Comprar una casa puede ser un proceso estresante, ya que es probable que sea la inversión más costosa y mentalmente agotadora que jamás haya hecho. Incluso en medio de un arrebato, con investigación minuciosa y dedicación, puede obtener las llaves de su casa ideal. Sin embargo, lo ayudaremos en su camino para convertirse en propietario de una vivienda con los requisitos que necesita, incluida su tasa de ingresos y el tipo de puntaje de crédito que tiene para comprar una casa.
Requisitos para comprar una casa
Comprar una casa puede tomar solo unos días si realiza un pago, o puede demorar años si tiene en cuenta el tiempo que lleva prepararse para el pago inicial y elegir dónde desea vivir. No es raro que los compradores en el mercado inmobiliario competitivo actual presenten muchas ofertas en una sola propiedad antes de que el vendedor acepte solo una de ellas. El procedimiento generalmente le tomará de dos a seis meses si ya tiene su dinero ahorrado y tiene una noción sólida de los vecindarios y tipos de viviendas que desea. Consulte con un agente de bienes raíces local para obtener un cronograma más preciso de las tendencias actuales del mercado en su área.
Sin embargo, estos son los requisitos necesarios que necesita incluso como comprador de vivienda por primera vez que compra una casa.
#1. Reconocer su motivación para comprar una casa.
Comprar una casa es una inversión importante que no debe tomarse a la ligera. Puede llegar a arrepentirse de su decisión si no sabe por qué quiere comprar una casa. También debe hacer una lista de sus objetivos personales y financieros.
#2. Examine su informe de crédito.
Verificar su puntaje de crédito puede ayudarlo a determinar qué posibilidades de financiamiento están disponibles para usted; los prestamistas lo usan (entre otras cosas) para decidir el precio del préstamo y si podrá o no pagar su hipoteca. Cuanto más sólido sea su historial crediticio, mayores serán sus posibilidades de obtener los mejores términos y precios en un préstamo.
#3. Haz un presupuesto para la vivienda.
Establecer un presupuesto realista para su nueva casa lo ayudará a determinar lo que puede pagar y el costo total de propiedad. Tenga en cuenta que el precio de compra no lo es todo. Para establecer lo que puede pagar, tenga en cuenta todos sus otros gastos. Verifique si su presupuesto mensual puede acomodar el pago de la hipoteca, así como otros gastos como guardería, matrícula, servicios públicos, comestibles y más.
#4. Aparta dinero para el pago inicial.
Deberá ahorrar al menos el 20 % del precio de compra de la vivienda para el pago inicial a fin de evitar el seguro hipotecario privado o PMI. Algunos prestamistas otorgan hipotecas con pagos iniciales más bajos y sin PMI, pero debe esperar pagar una tasa de interés más alta. Para que sepa cuánto necesitará, consulte los requisitos de pago inicial para el préstamo que desea.
#5. Considere obtener un préstamo.
La preaprobación de una hipoteca es beneficiosa cuando se hace una oferta por una casa, ya que le brinda una mejor idea de cuánto puede pagar. Para maximizar sus posibilidades de adquirir una tasa de interés barata, compare precios con al menos tres prestamistas o un corredor hipotecario.
#6. Contratar los servicios de un agente inmobiliario.
En gran medida, un agente de bienes raíces profesional le ahorrará tiempo y dinero al ayudarlo a encontrar la propiedad perfecta y negociar en su nombre con el vendedor. Antes de decidirte por un agente inmobiliario, contacta con varios y solicita una reunión para hablar de tus necesidades.
Conozca el historial de un agente de bienes raíces, la comprensión de su vecindario deseado y la carga de trabajo antes de contratarlo. No quieres a alguien que esté constantemente en movimiento.
#7. Ver una variedad de propiedades
Visitar los hogares en persona, con las garantías necesarias en caso de una pandemia, y conocer la comunidad y sus atracciones no es un sustituto de mirar las imágenes de los listados. Informe a su agente de bienes raíces qué tipo de casas desea ver o búsquelas usted mismo en Internet.
Mantenga sus opciones abiertas para que pueda saltar a una casa fantástica cuando salga al mercado, especialmente en el mercado de un vendedor. Cuanto antes lo vea y haga una oferta, mayores serán sus posibilidades de superar a otros compradores.
#8. Hacer una proposición
Comprender cómo hacer una oferta convincente por una casa aumentará la probabilidad de que el vendedor la acepte, lo que lo acercará un paso más a obtener las llaves de la casa deseadas.
