Banken verfolgen eine Menge dessen, was wir ausgeben, sparen und leihen, von Stromrechnungen und Hypothekenzahlungen bis hin zu unseren wöchentlichen Benzin- und Kaffeekäufen. Einige dieser Kundendaten werden nun im Rahmen einer globalen Bewegung namens „Open Banking“ (auch bekannt als „Open Financial Data“) an Dritte weitergegeben. Es ist seit etwa einem halben Jahrzehnt in Arbeit und steht kurz davor, einen Tsunami digitaler Finanzinnovationen auszulösen. Drittanbieter (TPPs) können Ihnen dabei helfen, mit Open Banking Geld zu sparen, schneller Kredite aufzunehmen und einfacher zu bezahlen.
Die Vorschriften im Vereinigten Königreich verlangen bereits, dass Banken mit autorisierten TPPs zusammenarbeiten.
In den USA stellen mehrere Banken im Open Banking freiwillig Daten zur Verfügung. Dieser Trend wird sich voraussichtlich fortsetzen, unabhängig davon, ob es sich um ein Mandat handelt oder nicht.
Definition von Open Banking
Open Banking ist die Technik, Finanzinformationen elektronisch, sicher und nur unter Bedingungen auszutauschen, denen die Kunden zustimmen.
TPPs können dank Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), die die Entwicklung neuer Apps und Dienste fördern, effizient auf Finanzinformationen zugreifen. In einer idealen Welt würde Open Banking zu einem besseren Kundenerlebnis führen.
Möglicherweise nutzen Sie bereits Dienste, die Open Banking verbessern würde. Personal Financial Management (PFM)-Apps von Drittanbietern nutzen Ihre Bankkontoinformationen, um Ihnen zu helfen, Ausgaben zu verfolgen und andere Ziele zu erreichen.
Open Banking verstehen
Im Rahmen von Open Banking gewähren Banken Drittanbietern, typischerweise Software-Startups und Anbietern von Online-Finanzdienstleistungen, Zugriff auf und Kontrolle über die persönlichen und finanziellen Daten ihrer Kunden. Kunden müssen der Bank in der Regel irgendeine Art von Vereinbarung anbieten, damit ein solcher Zugriff gewährt wird, z. B. durch Klicken auf ein Kästchen auf einem Bildschirm mit den Nutzungsbedingungen in einer Online-App. APIs von Open-Banking-Drittanbietern können dann auf die freigegebenen Daten des Kunden zugreifen. Der Vergleich der Konten und der Transaktionshistorie des Kunden mit einer Vielzahl von Finanzdienstleistungsoptionen, das Poolen von Daten über teilnehmende Finanzinstitute und Kunden zur Erstellung von Marketingprofilen oder das Ausführen neuer Transaktionen und Kontoanpassungen im Namen des Kunden sind alles mögliche Anwendungen.
Screen Scraping ist nicht mehr notwendig.
Bei der ersten Generation von PFM-Apps, die auch als Kontoaggregatoren bezeichnet werden, mussten Sie denselben Benutzernamen und dasselbe Kennwort verwenden, die Sie für den Zugriff auf Ihr Bankkonto verwenden. Die Software wäre dann frei, „Screen Scraping“ durchzuführen oder die benötigten Informationen aus allen ihr zur Verfügung stehenden Daten auszuwählen. Das war unbequem und unzuverlässig und musste nach einer Änderung der Website Ihrer Bank erneut durchgeführt werden. APIs hingegen bieten Programmen direkten Zugriff auf bestimmte Datenbits. Dies kann Ihren Kontostand oder bestimmte Transaktionsdetails beinhalten. Außerdem müssen Sie Ihr Passwort niemandem mitteilen.
Was kann Open Banking für Sie tun?
Open-Banking-Initiativen sind für Banken, Aufsichtsbehörden und TPPs von Bedeutung. Langfristig sollten Kunden mehr Möglichkeiten haben, ihr Geld zu verwalten, Kredite aufzunehmen und Zahlungen zu leisten.
#1. Druck auf Banken.
Während Open Banking es TPPs ermöglicht, Zugang zu Bankinformationen zu erhalten, können sich Banken dafür entscheiden, die von ihnen angebotenen Dienstleistungen zu verbessern. Banken können mit verbesserten PFM-Tools und transparenten, wettbewerbsfähigen Preisen konkurrieren, anstatt anderen zu erlauben, die Kommunikation zu diktieren, die sie erhalten.
#2. Zusätzliche Ressourcen
Weitere PFM-Lösungen von Drittanbietern sind auf dem Weg. Mit offenen APIs wird es App-Entwicklern leichter fallen, Ihnen dabei zu helfen, die Kontrolle über Ihre Ausgaben zu erlangen. Sie können möglicherweise Ereignisse in Ihrem Konto vorhersehen oder Produkte empfehlen, mit denen Sie mithilfe künstlicher Intelligenz Geld sparen können. Natürlich empfehlen einige Anwendungen möglicherweise nicht die besten Artikel und Dienstleistungen. Sie können jedoch diejenigen empfehlen, die Empfehlungs- oder Affiliate-Gebühren zahlen – wählen Sie Ihre Tools also mit Bedacht aus.
