Eine Neufassung kann der einfachste Weg sein, Ihre monatliche Hypothekenzahlung zu reduzieren. Was ist der Haken? Sie müssen über eine große Summe Geld verfügen, um Ihre Hypothek abzuzahlen. Eine Neufassung der Hypothek könnte jedoch Ihre monatlichen Zahlungen senken und Ihnen helfen, Ihr Haus schneller abzubezahlen, wenn Sie über die Mittel verfügen. In diesem Artikel werden die Neufassung von Hypothekendarlehen, ihre Vor- und Nachteile sowie die Neufassung von Wells Fargo und der Bank of America und die Berechnung mit ihrem Taschenrechner erörtert.
Wir befinden uns derzeit in einer einzigartigen Situation, in der die Zinsen niedrig sind und der Immobilienmarkt floriert. In einem Niedrigzinsumfeld scheint eine Refinanzierung eine gute Option zu sein. Wenn Sie jedoch keine Refinanzierung wünschen oder sich nicht für eine Refinanzierung qualifizieren können, kann eine Neufassung der Hypothek eine praktikable Option sein.
Was ist eine Hypothekenneufassung?
Eine Hypothekenneufassung, auch als Darlehensneufassung bekannt, tritt auf, wenn ein Kreditnehmer eine große Pauschalsumme auf den Hauptbetrag seiner Hypothek zahlt und der Kreditgeber das Darlehen erneut amortisiert. Dies bedeutet, dass Ihr Darlehenssaldo reduziert wurde, um den neuen Saldo widerzuspiegeln.
Die Neufassung senkt Ihre monatlichen Zahlungen und den Zinsbetrag, den Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen werden. Es hat jedoch keinen Einfluss auf Ihren Zinssatz oder Ihre Kreditkonditionen.
Wie eine Hypothekenneufassung funktioniert
„Eine Neufassung liegt vor, wenn ein Kunde einen zusätzlichen Geldbetrag aufwenden möchte, um den unbezahlten Kapitalbetrag seiner Hypothek erheblich zu reduzieren und die monatliche Zahlung zu senken“, erklärt Kris Yamamoto, Senior Vice President of Corporate Communications, Bank of America. „Darlehenslaufzeit und Zinssatz bleiben für den Kunden unverändert.“
Eine erneute Tilgung des Darlehens auf Basis des neu reduzierten Kapitalbetrags würde dagegen zu einer geringeren monatlichen Zahlung führen. Wir würden bestätigen, dass der Darlehensinvestor eine Neufassung zulässt und sicherstellt, dass der Kunde über seine Kosten auf dem Laufenden ist, wenn ein Antrag auf Neufassung eines Darlehens gestellt wird.
Nur Darlehen mit festem Zinssatz können in der Regel umgestaltet werden, Darlehen mit variablem Zinssatz können jedoch einzeln betrachtet werden.
Laut Tom Goyda, dem Sprecher von Wells Fargo, ist die Neufassung von Hypotheken ungewöhnlich, teilweise weil nicht alle Kredite förderfähig sind. Konforme, konventionelle „Laut Goyda, Fannie Mae und Freddie Mac sind Darlehen im Allgemeinen förderfähig, aber Neufassungen von Darlehen auf FHA- und VA-Darlehen sind nicht zulässig.“ Die Neufassung eines Jumbo-Darlehens ist abhängig vom jeweiligen Darlehen.
Laut Goyda refinanzieren sich Kreditnehmer eher zu einem niedrigeren Hypothekenzins, wenn die Zinsen niedrig sind. Andere entscheiden sich für einen kostenlosen zweiwöchentlichen Hypothekenzahlungsplan, um ihren Kredit schneller zurückzuzahlen, indem sie jedes Jahr zusätzliche Kapitalzahlungen leisten.
Kunden von Bank of America und Wells Fargo Home Mortgage werden 250 US-Dollar für eine Neufassung des Darlehens berechnet. Um sich für eine Neufassung der Hypothek bei Wells Fargo zu qualifizieren, müssen Kunden eine Pauschalzahlung in Höhe von 5,000 USD oder 10 % des verbleibenden Hypothekensaldos leisten, je nachdem, welcher Betrag höher ist.