Cuando haya encontrado "el indicado", su agente de bienes raíces lo ayudará a armar un paquete de oferta completo, que incluirá el precio de su oferta, la carta de aprobación previa, la evidencia de las finanzas para el pago inicial y los términos o contingencias.
#9. Haga inspeccionar su casa.
Una inspección de la vivienda puede brindarle una buena idea de los problemas mecánicos y estructurales de la propiedad. Los resultados de la inspección de la casa lo ayudarán a decidir cómo proceder con el cierre. Si su contrato incluye una contingencia, es posible que deba pedirle al vendedor que realice las reparaciones o optar por retractarse de la compra.
Su agente de bienes raíces puede hacerle sugerencias para los inspectores de viviendas, pero debe investigar por su cuenta antes de contratar uno. Revise la lista de verificación de inspección de la vivienda para ver qué está cubierto y qué no.
#10. Las reparaciones y los créditos deben negociarse.
Es posible que el informe de inspección de su casa identifique fallas grandes o pequeñas. Es casi seguro que las fallas mayores deberán resolverse antes de que su prestamista hipotecario apruebe su préstamo, mientras que las preocupaciones menores generalmente pueden esperar hasta que tome posesión de la propiedad.
Obtenga el apoyo de su agente para negociar con el vendedor. Solicite que el vendedor complete las reparaciones o le proporcione un crédito al cierre. Algunos vendedores no estarían de acuerdo con reparaciones extensas, razón por la cual una contingencia de inspección de la vivienda es una buena opción: le permite retractarse de la transacción si la casa no está en perfectas condiciones.
#11. Se debe asegurar el financiamiento
Para obtener la aprobación final del préstamo, debe mantener sus finanzas y crédito en orden durante el proceso de suscripción. No querrá abrir nuevas líneas de crédito ni realizar grandes transacciones hasta que se firme la documentación una vez que esté listo para cerrar.
Responda rápidamente a las solicitudes de más pruebas y vuelva a verificar la precisión de la estimación de su préstamo para que no haya sorpresas más adelante. A medida que su prestamista completa el proceso de suscripción, es posible que deba proporcionar más documentación, como:
- Estado de cuenta
- Devoluciones de impuestos
- Evidencia adicional de ganancias
- Los depósitos importantes en su cuenta bancaria se explican en una carta de regalo o declaraciones escritas.
#12. Repasa todo por última vez.
El último recorrido le permite inspeccionar la propiedad antes de que sea suya. Antes de que la casa se convierta en tu responsabilidad, tienes una última oportunidad de examinarla, hacer preguntas y resolver cualquier problema no resuelto.
Lleve su formulario de evaluación de la vivienda, así como documentos adicionales, como facturas de reparación y recibos de cualquier trabajo realizado por el propietario, para confirmar que todo se completó según lo acordado y que la vivienda está lista para mudarse.
#13. Cerca de su residencia
El cierre de su casa está completo si se cumplen todas las condiciones, el recorrido final es satisfactorio para usted y el agente de cierre ha dado el visto bueno. Su prestamista le dará un estado de "autorización para cerrar" en su préstamo en esta fase final.
Examine minuciosamente la divulgación de cierre antes del cierre y compárela con la estimación del préstamo para asegurarse de que las tarifas de cierre y los términos del préstamo sean idénticos. Infórmese sobre su préstamo y corrija cualquier error. Después de que hayas firmado todo el papeleo, la casa será tuya y recibirás las llaves.
Requisitos de ingresos para comprar una casa
Cuando compra una casa, los prestamistas miran mucho más que su salario. Su relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) y su capacidad para realizar los pagos de la hipoteca tienen más peso en los requisitos que su ingreso anual cuando desea comprar una casa. También tendrán en cuenta su puntaje de crédito y la cantidad de dinero que ha reservado para el pago inicial.
Obtener una aprobación previa es un buen lugar para comenzar, ya que es uno de los requisitos necesarios para comprar una casa, especialmente si no está seguro de poder adquirir una hipoteca sobre sus ingresos actuales. Una carta de aprobación previa de un prestamista hipotecario especifica la cantidad de dinero que puede pedir prestada. Los prestamistas analizan sus ingresos, su historial crediticio y sus activos cuando le otorgan una aprobación previa. Esto le permite al prestamista brindarle una estimación muy precisa de cuántas casas puede pagar.
