Comprender cómo se calcula el interés es necesario si desea ahorrar para una gran compra, planificar su jubilación o simplemente aumentar su riqueza. Este artículo brindará una guía sobre cómo calcular el interés ganado, cubriendo todo, desde el interés simple hasta el interés compuesto y los diversos factores que pueden afectar sus rendimientos.
¿Qué es el interés ganado?
El interés ganado es el dinero ganado en una inversión o depósito, generalmente expresado como un porcentaje o una cantidad total en dólares. Es el pago que el prestatario hace al prestamista a cambio del uso del dinero. Los intereses se pueden ganar de varias maneras, como a través de cuentas de ahorro, bonos u otras inversiones.
El interés devengado está influenciado por varios factores, como la demanda y la oferta de dinero, el período de capitalización, el tiempo que se invierte el dinero, el puntaje crediticio y el historial crediticio, el tipo de empleo y los ingresos, el monto del préstamo y la relación préstamo-valor (LTV). ), riesgo crediticio, condiciones de mercado, inflación, crecimiento económico y política gubernamental.
Interés simple e interés compuesto
El interés compuesto y simple son conceptos fundamentales en finanzas y banca, utilizados en préstamos, cuentas de ahorro e inversiones. El interés simple se basa únicamente en el monto del capital de un préstamo o depósito, sin intereses agregados al capital durante un período específico. Se calcula como un porcentaje fijo de la cantidad inicial durante un período específico. El interés compuesto, por otro lado, se acumula y capitaliza sobre el monto principal, cobrado tanto sobre el saldo principal como sobre cualquier interés acumulado.
La principal diferencia entre el interés simple y el compuesto es la forma en que se acumula el interés. El interés simple crece en función del monto principal, calculado una vez al año, mientras que el interés compuesto se basa en el monto principal y el interés compuesto durante un período. Esto da como resultado que el interés compuesto crezca exponencialmente a medida que se acumula el interés.
Los prestatarios prefieren el interés simple para los préstamos a corto plazo, los bonos y las inversiones de tasa fija, mientras que los inversores prefieren el interés compuesto para las cuentas de ahorro. El interés compuesto generalmente genera mayores rendimientos a largo plazo, lo que facilita el pago de la deuda con interés simple. Además, en escenarios financieros a largo plazo, el interés simple es mejor para los prestatarios, ya que no paga intereses sobre intereses y es más fácil pagar la deuda con interés simple.
Ventajas de cobrar intereses
Cobrar intereses tiene varios inconvenientes, especialmente para los inversionistas o instituciones financieras que prestan dinero. Las ventajas incluyen lo siguiente:
- Fuente confiable de ingresos: El interés a menudo proporciona un flujo constante de ingresos. El prestamista puede recibir una cantidad fija o al menos consistente, ofreciendo un flujo de efectivo predecible. Esto es particularmente cierto si el prestatario es confiable con sus pagos.
- Uso eficiente del capital: En lugar de tener capital inactivo, prestar dinero a otros puede ser una forma más eficiente de desplegar capital. Esto es especialmente cierto a corto plazo cuando el prestamista puede necesitar ese dinero por una razón específica a largo plazo.
- Ingresos pasivos: Cobrar intereses a menudo se considera una de las formas más simples de ingresos pasivos. Después de firmar el contrato de préstamo, los préstamos pueden requerir poca o ninguna administración o mantenimiento.
- Interés compuesto: Las ganancias pueden ser mayores para individuos o instituciones que ofrecen préstamos de interés compuesto. El interés compuesto es el interés tanto sobre el principal como sobre el interés pagado por ese préstamo. Además, las cuentas de ahorro en los bancos a menudo ganan intereses compuestos; cualquier interés previo ganado sobre sus ahorros se deposita en su cuenta, y este nuevo saldo gana intereses en períodos futuros.
- Fomenta la Actividad Económica: El interés fomenta la actividad económica al permitir que las personas pidan prestado y presten dinero. El capital no está simplemente tirado sin hacer nada; unos piden prestado, y otros lo prestan. Por lo tanto, siempre se alienta a las personas a utilizar el dinero mediante el pago de intereses.
Contras de cobrar intereses
El cobro de intereses puede tener algunas desventajas según la perspectiva del prestamista o del prestatario y las circunstancias específicas involucradas. Los contras pueden incluir lo siguiente:
- Consideraciones legales y cumplimiento de las leyes estatales: Los cobradores de deudas deben comprender las leyes estatales que limitan el cobro de intereses contractuales o previos al juicio y navegar por las interpretaciones judiciales de los requisitos de divulgación. Algunos estados permiten que los cobradores cobren intereses legales a una tasa que cumple con la ley estatal, mientras que otros tienen restricciones o limitaciones.