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Warum sollten Sie eine Neufassung der Hypothek beantragen?
Einer der häufigsten Gründe für eine Neufassung von Krediten, insbesondere wenn der Immobilienmarkt träge ist, ist, dass manche Menschen neue Häuser kaufen, bevor sie alte verkaufen. Am Ende zahlen sie vorübergehend zwei Hypotheken ab. Wenn ihr vorheriges Haus verkauft wird, kann der Erlös zur Tilgung des Restbetrags und zur Refinanzierung des Darlehens verwendet werden.
„Während der ersten 90 Tage eines Darlehens kann zwar keine Neufassung des Darlehens vorgenommen werden“, sagt Goyda, aber Kreditnehmer können den Erlös aus dem Verkauf ihres früheren Eigenheims verwenden, um den Kapitalbetrag für das neue Darlehen zu reduzieren und so ihre Zahlungen durch eine erneute Tilgung zu reduzieren .
Laut Yamamoto ist die Neufassung von Hypotheken bei der Bank of America üblich. Es kommt häufig vor, wenn ein Kunde Geld erbt oder einen hohen Bonus erhält und den Hypothekensaldo bezahlen möchte. Kreditnehmer sollten ihre Ziele und Optionen prüfen, bevor sie eine Neufassung des Kredits beantragen.
Hypothekenumschreibung vs. Refinanzierung
Obwohl sie ähnlich klingen mögen, sind die Neufassung von Hypotheken und die Refinanzierung von Hypotheken nicht dasselbe. „Eine Neufassung der Hypothek betrifft nur das aktuelle Darlehen“, erklärt Tassone. Das bedeutet, dass Sie weiterhin mit demselben Kreditgeber zusammenarbeiten und denselben Zinssatz und dieselben Kreditbedingungen haben.
Wenn Sie eine Hypothek refinanzieren, ersetzen Sie Ihr bestehendes Darlehen durch ein neues. „In den meisten Fällen stellt die Refinanzierung „die Uhr zurück“ und bringt sie auf eine Laufzeit von 30 Jahren zurück“, sagt Tassone.
Da Sie das gleiche Darlehen behalten, ist eine Neufassung der Hypothek weniger kompliziert als eine Refinanzierung. Dadurch sind Neufassungen häufig kostengünstiger. „Bei einer Neufassung fallen keine anfänglichen Geldausgaben an, außer ein paar hundert Dollar“, sagt Joseph J. Zoppi, geschäftsführender Gesellschafter bei Templar Real.
Zoppi behauptet, dass einer seiner Kunden kürzlich fast 5,000 US-Dollar an Antragsgebühren und Hypothekenpunkten refinanziert und bezahlt hat. Die Sicherung einer Hypothek erfordert eine erhebliche Menge an Recherche, Zeit und Geld. Es ist also leicht zu erkennen, wie attraktiv es ist, die gleiche Hypothek beizubehalten und die monatlichen Zahlungen einfach mit einer Neufassung neu anzupassen.
Hypothekenneufassung Vor- und Nachteile
Während die Neufassung des Hypothekenverfahrens vielen Hausbesitzern geholfen hat, ihre monatlichen Zahlungen zu senken, müssen Kreditnehmer die Vor- und Nachteile für sich selbst abwägen. Die finanzielle Situation eines jeden ist einzigartig, und Sie werden nicht wissen, ob der Prozess für Sie geeignet ist, bis Sie alle Vor- und Nachteile untersucht haben.
Vorteile der Neufassung von Hypotheken
Es gibt zahlreiche Profis für die Neufassung einer Hypothek, die alle Hausbesitzer ansprechen können. Hier sind einige der Vorteile, die eine Neufassung der Hypothek lohnenswert machen können:
#1. Reduzierte Hypothekenzahlungen:
Durch Nachzahlungen und Neufassungen Ihrer Hypothek können Sie Ihre Mindestabzahlung in Zukunft reduzieren. Dies ist fantastisch für Hausbesitzer, die ihr zusätzliches Geld investieren oder sparen möchten. Die ursprüngliche Laufzeit der Hypothek wird beibehalten, sodass Sie Ihr Darlehen nicht verlängern müssen.
