إنها خطوة كبيرة للعمل مع مستشار مالي. إذا لم تتعاقد مع وكيل ائتماني ، فقد تجد نفسك في وضع مالي رهيب ، أو أسوأ من ذلك - قد يتم تبديد أموالك أو سرقتها. على الرغم من أن أي شخص يقدم المشورة المالية يمكن أن يطلق على نفسه مستشارًا ماليًا ، إلا أن مجموعة معينة من المهنيين مفوضين بموجب القانون لتقديم المشورة المالية وتوصيات المنتجات التي تصب في مصلحة عملائهم. هؤلاء الخبراء ، الذين يطلق عليهم الوكلاء أو المستشارون الماليون الائتمانيون ، ضروريون للتأكد من أن أموالك وقراراتك المالية يتم اتخاذها بمسؤولية. ومن ثم ، في هذه النقابة ، دعونا ننظر في كيفية العثور على مستشار مالي ائتماني وأتعابه.
ما هو الوكيل؟
الوكيل هو شخص أو منظمة ملزمة قانونًا بالعمل لتحقيق أفضل مصالح شخص آخر. يتمتع المؤتمنون بعلاقة ثقة مع عملائهم ويجب عليهم تجنب تضارب المصالح. يُسمح للمستشارين الماليين الائتمانيين في صناعة التمويل فقط بتقديم الاستثمارات وعناصر التخطيط المالي الأخرى التي تناسب عملائهم بشكل أفضل.
ما هو المستشار المالي الائتماني?
يُعرف مستشار الاستثمار المستقل المسجل الذي لا يلتزم بأجندة الشركة عندما يتعلق الأمر بما تشتريه بالمستشار المالي الائتماني. إنهم ليسوا وسيطًا يبيع لك البضائع. بدلاً من ذلك ، يلتزم المستشار الائتماني بالقانون ، الذي يفرض عليه إعطاء الأولوية لمصالحك وإزالة (أو على الأقل الكشف عن) أي تضارب محتمل في المصالح.
يتطلب كونك مخططًا ماليًا ائتمانيًا أكثر من مجرد تقديم اقتراحات وتنويع الاستثمارات. الوكيل هو شخص لديه علاقة ثقة قانونية أو أخلاقية مع طرف واحد أو أكثر. بعض الأمثلة على المستشارين الماليين الائتمانيين هم مخططون ماليون معتمدون ، ومستشارون استثمار تقديري ، ومستشارون ماليون ائتمانيون غير تقديريين. يركز بعض المستشارين الماليين الائتمانيين على أشياء مثل التخطيط للتقاعد أو مساعدة الشركات الصغيرة.
ركزت القاعدة الائتمانية من وزارة العمل (DOL Fiduciary Rule) وأفضل مصلحة لاحقة من لائحة هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) الكثير من الاهتمام على المستشارين الماليين الائتمانيين. لقد غيرت هذه اللوائح القطاع ودفعت المستشارين الائتمانيين إلى تحسين خدمة العملاء. لم يعد المستشارون يوصون فقط بالأسهم أو المنتجات الأخرى والحصول على عمولة عليها.
ما الفرق بين الوكيل والمستشار المالي؟
تشير كلمة "ائتماني" إلى أي علاقة تتطلب الثقة وتتطلب من أحد الطرفين التصرف في مصلحة الطرف الآخر. يجب أن يتصرف المحامون في مصلحة موكليهم لأنهم مؤتمنون. سماسرة العقارات هم أيضًا مؤتمنون لأنه يتعين عليهم البحث عن مصالح المشتري أو البائع ، وليس مصالحهم الخاصة.
يتخذ المستشار المالي الائتماني قرارات بشأن استثماراتك التي تصب في مصلحتك الفضلى. من ناحية أخرى ، قد يوصي المستشار المالي غير الائتماني بالمنتجات التي يحصلون عليها مقابل عمولة أو أي نوع آخر من المدفوعات.
لماذا أحتاج إلى مستشار ائتماني؟
يمكنك معرفة سبب أهمية اختيار مستشار مالي ائتماني بناءً على مبدأ الواجب الائتماني. ما كنت تعتقد أنه كان لديك طوال الوقت: نصيحة خالية من النزاعات ، يقدمها مستشار ائتماني. وفقًا لمجلس المستشارين الاقتصاديين التابع للرئيس ، فإن النصائح المتضاربة والمدفوعات الخلفية والرسوم الخفية تكلف الأمريكيين ما يقرب من 17 مليار دولار كل عام. هذا يصل إلى حوالي 1٪ من عائداتك تلتهمها. قد يعني التخفيض بنسبة 1٪ في الرسوم أن أموالك ستستمر ما يقرب من عقد من الزمن في التقاعد ، حتى لو لم يكن كثيرًا.
