Los préstamos para estudiantes vienen en una variedad de formas y tamaños, y evaluar todas sus alternativas de financiamiento puede ser desconcertante. Los préstamos para la educación superior se clasifican en dos tipos: préstamos federales del gobierno y préstamos privados de compañías financieras.
Un préstamo directo sin subsidio es un préstamo federal para estudiantes universitarios que todavía están inscritos en la escuela y requieren asistencia con la matrícula y otros gastos académicos. Compare los requisitos, la elegibilidad y las tasas de interés de los préstamos subsidiados y no subsidiados y determine cuál le conviene más.
¿Qué es un préstamo sin subsidio?
Un préstamo estudiantil que no está subsidiado por el gobierno federal se conoce como préstamo sin subsidio. En la fecha del desembolso, los intereses comienzan a devengarse. Además, los intereses devengados se capitalizan y se suman al total del préstamo hasta que se inicia la devolución. El prestatario es responsable del pago total de los intereses capitalizados.
Sin embargo, con un préstamo estudiantil subsidiado, el gobierno paga el interés mientras un prestatario elegible está en la escuela (al menos medio tiempo), durante el período de gracia de 6 meses después de la graduación y durante los períodos de aplazamiento.
Debido a que un préstamo directo sin subsidio le costaría más en intereses, primero debe pagar los préstamos con subsidio. Sin embargo, no todos los prestatarios son elegibles para préstamos subsidiados, y la cantidad que puede pedir prestada está limitada cada año académico. Aquí hay algunas cosas en las que pensar antes de sacar un préstamo estudiantil sin subsidio.
¿Qué es un préstamo directo sin subsidio?
La tasa de interés, el límite del préstamo y la elegibilidad son las distinciones principales entre un préstamo directo sin subsidio y un préstamo con subsidio.
Los préstamos directos para estudiantes sin subsidio son más caros que los préstamos con subsidio porque los intereses comienzan a acumularse antes en los préstamos sin subsidio. El prestatario es responsable de los intereses de los préstamos estudiantiles no subsidiados que se acumulen durante los períodos de estudios y de gracia, así como los aplazamientos y las indulgencias. Los prestatarios tienen la opción de pagar los intereses a medida que se acumulan o diferir el pago hasta que los préstamos para estudiantes comiencen a pagarse. La tasa de interés de todos los préstamos federales para estudiantes es fija.
Si el prestatario no paga los intereses a medida que se devengan, los intereses se capitalizarán y se agregarán al total del principal del préstamo cuando venza el pago del préstamo. Esto puede aumentar el tamaño del préstamo hasta en una décima a una cuarta parte. También da como resultado la capitalización de intereses porque el interés se cobra sobre el interés capitalizado.
Ejemplos de préstamos para estudiantes sin subsidio
El Préstamo Federal Stafford sin subsidio, el Préstamo Federal PLUS para Graduados, el Préstamo Federal PLUS para Padres, los préstamos privados para padres y los préstamos que consolidan y refinancian estos préstamos son todos ejemplos de préstamos directos sin subsidio.
Los préstamos estudiantiles privados y los préstamos para padres brindan a los prestatarios alternativas adicionales para realizar pagos de préstamos estudiantiles durante los períodos de gracia y en la escuela que los préstamos federales no subsidiados. Los más populares son el aplazamiento total del principal y los intereses, los pagos de solo intereses y el reembolso inmediato del principal y los intereses. Un poco más de una cuarta parte de los préstamos privados para estudiantes tienen pagos fijos por préstamo por mes, siendo $25 el monto de pago mensual más típico.
Durante los períodos de estudios y de gracia, los préstamos estudiantiles federales permiten un aplazamiento completo. En los préstamos federales para padres, el reembolso inmediato es una posibilidad. Debido a que no existen multas por pago anticipado en préstamos estudiantiles federales o privados, no hay nada que impida que un prestatario realice pagos fijos o de interés solamente en préstamos sin subsidio que no brindan estas opciones.
Los préstamos para estudiantes sin subsidio representan aproximadamente cuatro quintas partes de todos los préstamos para estudiantes.