#2. Einfachheit:
Wenn Sie nachforschen, wie Sie eine Hypothek umgestalten können, stellen Sie möglicherweise fest, dass dies häufig viel einfacher ist als die Refinanzierung einer Hypothek. Hausbesitzer müssen in der Regel die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen und sich dazu mit einem Kreditgeber treffen. Die Benutzerfreundlichkeit ist ideal für Hausbesitzer, die die Bedingungen ihrer Hypothek ändern möchten, ohne sich erneut für ein Darlehen zu qualifizieren.
#3. Behalten Sie Ihren Zinssatz bei:
Bei der Umschuldung der Hypothek wird der vorhandene Kreditsaldo und die verbleibende Laufzeit der Hypothek verwendet und hat somit keinen Einfluss auf den Zinssatz. Eine Neufassung stellt eine Chance für Eigenheimbesitzer dar, von einem günstigen Zinssatz zu profitieren; von niedrigeren Hypothekenzahlungen bei gleichbleibendem Zinssatz.
Nachteile der Neufassung der Hypothek
Während die Neufassung einer Hypothek zahlreiche Vorteile bietet, gibt es einige Nachteile, die Hausbesitzer beachten sollten. Bevor Sie sich für eine Neufassung entscheiden, seien Sie vorsichtig und berücksichtigen Sie die folgenden Faktoren:
#1. Erhöhte Hypothekenzahlungen:
Es kann Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen. Dies kann passieren, wenn Hausbesitzer niedrige monatliche Hypothekenzahlungen leisten und die Hypothek von ihren Kreditgebern neu fassen müssen. Diese Situationen sind zwar ungewöhnlich, können jedoch auftreten und tun dies auch.
#2. Honorare:
Mit der Neufassung einer Hypothek sind Kosten verbunden. Diese variieren je nach Kreditgeber, aber Hausbesitzer sollten zwischen 0 und 500 US-Dollar einplanen. Bei der Erwägung einer Neufassung einer Hypothek ist es wichtig, die Vorteile einer niedrigeren Zahlung gegen die Gebühr abzuwägen.
#3. Mindestzahlungen:
Viele Kreditgeber verlangen eine Mindestpauschale, um sich für eine Neufassung zu qualifizieren. Sie sind möglicherweise nicht betroffen, wenn Sie im Laufe der Zeit zusätzliche Hypothekenzahlungen leisten. Wenn eine Pauschale erforderlich ist, sollten Hausbesitzer überlegen, wie sich dies auf ihre Finanzen auswirkt.
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Recast-Rechner für Hypotheken
Wenn Sie eine Neufassung Ihrer Hypothek planen, verwenden Sie den Hypotheken-Recast-Rechner, um Ihre neue monatliche Zahlung zu berechnen. Der Tilgungsplan-Rechner von Bankrate basiert auf dem Restbetrag Ihrer bestehenden Hypothek, der aktuellen monatlichen Gebühr und dem Zinssatz. Der Tilgungsplan, der von ihrem Hypotheken-Recasting-Rechner generiert wird, kann gedruckt und in eine Excel-Tabelle exportiert werden.
So berechnen Sie Ihre Hypothekenneufassung
Wenn eine Neufassung der Hypothek die beste Option für Ihre Finanzen ist, stellen Sie sicher, dass die Mathematik funktioniert. Mit der Hilfe von Berechnung des Tilgungsplans von Bankrater können Sie Ihre neue monatliche Zahlung nach der Neufassung der Hypothek schätzen.
Wenn Sie Fragen zu Ihrem Einsparpotenzial haben, wenden Sie sich an Ihren Hypothekengeber. Ein Kreditsachbearbeiter kann Ihnen dabei helfen, die Zahlen zu ermitteln und die beste Strategie für Ihre spezifische Situation zu ermitteln.
Soll ich meine Hypothek refinanzieren?
Wenn Sie Ihre Hypothek schnell abbezahlt haben und geringere monatliche Zahlungen bevorzugen, ist eine Neufassung der Hypothek eine ausgezeichnete Lösung. Niedrigere Zahlungen können Ihnen helfen, sich für andere Kredite zu qualifizieren und monatlich Geld zu sparen, da sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen senken.
Wozu dient eine Neufassung?
