Hypotheken sind eine Art Darlehen, mit dem ein Haus, ein Grundstück oder eine andere Immobilie gekauft oder unterhalten werden kann. Der Kreditnehmer verpflichtet sich, regelmäßige Zahlungen an den Kreditgeber zu leisten, in der Regel in Form einer Reihe regelmäßiger Raten, die in Kapital und Zinsen aufgeteilt werden. Die Immobilie dient dann als Sicherheit für den Kredit. Bei der Beantragung einer Hypothek muss ein Kreditnehmer sicherstellen, dass er eine Reihe von Standards erfüllt, darunter Mindestbonität und Anzahlungen. Vor dem Abschluss durchlaufen Hypothekenanträge ein gründliches Underwriting-Verfahren. Daher erfahren Sie in diesem Beitrag mehr über den Hypothekenkreditsachbearbeiter, die Kreditgeber und deren Zahlungsrate.
Hypothekendarlehen
Wenn Sie und ein Kreditgeber eine Hypothek aufnehmen, wird dem Kreditgeber die Befugnis eingeräumt, Ihr Eigentum zu pfänden, wenn Sie nicht in der Lage sind, den Kreditbetrag zuzüglich Zinsen zurückzuzahlen. Um eine Immobilie zu kaufen oder sich Geld gegen den Wert eines Eigenheims zu leihen, das Sie derzeit besitzen, können Sie ein Hypothekendarlehen nutzen. Bei einer Hypothek ist auf Folgendes zu achten:
- Die Darlehenssumme
- Der Zinssatz und eventuell hinzukommende Punkte
- Die Abschlussgebühren des Darlehens, zu denen auch die Gebühren des Kreditgebers gehören
- APR steht für „Annual Percentage Rate“.
- Art und Flexibilität des Zinssatzes (ist er fest oder anpassbar?)
- Die Länge der Kreditlaufzeit bzw. der Zeitrahmen für die Rückzahlung
- Das Vorhandensein zusätzlicher riskanter Elemente im Darlehen, wie z. B. einer Vorfälligkeitsentschädigung, einer Ballonklausel, einer Zinsrückstellung oder einer negativen Tilgung
Zinssatz für Hypothekendarlehen
Der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Festhypothek wird am Freitag, 6.79. Mai 5, 2023 % betragen, 11 Basispunkte weniger als in der Vorwoche. Der durchschnittliche 30-jährige Refinanzierungszinssatz liegt derzeit bei 6.88 % und ist damit 15 Basispunkte niedriger als in der Vorwoche, wenn Sie sich refinanzieren möchten. Darüber hinaus liegt der 15-jährige Refinanzierungszinssatz im landesweiten Durchschnitt jetzt bei 6.16 %, was einem Rückgang von 7 Basispunkten gegenüber vor einer Woche entspricht. Einige Hypothekengeber bieten häufig Angebote an, die weit unter dem Landesdurchschnitt liegen und den Zinssatz, den effektiven Jahreszins (Zinssatz plus Kosten) und die geschätzte monatliche Zahlung anzeigen, damit Sie Angebote vergleichen und Ihr Haus günstiger finanzieren können. Aufgrund steigender Zinsen ist es wichtiger denn je, Hypothekenangebote vor der Unterzeichnung eines Kredits zu vergleichen.
Faktoren, die Ihren Hypothekendarlehenszins bestimmen
Bei der Festlegung Ihres Hypothekenzinssatzes berücksichtigen Kreditgeber Folgendes:
#1. Kredit-Score
Ihr Hypothekenzins wird in erster Linie durch Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt. Dieser dreistellige Wert ist für Kreditgeber zum genauesten Indikator für Ihre Fähigkeit geworden, pünktliche Zahlungen zu leisten. Ihr Zinssatz wird niedriger sein und Sie stellen für den Kreditgeber eine geringere Gefahr dar, wenn Ihr Score höher ist. Ergreifen Sie daher vor der Beantragung einer Hypothek Maßnahmen zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, um den besten Zinssatz zu erhalten.
