Ihre Kreditwürdigkeit kann sich auf alles auswirken, vom Zinssatz, den Sie für einen Kredit oder eine Kreditkarte zahlen, bis hin zur Frage, ob Sie für eine bestimmte Wohnung zugelassen werden oder nicht. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit hoch ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine größere Auswahl an Kreditoptionen zu günstigeren Zinssätzen. Autokredite mit 0 % Zinsen und Kreditkarten mit null Prozent Einführungszins sind für Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 750 und höher üblich. In diesem Artikel besprechen wir die beste Möglichkeit, die Kreditwürdigkeit kostenlos, online und ohne Bonitätseinbußen zu prüfen.
Stellen wir zunächst sicher, dass jeder ein gutes Verständnis davon hat, was ein Kredit-Score eigentlich ist.
Was ist ein Kredit-Score?
Ein Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl, die Ihre Gesamtkreditwürdigkeit gegenüber dem Kreditnehmer misst. Kreditgeber nutzen diesen Score, um das Risiko und Ihre Wahrscheinlichkeit, den Kredit zurückzuzahlen, schnell einzuschätzen.
Laut Leslie H. Tayne, Esq., Finanzanwalt und Geschäftsführer der Tayne Law Group, PC, „verrät Ihr Score den Kreditgebern anhand der Details Ihrer Kreditauskunft auf einen Blick, wie kreditwürdig Sie sein könnten.“
Kredit-Scores liegen typischerweise auf einer Skala von 300 bis 850, obwohl diese je nach Art des verwendeten Scores variieren kann.
Laut Tayne gilt: „Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto besser“, aber Sie sollten sich nicht wundern, wenn es so aussieht, als ob sich Ihre Kreditwürdigkeit ständig ändert. Ihre Kreditwürdigkeit kann sich nach jeder Anfrage ändern, da verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Kreditbewertungsmethoden anwenden.
Es gibt eine Vielzahl von Faktoren, die bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit eine Rolle spielen, und nicht alle haben das gleiche Gewicht.
Bei der Ermittlung Ihrer Kreditwürdigkeit werden folgende Elemente berücksichtigt:
- Geschuldete Beträge (30 %)
- Neue Kreditanträge (10 %)
- Zahlungshistorie (35%)
- Kredit-Mix (10%)
- Dauer der Kredithistorie (15%)
Darüber hinaus wird Ihre Bonitätshistorie ausschlaggebend sein. Gläubiger benötigen die Zusicherung, dass Sie ihre Kredite pünktlich und vollständig verantwortungsvoll zurückzahlen werden. Bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer Person sind die geschuldeten Beträge bzw. der Prozentsatz des verfügbaren Kredits neben der Zahlungshistorie zweitrangig. Als Faustregel gilt, dass Sie zu keinem Zeitpunkt mehr als 30 Prozent Ihres verfügbaren Guthabens in Anspruch nehmen sollten. Ihre Kreditwürdigkeit basiert hauptsächlich auf diesen beiden Faktoren. Wenn Sie also an deren Verbesserung arbeiten, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit insgesamt verbessern.
Wie funktionieren Kredit-Scores?
Die finanzielle Zukunft einer Person wird stark von ihrer Kreditwürdigkeit beeinflusst. Dies ist ein wichtiger Faktor dafür, ob sich ein Gläubiger für die Verlängerung Ihres Kredits entscheidet oder nicht. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut ist, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Kreditgeber Ihnen einen Kredit gewähren. Ist sie jedoch niedrig, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass sie Ihren Antrag ablehnen. Eine höhere Kreditwürdigkeit ermöglicht auch den Anspruch auf niedrigere Zinssätze, was im Laufe der Zeit zu erheblichen Einsparungen führen kann.
Andererseits können Kreditgeber Kreditnehmern mit einer Kreditwürdigkeit von 700 oder höher niedrigere Zinssätze gewähren. Werte über 800 gelten als außergewöhnlich. Es gibt keine allgemeingültigen Kredit-Scores oder Zulassungsvoraussetzungen, da jeder Kreditgeber seine eigenen festlegt. Hier finden Sie eine grobe Aufschlüsselung der Klassifizierung verschiedener Bonitätsbewertungen.
- Ausgezeichnet: 800–850
- Sehr gut: 740–799
- Gut: 670–739
- Messe: 580–669
- Arm: 300–579. Lesen CREDIT Score Range: Was ist ein guter Bereich?
Arten von Kredit-Scores
Sie haben mehrere Kredit-Scores, nicht nur einen. Da die beiden großen Unternehmen, die Scores berechnen, FICO und VantageScore, leicht unterschiedliche Methoden verwenden, kann es sein, dass Ihr Score je nach Standort leicht variiert.
„FICO und VantageScore sind Marken für Kredit-Scores“, sagt Rod Griffin, leitender Direktor für öffentliche Bildung und Interessenvertretung bei Experian, einem der drei großen Kreditauskunfteien. „Das ist, als würde man General Motors mit Ford vergleichen; Es gibt beispielsweise verschiedene Versionen dieser Scores für verschiedene Arten von Kreditgebern oder verschiedene Arten der Kreditvergabe, und das ist wirklich der Grund, warum es viele verschiedene Scores gibt.“
Daher könnten Autokreditgeber und Kreditkartenunternehmen unterschiedliche Kreditscores verwenden. Viele Kreditgeber verwenden das Scoring-Modell der Fair Isaac Corporation (FICO), einige verwenden jedoch möglicherweise ihr eigenes.