- Riesgo de Acción Legal: Si un cobrador de deudas intenta cobrar intereses en situaciones en las que el acreedor ha dejado de cobrar intereses después de cancelar la deuda, puede correr el riesgo de emprender acciones legales. Ciertos jueces han sostenido que solo un jurado puede decidir si un cobrador de deudas puede cobrar intereses en tales situaciones.
- Requisitos de divulgación: Algunos jueces requieren que los cobradores de deudas informen a los deudores sobre los intereses acumulados y su tasa de acumulación. Si el cobrador de deudas no hace esto, puede violar la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).
- Ingreso imponible: Los ingresos por intereses están sujetos a impuestos; incluso una pequeña cantidad de interés ganado puede empujar a un contribuyente a una categoría impositiva más alta.
- Potencial de rendimientos más bajos: El cobro de intereses puede generar rendimientos más bajos que los que se podrían haber obtenido si el prestamista hubiera desplegado el capital para su propósito de inversión.
- Percepción negativa: Según el prestatario, la tasa de interés y las circunstancias, el cobro de intereses a veces puede atraer atención negativa o críticas.
Cómo el interés devengado contribuye al crecimiento de los fondos
Los intereses devengados contribuyen al crecimiento de los fondos de las siguientes maneras:
- Interés compuesto: El interés compuesto implica ganar intereses tanto sobre el principal como sobre el interés acumulado, lo que permite un crecimiento exponencial y un crecimiento de fondos más rápido que el interés simple.
- Reinversión: Cuando se ganan intereses, se pueden reinvertir en el fondo. Esto significa que en lugar de retirar el interés, se agrega al principal, lo que permite que los fondos crezcan más rápido. La reinversión de los intereses devengados garantiza que el crecimiento no se limite al monto del capital inicial, sino que también incluya los rendimientos generados por los propios intereses.
- Horario: Una inversión más prolongada en interés compuesto aumenta el potencial de crecimiento, ya que el efecto de bola de nieve se acelera con el tiempo. La inversión temprana y la capitalización son cruciales para el éxito a largo plazo.
- Contribuciones Regulares: Contribuir regularmente a los fondos también puede contribuir a su crecimiento. Cuando se agregan fondos adicionales al principal, aumenta la base sobre la cual se calcula el interés, lo que genera mayores rendimientos con el tiempo. Esto es particularmente efectivo cuando se combina con el interés compuesto, ya que las contribuciones adicionales pueden acelerar aún más el crecimiento de los fondos.
- Fondos de bonos: Los fondos de bonos invierten en deuda corporativa o emitida por el gobierno, pagando intereses a través del pago de cupones. Cada valor gana una tasa de interés anual fija, que se transfiere a los accionistas, lo que contribuye al crecimiento general del fondo.
- Rendimientos de inversión compuestos: Cuando invierte en el mercado de valores, obtiene un rendimiento basado en el cambio en el valor de su inversión. Cuando el valor de su inversión aumenta, obtiene un rendimiento. Si deja su dinero y los rendimientos que gana se reinvierten en el mercado, esos rendimientos se acumulan con el tiempo.
Cómo calcular el interés ganado en una cuenta de ahorros
Para calcular el interés ganado en una cuenta de ahorros, debe comprender el tipo de interés que aplica su banco, la tasa de interés y la frecuencia de capitalización. Los bancos suelen utilizar intereses compuestos, calculados sobre el principal inicial y los intereses acumulados de periodos anteriores.
Paso 1: comprender el tipo de interés
Hay dos tipos de interés: Simple y Compuesto. El interés simple es dinero ganado únicamente sobre el capital o la cantidad original depositada. No tiene en cuenta ningún interés ganado a lo largo del tiempo. El interés compuesto se calcula utilizando el saldo de capital más cualquier interés devengado a lo largo del tiempo. Cuando este interés ganado se capitaliza, depende de su banco y cuenta. El interés puede ser compuesto diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.
Paso 2: Calcular el interés
Para calcular el interés compuesto, puedes usar la fórmula: A = P(1 + R/N)NT
dónde:
- A es la cantidad de dinero que tendrá en su cuenta bancaria después de pagar los intereses
- P es su depósito principal o el saldo original de su cuenta
- R es la tasa de interés anual de su cuenta en formato decimal (APY)
- N es el número de veces que su banco capitaliza el interés en un año
- T es el tiempo, en años, que desea calcular (1 mes = 0.083 años)
Por ejemplo, si tiene una cuenta con $ 1,000 que se capitaliza mensualmente con un 1% de APY (Rendimiento porcentual anual), sus variables serían:
- P = $1,000
- R = 0.01 (1% expresado como decimal)
- N = 12 (compuestos mensuales)
- T = 1 (durante un año)
Luego, introduce todos estos números en la ecuación: A = 1,000 (1 + 0.01/12)^(12*1)
Esta ecuación le dará la cantidad total en su cuenta después de pagar intereses.
