Une hypothèque est un prêt obtenu auprès d'une banque ou d'une autre institution financière qui aide l'emprunteur à acheter une maison. On peut aussi parler de contrat.
La garantie d'une hypothèque est la maison. Cela implique que si l'emprunteur ne peut pas rembourser le prêt, il déchargera la maison pour récupérer l'argent.
C'est un moyen idéal d'investir dans l'immobilier sans perdre beaucoup de temps et d'énergie.
Une cédule hypothécaire est le document que vous venez de signer à la fin de la clôture de votre maison. Il contient tous les termes de l'accord entre l'emprunteur et le prêteur et reflète fidèlement tous les termes de l'hypothèque. Il indique également comment l'emprunteur remboursera le prêt, avec la maison en garantie.
Dans cet article, nous expliquerons ce qu'est une cédule hypothécaire, des exemples de cédules hypothécaires, les façons d'acheter une cédule hypothécaire et une description vivante de ce à quoi ressemble une cédule hypothécaire.
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Qu'est-ce qu'un billet hypothécaire?
Lorsqu'un acheteur ou un investisseur veut acheter une maison mais n'est pas prêt à payer à la clôture, il obtient un prêt. Ils versent une partie du prix d'acquisition à titre d'acompte et empruntent le solde auprès d'une banque ou d'un organisme financier.
En échange de l'argent, le prêteur leur fait signer un document, qui s'appelle un billet à ordre.
Un titre de créance, souvent simplement appelé billet à ordre, est signé par l'emprunteur et peut être une promesse de remboursement d'une dette.
Un billet à ordre fournit les détails financiers du remboursement du prêt, comme le taux et le mode de paiement.
Il décrit également qui a emprunté de l'argent à qui, quelle proportion a été empruntée, le taux d'intérêt du prêt, le calendrier de remboursement du prêt et ce qui se passe en cas de défaut de paiement.
Cependant, les billets hypothécaires sont une autre classe d'actifs dans l'investissement immobilier actif. Ils englobent de nombreux avantages et présentent des opportunités uniques. Ils gagnent également des rendements supérieurs à la moyenne pour les investissements immobiliers.
Par exemple, si votre prêteur tente de modifier les conditions de votre prêt ou de vous facturer des frais supplémentaires, il examine votre note hypothécaire pour savoir ce qui est autorisé.
La note est ce document qui détermine le fonctionnement de votre prêt et si les conditions de votre prêt hypothécaire peuvent changer. Parce qu'il s'agit d'un document très important, nous vous recommandons de conserver simplement votre note d'hypothèque dans un endroit sûr et facilement accessible.
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Comment fonctionne une note hypothécaire ?
Un billet à ordre et un billet hypothécaire remplissent des fonctions différentes, mais ils vont de pair. vous ne créeriez ou n'achèteriez jamais un billet à ordre sans hypothèque et vice versa.
Par conséquent, il est essentiel de s'assurer que votre note hypothécaire et tous les autres documents juridiques impliqués dans le processus d'achat de votre maison sont parfaitement exacts.
Vous et un avocat devriez lire la note d'hypothèque pour vous assurer que les termes sont corrects et que tous les accords sont inclus.
De plus, un billet hypothécaire pourrait être un instrument de sécurité, il est souvent acheté et vendu sur un marché secondaire.
Par conséquent, les prêteurs vendent parfois des billets hypothécaires à des investisseurs immobiliers attirés par ces investissements relativement sans risque. Étant donné que les établissements de crédit vendent des billets hypothécaires, les investisseurs fonciers possèdent techniquement une propriété hypothéquée.
Ces investissements sont à faible risque car la seule façon pour les investisseurs de perdre de l'argent est si un emprunteur ne rembourse pas son prêt ou évite de payer des intérêts en remboursant son prêt hypothécaire. Même dans cette dernière situation, ils ne perdront pas d'argent, mais ils ne gagneront pas non plus beaucoup d'argent car ils ne gagnent pas d'intérêts.
Peu importe qui détient la cédule hypothécaire, l'emprunteur doit respecter les conditions de l'hypothèque. L'emprunteur ne sera pas mis à bas en cas de changement de détenteur du billet, car il effectuera systématiquement les paiements à une entité tierce tout au long de la durée de son prêt.
L'emprunteur n'aura pas la première copie de sa note d'hypothèque tant qu'il n'aura pas besoin de rembourser son prêt. À la clôture, l'emprunteur recevra une réplique de la note d'hypothèque.
Cela fait partie du processus juridique et aide l'emprunteur à comprendre quelle est sa responsabilité en échange d'un prêt. Une fois qu'ils devront rembourser la totalité du prêt, ils recevront l'acte de propriété de leur maison.