Wenn es um Kredit-Scores geht, „ist das beliebteste Modell die Fair Isaac Corporation (FICO) 8, bei der ein guter Score bei alles über 670 liegt“, erklärt Tayne.
Die Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion haben VantageScore im Jahr 2006 entwickelt. Während FICO jedem Kreditbüro einen eigenen Score zuweisen kann, berücksichtigt VantageScore Informationen von allen drei. Obwohl FICO und VantageScore die beliebtesten Kreditbewertungsmodelle sind, stehen zahlreiche andere zur Auswahl. Einzelne Finanzinstitute können ihre eigenen geheimen Informationen nutzen, um Kredit-Scores zu ermitteln.
Welche Faktoren beeinflussen Ihre Kreditwürdigkeit?
FICO und VantageScore, die beiden beliebtesten Kreditbewertungsmodelle, berücksichtigen beide eine Reihe gleicher Merkmale, weisen ihnen jedoch unterschiedliche Gewichtungen zu.
Bei beiden Bewertungssystemen liegt der Schwerpunkt auf
- Zahlungshistorie. Eine nicht rechtzeitige Zahlung kann schwerwiegende Folgen haben. Eine 30 Tage oder länger überfällige Zahlung kann sich nachhaltig auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
- Kreditverwendung. Der Prozentsatz des verfügbaren Guthabens, den Sie derzeit nutzen. Verwenden Sie zu keinem Zeitpunkt mehr als 30 % Ihres verfügbaren Guthabens. Es gibt verschiedene Taktiken, mit denen Sie Ihre Abhängigkeit von Krediten verringern können.
Diese Überlegungen fallen zwar deutlich geringer ins Gewicht, dennoch ist es wichtig, sie im Auge zu behalten:
- Kreditalter. Ihre Kreditwürdigkeit verbessert sich, wenn Sie über einen längeren Zeitraum Kredit haben und das Durchschnittsalter Ihrer Konten höher ist.
- Kreditmix. Bei der Berechnung des Scores ist es von Vorteil, über mehr als eine Kreditart zu verfügen, beispielsweise zusätzlich zu einer Kreditkarte auch über einen klassischen Kredit.
- Wie lange dauert es, bis Sie einen Kredit beantragt haben? Wenn Sie einen Kreditantrag stellen, wird eine harte Abfrage Ihrer Kreditauskunft durchgeführt. Dies kann zu einer vorübergehenden Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit führen.
Welche Faktoren haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit?
Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass sich einige Maßnahmen, wie z. B. das pünktliche Bezahlen Ihrer Rechnungen, positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können. Allerdings sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass sich nicht alles sofort positiv oder negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.
Während die folgenden Faktoren Auswirkungen auf Ihre Finanzen haben können, haben sie oft kaum Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit:
#1. Debitkartentransaktionen
Wenn Sie Einkäufe mit einer Debitkarte statt mit einer Kreditkarte tätigen, hat dies in der Regel keine Auswirkungen auf Ihre Bonitätsauskunft oder Ihren Score. Bei Kreditkartenkäufen handelt es sich faktisch um Barvorschüsse, die zu einem späteren Zeitpunkt zurückgezahlt werden müssen. Mit einer Debitkarte kann Geld von einem bestehenden Bankkonto abgebucht werden. Es besteht keine Notwendigkeit, einen Kredit aufzunehmen.
Auf die gleiche Weise funktionieren Prepaid-Debitkarten, die bereits mit einem bestimmten Geldwert aufgeladen werden können. Die drei großen Kreditauskunfteien in den Vereinigten Staaten erfassen in der Regel keine Aktivitäten mit Prepaid-Debitkarten.
#2. Gehaltskürzung
Gehaltskürzungen können Auswirkungen auf andere Lebensbereiche haben, haben jedoch keinen Einfluss auf die Bonität selbst. Während das Einkommen normalerweise nicht in die Berechnung der Kreditwürdigkeit einbezogen wird, ist es wichtig zu verstehen, dass einige Kreditgeber und Gläubiger das Einkommen berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob sie einen Kredit gewähren oder nicht. Auch das Schulden-Einkommens-Verhältnis (der Gesamtbetrag Ihrer Schulden dividiert durch Ihr Jahreseinkommen) kann berücksichtigt werden.
Ein geringeres Einkommen kann sich auch negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken, wenn es zu Zahlungsausfällen oder Zahlungsverzug führt. Darüber hinaus basieren Kreditscores in erster Linie auf dem Zahlungsverhalten einer Person.
#3. Teilnahme an Zeremonien
Die Bonitätsbewertung hat nichts damit zu tun, ob Sie verheiratet sind oder nicht. Nach der Heirat behält jeder Partner weiterhin sein individuelles Kreditprofil.
Wenn Sie und Ihr Partner jedoch beschließen, eine gemeinsame Kreditlinie einzurichten, werden die Konten in Ihren beiden Kreditprofilen angezeigt. Die Bonität kann beeinträchtigt werden, wenn Zahlungen verspätet oder gar nicht erfolgen.
#4. Eheliche Trennung
Eine Scheidung selbst hat keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit, aber verspätete oder versäumte Zahlungen auf Konten könnten sich daher negativ auswirken. Während der Ehe erworbenes Vermögen und Verbindlichkeiten gelten im gemeinschaftlichen Güterstand als Miteigentum beider Partner. Das heißt, wenn einer von Ihnen während der Ehe Schulden gemacht hat, müssen Sie diese möglicherweise gemeinsam bezahlen.
