إذا كنت تبحث عن أكثر قرض متاح لشراء منزل ميسور التكلفة ، فمن المحتمل أنك تبحث عن قرض تقليدي. ومع ذلك ، قبل الالتزام بالمقرض ، من الأهمية بمكان فهم الأنواع العديدة من القروض التقليدية المتاحة لك. سيكون لكل خيار قرض تقليدي مجموعته الخاصة من المتطلبات والمكافآت والعيوب. هنا ، سنناقش قرض الرهن العقاري التقليدي ، وأسعار الفائدة ، ومتطلبات درجة الائتمان ومعرفة ما إذا كان اختيارًا جيدًا لك.
ما هو القرض التقليدي؟
القرض التقليدي هو القرض الذي لا تضمنه هيئة حكومية مثل وزارة شؤون المحاربين القدامى. غالبًا ما تفي الرهون العقارية التقليدية بمتطلبات الدفعة المقدمة والدخل التي تفرضها Fannie Mae و Freddie Mac ، بالإضافة إلى قيود القروض التي تفرضها الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان ، أو FHFA.
شرط الحصول على قرض تقليدي هو درجة ائتمان لا تقل عن 620 ، بينما ستساعدك الدرجة 740 أو أعلى في الحصول على أفضل سعر. اعتمادًا على وضعك المالي والمبلغ المقترض ، قد تتمكن من سداد دفعة أولى تصل إلى 3٪ بقرض تقليدي. (ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن دفعة أولى أكبر قد تساعدك في الحصول على سعر أرخص.)
مطابقة مقابل القروض التقليدية
كثيرا ما يشار إلى القروض التقليدية بشكل غير صحيح على أنها رهونات عقارية أو قروض مطابقة. على الرغم من وجود بعض التداخل ، إلا أن الفئتين منفصلتان. الرهن العقاري المطابق هو الرهن الذي تتطابق شروطه وشروطه الأساسية مع معايير تمويل فاني ماي وفريدي ماك. الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان ، على سبيل المثال ، تحدد حدًا سنويًا للدولار (FHFA). يجب ألا يتجاوز القرض 647,200 دولار في معظم أنحاء الولايات المتحدة القارية في عام 2022 (ارتفاعًا من 548,250 دولارًا في عام 2021).
وبالتالي ، في حين أن جميع القروض المطابقة تقليدية ، فليست كل القروض التقليدية متوافقة. الرهن العقاري الجامبو قيمته 800,000 ألف دولار ، على سبيل المثال ، هو رهن عقاري تقليدي ولكنه ليس رهنًا عقاريًا مطابقًا لأنه يتجاوز المبلغ الذي يمكن أن تكتتب به فاني ماي أو فريدي ماك.
ما هي الأنواع المختلفة للقروض التقليدية؟
عند المقارنة بين المقرضين وخيارات الرهن العقاري ، قد تصادف العديد من أنواع القروض التقليدية. إليك بعضًا من أكثرها شيوعًا ، بالإضافة إلى شرح لكيفية عملها.
- مطابقة القروض التقليدية: إنها قروض تلتزم بالقواعد التي وضعتها Fannie Mae و Freddie Mac ، بما في ذلك الحد الأقصى لمبالغ القروض الموضحة أعلاه.
- قروض جامبو: تسمح لك قروض جامبو باقتراض أكثر من الحد الأقصى للإقراض للقروض المطابقة. ومع ذلك ، فإنها تتطلب في كثير من الأحيان درجة ائتمان أعلى ، ونسبة أقل للدين إلى الدخل (DTI) ، ودفعة أولى أكبر.
- قروض الحافظة: هذه قروض تقليدية يفضل المقرض الاحتفاظ بها في محفظته الخاصة بدلاً من بيعها في السوق الثانوية. يسمح هذا الخيار للمقرض بأن يكون أكثر مرونة مما تسمح به لوائح Fannie Mae و Freddie Mac ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالدرجات الائتمانية و DTIs.
- قروض الرهن العقاري: تتطلب القروض المطابقة DTI أقل من 50٪ ودرجة ائتمانية 620 أو أفضل. ومع ذلك ، إذا لم يكن الائتمان الخاص بك على قدم المساواة ، فقد تكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض عقاري عالي المخاطر.
- القروض التقليدية المطفأة: يتم إطفاء هذه القروض بالكامل ، لذا فإن مشتري المساكن لديهم دفعة شهرية ثابتة من بداية فترة سداد القرض إلى نهايتها ، دون سداد دفعة واحدة. معدلات الرهن العقاري الثابتة أو القابلة للتعديل متاحة للقروض التقليدية المطفأة.
