يمكن أن يكون شراء وثائق التأمين على الحياة سريعًا وبسيطًا. ألست متأكدًا من أين تبدأ - سواء كان تأمينًا محدد المدة أم تأمينًا دائمًا على الحياة؟ سنساعدك خلال العملية برمتها ، مما يسمح لك بمقارنة أسعار التأمين على الحياة بين الشركات واختيار أفضل بوليصة لك ولعائلتك.
ما هو التأمين على الحياة؟
بوليصة التأمين على الحياة هي اتفاقية ملزمة قانونًا بينك وبين شركات التأمين. تدفع شركة التأمين الأموال بعد وفاتك في مقابل المدفوعات المتكررة المعروفة باسم الأقساط. يتم دفع هذه الدفعة للأشخاص الذين تحددهم كمستفيدين ، وهم عادةً أطفال أو زوج / زوجة أو أفراد آخرين من العائلة. يمكن أن تكون شبكة أمان قيّمة إذا اعتمد عليك شخص ما مالياً. يمكن للمستفيدين استخدام العائدات لسداد الديون ، أو استبدال الدخل المفقود ، أو تغطية الالتزامات المستقبلية مثل الرسوم الدراسية للكلية.
أنواع التأمين على الحياة
هناك العديد من أنواع التأمين على الحياة المتاحة لتلبية مجموعة واسعة من الاحتياجات والتفضيلات. يعتبر القرار الرئيسي بشأن الحصول على تأمين مؤقت أو دائم على الحياة أمرًا حيويًا للنظر فيه اعتمادًا على الفرد الذي سيتم تأمينه على احتياجاته قصيرة أو طويلة الأجل.
# 1. بوليصة التأمين على الحياة
يغطيك التأمين على الحياة لمدة محددة لعدد محدد من السنوات ثم تنتهي صلاحيته. عند شراء السياسة ، حدد المصطلح. المصطلحات الأكثر شيوعًا هي 10 و 20 و 30 عامًا. أفضل وثائق التأمين على الحياة ذات المدى الطويل تجمع بين القدرة على تحمل التكاليف والاستقرار المالي على المدى الطويل.
- تقليل مدة التأمين على الحياة: البوليصة المتناقصة هي تأمين على الحياة قابل للتجديد حيث تنخفض التغطية بمعدل محدد على مدى مدة الوثيقة.
- تأمين الحياة القابل للتحويل: مع التأمين على الحياة لأجل قابل للتحويل ، يمكن لحاملي الوثائق تحويل بوليصة التأمين إلى تأمين دائم.
- تأمين الحياة المتجدد: هذه بوليصة تأمين مدى الحياة قابلة للتجديد سنويًا وتقدم عرض أسعار لسنة الوثيقة التي تم شراؤها فيها. تزداد الأقساط على أساس سنوي ، وعادة ما يكون هذا هو التأمين الأقل تكلفة في البداية.
# 2. تأمين دائم على الحياة
ما لم يتوقف حامل الوثيقة عن دفع الأقساط أو يتنازل عن البوليصة ، يظل التأمين الدائم على الحياة ساريًا طوال حياة المؤمن عليه. عادة ، يكون أكثر تكلفة من مصطلح.
- الحياة كلها: التأمين مدى الحياة هو نوع من التأمين الدائم على الحياة الذي يجمع قيمة نقدية. يتيح تأمين القيمة النقدية على الحياة لحامل الوثيقة استخدام القيمة النقدية لمجموعة متنوعة من الأغراض ، بما في ذلك الحصول على قروض أو نقدًا أو دفع أقساط بوليصة التأمين.
- الحياة العالمية: هذا نوع من التأمين الدائم على الحياة مع عنصر القيمة النقدية الذي يربح فائدة ، والحياة الشاملة لها أقساط قابلة للتعديل. على عكس المدى والحياة بأكملها ، يمكن تعديل الأقساط بمرور الوقت ، ويمكن بناء البوليصة بمزايا وفاة ثابتة أو متزايدة.
- عالمي مفهرس: هذا هو نوع من التأمين الشامل على الحياة حيث يمكن لحامل البوليصة أن يكسب معدل عائد محدد أو مقيد بالأسهم على مكون القيمة النقدية.
- تأمين شامل متغير على الحياة: يتيح ذلك لحامل الوثيقة استثمار القيمة النقدية للوثيقة في حساب منفصل متاح. ويشمل أيضًا أقساطًا قابلة للتعديل ويمكن ترتيبها بمزايا وفاة ثابتة أو متزايدة.
التأمين على الدفن أو التكلفة النهائية هو نوع من التأمين الدائم على الحياة مع الحد الأدنى من تعويضات الوفاة. بغض النظر عن الأسماء ، المستلمون أحرار في إنفاق مخصصات الوفاة بأي طريقة يرونها مناسبة.
