هل لديك فضول بشأن الائتمان المتجدد؟ قد تكون على دراية بها أكثر مما تدرك. يشير الائتمان المتجدد إلى حساب ائتمان مفتوح ، مثل بطاقة الائتمان أو "خط ائتمان" آخر ، يمكن استخدامه ودفعه إلى أجل غير مسمى. هل لا تزال لديك أسئلة؟ استمر في القراءة لمعرفة المزيد حول كيفية عمل خط ائتمان متجدد ، والرصيد الدوار المتاح ، وكيفية تتبع حساباتك.
ما هو خط الائتمان المتجدد؟
خط الائتمان المتجدد عبارة عن قرض يسمح لك باقتراض الأموال عند الحاجة إليها مع دفع فائدة على المبلغ المقترض. إذا قمت بسداد أي نقود مقترضة قبل نهاية فترة السحب ، فستتمكن من اقتراض تلك الأموال مرة أخرى. هذا هو ما يحافظ على استمرار خط الائتمان.
تعتبر خطوط الائتمان الدوارة أدوات ممتازة لعملك إذا كنت تحتاج إلى رأس مال تشغيلي بانتظام لتمويل توسع شركتك أو عملياتها المستمرة. إنها أيضًا رائعة للاقتراض مقابل أصولك لتغطية التكاليف أو إعادة تمويل الديون عالية الفائدة.
كيف يعمل خط الائتمان المتجدد؟
يجب أولاً قبول المقترض للحصول على حد ائتمان متجدد للأعمال. بمجرد التفويض ، سيضع المُقرض حدًا أقصى لخط الائتمان اعتمادًا على درجة الائتمان للمقترض وتاريخ الائتمان والدخل. يجوز للمقترض استخدام النقد المتاح بالكامل أو الإنفاق حسب الحاجة.
بعد كل دورة فوترة ، سيحصل المقترض على فاتورة بالحد الأدنى المطلوب من السداد. علاوة على ذلك ، فإن المقترض مطالب فقط بسداد المبلغ المقترض ، وليس كامل مبلغ الائتمان المتاح. يمكنهم سداد رصيد الفاتورة بالكامل أو مبلغ مختلف أو الحد الأدنى للدفع. عند السداد ، يصبح المبلغ متاحًا للاقتراض مرة أخرى ، ومن هنا جاء مصطلح "الائتمان المتجدد".
من شبه المؤكد أن أي رصيد يتم ترحيله إلى دورة الدفع التالية سيخضع للرسوم والفوائد. لن يتم تحميل المقترضين فائدة إذا تم سداد الدين بحلول تاريخ الاستحقاق في البيان. ليسوا مجبرين على استخدام حد الائتمان المتاح بالكامل ويجب عليهم فقط إنفاق ما هو ضروري. يستخدم مستخدمو بطاقات الائتمان حد ائتمان متجدد.
خط الائتمان المتجدد المتاح
على الرغم من أن خط الائتمان المتجدد هو نوع معين من القروض ، فيما يلي بعض الأمثلة على خطوط الائتمان الدوارة المتاحة في الشركة. معظمهم متشابهون ويحتاجون إلى ضمانات تزيد قيمتها عن مبلغ القرض - ولكن ليس كلهم.
أنواع خطوط الائتمان الدوارة
بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية وحقوق الملكية هي الخطوط الدوارة الثلاثة الأكثر شيوعًا.
# 1. بطاقات الائتمان
يتوفر حد ائتمان متجدد في غالبية بطاقات الائتمان. تمكن المقترضين من استخدام الائتمان المتاح لشراء السلع والخدمات اليومية. لكل حد ائتمان حد أقصى وسعر فائدة ودفعات شهرية.
# 2. حد الائتمان الشخصي
خط الائتمان الشخصي هو قرض غير مضمون من بنك أو اتحاد ائتماني. يحصل المقترضون على الأموال بشيكات خاصة أو تحويلات إلكترونية مودعة في حساباتهم المصرفية بدلاً من البطاقة. حد ائتمان شخصي ، مثل بطاقة الائتمان ، له حد ائتمان ، ودفع شهري ، و APR ، ورسوم محتملة عند استخدام الحساب.