Nach Abschluss Ihres Eigenheimkaufs können Sie Ihre Hypothek mit einer Kapitalabzahlung gegen die Grundschuld refinanzieren. Ohne Abschlusskosten oder Verlängerung der Darlehenslaufzeit kann dies Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren.
Was unterscheidet eine Refinanzierung von einem Recast?
Nachdem Sie eine beträchtliche Zahlung geleistet haben, senkt die Neufassung Ihren Kreditsaldo und Ihre monatliche Zahlung. Die Beantragung eines neuen Darlehens, um Ihre vorherige Hypothek mit besseren Konditionen – oft niedrigeren Zinsen – zu ersetzen, wird als Refinanzierung bezeichnet.
Wie wird eine Recast-Hypothek bestimmt?
Bei der Neufassung einer Hypothek werden die monatlichen Zahlungen neu berechnet, indem die Kreditsumme durch die Anzahl der noch verbleibenden Monate der Hypothekenlaufzeit geteilt wird. Hausbesitzer, die diese Maßnahme vorzeitig ergreifen, können möglicherweise ihre monatlichen Zahlungen senken.
Zusammenfassung
Eine Neufassung der Hypothek kann eine ausgezeichnete Option für Hausbesitzer sein, die ihre monatlichen Hypothekenzahlungen reduzieren möchten. Jeden Monat ein wenig zusätzliches Geld zu haben, kann von Vorteil sein, besonders wenn sich Hausbesitzer dem Ruhestand nähern. Denken Sie daran, dass Sie die Bedingungen Ihrer ursprünglichen Hypothek nicht ändern müssen, wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen beschleunigen oder einen Pauschalbetrag zu Ihrem Darlehen beitragen.
Hausbesitzer sollten recherchieren, um festzustellen, was für ihre spezifische Situation am besten geeignet ist. Eine Neufassung des Darlehens mag einigen zugute kommen, aber es ist keine Einheitslösung. Beabsichtigen Sie, mit einer Neufassung der Hypothek fortzufahren? Bitte teilen Sie Ihre Gedanken im Kommentarbereich unten mit.
Häufig gestellte Fragen zur Neufassung von Hypotheken
Ist eine Neufassung des Darlehens eine gute Idee?
Die Neufassung Ihrer Hypothek ist eine ausgezeichnete Möglichkeit, in Ihr Eigenheim zu investieren und gleichzeitig mehr von Ihrem monatlichen Einkommen zu behalten, wenn Sie Geld gespart haben oder ein Geldgeschenk oder eine Erbschaft erhalten. Sie wünschen niedrigere monatliche Zahlungen. Durch die Neufassung Ihrer Hypothek werden Ihr Darlehenskapital und der monatliche Zahlungsbetrag gesenkt.
Erlauben die meisten Kreditgeber eine Neufassung?
Wie bereits erwähnt, kommen staatliche Programme wie FHA- und VA-Darlehen im Allgemeinen nicht für eine Neufassung in Frage. Sie müssen eine Mindestzahlung leisten. Kreditgeber werden eine Neufassung in der Regel nur in Betracht ziehen, wenn Sie eine Mindestpauschale zahlen, entweder einen festen Betrag oder einen Prozentsatz Ihres Kapitals. Sie müssen auch eine Gebühr zahlen.
Ist es besser, das Kapital neu zu fassen oder zurückzuzahlen?
Ist es eine gute Idee, Ihre Hypothek zu refinanzieren? Das Wichtigste, woran Sie bei einer Neufassung der Hypothek denken sollten, ist, dass sie Ihren Hypothekenzins nicht senkt oder die verbleibende Kreditlaufzeit verkürzt. Wenn Sie Ihre Hypothek schneller abbezahlen möchten, können Sie nach der Neufassung weiterhin größere Zahlungen leisten, um die Kapitalsumme zu reduzieren.
Welche Banken werden Hypotheken umgestalten?
Hypothekenneufassungen sind für einige, aber nicht alle Kredite von Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase und Quicken Loans verfügbar. Aus verschiedenen Gründen sind Neufassungen nicht allgemein bekannt. Die jüngsten rekordniedrigen Zinssätze haben die Refinanzierung zur bevorzugten Option für Kreditnehmer gemacht, die die monatlichen Zahlungen reduzieren möchten.
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