Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, kann Ihnen die Kenntnis Ihrer Wohnkostenquote dabei helfen, herauszufinden, wie viel Haus Sie sich leisten können. Die Wohnkostenquote wird verwendet, um herauszufinden, wie viel Sie möglicherweise leihen können, um ein Haus zu kaufen. Hier ist ein genauerer Blick auf die Wohnkostenquote oder FHA und ihre Formel.
Wohnkostenquote
Die Wohnkostenquote ist eine Kennzahl, die die Wohnkosten dem Ergebnis vor Steuern (EBT) bzw Gewinn vor Steuern. Meistens verwenden Kreditgeber das Verhältnis im Rahmen ihrer Kreditanalyse zu Beginn des Kreditvergabeprozesses. Mit anderen Worten, Kreditgeber wie Banken verwenden das Verhältnis während der Due Diligence, während sie einen Kreditnehmer für einen Kredit qualifizieren.
Die häufigste Anwendung der Wohnkostenquote sind Hypotheken für Eigenheime. Um sicherzustellen, dass ein Kreditnehmer das Hypothekendarlehen zurückzahlen kann, prüfen Kreditgeber die Kredithistorie eines Kreditnehmers sehr genau.
Das Verhältnis wird in der Regel in Verbindung mit dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) verwendet, um den maximalen Kreditbetrag festzulegen, der dem Kreditnehmer zur Verfügung steht.
Die gesamten Wohnkosten eines Hausbesitzers umfassen die monatliche Hypothekenzahlung (Hauptbetrag und Zinsen) sowie die laufenden Kosten wie Grundsteuern und Versicherungen sowie die Energierechnungen und alle anderen mit dem Haus verbundenen Gebühren. Es ist eine Wahrheit, dass Kreditgeber eine detaillierte Aufschlüsselung aller Wohnkosten eines Kreditnehmers als Teil des Kreditantrags wünschen.
Die Gesamtkosten der Wohnung des Kreditnehmers haben einen großen Einfluss auf die Wohnkostenquote.
Wohnkostenquote Fha
Während des Hypothekenantragsverfahrens werden die Kriterien des FHA-Wohnkostenverhältnisses (Schulden zu Einkommen) verwendet, um die wiederkehrenden Verbindlichkeiten und das Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers zu vergleichen. Um eine bessere Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Geld Sie jeden Monat ausgeben müssen, können Sie Ihr Bruttoeinkommen durch Ihre gesamten Fixkosten, einschließlich Ihrer Hypothek, und diese Zahl durch Ihr Bruttoeinkommen teilen.
Es gibt ein 31-prozentiges FHA-Verhältnis der FHA-Hypothekenzahlungsaufwendungen zum Bruttoeinkommen und ein 43-prozentiges FHA-Gesamtfestzahlungsverhältnis für die FHA. Das akzeptable qualifizierende Verhältnis für FHA-Darlehen ist das, was es genannt wird (4155.1 4.F.1.a).
Bei der Beantragung einer FHA-versicherten Hypothek müssen Kreditgeber diese Standards einhalten. Es ist wichtig, genügend Geld auf der Bank zu haben, um Ihre wiederkehrenden monatlichen Verpflichtungen sowie die Kosten für den Besitz eines Hauses zu decken.
Erklärung des FHA-Qualifikationsverhältnisses
Das zulässige qualifizierende Verhältnis der FHA, das oft als Verhältnis von Schulden zu Einkommen bezeichnet wird, wird einfach als Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens ausgedrückt, der zu Ihren monatlich wiederkehrenden Ausgaben gehört. Es gibt zwei Hauptarten des zulässigen qualifizierenden Verhältnisses der FHA:
#1. Verhältnis von Hypothekenzahlungsaufwand zu effektivem Einkommen (4155.1 4.F.2.b ):
Um dieses Verhältnis zu berechnen, müssen Sie lediglich wissen, wie viel Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen im Vergleich zu Ihrem Bruttoeinkommen kosten. Die FHA empfiehlt, dass Ihre gesamten Hypothekenzahlungskosten nicht mehr als 31 % Ihres gesamten effektiven Einkommens betragen sollten. Wenn sich Ihr Haus für das Energy Efficient Homes (EEH)-Programm qualifiziert, schreibt die FHA eine höhere Quote von 33 % vor.
