هل فكرت يومًا في كيفية جني البنوك للأموال؟ في حين أن الصناعة المصرفية ككل قد تكون معقدة إلى حد ما ، فإن الطريقة التي تجني بها البنوك الأموال يمكن أن تكون سهلة الفهم بشكل مدهش. فيما يلي مراجعة سريعة للطرق العديدة التي تجني بها البنوك الأموال ، بالإضافة إلى بعض الخصائص الأساسية لكل منها.
ما هو البنك؟
البنوك هي مؤسسات هادفة للربح تجمع الودائع وتقدم القروض. الودائع هي الأموال التي يضعها العملاء في مؤسسة مالية مع العلم أنه يمكنهم سحبها في أي وقت أو في تاريخ مستقبلي معين. القرض هو مبلغ يُمنح للمقترض ويجب سداده بفائدة. تشير الوساطة المالية إلى فعل قبول الودائع وإصدار القروض. ومع ذلك ، فإن عمليات البنك لا تتوقف عند هذا الحد.
يتم استخدام حسابات التحقق المصرفية من قبل غالبية المستهلكين والشركات لدفع نفقاتهم ، مما يجعل البنوك في قلب نظام الدفع لدينا. البنوك هي المزود الأساسي للقروض الاستهلاكية (قروض السيارات والمنازل والتعليم) ، بالإضافة إلى المقرضين الأساسيين للشركات ، ولا سيما الشركات الصغيرة.
يشار إلى البنوك أحيانًا على أنها محرك اقتصادنا ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى هذه الوظائف ، ولكن أيضًا بسبب الدور المهم الذي تلعبه البنوك كأدوات للسياسة النقدية للحكومة.
كيف تخلق البنوك الأموال؟
لا يمكن للمصارف إقراض جميع الودائع التي تتلقاها ؛ خلاف ذلك ، سوف تنفد الأموال لدفعها للمودعين. نتيجة لذلك ، فإنها تحتفظ بكل من الاحتياطيات الأولية والثانوية. النقد والودائع المستحقة من البنوك الأخرى واحتياطيات نظام الاحتياطي الفيدرالي هي أمثلة على الاحتياطيات الأولية.
الاحتياطيات الثانوية هي الأوراق المالية المشتراة من قبل البنوك والتي يمكن بيعها لتلبية الاحتياجات النقدية قصيرة الأجل. غالبًا ما تكون هذه سندات حكومية. النسبة المئوية للودائع التي يجب على البنك الاحتفاظ بها في الاحتياطي ، إما في البنك الاحتياطي الفيدرالي المحلي أو في الخزنة الخاصة به ، يفرضها القانون الفيدرالي. الاحتياطيات الزائدة هي أي أموال يمتلكها البنك بعد تلبية متطلبات الاحتياطي.
الاحتياطيات الزائدة هي التي تدر المال. هذه هي الطريقة التي تعمل بها (بافتراض 20٪ متطلب احتياطي): تقوم بإيداع 500 دولار في البنك الذي تتعامل معه. يحتفظ البنك الذي تتعامل معه بمبلغ 100 دولار أمريكي لتلبية متطلبات الاحتياطي ولكنه أقرض السيدة سميث 400 دولار أمريكي. إنها تنفق المال على سيارة. تقوم وكالة Sav-U-Mor Car بإيداع 400 دولار في حسابها المصرفي. يحتفظ بنكهم بمبلغ 80 دولارًا كاحتياطي ولكن يمكنه إقراض 320 دولارًا المتبقية كاحتياطي فائض. عندما يتم إقراض تلك الأموال ، فإنها تصبح وديعة في مؤسسة ثالثة ، وتبدأ الدورة من جديد. نتيجة لهذا المثال ، نما مبلغ 500 دولار الأصلي الخاص بك إلى 1,220،XNUMX دولارًا أمريكيًا للإيداع في ثلاث مؤسسات مختلفة. يُعرف هذا باسم التأثير المضاعف.
يتم تحديد حجم المضاعف بمقدار الأموال التي يجب أن تمتلكها البنوك في الاحتياطي.
كيف تجني البنوك المال؟
تجني البنوك التقليدية الأموال بعدة طرق ، اعتمادًا على نوع البنك وعملائه المستهدفين.
تجني البنوك المجتمعية أموالها في المقام الأول عن طريق إقراض الأموال للمواطنين المحليين والشركات الصغيرة. يتم الحصول على الأموال من أموال المودعين المحفوظة في أنواع مختلفة من الحسابات المصرفية. في حين أن العديد من البنوك الكبيرة تحقق غالبية إيراداتها من الفوائد ، فإنها تحصل على نسبة أكبر من إيراداتها من مصادر غير الفائدة مقارنة بالبنوك الصغيرة.
