Un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) puede ser perfecto para usted si tiene un préstamo hipotecario existente respaldado por VA y desea reducir sus pagos hipotecarios mensuales o hacer que sus pagos sean más consistentes. La refinanciación le permite reemplazar su préstamo existente por uno nuevo con mejores condiciones. Averigüe si está calificado para IRRL, cómo presentar una solicitud, beneficios y todo lo que debe saber.
IRRL
El préstamo hipotecario VA es un beneficio militar valioso que se destaca del resto por una variedad de razones. La razón principal es que es uno de los pocos beneficios de unirse a las fuerzas armadas de los EE. UU. que le ofrece acceso al programa pero no garantiza la aprobación debido a la necesidad de que todos los solicitantes de préstamos hipotecarios VA deben cumplir con los requisitos financieros para que el préstamo sea aprobado. otorgado.
Sin embargo, VA hogar préstamos cuentan con estándares crediticios indulgentes y un conjunto de restricciones de pago inicial que son particularmente amigables para los prestatarios (cero pago inicial en la mayoría de los casos, a menos que haya problemas de crédito u otras circunstancias que puedan requerir un pago inicial).
Además de la opción sin pago inicial y los estándares de crédito liberales, existen otros beneficios de tener una hipoteca VA. Si ya tiene un préstamo VA, puede ser elegible para un préstamo de refinanciamiento que brinde un beneficio al prestatario, como una tasa de interés más baja, un pago mensual más bajo o la posibilidad de convertir una hipoteca de tasa ajustable en una hipoteca de tasa fija. tasa de préstamo, entre otras cosas.
El Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés del VA, o VA IRRRR para abreviar, es esta alternativa. También es una hipoteca VA Streamline Refinance, y mucha gente paga sus hipotecas más rápido.
General
Básicamente, los requisitos para un IRRL son bastante laxos, los solicitantes que ya tienen un préstamo VA tienen casi garantizada la aprobación para el refinanciamiento. Sin embargo, deben presentar una solicitud a un prestamista certificado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (y dado que los términos de las instituciones financieras varían, el VA alienta a los prestatarios a comparar precios). Si bien no existe un límite de cuánto puede pedir prestado un propietario de vivienda, los prestamistas tendrán en cuenta los límites de responsabilidad del VA al calcular cuánto están dispuestos a refinanciar. El derecho básico disponible para cada veterano elegible es de $36,000; dependiendo de los límites del condado local, los prestamistas generalmente extenderán hasta cuatro veces esa cantidad.
Además, el préstamo refinanciado debe proporcionar una garantía real financiero beneficio para el prestatario: la tasa de interés de la nueva hipoteca debe ser más baja que la de la anterior, o los pagos mensuales deben ser más bajos. Sólo si el prestatario está convirtiendo un ARM a una hipoteca de tasa fija hay una excepción.
Incluso cuando se compara con otros préstamos VA, el criterio de ocupación para un IRRRL es menos estricto. Los prestatarios pueden utilizar el programa IRRL para refinanciar viviendas que antes eran pero que ahora son propiedades de inversión, propiedades de alquiler o segundas viviendas. Para solicitar el préstamo, la propiedad por la hipoteca no necesita ser evaluada.
Consideraciones especiales para un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés
Un IRRRL, a diferencia de otros préstamos federales, no requiere un seguro hipotecario mensual. Sin embargo, estos préstamos vienen con tarifas de financiación, que varían según el préstamo, pero a menudo rondan el 0.5 por ciento. Los prestatarios pueden evitar pagar las tarifas por adelantado al tenerlas en cuenta en el monto del préstamo o al aceptar una tasa de interés más alta.
La deuda que se refinancia debe ser la hipoteca original de la propiedad. Si el propietario tiene un préstamo que no es VA, ellos y el prestamista deben acordar convertirlo en un gravamen subordinado (a veces conocido como segunda hipoteca) para que la nueva IRRL pueda convertirse en la primera hipoteca. Si el prestatario incumple, esta deuda solo se pagará una vez que el acreedor del préstamo VA recupere sus pérdidas.
El Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés del VA: Reglas Básicas
Solo una casa comprada con una hipoteca VA es elegible para VA IRRL. Los préstamos de refinanciamiento VA a VA son el nombre de este tipo de préstamos de refinanciamiento. Estos préstamos deben proporcionar una ventaja mensurable al prestatario de alguna manera. Eso podría significar pagos mensuales más baratos, una tasa de interés reducida o cambiar de un préstamo de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija.
Ciertas modificaciones al préstamo (en forma de complementos, como gastos de cierre subsidiados) pueden causar que aumente el pago mensual. Esto está previsto por las leyes de préstamos de VA, y tales situaciones se analizan caso por caso.
¿Por qué podría querer obtener un IRRL?