#2. Anzahlung
Der Teil des Kaufpreises einer Immobilie, den Sie im Voraus bezahlen und der nicht über ein Darlehen von einem Hypothekengeber stammt, wird als Anzahlung bezeichnet. Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, die für den Kauf einer Immobilie erforderliche Anzahlung aufzubringen. Wiederholte Käufer, die über ein gutes Eigenkapital ihres jetzigen Hauses verfügen, nutzen den Verkaufserlös häufig zur Deckung der Anzahlung für ein neues Haus.
Hypothekendarlehensanbahner
Eine Person oder Organisation, die für den Prozess der Hypothekendarlehensvergabe oder den Beginn eines Darlehens von entscheidender Bedeutung ist, wird als Hypothekendarlehensgeber (Mortgage Loan Originator, MLO) bezeichnet. Der Kreditgeber unterstützt Sie dabei, den Prozess so schnell und einfach wie möglich zu durchlaufen, vom ersten Kontakt mit ihm über die Vorabgenehmigung, den Kreditantrag bis hin zum Abschluss. Eine große Bank, eine Kreditgenossenschaft oder eine andere Kreditorganisation, ob groß oder klein, kann Hypothekendarlehensgeber beschäftigen. Je nachdem, wo sie arbeiten, werden viele auf Provisionsbasis bezahlt.
Sind Hypothekendarlehensgeber und Kreditsachbearbeiter dasselbe?
Es gibt einen kleinen Unterschied zwischen den Begriffen „Mortgage Loan Officer“ und „Loan Officer“ (LO), auch wenn Sie sie möglicherweise synonym verwenden. Ein Kreditgeber kann sich sowohl auf die Organisation oder Einrichtung (Kreditgeber) beziehen, die den Kredit aufnimmt, als auch auf den spezifischen Experten, der mit Ihnen zusammenarbeitet. Ein Kreditsachbearbeiter ist nur die Person, die Sie durch den Hypothekenantragsprozess führt und sicherstellt, dass alle Unterlagen korrekt ausgefüllt und pünktlich eingereicht werden.
Was machen Hypothekendarlehensgeber?
Hypothekendarlehensgeber unterstützen Kreditnehmer während des Kreditantrags- und -abschlussprozesses. Dazu gehören unter anderem die Erfassung Ihrer Kredit- und Finanzdaten, die Ermittlung Ihres Bedarfs und der besten Kreditmöglichkeiten für Sie, die Aushandlung von Zinssätzen und die Einreichung Ihres Antrags auf Risikoübernahme. Es ist wichtig zu beachten, dass der Hypothekendarlehensgeber nicht darüber entscheidet, ob er Ihren Kreditantrag genehmigt oder wie viel Geld er Ihnen zur Verfügung stellt. Für die Abwicklung dieses Aspekts ist die Underwriting-Abteilung des Kreditgebers zuständig, die Ihr Risiko als Kreditnehmer beurteilt.
Was sind die Lizenzanforderungen für Hypothekendarlehensgeber?
Um Hypothekendarlehensgeber zu werden, ist entweder eine staatliche Lizenz oder eine bundesstaatliche MLO-Registrierung erforderlich. Eine Person muss für ein Depotinstitut (oder eine Tochtergesellschaft eines Depotinstituts) oder für eine Organisation arbeiten, die von der Farm Credit Administration reguliert wird, um für die Bundesregistrierung berechtigt zu sein. Das Nationwide Mortgage Licensing System and Registry (NMLS) unterhält eine Datenbank mit bundesstaatlichen MLO-Registrierungen. Um die Registrierung Ihres MLO zu bestätigen, überprüfen Sie die NMLS-Verbraucherdatenbank.
Wie hoch sind die Gebühren für Hypothekendarlehensgeber?
Ein Hypothekengeber kann eine Gebühr erheben, die als Hypothekenvergabegebühr bezeichnet wird, um die Kosten für bestimmte Dienstleistungen wie Kreditvergabe, -bearbeitung und -übernahme zu decken. Die Bearbeitungsgebühr für eine Hypothek liegt in der Regel zwischen 0.5 und 1 Prozent des gesamten Kreditbetrags.