Auch wenn das Gericht Ihrem Ex-Ehepartner die Führung eines gemeinsamen Bankkontos anordnet, müssen Sie dennoch alle Schulden und Verpflichtungen zurückzahlen, die Sie während Ihrer Ehe eingegangen sind. Negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit können sich aus verspäteten oder versäumten Zahlungen ergeben, die den Auskunfteien gemeldet werden, selbst wenn Ihr Name vom Konto entfernt wird.
#5. Eine Kreditanfrage wurde abgelehnt
Die Kreditwürdigkeit wird nicht beeinträchtigt, wenn ein Kreditantrag abgelehnt wird. Allerdings könnte die Einreichung eines Antrags eine harte Anfrage auslösen, die sich negativ auf die Bonität auswirken könnte. Wenn Ihr Kreditantrag von vielen Finanzinstituten abgelehnt wird, schauen Sie in Ihrer Kreditauskunft nach, ob es wiederkehrende Muster gibt
Wie werden Kredit-Scores berechnet?
Die Daten in Ihren Kreditauskünften werden zur Ermittlung Ihrer Kreditwürdigkeit verwendet. Es gibt mehrere Kreditauskünfte, ebenso wie es mehrere Kreditscores gibt.
Die Bonitätsbewertungen können je nach verwendetem Bewertungsalgorithmus und den Besonderheiten der einzelnen Kreditauskünfte unterschiedlich sein. Die meisten Bonitätsbewertungsmodelle berücksichtigen jedoch folgende Aspekte:
#1. Zahlungshistorie
Ihr Zahlungsverhalten ist der einflussreichste Aspekt Ihrer Kreditwürdigkeit und macht 35 % Ihres FICO-Scores und 40 % Ihres VantageScore aus. Ihre Zahlungshistorie wird ausgewertet, wobei pünktliche Zahlungen positiv und verspätete Zahlungen, typischerweise mehr als 30 Tage verspätet, negativ bewertet werden. Außerdem können Sie Ihre Zahlungen der letzten 10 Jahre überprüfen.
Das Beste, was Sie für Ihre Kreditwürdigkeit tun können, ist die Aufrechterhaltung einer konsistenten Zahlungshistorie für alle Ihre monatlichen Verpflichtungen. 100 % der Amerikaner mit hervorragender Kreditwürdigkeit gaben an, in ihrer Zahlungshistorie keine Zahlungsausfälle verzeichnet zu haben.
Wenn Sie jedoch einen Verzug in Ihrer Kreditauskunft haben, kann dies zu einer Senkung Ihrer Punktzahl führen. Ein Straftäter wirkt sich stärker auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, wenn diese bereits vor dem Verstoß hoch war. Während der Gesamtbetrag der Zahlungsrückstände unerheblich ist, spielt es keine Rolle, wie lange die Rückstände bestehen. Nach Ablauf von 30 Tagen gilt Ihre Zahlung als in Verzug, und die Folgen verschärfen sich mit jedem Monat, wenn die Zahlung überfällig bleibt.
Zahlungsverzug wirkt sich nur vorübergehend negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Nach sieben Jahren verliert es allmählich an Kraft, bis es ganz verschwindet.
#2. Guthaben
Guthaben und Nutzung machen 30 % Ihres FICO-Scores und 20 % Ihres VantageScore aus und sind damit der zweitwichtigste Aspekt Ihres Kredit-Scores. In diesem Abschnitt werfen wir einen Blick darauf, wie viel von Ihrem verfügbaren Guthaben Sie tatsächlich auf allen Ihren revolvierenden Kreditkonten (z. B. Kreditkarten) verwenden. Dies wird als Kreditauslastungsgrad oder Schulden-Kredit-Verhältnis bezeichnet.
Der Prozentsatz des von Ihnen genutzten verfügbaren Guthabens wird sowohl für alle Ihre Guthabenkonten als auch für jedes einzelne Konto berechnet. Halten Sie eine Kreditauslastungsquote von 30 % oder weniger ein, um eine angemessene Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, wie in der allgemeinen Regel der Kreditauslastung empfohlen. Wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit aufrechterhalten möchten, sollten Sie die Verwendung von Krediten so weit wie möglich einschränken.
#3. Alter der Kreditauskunft
Das Alter eines Guthabenkontos ist ein komplexer Indikator, der auf verschiedene Weise überwacht wird.
- Kreditbewertungsalgorithmen berücksichtigen das Durchschnittsalter Ihrer Kreditkonten, das Alter Ihres ältesten Kontos und das Alter Ihres neuesten Kontos, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen.
- Die Zeitspanne, die bestimmte Konten aktiv waren
- Wie lange ist es her, seit Sie sich angemeldet haben?
Wenn Ihre Kreditkartensammlung wächst, stellen Sie möglicherweise fest, dass Sie nur einige wenige verwenden und den Rest in den Papierkorb verbannen. Ihre Bonitätsauskunft wird diese Maßnahme oder das Unterlassen einer solchen widerspiegeln. Jeanne Kelly, eine Kreditberaterin, erklärt: „Obwohl dies nicht unbedingt eine schlechte Sache ist, wenn Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu maximieren, ist es eine gute Idee, Ihre Kreditkarten zu wechseln und darüber nachzudenken, Konten zu verwenden, die Sie noch nicht genutzt haben.“ ein paar Jahren."
Ihr durchschnittliches Kontoalter verringert sich, wenn Sie viele neue Konten eröffnen, erhöht sich jedoch bei den Konten, die Sie am längsten haben. Um die Zahlung unnötiger Jahresgebühren zu vermeiden, vermeiden Sie die Eröffnung neuer Kreditkonten, es sei denn, dies ist unbedingt erforderlich.
