Zinsen für ein Immobiliendarlehen sind Kosten, die bei der Finanzierung eines Immobilienkaufs zu tragen sind. Der von Ihnen gezahlte Zinssatz hängt von Ihrer individuellen Finanzlage ab, die von Ihrem Kreditgeber festgelegt wird. Ihr Zinssatz wird wahrscheinlich niedrig sein, wenn Sie über eine ausgezeichnete Bonität, ein hohes Einkommen und wenige Kredite verfügen. Wenn Ihre finanzielle Situation jedoch nicht optimal ist, müssen Sie möglicherweise einem höheren Satz unterliegen. Glücklicherweise können Sie vor Vertragsabschluss mit dem Kreditgeber einen reduzierten Zinssatz aushandeln. Durch die Vorauszahlung der Hypothekenpunkte können sich Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz sichern und ihre monatlichen Zahlungen reduzieren. In diesem Artikel besprechen wir Hypothekenpunkte mit Krediten, Steuern und deren Funktionsweise.
Was sind Hypothekenpunkte?
Hypothekenpunkte sind Vorabkosten, die ein Käufer einer Immobilie gegen einen etwas günstigeren Zinssatz bezahlen kann.
Ein Rabattpunkt entspricht einem Prozent der Kreditsumme. Ein Punkt würde Sie beispielsweise bei einem Darlehen von 1,000 US-Dollar um 100,000 US-Dollar zurückzahlen. Punkte senken Ihre monatliche Kapital- und Zinszahlung durch die Vorauszahlung von Zinsen. Ihr Kreditgeber wird alle Punkte, die Sie kaufen, zu den Abschlusskosten hinzufügen.
Sie können Ihren Zinssatz für jeden Rabattpunkt, den Sie kaufen, um einen vorher festgelegten Betrag senken. Wenn Sie einen Punkt von einem Kreditgeber kaufen, können Sie mit einem Viertelprozentpunkt Rabatt auf Ihren Zinssatz rechnen. Die Anzahl der Punkte, die Sie für eine Hypothek erwerben können, ist häufig begrenzt. In den meisten Fällen können Sie Punkte in Schritten von 0.125 % (oder sogar noch kleiner) kaufen.
Nehmen Sie zum Beispiel eine Festhypothek in Höhe von 200,000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 5.125 %. Wenn Sie dem Kreditgeber 1.75 Hypothekenpunkte im Voraus zahlen, senkt dieser Ihren Zinssatz auf 4.75 %. Jeder Punkt eines 200,000-Dollar-Darlehens kostet 2,000 Dollar, daher würden die Gesamtkosten von 1.75 Punkten 3,500 Dollar betragen.
Der Zinssatz Ihrer Hypothek bleibt bei 5.125 %, wenn Sie die Rabattpunkte nicht bezahlen. Ohne Tilgungs- oder Zinszahlungen kostet das Darlehen 391,809 $.
Wenn Sie jedoch von der Ermäßigung um 1.75 Punkte profitieren möchten, belaufen sich Ihre gesamten Zinszahlungen auf 375,586 $. Wenn Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren hätten, hätten Sie durch die Zahlung von Punkten 16,223 US-Dollar gespart.
Die Verwendung von Rabattpunkten für ein ARM-Hypothekendarlehen erfolgt analog zu der eines Festhypothekendarlehens. Berechnen Sie, wie lange der Kauf von Punkten rentabel sein wird, da sich Ihr Kredit nach 5 oder 7 Jahren ändert.
Wie funktionieren Hypothekenpunkte?