#2. Verhältnis von fester Gesamtzahlung zu effektivem Einkommen (4155.1 4.F.2.c):
Um dieses Verhältnis zu berechnen, müssen Sie Ihre gesamten Schuldenverpflichtungen berücksichtigen, zu denen Ihre Hypothekenzahlung sowie alle Ihre wiederkehrenden monatlichen Rechnungen gehören. Um sich für eine zu qualifizieren FHA-Darlehen, müssen Sie eine feste monatliche Zahlung von 43 Prozent Ihres effektiven Einkommens haben. Wenn Sie am EEH-Programm teilnehmen, erhöht die FHA auch den Prozentsatz, den Sie für die Qualifikation benötigen, auf 45 Prozent.
„Kapital und Zinsen, Treuhandeinlagen für Grundsteuern, Gefahrenversicherungen, Hypothekenversicherungsprämien, Gebühren der Hausbesitzervereinigung, Erbbauzinsen, Sonderveranlagungen“ und „Zahlungen für alle förderfähigen Zweitfinanzierungen“ sind alle im Debt-to- Einkommensrichtlinien.
Berechnen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Sie sollten die Front-End- und Back-End-Verhältnisse verwenden, um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu berechnen. Bestimmen Sie Ihr effektives Einkommen im Verhältnis zur zulässigen Hypothekenzahlung, indem Sie ein Front-End-Verhältnis verwenden. Sie teilen Ihre monatliche Hypothekenzahlung durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
Wenn Sie einen Prozentsatz verwenden, multiplizieren Sie das Verhältnis mit 100, um den endgültigen Prozentsatz zu erhalten. Angenommen, Ihre monatliche Hypothekenzahlung beträgt 2,250 USD und Ihr Bruttoeinkommen beträgt 8,500 USD. So würden Sie Ihre Steuer berechnen:
25 % von 2,250 $/8,500 $ sind 26.5 % der Gesamtsumme
Wenden Sie die Back-End-Ratio-Berechnung an, um Ihr effektives Einkommen im Verhältnis zu den gesamten festen Zahlungen zu ermitteln. Teilen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen durch die Summe Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung und aller anderen monatlichen Ausgaben. Indem Sie das Verhältnis um 100 erhöhen, können Sie es in Prozent ausdrücken. Angenommen, Ihre monatliche Hypothekenzahlung beträgt 2,500 USD, Ihre gesamten monatlichen wiederkehrenden Ausgaben betragen 1,405 USD und Ihr Bruttoeinkommen beträgt 8,500 USD. Ihre Berechnung sieht folgendermaßen aus:
2,500 $ + 1,405 $ oder 43 % von 8,500 $.
Berechnen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen stattdessen mit einem Online-Tool.
Empfohlene Spesenabwägungen und Ausnahmen
Einige Ausgaben können in die Gesamthypothekenzahlung eines Kreditnehmers einbezogen werden, während andere gemäß den Debt-to-Income-Kriterien der FHA ausgeschlossen werden können. Bei der Berechnung Ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen sollten Sie die folgenden Schulden berücksichtigen:
- Autozahlungen
- Kredit-Zahlungen
- Kreditkartenzahlungen
- Gerichtlich angeordneter Kindesunterhalt
- Alimente
- Gerichtskosten
Sie sollten die folgenden Elemente nicht in Ihre Schulden-zu-Einkommen-Berechnung einbeziehen:
- Kinderbetreuungskosten
- Utilities
- Miete oder laufende Hypothekenzahlung
- Unterhaltung
Die FHA hat diese Klausel jedoch so geändert, dass Kredite, die Sie voraussichtlich in weniger als 10 Monaten zurückzahlen, nicht mehr ausgenommen sind. FHA-gesponserte Kredite stehen Ihnen nicht mehr zur Verfügung, wenn Sie mit Ihren Gläubigern anhängige Streitigkeiten über Schulden von mehr als 1,000 US-Dollar haben, selbst wenn Sie die Kreditwürdigkeitsstandards erfüllen.
Andere wichtige Anforderungen
Darüber hinaus müssen Sie bei der Beantragung eines FHA-Darlehens auch an Ihre Grundsteuern und alle anderen Faktoren denken, die diese ausgleichen könnten.
Neubau- und Immobiliensteuern
Um die FHA-Regeln einzuhalten, müssen Sie Ihre monatlichen Grundsteuerhinterlegungen genau schätzen. Es wird erwartet, dass die neue Erschließung Grundsteuerschätzungen sowohl auf dem Bodenwert als auch auf anderen Verbesserungen des Grundstücks gemäß den FHA-Regeln basieren wird.