#4. Kreditkonto-Mash-Up
Ihre Kreditauskunft enthält Informationen sowohl zum revolvierenden Kredit als auch zum Ratenkredit. Kreditkarten und andere Formen des revolvierenden Kredits werden Ihnen nach der Tilgung zurückgegeben, während Ratenkredite in einer Pauschalsumme zurückgezahlt werden. Verbraucher, die in ihren Kreditauskünften ein gesundes Schulden-Einkommens-Verhältnis aufrechterhalten, werden vom Kredit-Score-Algorithmus belohnt. Die beste Option ist eine Kombination aus Kreditkarte und einem Ratenkredit, etwa einer Hypothek oder einem Autokredit. Der Kreditwürdigkeit ist am besten durch die Aufnahme eines Kredits einer ungewöhnlicheren Art gedient.
Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie einen neuen Kredit aufnehmen sollten, nur mit der Absicht, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Fordern Sie stattdessen den Kredit an, den Sie benötigen, und erleben Sie, wie sich Ihr Punktestand im Laufe der Zeit dank einer verantwortungsvollen Kreditrückzahlung allmählich erhöht. 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit basieren auf den von Ihnen genutzten Kreditarten. Wenn Sie nur über wenige Kreditkarten und keinen Ratenkredit verfügen, sollten Sie über einen Kreditaufbaukredit nachdenken.
#5. Neue Finanzierung
Die Suche nach weiteren Krediten bildet die letzte große Überschrift. In den meisten Fällen sinkt Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen.
Harte Anfragen bei neuen Kreditanträgen senken die Kreditwürdigkeit geringfügig. Dieser Nachteil lässt mit der Zeit nach und wird schließlich zu einem Vorteil. Kurzfristig kann sich die Eröffnung einer neuen Kreditlinie jedoch negativ auf Ihre Punktzahl auswirken.
Der beste Weg, die Kreditwürdigkeit zu überprüfen
Es gibt so viele Methoden, Ihre Kreditwürdigkeit herauszufinden, wie es Bonitätsbewertungen selbst gibt. Während viele dieser Ressourcen kostenlos sind, gibt es bestimmte Gruppen, die Ihnen für ihre Dienste Gebühren berechnen. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit jederzeit überprüfen. Dies kann eine gute Idee sein, insbesondere bevor Sie einen größeren Kauf wie ein Auto oder ein Haus tätigen.
Die Überprüfung Ihrer Kreditauskunft wird sich nicht negativ auf Ihren Score auswirken, fügt Tayne hinzu. Wenn ein potenzieller Kreditgeber Ihre Kreditauskunft abruft, verringert sich dadurch Ihr Score.
#1. Wohltätigkeitsschuldenberater
Den Menschen dabei zu helfen, aus der Verschuldung herauszukommen, steht im Mittelpunkt der Kreditberatung. Ratschläge zum Umgang mit den eigenen Finanzen, zur Erstellung eines Budgets, zu Verhandlungen mit Schuldnern, zur Etablierung soliderer Finanzgewohnheiten und zur Formulierung einer Strategie zur Rückzahlung von Krediten sind Teil dieses Prozesses.
Programme zur Kreditreparatur und Schuldenbereinigung, die Geld kosten, können sich mit der Zeit negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Die Zusammenarbeit mit einem gemeinnützigen Kreditberater kann Ihnen jedoch dabei helfen, mehr über Ihre Kreditauskunft zu erfahren und bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen. Die National Foundation for Credit Counseling ist eine gute Quelle für die Suche nach einem qualifizierten Kreditberater in Ihrer Nähe.
#2. Nehmen Sie Kontakt mit Ihrer Bank auf und fragen Sie sie
Sie können Ihre Kreditwürdigkeit auch bei einem Besuch bei Ihrer Bank überprüfen. Einige Banken bieten Bonitätsverfolgungsdienste an, mit denen Sie Ihre Bonitätsbewertung und eventuelle Änderungen im Laufe des Monats überwachen können.
Ralph Haro, geschäftsführender Vizepräsident von Capital One, sagt jedoch: „Kredit ist für viele Schlüsselmomente im Leben unerlässlich: ein Auto zu bekommen, eine Wohnung zu mieten, ein Haus zu kaufen und so weiter.“ Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern: „Je früher Sie mit dem Aufbau Ihrer Kredithistorie beginnen, desto besser.“
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie Ihre Kreditwürdigkeit einsehen können, können Sie Ihr Online-Konto oder Ihre Mobile-Banking-App überprüfen oder sich an den Kundendienst wenden.
#3. Konsultieren Sie einen Kreditberater
Möglicherweise möchten Sie einen Kreditberater einer angesehenen gemeinnützigen Organisation wie der National Foundation for Credit Counseling (NFCC) konsultieren, wenn Sie daran interessiert sind, Zugang zu Ihren Kredit-Scores zu erhalten, außerdem mit Schulden zu kämpfen haben und der Meinung sind, dass Sie Hilfe benötigen.
Mithilfe eines Schuldenmanagementplans (DMP) kann ein Kreditberater Sie beraten und in Ihrem Namen mit Ihren Gläubigern kommunizieren, um Ihnen dabei zu helfen, Ihre finanzielle Stabilität wiederherzustellen. Über ein DMP können Sie alle Ihre monatlichen Zahlungen in einer einzigen Zahlung an Ihren Kreditberatungsdienst zusammenfassen.