# 3. خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC)
تسمح HELOC لأصحاب المنازل باقتراض الأموال مقابل حقوق الملكية في منازلهم. مع هذا الخط الدائر للائتمان ، يمكن لأصحاب المنازل اقتراض الأموال وسدادها مرارًا وتكرارًا. عادةً ما تمنح HELOC المقترضين قدرًا معينًا من الوقت لسحب الأموال قبل آخر مرة يتعين عليهم فيها سدادها. عادةً ما يكون لـ HELOC حد ائتمان ودفعة شهرية وسعر فائدة يمكن أن يتغير. قد يكون لتخفيض قيمة المنزل تأثير على حد الائتمان المتجدد.
أفضل حد ائتمان متجدد
يسمح لك خط الائتمان المتجدد للأعمال باقتراض مبلغ محدد ودفع فائدة على المبلغ المقترض ، مثل بطاقة الائتمان إلى حد كبير. يمكنك بعد ذلك سداد الأموال ويمكنك الرسم على الخط مرة أخرى.
يعتبر خط الائتمان التجاري تمويلًا أكثر مرونة من قرض الأعمال الصغيرة القياسي. تتلقى مبلغًا ثابتًا من رأس المال وتعيده بفائدة خلال فترة معينة. يمكن استخدام خط ائتمان متجدد للأعمال لمجموعة من الاحتياجات قصيرة الأجل ، بما في ذلك إدارة التدفق النقدي ، ومشتريات المخزون ، وتغطية كشوف المرتبات.
تتم مقارنة بعض أفضل الخيارات من المقرضين عبر الإنترنت والبنوك أدناه.
# 1. بنك المواطنين
HELOC من Citizens Bank هو خط ائتمان متجدد بمعدل قابل للتعديل ، مما يعني أن السعر الخاص بك يتقلب اعتمادًا على السعر الأساسي. يحب العديد من المقترضين فكرة السعر الثابت ، ولا تفرض HELOC على Citizens رسوم إغلاق أو رسوم تطبيق. سيتعين عليك دفع رسوم سنوية قدرها 50 دولارًا. يمكن أن توفر لك المدخرات الإضافية الخاصة بالولاية ما يصل إلى 0.5٪ إلى 0.75٪ وخصم معدل آخر بنسبة 0.25٪ إذا كنت تستخدم المدفوعات الآلية. خلال فترة السحب ، يمكنك أيضًا اختيار سداد مدفوعات الفائدة فقط أو مدفوعات رأس المال فقط.
# 2. خط الائتمان الشخصي لبنك الولايات المتحدة
يتطلب حد الائتمان لبنك الولايات المتحدة أن تكون أحد عملاء البنك ، ولكن لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الأصول. يسهل بنك الولايات المتحدة الوصول إلى أموالك: استخدم شيكات الوصول الشخصي أو بطاقة Visa Access أو ماكينة الصراف الآلي أو التحويلات عبر الإنترنت أو قم بزيارة أحد الفروع إذا كنت تفضل لمسة إنسانية.
# 3. حد ائتمان شخصي غير مضمون من بنك TD
يوفر حد الائتمان لبنك TD أسعارًا تنافسية ومجموعة متنوعة من مبالغ حد الائتمان. ليست هناك حاجة إلى أصول لخط الائتمان غير المضمون هذا ، ولكن هناك رسوم سنوية قدرها 25 دولارًا.
# 4. خط الائتمان الشخصي من الاتحاد الائتماني PenFed
إذا كانت درجة الائتمان والتاريخ الخاصين بك ضعيفين ، فقد يكون حد ائتمان PenFed ممكنًا. بينما تبدأ أسعار الفائدة من 5.99٪ APR ، لن تتمكن من الحصول على أفضل صفقة إذا كان رصيدك ضعيفًا. ومع ذلك ، قد يكون هذا خيارًا جيدًا إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى حد ائتمان ولديك المال لسداده.
# 5. خط الائتمان المضمون من بنك المناطق
هذا هو الحد الائتماني المتجدد الوحيد المضمون في هذه القائمة. يستخدم بنك المناطق حسابات مدخرات العملاء أو حسابات سوق المال كضمان لهذا المنتج. يمكن استخدام خطوط الائتمان من 250 دولارًا أمريكيًا إلى 100,000 دولار أمريكي للحماية من السحب على المكشوف. المدفوعات الشهرية هي 5٪ من الدين المستحق أو 10 دولارات. التكلفة السنوية لهذا الحساب هي 50 دولارًا.