عندما تعمل مع مستشار مالي ائتماني ، يكون التركيز على العلاقة وليس العمولة. في معظم الأوقات ، تدفع لهم رسومًا ثابتة مباشرة مقابل نصيحتك ، ولا يكسبون المال من خلال العمولات أو حوافز التداول أو رسوم المقطورات. هذا يعني أنه ليس لديهم دافع لبيع الأشياء التي تدفع لهم هذا القدر. يبحث المستشارون الائتمانيون حصريًا عن مصالح عملائهم الفضلى لأنهم هم من يدفعون لها. وما هو الوكيل إن لم يكن الشخص الذي يمكنه مساعدتك في تحقيق الاستقلال المالي والعيش في حياة ذات إمكانات مذهلة؟
أفضل مستشار مالي ائتماني
يمكن أن يساعدك المستشار المالي ، سواء كنت ترغب في البدء في الاستثمار أو لديك أهداف مدخرات تقاعدية تحتاج إلى إدارتها. يساعدك المستشارون الماليون على بناء ثروة طويلة الأجل من خلال رعاية محافظك الاستثمارية ، مثل 401 (k) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs). يمكن أن يساعدك المستشارون أيضًا في تقليل الآثار الضريبية حتى لا ينتهي بك الأمر بفواتير ضخمة في نهاية العام. فيما يلي قائمة بأفضل المستشارين الماليين الائتمانيين:
# 1. فيشر للاستثمارات
فيشر إنفستمنتس هي شركة استشارات مالية ضخمة بدون رسوم فقط ولديها أكثر من 100,000،500,000 عميل ، أكثر من نصفهم من الأثرياء. يجب أن يكون لدى المهتمين بالعمل مع فيشر ما لا يقل عن XNUMX دولار من الأصول القابلة للاستثمار ، على الرغم من أن هذا قابل للتفاوض.
# 2. CAPTRUST
الشركة التي لديها أكبر نسبة من الأصول المدارة في قائمتنا هي CAPTRUST ، وهي شركة مستشار مالي مقابل رسوم في رالي بولاية نورث كارولينا. يعمل عشرات الآلاف من العملاء الأفراد مع الشركة ، ويمتلك ثلثاهم تقريبًا صافي ثروة منخفضة. تعمل CAPTRUST مع العديد من العملاء المؤسسيين ، مثل خطط التقاعد ، والمنظمات غير الربحية ، والشركات ، والبنوك ، والوكالات الحكومية ، وشركات التأمين ، وشركات الاستثمار. بشكل عام ، تتطلب الشركة حدًا أدنى للاستثمار قدره 50,000 دولار من عملاء جدد ؛ ومع ذلك ، يمكن التنازل عن هذا الحاجز.
# 3. ميرسر جلوبال للاستشارات
Mercer Global Advisors هي شركة استشارات مالية مقرها دنفر. تمتلك الشركة القائمة على الرسوم آلاف العملاء الأفراد ، مع نسبة منحرفة إلى حد ما لصالح الأفراد ذوي الملاءة المالية المنخفضة. ينعكس هذا الاختلاف في الحد الأدنى لمتطلبات الرسوم السنوية للشركة ، والتي تتراوح من 800 دولار إلى 75,000 دولار ، وتشكل خطط التقاعد ، والمجموعات الخيرية ، والشركات العملاء المؤسسيين للشركة.
# 4. مستشاري ماديسون للاستثمار
ماديسون إنفستمنت أدفايزرز هي شركة استشارات مالية بدون رسوم فقط في ماديسون ، ويسكونسن. تخدم الشركة في الغالب الأفراد ، حيث يفوق عدد الأشخاص ذوي الملاءة العالية عدد الأفراد ذوي الثروات العالية بنحو 10 إلى 1. يشمل عملاء ماديسون المؤسسيون خطط التقاعد ، والمنظمات الخيرية ، والهيئات الحكومية ، والمستشارين الماليين ، وشركات التأمين ، والشركات.
# 5. ساميت روك أدفيزورز
تعد شركة Summit Rock Advisors في مدينة نيويورك مثالًا نموذجيًا لمكتب العائلة الحصري. لديها أقل من 50 عميلاً ، وجميعهم يمتلكون ثروة صافية عالية. يقول كتيب الشركة Form ADV أن "متوسط حجم العميل في Summit Rock يبلغ حوالي 475 مليون دولار" ، مما يدعم هذا الأمر. باختصار ، سوف تقبل شركة Summit Rock Advisors العملاء الذين لديهم أصول قابلة للاستثمار بما لا يقل عن 100 مليون دولار.