#3. Optimierte Finanzierung
Die Aufnahme oder Refinanzierung eines Kredits kann weniger schwierig werden. Anstatt Informationen aus vielen Quellen zu sammeln und manuell an einen potenziellen Kreditgeber zu übermitteln, können Verbraucher Kreditgebern erlauben, sich einfach das zu holen, was sie brauchen, und ihnen ein besseres Angebot zu machen.
#4. Kredite für Unternehmen
Kreditgeber möchten möglicherweise Ihre Bücher überprüfen, wenn Ihr kleines Unternehmen einen Kredit oder eine Kreditlinie benötigt. Nochmals: Anstatt Berichte zu erstellen, die möglicherweise ungenau sind, wenn die Kreditgeber sie sehen, können die Kreditgeber alle erforderlichen Informationen von Ihrer Bank und Ihrem Buchhaltungssystem erhalten.
#5. Buchhaltungsautomatisierung
Von einfacheren und kostengünstigeren Buchführungssystemen können sowohl Unternehmen als auch Verbraucher profitieren. Wenn Sie Zahlungen senden oder empfangen, können integrierte Systeme sofort aktualisiert werden, und Sie können Zeit bei der Steuervorbereitung sparen.
#6. Neue Zahlungsoptionen
Der Zahlungsverkehr ist ein wichtiger Bestandteil der europäischen Open-Banking-Politik. Banken müssen Drittanbietern von Zahlungen gestatten, Zahlungen in Ihrem Namen zu beginnen die zweite Zahlungsdiensterichtlinie der Europäischen Kommission (PSD2). Auch dies ist nicht unbedingt neu, aber es wird mehr Dienstanbietern die Abwicklung von Zahlungen erleichtern. Reduzierte Kosten für die Zahlungsabwicklung können auch Unternehmen zugute kommen.
#7. Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes
Open Banking basiert auf der gemeinsamen Nutzung von Daten, aber vielleicht möchten Sie Ihre Informationen privat halten. Glücklicherweise sollte Open Banking keinen Verlust an Sicherheit oder Privatsphäre bedeuten. TPPs und Banken müssen Vorkehrungen treffen, um sensible Informationen zu schützen. Sie werden Kunden über die neuen Risiken aufklären, denen sie ausgesetzt sind.
#8. Datenaustausch
Wann und wie Finanzorganisationen personenbezogene Daten teilen können, wird oft in Open-Banking-Programmen festgelegt. Kunden im Vereinigten Königreich müssen beispielsweise dem Informationsaustausch mit bestimmten Partnern zustimmen. Banken in den Vereinigten Staaten verwalten (und regulieren) derzeit mit Ihrer Erlaubnis, wie Sie Ihre Informationen weitergeben. Sie scheinen nicht scharf darauf zu sein, diese Macht aufzugeben.
Jede Weitergabe, die Sie autorisieren, legt Ihre Informationen in die Hände einer anderen Person. Dann stellt sich die Frage, wie effektiv dieser TPP Ihre Informationen sichern wird – und was er damit macht.
Risiken des Open Banking
Open Banking kann den Verbrauchern Vorteile in Form eines einfacheren Zugangs zu Finanzdaten und -diensten sowie Kosteneinsparungen für Finanzinstitute bieten. Es kann jedoch ernsthafte Gefahren für die finanzielle Privatsphäre und die Sicherheit der Verbraucherfinanzen sowie Verantwortlichkeiten gegenüber Finanzinstituten darstellen. Open-Banking-APIs sind nicht ohne Sicherheitsrisiken, wie z. B. die Möglichkeit, dass betrügerische Software von Drittanbietern das Konto eines Kunden löscht. Dies wäre eine ernsthafte (und unwahrscheinliche) Bedrohung. Viel größere Sorgen würden Datenschutzverletzungen beinhalten, die durch schlechte Sicherheit, Hacking oder Insider-Bedrohungen verursacht werden. Sie sind in der heutigen Zeit ziemlich regelmäßig geworden. Dies ist eher bei Finanzinstituten der Fall und würde wahrscheinlich weiterhin üblich sein, da mehr Daten auf immer mehr Arten miteinander verbunden werden.
Open Banking wird wahrscheinlich die Wettbewerbslandschaft der Finanzdienstleistungsbranche verändern. Dies kann den Verbrauchern zugute kommen, indem der Wettbewerb wie oben beschrieben verstärkt wird. Es könnte jedoch auch den gegenteiligen Effekt haben und die Verbraucherkosten erhöhen, wenn es zu einer Konsolidierung bei Finanzdienstleistungen führt. Dies liegt an den natürlichen Skaleneffekten von Big Data und Netzwerkeffekten. Die daraus resultierende Marktkonzentration und Preissetzungsmacht können etwaige Kosteneinsparungen für die Kunden überwiegen. Eine solche Marktkonsolidierung wurde zuvor bei anderen internetbasierten Diensten wie Online-Shopping, Suchmaschinen und sozialen Medien beobachtet und heftig kritisiert, da Verbraucher und Regulierungsbehörden befürchten, dass dies dazu führen würde, dass Technologiegiganten die Daten ihrer Kunden zu ihrem eigenen Vorteil missbrauchen. Abgesehen von den unmittelbaren Kosten der Marktkonzentration kann die vergleichbare Nutzung privater Finanzdaten von Kunden auf lange Sicht noch mehr Probleme schaffen.