Sie können Ihre Kreditwürdigkeit abrufen, Ihre Kreditauskunft überprüfen und möglicherweise sogar eine Kreditberatung von einem Kreditberater erhalten. Wenn Sie Ihre Schulden verwalten und Ihre finanziellen Ziele erreichen möchten, ist die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit ein kleiner, aber wichtiger Schritt.
Der Trick besteht darin, sich nur auf zuverlässige Ressourcen zu verlassen. Leider gibt es eine große Anzahl betrügerischer Websites, die mit kostenlosen Kreditauskünften werben. Wenn Sie Betrug verhindern möchten, empfiehlt Tayne, sich an bekannte und vertrauenswürdige Anbieter zu halten. „Aber wenn Sie einen neuen Dienst testen möchten, machen Sie zuerst Ihre Hausaufgaben. Halten Sie sich vom Dienstleister fern, wenn Zweifel an seiner Zuverlässigkeit bestehen.
#4. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte bei großen Agenturen
Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien stellen Ihnen möglicherweise eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft und einen darauf basierenden Kreditscore zur Verfügung. Ihre Kreditauskunft und Ihr FICO® Score 8 sind bei Experian kostenlos. Mit einem Experian-Konto können Sie Ihre Kreditauskunft und Ihren Score kostenlos überwachen und Benachrichtigungen erhalten, wenn einer dieser Berichte aktualisiert wird. Darüber hinaus erfahren Sie, was Sie tun können, um Ihre Bonität zu verbessern.
#5. Kostenloser Online-Kreditauskunftsdienst
Der Besuch einer kostenlosen Website zur Kreditbewertung ist eine der besten Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen, ohne einen Cent auszugeben. Diese Websites werden in der Regel einmal pro Woche bis einmal pro Monat aktualisiert, sodass Sie problemlos auf Ihre Kreditauskunft, Ihren Score und/oder Ihre Kreditüberwachung zugreifen können. Die Anmeldung zur einfachen Bonitätsauskunftsüberwachung ist kostenlos. Gegen einen monatlichen Preis bieten andere Websites jedoch Zugriff auf ein breiteres Funktionsspektrum.
Was erhöht Ihre Kreditwürdigkeit?
Sie können Ihre Kreditwürdigkeit mit nur wenigen grundlegenden Aktivitäten verbessern, z. B. indem Sie sich Zugang zu Konten verschaffen, die an Kreditauskunfteien berichten, Ihr Guthaben niedrig halten und Zahlungen pünktlich leisten. Um zu sehen, ob Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, können Sie Experian Boost® nutzen, ein kostenloses Programm, das Ihnen Kredite für die pünktliche Zahlung wiederkehrender Rechnungen, einschließlich Zahlungen für Mobiltelefone, Nebenkosten und beliebte Streaming-Dienste, verschafft. Es kann jedoch schwierig sein zu wissen, wo man anfangen soll. Hier finden Sie Techniken zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit.
#1. Erstellen Sie eine Kreditauskunft
Der erste Schritt zum Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit besteht darin, Konten bei Finanzinstituten zu eröffnen, die den großen Kreditauskunfteien Bericht erstatten (die meisten großen Kreditgeber und Kartenaussteller berichten an alle drei). Wenn Sie über mindestens fünf offene und aktive Kreditkonten auf Ihren Namen verfügen, können Sie als Kreditnehmer eine respektable Erfolgsbilanz vorweisen.
Wenn Sie gerade erst anfangen oder Ihre Kreditwürdigkeit noch nicht sehr hoch ist, könnte ein Bonitätsaufbaukredit oder eine gesicherte Kreditkarte für Sie von Vorteil sein. Wenn Ihre Bonität bereits recht gut ist, können Sie von einer Prämienkreditkarte profitieren, für die keine Jahresgebühr anfällt. Es kann auch nützlich sein, wenn jemand anderes für Sie bürgt, indem er Sie als rechtmäßigen Benutzer auf seiner Kreditkarte hinzufügt.
Außerdem ist die Einholung einer Kreditauskunft bei einem Büro der erste und wichtigste Schritt, wenn Sie gerade erst anfangen und noch keine nennenswerte Bonitätshistorie haben. Kostenlose Experian-Mitgliedschaften und Kreditauskünfte stehen jedem zur Verfügung, der sich bei Experian GoTM anmeldet. Danach können Sie damit beginnen, eine positive Bonitätshistorie aufzubauen, indem Sie beispielsweise einen offiziellen Benutzer hinzufügen.
#2. Bleiben Sie über Ihre Zahlungen auf dem Laufenden
Eine der wichtigsten Variablen bei der Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit ist Ihr Zahlungsverhalten; Eine lange Erfolgsgeschichte pünktlicher Zahlungen ist ein starker Indikator für finanzielle Verantwortung. Ein Zahlungsverzug von mehr als 30 Tagen bei einem Kredit oder einer Kreditkarte kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und sollte unbedingt vermieden werden.
Wenn Sie befürchten, eine Zahlung zu verpassen, kann die Einrichtung einer automatischen Zahlung für den fälligen Mindestbetrag hilfreich sein (achten Sie aber darauf, dass Ihr Konto nicht überzogen wird). Wenn Sie Probleme beim Bezahlen einer Rechnung haben, wenden Sie sich umgehend an Ihr Kreditkartenunternehmen, damit Sie Möglichkeiten zur Bewältigung finanzieller Schwierigkeiten prüfen können.