غالبًا ما يتم تقسيم البنوك الكبيرة إلى أقسام تركز على أنواع مختلفة من العملاء والخدمات. قد تقدم أقسام الخدمات المصرفية التجارية أو الخدمات المصرفية للأفراد ، على سبيل المثال ، خدمات بنكية قياسية مثل حسابات الودائع (مثل التحقق أو المدخرات) والقروض الشخصية والتجارية. من ناحية أخرى ، قد تساعد أقسام الخدمات المصرفية الاستثمارية الخاصة بها عملاء الشركات والحكومات الكبيرة في جمع الأموال وإدارة أموالهم واستثمار أموال البنك.
كيف تجني البنوك الأموال من الفوائد والقروض؟
تجني العديد من البنوك غالبية أموالها من خلال تحصيل الفوائد على الأموال المقترضة ، مثل قروض المنازل أو قروض السيارات أو القروض الشخصية المقدمة للعملاء. تقدم العديد من البنوك قروضًا للشركات الصغيرة والكبيرة. قد يُطلب من العملاء الذين يحملون بطاقة ائتمان ولديهم رصيد لدفع فائدة على ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
كيف تجني البنوك المال من الرسوم
يمكن للبنوك أيضًا جني الكثير من المال من خلال الرسوم المصرفية. قد تختلف هذه بشكل كبير اعتمادًا على نوع الحساب أو الخدمة التي لديك مع البنك ، ولكنها قد تشمل ...
# 1. رسوم الحساب المصرفي
قد تفرض عليك البنوك رسوم صيانة شهرية مقابل وجود حساب جاري أو حساب توفير. قد تُفرض عليك أيضًا رسومًا مقابل استخدام الخدمات ذات الصلة بالبنك ، مثل سحب الأموال من ماكينة الصراف الآلي غير المصرفية ، أو إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة بك في بلدان أخرى غير الولايات المتحدة ، أو تلقي حوالة بريدية أو شيك أمين الصندوق. قد يتم أيضًا تطبيق الرسوم المتعلقة بالحساب لخدمات دفع الفواتير والسحب على المكشوف والأموال غير الكافية في حسابك.
# 2. رسوم بطاقة الائتمان
قد يتم فرض رسوم سنوية على حاملي البطاقات لفتح واستخدام بطاقات الائتمان الخاصة بالبنك. الرسوم المستندة إلى الاستخدام متكررة أيضًا للسلف النقدية وتحويلات الرصيد والدفعات المتأخرة وتجاوز حد الائتمان. بالإضافة إلى الغرامات المتأخرة ، قد يؤدي عدم السداد لمدة 60 يومًا أو أكثر بعد تاريخ الاستحقاق إلى معدل النسبة المئوية السنوية للغرامة (أو APR).
# 3. رسوم القرض والخدمة
قد تفرض البنوك رسومًا عند تقديم قروض أو بيع بنود مالية أخرى مثل بوالص التأمين. بدلاً من تلقي الفائدة من المقترض ، تقدم بعض البنوك قروضًا ثم تبيعها إلى مؤسسة مالية أخرى. قد يستمر البنك في الاستفادة من رسوم إنشاء القرض وبيعه ، أو قد يفرض رسومًا لخدمة القرض.
# 4. رسوم الاستثمار
قد تتلقى البنوك التي تقدم خدمات الاستثمار رسومًا لإدارة أموال عملائها وتقديم خدمات الوساطة (رسوم في كل مرة تقوم فيها بشراء أو بيع الأسهم ، على سبيل المثال). قد تكتسب البنوك العمولات أو الرسوم التي تنتج أو تبيع الصناديق المشتركة والمعاشات وغيرها من المنتجات المالية.
كيف تجني البنوك المال من رسوم التبادل
يمكن للبنوك أيضًا الربح عند استخدام بطاقة الخصم أو الائتمان الخاصة بهم لإجراء عملية شراء. عندما يقبل التاجر بطاقة ائتمان ، يجب عليه دفع رسوم خصم التاجر. يتم دفع نسبة مئوية من رسوم الخصم إلى البنك المُصدر للبطاقات الصادرة عن البنوك (مثل بطاقات الائتمان والخصم Visa و Mastercard). يُعرف هذا باسم رسوم التبادل.
تتوفر حسابات التاجر أيضًا من بعض البنوك للشركات التي ترغب في الحصول على بطاقات الخصم والائتمان. يمكنهم بعد ذلك تحميل التاجر تكاليف معالجة التاجر على المبيعات القائمة على البطاقة.
طرق أخرى لجني الأموال من البنوك
يمكن للبنوك أن تولد الدخل من غير الفوائد بطرق مختلفة.