- قروض الرهن العقاري القابلة للتعديل: قرض الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت له نفس معدل الفائدة - وبالتالي نفس الدفعة الشهرية - طوال مدة القرض. من ناحية أخرى ، يوفر الرهن العقاري القابل للتعديل معدل فائدة ثابتًا لفترة زمنية محددة ، غالبًا ما بين ثلاث إلى عشر سنوات. سيتم تعديل سعر الفائدة الخاص بك سنويًا بناءً على أسعار السوق.
متطلبات القرض للحصول على قرض تقليدي
يجب أن تفي بمتطلبات القرض للتأهل لأي نوع من قروض الرهن العقاري التقليدية. عادة ما يكون للقروض التقليدية متطلبات أكثر صرامة من القروض المدعومة من الحكومة ، بما في ذلك:
# 1. مستوى الرصيد
إذا كنت تتخيل الحصول على قرض تقليدي كسلسلة من الخطوات ، فإن المرحلة الأولى ستكون درجة الائتمان الخاصة بك. يحتاج مقرضو الرهن العقاري إلى درجة ائتمان لا تقل عن 620 للتأهل للحصول على قرض تقليدي. للحصول على أعلى معدل فائدة وعقد ، ستحتاج إلى درجة ائتمان أعلى بكثير ، عادةً 740 أو أعلى.
# 2. نسبة الدين إلى الدخل
بالانتقال إلى أعلى السلم ، فإن المعلومة التالية التي سينظر إليها المُقرض هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI). تأخذ نسبة DTI في الاعتبار الديون الشهرية الأخرى مثل قروض السيارات وقروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان. لن يسمح معظم المقرضين لهذه النسبة بتجاوز 43٪ ، بينما قد يقوم البعض باستثناء ويسمح بحد أقصى 50٪.
# 3 دفعة مقدمة
على عكس بعض القروض المؤمنة من قبل الحكومة ، لن يقدم لك المُقرض 100 في المائة من سعر شراء منزل في قرض تقليدي ؛ يجب أن تكون قادرًا على سداد دفعة أولى. تسمح العديد من القروض التقليدية ذات السعر الثابت للمسكن الأساسي (وليس منزل ثانٍ أو عقار استثماري) بدفع 3٪ أو 5٪ دفعة أولى. إذا كنت تأخذ قرضًا تقليديًا بنسبة 3 في المائة لشراء منزل بقيمة 350,000 ألف دولار ، على سبيل المثال ، فستحتاج إلى دفع ما لا يقل عن 10,500 دولار.
# 4. تأمين الرهن العقاري الخاص
تعتبر فرصة سداد 3٪ فقط ميزة مغرية للرهون العقارية التقليدية ، ولكنها تأتي مع دفعة: تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). نظرًا لأنك لم تسدد دفعة مقدمة بنسبة 20٪ ، فإن PMI تحمي المُقرض في حالة التخلف عن السداد. لذلك ، حتى تحصل على 20 في المائة من رأس المال في منزلك - إما عن طريق سداد الرهن العقاري الخاص بك أو زيادة قيمة منزلك - يجب أن تدفع لشركة فيليب موريس إنترناشونال.
# 5. مبلغ القرض
تتمثل الخطوة الأخيرة للحصول على قرض تقليدي في تحديد مقدار الأموال التي تحتاج إلى اقتراضها. كل عام ، تضع الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA) قيودًا للتوافق مع القروض التقليدية. هذه تختلف حسب مكان العقار. الحد الأقصى لعام 2021 في غالبية الولايات المتحدة هو 548,250،822,375 دولارًا. يتم تطبيق حدود XNUMX دولارًا في المناطق الأعلى سعراً مثل كاليفورنيا ومدينة نيويورك. أي شيء أكبر سيتطلب قرضًا ضخمًا.
كيفية الحصول على قرض تقليدي
إذا قررت أن القرض التقليدي هو الأفضل لك ، فإليك كيفية الحصول عليه:
# 1. افحص درجة الائتمان الخاصة بك.
قبل أن تفعل أي شيء آخر ، عليك أن تفهم وضعك الائتماني. يمكنك القيام بذلك مجانًا عن طريق التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مع Experian. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك هي 620 أو أفضل ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي مطابق. وإذا كانت في منتصف إلى أعلى 700 ، فمن المرجح أن تكون مؤهلاً للحصول على شروط قرض مواتية.
# 2. وضع المال جانبا لدفع دفعة أولى.
في حين أن العديد من القروض التقليدية لا تتطلب دفعة أولى كبيرة ، فكلما زاد المبلغ الذي تقدمه ، زاد احتمال أهليتك للحصول على معدل فائدة أقل.