Es ist auch eine gute Idee, alle Konten im Auge zu behalten, die nicht in Ihren Kreditauskünften auftauchen (z. B. Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio und alle von Ihnen genutzten Abonnementdienste). Das Inkassounternehmen, das Ihr Konto verwaltet, kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, selbst wenn Sie die Zahlungen pünktlich leisten.
#3. Bezahlen Sie überfällige Rechnungen
Es kann von Vorteil sein, überfällige Schulden nachzuholen. Um eine positive Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, müssen Sie die Tatsache abwägen, dass eine verspätete Zahlung bis zu sieben Jahre in Ihrem Bericht verbleiben kann, und den Vorteil, dass alle Ihre Konten auf dem neuesten Stand bleiben. Es entstehen Ihnen auch keine Verzugszinsen mehr und es werden Ihnen auch keine versäumten Zahlungen mehr in Ihrer Kreditauskunft gemeldet.
Eine Kreditberatung und ein Schuldenmanagementplan (DMP) können Personen mit hohen Kreditkartenschulden dabei helfen, über die Runden zu kommen. Ein Kreditberater kann Ihnen möglicherweise dabei helfen, Ihre Kreditkartenunternehmen davon zu überzeugen, Ihren Zinssatz zu senken und Ihre Konten mit einer reduzierten Zahlung auf den neuesten Stand zu bringen.
#4. Reduzieren Sie ausstehende Kreditkartenschulden
Ein hohes Guthaben bei revolvierenden Kreditkarten kann zu einer hohen Kreditauslastung führen und sich auf Ihre Bewertungen auswirken, selbst wenn Sie mit Ihren Zahlungen nicht im Rückstand sind. Eine Möglichkeit, Ihre Bewertungen zu verbessern, besteht darin, einen niedrigen Saldo auf revolvierenden Konten wie Kreditkarten und Kreditlinien im Verhältnis zu deren Limits beizubehalten. Kreditauslastungsquoten werden von Unternehmen mit der besten Bonität oft im niedrigen einstelligen Bereich gehalten.
#5. Begrenzen Sie die Anzahl neuer Kontoanfragen pro Zeiteinheit
Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, müssen möglicherweise neue Konten eröffnet werden. Sie sollten jedoch nur dann einen Kredit beantragen, wenn dies unbedingt erforderlich ist. Die harten Abfragen Ihrer Kreditauskunft bei jedem Antrag können sich individuell geringfügig negativ auf Ihre Punktzahl auswirken, ihre kumulative Wirkung kann jedoch erheblich sein. Durch die Senkung Ihres durchschnittlichen Kontoalters kann sich die Eröffnung eines neuen Kontos negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Auch wenn Abfragen und Kontoalter kaum Einfluss auf Ihre Punktzahl haben, beschränken Sie Ihre Bewerbungen. Lediglich beim Zinsvergleich für größere Anschaffungen wie ein Auto oder ein Haus ist dies nicht der Fall. Kreditscoring-Modelle wissen, dass ein Zinsvergleich harmlos ist und lehnen Anfragen daher möglicherweise schnell ab.
Beeinträchtigen Bonitätsprüfungen Ihren Score negativ?
Nein. Es besteht kein Risiko, Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihren Kreditbericht selbst zu überprüfen. Eine solche Frage erscheint weich und hat keine Bedeutung. Sanfte Anfragen, unabhängig davon, ob sie von Ihnen oder einem potenziellen Kreditgeber (z. B. einem Kreditkartenunternehmen, das neue Kunden sucht) initiiert werden, haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, bis Sie kurz nach der Anfrage einen Kredit oder eine andere Art von Kredit beantragen.
Eine harte Anfrage hingegen liegt vor, wenn ein Kreditgeber Ihre Kreditauskunft einsieht, weil Sie ihn darum gebeten haben. Harte Anfragen können laut FICO Ihre Kreditwürdigkeit um weniger als fünf Punkte senken.
Der beste Weg, die Kreditwürdigkeit zu überprüfen, ohne die Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen
Hier finden Sie einige Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos zu überprüfen.
#1. Abonnieren Sie einen Kreditverfolgungsdienst
Experian bietet Privatpersonen kostenlosen Zugang zu ihren Kredit-Scores und Informationen darüber, wie sie ihre Finanzen besser verwalten können. Das CreditWorks Basic-Abonnement, das diesen Service beinhaltet, bietet außerdem Zugriff auf Folgendes:
- Wenn Sie Ihre Experian-Kreditauskunft im Auge behalten, können Sie möglicherweise verdächtige Aktivitäten wie Kontoeröffnungen, Guthabenübertragungen, gute Zahlungshistorie und ruhende Konten erkennen.
- Kreditberichte und Scores von Experian werden monatlich aktualisiert.
- Behalten Sie Ihren FICO-Score im Auge und erhalten Sie Updates, wenn er schwankt.
- CreditMatch bietet einzigartige Finanzproduktempfehlungen.
Sie können auch Experian Boost nutzen. Die pünktlichen Zahlungen, die Sie an bestimmte Telekommunikations-, Energie- und Streaming-Dienstleister geleistet haben, können dank dieses neuen Tools jetzt in Ihrer Kreditauskunft ausgewiesen werden. Einige Beispiele sind AT&T, Disney+, HBO, Hulu, Netflix, Spectrum und Verizon. Es kostet nichts und kann Ihren FICO-Score sofort verbessern.
Es dauert nur wenige Minuten, bis Sie sich noch heute auf der Website angemeldet haben.