Hypothekendarlehenssachbearbeiter
Ein Hypothekendarlehenssachbearbeiter ist ein Finanzexperte, der Kunden bei der Feststellung ihrer Berechtigung für Hypothekendarlehen unterstützt. Sie bieten auch Einzelheiten zu den Zinssätzen und den vielen Arten der angebotenen Kredite. Diese Personen, die häufig für Banken und Hypothekenbanken arbeiten, bieten Unterstützung und Beratung in Bezug auf Hypothekendarlehen.
Was macht ein Hypothekendarlehenssachbearbeiter?
Die Hauptaufgaben eines Hypothekendarlehenssachbearbeiters sind:
- Erfassung aller Finanzdaten des Kreditnehmers für den Kredit, wie z. B. Steuern und Schulden
- Den Kunden die für sie passende Kreditauswahl bieten
- Identifizierung potenzieller Hauskäufer durch Seminare, Werbung und andere Methoden
- Führen Sie genaue und gründliche Aufzeichnungen aller Hypothekentransaktionen
- Zusammenarbeit mit Underwritern und anderen Immobilienexperten, beispielsweise Hausgutachtern
- Einhaltung der Datenschutz- und Vertraulichkeitsregeln während des gesamten Hypothekenantragsverfahrens.
So werden Sie Hypothekendarlehenssachbearbeiter
Die Schritte, die Sie unternehmen können, um ein MLO zu werden, sind wie folgt:
#1. Erfüllen Sie die Voraussetzungen
Um als Sachbearbeiter für Hypothekendarlehen arbeiten zu können, müssen Sie mindestens 18 Jahre alt sein und einen High-School-Abschluss oder ein General Equivalency Diploma (GED) besitzen. Versuchen Sie, sich bereits während Ihrer Schulzeit für Mathematik- und Finanzfächer einzuschreiben, um sich die Kenntnisse und Fähigkeiten anzueignen, die für den Beruf als MLO erforderlich sind.
#2. Beenden Sie die erforderliche Ausbildung.
Nach Angaben des National Mortgage Licensing Service (NMLS) müssen Sachbearbeiter für Hypothekendarlehen eine spezielle Vorlizenzierungsschulung absolvieren, um sicherzustellen, dass sie genau wissen, was diese Tätigkeit mit sich bringt. Zur erforderlichen Ausbildung gehören Kurse zu landesspezifischen Regelungen zur Baufinanzierung sowie zu weiteren Themen. Besuche den NMLS Website, um mehr über die spezifischen Bildungsanforderungen für jeden Staat zu erfahren.
#3. Informieren Sie sich über die Lizenzanforderungen in Ihrem Bundesstaat.
Ihr nächster Schritt auf dem Weg zum MLO besteht darin, nach Abschluss Ihrer Vorlizenzierungskurse eine gültige Hypothekenlizenz zu erhalten. Diese Lizenzen werden von staatlichen Organisationen erteilt und die Anforderungen für die MLO-Lizenzierung variieren von Staat zu Staat. Darüber hinaus fallen landesspezifische Kosten für die MLO-Lizenz an, die Sie bezahlen müssen.
#4. Bestehen Sie die SAFE MLO-Prüfung
Sie müssen außerdem den MLO-Test SAFE (Secure and Fair Enforcement Act) mit einer Mindestpunktzahl von 75 % bestehen, um ein lizenzierter Hypothekenkreditsachbearbeiter zu werden. In dieser Prüfung wird Ihr Verständnis der staatlichen und bundesstaatlichen Vorschriften für Hypothekendarlehen geprüft. Allerdings gibt es eine Wartezeit von 30 Tagen, bevor die Prüfung wiederholt werden kann. Beim SAFE MLO-Test beträgt die Wartezeit nach drei Versuchen 180 Tage.
#5. Beachten Sie die NMLS-Richtlinien
Sie müssen außerdem die folgenden NMLS-Anforderungen erfüllen, um Hypothekengeber zu werden:
- Sponsoring: Stellen Sie sicher, dass Ihr Unternehmen Ihre MLO-Aufgaben unterstützt und überwacht. Ihre Patenschaften müssen außerdem von der Aufsichtsbehörde in Ihrem Bundesstaat genehmigt werden.