A menudo llamado refinanciamiento "simplificado", un IRRRL puede ayudarlo a:
- Reduzca el pago mensual de su hipoteca obteniendo una tasa de interés más baja, or
- Haga que sus pagos mensuales sean más estables pasando de un préstamo con una tasa de interés ajustable o variable (una tasa de interés que cambia con el tiempo) a uno que es (la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo)
Puede pedir prestado hasta el máximo de préstamo conforme a Fannie Mae/Freddie Mac en un préstamo sin pago inicial en la mayoría de las áreas e incluso más en algunos condados de alto costo. Si desea hacer un pago inicial, puede pedir prestado más de esta cantidad.
Averigüe cuánto puede pedir prestado con un préstamo hipotecario VA.
Al refinanciar un préstamo, tenga en cuenta los gastos de cierre porque pueden sumar miles de dólares. Para evaluar si la refinanciación vale la pena, divida sus tarifas de cierre por la cantidad que estima ahorrar cada mes mediante la refinanciación. Si bien su prestamista puede asesorarlo sobre los costos y beneficios de la transacción, debe asegurarse de saber en qué se está metiendo.
¿Cómo obtengo una IRRL?
#1. Encuentre un prestamista
Para recibir una IRRRL, deberá acudir a un banco privado, empresa hipotecaria o cooperativa de crédito, no a nosotros. Los términos y tarifas pueden diferir, así que hable con algunos prestamistas para comparar sus opciones.
Nota: si tiene un préstamo hipotecario VA, debe tener cuidado con las ofertas de refinanciamiento. Afirma que puede omitir pagos o lograr una tasa de interés extremadamente barata. Además de otras cosas que suenan demasiado buenas para ser verdad, podrían indicar un trato engañoso.
#2. Proporcione a su prestamista toda la información necesaria
Lleve el Certificado de Elegibilidad (COE) que usó para asegurar su préstamo hipotecario original respaldado por VA a su prestamista para demostrar cómo utilizó su derecho anteriormente. Si no tiene su COE original, pídale a su prestamista que obtenga uno para usted a través del Programa de préstamos hipotecarios VA en línea.
#3. Siga el proceso de su prestamista para cerrar el préstamo IRRRL y pague sus costos de cierre
Es posible que tenga que pagar el cargo de financiación de VA. Debido a que el programa de préstamos hipotecarios VA no necesita depósitos iniciales ni hipotecas mensuales aseguradora. Esta tarifa única ayuda a reducir el costo del préstamo para los contribuyentes estadounidenses. Además de los gastos de cierre, su prestamista cobrará intereses sobre el préstamo.
Infórmate de los Veteranos Administración cargo de financiamiento y otros cargos de cierre.
Puede incluir estos cargos en el nuevo préstamo utilizando un IRRL. Así que no tienes que pagarles por adelantado. Alternativamente, puede hacer un nuevo préstamo con una tasa de interés lo suficientemente alta como para que su prestamista cubra las tarifas.
¿Vale la pena un préstamo VA IRRRL?
¿Merece la pena sacar una VA IRRRL? Algunos propietarios pueden encontrar que la inversión en un VA IRRRL vale la pena, mientras que otros no. La refinanciación con este tipo de préstamo podría ser beneficiosa para usted si puede adquirir una tasa de interés reducida. Esto podría dar como resultado un pago mensual que es más fácil de manejar, así como una disminución en la cantidad total de intereses que paga durante el transcurso de la vigencia del préstamo.
¿Hay costos de cierre con una VA IRRRL?
Al incluir todas las tarifas y gastos en el nuevo préstamo, es posible completar una IRRRL sin "dinero de bolsillo". Es posible que algunos prestamistas declaren que VA les obliga a cobrar ciertos cargos de cierre e incluirlos en el préstamo. El único gasto requerido por VA es una tarifa de financiamiento* que equivale al 0.2 por ciento del monto total del nuevo préstamo.
¿Los vendedores pagan más en los costos de cierre de los préstamos VA?
El programa de financiación VA permite que el vendedor pague los gastos de cierre del comprador hasta un máximo del 4% del precio de venta de la vivienda. El vendedor no tiene la obligación de pagar esa cantidad. Antes de comenzar las negociaciones sobre un acuerdo de compra, asegúrese de informar a su agente de bienes raíces que preferiría que el vendedor contribuyera a cubrir parte o la totalidad de sus costos de cierre.
¿Qué puntaje FICO Score usan los prestamistas hipotecarios en 2023?
En el campo de los préstamos hipotecarios, el FICO Score 5 es el que se aplica la gran mayoría de las veces. Al considerar las solicitudes de hipotecas, la gran mayoría de los prestamistas, según FICO, acceden a los historiales crediticios de los solicitantes de las tres principales agencias de informes crediticios. También existe la posibilidad de que los prestamistas hipotecarios consideren el puntaje FICO Score de 2 o FICO Score de 4 del prestatario al tomar sus decisiones.
Evaluación y suscripción de IRRL
Un Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés del VA no requiere suscripción de crédito o una evaluación. Sin embargo, según sus criterios y la situación única de cada propietario, algunos prestamistas pueden requerir ambos.
En la mayoría de las circunstancias, Veterans United quiere un puntaje FICO de 640. Además, exigimos créditos vigentes sin atraso de 30 días en los últimos 12 meses.