#2. Kostenlose Kreditauskunft jedes Jahr
Sie können einmal im Jahr eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditauskunfteien (Equifax®, Experian® und TransUnion®) erhalten, indem Sie AnnualCreditReport.com besuchen. Sie werden, wie gesetzlich vorgeschrieben, jährlich kostenlos zur Verfügung gestellt. Sie können das Antragsformular für die jährliche Kreditauskunft per Post an den Annual Credit Report Request Service, Postfach 105281, Atlanta, GA 30348-5281 senden. Alternativ können Sie die großen Kreditauskunfteien unter 1-877-322-8228 anrufen und sich Ihre kostenlosen Kreditauskünfte per Post zusenden lassen.
(Kurze Erinnerung: Kredit-Scores sind nicht Teil Ihres kostenlosen Berichts. Ihr Kredit-Score wird jedoch zu einem großen Teil durch die Details in Ihrer Kreditauskunft bestimmt. Bei dieser Methode können Sie sehen, wo Ihre Kreditwürdigkeit steht, und die Schritte auswählen Sie müssen Maßnahmen ergreifen, um den Wert zu erhöhen (z. B. indem Sie ungenaue Informationen anfechten, die möglicherweise Ihre Punktzahl senken). Verwandter Artikel: KOSTENLOSE Kreditwürdigkeit: So überprüfen Sie meine kostenlose Kreditwürdigkeit (+Beste Quellen für kostenlose Kreditwürdigkeit)
#3. Nutzen Sie den kostenlosen Kredit-Score-Service
Bonitätsprüfungen gelten als sanfte Anfragen und wirken sich nicht negativ auf Ihren Score aus. Indem es Ihnen zeigt, wo Sie im Kreditspektrum von sehr schlecht bis sehr gut stehen, ist es dennoch nützlich.
Die meisten kostenlosen Kreditüberwachungsdienste verwenden jedoch eine Bewertungsformel (VantageScore), die von Kreditgebern nicht häufig verwendet wird (FICO). Obwohl die Unternehmen den Basisdienst kostenlos anbieten, bewerben sie häufig ihren Premiumdienst.
Welche App zeigt einen kostenlosen Kredit-Score an?
Die Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit ist ein entscheidender Faktor, um Ihre Finanzen in Ordnung zu bringen. Es kann jedoch schwierig sein, herauszufinden, wohin Sie gehen und wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit interpretieren sollen. Glücklicherweise mangelt es nicht an Apps, mit denen Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge behalten und mehr über die Faktoren erfahren können, die bei der Bestimmung Ihres Punktestands eine Rolle spielen. In den letzten Jahren ist eine Vielzahl von Online-Diensten zur Bonitätsprüfung entstanden. Eine kostenlose Bonitätsprüfung ist einfacher denn je, aber die Wahl der idealen App kann schwierig sein.
Hier sind einige der besten Apps, mit denen Sie Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos überprüfen können.
#1. Kreditkarma
Credit Karma bietet tägliche Aktualisierungen Ihrer Kreditwürdigkeit. Aufzeichnungen sind von zwei der drei großen Kreditauskunfteien (TransUnion und Equifax) verfügbar, und Vantage 3.0 wird zur Schätzung der Kreditwürdigkeit verwendet.
Darüber hinaus bietet es auch einzigartige Empfehlungen zur Erhöhung Ihrer Bonität. Sie können Ihnen dabei helfen, eine Kreditkarte oder ein anderes Finanzprodukt zu finden, für das Sie wahrscheinlich eine Genehmigung erhalten. Beachten Sie jedoch, dass das Unternehmen bei der Unterbreitung dieser Vorschläge stark auf Werbepartner angewiesen ist.
Darüber hinaus hat es sich vor Kurzem auch auf die Bankenbranche ausgeweitet und bietet seinen Kunden kostenlose Giro- und Sparkonten an.
Merkmale:
- Bietet jeden Tag neue Kredit-Scores.
- Empfehlungen, die individuell auf den Einzelnen zugeschnitten sind.
- Budgetierungs- und Finanzplanungssoftware.
- Finanzierungsressourcen und Hilfe.
Darüber hinaus bietet es eine Fülle praktischer Ratschläge, die sofort genutzt werden können, um die Kreditwürdigkeit einer Person zu verbessern, wenn sie daran interessiert ist, aber nicht weiß, wo sie anfangen soll. Wenn Sie sich dafür entscheiden, können Sie sich schnell und einfach verschiedene Kredit- und Kreditkartenangebote auf deren Plattform ansehen. Das Bewerbungsverfahren wird dadurch vereinfacht, da nur Produkte angezeigt werden, für die Sie voraussichtlich angenommen werden.
#2. Experian
Das Kreditbüro Experian ist eines der drei Hauptbüros. Die Experian-App wurde entwickelt, damit Kunden ihre Experian-Kreditberichte und -Scores einfach anzeigen und verwalten können. Die App bietet eine sehr zuverlässige Schätzung Ihres FICO-Scores basierend auf dem FICO-Score-8-Modell, da sie von einer der großen Kreditauskunfteien verwaltet wird.
Alle 30 Tage können Sie Ihre aktuelle Kreditwürdigkeit mit der Experian-App überprüfen. Sie haben Zugriff auf den Verlauf Ihres Kreditkontos und die Entwicklung Ihrer Kreditwürdigkeit. Die App optimiert den Prozess der Anfechtung unrichtiger Informationen in Ihrer Kreditwürdigkeit, sodass Sie dies bequem von zu Hause aus und kostenlos tun können.
Merkmale:
- Einmal im Monat ein echter FICO-Score.
- Finanzielle Details
- Überprüfen Sie Ihre Bonität.