Elegibilidad para préstamos estudiantiles sin subsidio
No se requiere necesidad financiera para ser elegible para un préstamo estudiantil sin subsidio. Un préstamo para estudiantes sin subsidio estará disponible para más estudiantes que un préstamo para estudiantes con subsidio. Todos, incluso los estudiantes adinerados, pueden ser elegibles para un préstamo estudiantil sin subsidio.
El prestatario debe estar inscrito por lo menos medio tiempo como estudiante regular en un programa de grado o certificado en una institución o universidad calificada federalmente. Algunos préstamos estudiantiles privados otorgarán préstamos a estudiantes de educación continua que solo están inscritos a tiempo parcial. El reembolso de los préstamos estudiantiles federales y la mayoría de los préstamos estudiantiles privados comienza seis meses después de que el prestatario se gradúa o cae por debajo de la asistencia de medio tiempo.
Los estudiantes deben tener un diploma de escuela secundaria, GED o su equivalente para ser elegibles.
El estudiante debe ser ciudadano estadounidense o residente permanente para calificar para préstamos estudiantiles federales. Algunos préstamos privados para estudiantes se prestarán a estudiantes internacionales si el prestatario tiene un cosignatario solvente que sea ciudadano estadounidense o residente permanente.
El estudiante debe tener una buena posición académica, con al menos un promedio de calificaciones (GPA) de 2.0 en una escala de 4.0. El estudiante también estará encaminado para graduarse dentro del 150 por ciento del plazo regular.
El prestatario no debe tener un préstamo estudiantil anterior en mora.
La mayoría de los préstamos estudiantiles privados requerirán una verificación de crédito y un cosignatario digno de crédito.
Límites de préstamos para préstamos estudiantiles sin subsidio
Los préstamos no subsidiados tienen mayores límites de préstamo que los préstamos subsidiados, lo que permite a los estudiantes pedir prestado más dinero.
En un préstamo estudiantil federal sin subsidio, un estudiante universitario independiente calificará para un máximo de préstamo mayor que un estudiante universitario dependiente. Si a su padre se le negó un Préstamo Federal PLUS para Padres debido a historial de crédito, los estudiantes de pregrado dependientes pueden ser elegibles para los mismos límites que los estudiantes independientes.
Los préstamos estudiantiles federales tienen un límite de préstamo anual cada año académico, así como un límite de préstamo agregado. Esta es la cantidad máxima que un estudiante puede pedir prestado para su educación.
Cómo solicitar un préstamo estudiantil sin subsidio
Incluso para los préstamos sin subsidio, los préstamos estudiantiles federales requieren que el estudiante haya completado el Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Para solicitar un préstamo estudiantil privado, no necesita completar la FAFSA.
Luego de la presentación de la FAFSA, la oficina de ayuda financiera de la universidad enviará al estudiante una carta o notificación de concesión de asistencia financiera. Esto especificará la cantidad de préstamos estudiantiles federales, tanto subsidiados como no subsidiados, para los cuales el estudiante es elegible.
El estudiante debe completar el asesoramiento de admisión en studentaid.gov y firmar un pagaré maestro (MPN). Los padres prestatarios también deben firmar un MPN.
Si el estudiante es un prestatario de primer año por primera vez, los préstamos federales para estudiantes pueden retrasarse hasta 30 días.
Los fondos se acreditarán a la cuenta universitaria del estudiante y se aplicarán primero a la matrícula y las cuotas. El dinero también se aplicará a alojamiento y comida si el estudiante vivirá en un alojamiento operado o propiedad de la universidad. Se devolverá un saldo de crédito al estudiante dentro de los 14 días para que se utilice para pagar otros gastos universitarios.
Los estudiantes y los padres pueden solicitar préstamos privados para estudiantes y préstamos privados para padres en el sitio web del prestamista privado.
Requisitos para la Solicitud de Préstamo Federal Sin Subsidio
Antes de obtener un préstamo federal, los estudiantes deben completar las siguientes tareas:
- Solicitud de FAFSA
- Pagaré (Pagaré Maestro)
- Consejos de admisión
Tasas de interés actuales de préstamos sin subsidio
Si obtiene un préstamo federal para estudiantes, debe pagar el préstamo con intereses. La tasa de interés es fija por la duración del préstamo.