Was denken Kunden über Open Banking?
Unseren Erkenntnissen zufolge vermittelt das Stellen grundlegender Fragen zum Datenaustausch an Kunden kein genaues Bild ihres Wunsches nach Open Banking. Um ein vollständigeres Bild zu erhalten, haben wir Modelle mehrerer Open-Banking-Ideen erstellt und die Verbraucher gebeten, ihre bevorzugten Ideen zu bewerten. Wir haben sie dann gefragt, ob sie bereit sind, den Zugriff auf ihre Daten zu erlauben, um sie zu verwenden. In dieser Umfrage unter 3,000 britischen Verbrauchern und KMU stellten wir fest, dass die Kundenstimmung äußerst positiv war. Es überrascht nicht, dass technisch versierte junge Berufstätige das größte Interesse an Open Banking hatten. Hier sind noch ein paar wichtige Erkenntnisse:
- Während die Verbraucher dem Teilen von Daten von Natur aus skeptisch gegenüberstanden, hat sich ihre Bereitschaft, Daten zu teilen, mehr als verdoppelt, wenn sie ein bestimmtes Produkt oder eine bestimmte Dienstleistung ansprechend fanden oder den Wert verstanden, den es für ihr Leben haben kann. Dies steht im Gegensatz zu einem allgemeinen Wunsch, Daten zu teilen. Dies galt für alle Kategorien, einschließlich derjenigen mit den konservativsten Ansichten zu Open-Banking-fähigen Ideen.
2. Obwohl sie kein übliches Ziel für Finanzdienstleistungen sind, dürften finanziell angespannte Personen ein entscheidender Sektor für Open-Banking-Lösungen sein. Verbraucher mit geringen finanziellen Mitteln, wenig Zeit für die Verwaltung ihrer Finanzen oder beides bekundeten Interesse an Lösungen, die ihnen helfen, ihr Geld zu sparen und zu verwalten.
3. Darüber hinaus fanden fast 40 % der britischen Kunden, die sich Sorgen um ihre Arbeitsplatzsicherheit machen, Apps, die Menschen dabei helfen, automatisch Geld zu sparen und ihre Ausgaben besser im Auge zu behalten.
4. Wohlhabende Senioren sind ebenfalls eine attraktive Bevölkerungsgruppe, wobei 15 % bereit sind, Daten für Konzepte bereitzustellen, die ihnen gefallen. Diese Kunden waren oft technisch versiert und erkannten, wie Technologie ihr finanzielles Leben verbessern könnte. Sie fühlten sich also wohler beim Ausprobieren neuer Lösungen.
Fazit
Es ist fast garantiert, dass KMU bereit sein werden, Gebühren für datenanalytische Mehrwertdienste zu zahlen, die ihnen beim Wachstum helfen. Aus diesem Grund erhalten bestimmte Unternehmen in diesem Bereich bereits erhebliche Mittel. Deshalb steht Open Banking im Zentrum des Zusammenspiels von Technologie und Wirtschaft.
Wenn Fintech also ein wunderbares Jahr hatte, ist dies mit Sicherheit nur der Anfang der Erzählung. Mit der Unterstützung von Open-Banking-Initiativen steht der Sektor nun an der Spitze einer Bankenrevolution, die KMU endlich den Service bieten wird, den sie verdienen, und gleichzeitig ihr gesamtes Potenzial in der gesamten Wirtschaft freisetzt.
Offene Banking-FAQs
Wie funktioniert eine offene Bank?
Alle Finanzinstitute [Einlageninstitute] müssen Kunden- und/oder Zahlungsdaten im Rahmen von Open Banking Drittanbietern zur Verfügung stellen. Open Banking baut Finanzdienstleistungsmonopole ab und ermöglicht mehr Akteuren den Markteintritt.
Was sind die Vorteile von Open Banking?
Der größte Vorteil von Open Banking für Kunden ist, dass sie nicht mehr regelmäßig zur Bank gehen müssen. Open Banking impliziert, dass die Bank für die Customer Journey nicht erforderlich ist – die Bank ist in erster Linie eine Dienstleistung und keine Institution.
Kann ich mich vom Open Banking abmelden?
Wie kann ich mich abmelden? In Wirklichkeit müssen Sie sich nicht abmelden. Sie müssen sich anmelden, damit Dritte Zugriff auf Ihre Daten erhalten. Sie erreichen dies, indem Sie eine App verwenden, mit der Sie Konten von mehreren Anbietern ziehen und ablegen können.
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