# 3. افحص نسبة الدين إلى الدخل.
سيأخذ المقرضون في الاعتبار DTI الخاص بك بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك. غالبًا ما يفضل المقرضون رؤية أن إجمالي قروضك الشهرية لا يتجاوز 36٪ من إجمالي الدخل الشهري. قد يقومون بتمديد DTI الضروري الخاص بهم إلى 43 في المائة أو أعلى في بعض الحالات ، لكن فاني ماي وفريدي ماك سيقبلون 50 في المائة فقط للقروض المطابقة.
# 4. انظر في مقرضي الرهن العقاري.
ضع في اعتبارك العديد من مزودي خدمات الرهن العقاري ، بما في ذلك الأسعار التي يقدمونها ، وكيفية عمل عملية التقديم ، وما إذا كان يمكنك التقديم عبر الإنترنت. قبل التقديم ، حاول اكتشاف ما لا يقل عن ثلاثة إلى خمسة من المقرضين الذين تفضلهم.
# 5. الحصول على الموافقة المسبقة.
الموافقة المسبقة على الرهن العقاري هي وثيقة من مقرض الرهن العقاري الذي يوافق فعليًا على إعطائك مبلغًا معينًا من المال لشراء منزل إذا تم استيفاء شروط معينة. خلال هذا الإجراء ، سيخبرك المُقرض أو الوسيط ما إذا كانت هناك حاجة إلى أي تغييرات أخرى لتحسين أهليتك لشراء منزل.
ما هي فوائد القرض التقليدي؟
لا يوجد قرض عقاري واحد يناسب الجميع ، لذلك من الضروري فهم مزايا وعيوب كل خيار من خياراتك قبل اتخاذ القرار. فيما يلي بعض مزايا القرض التقليدي:
# 1. أسعار الفائدة الرخيصة:
يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمانية جيدة في التأهل للحصول على معدل فائدة منخفض. علاوة على ذلك ، بعد أن تصل نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك إلى 80٪ ، يمكنك طلب التنازل عن متطلبات التأمين. في المقابل ، قد تستمر تكلفة تأمين الرهن العقاري المرتبطة بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية طوال مدة القرض ، كما هو الحال مع رسوم الضمان المرتبطة بقرض وزارة الزراعة الأمريكية.
# 2. قيود أعلى للقرض:
في حين أن القروض المطابقة لها حدود ، يمكن للقروض التقليدية الجامبو أن ترتفع إذا لزم الأمر. قد لا توفر لك القروض المؤمنة من قبل الحكومة نفس المستوى من المرونة.
يتمتع بعض المقرضين بحرية أكبر في التعامل مع القروض التقليدية مقارنة بالقروض المؤمنة من الحكومة ، نظرًا لحقيقة أنهم غير مطالبين باتباع المعايير التي تفرضها تلك الهيئات الحكومية.
ما هي عيوب القرض التقليدي؟
إلى جانب بعض مزايا الحصول على قرض تقليدي على قرض مدعوم من الحكومة ، هناك بعض العيوب التي يجب مراعاتها:
# 1. المزيد من متطلبات درجة الائتمان:
للتأهل للحصول على قرض تقليدي مطابق ، تحتاج عادةً إلى درجة ائتمان لا تقل عن 620 ، وهي أعلى مما تحتاجه بعض القروض المدعومة من الحكومة.
# 2. متطلبات الدفعة الأولى:
إذا كنت تشتري منزلًا لأول مرة ، فإن بعض برامج القروض التقليدية تمكنك من دفع أقل من 3٪ أو ربما لا شيء على الإطلاق ولكن تتوقع أن تدفع 5٪ بعد ذلك. وبالمقارنة ، تتطلب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفعة أولى بنسبة 3.5 في المائة ، بينما لا تتطلب قروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية دفعة أولى على الإطلاق.
# 3. معايير تأهيل أكثر صرامة:
تشكل قروض الرهن العقاري المؤمنة من قبل الحكومة مخاطر أقل على المُقرض ، لذلك قد تكون مؤهلاً للحصول على واحد إذا كنت تفي بمتطلبات التأهيل للوكالة. في المقابل ، نظرًا لأن المُقرض يتحمل مخاطر أكبر من خلال إنشاء القرض ، فقد يتم فحص وضعك المالي الشخصي على نطاق أوسع باستخدام قرض تقليدي.
ما الذي يجعل الرهن العقاري التقليدي فريدًا من أنواع القروض الأخرى؟
دعونا نرى كيف تتراكم القروض التقليدية مقابل بعض خيارات القروض الشائعة الأخرى.