Ein Hypothekenrabattpunkt entspricht einer Reduzierung Ihres Zinssatzes um 0.25 Prozentpunkte über die Laufzeit des Darlehens. Wenn Sie also einen Punkt zahlen, würde sich der Hypothekenzins von 4 Prozent auf 3.75 Prozent senken. Der Betrag, um den jeder Punkt den Zinssatz senkt, variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Die Fähigkeit von Hypothekendarlehen zu niedrigeren Zinssätzen hängt teilweise von der Art des Hypothekendarlehens und dem vorherrschenden Zinsklima ab. Einzelheiten zu den Kaufpunkten sollten von den Hypothekengebern angegeben werden, wenn sie in Betracht gezogen werden.
Außerdem können Kreditnehmer eine ganze Anzahl von Punkten oder eine bestimmte Anzahl von Bruchteilen von Punkten erwerben. Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 300,000 US-Dollar haben und Ihren Zinssatz um 0.125 Prozentpunkte senken möchten, müssten Sie 1,500 US-Dollar (einen halben Punkt) zahlen.
Sowohl im Kreditvoranschlag (erhalten nach einem Hypothekenantrag) als auch in der Abschlussoffenlegung (erhalten vor dem Abschluss des Darlehens) werden die Punkte aufgeführt, die beim Abschluss bezahlt werden müssen.
Lohnen sich Hypothekenpunkte?
Rabattpunktzahlungen können investiert werden, um eine höhere Rendite zu erwirtschaften als der Betrag, der durch die Zahlung der Punkte gespart wird, aber die Angst des durchschnittlichen Hausbesitzers, eine Hypothek aufzunehmen, die er sich nicht leisten kann, überwiegt den potenziellen Nutzen, der ihm entstehen könnte, wenn er es schafft, das Richtige zu wählen Investition. Die Tilgung der Hypothek hat oft eine höhere Priorität.
Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, warum Sie ein Haus kaufen möchten. Obwohl die meisten Hauskäufer mit einer Wertsteigerung rechnen, kaufen nur wenige ein Haus tatsächlich mit der Absicht, es als Kapitalanlage zu nutzen. Selbst wenn sich der Wert Ihrer Immobilie verdreifacht, möchten Sie sie möglicherweise nicht verkaufen, und zwar aus dem ganz praktischen Grund, dass Sie sich dann eine neue Wohnung suchen müssten, was den Investitionswert der Wertsteigerung zunichte macht.
Die Immobilienpreise in Ihrer Nachbarschaft werden wahrscheinlich zusammen mit Ihren steigen, wenn sich der Immobilienmarkt verbessert. Wenn das der Fall ist, würde das Geld, das Sie durch den Verkauf Ihres Hauses erzielen würden, nicht ausreichen, um ein weiteres, etwa gleichwertiges Haus zu kaufen. Wenn Sie außerdem die gesamten 30 Jahre brauchen, um Ihre Hypothek abzubezahlen, haben Sie wahrscheinlich ungefähr das Vierfache des ursprünglichen Verkaufspreises an Haupt- und Zinszahlungen gezahlt, sodass Sie keinen großen echten Gewinn erzielen, wenn Sie zu dem höheren Preis verkaufen .
Sollten Sie eine Refinanzierung durchführen, um Ihren Zinssatz zu senken?
Durch den Kauf von Hypothekenpunkten können Kreditnehmer ihren Zinssatz und ihre monatliche Zahlung reduzieren, indem sie einen Vorabbeitrag leisten. In bestimmten Situationen ist es die rationalste Option:
#1. Wenn Sie damit rechnen, viel Zeit dort zu verbringen
Durch den Kauf von Punkten wird Ihr Zinssatz für die Laufzeit Ihrer Hypothek gesenkt. Daher hat das Geld, das Sie in Punkte investieren, eine umso größere Wirkung, je länger Sie das Darlehen haben. Daher können die monatlichen Einsparungen die Anfangsinvestition rechtfertigen, wenn Sie beabsichtigen, über einen längeren Zeitraum im Haus zu bleiben. Es wird lange dauern, bis sich diese Anfangsinvestition amortisiert. (Umgekehrt kostet Sie die Zahlung von Punkten auf lange Sicht wahrscheinlich mehr Geld, wenn Sie Ihr Zuhause nicht über einen längeren Zeitraum behalten möchten.)
