Aufgrund der Komplexität des Themas ist den meisten Menschen nicht bewusst, dass sie über mehrere Bonitätsbewertungen verfügen. Jede Kreditauskunftei verwendet eine etwas andere Methodik und legt bei der Zuweisung einer Punktzahl etwas andere Kriterien fest; Dies gilt zusätzlich zu der Tatsache, dass mehrere Arten von Scores (z. B. FICO und VantageScore) für dieselbe Person gelten können. Vielleicht kennen Sie die großen Kreditauskunfteien nicht und haben Fragen dazu, warum sie etwas so Entscheidendes wie Ihre Kreditwürdigkeit ermitteln können. Erfahren Sie mehr über die drei großen Kreditauskunfteien und ihre Arbeitsweise.
Was sind Kreditauskunfteien?
Kreditauskunfteien sind Unternehmen, die Finanzinformationen ihrer Kunden sammeln und organisieren, um potenziellen Kreditgebern eine Grundlage für die Entscheidung zu bieten, ob sie einen Kredit gewähren oder nicht.
Kredit-Scores basieren auf den Informationen, die in den von ihnen erstellten ausführlichen Kreditberichten enthalten sind. Die Eignung einer Person für einen Kredit oder eine Kreditkarte kann anhand ihrer Kreditwürdigkeit bestimmt werden, einer dreistelligen Zahl, die normalerweise zwischen 300 und 850 liegt. Sie können sich auch auf den Kreditbetrag und den Zinssatz auswirken, den ein Kreditgeber Ihnen zu geben bereit ist.
Auch die Datenerhebungs-, Verbreitungs- und Offenlegungspraktiken der als Kreditauskunfteien bekannten Handelsunternehmen werden von der Bundesregierung durch den Fair Credit Reporting Act (FCRA) überwacht.
Eine Kreditauskunftei kann nur dann als Unternehmen funktionieren, wenn sie Daten über Sie von den Finanzinstituten, Geschäften und sogar Vermietern erhält, mit denen Sie interagieren. Kreditauskunfteien sammeln diese Daten über Sie, führen Analysen durch und verkaufen sie dann an Gläubiger.
Was machen Kreditauskunfteien?
Kreditauskunfteien sind im Wesentlichen Informationsaggregatoren. Nach der Erhebung dieser Daten wird ein Kreditscore erstellt, der von den meisten Kreditgebern im Rahmen ihrer Entscheidung zur Kreditvergabe verwendet wird. Ihre Bonitätsauskünfte sind die Basisdaten, aus denen Ihre Kreditwürdigkeit berechnet wird.
Sie haben einmal im Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditauskunfteien.
Einfach ausgedrückt sammeln Kreditauskunfteien Informationen und verkaufen sie weiter. Ihre Kreditgenehmigung ist davon nicht abhängig. Wenn Sie beispielsweise bei einer Bank einen Kredit beantragen, wird Ihre Bonität überprüft. FICO erstellt das Kreditbewertungsmodell (im Wesentlichen ein Computerprogramm), und eines der beliebtesten Kreditbüros, Experian, könnte die Daten liefern. Anhand der von Kreditauskunfteien eingeholten Informationen ermittelt Ihre Bank, welche Kreditwürdigkeit für die Genehmigung ausreicht, und gibt ein abschließendes Ja- oder Nein-Urteil ab. Lesen Sie auch Schufa: Was ist Schufa?
Wie die Kreditauskunfteien Informationen über Sie sammeln
Die drei großen Kreditauskunfteien sammeln im Wesentlichen alle die gleichen grundlegenden Daten über ihre Kunden. Beispiele für solche personenbezogenen Daten sind Name, Adresse, Sozialversicherungsnummer und Geburtsdatum. Schulden, Zahlungen und kreditbezogene Anträge sind Teil der Kreditauskunft. Kreditauskunfteien holen regelmäßig Daten von Hypotheken- und Studienkreditgebern sowie anderen Kreditgebern ein.