قروض VA مقابل القروض التقليدية
في حين أن القروض التقليدية مفتوحة لكل من يفي بالمتطلبات ، فإن قروض VA متاحة حصريًا للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة الفعلية وأزواجهم الباقين على قيد الحياة كميزة للخدمة العسكرية.
متطلبات قروض VA قابلة للمقارنة مع تلك الخاصة بالقروض التقليدية. من ناحية أخرى ، تتمتع قروض VA ببعض المزايا الرائعة.
أولاً وقبل كل شيء ، لا تتطلب قروض VA دفعة أولى. ثانيًا ، لا تتطلب قروض VA تأمين الرهن العقاري.
فيما يلي بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها إذا كنت ترغب في الحصول على قرض VA بدلاً من قرض تقليدي:
- لا يمكنك استخدام قرض VA لشراء منزل ثان. تطلب وزارة شؤون المحاربين القدامى من حاملي قرض VA العيش في المنزل الذي تم شراؤه بقرض VA. لا يُسمح بالمساكن الثانية والإجازات مع قروض VA.
- يجب عليك دفع رسوم تمويل. تعوض رسوم تمويل VA دافعي الضرائب عن مصاريف الحصول على قرض VA. يتم التنازل عن رسوم التمويل لمجموعات معينة (الأزواج الباقين على قيد الحياة ، والذين يعانون من إعاقة VA ، ومتلقي القلب الأرجواني الذين يخدمون في الخدمة الفعلية). تختلف رسوم التمويل اعتمادًا على الدفعة الأولى ، سواء كنت تشتري أو تعيد التمويل ، وعدد المرات التي استخدمت فيها ميزة قرض VA. يتراوح بين 1.25 في المائة و 3.3 في المائة من مبلغ القرض.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية مقابل القروض التقليدية
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها متطلبات ائتمان أقل صرامة من القروض التقليدية. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، التي يتم ضمانها من قبل الإدارة الفيدرالية للإسكان ، تسمح بالموافقة مع ما لا يقل عن 500 درجة ائتمان و 10٪ دفعة أولى. مطلوب دفعة مقدمة تبلغ 3.5 بالمائة كحد أدنى للحصول على درجات ائتمان أعلى من 580. بينما تتطلب القروض التقليدية دفعة أولى أقل (3٪) ، يجب أن يكون لديك درجة ائتمان لا تقل عن 620 للتأهل.
عند الاختيار بين قرض تقليدي وقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب مراعاة تكلفة تأمين الرهن العقاري. إذا قمت بتخفيض أقل من 10٪ على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فيجب عليك دفع تأمين الرهن العقاري طوال مدة القرض ، بغض النظر عن مقدار الأسهم التي لديك. على الجانب الآخر ، بمجرد تحقيق 20٪ من رأس المال على قرض تقليدي ، لن تضطر إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص.
قروض وزارة الزراعة الأمريكية مقابل القروض التقليدية
في حين أن القروض التقليدية متوفرة في جميع أنحاء البلاد ، فإن قروض وزارة الزراعة الأمريكية * متوفرة فقط في المجتمعات الريفية المؤهلة. قد يجد المؤهلون للحصول على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية أنه قرض معقول نسبيًا عند مقارنته بخيارات القروض الأخرى.
لا يوجد حد أقصى للدخل للقرض التقليدي. ومع ذلك ، فإن قروض وزارة الزراعة الأمريكية لها حدود دخل تختلف حسب الموقع والحالة التي تشتري فيها المنزل. سيقيم المقرض الخاص بك رواتب كل فرد في المنزل - وليس فقط الأشخاص على القرض - عند تحديد أهليتك للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية.
لا تتطلب قروض وزارة الزراعة الأمريكية دفع رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، ولكنها تتطلب دفع رسوم مضمونة ، والتي تعادل PMI. إذا قمت بدفعها بالكامل ، فستكون التكلفة 1٪ من إجمالي مبلغ القرض. يمكنك أيضًا دفع رسوم الضمان كجزء من دفعتك الشهرية. عادة ما تكون رسوم الضمان أقل تكلفة من PMI.
ما هي معدلات القروض التقليدية؟
تتقلب أسعار الفائدة على قرض الرهن العقاري التقليدي على أساس يومي. معدلات الفائدة على الرهون العقارية التقليدية عادة ما تكون أقل قليلاً من أسعار الفائدة على قروض إدارة الإسكان الفدرالية وأعلى قليلاً من معدلات الفائدة على قروض VA. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة الدقيق الذي تتلقاه سيتم تحديده حسب ظروفك الفريدة.