#2. Sie haben bereits eine erhebliche Anzahlung von 20 % geleistet
Wenn ja, erhalten Sie wahrscheinlich den niedrigstmöglichen Zinssatz von Ihrem Kreditgeber und vermeiden eine private Hypothekenversicherung (PMI). Wenn Sie jedoch noch keine 20 % für die Anzahlung gespart haben, können Sie möglicherweise einen noch größeren Preisnachlass erhalten, indem Sie dieses Geld für die Anzahlung verwenden, anstatt Punkte zu kaufen. Dies liegt daran, dass eine höhere Anzahlung zu einer geringeren Hypothek im Verhältnis zum Wert des Hauses (Ihrem Beleihungsauslauf oder LTV) führt.
#3. Sie planen in naher Zukunft keine Refinanzierung
Das aktuelle Klima relativ hoher Zinsen könnte Sie dazu veranlassen, in Zukunft über eine Refinanzierung nachzudenken, auch wenn Sie eine Weile im Haus bleiben möchten. Wenn Sie in naher Zukunft eine Refinanzierung planen, sollten Sie mit dem Kauf von Hypothekenpunkten möglicherweise erst nach Abschluss des Refinanzierungsprozesses warten.
Darüber hinaus sollten Kreditnehmer berechnen, wie lange es dauern würde, bis sie die Gewinnschwelle erreichen würden, wenn sie Hypothekenpunkte erwerben würden, und dabei die Größe und Lage der Immobilie, die Beschäftigungssituation des Kreditnehmers und das aktuelle Hypothekenzinsumfeld berücksichtigen.
Können Sie Punkte für eine Hypothek aushandeln?
Grundsätzlich können bei der Beantragung eines Kredits sowohl Rabattpunkte als auch Kreditanbahnungspunkte ausgehandelt werden. Aber in Wirklichkeit ist das nicht immer der Fall. Nach der Kreditgenehmigung ist Ihr Kreditsachbearbeiter die einzige Person, die Ihnen endgültige Antworten geben kann.
Eine der einfachsten Möglichkeiten, Rabatte oder Kreditvergabepunkte erfolgreich auszuhandeln, besteht darin, eine Hypothek bei verschiedenen Kreditgebern zu beantragen. Sobald Ihnen Kreditangebote vorliegen, können Sie sich umschauen und prüfen, ob Sie bei verschiedenen Kreditgebern bessere Konditionen erhalten können.
Sie können sicher sein, dass sich dies nicht negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, da Kreditauskunfteien Bonitätsprüfungen, die von verschiedenen Hypothekengebern innerhalb desselben 30-Tage-Zeitraums durchgeführt wurden, als eine einzelne Bonitätsprüfung betrachten. Da Sie offensichtlich Geld sparen möchten, gehen sie davon aus, dass Sie die Preise vergleichen. Lesen Sie auch HYPOTHEK-INVESTITIONSIMMOBILIEN: Zinssätze, Anforderungen, wie man sie bekommt und die besten Hypothekenimmobilien
Welche Vorteile bietet die Zahlung von Hypothekenpunkten?
Im Idealfall zahlen Sie Hypothekenpunkte, um Ihren Zinssatz zu senken und über die Laufzeit Ihres Darlehens Geld zu sparen. Zu den Vorteilen von Hypothekenpunkten gehören:
#1. Mit Bedacht budgetieren
Dies ist der Hauptvorteil des Kaufs von Hypothekenpunkten. Hypothekenpunkte sind eine Vorabausgabe, die die Gesamtkosten für den Kauf eines Eigenheims um Tausende erhöhen kann. Sie könnten sich jedoch durchaus lohnen, wenn Sie vorhaben, lange genug im Haus zu bleiben, um Ihr Geld durch die Reduzierung wieder hereinzuholen Zinsrate.
