Une vente à découvert est une offre d'achat d'une maison à un prix inférieur à celui que le propriétaire actuel doit sur son hypothèque. C'est aussi une indication qu'un propriétaire est en péril financier et doit vendre la propriété rapidement afin d'éviter que le prêteur ne la saisisse en forclusion. Nous examinerons le processus de vente à découvert pour les maisons dans l'immobilier, avec les avantages pour un acheteur et pourquoi c'est mauvais. Roulons !
Un aperçu du processus de vente à découvert
De nombreux propriétaires en difficulté peuvent rester chez eux dans le cadre du processus de vente à découvert. Selon les termes de la vente à découvert, un propriétaire peut être en mesure d'acheter une nouvelle propriété immédiatement. Contrairement à une saisie, qui vous permet de quitter votre propriété sans aucune répercussion financière autre que de déclarer faillite et de ruiner votre crédit, une vente à découvert prend du temps et des efforts. Néanmoins, une vente à découvert peut être payante à long terme si vous êtes prêt à faire l'effort.
Le processus de vente à découvert
Voici le processus d'une vente à découvert
#1. Convaincre le prêteur
Considérez la probabilité que le prêteur accepte de traiter avec vous dans le cadre d'une vente à découvert avant de commencer le processus. La non-coopération n'est pas nécessaire de la part du prêteur.
Au lieu de quelque chose qui n'a pas été signalé lors de la première demande de prêt de l'acheteur. La cause des difficultés financières doit être récente, comme un problème de santé, une perte d'emploi ou un divorce. Le prêteur méprisera le sort d'un emprunteur trompeur.
Vous pouvez être admissible à une vente à découvert même si vous n'avez pas eu de difficultés financières sérieuses depuis l'acquisition de la maison si vous pensez que votre prêteur utilise des méthodes de prêt prédatrices. Arrêtez d'acheter des choses dont vous n'avez pas besoin pour renforcer votre dossier. Lorsque le prêteur examine votre offre, vous ne voulez pas paraître imprudent, n'est-ce pas ?
#2. Définir un coût
Assurez-vous de tenir compte du coût de vente de la maison lorsque vous calculez le coût demandé. Cependant, dans un marché baissier, il est inévitable qu'il y ait un manque à gagner dans la valeur de votre prêt hypothécaire. Même si vous vendez votre maison à un prix inférieur à sa valeur totale, la banque peut toujours vous demander de combler l'écart.
#3. Localisez un acheteur et compilez vos fichiers
Rassemblez toutes les preuves dont vous aurez besoin pour convaincre le prêteur de votre situation financière difficile. C'est une bonne idée de conserver tous ces documents dans un endroit sûr, comme un classeur. Faire une suggestion. C'est votre travail. Si vous envisagez une vente à découvert, gardez à l'esprit que votre prêteur devra l'approuver car il recevra l'argent de la vente.
#4. Faites appel aux services d'experts
Consultez un avocat, un fiscaliste et un courtier en immobilier à cette étape. Même s'il s'agit de services d'experts coûteux, tenter de gérer vous-même un processus sophistiqué de vente à découvert pourrait vous entraîner dans des difficultés financières encore plus importantes. Ces frais de service peuvent être couverts par les revenus de vente de votre maison. Quand il s'agit de ventes à découvert. Les experts qui les ont déjà traités peuvent vous aider à comprendre comment les régler.
#5. Envoyez votre offre à la banque
Il est temps d'envoyer votre offre à la banque, maintenant que vous avez un acheteur et tous les papiers indispensables. Votre proposition doit contenir une lettre de difficultés décrivant votre situation financière actuelle et pourquoi vous n'êtes pas en mesure de rembourser un prêt. Votre objectif est de vous assurer que vos intérêts sont protégés et que la banque y voit un bon investissement.
Vous devez faire preuve de prudence lorsque vous fournissez à un prêteur vos informations financières personnelles. S'ils rejettent une vente à découvert, vos données financières peuvent être utilisées pour saisir votre maison. Des remboursements de prêt ou le déficit entre le prix d'achat et le montant du prêt peuvent vous être demandés si vous possédez encore des économies et des placements.
