Votre relevé mensuel de carte de crédit résume vos dépenses et le montant total impayé. Cependant, parmi les informations figurent des références au TAEG de votre carte – ou taux annuel en pourcentage. Lorsque vous détenez un solde sur une carte de crédit, le TAEG entre généralement en jeu. Cependant, certaines transactions, comme les avances de fonds et les paiements en retard, sont soumises à des TAEG qui peuvent être supérieurs à votre taux habituel.
Découvrez comment fonctionnent les TAEG des cartes de crédit, quand un TAEG peut être facturé et comment d'excellentes habitudes financières peuvent vous aider à éviter complètement de payer des intérêts.
Qu'est-ce que l'APR?
Le taux annuel effectif global (TAEG) d’une carte de crédit est le coût de l’emprunt. Il s'agit du taux d'intérêt annuel majoré des frais liés à la carte si vous avez un solde. Le TAEG sur les cartes de crédit varie fréquemment. Par exemple, vous pourriez avoir une carte avec un TAEG de 9.99 % et une autre avec un TAEG de 14.99 %.
Comment fonctionne l'APR ?
Lorsque vous avez un solde de carte de crédit, vous devez généralement payer des intérêts sur celui-ci. Les émetteurs de cartes de crédit tiennent compte de votre pointage de crédit lors du calcul de votre TAEG, un pointage de crédit plus élevé entraînant souvent un taux d'intérêt moins cher. Un TAEG inférieur est généralement préférable car il coûte moins cher d’emprunter avec une carte de crédit spécifique.
Bien que presque toutes les cartes de crédit comportent un TAEG, vous n’êtes généralement pas tenu de le payer. La plupart des cartes de crédit disposent d'un délai de grâce pendant lequel vous pouvez payer la totalité de la facture sans encourir d'intérêts.
Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour obtenir une avance de fonds, vous devez également payer des intérêts et des frais, qui sont normalement plus élevés que le TAEG sur votre solde standard.
Types de TAP
De nombreuses cartes de crédit comportent des TAEG variables en fonction de vos actions, comme effectuer un achat, exécuter un transfert de solde, obtenir une avance de fonds, etc. Chaque APR fonctionne comme suit.
- Achat TAEG : Le taux d'intérêt appliqué aux nouveaux achats.
- TAEG de transfert de solde : Le taux d'intérêt appliqué sur les transferts de solde, qui peut être identique ou supérieur au TAEG d'achat.
- APR d'introduction : De nombreuses cartes de crédit offrent des périodes de lancement au TAEG au cours desquelles aucun intérêt n'est facturé pendant une période spécifique (jusqu'à 21 mois). Vous ne pouvez bénéficier d’aucun intérêt sur les nouveaux achats, les transferts de solde ou les deux pendant la période de lancement de 0 % TAEG. Ces offres sont un excellent moyen d’économiser de l’argent sur les intérêts et de se désendetter.
- Avance de fonds: Le taux d’intérêt que vous paierez si vous contractez une avance de fonds. Ce taux est souvent parmi les TAEG les plus élevés disponibles, et les avances de fonds génèrent des intérêts instantanément, sans délai de grâce.
- APR de pénalité : Si vous payez en retard, les sociétés émettrices de cartes peuvent vous facturer un taux d’intérêt plus élevé que votre TAEG standard.
TAEG variable ou fixe
Les cartes de crédit contiennent parfois des TAEG variables, ce qui signifie que votre taux peut changer avec le temps. Les TAEG variables sont liés à un indice sous-jacent, tel que le taux préférentiel fédéral, qui est le taux d’intérêt le plus bas auquel les banques prêteront de l’argent. Si le taux préférentiel augmente, le TAEG de votre carte augmente également, et vice versa si le taux préférentiel baisse.
En revanche, un TAEG à taux fixe restera constant à partir du moment où vous ouvrez le compte de carte de crédit.
Qu’est-ce qu’un bon TAEG de carte de crédit ?
Un bon TAEG de carte de crédit est déterminé par plusieurs choses. Un TAEG de 0 % est merveilleux, mais il peut être difficile à trouver à moins d'ouvrir une carte avec un TAEG promotionnel spécial. Dans ce cas, le TAEG ne restera pas de 0 % à perpétuité.