Es hat sich gezeigt, dass sich über die Laufzeit des Kredits Zehntausende Dollar einsparen lassen, wenn man ein paar Tausend Dollar mehr im Voraus zahlt. Allerdings können Sie durch die Zahlung von Punkten möglicherweise kein Geld sparen, wenn Sie beabsichtigen, Ihre Immobilie vor dem Break-Even-Punkt zu refinanzieren oder zu verkaufen.
#2. Geben Sie weniger Geld für Ihre Steuern aus
Bedenken Sie, dass Sie die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, von der Steuer absetzen können. Da es sich bei Hypothekenpunkten im Wesentlichen um im Voraus gezahlte Zinsen für die Hypothek handelt, ist es sehr wahrscheinlich, dass Sie die Kosten dieser Hypothekenpunkte von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen können. Bevor Sie jedoch irgendwelche Annahmen über diesen Vorteil treffen, ist es wichtig, Ihre Situation mit einem zertifizierten Steuerexperten zu prüfen. Erst dann sollten Sie mit dem nächsten Schritt fortfahren.
#3. Eine möglicherweise reduzierte monatliche Zahlung
Möglicherweise können Sie Ihren monatlichen Preis auch durch den Einsatz von Punkten senken. Da Hypothekenpunkte Ihnen helfen, Ihren Zinssatz zu senken, wird der Zinsbetrag, den Sie monatlich zahlen müssen, dadurch geringer. Ihre regelmäßige Zahlung wird im Verhältnis zu der Höhe der Zinsen, die Sie jeden Monat zahlen, geringer sein.
Sollte ich Punkte für eine Hypothek kaufen?
Wenn Sie über Bargeld verfügen und während der Kreditlaufzeit Geld sparen möchten, kann die Zahlung von Punkten eine gute Option sein. Wenn Sie nicht viel Geld für eine Anzahlung haben, aber dennoch Geld bei den Zinsen sparen möchten, könnten Sie über den Kauf eines Kreditgeberkredits nachdenken.
Allerdings ist es möglicherweise nicht ratsam, Punkte zu zahlen oder einen höheren Zinssatz im Austausch für Kreditgeberkredite zu akzeptieren, wenn Sie nicht sicher sind, wie lange Sie in der Wohnung bleiben werden.
Um herauszufinden, welche Option für Sie am besten geeignet ist, kann Ihnen Ihr Kreditsachbearbeiter die Gesamtausgaben in verschiedenen alternativen Situationen anzeigen, sowohl mit als auch ohne Punkte oder Gutschriften.
Wann man Hypothekenpunkte kaufen sollte
Der Kauf von Hypothekenpunkten könnte eine gute Idee sein, wenn Sie in eine der folgenden Kategorien fallen:
- Sie hoffen, noch viele Jahre an Ihrem jetzigen Wohnort zu verbringen. Punkte und ein niedrigerer Hypothekenzins sind eine gute Investition, wenn Sie Ihr Haus lange behalten möchten. Hypothekenpunkte können Ihnen helfen, Geld zu sparen, wenn Sie Ihre aktuelle Hypothek langfristig behalten möchten. Mit Rabattpunkten können Sie umso mehr Geld sparen, je länger Sie den gleichen Kredit behalten.
- Sie haben berechnet, wann es wieder profitabel sein wird. Schätzen Sie, wie lange es dauern wird, bis die monatlichen Einsparungen aus Ihrer Hypothek die einmaligen Kosten für die Punkte überwiegen. Der Kauf von Punkten ist eine gute Idee, wenn Sie sicher sind, dass Sie nicht umziehen oder umfinanzieren, bevor Sie die Gewinnschwelle erreicht haben.