- NMLS Unique Identifier: Jeder MLO, jedes Maklerunternehmen und jede Zweigstelle mit einem NMLS-Konto verfügt über eine permanente Nummer, die als NMLS Unique Identifier bekannt ist.
- Aufrechterhaltung einer gültigen Lizenz: Nachdem Sie Ihre Lizenz erhalten haben, müssen Sie diese aufrechterhalten, indem Sie Anforderungen erfüllen, z. B. indem Sie Ihre Informationen auf dem neuesten Stand halten.
#6. Machen Sie mit Ihrer Ausbildung Fortschritte
Um Anspruch auf eine Lizenzverlängerung zu haben, müssen Hypothekendarlehensbeauftragte jedes Jahr acht Stunden an NMLS-anerkannter Weiterbildung absolvieren.
#7. Erfahrung sammeln
Nachdem Sie alle Bildungs- und Zulassungsvoraussetzungen erfüllt haben, beginnen Sie damit, Erfahrungen als Hypothekendarlehenssachbearbeiter zu sammeln. Sie können unabhängig arbeiten, aber für Ihre erste MLO-Position können Sie sich auch für eine Anstellung bei einer seriösen Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Hypothekenkreditunternehmen entscheiden.
Gehalt eines Hypothekenkreditsachbearbeiters
Um Ihnen einen Eindruck von den Verdienstmöglichkeiten dieser Position zu vermitteln, finden Sie hier zwei Stellen mit vergleichbaren Berufsbezeichnungen und ihren landesweiten durchschnittlichen Grundgehältern:
- Der Urheber von Hypothekendarlehen: 162,095 $ pro Jahr. Die typische Provision für diese Position beträgt 27,600 $ pro Jahr.
- Gehalt des Kreditsachbearbeiters: 169,030 USD pro Jahr. Die typische Provision für diese Position beträgt 24,000 US-Dollar pro Jahr.
Das Bureau of Labor Statistics prognostiziert, dass die Beschäftigung von Kreditsachbearbeitern zwischen 2019 und 2029 um 3 % zunehmen wird, also ungefähr so schnell wie der Durchschnitt aller Berufe.
Berechnung Hypothekendarlehen
Obwohl die Berechnung der Hypothekenzahlungen eine Herausforderung darstellt, lässt sich die Lösung mit dem Hypothekenrechner von Bankrate einfach und schnell lösen.
Geben Sie zunächst den Preis (bei Kauf) oder den aktuellen Wert Ihrer Immobilie (bei Refinanzierung) neben dem Feld „Hauspreis“ ein.
Geben Sie in der Spalte „Anzahlung“ die Höhe Ihrer Anzahlung (bei Kauf) bzw. Ihres Eigenkapitals (bei Refinanzierung) ein. Eigenheimkapital ist der Wert des Eigenheims abzüglich etwaiger ausstehender Schulden. Eine Anzahlung ist der Betrag, den Sie im Voraus für den Kauf eines Hauses zahlen. Sie haben die Möglichkeit, einen Geldbetrag oder einen Prozentsatz des Kaufpreises einzugeben. Sie sehen dann „Darlehensdauer“. Wählen Sie die Laufzeit, die 20, 15 oder 10 Jahre betragen kann, und unser Rechner ändert den Amortisationsplan. Geben Sie abschließend im Feld „Zinssatz“ den Zinssatz ein, den Sie voraussichtlich zahlen werden.
Regelmäßige Ausgaben, die durch eine Hypothekenzahlung gedeckt werden
Kapital und Zinsen machen den Großteil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung aus. Die Differenz zwischen Kapital und Zinsen ist der Betrag, den Sie dem Kreditgeber für den geliehenen Betrag zahlen. Darüber hinaus kann Ihr Kreditgeber jeden Monat zusätzliches Geld von Ihrem Konto abheben, um es auf ein Treuhandkonto zu übertragen. Der Kreditgeber (oder Dienstleister) zahlt dann in der Regel direkt mit diesem Geld Ihren Versicherer und den örtlichen Grundsteuerverwalter.
- Kapital: Sie haben diesen Betrag vom Kreditgeber geliehen.
- Zinsen: Dies ist die Gebühr, die Ihnen der Kreditgeber für den Kredit berechnet. Zur Angabe der Zinssätze wird ein jährlicher Prozentsatz verwendet.