Sallie Mae teilt einem Kreditbüro möglicherweise mit, dass Sie mit der Zahlung Ihres Studienkredits 45 Tage oder mehr im Rückstand sind. Bei Bundesdarlehen hat der Kreditnehmer 90 Tage Zeit, bevor der Kreditdienstleister die Schulden als überfällig melden muss.
Der IRS benachrichtigt keine Regierungsbehörden über unbezahlte oder verspätete Einkommenssteuern. Der Internal Revenue Service (IRS) kann beim Büro des Bezirksschreibers ein Bundessteuerpfandrecht (einen Rechtsanspruch auf das Eigentum eines Steuerzahlers) einreichen, wenn der Steuerzahler seine Steuerrechnung nicht innerhalb einer angemessenen Frist bezahlt oder wenn der Steuerzahler erhebliche Steuerrückstände schuldet. Da ein Steuerpfandrecht öffentlich bekannt ist, haben Regierungsbehörden durch unabhängige Untersuchungen Zugriff auf diese Art von Material.
Kreditberichte können von Büro zu Agentur unterschiedlich sein, da nicht alle Kreditgeber Kreditaktivitäten an alle Büros melden. Auch wenn Kreditgeber ihre Kredite an alle drei Büros melden, kann der Zeitpunkt, zu dem ihre Informationen in den Kreditauskünften erscheinen, aufgrund der unterschiedlichen Zeitpläne der einzelnen Büros von Monat zu Monat variieren.
Was sind die drei großen Kreditauskunfteien?
Equifax, Experian und TransUnion sind die drei großen Kreditauskunfteien, die für die Verwaltung der Fakten verantwortlich sind, die in die Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit einfließen.
Obwohl sich die großen Kreditauskunfteien hinsichtlich der von ihnen angebotenen Produkte und Dienstleistungen unterscheiden, haben sie alle eine gemeinsame Funktion: die Überwachung der Kredithistorie der Verbraucher. Genauer gesagt verwaltet jede Institution ihre eigenen Daten zu Ihren Konten, geschuldeten Beträgen und geleisteten Zahlungen. Aufgrund ihrer Autonomie geben Kreditauskunfteien nicht immer die gleichen Informationen über einen bestimmten Verbraucher weiter. Jeder, der jemals eine Kreditkarte, eine Hypothek oder einen Kredit beantragt hat, verfügt über mindestens eine Kreditakte bei einer der drei großen Kreditauskunfteien.
#1. Experian
Experian gilt als eines der größten Kreditbüros der Welt und bietet Dienstleistungen für Kunden in mehr als hundert Ländern an. Das Unternehmen pflegt aktiv Kreditinformationen von etwa 220 Millionen oder mehr Kunden in den Vereinigten Staaten sowie von 40 Millionen Unternehmen in den Vereinigten Staaten. Darüber hinaus bietet das Unternehmen Kreditüberwachung, kostenlose Bonitätsbewertungen und weitere Tools für Verbraucher.
#2. Equifax
Seit seiner Gründung im Jahr 1899 hat sich Equifax zu einer der drei wichtigsten Kreditauskunfteien entwickelt, die derzeit im Geschäft sind. Dieses Unternehmen sammelt nicht nur Informationen über Verbraucher und wertet diese aus, sondern stellt Verbrauchern auch Dienste und Ressourcen zur Kredit- und Identitätsüberwachung zur Verfügung. Diese Dienste und Ressourcen können Verbrauchern dabei helfen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern oder zu erhöhen, oder sie können ihre Kreditwürdigkeit einfrieren.
#3. TransUnion
Es wird gesagt, dass TransUnion für die Überwachung der Kreditinformationen von Hunderten Millionen Menschen in 30 Ländern auf der ganzen Welt verantwortlich ist. Dies verschafft dem Unternehmen eine bedeutende Präsenz auf der ganzen Welt. TransUnion bietet, ähnlich wie die anderen großen Kreditauskunfteien, Identitäts- und Kreditüberwachungsdienste sowie kostenlose Kredittools und -ressourcen, Informationen zu gesetzlichen Rechten gemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) und andere Dienste.