في حين أن العديد من مواقع الويب يمكن أن تزودك بمعدلات الفائدة التقديرية للقروض ، فإن أفضل طريقة لمعرفة معدل الفائدة الفعلي على الرهن العقاري هي التقديم.
ما الذي يميز القرض التقليدي عن القرض العادي؟
يقدم المقرضون الخاصون قروضًا عقارية تقليدية دون دعم حكومي. إنهم ليسوا مدعومين من الحكومة مثل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يتطلب التأهيل درجة ائتمان أعلى ونسبة DTI ودفعة أولى.
لماذا القروض التقليدية أفضل؟
إذا كان لديك ائتمان جيد وديون منخفضة ، ففكر في القرض التقليدي. دفع 20٪ مقدمًا يلغي مؤشر مديري المشتريات ويخفض مدفوعات الرهن العقاري. تحتاج القروض التقليدية إلى أقل من 3٪ تخفيض.
ما هي مخاطر القرض التقليدي؟
القروض التقليدية أكثر مرونة ولكنها أكثر خطورة لأنها غير مؤمنة اتحاديًا. هذا يجعل من الصعب الحصول على قرض قياسي ، مما يحميك ماليًا.
ما هي مخاطر القرض التقليدي؟
يمكن الحصول على قرض عقاري تقليدي لمدة 15 أو 20 عامًا. الأسعار: ثابتة أو متغيرة. درجة الائتمان والتاريخ يحددان سعر الفائدة.
من يوافق على القروض التقليدية؟
يمكن أن يوافق المكتتب على طلب قرض السكن الخاص بك أو يرفضه أو يوقفه مؤقتًا. واضح للإغلاق: إذا كان الأمر كذلك ، فقد قدمت كل شيء. حدد موعد الإغلاق الخاص بك مع المقرض.
وفي الختام
هناك العديد من بدائل الرهن العقاري المتاحة لك ، ولكن يمكن أن يكون القرض التقليدي قرارًا معقولًا للحفاظ على انخفاض التكاليف وهو أحد الخيارات الأكثر شيوعًا للمقترضين.
يعد الحصول على درجة الائتمان والدخل والأصول الخاصة بك بالترتيب أفضل طريقة للتأهل للحصول على قرض تقليدي. ضع في اعتبارك أنه في حين أن بعض المقرضين مستعدون للتحلي بالمرونة عند التقدم للحصول على قرض تقليدي ، فإنك تحتاج عادةً إلى تعويض الضعف في منطقة واحدة. على سبيل المثال ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فعادة ما تحتاج إلى دفعة أولى أكبر وراتب أعلى. بشكل عام ، إذا كان لديك دفعة أولى ودخل كافٍ ودرجة ائتمان مؤهلة ، فيجب أن تكون قادرًا على الحصول على قرض تقليدي.
الأسئلة الشائعة حول القرض التقليدي
هل من الصعب الحصول على قرض تقليدي؟
على الرغم من أن القرض التقليدي هو النوع الأكثر شيوعًا من الرهن العقاري ، إلا أنه من الصعب الحصول عليه بشكل مدهش. يجب أن يكون لدى المقترضين درجة ائتمان لا تقل عن 640 تقريبًا للتأهل (أعلى درجة أدنى لأي منتج رهن عقاري) ونسبة الدين إلى الدخل بنسبة 43 بالمائة أو أقل.
هل من الأفضل أن تذهب قروض إدارة الإسكان الفدرالية أم تقليدية؟
إذا كان لديك ائتمان قوي أو ممتاز ، فغالبًا ما يُفضل القرض التقليدي لأن معدل الرهن العقاري ورسوم PMI ستكون أقل. ومع ذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في أعلى 500s أو 600s منخفضة ، فقد يكون قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مثاليًا. قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي في كثير من الأحيان البديل الأقل تكلفة للعملاء الذين يعانون من ضعف الائتمان.
ما هو الحد الأدنى للدفعة المقدمة للقرض التقليدي؟
الحد الأدنى للدفعة الأولى للرهن العقاري التقليدي هو 3٪. ومع ذلك ، قد يُطلب من المقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية أقل أو معدلات أكبر للدين إلى الدخل تقديم المزيد.
مقالات ذات صلة
- كيفية شراء منزل به سوء الائتمان: دليل مفصل في عام 2022
- الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة: الحصول على رهن عقاري بدون دفعة مقدمة في عام 2022
- الحد الأدنى من نقاط الائتمان لشراء منزل في عام 2022
- ما هي نقاط الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل: أفضل الممارسات الأمريكية في عام 2022
- قروض الأعمال للمحاربين القدامى: أفضل دليل سهل لعام 2022 و ؛ ممارسات الولايات المتحدة