Conseils pour les acheteurs de maison sur le marché des ventes à découvert
Les acheteurs peuvent être en mesure d'économiser beaucoup d'argent en profitant des ventes à découvert. Voici quelques éléments à garder à l'esprit si vous envisagez de vendre des maisons à découvert.
# 1. Savoir où les chercher
Les courtiers immobiliers et les sites Web immobiliers répertorient généralement les maisons en vente à découvert. Vous devrez peut-être rechercher des signaux dans la liste pour déterminer si une maison est une vente à découvert. Sous réserve de l'autorisation de la banque est une notation acceptable. Les maisons en vente à découvert peuvent être trouvées et fermées avec l'aide d'un expert en immobilier. Les certifications Short Sale and Foreclosure Resource (SFR) sont disponibles pour les agents immobiliers spécialisés dans les ventes à découvert (NAR).
# 2. Préparez-vous à attendre patiemment
Tant pour l'acheteur que pour le vendeur, les ventes à découvert sont difficiles et chronophages. En raison de la longueur de la procédure d'approbation, de nombreux acheteurs qui soumettent une proposition finissent par se retirer de l'affaire.
Les règles de la vente à découvert
Les États ont des règles différentes pour les transactions de vente à découvert, bien que les suivantes soient courantes :
#1. Le forfait
L'emprunteur doit fournir une liasse financière à son prêteur afin d'établir ses difficultés financières. Les données financières telles que les déclarations de revenus, les formulaires W-2, les fiches de paie et les relevés bancaires sont incluses dans le lot, tout comme une lettre décrivant les difficultés du vendeur.
#2. Offres pour les ventes à découvert
Une offre d'un acheteur est acceptée par l'agent du vendeur et le contrat d'inscription. Une offre d'achat signée et une lettre de pré-approbation, un duplicata du chèque d'arrhes. Ainsi que le paquet de vente de l'acheteur est envoyé au prêteur. Pour une raison quelconque, la procédure peut être bloquée, soit en raison d'un document important qui n'a pas été soumis, soit en raison d'un problème bancaire.
#3. Le processus
L'examen de l'offre par une banque peut prendre des semaines ou des mois. Il l'approuvera ou le refusera à la fin. Les vendeurs ne garantissent pas que la banque acceptera leurs prix simplement parce qu'ils ont accepté une offre. La banque peut refuser l'offre si elle estime qu'elle peut générer plus de revenus grâce au processus de saisie.
Avantages de la vente à découvert pour un acheteur
Voici quelques-uns des avantages qu'un acheteur obtiendra dans le cadre d'une vente à découvert
#1. Il a le potentiel d'être bénéfique pour les investisseurs
Même avec une vente à découvert, le propriétaire doit encore faire face à des discussions, des réunions et de la paperasse. De ce fait, la procédure s'apparente plus à une vente conventionnelle qu'à une procédure de saisie tendue et litigieuse. Comme tout vrai vente immobilière, une vente à découvert permet au propriétaire de prendre une position plus pratique et de travailler principalement avec sa banque, un acheteur potentiel et son agent immobilier. Par rapport à une forclusion, une vente à découvert présente des avantages pour un acheteur et est une option beaucoup plus pratique pour le propriétaire.
#2. Une vente à découvert peut offrir des opportunités aux agents
Les agents immobiliers qui envisagent de profiter de l'occasion pour étudier le processus de vente à découvert peuvent gagner beaucoup d'argent. Si un agent veut se démarquer dans un marché du logement encore morose, il peut profiter du nombre croissant de ventes à découvert dans de nombreuses régions. Un nombre croissant d'agents immobiliers profitent de formations spécifiques à la vente à découvert, qui peuvent leur être bénéfiques à long terme.
#3. Cela vous fait économiser de l'argent
Autres avantages d'une vente à découvert pour un acheteur Il est possible de minimiser considérablement la somme qu'une banque cherche à récupérer auprès d'un propriétaire. Une décision de carence sera beaucoup moins susceptible d'être poursuivie si les ventes à découvert permettent à un propriétaire de vendre une maison de 300,000 275,000 $ pour 300,000 XNUMX $ au lieu de XNUMX XNUMX $.