Exemples de billet hypothécaire
Il existe plusieurs exemples de billets hypothécaires, et ils comprennent: -
Sécurisé: Si un prêt est garanti, cela signifie qu'il existe un actif corporel lié au prêt - dans le cas d'une hypothèque, cet actif est un bien.
Non sécurisé : Si le prêt n'est pas garanti, rien ne garantit le prêt. Simplement, il n'y a pas de garantie affichée. Ces billets sont généralement offerts à un prix moins cher (rendement plus élevé) en raison du risque inhérent plus élevé.
Prêt institutionnel : Un prêt institutionnel signifie qu'une banque ou un organisme financier a créé la cédule hypothécaire. Ces prêts ont des lois et des directives strictes en matière de souscription.
Prêt privé: Un emprunt non public signifie qu'une personne non publique a créé la cédule hypothécaire. Il peut s'agir d'un ami, d'un ami, d'un collègue, d'un prêteur privé ou peut-être du vendeur de la maison.
Parfois, si le vendeur possède la propriété gratuitement (sans hypothèque), il créera et détiendra une hypothèque pour le client. Ils appellent ces prêts de report du vendeur, prêts financés par le vendeur ou prêts financés par le propriétaire.
Un prêt privé comprend toujours une note et une hypothèque, mais le processus de souscription n'est pas aussi fortement réglementé. La langue qui entre dans les documents appartient au prêteur. Certains utilisent des avocats ou des sociétés de titres pour former les documents, tandis que d'autres ne le font pas.
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Acheter un billet hypothécaire
Une fois que vous êtes conscient du fonctionnement d'une cédule hypothécaire, vous devrez peut-être apprendre à acheter une cédule hypothécaire auprès de la banque.
Suivez ce processus ci-dessous pour acheter une note hypothécaire
1. Déterminez votre objectif
Avant de vous adresser à une banque, vous devez avoir un véritable plan d'investissement immobilier déjà en place. Tout d'abord, vous devrez tenir compte de votre tolérance au risque et si vous proposez de retourner ou de conserver la note hypothécaire.
Si vous essayez de trouver un flux de paiement progressif qui donne la certitude d'un revenu élevé, vous chercherez probablement des billets hypothécaires stables et à faible risque.
Si votre objectif est de créer une énorme éclaboussure via une transaction unique et que vous avez l'appétit pour le risque obligatoire, vous pouvez envisager de négocier une note à haut risque avec une remise importante.
2. Trouvez une note à acheter
Deux inconvénients majeurs de l'exploration du marché secondaire pour les vendeurs privés sont l'inefficacité des prix et le manque de réglementation.
Ces facteurs créent souvent un marché de vendeurs. Même les courtiers en billets les plus expérimentés peuvent passer d'innombrables heures à rechercher sur des sites en ligne des offres attrayantes de vendeurs privés. C'est là que les banques sont utiles.
Le nombre de « créances irrécouvrables » perçues qu'elles détiennent dans leurs livres entrave souvent les capacités de prêt des banques. S'ils ont besoin d'émettre plus d'hypothèques, une technique pour étendre la capacité consiste à décharger des billets hypothécaires.
Cependant, gardez à l'esprit que même si une banque considère les billets hypothécaires comme un actif risqué, cela ne signifie pas que l'emprunteur a cessé de rembourser.
Le profil de risque réel peut exiger une telle désignation indépendamment de la performance de l'emprunteur. Quoi qu'il en soit, les banques considèrent souvent la vente de la dette comme une décision commerciale appropriée, ce qui crée des opportunités de marché secondaire plus favorables pour les acheteurs de billets.
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3. Passez en revue la « bande ».
Une «bande» de billet hypothécaire peut être une fiche technique qui divulgue plusieurs données nécessaires pour évaluer la valeur d'investissement du billet hypothécaire. La bande devrait être l'une des principales ressources employées dans le processus de prise de décision.
4. Évitez le service client si possible
Vous pouvez vous épargner du temps (et des maux de tête) si vous vous positionnez directement devant les décideurs de la banque.
Comme c'est le cas avec toute entreprise de produits ou de services, il y aura des barrières à l'entrée pour un client de remplacement.
Ce ne sont pas tous ceux qui franchissent la porte qui décrochent le téléphone ou soumettent une demande de rendez-vous sur le Web qui sont curieux d'acheter quelque chose.
C'est pourquoi les entreprises disposent d'un processus de service client in situ — pour commander le temps d'un décideur pour ceux qui cherchent à mener des affaires réelles.
C'est l'avantage d'avoir un véritable plan d'investissement immobilier. l'entreprise sait que vous êtes sérieux et le décideur sait que vous ne perdez peut-être pas son temps.