Regardez les taux moyens des personnes ayant le même pointage de crédit que vous pour voir si un TAEG est raisonnable. Un TAEG de 20 % peut convenir à une personne ayant une cote de crédit décente ou très bonne, tandis qu'un TAEG de 12 % peut convenir à une personne ayant une excellente cote de crédit. Si votre pointage de crédit est faible, un TAEG de 25 % peut être acceptable. Plus le TAEG est bas, quel que soit votre pointage de crédit, mieux c'est.
Comment calculer le TAEG ?
Vous pouvez utiliser le TAEG de votre carte de crédit pour calculer le montant que vous pourriez devoir payer sur un solde. Pour ce faire, calculez le taux périodique quotidien ou le montant des intérêts de carte de crédit qui vous sont facturés par jour sur votre solde.
Supposons que vous devez 1,000 20 $ sur une carte de crédit avec un TAEG de XNUMX %. Voici comment calculer combien vous devrez payer :
- Divisez 20 % par le nombre de jours dans une année, 365 : 0.2/365. En taux journalier, vous recevrez 0.0548 %.
- Multipliez le taux journalier par le solde impayé : 0.0548 % x 1,000 0.548. Vous recevrez 55, soit environ XNUMX cents par jour.
- Pour calculer votre mensualité, multipliez le tarif journalier par le nombre de jours de votre cycle de facturation. Multipliez 0.55 par 27 si vous disposez d'une période de facturation de 27 jours. Les intérêts mensuels sur un solde de 1,000 20 $ à un TAEG de 14.85 % sont de XNUMX $.
L'APR peut-il m'aider à déterminer combien je devrai payer ?
Calculer combien vous dépenserez en euros chaque année peut s’avérer délicat, notamment lorsqu’il s’agit de cartes de crédit. En effet, les cartes de crédit offrent des remboursements flexibles (vous pouvez rembourser plus d'un mois que l'autre à condition de payer au moins le montant minimum) et votre fournisseur calculera normalement les intérêts sur une base mensuelle ou quotidienne. Par conséquent, le montant des intérêts que vous payez chaque année est déterminé par la façon dont votre solde fluctue au cours de l’année.
Par exemple, si vous remboursez intégralement et à temps chaque mois vos dettes de carte de crédit, vous ne paierez aucun intérêt, quel que soit votre TAEG.
Ainsi, même si le TAEG est une excellente méthode pour comparer les cartes de crédit, gardez à l’esprit que le montant des intérêts que vous payez est déterminé par la manière et le moment où vous remboursez votre dette.
Quelles sont les distinctions entre le TAEG représentatif et individuel ?
Représentant TAEG
Le TAEG représentatif est le taux indiqué qu’au moins 51 % des personnes approuvées pour le contrat de crédit recevront. Cela signifie que près de la moitié des personnes autorisées à bénéficier de la transaction pourraient ne pas être éligibles au tarif indiqué et devoir payer davantage.
TAEG personnel
Un TAEG personnel est le tarif qui vous est proposé ; il peut être identique au taux habituel ou supérieur, selon votre éligibilité. Le prêteur déterminera normalement le taux à vous offrir en fonction de la mesure dans laquelle vos informations de crédit et financières correspondent à leurs exigences.
APR contre APY
Alors que le TAEG est le montant que vous devez sur un solde, le rendement annuel en pourcentage (APY) est le montant des intérêts qu'un compte d'épargne peut produire par an.
Le taux d'intérêt sur un compte, ainsi que la fréquence à laquelle les intérêts sont composés sur le compte, sont tous deux inclus dans l'APY. Bien que vous souhaitiez un TAEG aussi bas que possible, vous souhaitez également un APY aussi élevé que possible car il vous permet de gagner de l'argent.
Ce que votre TAEG peut vous coûter
La bonne nouvelle est que si vous payez votre dette en totalité et à temps chaque mois, aucun intérêt n’est ajouté à votre compte. De cette façon, vous pouvez profiter du délai de grâce que la plupart des sociétés de cartes de crédit accordent aux titulaires de carte. Il s'agit souvent d'une période de 21 jours commençant après le cycle de facturation pendant laquelle vous pouvez rembourser votre nouveau solde sans payer d'intérêts.
Cependant, si vous avez un solde sur votre carte, des intérêts vous seront facturés. Même si vous ne conservez un solde que pour un mois, vous perdrez votre délai de grâce pour les mois suivants. Le montant des intérêts que vous payez est déterminé par le TAEG de votre carte, le montant de votre solde et le montant de votre paiement mensuel.