شركات التأمين على الحياة الأعلى تقييمًا للمقارنة
| الشركة | أفضل تصنيف صباحا | سعة التغطية | إصدار الأعمار | السياسات المقدمة |
| التحوطية أفضل عموما | A+ | لم يذكر | 18-75 | مصطلح ومتغير وعالمي |
| الدولة المزرعة أفضل إصدار فوري | A ++ | لم يذكر | 18-75 | مصطلح شامل وعالمي |
| ترانس القيمة الأفضل | A | لم يذكر | 18-80 | المصاريف النهائية ، الكلية ، الشاملة ، والنهائية |
| الشمال الغربي المتبادل أفضل حياة كاملة | A ++ | لم يذكر | 0-80 | مصطلح شامل وعالمي |
| نيويورك الحياة أفضل سياسات المدى | A ++ | $ شنومك وما فوق | 0-90 | مصطلح شامل وعالمي |
| المتبادل أوماها الأفضل بدون فحوصات طبية | A+ | 100,000 دولار وما فوق (مدى الحياة) | 0-85 | الموت الشامل ، الشامل ، للأطفال ، والوفاة العرضية |
| USAA الأفضل للجيش | A ++ | $10,000,000 | 0-85 | مدة ودائمة |
اقرأ أيضا: قائمة شركات Fortune 1000 في عام 2021 ، محدثة !!! (دليل كيفية الاستثمار)
التأمين الدائم مقابل التأمين على الحياة
تختلف مدة التأمين على الحياة عن التأمين الدائم على الحياة في العديد من الجوانب ، ولكنها تميل إلى تلبية احتياجات غالبية الأفراد بشكل أفضل. مصطلح التأمين على الحياة صالح فقط لفترة محدودة ويدفع تعويض الوفاة إذا مات المؤمن عليه قبل انتهاء المدة. يظل التأمين الدائم على الحياة ساريًا طالما استمر المؤمن عليه في دفع قسط التأمين. هناك فرق مهم آخر هو الأقساط - فغالباً ما يكون مدى الحياة أقل تكلفة بكثير من التأمين الدائم على الحياة لأنه لا يتطلب تراكم قيمة رأس المال.
قبل التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة ، يجب عليك تقييم حالتك المالية وتحديد مقدار المال المطلوب للحفاظ على مستوى معيشة المستفيدين أو تلبية الغرض الذي من أجله تحصل على بوليصة التأمين.
على سبيل المثال ، إذا كنت مقدم الرعاية الأساسي ولديك طفلان يبلغان من العمر عامين وأربعة أعوام ، فقد تحتاج إلى تأمين كافٍ لتغطية مسؤوليات الحضانة الخاصة بك حتى يبلغ أطفالك سن الرشد ويكونوا قادرين على إعالة أنفسهم. يمكنك النظر في تكاليف استئجار مربية وعامل نظافة ، بالإضافة إلى تكلفة استخدام خدمة رعاية الأطفال والتنظيف التجارية ، ثم إضافة بعض المال للتعليم. في تقدير التأمين على الحياة ، قم بتضمين أي رهون عقارية واحتياجات تقاعد لزوجك / زوجتك. خاصة إذا كان الزوج هو أحد الوالدين المقيمين في المنزل أو يكسب أقل من ذلك بكثير. اجمع هذه المدفوعات على مدار الـ 16 عامًا القادمة ، بالإضافة إلى التضخم ، وهذه هي فائدة الوفاة التي قد ترغب في شرائها - إذا كنت تستطيع تحملها.
كم يجب أن تحصل على التأمين على الحياة؟
يمكن أن تتأثر تكلفة أقساط التأمين على الحياة بعدة عوامل. قد تكون بعض العوامل خارجة عن إرادتك ، ولكن يمكن التعامل مع عوامل أخرى لتقليل التكلفة المحتملة قبل التقديم.
إذا تحسنت صحتك وقمت بإجراء تعديلات إيجابية على نمط حياتك منذ الموافقة على بوليصة التأمين ، يمكنك طلب تغيير فئة المخاطر. حتى إذا تم اكتشاف أنك في حالة أسوأ مما كانت عليه عندما تم الاكتتاب ، فلن يتم رفع أقساط التأمين الخاصة بك. إذا كنت تتمتع بصحة أفضل ، فسيتم تخفيض أقساط التأمين الخاصة بك.