#4. Les propriétaires ont davantage leur mot à dire sur leur propriété
Comme pour toute vente immobilière, une vente à découvert permet au propriétaire de jouer un rôle plus actif et de traiter principalement avec sa banque, un acheteur potentiel et ses agent immobilier. Dans l'ensemble, une vente à découvert est une meilleure option pour le propriétaire que de passer par le processus de forclusion, dans lequel il est à la merci des avocats de la banque.
#5. Il procure à l'acheteur un sentiment de sécurité en tant qu'avantages
Pour le vendeur, les maisons en vente à découvert ne sont pas sans risque et n'atténueront pas totalement les conséquences financières de l'incapacité d'un propriétaire à payer pour une maison. Néanmoins, une vente à découvert peut conduire à des alternatives pour les propriétaires qui souhaitent éviter le processus de saisie long, complexe et ardu.
Les propriétaires qui vendent des maisons à découvert ont de meilleures perspectives financières, moins de dettes et de meilleures chances de récupérer leur crédit. Si vous avez du mal à faire face aux versements hypothécaires, une vente à découvert peut être un moyen de vous remettre sur pied, car l'acheteur peut obtenir des avantages.
Pourquoi une vente à découvert est-elle mauvaise ?
Une vente à découvert a aussi ses mauvais côtés, les suivants sont
#1. Les ventes à découvert ne sont pas des remises
Dans un marché en hausse, institutions financières sont prêts à accorder des prêts. Il est possible que les acheteurs ne soient pas en mesure de rembourser le prêt. Finalement, le marché commence à décliner, laissant le propriétaire avec peu d'actions et de dettes qu'une vente ne suffira pas à couvrir. Au point culminant, les acheteurs doivent plus d'argent sur leur maison qu'elle ne vaut pour eux.
#2. Pression des agents
Les ventes à découvert peuvent être imposées aux vendeurs par des agents immobiliers innovants ou déloyaux, même si le vendeur ne répond pas aux critères. Avant que les maisons en vente à découvert puissent être approuvées, les vendeurs doivent montrer à leurs prêteurs qu'ils sont en difficulté financière.
Lorsqu'ils inscrivent des maisons en tant que ventes à découvert, certains agents le font sans jamais parler aux prêteurs ni obtenir aucune sorte d'approbation préalable des vendeurs. Cela vous fait perdre du temps et du temps à votre agent immobilier lors de la recherche d'une maison.
#3. Le prix des maisons est à la valeur marchande
La valeur d'une maison n'est pas perdue pour les prêteurs; ils savent exactement dans quoi ils s'embarquent. Avant de conclure une entente pour une vente à découvert, ils exigeront un CMA ou un BPO d'un courtier immobilier. Si un prêteur pense qu'il récupérera plus d'argent en saisissant la propriété (saisie immobilière), il peut exiger un prix plus élevé. Lorsqu'un prêteur accepte une vente à découvert, les frais de clôture de l'acheteur sont presque certainement couverts par le prêteur. Les prêteurs s'attendent à ce que vous achetiez la maison telle quelle.
#4. Les vendeurs ne veulent pas vendre
Ne vous attendez pas escroc pour fermer à l'heure. Malgré le fait que la vente peut se conclure en quelques jours, la procédure peut être longue. Lorsque vous essayez de vendre votre maison actuelle et fermer le séquestre en même temps, cela peut ne pas fonctionner, ce qui fait d'une vente à découvert une mauvaise idée. Assurez-vous que vous avez une stratégie de sauvegarde en place.
Les vendeurs ont peu de raisons de se conformer aux ventes à découvert une fois qu'ils ont appris l'impact négatif sur leur crédit. Si le vendeur ne peut pas acheter une autre propriété dans les trois ans suivant une vente à découvert, il se peut qu'il n'en achète plus jamais une autre. À la dernière minute, certains prêteurs ont le pouvoir de modifier les conditions d'un contrat de vente à découvert. Par exemple, si le marché change, si de nouvelles polices sont établies ou s'il reçoit de nouvelles données, le prêteur peut essayer d'ajuster ses conditions. Une vente à découvert peut être bénéfique, mais elle peut aussi être mauvaise dans certains cas.
À qui profite une vente à découvert ?