# 6. الثروة الاستراتيجية باكنغهام
باكنغهام ستراتيجيك ويلث هي شركة استشارات مالية مقرها سانت لويس تركز في الغالب على العملاء الأفراد. ما يقرب من 10,000 عميل فردي هم مزيج من الأشخاص ذوي الثروة الصافية العالية وبدونها ، حيث يفوق عدد العملاء السابق عددًا قليلاً. يشمل عملاء باكنغهام خطط التقاعد ، والمنظمات الخيرية ، والشركات. بالنسبة للعملاء الجدد ، لا تمتلك الشركة حدًا أدنى قياسيًا للأصول ، بل الحد الأدنى للرسوم السنوية 3,000 دولار.
أتعاب المستشار المالي الائتماني
يجب استخدام المؤتمنين فقط ، مثل المخططين الماليين المعتمدين ، كمستشارين ماليين. توجد عدة طرق لفرض رسوم على المستشارين الماليين. يتقاضى البعض رسومًا ثابتة ، تتراوح غالبًا بين 2,000 دولار و 7,500 دولار كل عام ، بينما يتقاضى البعض الآخر نسبة مئوية من أصول العميل ، تتراوح عادةً بين 0.25٪ و 1٪ سنويًا.
كيف تجد مستشار مالي ائتماني
يجب أن يعمل جميع مستشاري الاستثمار في الولايات المتحدة المسجلين لدى هيئة الأوراق المالية والبورصات (SEC) أو هيئة تنظيم الأوراق المالية الحكومية كجهات مؤتمنة. من ناحية أخرى ، يتعين على السماسرة وسماسرة الأسهم ووكلاء التأمين فقط الوفاء بمسؤولية الملاءمة. هذا يعني أنه على الرغم من أنه يجب عليهم تقديم التوصيات المناسبة لعملائهم ، إلا أنهم غير مطالبين بوضع مصالح عملائهم قبل مصالحهم الخاصة.
هناك العديد من الموارد المتاحة لمساعدتك في تحديد ما إذا كان المستشار ائتمانيًا أم لا. لدى الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) أداة بحث عبر الإنترنت لمساعدتك في العثور على المخططين الماليين المرخصين في منطقتك. في هذا الهيكل ، يعمل كل مستشار على أساس الرسوم فقط ويقسم على التصرف بصفة ائتمانية. يتوفر أيضًا محرك بحث للمستشارين من مجلس التخطيط المالي المعتمد.
لكن ، يجب ألا تنتهي عملية الفرز عند هذا الحد. بمجرد تحديد المستشارين المناسبين ، إليك بعض الأسئلة التي يجب أن تطرحها للتأكد من أنهم يلبيون احتياجاتك وليس لديهم تضارب في المصالح:
- كيف تكسب لقمة العيش؟
- هل لديك أي شهادات أو تراخيص؟
- ما أنواع الخدمات التي تقدمها؟ من هو عميلك المعتاد؟
- كم مرة تتواصل مع العملاء؟
- هل هناك ضمان كتابي لواجبك الائتماني؟
يجب أن تحصل أيضًا على نسخة من نموذج ADV ونموذج CRS ، والتي يجب على المستشارين الماليين تقديمها إلى لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC). سيوفر هذا تفاصيل عن عمل المستشار ، وهيكل التعويضات ، والخلفية التعليمية ، وتضارب المصالح المحتمل ، والماضي التأديبي. تتيح أداة الإفصاح العام لمستشار الاستثمار (IAPD) التابعة للجنة الأوراق المالية والبورصات أيضًا إمكانية الوصول إلى هذه المعلومات عبر الإنترنت. يمكنك أيضًا طلب تقييم الأداء وقائمة مراجع العملاء للاتصال بهم.
لماذا من الضروري العمل مع مستشار مالي ائتماني
يمكنك الحصول على مزيد من راحة البال من خلال العمل مع مستشار مالي ائتماني. عندما تعمل مع مستشار مالي ائتماني ، يمكنك أن تكون واثقًا من أن الشخص الذي يدير أموالك يتصرف وفقًا لمصلحتك الفضلى في جميع الأوقات. المستشارون الماليون الائتمانيون ، في المتوسط ، لديهم تضارب مصالح أقل. ومع ذلك ، فإنهم ملزمون بموجب القانون بالإبلاغ عن أي تضارب محتمل في المصالح.
من المرجح أن يقوم الخبراء الماليون الذين يتقاضون رواتبهم مقابل العمولة بالترويج لمنتجاتهم ، حتى لو توفرت منتجات أرخص. يلتزم المؤتمنون بالتفاوض بشأن أفضل الشروط والأسعار الممكنة لعملائهم. ونتيجة لذلك ، فإن العمل مع الوكالة الائتمانية يزيد من فرصك في تلقي منتج أو اقتراح مناسب لك.