Wann man keine Hypothekenpunkte kaufen sollte
Nicht alle Hauskäufer sollten Hypothekenpunkte bezahlen. Gründe, warum Sie sie nicht kaufen sollten, sind folgende:
- Sie errichten derzeit keinen dauerhaften Wohnsitz. Es nützt nicht viel, einen Rabatt zu bekommen, wenn Sie der Typ Mensch sind, der gerne alle paar Jahre umzieht. Durch den langfristigen Ansatz von Punkten lässt sich erreichen, dass im Laufe der Zeit weniger Zinsen gezahlt werden. Nach einiger Zeit werden die Zinsersparnisse die Kosten für den Punktekauf überwiegen. Der Wert der Punkte verringert sich, wenn Sie in naher Zukunft mit einer Bewegung rechnen.
- Sie beabsichtigen, einen Pauschalbetrag für Ihre Hypothek zu leisten. Punkte für eine Hypothek sind nur dann eine lohnende Investition, wenn Sie planen, über einen längeren Zeitraum weiterhin Zahlungen zu leisten. Es ist möglich, dass Sie nicht viel Geld sparen, wenn Sie in der Lage sind, Ihre Schulden bald abzubezahlen.
- Ihre Anfangsinvestition würde geschädigt. In den meisten Fällen ist eine höhere Anzahlung der Bezahlung von Rabattpunkten vorzuziehen. Niedrigere Zinssätze, niedrigere Hypothekenversicherungsprämien (oder gar keine Prämien) und niedrigere monatliche Zahlungen sind mögliche Folgen einer höheren Anzahlung. Keine dieser Vergünstigungen ist in Hypothekenrabattpunkten enthalten.
- Unzureichende Mittel verhindern den Kauf von Punkten. Es macht keinen Sinn, Ihr Geld abzuschöpfen, um in der Zukunft Zinszahlungen zu sparen. Stattdessen können Sie im Laufe der Zeit Geld bei den Zinsen sparen, indem Sie, wann immer Sie können, einen Aufschlag auf Ihr Kapital zahlen. Lesen Sie auch HYPOTHEKEN MIT NIEDRIGER ABZAHLUNG: So erhalten Sie sie und das beste Darlehen
- Sie hoffen, bald eine Refinanzierung durchführen zu können. Wenn die Zinsen hoch sind, kann der Kauf von Hypothekenpunkten verlockend sein. Wenn Sie Ihre Hypothek jedoch bald umfinanzieren, zahlen Sie erneut Originierungs- und Rabattpunkte. Dies führt dazu, dass Sie für die gleichen Leistungen doppelt bezahlen müssen.
Was sind Hypothekenpunkte und -kredite?
Sie können die Hypothek und die Abschlusskosten mithilfe von Punkten und Kreditgeberkrediten aushandeln. Durch die Zahlung einer Vorabgebühr in Form von Punkten (manchmal auch Rabattpunkte genannt) verringert sich Ihr Zinssatz. Wenn Sie bereit sind, einen höheren Zinssatz vom Kreditgeber zu akzeptieren, bietet dieser Ihnen möglicherweise eine Gutschrift für Ihre Abschlusskosten an.
Bei den Definitionen dieser Ausdrücke gibt es einen gewissen Spielraum. Der Begriff „Punkte“ wird von Hypothekengebern seit Jahrzehnten verwendet. Es ist möglich, dass Ihr Kreditgeber den Begriff „Punkte“ verwendet, um eine Vorabgebühr in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes Ihres Kreditbetrags zu bezeichnen, unabhängig davon, ob die Gebühr zu einem niedrigeren Zinssatz führt oder nicht. Kreditgeberkredite sind eine von einigen Kreditgebern angebotene Form der Entschädigung, die nicht an den Ihnen berechneten Zinssatz gebunden ist.
Wie werden Hypothekenpunkte und Credits berechnet?
Ein Punkt entspricht einem Prozent des Kapitalbetrags des Darlehens.