الخطوة # 1 - اكتشف المقدار الذي تحتاجه
ضع في اعتبارك النفقات التي ستحتاج إلى الوفاء بها في حالة وفاتك. الرهن العقاري ورسوم الكلية والديون الأخرى ، ناهيك عن رسوم الجنازة ، هي أمثلة على هذه الالتزامات. علاوة على ذلك ، يعد استبدال الدخل أمرًا مهمًا إذا كان زوجك أو أحبائك يحتاجون إلى تدفق نقدي وغير قادرين على تقديمها بمفردهم.
هناك أدوات إنترنت يمكن أن تساعدك في حساب الدفعة الإجمالية التي ستغطي أي رسوم محتملة.
ما الذي يؤثر على أقساط التأمين على الحياة والتكاليف؟
الخطوة رقم 2: أكمل طلبك
- العمر: هذا هو العنصر الأكثر أهمية لأن متوسط العمر المتوقع هو أهم مؤشر للمخاطر لشركات التأمين.
- : الجنس لأن النساء يعشن عمرًا أطول في المتوسط ، فإنهن يدفعن معدلات أقل من الرجال في نفس العمر.
- التدخين: يؤدي استخدام التبغ إلى تعريض الشخص لخطر الإصابة بمجموعة متنوعة من المشكلات الصحية التي يمكن أن تقصر من عمر الفرد وتزيد من أقساط التأمين على أساس المخاطر.
- الصحة: تتضمن معظم السياسات فحوصات طبية للكشف عن المشكلات الصحية مثل أمراض القلب والسكري والسرطان ، بالإضافة إلى المقاييس الطبية الأخرى التي يمكن أن تشير إلى المخاطر.
- نمط الحياة: يمكن أن تؤدي أنماط الحياة الخطرة إلى زيادة الأقساط بشكل كبير.
- التاريخ الطبي للعائلة: إذا كان لديك تاريخ مرضي كبير في عائلتك المباشرة ، فأنت أكثر عرضة للإصابة بحالات معينة.
- سجل القيادة: تاريخ من المخالفات المتحركة أو القيادة تحت تأثير الكحول يمكن أن يرفع أسعار التأمين بشكل كبير.
دليل لشراء التأمين على الحياة
عادةً ما تكون السجلات الطبية الشخصية والعائلية ، بالإضافة إلى معلومات المستفيد مطلوبة في طلبات التأمين على الحياة. ستتم مطالبتك أيضًا على الأرجح بالخضوع لفحص طبي والإعلان عن أي حالات طبية موجودة مسبقًا ، وتاريخ مخالفات النقل أو DUIs ، بالإضافة إلى أي هوايات خطيرة مثل سباق السيارات أو القفز بالمظلات.
ستكون أنواع التعريف القياسية ، مثل بطاقة الضمان الاجتماعي ورخصة القيادة و / أو جواز السفر الأمريكي مطلوبة أيضًا قبل كتابة السياسة.
الخطوة # 3 - قارن اقتباسات السياسة
بعد جمع كل المعلومات ذات الصلة ، يمكنك الحصول على تقديرات عديدة من موردين مختلفين بناءً على بحثك. قد تختلف الأسعار بشكل كبير من شركة إلى أخرى ، لذلك من الضروري محاولة تحديد أكبر مزيج من السياسة وتقييم الشركة والتكلفة المتميزة. نظرًا لأن التأمين على الحياة هو شيء ستدفعه على الأرجح شهريًا لعقود من الزمن ، فإن العثور على السياسة المثالية التي تتناسب مع احتياجاتك يمكن أن يوفر لك مبلغًا كبيرًا من المال.
من يحتاج إلى تأمين على الحياة؟
بعد وفاة حامل الوثيقة ، يقدم التأمين على الحياة الدعم المالي للمعالين الباقين على قيد الحياة أو المستفيدين الآخرين. فيما يلي بعض الأشخاص الذين قد يحتاجون إلى تأمين على الحياة:
- الآباء والأمهات مع الأطفال القصر—في حالة وفاة أحد الوالدين ، فقد يؤدي فقدان الدخل أو مهارات تقديم الرعاية إلى صعوبات مالية. يمكن أن يضمن التأمين على الحياة حصول الأطفال على الموارد المالية التي يحتاجونها حتى يتمكنوا من إعالة أنفسهم.
- الآباء والأمهات مع الأطفال البالغين ذوي الاحتياجات الخاصة- يمكن للتأمين على الحياة أن يضمن تغطية متطلبات أطفالهم بعد وفاة والديهم إذا احتاجوا إلى رعاية دائمة ولن يكونوا مكتفين ذاتيًا أبدًا. يمكن استخدام مخصصات الوفاة لتمويل ائتمان ذوي الاحتياجات الخاصة ، والذي سيتم إدارته بواسطة وكيل لصالح الطفل البالغ.