Ausgleichsfaktoren
Wenn ein Kreditgeber signifikante und gut dokumentierte Ausgleichsfaktoren präsentiert, können Sie das zulässige qualifizierende Verhältnis der FHA nicht überschreiten. HUD-92900-LT Der Kommentarbereich des Formulars muss diese Ausgleichsvariablen aus Sicht Ihres Kreditgebers enthalten. Zu den möglichen Ausgleichselementen gehören:
- Solange Ihre Einnahmen und Ausgaben in den letzten ein oder zwei Jahren gleich geblieben sind, sollten Sie in der Lage sein, die Wohnkosten zu bezahlen, die Sie in Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen einbeziehen möchten.
- Wenn Sie viel Geld oder andere Mittel haben, um das Haus abzubezahlen, können Sie das vielleicht tun.
- Wenn Sie mehr als 10 % der empfohlenen Anzahlung für eine Immobilie ausgeben.
- Wenn Ihre Kredithistorie zeigt, dass Sie es sich leisten können, einen größeren Teil Ihres Einkommens für das Wohnen aufzuwenden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz.
- Wenn Sie eine gute Erfolgsbilanz beim Sparen und Verwalten Ihres Geldes haben.
Verwalten Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen höher ist als von der FHA empfohlen. Sie können jeden Monat Geld sparen, indem Sie Ihre Kreditkartenschulden begleichen. Um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu reduzieren, zahlen Sie jetzt einen Teil Ihrer anstehenden wiederkehrenden monatlichen Kosten ab.
Durch die Konsolidierung Ihrer Schulden können Sie auch einige Ihrer monatlichen Rechnungen nicht mehr bezahlen. Eine Umschuldung zur Schuldenkonsolidierung ist dann sinnvoll, wenn Sie Eigentümer einer Immobilie sind und über eine hervorragende Bonität oder einen hohen Anteil an Eigenkapital verfügen.
Formel für die Wohnkostenquote
Die Berechnung Ihrer Wohnkostenquote erfordert keine komplizierten Berechnungen oder irgendwelche digitalen Taschenrechner. Sie können einige typische Metriken, die Sie bereits über Ihr Einkommen und den Preis eines Hauses, das Sie kaufen möchten, kennen, verwenden, um dieses Verhältnis zu berechnen.
Schauen wir uns die Formel für die Wohnkostenquote genauer an.
#1. Addieren Sie alle Wohnkosten zusammen
Bevor Sie sich auf die Suche nach einem neuen Zuhause machen, müssen Sie sich Gedanken über alle möglichen Kosten machen. Das Gleiche gilt für diejenigen, die Hypothekenanträge auswerten.
Betrachten Sie ein 30-jähriges Darlehen für 250,000 $ mit einem Zinssatz von 3.2 %. Zu den zusätzlichen Gebühren gehören die unten aufgeführten:
- $208 Hypothekenversicherung
- 250 $ an Wohnungsbaugenossenschaftsgebühren
- $250 Grundsteuern
- $ 136 der Hausbesitzer-Versicherung
- $1080 für Ihre anfängliche Kapital- und Zinshypothekenzahlung
Zusammenfassend benötigen Sie 1924 $ an zusätzlichen Kosten. Denken Sie bei der Berechnung Ihrer Wohnkosten daran, dass Sie keine 250,000 US-Dollar für das Haus vor dem Tor bezahlen.
#2. Berechnen Sie Ihr Gesamtbruttogehalt
Jetzt ist es an der Zeit herauszufinden, wie viel Geld Sie voraussichtlich jeden Monat verdienen werden. Nehmen Sie als Argument an, dass Ihr monatliches Einkommen 7150 $ beträgt. Denken Sie für diese Statistik daran, alle Vorsteuereinnahmen zu berücksichtigen, die Sie aus Ihrer Beschäftigung oder Boni, Kindesunterhalt oder Unterhaltszahlungen erhalten.
#3. Teilen Sie durch Ihr Einkommen vor Steuern
Teilen Sie Ihre monatlichen Wohnkosten durch Ihr monatliches Einkommen, um Ihre Wohnkostenquote zu erhalten. Folgendes ist die Formel:
924 $ geteilt durch 7150 $ entspricht 0.269 oder ungefähr 27 %.
Nach der Methode der Wohnkostenquote sollten Sie damit rechnen, rund 27 % Ihres Einkommens vor Steuern für Wohnkosten auszugeben.
#4. Werten Sie die Ergebnisse aus
Sobald Sie Ihre Wohnkostenquote berechnet haben, ist es an der Zeit, Ihre Ergebnisse zu überprüfen. Denken Sie daran, dass Versicherer in der Regel Kredite ablehnen, wenn die Wohnkostenquote über 28 % liegt.