Arten von Informationen, die Kreditauskunfteien sammeln
Es gibt eine Vielzahl von Kreditauskunfteien und ihre Methoden variieren stark. Allerdings sind Equifax, TransUnion und Experian die großen Kreditauskunfteien, auf die man sich bei den meisten wichtigen Kreditentscheidungen verlässt.
#1. Persönliche Informationen
Auskunfteien benötigen Ihre persönlichen Daten, um Sie identifizieren und Ihnen ein eindeutiges Kreditprofil erstellen zu können. Typischerweise beinhaltet dies
- Name, Privatadresse, SSN und Geburtsdatum
- Frühere Adressen
- Beschäftigungsgeschichte
#2. Öffentliche Daten
Ab Frühjahr 2020 werden in den Kreditauskünften nur noch Insolvenzanträge öffentlich erfasst. Bis April 2018 hatten die Kreditauskunfteien alle Steuerpfandrechte und zivilrechtlichen Urteile wie Zwangsvollstreckungen, Räumungen und Lohnpfändungen aufgehoben, um strengere Meldekriterien im Rahmen des National Consumer Assistance Plan einzuhalten.
#3. Anfragen
Die Kreditauskunfteien vermerken das Ereignis jedes Mal, wenn sich jemand über ihre Dienste nach Ihrer Kredithistorie erkundigt. Ihre Kreditauskunft wird eine Aufzeichnung dieser Anfragen für etwa zwei Jahre enthalten. Sie könnten Ihre Kreditwürdigkeit zunächst um einige Punkte senken, doch dieser Effekt verschwindet oft innerhalb eines Zeitraums von weniger als einem Jahr.
#4. Handelslinien
Tradelines, also Aufzeichnungen über Ihre Kredite und Kreditlinien, gehören zu den wichtigsten Daten, die Kreditauskunfteien erfassen.
Sie erklären die wichtigsten Aspekte jedes Kredits. Verschiedene Kreditauskunfteien verwenden unterschiedliche Spitznamen für die gleichen Dinge, aber alle haben die folgenden Eigenschaften gemeinsam:
- Kreditkategorie
- Name des Gläubigers
- Datum geöffnet
- Datum der letzten Aktivität
- Derzeit ausstehender Kreditbetrag
- Überlegenes Gleichgewicht
- Kontostatus
- Ihre Nachricht
- Finanzielle Verantwortung für das Konto
- Der überfällige Betrag
- Mindestzahlung fällig
- Betrag Ihrer letzten Zahlung
So bestreiten Sie falsche Informationen
Die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskünfte ist ein kluger finanzieller Schachzug. Einmal im Jahr erhalten Sie von jeder der drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) ein kostenloses Exemplar. Eine kostenlose Internetressource namens AnnualCreditReport.com erleichtert die jährliche Überprüfung Ihrer Kreditauskunft.
Kreditauskünfte sollten überprüft werden, um sicherzustellen, dass Sie einen umfassenden Überblick über Ihre finanziellen Verpflichtungen und Ihr Zahlungsverhalten haben. Die Bundesbehörden raten jedoch auch zur Überprüfung auf Ungenauigkeiten. Denn nicht selten enthalten Kreditauskünfte ungenaue Informationen, die erste Warnzeichen eines Identitätsdiebstahls verschleiern können. Es besteht eine gute Chance, dass Ihre Kreditauskünfte mindestens einen kleinen Fehler enthalten, der behoben werden muss, z. B. ein altes Konto, das Sie gekündigt haben, das Büro aber immer noch als offen anzeigt, oder dass dieselbe Schuld zweimal angezeigt wurde.