- البالغون الذين يمتلكون ممتلكات معًا- قد يكون التأمين على الحياة - سواء أكان متزوجًا أم لا - فكرة جيدة إذا كانت وفاة أحد البالغين تعني أن الآخر لم يعد قادرًا على تحمل مدفوعات القروض والصيانة والضرائب على الممتلكات. الزوج المرتبط ، على سبيل المثال ، قد يأخذ قرضًا عقاريًا مشتركًا لشراء منزله الأول.
- كبار السن الذين يرغبون في ترك المال للأطفال البالغين الذين يعتنون بهم- يتخلى العديد من الأطفال البالغين عن الوقت في العمل لرعاية أحد الوالدين المسنين الذي يحتاج إلى المساعدة. قد تقدم هذه المساعدة أيضًا مساعدة مالية مباشرة. عندما يتوفى أحد الوالدين ، يمكن أن يساعد التأمين على الحياة في دفع نفقات الطفل البالغ.
- الشباب الذين التزم آباؤهم بدين قرض طالب خاص أو أقاموا قرضًا لهم- نادرًا ما يحتاج الشباب الذين ليس لديهم معالون إلى تأمين على الحياة ، ولكن إذا كان أحد الوالدين مسؤولًا عن ديون الطفل بعد وفاته ، فقد يختار الطفل تحمل ما يكفي من التأمين على الحياة لسداد هذا الدين.
اقرأ أيضا: التأمين على المنازل: دليل الشركات وعروض الأسعار والشراء.
- الأطفال والشباب الذين يريدون تأمين أسعار رخيصة- كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة ، انخفضت تكاليف التأمين الخاصة بك. يجوز لشخص بالغ يبلغ من العمر 20 عامًا شراء بوليصة تأمين حتى لو لم يكن يتوقع أن يكون لديه معالون في المستقبل القريب.
- الأزواج في المنزل يجب أن يحصلوا على تأمين على الحياة لأن لديهم قيمة اقتصادية كبيرة بناءً على العمل الذي يقومون به في المنزل. وفقًا لموقع Pay.com ، كانت القيمة الاقتصادية للوالد المقيم في المنزل في عام 2018 مماثلة لراتب سنوي قدره 162,581،XNUMX دولارًا.
- العائلات الثرية التي تتوقع أن تواجه ضرائب عقارية—يمكن أن يقدم التأمين على الحياة أموالًا لتغطية الضرائب مع الحفاظ على القيمة الكاملة للممتلكات سليمة.
- العائلات التي لا تستطيع تحمل نفقات الدفن والجنازة—يمكن أن تقدم بوليصة تأمين صغيرة على الحياة تمويلًا لإحياء ذكرى وفاة أحد أفراد أسرته.
- الأعمال مع الموظفين الرئيسيين—إذا كانت وفاة شخص رئيسي ، مثل الرئيس التنفيذي ، ستسبب ضائقة مالية كبيرة لشركة ما ، فقد يكون لتلك الشركة مصلحة قابلة للتأمين تسمح لها بالحصول على بوليصة تأمين على الحياة لهذا الفرد.
- المتزوجون المتقاعدون—بدلاً من الاضطرار إلى الاختيار بين دفع معاش تقاعدي يتضمن منفعة للزوجة ومخصصًا لا يشمل ذلك ، يمكن للمتقاعدين قبول معاشهم التقاعدي بالكامل واستخدام بعض الأموال لشراء تأمين على الحياة لزوجهم. وهذا ما يعرف بتعظيم المعاش التقاعدي.
- أولئك الذين لديهم حالات موجودة مسبقًا بما في ذلك السرطان أو السكري أو التدخين. وتجدر الإشارة ، مع ذلك ، إلى أن بعض شركات التأمين قد ترفض تغطية هؤلاء الأفراد أو تطلب أسعارًا باهظة.
اعتبارات يجب اتخاذها قبل شراء التأمين على الحياة
التحقيق في خيارات السياسة والشركةs ارآء العملاء—لأن بوالص التأمين على الحياة هي نفقات والتزام كبير ، فمن الأهمية بمكان إجراء العناية الواجبة المناسبة للتأكد من أن الشركة التي تختارها تتمتع بسجل حافل وقوة مالية ، خاصة بالنظر إلى أن ورثتك قد لا يتلقون أي تعويضات وفاة لعدة عقود في مستقبل.
يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة مالية حكيمة للتحوط من فرصك وتوفير الأمن لأحبائك في حالة وفاتك أثناء سريان البوليصة. ومع ذلك ، هناك بعض الحالات التي يكون فيها ذلك أقل منطقية ، مثل الإنفاق الزائد أو التأمين على أولئك الذين لا يحتاجون إلى استبدال دخلهم. نتيجة لذلك ، من الأهمية بمكان مراعاة ما يلي:
ما هي التكاليف التي لا يمكن تحملها إذا ماتت؟ إذا كان شريكك يعيش حياة كريمة ولم يكن لديك أطفال ، فقد لا يكون ذلك ضروريًا. لا يزال من الضروري دراسة تأثير وفاتك المحتملة على زوجتك ومقدار المساعدة المالية التي قد يحتاجونها للحزن دون الحاجة إلى القلق بشأن العودة إلى العمل قبل أن يكونوا مستعدين.
ومع ذلك ، إذا كان دخل الزوجين مطلوبًا للحفاظ على نمط حياة مختار أو للوفاء بالالتزامات المالية ، فقد يطلب كلا الزوجين تغطية تأمينية فردية على الحياة.
كيف يعمل التأمين على الحياة؟
إن إعانة الوفاة وقسط التأمين هما المكونان الرئيسيان لبوليصة التأمين على الحياة. هذان المكونان موجودان في التأمين على الحياة لأجل ، لكن وثائق التأمين على الحياة الدائمة أو الكاملة لها أيضًا مكون القيمة النقدية.
# 1. الاستفادة من حالة الموت
تعويض الوفاة ، المعروف أيضًا باسم القيمة الاسمية ، هو مبلغ المال الذي تضمنه شركات التأمين على الحياة للمستفيدين المذكورين في البوليصة عند وفاة المؤمن عليه. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون المؤمن عليه أحد الوالدين ، ويمكن أن يكون المستفيدون أطفالهم. سيختار المؤمن له مبلغ مخصص الوفاة المناسب بناءً على الاحتياجات المستقبلية المتوقعة للمستفيدين. استنادًا إلى قواعد الاكتتاب الخاصة بالأعمال الخاصة بالعمر والصحة وأي أنشطة خطرة يشارك فيها المؤمن عليه المقترح ، ستقرر شركات التأمين على الحياة ما إذا كانت هناك مصلحة قابلة للتأمين وما إذا كان المؤمن عليه المقترح مؤهلاً للتغطية.
# 2. الأقساط
الأقساط هي الرسوم التي يدفعها حاملو الوثائق للتأمين. عندما يموت المؤمن عليه ، يجب على شركة التأمين دفع تعويض الوفاة إذا كان حامل الوثيقة يدفع الأقساط المطلوبة ، ويتم تحديد الأقساط جزئيًا من خلال مدى احتمالية أن تدفع شركة التأمين ميزة الوفاة للوثيقة بناءً على متوسط العمر المتوقع للمؤمن عليه. العمر والجنس والتاريخ الطبي ومخاطر العمل والهوايات عالية الخطورة كلها عوامل تؤثر على متوسط العمر المتوقع. يستخدم جزء من قسط التأمين أيضًا لتغطية تكاليف تشغيل شركة التأمين. الأقساط أكبر بالنسبة لوثائق التأمين ذات المزايا الكبيرة للوفاة ، وللأشخاص الأكثر عرضة للخطر ، وللسياسات الدائمة التي تتراكم قيمتها النقدية.
# 3. القيمة النقدية
القيمة النقدية للتأمين الدائم على الحياة تخدم وظيفتين. هو حساب توفير يستطيع حامل الوثيقة الوصول إليه طوال حياة المؤمن عليه ؛ يبني النقد الضرائب المؤجلة. قد يتم تقييد عمليات السحب بموجب بعض السياسات اعتمادًا على كيفية استخدام الأموال. على سبيل المثال ، قد يأخذ حامل الوثيقة قرضًا مقابل القيمة النقدية للوثيقة ويطلب منه دفع فائدة على أصل القرض. يمكن أيضًا استخدام القيمة النقدية لدفع أقساط التأمين أو الحصول على تأمين إضافي. القيمة النقدية هي ميزة معيشية تحتفظ بها شركات التأمين على الحياة بعد وفاة حامل الوثيقة. أي ديون مستحقة مقابل القيمة النقدية ستقلل من فائدة الوفاة لهذه السياسة.
عادة ما يكون مالك الوثيقة والمؤمن عليه نفس الأشخاص ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا. على سبيل المثال ، قد تشتري الشركات تأمينًا على الشخص الرئيسي لموظف مهم مثل الرئيس التنفيذي ، أو قد يبيع المؤمن له بوليصة التأمين الخاصة به إلى طرف ثالث مقابل مبالغ نقدية في تسوية مدى الحياة.