كيف تحصل على حد ائتماني متجدد؟
فيما يلي عمليات الحصول على حد ائتمان:
- حدد موقع الضمانات المرتقبة. تتمثل الخطوة الأولى في الحصول على حد ائتماني في تحديد الأصول التي يمكنك التعهد بها كضمان قبل حتى البحث عن مُقرض. إذا تمكنت من الحصول على ضمانات لتأمين قرض ، فستتمكن من الحصول على شروط أفضل بكثير.
- حدد نوع الخط. بمجرد تحديد الضمان الذي تريد التعهد به ، يمكنك الاختيار بين HELOC وخط ائتمان شخصي وبطاقة ائتمان. بدلاً من ذلك ، إذا كانت شركتك موجودة لمدة عامين على الأقل ، فستحتاج على الأرجح إلى حد ائتمان تجاري.
- اختر المقرض. مختلف المقرضين متخصصون في فئات القروض المختلفة. يمكن لبعض المقرضين عبر الإنترنت تزويدك بخط ائتمان تجاري غير مضمون. قد يطلبون فائدة أكبر من حد الائتمان المضمون ، ولكن يجب أن تكون قادرًا على الحصول على أموالك بسرعة بعد إكمال عملية تقديم قصيرة.
- التقديم. تختلف التطبيقات باختلاف المُقرض ونوع القرض. يمكن إجراء بعضها عبر الإنترنت ، بينما يحتاج البعض الآخر إلى زيارتك مع مسؤول قروض أو مصرفي خاص أو اتحاد ائتماني.
- اقبل الشروط وأكمل الصفقة. افترض أنك مؤهل للحصول على حد ائتمان. في هذه الحالة ، سيرسل لك المقرض ورقة شروط لتقييمها قبل قبول الشروط وإغلاق قرضك. قد يشمل ذلك توقيع اتفاقية امتياز تتعهد فيها بممتلكات معينة كضمان.
يجب أن يكون لديك حق الوصول إلى الأموال في غضون أيام قليلة من الإغلاق على حد ائتمان. قد يستغرق بعض المقرضين عبر الإنترنت بضعة أيام لإرسال مدفوعات إلى حسابك المصرفي ، لكن البعض الآخر يفرج عن الأموال بمجرد التوقيع على نماذج القرض.
إيجابيات وسلبيات خطوط الائتمان الدوارة للأعمال
الايجابيات
- أنت لا تدفع فائدة حتى تقوم بسحب المال من الخط.
- أنت تدفع فائدة فقط على الأموال المقترضة.
- يتوفر المال مرارًا وتكرارًا أثناء سداد الرصيد.
- قد يكون لخطوط الائتمان معدلات فائدة أرخص من خيارات القروض الأخرى.
سلبيات
- بعض خطوط الائتمان ، وخاصة تلك غير المضمونة ، لديها معدلات فائدة أعلى من تلك المضمونة وأنواع أخرى من القروض.
- عادةً ما يكون وقت السحب عند الاقتراض مقابل الخط 12 أو 24 شهرًا ؛ بعد ذلك ، يجب تجديد القرض - مقابل رسم - أو دفعه بالكامل.
- لا يمكن تحويل خطوط الائتمان إلى قروض مهيكلة لسدادها. إذا رفض المُقرض التجديد ولم تتمكن من العثور على مقرض آخر لإعادة تمويل القرض ، فقد تضطر إلى دفع الرصيد بالكامل مرة واحدة.
على الرغم من هذه العيوب ، توفر خطوط الائتمان الدوارة مزايا عديدة تجعلها مثالية لأصحاب الأعمال الصغيرة. يمكنك تمويل النفقات الكبيرة التي ستساعد شركتك على التطور باستخدام خطوط ائتمان متجددة.
ما هو الفرق بين الائتمان المتجدد وغير المتجدد؟
الفرق الرئيسي بين الائتمان المتجدد وغير المتجدد هو ما إذا كان يمكن استخدام حساب الائتمان بشكل متكرر. ومع ذلك ، هناك عدد قليل من الفروق التي يجب أن تكون على دراية بها.
# 1. مفتوح مقابل مغلق:
باستخدام الائتمان المتجدد ، يمكنك استخدام حد الائتمان بشكل متكرر ، حتى حد ائتماني معين ، طالما أن الحساب لا يزال مفتوحًا. من ناحية أخرى ، يسمح لك الائتمان غير المتجدد باقتراض المبلغ مرة واحدة فقط. وبمجرد الدفع ، يتم إغلاق الحساب نهائيًا. الائتمان المقسط هو اسم آخر للائتمان غير المتجدد. قروض السيارات وقروض المنزل والقروض المدرسية كلها أمثلة على الائتمان المقسط.