- La tasa de interés actual para préstamos directos sin subsidio para estudiantes es del 4.45 por ciento (a partir del 1 de julio de 2017).
- La tasa de interés actual sobre préstamos directos sin subsidio para estudiantes graduados o profesionales es del 6%. (a partir del 1 de julio de 2017).
Si un prestatario no paga los intereses a medida que se acumulan, se capitalizan (se agregan al saldo del préstamo).
Monto máximo del préstamo
La escuela determina el monto máximo del préstamo sin subsidio, que está sujeto a límites de préstamo anuales y agregados.
Préstamo no subsidiado vs préstamo subsidiado
Los préstamos subsidiados y no subsidiados son préstamos estudiantiles federales disponibles para estudiantes elegibles para ayudar a pagar la educación superior en un colegio o universidad de cuatro años, un colegio comunitario o una escuela comercial, profesional o técnica. Los Préstamos directos con subsidio y los Préstamos directos sin subsidio están disponibles para estudiantes elegibles en las escuelas participantes a través del Departamento de Educación de EE. UU. (Estos préstamos también se conocen como Préstamos Stafford o Préstamos Directos Stafford por otros).
¿Cuál es la diferencia entre el préstamo directo subsidiado y los préstamos directos no subsidiados?
Los Préstamos directos con subsidio, en resumen, brindan condiciones significativamente mejores para ayudar a los estudiantes con necesidades financieras.
Un resumen de los préstamos directos con subsidio
¿Quién es elegible para Préstamos Directos con Subsidio?
Los estudiantes de pregrado con necesidades financieras pueden solicitar Préstamos directos con subsidio.
¿Cuánto dinero eres capaz de pedir prestado?
La cantidad que puede pedir prestada la determina su escuela y no puede exceder su necesidad financiera.
¿Quién va a pagar los intereses?
El Departamento de Educación de los Estados Unidos paga los intereses de un Préstamo Directo con Subsidio.
- mientras esté inscrito en la escuela al menos medio tiempo,
- durante los primeros seis meses después de graduarse de la escuela secundaria (conocido como período de gracia*), y
- durante un tiempo de aplazamiento (un aplazamiento de los pagos del préstamo).
¿Cuáles son las Tasas de Interés Actuales?
El siguiente cuadro muestra las tasas de interés para el Préstamo directo con subsidio y el Préstamo directo sin subsidio desembolsados a partir del 1 de julio de 2021 y antes del 1 de julio de 2023.
| Prestatarios de pregrado | Prestatarios graduados o profesionales |
| 3.73% | 5.28% |
| Préstamos del Direct Loan Program y Préstamos del Direct Loan Program sin subsidio | Préstamos directos sin subsidio |
Nota: Las tasas de interés que se muestran arriba son tasas fijas durante la vigencia del préstamo..
¿Existe un límite de tiempo para recibir préstamos directos con subsidio?
No, si el desembolso inicial de su Préstamo Directo con Subsidio es a partir del 1 de julio de 2023, no hay límite de plazo sobre cuánto tiempo puede recibir un Préstamo Directo con Subsidio.
Si era un prestatario por primera vez el 1 de julio de 2013 o después y antes del 1 de julio de 2023, había un límite de tiempo sobre cuánto tiempo podía recibir Préstamos con subsidio del Direct Loan Program (medido en años académicos).
Si estuviera sujeto a esta restricción, no podría recibir Préstamos Directos con Subsidio por más del 150 por ciento de la duración informada del programa en el que estaba inscrito en ese momento. Esto se denominó su "plazo máximo elegible". Su duración máxima elegible normalmente estaba determinada por la duración de su programa según lo establecido en ese momento. Al comunicarse con su escuela, por lo general, obtendrá la duración publicada de cualquier programa de estudio anterior.
Por ejemplo, si estaba inscrito en un programa de licenciatura de cuatro años, puede obtener Préstamos directos con subsidio por un máximo de seis años (150 por ciento de cuatro años = seis años). Si estaba inscrito en un programa de grado asociado de dos años, podría obtener Préstamos Directos con Subsidio por un máximo de tres años (150 por ciento de dos años = tres años).