- الاستثمارات - قد تكون البنوك قادرة على استثمار أموالها الخاصة بالإضافة إلى توليد الرسوم والعمولات على استثمارات عملائها.
- الخدمات الاستشارية - تجني بعض البنوك المال من خلال العمل كمستشارين لأعمال أخرى. قد يتم بيع الأفراد والشركات بحثًا أو أفكارًا استثمارية. قد تقوم الكيانات أيضًا بتوظيف أحد البنوك لمساعدتها في جمع الأموال والعروض العامة وعمليات الدمج والاستحواذ.
- العلاوات - يجوز للبنوك تكوين تحالفات مع وكلاء التأمين والسمسرة والخدمات المالية وغيرها من الأعمال التجارية مقابل عمولة على إحالات العملاء.
هل تجني جميع البنوك الأموال بنفس الطريقة؟
باختصار ، لا.
في حين أن العديد من البنوك تجني غالبية أموالها من الفوائد والرسوم ، فإن الأهمية التي توليها لتدفقات الدخل المختلفة تختلف. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنوك تقدم نوعين من الخدمات: التجارية والاستثمارية.
بعض البنوك متخصصة في الأعمال المصرفية. يركز البعض على الخدمات المصرفية الاستثمارية. يقدم آخرون ، وليس كلهم ، سلعًا تندرج في كلتا الفئتين ، والذين يفعلون ذلك قد يجنون أموالًا أكثر من خلال نوع واحد من الخدمات المصرفية أكثر من نوع آخر.
سيساعدك فهم ما يجب أن يقدمه البنك الذي تتعامل معه على فهم سبب تحصيل الفائدة والرسوم التي يفرضونها.
الخدمات المصرفية التجارية
نظرًا لأن المنتجات التجارية متوفرة للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، فمن المحتمل أن تكون أكثر دراية بالخدمات المصرفية التجارية. في الواقع ، عندما تسمع مصطلح "بنك" ، فعادة ما يكون مرتبطًا ببنك تجاري. تشمل منتجات البنك التجاري حسابات الودائع (الحسابات الجارية وحسابات التوفير) والقروض (قروض السيارات ، قروض الإسكان ، إلخ).
الخدمات المصرفية الاستثمارية
يشار إلى المنتجات والخدمات الخاصة بـ "الكبار" على أنها الخدمات المصرفية الاستثمارية. نحن نتحدث عن الشركات والأثرياء وحتى الحكومات. تقدم هذه المنظمات الاستشارات المالية وإدارة الثروات ، فضلاً عن الأنشطة التجارية.
اتحادات الائتمان
للوهلة الأولى ، يبدو أن الاتحادات الائتمانية والبنوك متطابقة تقريبًا ، وهي كذلك في كثير من النواحي. كلاهما ، على سبيل المثال ، يفرض على العملاء فائدة ورسومًا. أحد الاختلافات الجديرة بالملاحظة هو أن الاتحادات الائتمانية هي منظمات غير ربحية مملوكة من قبل أعضائها ، في حين أن البنوك التجارية القياسية تخضع لسيطرة المساهمين.
السبب الذي يجعل هذا التمييز مهمًا من حيث المال هو أن الاتحادات الائتمانية لا تكسب سوى ما يكفي لدفع نفقاتها الخاصة ، بينما تسعى البنوك جاهدة لتحقيق ربح. نتيجة لذلك ، قد تقدم الاتحادات الائتمانية في كثير من الأحيان رسومًا ومعدلات فائدة أقل لعملائها.
ومع ذلك ، فإن أحد أكبر عيوب العمل مع اتحاد ائتماني هو أنها غالبًا ما تكون أصغر من البنوك التجارية ، مما يعني أن لديها عددًا أقل من الفروع وعددًا أقل من السلع التي تقدمها.
كيف تتجنب الرسوم المصرفية
تجني البنوك الأموال عن طريق فرض رسوم على عملائها ، ولكن هناك طرق يمكنك القيام بها لتجنبها. في حين أنه لا يمكن تجنب جميع الرسوم المصرفية ، استخدم هذه الإرشادات لتجنب خسارة الأموال مقابل رسوم غير ضرورية.
# 1. استفد من الخدمات عبر الإنترنت
تقدم معظم البنوك خدمات مصرفية عبر الإنترنت تتيح لك الوصول إلى حساباتك من أي مكان في العالم. قم بالتسجيل للحصول على حساب عبر الإنترنت أو انتقل إلى تطبيق الهاتف المحمول الخاص بالبنك الذي تتعامل معه للاستفادة من هذه الخدمات. احرص على عدم مشاركة معلومات تسجيل الدخول الخاصة بك مع الآخرين وتنفيذ إجراءات الأمان المناسبة ، مثل استخدام كلمة مرور قوية أو السماح بأسئلة الأمان.