Puisqu'ils peuvent facturer des intérêts et des commissions sur le prêt des actions de leur inventaire, les courtiers qui détiennent les actions ont souvent le plus à gagner d'une transaction de vente à découvert. En raison des conditions énoncées dans l'accord de compte sur marge, le propriétaire réel des actions n'en bénéficie pas.
L'achat à découvert est-il une bonne idée ?
Tant que vous avez le temps et les ressources, les ventes à découvert sont une bonne idée. Un acheteur de vente à découvert peut recevoir la maison à prix réduit, mais la propriété a (probablement) quelques problèmes ; considérez «réparateur-supérieur», et l'accord doit parcourir de nombreuses formalités administratives pour être complété.
Pourquoi les ventes à découvert sont-elles si bon marché ?
Le vendeur utiliserait le produit d'une vente de maison typique pour régler le prêt initial. Dans une vente à découvert, la maison est vendue à un prix inférieur à ce que le vendeur doit, ce qui signifie que le prêteur ne recevra pas la totalité de son investissement.
Les ventes à découvert sont-elles difficiles à acheter ?
Les ventes à découvert sont plus difficiles à acheter que les ventes de maisons ordinaires, il existe donc des dangers particuliers associés à l'achat de ce type de propriété d'investissement. Découvrez les sept dangers d'une vente à découvert afin de bien vous préparer et de déterminer si ce serait l'investissement idéal pour vous.
La vente à découvert vaut-elle mieux que l'achat ?
Il est beaucoup plus risqué de vendre à découvert que d'acheter des options de vente. Le risque associé aux ventes à découvert est en théorie illimité car la valeur de l'action peut théoriquement augmenter indéfiniment, mais le gain potentiel est limité car la baisse maximale que l'action peut subir est nulle.
Comment gagner une vente à découvert ?
Voici des façons de gagner une vente à découvert :
- Offrez un dépôt d'arrhes solide.
- Vérifiez les ventes comparables.
- Ne demandez pas de rapports spéciaux ou de réparations.
- Donnez du temps à la banque.
- Assurez le vendeur que vous attendrez.
- Offre de payer les honoraires du vendeur.
- Raccourcissez votre période d'inspection.
- Fournir une lettre de préapprobation solide.
Pourquoi les vendeurs à découvert font-ils baisser les prix ?
En vendant un plus grand nombre d'actions à découvert, un vendeur à découvert, qui gagne de l'argent en rachetant des actions pour clôturer sa position courte à des prix inférieurs aux prix de vente, peut faire baisser le prix d'une action.
Pourquoi les ventes à découvert échouent-elles ?
Le prêteur peut ne pas accepter un prix de vente à découvert simplement parce que le vendeur l'accepte, et le prix courant peut être considérablement inférieur à ce que le prêteur souhaite. Lorsque le prix est trop bas, que le vendeur ou l'acheteur n'est pas éligible, que la demande n'est pas complète ou que le prêt a déjà été vendu, les banques peuvent rejeter les offres.
Conclusion
Les ventes à découvert sont des offres d'achat d'une maison à un prix inférieur à celui que le propriétaire actuel doit sur son hypothèque. Dans la plupart des cas, la vente est une indication que le propriétaire est en péril financier et doit vendre la propriété rapidement afin d'éviter que le prêteur ne la saisisse en forclusion.
FAQ sur la vente à découvert
L'achat à découvert est-il une bonne idée ?
Absolument! Surtout si vous avez beaucoup de temps et d'argent.
Comment fonctionne la vente à découvert ?
Comment ça marche est en souscrivant un prêt sur garantie et en le revendant par la suite. Après avoir remboursé le prêt initial, vous l'achetez ensuite à un prix moindre et conservez le bénéfice.
Pouvez-vous offrir moins sur une vente à découvert?
Bien que cela soit tout à fait réalisable, la négociation d'une vente à découvert peut prendre beaucoup de temps.
Que se passe-t-il si vous vendez une action à découvert et qu'elle monte ?
La maison de courtage peut imposer un « appel de marge », qui est une demande de fonds supplémentaires pour préserver l'investissement minimum nécessaire si le prix de l'action que vous vendez à découvert augmente.