# 2. اسعار الفائدة:
بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون للائتمان المتجدد معدل فائدة أعلى من الائتمان غير المتجدد. علاوة على ذلك ، مع الائتمان المتجدد ، قد يختلف الحد الأدنى للدفع بناءً على رصيدك. ستدين على الأرجح بنفس المبلغ في كل دورة دفع إذا كان لديك ائتمان غير متجدد.
# 3. المدفوعات:
يتم سداد معظم حسابات الائتمان غير المتجددة بمبالغ متساوية على فترات منتظمة فوق مبلغ معين. في بعض الحالات ، قد تكون هناك غرامة لسداد القرض في وقت مبكر.
# 4. المرونة:
قد يمنحك الائتمان المتجدد أيضًا مزيدًا من الحرية. يمكن استخدام بطاقة الائتمان ، على سبيل المثال ، في مجموعة واسعة من المعاملات. لكن العديد من الاتفاقيات الخاصة بالائتمان غير المتجدد تخص عملية شراء واحدة ، مثل السيارة أو المنزل.
قد تختلف تفاصيل حساب الائتمان المتجدد أو غير المتجدد. تأكد أيضًا من فهمك لشروط أي اتفاقية ائتمان تدخل فيها.
هل خط الائتمان الدوار جيد؟
يعتبر الائتمان المتجدد مثاليًا إذا كنت تريد حرية الإنفاق على الائتمان شهرًا بعد شهر دون الالتزام لغرض واحد. يمكن أن يكون الإنفاق على بطاقات الائتمان لكسب نقاط المكافآت واسترداد النقود مفيدًا إذا كنت تدفع الفاتورة في الوقت المحدد كل شهر.
ما هو مثال على خط ائتمان متجدد؟
تدور بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية وخطوط ملكية المنازل حول الائتمان. بطاقات الائتمان: يستخدم العديد من الأشخاص بطاقات الائتمان للتسوق الروتيني أو لتغطية التكاليف غير المتوقعة.
ما هو الفرق الوحيد بين حد الائتمان والائتمان المتجدد؟
هناك بعض الفروق بين الائتمان المتجدد وخطوط الائتمان. تفتح حسابات الائتمان الدوارة حتى يغلقها المقرض أو المقترض. من ناحية أخرى ، فإن حد الائتمان غير المتجدد هو ترتيب لمرة واحدة يقوم فيه المقرض بإغلاق الحساب بمجرد سداد حد الائتمان.
هل الحسابات الدوارة تضر بائتمانك؟
يمكن أن يضر الائتمان المتجدد ، مثل بطاقات الائتمان ، بدرجة الائتمان الخاصة بك إذا لم يتم استخدامه بشكل صحيح. ومع ذلك ، فإن استخدام بطاقات الائتمان قد يفيد درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تدير استخدام الائتمان الخاص بك واختلاطه بشكل صحيح.
ما هي عيوب الائتمان المتجدد؟
- معدلات الفائدة الخاصة بهم أعلى من تلك الخاصة بقروض التقسيط التقليدية.
- رسوم الالتزام موجودة.
- لديهم ائتمان أقل متاح لهم (مقارنة بالقروض التقليدية)
ما هي الأنواع الثلاثة للائتمان المتجدد؟
قد تكون على دراية بثلاثة أنواع من حسابات الائتمان الدوارة. بطاقات ائتمان خطوط ائتمان شخصية خطوط ائتمان لحقوق ملكية المنازل (أو HELOC)
وفي الختام
أنت الآن تفهم بشكل أفضل كيفية عمل الائتمان الدوار وكيفية إدارته بشكل مناسب. علاوة على ذلك ، قد تكون قادرًا على استخدام حساباتك الائتمانية الدوارة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وإنشاء سجل ائتماني ، وبناء مستقبل مالي أكثر أمانًا.
مقالات ذات صلة
- ما هي درجة الائتمان التي تبدأ بها: كل ما يجب أن تعرفه
- خطاب الاعتماد: كيفية كتابة خطاب اعتماد جيد في 7 خطوات (+ دليل مفصل)
- كيفية الحصول على قرض بأسهم المنزل مع الائتمان السيئ
- كيف تحسب ملكية المنزل بأمثلة عملية وكل ما تحتاجه
- ائتمان المستهلك: المعنى ، أنواعه ، إيجابياته ، وسلبياته
مراجع حسابات