Kredite werden auch als Anteil der Gesamtkreditsumme ermittelt. Anreize zur Reduzierung der Hypothekenpunkte oder zur Erhöhung der Kreditwürdigkeit (abhängig von der von Ihnen gewählten Option) können vom Kreditgeber nach eigenem Ermessen aufgrund verschiedener Faktoren wie Werbeangeboten usw. bereitgestellt werden.
Die individuellen Preisstrukturen der Kreditgeber erklären, warum ansonsten identische Zinssätze bei stark unterschiedlichen Zinssätzen von einem Institut zum nächsten zu finden sind.
Wenn Sie Ihre benutzerdefinierten Zinssatzoptionen in Ihrem Better Mortgage-Konto überprüfen, werden alle Punkte und Gutschriften im Interesse einer vollständigen Offenlegung in ihren tatsächlichen Dollarbeträgen angezeigt. Punkte (mehr bei Abschluss fällige Gelder) und Kreditgeberkredite (weniger bei Abschluss fällige Gelder) werden durch positive bzw. negative Zahlen in der Spalte „Punkte/Credits“ dargestellt.
So wählen Sie zwischen Hypothekenpunkten oder Credits
Wie bei vielen anderen hypothekenbezogenen Überlegungen die beste Vorgehensweise ist, ist von Person zu Person unterschiedlich. Dies hängt von Ihrer Antwort auf eine der ersten Fragen ab, die Ihnen Ihr Hypothekenberater stellen wird:
„Was ist Ihre voraussichtliche Haltedauer für die Immobilie, die Sie kaufen oder refinanzieren?“
Im Zentrum dieses Dilemmas steht ein Break-Even-Punkt, da es viele finanzielle Entscheidungen gibt. Innerhalb der nächsten sechs Jahre wird die Mehrheit der Amerikaner entweder verkaufen, refinanzieren oder schließen.
Wie lange Sie voraussichtlich das Darlehen aufrechterhalten, kann sich auf Ihre Entscheidung zwischen Credits und Punkten auswirken. Kredite können vorzuziehen sein, wenn Sie wie die Mehrheit der Amerikaner sind und nicht beabsichtigen, den Kredit über einen sehr langen Zeitraum aufrechtzuerhalten. Zukünftige Kostensenkungen werden durch die Anfangsinvestition aufgewogen. Wenn Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum behalten möchten, kann die Auszahlung von Punkten kostengünstiger sein. Obwohl Sie jeden Monat eine höhere Zahlung erhalten, ist das Geld, das Sie auf lange Sicht sparen, es wert, jetzt den höheren Zinssatz zu zahlen.
Die Option mit dem niedrigsten Tarif, die keine Punkte beinhaltet, ist der „Par-Tarif“, eine Option, die Sie auswählen können. Diese Option ist möglicherweise die praktischste, wenn Sie sich im Moment auf nichts anderes festlegen können.
Zeit ist wichtig, aber es ist ebenso wichtig zu bedenken, wie viel Geld Sie im Voraus sparen können. Bedenken Sie, dass Kredite Ihre Abschlusskosten zwar senken können, Hypothekenpunkte diese jedoch erhöhen können.
Was ist der Unterschied zwischen Punkten und Bereitstellungsgebühren?
In der Welt der Hypothekendarlehen gibt es zwei Arten von „Punkten“: Discount-Punkte und Origination-Punkte. Diese „Punkte“ mögen zwar gleich klingen, haben aber ganz unterschiedliche Bedeutungen. Sie sollten den Unterschied zwischen diesen beiden Ausdrücken, die Kreditgeber beim Abschluss verwenden, kennen und wissen, was er für Ihre Abschlusskosten und Ihre monatliche Hypothekenzahlung bedeutet, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.