Cuando comience a buscar una propiedad, una aprobación previa le dará un presupuesto con el que trabajar. Una vez que haya establecido su presupuesto, puede comenzar a buscar casas en venta para tener una idea de por qué se están vendiendo. Si encuentra selecciones atractivas dentro de su rango de precios, es una señal positiva de que está listo para comprar.
Entonces, cuando busca un préstamo para comprar una casa, ¿qué requisitos verifican los prestamistas? Para comenzar, examinarán su ingreso mensual, así como su relación deuda-ingreso.
#1. Ingresos mensuales
Si recientemente se mudó a un trabajo mejor pagado, es posible que desee esperar uno o dos años antes de solicitar una hipoteca, según el precio de la vivienda que esté buscando. Su prestamista puede estar listo para prestarle más dinero si continúa en su trabajo mejor pagado por un período de tiempo más largo.
Cuando se trata de calcular tus ingresos si quieres comprar una casa, existen requisitos que los prestamistas no pasan por alto. También podrían buscar fuentes alternativas de ingresos, como:
- Comisiones
- Horas extraordinarias
- Beneficios y ventajas para el personal militar.
- Pagos de pensión alimenticia
- Ingresos del Seguro Social e ingresos por inversiones
- Pagos por pensión alimenticia
Su prestamista elegirá qué tipos de ingresos son aceptables para sus requisitos, además de sus pagos de ingresos, cuando desee comprar una casa. Sin embargo, el factor más crítico es que los ingresos que divulgues sean confiables. Es poco probable que su prestamista evalúe su arreglo de pensión alimenticia si establece que solo recibirá pagos por un año.
#2. Relación deuda-ingreso
Esta es una medida de cuánta deuda tiene una persona en comparación con cuánto dinero
Al determinar cuánto dinero puede pedir prestado, los prestamistas analizan su relación deuda-ingreso (DTI). Su relación deuda-ingreso se calcula dividiendo sus pagos de deuda recurrentes mensuales totales por el ingreso familiar mensual total. Su relación DTI se expresa como un porcentaje por su prestamista.
Los prestamistas usan su relación DTI para determinar si puede permitirse endeudarse más. La mayoría de los prestamistas prefieren índices DTI del 50 % o menos. Es posible que tenga problemas para adquirir un préstamo si su relación DTI es superior al 50%. Puede pedir prestado más dinero si su relación DTI es más baja.
Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, comience a buscar formas de reducir su presupuesto mensual o aumentar sus ingresos.
#3. puntuación de crédito
Un puntaje de crédito de ingresos también es uno de los requisitos necesarios para comprar una casa. Su puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que les indica a los prestamistas qué tan confiable es usted cuando pide dinero prestado. Es probable que tenga un excelente puntaje de crédito porque paga sus cuentas a tiempo y se mantiene libre de deudas tanto como sea posible. Es posible que tenga un puntaje de crédito malo porque constantemente deja de hacer pagos o sobregira sus cuentas. Con un puntaje alto, podrá obtener tasas de interés más bajas y más opciones de prestamistas. Es posible que tenga dificultades para obtener un préstamo si su puntaje de crédito es bajo.
Al solicitar un préstamo tradicional, los prestamistas buscan un puntaje crediticio de 620 o más. Es posible que le ofrezcan una tasa de interés más alta si su puntaje de crédito es inferior a 620.
#4. Importe del pago inicial
La cantidad que pone en su hipoteca se conoce como su pago inicial. Su pago inicial vence al momento del cierre y, por lo general, es el gasto de cierre más costoso que encontrará. Los pagos iniciales se expresan como un porcentaje del monto total del préstamo por parte de los prestamistas. También consta como uno de los requisitos para comprar una casa junto con el pago de la renta.
A pesar de que un prestamista examina su flujo de ingresos cuando compra una casa, no existe un criterio de ingresos establecido. La preaprobación de una hipoteca es una forma fantástica de averiguar cuánto puede gastar en una casa. Una aprobación previa también es una buena idea porque les mostrará a los vendedores que puede recibir un préstamo.
Es vital recordar que los ingresos son uno de los requisitos necesarios para comprar una casa, pero no el único, que los prestamistas evalúan al decidir si califica o no para un préstamo. Su relación deuda-ingreso, pago inicial y puntaje de crédito juegan un papel importante en los requisitos para obtener un préstamo para comprar una casa.