¿Es posible que pierda mi elegibilidad para obtener más préstamos directos con subsidio?
No, a partir del 1 de julio de 2021, no puede perder la elegibilidad para el Préstamo con subsidio directo porque continúa inscribiéndose en un programa después de que haya vencido el 150 por ciento publicado de su programa.
Si perdió su elegibilidad para préstamos subsidiados debido a que superó el límite de tiempo del 150 por ciento, se restablece su elegibilidad para nuevos préstamos subsidiados a partir del 1 de julio de 2021.
Si era un prestatario nuevo el 1 de julio de 2013 o después y antes del 1 de julio de 2021, y recibió Préstamos con subsidio del Direct Loan Program durante su período máximo de elegibilidad, ya no era elegible para Préstamos con subsidio del Direct Loan Program adicionales. Sin embargo, es posible que haya obtenido préstamos directos sin subsidio.
¿Podría alguna vez ser responsable de los intereses de un Préstamo con subsidio del Direct Loan Program antes de que entre en pago?
A partir del 1 de julio de 2021, los nuevos préstamos con subsidio directo no perderán sus beneficios de subsidio antes de comenzar a pagar o durante los períodos de aplazamiento.
Ciertos tipos de inscripción pueden haberlo llevado a ser responsable de los intereses acumulados en sus Préstamos con subsidio del Direct Loan Program cuando el U.S. Department of Education normalmente lo habría pagado si fuera un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2013 y antes del 1 de julio de 2021. Esto se denominó subsidio de interés decreciente.
Si usted fuera responsable de pagar los intereses de sus Préstamos con subsidio del Direct Loan Program durante ese período de tiempo, la entidad administradora de sus préstamos federales lo habría alertado.
Si sus Préstamos con subsidio del Direct Loan Program perdieron sus beneficios de subsidio antes del 1 de julio de 2021 y usted tiene una deuda superior a cero en esa fecha, se restablecerán los beneficios de subsidio de esos préstamos de manera retroactiva.
¿Hay algún cargo por este préstamo aparte de los intereses?
Sí, todos los préstamos directos subsidiados y no subsidiados tienen un costo de préstamo. El cargo del préstamo se calcula como un porcentaje del monto del préstamo y se deduce proporcionalmente de cada pago del préstamo. Como se indica en la figura a continuación, la proporción fluctúa según el momento en que se desembolsó originalmente el préstamo.
Los Préstamos directos con subsidio y los Préstamos directos sin subsidio tienen diferentes tarifas de préstamos.
| Fecha del primer desembolso | Comisión de préstamo |
| A partir del 1 de octubre de 2019 y antes del 1 de octubre de 2020 | 1.059% |
| A partir del 1 de octubre de 2020 y antes del 1 de octubre de 2022 | 1.057% |
Los préstamos desembolsados por primera vez antes del 1 de octubre de 2019 tienen diferentes tarifas de préstamos.
¿Qué medidas adicionales debo tomar para obtener mi préstamo?
Si obtiene préstamos estudiantiles federales como parte de su paquete de ayuda financiera, su institución educativa le indicará cómo tomar el préstamo.
Si está recibiendo un Préstamo Directo por primera vez, se le pedirá que
- asesoramiento de entrada completo, una herramienta para ayudarlo a comprender sus obligaciones de pago de préstamos; y
- Firmar un documento de préstamo conocido como Master Promissory Note, dando su consentimiento a los términos del préstamo
- Comuníquese con la oficina de ayuda financiera de la institución a la que desea asistir para obtener más información sobre el procedimiento de solicitud de préstamo.
¿Cómo obtendré mi préstamo?
Inicialmente, la escuela aplicará los fondos de su préstamo a su cuenta escolar para pagar la matrícula, las tarifas, el alojamiento y la comida, y otros gastos escolares. Si quedan fondos restantes del préstamo, se le reembolsarán. Todo el dinero del préstamo debe usarse únicamente con fines educativos.
¿Quién se comunicará conmigo una vez que haya recibido mi préstamo?