Die monatliche Rate für eine Hypothek kann reduziert werden, indem man im Voraus Rabattpunkte zahlt, um den Zinssatz „herabzukaufen“. Ein Rabattpunkt führt typischerweise zu einer Reduzierung des festen Zinssatzes einer Hypothek um 0.25 %-Punkte. Wenn Sie Ihre Abzüge aufschlüsseln und viel Steuern zahlen, können Rabattpunkte wie Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sein. (Da sich die Steuervorschriften ändern können, ist es wichtig, vor dem Kauf von Rabattpunkten einen Steuerberater zu konsultieren.)
Im Gegensatz dazu werden Origination Points gezahlt, um die Gebühren und Kosten für die Bearbeitung des Kreditantrags zu decken. Es gibt mehrere Faktoren, die diese Kosten verändern können. Einige Hypothekengeber berechnen Punkte für die Aufnahme eines Kredits, während andere einen Pauschalzins anbieten. Der Entstehungszeitpunkt für eine Eigenheimhypothek liegt zwischen 0.50 % und 1.50 %, wobei 1.00 % die Norm ist. Der Herkunftsort ist nicht steuerlich abzugsfähig.
Hypothekenpunktsteuern
Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, können Sie möglicherweise den gesamten Betrag der in diesem Jahr gezahlten Hypothekenpunkte von Ihrer Steuer absetzen. In jedem Fall können Hypothekenpunkte während der Laufzeit des Darlehens abbezahlt werden.
Hypothekenpunkte erhöhen die Gesamtkosten des Hypothekendarlehens im Voraus, der daraus resultierende niedrigere Zinssatz führt jedoch häufig zu höheren monatlichen Einsparungen. Es ist beruhigend zu wissen, dass einige der verschiedenen Kosten, die mit dem Kauf eines Eigenheims verbunden sind, wie zum Beispiel Hypothekenpunkte, abzugsfähig sind.
Es gibt jedoch einige Dinge, die Sie wissen müssen, bevor Sie versuchen, Hypothekenpunkte steuerlich abzuschreiben. In einer mobilen App für Haus- und Autoversicherungen informiert Sie Jerry über Hypothekenpunkte und deren Zusammenhang mit Steuerabzügen.
Sind Hypothekenpunkte steuerlich absetzbar?
Unter bestimmten Umständen können Steuerzahler die für eine Hypothek gezahlten Punkte als Zinsen abziehen. Die Höhe der Abzüge, die Sie in diesem Jahr geltend machen, könnte sich auf Ihre Steuerrechnung oder Rückerstattung auswirken.
Punkte können im Jahr der Auszahlung abgeschrieben oder über die Laufzeit des Darlehens verteilt werden. Der IRS hat die folgenden Richtlinien festgelegt, die befolgt werden müssen, um einen Abzug für in einem bestimmten Jahr gezahlte Punkte zu beantragen:
- Als Sicherheit für den Kredit dient Ihr Hauptwohnsitz.
- Punktezahlungen müssen in dem Markt, in dem das Darlehen seinen Ursprung hat, Standardverfahren sein.
- Die Zahlung in Punkten ist angesichts der marktüblichen Kurse fair.
- Wenn Sie Ihre Steuern einreichen, verwenden Sie die Kassenbuchhaltung, bei der Sie Einkünfte im Jahr ihrer Entstehung verbuchen und Kosten im Jahr ihrer Zahlung abziehen müssen.
- Für Dinge wie das Gutachten, die Besichtigung oder die Titelsuche erhalten Sie keine Punkte.
- Sie haben keinen Kredit aufgenommen, um die an den Hypothekenmakler gezahlten Punktekosten zu decken.
- Zweck des Darlehens ist Ihr Hauptwohnsitz, ob bereits vorhanden oder noch zu bauen.
Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren und die ersten sechs oben aufgeführten Bedingungen erfüllen, sind Sie möglicherweise berechtigt, die von Ihnen gezahlten Punkte im selben Jahr, in dem Sie sie bezahlen, abzuziehen. Allerdings können die Punkte, die Sie für ein Eigenheimdarlehen zahlen, das nach dem 15. Dezember 2017 abgeschlossen wurde, nicht abgezogen werden. Das Steuerjahr 2025 ist das letzte, das unter diese Befreiung fällt.