- Grundsteuer: Ihre Immobilie unterliegt einer jährlichen Steuer durch die Kommunalverwaltung. Wenn Sie über ein Treuhandkonto verfügen, entspricht jede monatliche Hypothekenzahlung etwa einem Zwölftel Ihrer jährlichen Steuerrechnung.
- Hausbesitzerversicherung: Feuer, Sturm, Diebstahl, ein auf Ihr Haus fallender Baum und andere Risiken sind in Bezug auf Sach- und Vermögensschäden durch Ihre Versicherung abgedeckt.
- Hypothekenversicherung: Wahrscheinlich steht eine Hypothekenversicherung auf dem Spiel, die ebenfalls zu Ihrer monatlichen Zahlung hinzugefügt wird, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % des Kaufpreises des Hauses beträgt.
Hypothekenzahlungsformel
Möchten Sie die Höhe Ihrer bevorstehenden monatlichen Hypothekenzahlung bestimmen? Für diejenigen, die Spaß am Rechnen haben, kann die folgende Formel verwendet werden, um die Hypothekenzahlungen von Hand zu berechnen:
Die Gleichung für Hypothekenzahlungen:
M = P {r (1 + r)n /(1 + r)n – 1}
M… die gesamte monatliche Hypothekenzahlung
P… der Hauptdarlehensbetrag
r … Ihr monatlicher Zinssatz
n… Anzahl der Zahlungen während der Laufzeit des Kredits
Ist 3.5 ein guter Hypothekenzins?
Hypothekenzinsen von 3.5 Prozent sind im aktuellen Umfeld unterdurchschnittlich.
Welche Kreditwürdigkeit benötige ich für ein Hypothekendarlehen?
Kreditgeber können Ihren Kredit möglicherweise nicht genehmigen oder sind möglicherweise gezwungen, Ihnen einen höheren Zinssatz anzubieten, was zu höheren monatlichen Zahlungen führen kann, wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 620 liegt.
Was bedeutet Hypothekendarlehen?
Um eine Immobilie zu kaufen oder sich Geld gegen den Wert eines Eigenheims zu leihen, das Sie derzeit besitzen, können Sie ein Hypothekendarlehen nutzen.
Sind 7 % ein schlechter Hypothekenzins?
In einer kürzlich vom New Home Trends Institute durchgeführten Umfrage gaben 92 % der aktuellen Hausbesitzer mit Hypotheken an, dass sie kein weiteres Haus kaufen würden, wenn die Zinssätze über 7 % steigen würden, während 85 % dies bei einem Niveau von 6 % angaben.
Ist die 5%-Hypothek zu hoch?
Die Geschichte lehrt uns, dass die Aufnahme von Krediten mit einem effektiven Jahreszins von 5 bis 10 % kein großes Problem darstellt, wenn Sie mit der finanziellen Verpflichtung umgehen können. Allerdings ist 0 % immer der beste Zinssatz.
Welche Kreditwürdigkeit ist für ein 350-Dollar-Haus erforderlich?
Um sich für eine Hypothek in Höhe von 350 US-Dollar zu qualifizieren, benötigen Sie in der Regel eine gute Bonität (einen FICO-Score von 670 oder besser), insbesondere wenn Sie die niedrigsten Zinssätze wünschen. Darüber hinaus können Kreditgeber Nachweise über Einkommen und andere Vermögenswerte verlangen.
Welche Kreditwürdigkeit ist erforderlich, um ein 400K-Haus zu kaufen?
Um einen Kredit für den Kauf einer Immobilie zu erhalten, ist im Allgemeinen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 erforderlich. Die meisten Kreditgeber legen diese als die minimale Kreditwürdigkeit fest, die für einen herkömmlichen Kredit erforderlich ist.
Kann ich ein Haus mit einer Kreditwürdigkeit von 725 kaufen?
Mit einem „angemessenen“ Kredit-Score von 620 oder höher haben Sie möglicherweise Anspruch auf viele herkömmliche Kredite, allerdings kann Ihr Zinssatz höher sein als bei einem höheren Kredit-Score.
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Bibliographie