Su administrador de préstamos se comunicará con usted después de que haya recibido su Préstamo directo (usted paga su préstamo al administrador de préstamos). Su administrador de préstamos lo mantendrá actualizado sobre el estado de su Préstamo Directo, así como sobre cualquier Préstamo Directo nuevo que obtenga.
¿Cuándo debe comenzar a pagar sus préstamos sin subsidio?
Después de graduarse o de estar inscrito a menos de medio tiempo, tendrá un período de gracia de seis meses antes de que deba comenzar a pagar su préstamo directo sin subsidio. Durante ese tiempo, la entidad administradora de su préstamo le brindará información sobre el pago y le notificará cuándo debe comenzar a realizar los pagos.
Puede elegir entre algunos planes de pago diferentes para préstamos federales para estudiantes; es posible que se le asigne uno automáticamente, pero puede modificar su plan en cualquier momento de forma gratuita. Si no está seguro de cuál es el mejor plan para usted, pídale a su administrador de préstamos que lo guíe a través de las posibilidades.
Independientemente del plan que elija, es fundamental comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles lo antes posible. Aunque no está obligado a pagar durante un período de gracia, los intereses se acumulan, así que intente pagar al menos el interés mínimo para evitar que su deuda aumente.
Lea también: IRRL: Tipos de interés, Rebajas, Refinanciar préstamos
Pague más que la cantidad mínima adeudada cada mes siempre que sea posible. Esto hará que su saldo disminuya más rápido con el tiempo. Si paga de más, la entidad administradora del préstamo puede aplicarlo al pago del próximo mes; por lo tanto, es posible que deba solicitar explícitamente que se aplique al pago del mes actual.
Finalmente, si tiene varios préstamos estudiantiles, lleve un registro de los que tienen los saldos más altos y las tasas de interés más altas. Si puede pagar más que el mínimo, póngalo primero en esos préstamos porque le ayudará a ahorrar más dinero a largo plazo.
¿Qué tipos de arreglos de pago de préstamos existen?
Existen numerosas opciones de pago disponibles para adaptarse a las demandas específicas de los prestatarios. Su administrador de préstamos puede ayudarlo a comprender sus alternativas de pago. Según el plan de pago que seleccione, normalmente tendrá de 10 a 25 años para pagar el préstamo.
Plan de pago graduado
En comparación, el Plan de Pago Gradual comienza con cuotas más pequeñas y las aumenta gradualmente. Este plan también incluye una duración de hasta diez años, pero los pagos están estructurados de manera diferente que en la opción Estándar, por lo que pagarás extra. También hay numerosos programas de pago basados en los ingresos disponibles para estudiantes que pagan con flexibilidad de pago mensual.
Reembolso basado en los ingresos
El pago basado en los ingresos (IBR), por ejemplo, limita sus pagos al 10% al 15% de su ingreso discrecional mensual y le permite distribuir el pago en 20 o 25 años. Los planes basados en los ingresos tienen la ventaja de reducir su costo mensual. Sin embargo, hay una trampa: cuanto más se demore en pagar los préstamos, más intereses pagará en total. Además, si su plan le permite que le perdonen parte de la deuda de su préstamo, es posible que deba revelarlo como ingreso imponible.
El beneficio es que el interés del préstamo estudiantil es deducible de impuestos. Puede deducir hasta $2,500 en intereses pagados en un préstamo estudiantil calificado a partir de 2023, y no tiene que detallar para aprovechar esta deducción.
Las deducciones reducen su ingreso sujeto a impuestos para el año, lo que puede reducir su factura de impuestos o aumentar el tamaño de su reembolso. Si pagó $ 600 o más en intereses de préstamos estudiantiles durante todo el año, su administrador de préstamos le enviará el Formulario 1098-E para que lo use con fines fiscales.
¿Qué pasa si no puedo pagar mi préstamo?
Si no puede cumplir con las cuotas programadas de su préstamo, comuníquese con su administrador de préstamos lo antes posible. Su administrador de préstamos puede ayudarlo a comprender sus opciones para mantener su préstamo al día. Por ejemplo, es posible que desee modificar su plan de pago para reducir su pago mensual, o puede solicitar un aplazamiento o indulgencia, lo que le permite suspender o reducir temporalmente los pagos de su préstamo.