Paso 3: encuentre el interés ganado
Reste su saldo original (P) de la cantidad total (A) para encontrar el interés ganado. Usando el ejemplo anterior: Interés ganado = A – P.
Cómo calcular el interés ganado en un CD
Para calcular el interés ganado en un Certificado de Depósito (CD), puede usar la fórmula de interés compuesto, que considera el saldo original, la cantidad de veces que se capitaliza el interés por año y el rendimiento porcentual anual (APY).
Aquí está la fórmula: A = P (1 + r/n) (NT)
Lugar:
- A es el monto final (el saldo original más todos los intereses ganados después de n años).
- P es el saldo original (o su depósito inicial ya que normalmente no hay otras contribuciones a los CD).
- r es la tasa de interés anual (en decimales), el APY.
- n es el número de veces que se capitaliza el interés por año (típicamente 365 para diario, 12 para mensual y cuatro trimestralmente).
- t es el número de años que se invierte el dinero
Una vez que obtenga un resultado para A, reste P de A (A – P) para obtener el monto del interés
Por ejemplo, si tiene un CD de $1,000 con un plazo de tres años y un APY del 5 %, puede introducir los valores en la fórmula de esta manera: A = 1000(1 + 0.05/1)^(1*3)
Después de calcular A, reste P de A para obtener el monto del interés: Interés = A – P
También puede usar calculadoras de CD en línea para determinar cuánto interés se gana en un CD. Solo necesita ingresar algunos datos, como el monto del depósito, el plazo del CD y la tasa, y la calculadora calculará el APY y el saldo final.
El interés ganado en un CD varía según su depósito, la tasa de CD y la duración del plazo. Además, recuerde que el interés de un CD está sujeto a impuestos cuando el banco lo aplica a su cuenta, independientemente de cuándo retire los fondos de su CD.
Cómo calcular el interés ganado en la inversión
Para calcular el interés devengado por una inversión, primero debe determinar si el interés es simple o compuesto.
Para interés simple, la fórmula es I = PRT, donde:
- I es el interés ganado
- P es el monto principal (la cantidad inicial de dinero invertido)
- R es la tasa de interés (en forma decimal)
- T es el tiempo que se invierte el dinero (en años)
Esta fórmula calcula el interés devengado sin tener en cuenta ningún interés que pueda devengarse en pagos de intereses anteriores. Esto se usa típicamente para préstamos o inversiones a corto plazo.
Ejemplo de cálculo de interés simple:
P = 1000 (importe principal)
R = 0.05 (tasa de interés del 5% anual)
T = 2 (Tiempo en años)
Calcular interés: I = P x R x T
Resultado: $100
Para interés compuesto, la fórmula es A = P (1 + r/n) (NT)
Esta fórmula calcula el interés devengado sobre la inversión inicial (el principal) y el interés devengado previamente.
Ejemplo de interés compuesto:
- P = 1000 (importe principal)
- r = 0.05 (Tasa de interés anual del 5% anual)
- n = 1 (Número de veces que se aplica el interés por periodo)
- t = 2 (Tiempo en años)
Calcule la cantidad total después de 2 años: A = P * (1 + r/n) ** (n*t)
Calcular interés: I = A – P
el interés devengado es de $102.50
El interés compuesto da como resultado un mayor rendimiento de su inversión que el interés simple, dado el mismo capital, tasa y período. Esto se debe a que el interés compuesto genera intereses tanto sobre el capital inicial como sobre el interés acumulado de períodos anteriores. Por el contrario, el interés simple solo genera intereses sobre el capital inicial. Además, para el interés compuesto, cuanto más frecuentemente se capitalice el interés dentro de un año, mayor será la tasa de interés anual efectiva.
¿Cuánto es el 4 por ciento de interés en $10,000?
Si invirtió $10,000 en una cuenta de ahorros que ofrecía una tasa de interés compuesta diaria del 4% de rendimiento anual, recibiría $408 en intereses el primer año, $425 el segundo año, $442 adicionales el tercer año, y así sucesivamente.
Artículos Relacionados
- Las 15 mejores inversiones de interés compuesto y todo lo que necesita
- CD VS MONEY MARKET: ¿Qué cuenta ofrece los mejores servicios?
- INTERÉS COMPUESTO: Significado, Inversión, Fórmula y Cálculo
- Qué son los Impuestos de Sociedades: Significado y Tasas a los Impuestos
Referencias