- Boost von Experian.
Anstatt Vantage 3.0 zu verwenden, stellt Experian den Verbrauchern ihren FICO-Score zur Verfügung. Kreditgeber verwenden FICO Score 8 und Vantage 3.0, um Hypotheken-, Kreditkarten- und andere Kreditanträge zu bewerten.
Das FICO-Modell gibt es schon länger, aber 2006 wurde das Vantage-Modell als Alternative entwickelt. Während Vantage 3.0 an Bedeutung gewinnt, verlassen sich viele Kreditgeber weiterhin auf FICO. Nutzen Sie die Experian-App, um Ihren FICO-Score zu überprüfen, bevor Sie neue Finanzprodukte beantragen, um Überraschungen zu vermeiden.
#3. CreditWise
Capital One bietet den Kreditüberwachungsdienst CreditWise an, der auch als Kreditsimulator fungiert. (Für die Nutzung ist kein Capital One-Konto erforderlich.)
Zu wissen, wie sich potenzielle Einkäufe auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können, ist eine nützliche Information, die Sie bei der Budgetierung zur Hand haben sollten. Ein Kreditsimulator könnte hier hilfreich sein. Wenn Sie CreditWise nutzen, können Sie sehen, wie sich unterschiedliche Entscheidungen auf Ihre Bonität auswirken.
Die App erleichtert auch den Empfang von Kreditbenachrichtigungen und die Überprüfung der eigenen Kreditwürdigkeit.
Merkmale:
- Eine umfassende Kredithistorie
- Eine Nachahmung von CreditWise
- Behalten Sie Ihre Bonität und Sicherheit im Auge.
CreditWise verfügt über mehrere Funktionen, die mit anderen Kreditüberwachungs-Apps vergleichbar sind, zeichnet sich jedoch durch seinen robusten Kreditsimulator aus. Auch wenn die Vorhersagen des Kreditsimulators möglicherweise nicht treffsicher sind, ist er dennoch eine wertvolle Ressource für jeden, der über seine Kreditwürdigkeit und seine Finanzen im Voraus nachdenkt.
Warum Sie Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen müssen: Wichtigkeit
Es ist wichtig, dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge behalten, denn:
#1. Erleichtert den Überblick über Ihre aktuelle Finanzlage
Ohne Kenntnis der Bonität lässt sich die finanzielle Situation eines Menschen nicht erfassen. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit genau kennen, können Sie feststellen, ob jetzt ein guter Zeitpunkt ist, eine Hypothek zu beantragen, ein Auto zu finanzieren oder andere größere Ausgaben zu tätigen.
#2.Ermöglicht höhere Kreditwürdigkeitsgewinne und damit niedrigere Zinssätze
Mit diesem Wissen können Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit schrittweise zu verbessern oder bei Bedarf ganz von vorne zu beginnen. Tatsächlich ermöglichen es viele Scoring-Websites den Benutzern, mit möglichen zukünftigen Änderungen ihres Scores herumzuspielen, abhängig von Aktionen wie pünktlicher Zahlung, Vornahme zusätzlicher Zahlungen und der Beantragung eines neuen Kredits.
#3. Bietet die Möglichkeit, mehrere Bankoptionen nach bestimmten Kriterien zu bewerten
Sie können die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung einschätzen und anhand Ihrer Kreditwürdigkeit entscheiden, ob Sie einen Antrag stellen oder nicht. Die Präqualifizierung von Privatkrediten ist ein weiterer von den meisten Finanzinstituten angebotener Service, der es potenziellen Kreditnehmern ermöglicht, anhand ihres Einkommens und ihrer Bonität herauszufinden, welcher Zinssatz ihnen angeboten werden könnte.
Ist es in Ordnung, Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen?
Ja. Es besteht kein negativer Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, der sich aus der Prüfung Ihrer Bonitätsauskünfte oder Bonitätsbewertungen ergibt. Die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskünfte und Scores ist eine gute Möglichkeit, Ihre Informationen zu überprüfen.
Zusammenfassung
Die Zahl, die Ihre Kreditwürdigkeit darstellt, ist ein Faktor, der einen großen Einfluss auf Ihre persönlichen Finanzen haben kann. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine Kreditzusage und bessere Konditionen, was für Sie zu einer Kostenreduzierung führen kann. Sie können Ihren Kredit-Score verbessern, indem Sie sich die Zeit nehmen, sich darüber zu informieren und zu prüfen, welche Faktoren in die Berechnung Ihres Scores einfließen und was dieser Score tatsächlich darstellt.
Häufig gestellte Fragen
Kann ich meine eigene Kreditwürdigkeit überprüfen, ohne sie zu beeinflussen?
Ja. Die Überprüfung der eigenen Bonitätsauskunft oder des eigenen Scores hat keinen Einfluss auf den Score. Tatsächlich ist die monatliche Überwachung Ihrer Kreditauskunft und Ihres Kreditscores eine entscheidende Möglichkeit, die Richtigkeit Ihrer persönlichen und finanziellen Daten zu bestätigen und Frühwarnhinweise auf Identitätsdiebstahl zu erkennen.
Was ist eine schlechte Kreditwürdigkeit?
Ein schlechter Kredit-Score ist definiert als ein FICO-Kredit-Score von weniger als 670 und ein VantageScore von weniger als 661. Denken Sie daran, dass eine schlechte Kreditwürdigkeit Sie nicht zurückhalten muss. Glücklicherweise gibt es einfache Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, und möglicherweise bemerken Sie sogar sofort Verbesserungen.
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