بالنسبة للجزء الأكبر ، يكون الخبراء الماليون الملتزمون بواجب الائتمان أكثر شفافية. يجب على الوكلاء إخبار عملائهم بقراراتهم وإعطائهم جميع الحقائق والمعلومات التي يحتاجون إليها. هذا يسهل عليك التأكد من فهمك للقرارات التي تؤثر على أصولك وأموالك المستقبلية.
على الرغم من أن غير المؤتمنين ليسوا جميعًا فاعلين سلبيين ، فإن العمل مع وكيل يجعل من السهل ضمان أنك تعمل مع شخص لديه مصلحتك الفضلى في الاعتبار. أيضًا ، إذا كنت تعمل مع شخص ليس لديه واجب ائتماني تجاهك ، فسيكون لديك عدد أقل من الخيارات القانونية إذا اكتشفت أن اهتماماتك لم تخدم.
هل جميع المستشارين الماليين لديهم واجب ائتماني؟
لا يلتزم المحترف بطبيعته بالتزام ائتماني لمجرد أنه يدير أموال عملائه. يعمل بعض المستشارين الماليين في شركات الوساطة ويطلب منهم فقط تلبية حد الملاءمة ؛ ليسوا مطالبين بالتصرف فقط لمصلحة عملائهم.
يجب عليك تعيين مستشار استثمار مسجل (RIA) أو مستشار مالي يعمل لصالح شركة مسجلة في SEC. شهادات المستشار هي مؤشر آخر على أنهم ملزمون بالمسؤولية الائتمانية. سيكون لدى العديد مخطط مالي معتمد (CFP) ، ولكن يجب عليك دائمًا تأكيد أن الشركة هي مستشار مسجل قبل التعامل معهم.
هل الوكيل أفضل من المستشار المالي؟
نعم. يتخذ المستشار المالي الائتماني قرارات استثمارية تخدم مصلحتك الفضلى ، في حين أن المستشار المالي غير الائتماني قد يعرض السلع التي يحصلون عليها مقابل عمولة أو أي نوع آخر من المدفوعات.
هل المستشارون الائتمانيون يستحقون ذلك؟
نعم ، يتم تحديد ما إذا كان المستشار المالي يستحق أموالك أم لا من خلال وضعك والمستشار المالي الذي تختار العمل معه.
كيف أعرف ما إذا كان المستشار المالي ائتمانيًا؟
يعد السؤال عن حالتهم ثم التحقق منها هو أبسط نهج لتحديد ما إذا كان المستشار المحتمل هو مستشار مالي ائتماني. استخدم قاعدة بيانات FINRA's BrokerCheck لتأكيد ما إذا كانوا مسجلين لدى SEC.
كيف يتقاضى المؤتمنون رواتبهم؟
لإدارة محفظة العميل ، قد يتقاضى المستشار الائتماني رسومًا ثابتة أو عمولات أو نسبة مئوية من أصول المحفظة الخاضعة للإدارة (AUM). في العديد من الصناعات المختلفة ، توجد روابط ائتمانية.
كم من المال تحتاج للاستثمار مع ائتماني؟
بعض المستشارين لديهم حد أدنى من الأصول. قد يكون هذا مبلغًا صغيرًا ، مثل 25,000 دولار ، ولكن يمكن أن يكون أيضًا 500,000 دولار أو مليون دولار أو أكثر من ذلك بكثير.
وفي الختام
إن مستشاري الاستثمار المسجلين ملزمون قانونًا بالتصرف بما يخدم مصالح عملائهم على أفضل وجه ، لكن الوسطاء والتجار والأنواع الأخرى من مديري الأموال ليسوا كذلك. يشمل الوكلاء بعض الخبراء الماليين ، مثل المخططين الماليين المعتمدين. إذا لم يكن مستشارك المالي ملزمًا بواجب ائتماني تجاهك ، فقد يكون قادرًا على التوصية بالاستثمارات أو المنتجات التي تدفع له عمولة أعلى من تلك التي تناسبك بشكل أفضل ، مما قد يكلفك أكثر.
مقالات ذات صلة
- كيف يجني المستشارون الماليون الأموال؟ ماذا يفعل المستشار المالي لكسب؟
- التعريف العام للشراكة: الضرائب والمسؤولية والاتفاق
- انتهاك واجب الوكالة: التعريف والأمثلة ونظام التقادم
- المخطط المالي: كيف تصبح مخططًا ماليًا معتمدًا
- الواجب الائتماني: المعنى ، والأهمية ، والأمثلة
مراجع حسابات