5. Déterminez vos conditions.
Les prix d'offre et d'offre peuvent présenter des incohérences, et par conséquent le prix final est généralement subjectif.
Il y a des facteurs d'objectif à inclure dans un calcul de prix. Ils comprendront (mais ne semblent pas s'y limiter) le pointage de crédit de l'emprunteur, la performance de l'emprunteur, le nombre de paiements restants, le taux du prêt, le type de prêt, ainsi que l'échéance finale du prêt (lorsque le prêt est remboursé en plein).
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À quoi ressemble une note hypothécaire ?
Les billets hypothécaires sont généralement intitulés comme une note, une note de l'emprunteur ou une note hypothécaire. Les titres des documents faciliteront votre différenciation entre votre note hypothécaire et d'autres formulaires de prêt, comme la divulgation de clôture ou l'estimation de prêt.
Selon le Bureau de la protection des finances de l'acheteur, les billets hypothécaires incluent la quantité que vous devez, les frais par unité, les dates d'échéance des paiements, la durée de votre délai de remboursement et l'endroit où les paiements doivent être envoyés.
La note contient également une pièce décrivant les conséquences éventuelles en cas de violation des termes de la note.
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Quel est l'autre nom d'un billet hypothécaire ?
Les contrats écrits connus sous le nom de billets à ordre, généralement appelés billets hypothécaires, sont conclus par deux parties qui s'engagent à se payer ultérieurement une somme d'argent spécifique. Habituellement, lors de la procédure hypothécaire, les banques et les emprunteurs sont d'accord sur ces billets.
Que fait une note en prêt hypothécaire?
Un document officiel connu sous le nom de note hypothécaire décrit toutes les conditions de l'hypothèque entre un emprunteur et son établissement prêteur. Le montant total du prêt hypothécaire, par exemple, est l'un des termes inclus. combien sera le dépôt.
Quelle est la différence entre une note et une hypothèque ?
une hypothèque par rapport à un billet à ordre. Un accord indépendant de l'hypothèque, un billet à ordre est un accord écrit entre un prêteur et un emprunteur dans lequel l'emprunteur s'engage à payer le prêteur. Une obligation de restituer de l'argent est « garantie » par une hypothèque, qui est un document juridique qui lie l'immobilier à cet engagement.
Qu'est-ce que cela signifie d'acheter un billet hypothécaire?
L'achat d'une hypothèque existante auprès d'un prêteur, ainsi que la dette et la note la garantissant, s'appelle l'achat d'une note hypothécaire. L'investisseur peut alors commencer à percevoir les paiements mensuels de l'emprunteur en tant que nouveau prêteur. En cas de défaut de paiement de l'emprunteur, il a également la possibilité de saisir le bien.
Qui a noté l'hypothèque ?
L'entreprise qui vous a prêté l'argent est appelée le « prêteur ». Le terme « prêteur », « détenteur » ou « détenteur de billets » fait référence à la partie qui détient le prêt. Plus tard, le prêteur peut vendre la dette hypothécaire à une autre partie, qui deviendrait alors le nouveau propriétaire du prêt (titulaire).
Pourquoi un prêt s'appelle-t-il une note ?
Un billet, généralement appelé billet à ordre, est un titre de créance formel dans lequel une partie promet par écrit de payer une somme d'argent spécifique à une autre partie conformément à des conditions spécifiques.
Puis-je acheter un billet hypothécaire auprès d'une banque ?
Achat de billets préexistants – Sur le marché hypothécaire secondaire, les billets performants et non performants sont actuellement en vente. Il existe de nombreuses méthodes et ressources pour acheter des billets, notamment contacter des banques, établir des relations avec des courtiers et des fonds spéculatifs et constituer votre propre réseau de vendeurs privés.
La note hypothécaire est-elle identique à un acte de fiducie ?
Lors de l'achat ou de la vente d'un bien immobilier, un acte de fiducie, un type de document juridique comme une hypothèque, est utilisé. Contrairement à une hypothèque, qui implique uniquement le prêteur et l'emprunteur, un acte de fiducie comprend également un tiers neutre qui a des droits de propriété sur le bien immobilier jusqu'au remboursement du prêt ou à la défaillance de l'emprunteur.
Conclusion
L'achat d'une maison sera probablement votre atout le plus vital. Assurez-vous donc toujours de sécuriser les documents importants après la conclusion de toute transaction.
J'espère que cet article vous aidera à comprendre ce qu'est une cédule hypothécaire. Si vous avez des questions ou des suggestions, veuillez me le faire savoir dans la section des commentaires.
Bonne chance !
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Référence