# 2. راقب أرصدة حسابك.
عندما يكون لديك حق الوصول إلى منصة أو تطبيق للخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، فاستخدمه لمراقبة حساباتك. تحقق من رصيد حسابك لتجنب تحميل أموال غير كافية أو رسوم السحب على المكشوف إذا قمت بالسحب. استخدم هذا الوصول البسيط إلى الإنترنت لمراقبة حسابك بحثًا عن أي مشاكل تتعلق بالمعاملات أو أي نشاط احتيالي. إذا لاحظت أي شيء غير عادي ، فأبلغ البنك الذي تتعامل معه على الفور.
# 3. قم بإعداد الإخطارات والمدفوعات التلقائية
يمكن أن يؤدي الخطأ البشري إلى رسوم بنكية باهظة. يمكنك استخدام تطبيقك أو منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لأتمتة مدفوعات القروض ، وتلقي الإخطارات عند إجراء إيداع مباشر في حسابك وتعيين التنبيهات عندما ينخفض رصيدك عن حد معين أو ينتقل إلى السحب على المكشوف. اسمح لهذه العمليات بالقيام بالعمل نيابة عنك ولن تضطر أبدًا إلى دفع رسوم بنكية أخرى مرة أخرى.
# 4. اشترك في الإيداع المباشر.
طريقة آلية بسيطة أخرى يمكن أن تساعدك على تجنب التكاليف أو التداعيات غير المرغوب فيها هي الإيداع المباشر. تتطلب بعض الحسابات المصرفية بقاء حد أدنى للرصيد مفتوحًا ، وقد يفرض البنك رسومًا إذا انخفض رصيدك عن هذا المبلغ. قم بإعداد الإيداع المباشر لجعل أموالك المكتسبة بصعوبة تصل إلى حسابك وتبقى هناك دون تكبد تكاليف.
# 5. تجنب المبالغة في الإنفاق
يُعد الإنفاق الزائد طريقة جيدة لتجنب تحصيل رسوم السحب على المكشوف أو رسوم NSF. حاول أن تعيش في حدود إمكانياتك وتجنب إنفاق أموال أكثر مما لديك. قم بإنشاء صندوق طوارئ حتى لا تضطر إلى السحب من حسابك أو الحصول على قرض إذا حدث شيء غير متوقع. تعد إدارة الأموال المتوازنة والتخطيط أمرًا ضروريًا للحفاظ على رفاهيتك المالية.
# 6. استفد من الخدمات المجانية
تقدم العديد من البنوك خدمات مجانية مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وتحويل الأموال وأجهزة الصراف الآلي المجانية. اجعل نفسك على علم بهذه الخدمات وقيودها من أجل تحقيق أقصى استفادة منها. لتجنب رسوم أجهزة الصراف الآلي ، استخدم أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنك الذي تتعامل معه واختر حسابًا مجانيًا للتدقيق والادخار يلبي احتياجاتك.
وفي الختام
يجب على البنوك جني الأموال من أجل البقاء في العمل ، وهم يفعلون ذلك بعدة طرق. إذا كان لديك حساب جاري ، فأنت تدفع الرسوم المصرفية للحفاظ على أموالك آمنة. إذا كان لديك قرض شخصي ، فأنت تدفع فائدة للبنك من أجل اقتراض المال. ومع ذلك ، لا تمتلك جميع البنوك نفس مصادر الدخل ، وقد يساعدك فهم كيفية إنتاج البنك للأموال في تعلم كيفية توفير التكاليف لنفسك.
تجني البنوك الأموال عن طريق فرض الفوائد والرسوم على عملائها. من خلال ممارسة الإدارة السليمة للأموال ، قد تحتفظ بأموالك في جيوبك بدلاً من جيوب البنوك. سداد قيمة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر لتقليل مدفوعات الفائدة ، ومراقبة أرصدة حسابك لتجنب تحصيل رسوم تأخير. عندما تطور عادات مالية جيدة ، فإنك تحمي رفاهيتك المالية بنشاط.
مقالات ذات صلة
- حيادية الأموال: فهم حيادية الأموال بسهولة
- بطاقات الائتمان الحصرية: أكثر الخيارات تميزًا في العالم في عام 2023
- بنوك التنمية: دليل المبتدئين مع أمثلة (+ أفضل الاختيارات)
- لماذا تدخل البنوك الآن في بورصة العملات المشفرة
- كيف يجني باي بال المال: نماذج الأعمال والتاريخ
مراجع حسابات