¿Puedo cancelar un préstamo si me doy cuenta de que no lo necesito o si solo necesito una parte del dinero ofrecido?
Sí. Puede cancelar todo o parte de su préstamo antes de que se desembolse en cualquier momento notificando a su institución educativa. Tienes un período de tiempo específico después de que se haya desembolsado tu préstamo para cancelarlo total o parcialmente. Los métodos y plazos para cancelar su préstamo se explicarán en su pagaré y cualquier información adicional que obtenga de su institución.
¿Es posible que mi préstamo sea perdonado o cancelado?
Puede ser elegible para que se anule o condone todo o una parte de su préstamo si se cumplen ciertas condiciones.
Los pros y los contras del préstamo sin subsidio
Antes de sacar un préstamo sin subsidio, examine los pros y los contras.
Para Agencias y Operadores
Los beneficios de un préstamo estudiantil directo sin subsidio incluyen:
- No está obligado a demostrar necesidad económica. Esto puede ser útil en una variedad de escenarios, como cuando ha agotado su límite de préstamo en préstamos subsidiados basados en la necesidad, pero aún no tiene suficiente para cubrir todos sus gastos escolares.
- Puede usar estos préstamos si es un estudiante graduado o profesional, a diferencia de los préstamos subsidiados.
- El poder de endeudamiento es mayor que con un préstamo subsidiado.
- A diferencia de los préstamos privados, puede elegir entre una variedad de programas federales de pago, lo que le ofrece una mayor libertad.
- Además, a diferencia de los préstamos privados, los préstamos federales no subsidiados (y los préstamos federales subsidiados) no requieren verificación de crédito.
Sin embargo, hay varios inconvenientes a tener en cuenta:
Desventajas
- El interés comienza a acumularse instantáneamente. Si usted o sus padres no pueden pagar los intereses mientras están en la escuela, los intereses acumulados se agregan al capital de su préstamo, lo que aumenta el costo del préstamo. Como resultado, debe esforzarse por pagar todos los intereses de estos préstamos antes de graduarse.
- Hay límites de endeudamiento anuales en los préstamos federales, tanto subsidiados como no subsidiados, por lo que es posible que no pueda pedir prestado tanto como necesita. Es posible que pueda complementar con préstamos privados en este caso.
Mantenga una estrecha vigilancia sobre su crédito.
Los préstamos para estudiantes tienen un impacto a largo plazo en su crédito y las consecuencias pueden ser beneficiosas o negativas según sus elecciones. Al comenzar la escuela, es una buena idea vigilar su crédito para ver dónde se encuentra y cómo lo afectan sus préstamos estudiantiles.
Conclusión
Tanto los préstamos subsidiados directamente como los no subsidiados pueden usarse para ayudar a pagar la universidad. Solo tenga en cuenta que cualquier tipo de préstamo debe devolverse eventualmente, con intereses. Así que considere cuánto necesitará pedir prestado y qué opción de pago funcionará mejor para su presupuesto.
Preguntas frecuentes sobre préstamos sin subsidio
¿Cuál es la tasa de interés de los préstamos directos sin subsidio?
Las tasas de interés actuales para Préstamos directos subsidiados y Directos no subsidiados (desembolsados por primera vez a partir del 1 de julio de 2021 y antes del 1 de julio de 2022) son 3.73 por ciento (Estudiante de pregrado) y 5.28 por ciento, respectivamente (Estudiante de posgrado o profesional). Las tasas de interés están bloqueadas durante la duración del préstamo.
¿Los préstamos sin subsidio son privados?
Los préstamos privados para estudiantes pueden tener tasas de interés variables o fijas que pueden ser mayores o menores que las tasas de los préstamos federales, según sus circunstancias. A menudo, los préstamos estudiantiles privados no están subvencionados. En el caso de un préstamo sin subsidio, usted será responsable de la totalidad del préstamo más los intereses adeudados.
¿Qué sucede si no paga los préstamos estudiantiles?
Si no paga su préstamo estudiantil dentro de los 90 días, se atrasa y, como resultado, su puntaje de crédito se ve afectado. Después de 270 días, el préstamo estudiantil se considera moroso y se puede entregar a una agencia de cobro para su cobro.
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