Wenn der Underwriter in unserem hypothetischen Szenario lediglich die Wohnkostenquote betrachten würde, würde der potenzielle Kreditnehmer höchstwahrscheinlich für ein Darlehen akzeptiert werden, da die Quote 27 Prozent beträgt. Wenn Ihre monatlichen Wohnkosten mehr als 28 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen, können Sie sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden.
Selbst wenn Ihre Wohnkostenquote über 28 Prozent liegt, haben Sie immer noch eine Chance auf eine Hypothek (obwohl Ihre Kreditmöglichkeiten zwangsläufig begrenzt sein werden). Einige Kreditgeber akzeptieren Sie beispielsweise, wenn Sie eine größere Anzahlung anbieten oder wenn Sie Sicherheiten haben.
Sie können Ihre Wohnkostenquote in den nächsten Monaten oder sogar Jahren bei Bedarf jedoch jederzeit verbessern. Sie können dies tun, indem Sie nach einer günstigeren Immobilie suchen, ein Haus mit niedrigeren Steuern oder ohne zusätzliche Gebühren finden und so weiter.
Ich glaube, Sie können die Wohnkostenquote mit dieser Schritt-für-Schritt-Formel ermitteln.
Was ist die Wohnkostenquote?
Hypothekenbanken verwenden eine Wohnkostenquote als eines ihrer wichtigsten Instrumente, um herauszufinden, wie viel des Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers für die Bezahlung eines Eigenheims verwendet werden sollte.
Wie die Wohnkostenquote funktioniert
Die Wohnkostenquote ist eine der wichtigsten Informationen über das Einkommen eines Kreditnehmers, die Kreditgeber verwenden, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer das Darlehen zurückzahlen kann.
- Um herauszufinden, wie viele Häuser sie sich leisten können, müssen potenzielle Hausbesitzer ihre Wohnkostenquote kennen. Die meisten herkömmlichen Kreditgeber bevorzugen in der Regel eine Hauskostenquote von nicht mehr als 28 Prozent.
- Die Bundeswohnungsverwaltung (FHA) hat eine etwas höhere Beleihungsquote (LTV) von 31 Prozent.
- Denken Sie daran, dass dieser Betrag im Zusammenhang mit der DTI des Kreditnehmers und anderen Variablen betrachtet wird, sodass Ausnahmen gemacht werden können, um ein etwas höheres Verhältnis zu ermöglichen.
Wie berechnet man ein Verhältnis?
Ein Verhältnis ist ein numerischer Vergleich zweier Größen durch Division. Die Formel für einen solchen Vergleich wäre A/B, wobei A und B zwei Datenpunkte sind, die verglichen werden. Mit anderen Worten, Sie nehmen Datenpunkt A und teilen ihn durch Daten.
Was ist die Formel für die Wohnkostenquote?
Formel für die Wohnkostenquote = Summe aller Wohnkosten + Ihr Gesamtbruttogehalt, dividiert durch Ihr Einkommen vor Steuern.
Wie hoch ist die Wohnkostenquote Fha?
Die FHA-Wohnkostenquote (Schulden-zu-Einkommen)-Kriterien werden verwendet, um die wiederkehrenden Verbindlichkeiten und das Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers zu vergleichen.
Zusammenfassung
Die Wohnkostenquote ist ein Vergleich der Wohnkosten zum Vorsteuergewinn (EBT). Die Haushaltskosten umfassen alles von der Grundwartung bis hin zu größeren Reparaturen (Nebenkosten, Grundsteuern, Versicherungen usw.).
Die Wohnkostenquote ist einfach die Summe aller Immobilienkosten geteilt durch ein Gehalt vor Steuern, während die Kriterien der FHA-Wohnkostenquote (Schulden zu Einkommen) verwendet werden, um die wiederkehrenden Verbindlichkeiten und das Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers zu vergleichen.
Häufig gestellte Fragen zur Wohnkostenquote
Was ist die Wohnkostenquote Fha?
Die FHA-Wohnkostenquote (Schulden-zu-Einkommen)-Kriterien werden verwendet, um die wiederkehrenden Verbindlichkeiten und das Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers zu vergleichen.
Was ist die Formel für die Wohnkostenquote?
Formel für die Wohnkostenquote = Summe aller Wohnkosten + Ihr Gesamtbruttogehalt, dividiert durch Ihr Einkommen vor Steuern.