Requisitos de crédito para comprar una casa
No necesita crédito impecable para comprar una casa, como uno de los requisitos. De hecho, es posible que ni siquiera necesite un crédito excelente. El puntaje de crédito requerido como uno de los requisitos para comprar una casa está determinado por el tipo de préstamo que está solicitando. Cuando se trata de comprar una casa con mal crédito, tenga en cuenta que los préstamos de la FHA aceptan puntajes de crédito tan bajos como 500. Si su puntaje de crédito es inferior a 580, necesitará un pago inicial del 10% para calificar. Los prestatarios con puntajes de crédito de al menos 580 solo necesitan hacer un pago inicial del 3.5 por ciento.
La desventaja de tener mal crédito es que tendrá que pagar una tasa de interés más alta. La mayoría de los compradores con puntajes de crédito más bajos, por otro lado, compran ahora y vuelven a hipotecar más tarde cuando su crédito mejora.
A continuación se describe cuánto debe saber sobre las calificaciones de puntaje crediticio para cada uno de los diversos programas de préstamo.
#1. Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) (Puntuación: 580)
Los préstamos de la FHA tienen los requisitos de puntuación de crédito más bajos de cualquier tipo de préstamo. Para un préstamo de la FHA, la mayoría de los prestamistas aceptan puntajes FICO de 580 o más. Con este programa, solo necesita un pago inicial del 3.5 por ciento para comprar una casa.
La Administración Federal de Vivienda asegura los préstamos de la FHA. Los prestamistas hipotecarios están protegidos por este seguro, que les permite prestar a clientes con puntajes crediticios más bajos y pagos iniciales más pequeños.
¿Cuál es el inconveniente? Los préstamos de la FHA necesitan primas de seguro hipotecario anuales y por adelantado, que con frecuencia se pagan durante la vigencia del préstamo.
#2. Préstamos Convencionales (Puntuación: 620)
Los préstamos convencionales también permiten un pago inicial del 3 por ciento con un puntaje crediticio de 620. Sin embargo, para los compradores con menos del 20 % de pago inicial, el costo del seguro hipotecario privado (PMI) puede hacer que los préstamos tradicionales no sean atractivos.
Sus costos de PMI están determinados por su pago inicial y puntaje de crédito. Las tasas de PMI pueden ser costosas para los prestatarios típicos con un pago inicial del 3 al 5 por ciento y un puntaje crediticio de alrededor de 600. Como resultado, el financiamiento de la FHA a veces es menos costoso para los prestatarios con puntajes crediticios justos.
#3. Préstamos VA (Administración de Veteranos) (Puntuación: 580-620)
El Departamento de Asuntos de Veteranos, que supervisa los préstamos VA, no tiene un requisito de puntuación de crédito. Los prestamistas individuales están a cargo de esto. Para un préstamo VA, la mayoría de los prestamistas quieren un puntaje FICO mínimo de 620, sin embargo, algunos bajarán hasta 580.
Debe ser miembro del servicio activo, veterano, cónyuge sobreviviente o miembro de las Reservas o la Guardia Nacional para calificar para un préstamo VA. Los prestatarios que son elegibles para VA disfrutan de tasas hipotecarias extremadamente económicas y no tienen que pagar PMI de manera regular (solo una tarifa de financiación inicial única).
#4. Préstamos del USDA (puntuación: 640)
No existe un puntaje crediticio mínimo oficial para el programa de préstamos sin pago inicial del USDA. La mayoría de los prestamistas, sin embargo, requieren un puntaje FICO de al menos 640 para ser considerados. También debe obtener un ingreso bajo a moderado en su área. Y la casa que está comprando tiene que estar en un área “rural” designada por el Departamento de Agricultura de EE.UU.
#5. Préstamos Jumbo (Puntuación: 680-700)
Cualquier hipoteca que exceda el límite de préstamo conforme, que ahora es de $647,200 para una casa unifamiliar en la mayoría de los lugares, se denomina préstamo jumbo. Un préstamo jumbo requiere una mejor puntuación de crédito porque está pidiendo prestado más dinero. Aunque cada empresa es libre de establecer sus propios estándares de préstamos jumbo, muchas quieren ver un puntaje FICO de 700 a 720. (aunque algunos pueden bajar hasta 680). Para un préstamo jumbo, normalmente necesitará un pago inicial del 10% al 20%. Esto también varía según el prestamista.
¿Qué factores intervienen en la determinación de su puntaje de crédito?
Puede interpretar la información en su informe de crédito por el modelo de puntuación de crédito FICO. Algunos aspectos de su historial crediticio son más importantes que otros y tendrán una mayor influencia en su puntaje general. Los siguientes factores contribuyen a su puntaje FICO:
- El historial de pagos representa el 35% de su puntaje final.