ركاب التأمين على الحياة وتعديلات السياسات
تسمح العديد من شركات التأمين لحاملي وثائق التأمين بتكييف سياساتهم لتلبية متطلباتهم المحددة. الراكبون هم الأسلوب الأكثر شيوعًا لحاملي وثائق التأمين لتحديث أو تعديل خططهم. هناك الكثير من الركاب ، ومع ذلك ، يتم تحديد مدى التوفر من قبل المزود. عادة ما يدفع حامل الوثيقة قسطًا إضافيًا أو تكلفة لممارسة الراكب ، بينما يتم تضمين بعض الدراجين في القسط الأساسي لبعض السياسات.
- يضيف متسابق مخصصات الوفاة العرضي تغطية تأمينية إضافية على الحياة إذا مات المؤمن عليه في حادث.
- إذا أصبح المؤمن عليه معاقًا وغير قادر على العمل ، فإن التنازل عن قسط التأمين يعفي حامل الوثيقة من دفع أقساط التأمين.
- في حالة عدم قدرة حامل الوثيقة على العمل لعدة أشهر أو أكثر بسبب مرض أو إصابة خطيرة ، يدفع متسابق دخل الإعاقة دخلاً شهريًا.
- عندما يتم تشخيص مرض عضال ، يسمح متسابق مخصصات الوفاة العاجلة للمؤمن عليه بالمطالبة بجزء أو تعويض الوفاة بالكامل.
- متسابق الرعاية طويلة الأجل هو نوع من مزايا الوفاة السريعة التي يمكن استخدامها لدفع تكاليف رعاية المسنين أو المسكن المساعد أو الرعاية المنزلية عندما يحتاج المؤمن له إلى المساعدة في مهام الحياة اليومية مثل الاستحمام وتناول الطعام والاستخدام الحمام.
- يسمح متسابق التأمين المضمون لحامل الوثيقة بشراء تأمين إضافي في وقت لاحق دون الحاجة إلى الخضوع لفحص طبي.
اقتراض المال
تجمع معظم وثائق التأمين الدائم على الحياة قيمة نقدية يمكن لحامل الوثيقة استخدامها لاقتراض المال. أنت تقترض أموالًا من الناحية الفنية من شركات التأمين على الحياة وتستخدم القيمة النقدية الخاصة بك كضمان. على عكس أنواع القروض الأخرى ، لا يتم أخذ درجة ائتمان حامل الوثيقة في الاعتبار. شروط سداد القرض متغيرة ، وتضاف فائدة القرض إلى حساب القيمة النقدية لحامل الوثيقة. قروض السياسة ، من ناحية أخرى ، يمكن أن تقلل من فوائد الوفاة لهذه السياسات.
كل بوليصة فريدة لكل من المؤمن عليه وشركة التأمين. من المهم قراءة نسخة وثيقتك لفهم المخاطر التي تغطيها وثيقتك ، والمبلغ الذي سيتلقاه المستفيدون ، وتحت أي ظروف.
التقاعد الدخل
قد توفر وثائق التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية أو المكون الاستثماري مصدر دخل التقاعد. قد تأتي هذه الفرصة بتكاليف باهظة ومزايا وفاة مخفضة ، لذلك قد تكون مناسبة للأشخاص الذين استنفدوا جميع حسابات التوفير والاستثمار الأخرى ذات الامتيازات الضريبية. طريقة أخرى يمكن للتأمين على الحياة أن يمول بها التقاعد هي من خلال استراتيجية تعظيم المعاشات التقاعدية التي تمت مناقشتها سابقًا.
من الجيد إعادة تقييم احتياجات التأمين على الحياة مرة واحدة سنويًا أو متابعة الأحداث المهمة في الحياة مثل الطلاق أو الزواج أو ولادة طفل أو تبني طفل أو نفقات كبيرة مثل المنزل. قد تحتاج إلى تغيير المستفيدين في وثيقتك أو زيادة تغطيتك أو حتى تقليل تغطيتك.
أهلية التأمين على الحياة
تقوم شركات التأمين بتحليل كل مقدم طلب للتأمين على الحياة على أساس فردي ، ومع وجود مئات من شركات التأمين للاختيار من بينها ، يمكن للجميع عمليًا العثور على بوليصة ميسورة التكلفة تفي ببعض معاييرهم على الأقل. بحسب ال معهد معلومات التأمين ، كان هناك 841 شركة للتأمين على الحياة والأقساط السنوية في الولايات المتحدة في عام 2018.