Die gute Nachricht ist, dass Sie einem formellen Verfahren folgen können, um falsche Informationen, die über Sie gemeldet wurden, anzufechten. Insbesondere sollten Sie Briefe an die Kreditauskunfteien und an die Stelle schreiben, die ursprünglich die unrichtigen Daten angegeben hat. Um Ihren Brief richtig zu strukturieren, geben Sie bitte die folgenden Details an:
- Ihr Name und Kontaktdaten
- Eine Erklärung von Fehlern in Ihrer Kreditauskunft
- Eine Kopie Ihrer Kreditauskunft mit hervorgehobenen oder eingekreisten Fehlern
- Unterstützende Informationen, die zeigen, warum die Informationen falsch sind
- Eine Anfrage zur Aktualisierung oder Entfernung der Informationen
Warum unterscheidet sich Ihre Kreditwürdigkeit zwischen den Kreditauskunfteien?
Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit schon einmal auf mehreren Websites überprüft haben, ist Ihnen möglicherweise aufgefallen, dass die Zahlen oft unterschiedlich sind. Das ist völlig normal. Die Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, sind komplex.
Zunächst einmal wird Ihre Kreditauskunft von einem Büro zum anderen unterschiedlich aussehen, je nachdem, wie oft Ihre Informationen aktualisiert werden und wie weit sie in Ihre Finanzhistorie zurückblicken. Darüber hinaus gibt es Hunderte verschiedener Kreditbewertungsmodelle, darunter beispielsweise FICO Score 8 und VantageScore 3.0. Verschiedene Bonitätsbewertungsmodelle verwenden unterschiedliche Methoden zur Risikobestimmung. Daher kann sich Ihre Bewertung ändern, je nachdem, welches Modell die Kreditauskunftei zur Bewertung Ihrer Akte verwendet.
Beispielsweise bietet der kostenlose Kreditbewertungsdienst *Experian BoostTM Bewertungen basierend auf dem beliebten FICO® Score 8-Modell. Der Equifax Credit Score basiert jedoch auf dem proprietären Algorithmus von Equifax und ist anderswo nicht kostenlos verfügbar.
Schließlich nutzen verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Büros. Die Kreditauskunft, die bei der Beantragung der Citi® Double Cash Card angefordert wird, kann von der Kreditauskunft abweichen, die bei der Beantragung der Chase Sapphire Preferred® Card angefordert wird (siehe Gebühren und Gebühren). Das liegt daran, dass Chase möglicherweise nicht das gleiche Kreditbüro oder den gleichen Bewertungsmechanismus nutzt wie Citi. Möglicherweise haben Sie und Ihr Freund dieselbe Kreditkarte beantragt, aber die Kreditauskunfteien, die zur Prüfung Ihrer Anträge herangezogen werden, können unterschiedlich sein.
Wenn Sie Ihre Kreditauskunft bei allen drei großen Kreditauskunfteien überprüfen, bevor Sie einen Kreditantrag stellen, erhalten Sie ein vollständiges Bild Ihrer finanziellen Situation. Sie sollten sich auch erkundigen, welches Kreditbüro der Kreditgeber nutzt, um die konkrete Bonitätsbewertung zu überprüfen. Lesen Sie auch Beste Möglichkeit, die Kreditwürdigkeit zu überprüfen: Die besten Möglichkeiten.
Warum gibt es drei große Kreditauskunfteien?
Seit der Einreichung der ersten Kreditauskünfte ist über ein Jahrhundert vergangen. Damals waren lokale Organisationen für die meisten Kreditauskünfte verantwortlich. Darüber hinaus ist bekannt, dass nur Kreditgeber solche Angaben benötigen, um die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers festzustellen.
Der Bedarf an Daten von Kreditauskunfteien nahm im Laufe der Zeit dramatisch zu. Mittlerweile gibt es nur noch drei große Kreditauskunfteien: TransUnion, Equifax und Experian.