- Hay propiedad del 30 por ciento de su puntaje general en sumas totales pendientes.
- El historial de crédito representa el 15% de su puntaje total.
- Nuevas cuentas de crédito por el 10% de su puntaje total.
- El tipo de crédito que está utilizando representa el 10% de su puntaje total.
La mayor parte de su puntaje crediticio está determinada por su historial de pagos y la cantidad de deuda que tiene frente a la cantidad de crédito disponible para usted, según este cálculo. Su puntaje FICO se compone del 65 por ciento de estos dos factores.
Concéntrese primero en estas áreas para ponerse en la mejor posición para calificar para una hipoteca. Mantenga su índice de uso de crédito por debajo del 30% comparando la cantidad total de crédito que tiene disponible con sus pasivos actuales.
Historial de crédito versus puntuación de crédito
tú puntaje crediticio es un número único que muestra su solvencia como prestatario. Su puntaje crediticio es un desglose de su historial crediticio y también uno de los requisitos que pueden ayudarlo a pedir prestado más fácilmente si decide comprar una casa, pero no refleja la realidad.
Por una serie de factores, los puntajes de crédito pueden ser bajos. Tal vez prefiera pagar en efectivo que usar crédito, tal vez sea demasiado joven para crear un historial crediticio o tal vez tenga muchas deudas.
Los prestamistas hipotecarios reconocen que un puntaje de crédito bajo no siempre implica que usted es un prestatario de alto riesgo. Es por eso que, en lugar de solo su puntaje FICO, consideran su historial crediticio completo, como lo refleja su informe crediticio, como uno de los requisitos para comprar una casa. Y si su puntaje crediticio es bajo, un historial crediticio "respetable" puede ser suficiente para calificarlo.
Comprar una casa con mal crédito
No es lo mismo tener mal crédito que no tener crédito. Los cobros, las cancelaciones y los pagos atrasados y perdidos contribuyen a un puntaje de crédito bajo ("mal crédito"), lo que resultará en el rechazo de su préstamo.
Si tiene un puntaje de crédito bajo como resultado de no pagos de préstamos o mantener todos los saldos de sus tarjetas de crédito al máximo, es poco probable que un prestamista ignore estas preocupaciones.
Para comprar una casa, en realidad tendrá que tomarse un tiempo para preparar o mejorar su puntaje de crédito como uno de sus requisitos.
¿Necesita una licencia para comprar una casa?
Se requiere una licencia de bienes raíces para comprar una casa, ya que puede usarla para encontrar grandes ofertas, conectarse con otros agentes autorizados y aumentar sus ingresos a través de comisiones.
¿Qué requisito necesitas para comprar una casa?
Necesita los siguientes requisitos para comprar una casa como comprador por primera vez. Y estan:
- Reconocer su motivación para comprar una casa.
- Examine su informe de crédito.
- Haz un presupuesto para la vivienda.
- Aparta dinero para el pago inicial.
- Considere obtener un préstamo.
- Contratar los servicios de un agente inmobiliario.
¿Es mejor comprar una casa o un piso para invertir?
En general, las casas tienen mayores ganancias de capital que los apartamentos porque el espacio tiende a aumentar su valor con el tiempo, mientras que los apartamentos suelen tener muy poco espacio, por lo que su valor no aumentará tan rápido como el de las casas.
¿Cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa?
Si está obteniendo una hipoteca, ahorre el 25% del precio de venta de la casa en efectivo para el pago inicial, los costos de cierre y los costos de reubicación. Para cubrir todos los costos de comprar una casa de $250,000, puede gastar más de $60,000.
¿Cuánto es el pago inicial de una casa?
Los prestamistas generalmente necesitan un 20% de pago inicial. Si califica previamente, varios prestamistas aceptan pagos iniciales de menos del 20%. Negocie o elija un prestamista con un pago inicial bajo.
¿Puedo comprar una casa con un puntaje de crédito de 450?
Si desea comprar una casa con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), necesita un puntaje de crédito de al menos 500. Para el pago inicial mínimo del 3.5%, necesita al menos 580. Pero para obtener un préstamo de algunos prestamistas, necesita un puntaje entre 620 y 640.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa?
Cuando solicita un préstamo convencional, debe tener un puntaje de crédito de al menos 620. Si su puntaje es inferior a 620, es posible que los prestamistas no puedan otorgarle un préstamo o que tengan que cobrarle una tasa de interés más alta, lo que puede encarecer sus pagos mensuales.
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