علاوة على ذلك ، تبيع العديد من شركات التأمين على الحياة مجموعة متنوعة من أنواع وأحجام الوثائق ، ويتخصص البعض الآخر في تلبية احتياجات معينة ، مثل وثائق التأمين للأشخاص الذين يعانون من حالات صحية مزمنة. هناك أيضًا وسطاء متخصصون في التأمين على الحياة وعلى دراية بالعروض التي تقدمها الشركات المختلفة. يمكن للمتقدمين العمل مجانًا مع وسيط للعثور على التأمين الذي يحتاجونه. هذا يعني أنه يمكن للجميع تقريبًا الحصول على نوع من بوليصة التأمين على الحياة إذا نظروا بجدية كافية وكانوا على استعداد لدفع قسط مرتفع بما يكفي أو قبول تعويضات وفاة أقل من مثالية.
التأمين ليس فقط للأثرياء والأصحاء ، ولأن سوق التأمين أكبر بكثير مما يعرفه العديد من العملاء ، فإن شراء التأمين على الحياة قد يكون ممكنًا ورخيصًا حتى لو تم رفض الطلبات السابقة أو كانت العطاءات باهظة.
بشكل عام ، كلما كنت أصغر سنًا وصحتك ، كان من الأسهل التأهل للحصول على تأمين على الحياة ، وكلما تقدمت في السن وكلما كنت أقل صحة ، كلما كان الأمر أكثر صعوبة. كما أن بعض خيارات نمط الحياة ، مثل التدخين أو المشاركة في هوايات محفوفة بالمخاطر مثل القفز بالمظلات ، تزيد من صعوبة التأهل أو الحصول على أقساط أعلى.
ما هي فوائد الحصول على تأمين على الحياة؟
- المدفوعات معفاة من الضرائب- نظرًا لأن مزايا الوفاة لا تعتبر دخلًا للمستفيدين ، يتم دفعها دفعة واحدة ولا تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية.
- المعالين ليس لديهم للقلق بشأن نفقات المعيشة- تقترح معظم حاسبات السياسة مضاعفات إجمالي دخلك تساوي سبع إلى عشر سنوات ، والتي قد تغطي الالتزامات الرئيسية مثل الرهون العقارية ورسوم الدراسة الجامعية دون مطالبة الزوج أو الأبناء على قيد الحياة بالحصول على قروض.
- يمكن تغطية نفقات الجنازة- يمكن أن تكون رسوم الجنازة كبيرة ويمكن تجنبها بسياسة الدفن أو بوالص التأمين العادية أو الدائمة على الحياة.
- السياسات يمكن أن تكمل مدخرات التقاعد- يمكن أن توفر وثائق التأمين على الحياة الدائمة ، مثل التأمين الشامل والعام والمتغير على الحياة ، قيمة نقدية بالإضافة إلى مزايا الوفاة ، والتي يمكن أن تكمل أصول التقاعد الأخرى.
استعراض شركات التأمين على الحياة
الشركة | التقييم |
| AAA للتأمين على الحياة | 3.4 |
| AARP للتأمين على الحياة | - |
| AFLAC للتأمين على الحياة | - |
| التأمين على الحياة AIG | 3.6 |
| التأمين على الحياة Allstate | 4.5 |
| الحياة الإخلاص الأمريكية | - |
| الحياة الدخل الأمريكية | - |
| أمريتاس للتأمين على الحياة | - |
| التأمين على الحياة | - |
| التأمين على الحياة المصرفيين | 3.4 |
| راية التأمين على الحياة | 3.4 |
| منح التأمين على الحياة | 3.3 |
| برايت هاوس للتأمين على الحياة | 3.2 |
| التأمين على الحياة CMFG | 3.7 |
| كولونيال بن للتأمين على الحياة | 3.2 |
| كونتيننتال للتأمين على الحياة | - |
| الحياة المتبادلة CUNA | - |
| ايثوس للتأمين على الحياة | 3.1 |
| فاميلي فيرست للتأمين على الحياة | - |
| التأمين على الحياة | 3.2 |
| التأمين على الحياة للغابات | - |
| تأمين الحرية على الحياة | 2.9 |
| التأمين على الحياة GEICO | 3.7 |
| جنوورث للتأمين على الحياة | - |
| جربر للتأمين على الحياة | 3.2 |
| جلوب لايف | 2.6 |
| تأمين حياة الوصي | 3.7 |
| هافن للتأمين على الحياة | - |
| جاكسون الحياة الوطنية | - |
| جون هانكوك لايف | 3.9 |
| كيمبر للتأمين على الحياة | - |
| سلم للتأمين على الحياة | - |
| الحرية المتبادلة الحياة | - |
| حياة لينكولن التراثية | 3.6 |
| تأمين Lumico على الحياة | - |
| التأمين على الحياة في مانهاتن | - |
| الشامل للتأمين على الحياة | 3.9 |