So ziehen Sie Hypothekenpunkte von Ihren Steuern ab
Sobald Sie überprüft haben, dass Sie zum Steuerabzug berechtigt sind und Hypothekenpunkte bezahlt haben, ist der Abzug dieser Punkte ganz einfach. Wenn Sie Ihre Steuern einreichen, geben Sie einfach die relevanten Informationen aus Ihrem Formular 1098 in Anhang A des IRS-Formulars 1040 ein. Wenn Sie Ihre Steuern elektronisch einreichen, fordert die von Ihnen verwendete Software diese Daten möglicherweise automatisch an.
Ihr Hypothekengeber sollte Ihnen ein Formular 1098 zusenden, das wichtige Informationen zu Ihrem Darlehen enthält, wie zum Beispiel:
- Höhe der noch fälligen Hypothek
- Jährliche Hypothekenzinszahlungen
- Zinsrückerstattung bei Überzahlungen
- Rückzahlung der Hypothekenversicherungsprämien
- Zahlung einer Punkteprämie an den Kreditgeber.
Den mit Ihren Punkten verknüpften Geldbetrag finden Sie möglicherweise in Feld 6 des Formulars 1098. Sie können bei Ihrem Kreditgeber eine Kopie des Formulars 1098 anfordern, wenn Sie keine Kopie erhalten haben. Ihre Punktezahlung ist auch auf Ihrer Hypothekenabrechnung ersichtlich.
Bedenken Sie, dass Sie Hypothekenpunkte nicht mehr von der Steuer abziehen können, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen. Wenn Sie jedoch die Anforderungen des IRS erfüllen, können Sie sie im selben Jahr, in dem Sie sie bezahlen, abziehen.
Zusammenfassung
Der Kauf von Punkten ist eine großartige Strategie, um Ihren Hypothekenzins zu senken. Denken Sie daran, dass es fünf Jahre oder länger dauern wird, bis sie sich amortisieren. Die Auszahlung von Punkten lohnt sich nur dann, wenn Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum behalten möchten.
Punkte können eine gute Option sein, wenn Sie beabsichtigen, Ihre Hypothek abzuschließen und sie dann zu vergessen. Sie lohnen sich jedoch möglicherweise nicht, wenn Sie planen, Ihr Konto aktiv zu verwalten und bei einem Marktrückgang zu einem niedrigeren Zinssatz umzufinanzieren.
Häufig gestellte Fragen zu Hypothekenpunkten
Wie werden Ursprungspunkte auch genannt?
Eine Bereitstellungsgebühr (manchmal auch als Bereitstellungspunkt bezeichnet) ist ein Preis, der an einen Kreditgeber gezahlt wird, damit dieser einen Kreditantrag bearbeiten kann. Der Kreditnehmer verpflichtet sich, dem Kreditgeber diese Vorabgebühr für die Aufnahme des Kredits oder der Hypothek zu zahlen.
Was sind negative Punkte bei einer Hypothek?
Das Gegenteil eines Kreditgeberkredits ist ein negativer Punkt. Kredite funktionieren ähnlich wie Hypothekenpunkte, jedoch in die entgegengesetzte Richtung. Der Kreditgeber berechnet Ihnen einen höheren Zinssatz als Gegenleistung dafür, dass er Ihnen hilft, die Abschlusskosten Ihrer Hypothek zu bezahlen. Ein höherer Zinssatz bedeutet eine geringere Anfangszahlung, aber eine höhere Gesamtverpflichtung.
Wie viel kosten 25 Punkte für eine Hypothek?
Punkte sind ein Prozentsatz der Kreditsumme; 25 Punkte entsprechen also 25 % der Kreditsumme.
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