Allerdings beschränkten sich diese Organisationen zunächst auf die Versorgung eines kleinen Teils des Landes. Beispielsweise betreute Equifax Kunden im Osten und Süden, während Experian den Westen abdeckte und TransUnion den Mittleren Westen und den Rest des Landes abdeckte. Als Reaktion auf die steigende Nachfrage nach Kreditauskunftsdaten expandierten alle drei Unternehmen landesweit.
Die drei größten Kreditauskunfteien in den Vereinigten Staaten sind TransUnion, Experian und Equifax, während es noch viele andere gibt. Tatsächlich verlässt sich ein großer Teil der Kreditgeber fast vollständig auf die Daten dieser drei großen Kreditauskunfteien. Die Tatsache, dass diese drei Kreditauskunfteien die am längsten kontinuierlich tätigen Agenturen sind, ist maßgeblich für ihren anhaltenden Erfolg auf dem modernen Markt verantwortlich.
Was sind die Unterschiede zwischen den drei wichtigsten Kreditauskunfteien?
Viele Leute halten TransUnion, Equifax und Experian fälschlicherweise für dieselbe Organisation. Kreditauskunfteien sind nicht miteinander verbunden und agieren selbstständig. Obwohl sie über einen gemeinsamen Datenerfassungsprozess verfügen, verwenden sie sehr unterschiedliche Verwaltungs- und Speicheransätze.
Wenn ein Vermieter diese Informationen bereitstellt, berücksichtigt Experian die Mietzahlungen in seinen Berichten. Weder Equifax noch TransUnion bieten diese Option an. Wenn es um Beschäftigungsinformationen geht, ist TransUnion in der Regel die umfassendste der drei Kreditauskunfteien. Dies schadet zwar nicht Ihrer Kreditwürdigkeit, hilft den Kreditgebern jedoch bei der Überprüfung Ihres beruflichen Werdegangs.
Es gibt keinen Informationsaustausch zwischen den Agenturen, da es sich bei allen um separate Unternehmen handelt. Stattdessen sammelt jedes Büro Informationen über Sie aus seinen eigenen Quellen, in der Regel Ihren Gläubigern.
Bedenken Sie, dass Ihre Gläubiger wählen können, an welche Kreditauskunfteien sie Ihre Daten weitergeben möchten. Obwohl die drei großen Kreditauskunfteien häufig identische Informationen von der Mehrheit der Gläubiger erhalten, ist dies nicht immer der Fall. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Kreditauskünfte aller drei Kreditauskunfteien im Auge zu behalten. Dies kann durch die jährliche Überprüfung Ihrer kostenlosen Kreditauskunft erfolgen.
Wie unterscheiden sich FICO und VantageScore von den wichtigsten Kreditauskunfteien?
Die beiden gängigsten Methoden zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit einer Person sind der FICO-Score und der VantageScore. Unternehmen wie Kreditauskunfteien erfassen oder verwalten Ihre persönlichen Daten nicht. Stattdessen erstellen sie ein Modell, um herauszufinden, wo Sie in Bezug auf die Kreditwürdigkeit stehen. Anschließend berechnen sie Ihre Kreditwürdigkeit auf der Grundlage der Details, die bereits in Ihren Kreditauskünften bei den drei großen Kreditauskunfteien enthalten sind, wie z. B. Ihr Zahlungsverhalten und Ihre Kreditauslastung.
Wenn es um die Bonität geht, gibt es FICO am längsten und hat die meisten Nutzer. Die FICO-Partitur wird fast ausschließlich von Fannie Mae und Freddie Mac verwendet. Obwohl TransUnion, Equifax und Experian bei der Entwicklung von VantageScore zusammengearbeitet haben, wird der Score selbst von einer separaten Organisation verwaltet.
Es gibt mehr als eine Kreditwürdigkeit, ganz gleich, was Sie vielleicht glauben. Jede der drei großen Kreditauskunfteien verwendet einen eigenen Kredit-Score, der von FICO und VantageScore berechnet wird. Tatsächlich ist es ziemlich ungewöhnlich, dass bei allen drei Kreditinstituten die gleiche Bonitätsbewertung vorliegt.