En 2022, le montant moyen des cartes de crédit d’un Américain s’élevait à 5,910 21 $, et Bankrate prédit que le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est actuellement légèrement inférieur à XNUMX %. Comprenez que les intérêts des cartes de crédit sont composés, ce qui signifie qu’ils augmentent à mesure que vous conservez un solde sur votre carte.
Voici comment effectuer simplement le paiement minimum peut affecter vos frais d’intérêts à différents TAEG.
| Paiement mensuel minimum | Des mois pour payer | Total des frais d'intérêt | |
| 5,910 17 $ à XNUMX % TAEG | $177.30 | 46 mois | $2,145 |
| 5,910 21 $ à XNUMX % TAEG | $177.30 | 51 mois | $3,037 |
| 5,910 28 $ à XNUMX % TAEG | $177.30 | 66 mois | $5,652 |
Si vous pensez que vous devrez avoir une dette sur votre carte, essayez le calculateur de remboursement de carte de crédit de Bankrate pour voir combien d'intérêts vous finirez par payer si vous effectuez uniquement le paiement minimum. Vous pouvez également voir combien d’argent vous pouvez économiser en augmentant votre mensualité.
Comment réduire les paiements d’intérêts sur les cartes de crédit
Utiliser une carte de crédit pour effectuer un achat est pratique, surtout si vous essayez d’accumuler du crédit ou d’obtenir des récompenses – mais les frais d’intérêt peuvent vous coûter très cher à long terme.
Voici quelques conseils pour économiser de l’argent sur les intérêts des cartes de crédit, maintenant et à l’avenir :
- Chaque mois, payez l'intégralité de votre facture. La plupart des cartes de crédit disposent d'un délai de grâce qui commence le dernier jour de votre cycle de facturation et se termine à la date d'échéance de votre paiement. Si vous remboursez le solde de votre relevé avant l’expiration du délai de grâce, aucun intérêt n’est appliqué sur ces achats. La plupart des cartes de crédit vous permettent de configurer des paiements automatiques afin de ne jamais manquer un paiement.
- Payez votre facture le plus tôt possible. Vous n'avez pas besoin d'attendre la fin de votre cycle mensuel pour effectuer un paiement. Vous pouvez réduire les frais d’intérêt du solde renouvelable en payant votre compte de carte de crédit à temps et en réduisant votre solde quotidien moyen tout au long du mois.
- Demandez une carte de crédit avec transfert de solde. Avez-vous déjà beaucoup de dettes ? Envisagez de transférer votre montant sur une carte de crédit avec une période de lancement de 0 %. Les principales cartes de crédit de transfert de dettes offrent un taux d’intérêt de 0 % jusqu’à 21 mois avant que le TAEG habituel n’entre en vigueur.
- Demandez un tarif moins cher. Appelez votre société de carte de crédit et demandez un taux d’intérêt réduit. Bien sûr, avant d’appeler, assurez-vous de connaître votre TAEG actuel, la date d’échéance de votre relevé et toute dette actuelle.
Le TAEG est-il nécessaire si vous payez intégralement ?
Si vous payez intégralement votre dette de carte de crédit et ne payez jamais d’intérêts, votre TAEG ne vous affectera pas. D'autres dépenses liées aux cartes de crédit, comme les frais annuels, doivent toujours être prises en compte.
Comment les émetteurs de cartes de crédit calculent-ils les TAEG ?
Lors de la définition d’un TAEG, les émetteurs de cartes de crédit analysent le pointage de crédit d’un consommateur, et les consommateurs ayant le meilleur crédit ont tendance à bénéficier de taux d’intérêt situés à l’extrémité inférieure de l’échelle indiquée pour tout type de carte. Les TAEG des cartes de crédit sont souvent variables, ce qui signifie que les émetteurs peuvent augmenter ou diminuer le TAEG à mesure que le taux préférentiel fédéral augmente ou diminue.
Conclusion
Si vous possédez une carte de crédit, vous devez comprendre ce qu’est le TAP et quand il peut s’appliquer à vous. Vous n’aurez pas à vous inquiéter si vous n’avez pas l’intention de conserver un solde sur votre carte de crédit. Cependant, si vous devez avoir un solde de carte de crédit, connaître votre TAEG facilitera grandement l'organisation de vos paiements mensuels par carte de crédit.
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Bibliographie