Le pediremos antecedentes laborales de dos años. Pero no necesitaremos saber acerca de los ingresos o activos a menos que el pago de la nueva hipoteca sea más de un 20 % más alto que el anterior o existan preocupaciones sobre la estabilidad de los ingresos.
En estas circunstancias, la IRRRL se convierte en "calificación crediticia", lo que significa que necesitaremos toda la documentación de ingresos relevante. Tales como verificación completa de empleo, registros de impuestos y más.
Antes de que se pueda cerrar el refinanciamiento, realizaremos una Verificación verbal de Empleo (VVOE). Los prestatarios que estaban empleados en el momento del cierre de su préstamo anterior deben continuar trabajando cuando se cierre su nuevo préstamo.
Los ingresos pueden provenir de:
- El mismo trabajo o uno diferente
- Ingreso de jubilación
- Ingreso por discapacidad
- Ingresos de autoempleo
El préstamo se reducirá a calificación crediticia si el prestatario estaba empleado al momento del cierre de su préstamo actual, pero ahora está desempleado y no recibe ingresos.
Los prestamistas pueden tener diferentes pautas de evaluación. Algunos prestamistas pueden tasar el valor de la vivienda utilizando un Modelo de valoración automatizado (AVM). Además, esta es una herramienta que utiliza modelos matemáticos y está disponible públicamente. datos para estimar el valor de una propiedad. No hay tasación en persona de la propiedad por parte de un tasador VA con un AVM.
Por lo general, no se requiere una inspección de plagas o una buena prueba para refinanciamientos simplificados. Hable con un profesional de préstamos de Veterans United sobre su situación individual.
Beneficios de la vida real
- Pago hipotecario mensual más bajo
- Tasa de interés más baja para crear capital más rápido
- Más dinero en tu bolsillo
- No se requiere seguro hipotecario mensual
- No hay tarifas de originación que pagar
- No se requiere tasación ni puntaje de crédito mínimo
- Aléjese de los préstamos más inestables, como un préstamo con una tasa de interés ajustable o variable, a los que son fijos.
- Refinanciar una propiedad secundaria o de inversión en la que ya no vive. La ocupación anterior es todo lo que se requiere para un VA Streamline
¿Qué lo descalifica de un préstamo VA?
Para que un veterano sea elegible para los beneficios y servicios relacionados con los préstamos hipotecarios del VA, la baja o el servicio del veterano deben haber sido en condiciones que no sean deshonrosas (p. ej., honorable, bajo condiciones honorables, general). En la mayoría de los casos, el carácter de licenciamiento de un veterano no se usará en su contra cuando se trata de recibir beneficios del seguro de vida grupal para veteranos.
¿Qué hará que el préstamo VA sea rechazado?
Las solicitudes de préstamos hipotecarios VA son rechazadas por una variedad de razones, la más frecuente de las cuales se debe a imprecisiones en la solicitud misma. Los prestamistas no pueden otorgar préstamos hasta que estén seguros de que la información proporcionada por los prestatarios sobre sus circunstancias personales y financieras es precisa. Antes de enviar su solicitud, asegúrese de haber revisado minuciosamente todas las declaraciones y estadísticas que ha ingresado.
¿Cuánto afecta el puntaje crediticio a los préstamos VA?
No se estipula un puntaje de crédito mínimo requerido en las reglas de préstamo para préstamos garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de los Estados Unidos de América. Sin embargo, para calificar para un préstamo VA, la mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de al menos 620, y tienden a ofrecer tasas de interés más bajas a los solicitantes que tienen puntajes más altos.
Preguntas Frecuentes
¿Irrrl tiene sentido?
Beneficiarse económicamente.
Por lo general, los prestamistas solo aprobarán una VA IRRRL si lo ayudará financieramente. Esto podría significar una tasa más baja o un pago mensual. O puede refinanciar de una tasa ajustable a una tasa fija, lo que puede ayudarlo a presupuestar de manera más efectiva y hacer los pagos a tiempo.
¿Hay costos de cierre con un VA Irrrl?
Costos de cierre y préstamo a valor (LTV)
A diferencia de un préstamo de compra VA, los propietarios que buscan un IRRRL pueden financiar todos sus costos de cierre, incluidos hasta dos puntos de descuento y la tarifa de financiación VA. Los prestatarios de IRRRL que no estén exentos deberán pagar la tarifa de financiación de VA.
¿Se requiere una tasación para VA Irrrl?
Si bien el VA no requiere una tasación o suscripción de crédito en los IRRRL, cualquier informe de crédito habitual y razonable o gasto de tasación incurrido por un prestamista para satisfacer sus requisitos crediticios puede cobrarse al prestatario e incluirse en el préstamo.
¿Se permite la devolución de efectivo en un VA Irrrl?
Dado que el VA no requiere una verificación de crédito en una transacción IRRRL, es lógico que las reglas de préstamos del VA también establezcan que no hay una opción de devolución de efectivo disponible para el prestatario. Los fondos del préstamo solo pueden aplicarse al pago del préstamo VA existente y a los costos de obtener o cerrar la IRRRL.
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