Die Tatsache, dass jede Ihrer Kreditauskünfte eindeutige Informationen enthält, hilft zu erklären, warum Sie über mehrere Bonitätsbewertungen verfügen. Ihr Score hängt auch davon ab, wie lange Kreditauskunfteien Ihre Kredithistorie aufbewahren.
Kredit-Scores werden auf unterschiedliche Weise anhand dieser verschiedenen Methoden berechnet. Jede der drei großen Kreditauskunfteien verwendet die Scoring-Formel von FICO. Allerdings verwendet VantageScore für jede Kreditauskunftei einen eigenen Bewertungsmechanismus. Die Tatsache, dass unterschiedliche Scoring-Modelle zum Einsatz kommen, ist ein wesentlicher Faktor für die Vielfalt der möglichen Bonitätsscores.
Weitere große Kreditauskunfteien
Obwohl die beliebtesten Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion sind, sind sie bei weitem nicht die einzigen. Es gibt Dutzende Verbraucherkreditbüros, und das Consumer Financial Protection Bureau verfügt über eine Liste dieser Kreditauskunfteien, geordnet nach den von ihnen zusammengestellten und verbreiteten Informationen.
Das Consumer Financial Protection Bureau hat eine Liste aller Kreditauskunfteien zusammengestellt, einschließlich Links zu deren Websites, Telefonnummern und Adressen sowie Zusammenfassungen ihrer Dienstleistungen und Informationen darüber, ob sie Verbrauchern kostenlose Berichte anbieten oder nicht. Bei den meisten ist dies der Fall, bei anderen kann es jedoch erforderlich sein, dass Sie Ihre Anfrage per Telefon oder Post einreichen.
Hier sind drei weitere Kreditauskunfteien, die Sie in Betracht ziehen sollten.
- ChexSystems. Daten zu geschlossenen Bankkonten werden von ChexSystems erfasst und gemeldet.
- National Consumer Telecom and Utilities Exchange. Das NCTUE ist eine Informations-Clearingstelle für die Sektoren Versorgung, Telekommunikation und Bezahlfernsehen.
- HINWEIS Comprehensive Loss Underwriting Exchange, Eigentum von LexisNexis und betrieben von LexisNexis, ist ein Datenaggregator und Versicherungsberichtsgenerator für einzelne Versicherungsnehmer. Diese können von einer Versicherungsgesellschaft als Faktor bei der Festlegung Ihres Tarifs verwendet werden.
Zusammenfassung
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die drei großen Kreditauskunfteien Ihre Kreditauskunft anhand von Daten aus vielen verschiedenen Quellen erstellen. Beachten Sie, dass Kreditauskunfteien aufgrund des Fair Credit Reporting Act nur begrenzte Daten sammeln und den Verbrauchern mitteilen können.
Nutzen Sie die kostenlose jährliche Kreditauskunft von AnnualCreditReport.com; Wenn Sie eine Unrichtigkeit feststellen, können Sie diese beanstanden, indem Sie sich direkt an die Kreditauskunftei wenden. Sollte Ihre Bonitätsauskunft einen Fehler enthalten, müssen die Kreditauskunfteien diesen umgehend beheben.
Häufig gestellte Fragen
Wem gehören die Kreditauskunfteien?
Kreditauskunfteien sind unabhängige Unternehmen. Kreditauskunfteien hingegen sind häufig öffentliche Einrichtungen, die von Bankenaufsichtsbehörden oder Zentralbanken beaufsichtigt werden, und stellen die zweitwichtigste Form der Kreditauskunftei dar.
Welche Schufa ist die beste?
Keine Kreditauskunftei – Equifax, Experian oder TransUnion – ist den anderen überlegen. Die Entscheidungen der Kreditgeber bei der Kreditgenehmigung hängen häufig von den Informationen einer oder aller drei Kreditauskunfteien ab.
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Referenz