| تأمين ماكس على الحياة | - |
| متلايف للتأمين على الحياة | 3.2 |
| ميدلاند الوطنية للحياة | 4.7 |
| متبادلة الحياة أوماها | 4 |
| مجموعة الحياة الوطنية | - |
| التأمين على الحياة على الصعيد الوطني | 4.7 |
| البحرية الفيدرالية للتأمين على الحياة | - |
| شركة NEA Life Insurance Company | - |
| نيويورك الحياة | 4.2 |
| حياة أمريكا الشمالية | - |
| شمال غرب الحياة المتبادلة | 4.1 |
| شركة أكسفورد للتأمين على الحياة | - |
| المحيط الهادئ للتأمين على الحياة | - |
| بريميريكا للتأمين على الحياة | 3.1 |
| تأمين الحماية على الحياة | 3.8 |
| التأمين الاحترازي على الحياة | 3.8 |
| التأمين على الحياة Securian | - |
| حدد اقتبس التأمين على الحياة | - |
| التأمين على الحياة في مزرعة الولاية | 4 |
| تكساس للتأمين على الحياة | - |
| Transamerica للتأمين على الحياة | 3.9 |
| التأمين على الحياة من TruStage | - |
| Unum للتأمين على الحياة | - |
| التأمين على الحياة USAA | 3.4 |
| تأمين VA على الحياة | - |
| تأمين زاندر على الحياة | - |
هل يمكنني شراء تأمين على الحياة إذا كنت أعاني من حالة طبية سابقة؟
نعم ، من الممكن شراء تأمين على الحياة إذا كان لديك حالة طبية موجودة مسبقًا ، على الرغم من أن القسط قد يكون أعلى.
ما الفرق بين التأمين على الحياة والتأمين الدائم على الحياة؟
يوفر التأمين على الحياة لمدة محددة تغطية لمدة محددة ، بينما يوفر التأمين الدائم على الحياة تغطية مدى الحياة. عادةً ما يكون التأمين على الحياة لمدة محددة أقل تكلفة ، لكنه لا يبني قيمة نقدية ، في حين أن التأمين الدائم على الحياة يكون أكثر تكلفة ولكنه يوفر مكونًا للقيمة النقدية.
ما هي عملية الاكتتاب للتأمين على الحياة؟
تتضمن عملية الاكتتاب للتأمين على الحياة مراجعة التاريخ الطبي لحامل الوثيقة ، ونمط حياته ، وعوامل أخرى لتحديد مستوى المخاطر والأقساط التي سيتم تحصيلها.
هل يمكنني شراء تأمين على الحياة عبر الإنترنت؟
بالطبع ، من الممكن شراء تأمين على الحياة عبر الإنترنت ، على الرغم من أنه يوصى بالعمل مع وكيل تأمين لضمان حصولك على التغطية المناسبة لاحتياجاتك.
الأسئلة الشائعة حول التأمين على الحياة
هل يمكن للشخص الحصول على وثيقتين للتأمين على الحياة؟
وجود العديد من بوالص التأمين على الحياة أمر قابل للتطبيق تمامًا - وهو قانوني. بالإضافة إلى بوليصة التأمين على الحياة الفردية أو الدائمة ، يتمتع العديد من الأشخاص بتغطية تأمين على الحياة من خلال عملهم. ومع ذلك ، هناك مزايا لامتلاك أكثر من وثيقتين للتأمين على الحياة.
ما هو التأمين الأساسي على الحياة؟
التأمين الأساسي على الحياة هو بوليصة تأمين مباشرة على الحياة يتم تضمينها بشكل متكرر كجزء من حزمة مزايا الشركة ، جنبًا إلى جنب مع التأمين الصحي الجماعي ، والإجازة المدفوعة ، والامتيازات الأخرى. تقدم الشركات في كثير من الأحيان تأمينًا أساسيًا على الحياة لموظفيها مجانًا أو بتكلفة منخفضة.
هل يمكنك الحصول على تأمين على الحياة لوالديك دون علمهم؟
عند التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة ، يجب على الفرد الذي سيتم التأمين على حياته التوقيع على الطلب وتقديم الموافقة. لذا فإن الجواب هو لا ، لا يمكنك الحصول على تأمين على الحياة على شخص ما دون إبلاغه أولاً ؛ يجب أن يوافقوا عليه.
مقالات ذات صلة
- تأمين AD و D: التعريف والفوائد والتغطية والمدفوعات
- دليل سريع للتأمين على الحياة للآباء الجدد
- التأمين الصناعي: تعريف وشرح مفصل
- تأمين الممتلكات التجارية: تكلفة وفوائد التأمين على الممتلكات
- الهجرة إلى كندا من الولايات المتحدة: كل ما يجب أن تعرفه
- h التأمين على الحياة بالكامل مقابل التأمين على الحياة: أيهما أفضل؟
