هل شعرت يومًا كما لو أن رحلة تلبية جميع متطلبات التأمين الخاصة بك لا تنتهي أبدًا؟ مع الحاجة إلى سياسات خاصة بمنزلك وصحتك وسيارتك وحياتك وعدد لا يحصى من الآخرين ، فإن مجرد ذكرها أمر مرهق!
ولكن إليك شيئًا يبعث على البهجة: هل تعلم أنه من خلال التأمين الذاتي ، يمكنك أن تكون مزود التأمين الخاص بك؟ نعم ، في بعض الحالات! لن يكون هناك المزيد من أقساط التأمين التي لا داعي لها - فقط أنت وأموالك وأصولك ، والكثير من راحة البال.
إذن ، كيف يمكن للمرء أن يصبح مؤمنًا على نفسه؟ هل التأمين الذاتي هو الخيار الأفضل دائمًا لكل حاجة تأمينية؟ أكمل القراءة…
ما هو التأمين الذاتي؟
يستلزم التأمين الذاتي ادخار أموالك لتغطية الخسارة المحتملة بدلاً من الحصول على تأمين وتوقع من شركة التأمين سداد الأموال لك. بدلاً من تقديم مطالبة بموجب البوليصة الخاصة بك إلى شركة تأمين ، فإنك تدفع تكلفة مثل إجراء طبي ، أو تلف المياه ، أو السرقة ، أو ثني الحاجز من أموالك الخاصة مع التأمين الذاتي.
فهم التأمين الذاتي
يهدف التأمين إلى حمايتك من الخسائر المالية التي لا يمكنك تحملها ، ولكن بالنسبة للخسائر التي يمكنك تحملها ، يمكن للتأمين الذاتي أن يوفر لك المال لأنك لا تدفع أقساط التأمين. عند اختيار التأمين الذاتي ، يجب عليك مقارنة يقين إنفاق الأموال على أقساط التأمين مقابل احتمال التعرض لخسارة لن تتمكن من المطالبة بتعويض من التأمين.
بدون أن تدرك ذلك ، ربما تكون مؤمنًا ذاتيًا بالفعل لأشياء معينة. عندما تختار الخصم الخاص بك في بوليصة التأمين ، فأنت في الأساس تقوم بالتأمين الذاتي للمبلغ القابل للخصم. يمكنك تحديد مبلغ المخاطرة الذي ترغب في دفعه من جيبك ، مثل 1,000 دولار أو 5,000 دولار. مثال آخر للتأمين الذاتي هو عندما يرفض العملاء الضمانات الممتدة.
في حين أن الضمان ليس تأمينًا تقنيًا ، إلا أنه مشابه من حيث أنه يغطي تكاليف حدث مفجع. ومع ذلك ، نظرًا لأن غالبية الأفراد يمكنهم تحمل تكاليف استبدال أو إصلاح أشياء مثل أجهزة التلفزيون وأجهزة الكمبيوتر ، فإنهم يتجنبون الضمانات الأطول وبدلاً من ذلك التأمين الذاتي.
هل التأمين الذاتي ضروري لأصحاب الأعمال الحرة؟
كثيرًا ما يخلط الناس بين العمل الحر والتأمين الذاتي. وهذا أمر مفهوم! يبدو أن التفكير هو ، مرحبًا ، أنا فجأة أعمل لحسابي الخاص. بدون تغطية الموظف ، أفترض أنني سأضطر إلى تغطية كل المخاطر من جيبي الخاص.
أبطئ يا صاحب العمل. على الرغم من أن المصطلحات تبدو متشابهة ، إلا أنها ليست متشابهة. وعلى الرغم من أن العمل لحسابك الخاص يتطلب في كثير من الأحيان شراء التأمين الخاص بك (بدلاً من الحصول على تغطية من خلال مزايا صاحب العمل الخاص بك) ، فإن هذا لا يعني وجود ما يكفي من المال لتغطية كل المخاطر في الحياة. على سبيل المثال ، لا تخلط بين التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص (الذي يجب أن تطلبه) مع "أنا صاحب عمل لحسابي ، لذا يمكنني تخطي التغطية الطبية". قد يضعك هذا الافتراض في ديون طبية خطيرة ، فضلاً عن تدمير عملك وأموالك.
ما أنواع التأمين التي لا يجب علي تأمينها؟
يجب أن يكون لديك دائمًا أشكال التأمين التالية:
# 1. تأمين السيارة
التأمين على السيارات مطلوب بموجب القانون في كل ولاية تقريبًا. نتيجة لذلك ، إذا لم يكن لديك تأمين على السيارة ، فأنت تنتهك القانون. ومع ذلك ، فإن الغرض الرئيسي للحصول على تأمين على السيارة هو حماية نفسك في حالة وقوع حادث وحماية أموالك في حالة ارتفاع الرسوم القانونية من أي شخص يرغب في مقاضاتك.
# 2. تأمين لأصحاب المنازل
التأمين على المنزل ضروري ، لكن من الصعب التأمين على الذات. تكاليف إصلاح أو إعادة بناء منزلك بعد حريق أو فيضان ستكون خارج هذا العالم! (هيه.) منزلك هو أحد الأصول التي يجب عليك حمايتها من خلال التأمين على المنزل. لا تنس أيضًا: تتضمن العديد من سياسات التأمين على المنزل تغطية المسؤولية القانونية في حالة إصابة شخص ما في منزلك وقرر رفع دعوى.
# 3. التغطية الصحية
ذات مرة ، كان مطلوبًا من كل شخص الحصول على مستوى معين من تغطية التأمين الصحي بموجب قانون الرعاية الميسرة. لم يعد هذا المطلب موجودًا ، لكن هذا ليس سببًا للتخلي عن تغطية التأمين الصحي. سنكررها مرة أخرى كإجراء جيد: لا تحاول أبدًا التأمين الذاتي للتأمين الصحي. أنت بحاجة إلى تأمين صحي لأنه إذا كنت بحاجة إلى علاج لأي مشكلة صحية مهمة (أو حتى مشاكل صغيرة) ، فقد تصبح النفقات الطبية قريبًا غير قابلة للإدارة إذا لم يكن لديك تغطية.
متى يجب علي التفكير في التأمين الذاتي؟
نعتقد أنه يجب عليك السعي باستمرار للتأمين الذاتي للتأمين على حياتك. الغرض الوحيد للتأمين على الحياة هو تعويض دخلك إذا توفيت بشكل غير متوقع. يمكنك التأمين الذاتي على دخلك إذا خرجت من الديون وتستثمر كالمحترفين. هذا صحيح!
ما هي فوائد التأمين على الحياة؟
ستوفر المال بطرق مختلفة إذا كان بإمكانك التأمين الذاتي للتأمين على الحياة.
# 1. ستكون أقساطك أقل كل عام.
أنت لا تدفع لشركة تأمين كل عام لتحمل خطر استبدال دخلك إذا حدث شيء لك إذا كنت مؤمنًا ذاتيًا. سوف تكسب الكثير من هذا لأنك ستوفر المال! ونحن جميعًا نوفر المال في أي مكان نستطيعه ، خاصة عندما يتعلق الأمر بأسعار التأمين.
# 2. سيكون لديك رأس مال إضافي للاستثمار.
يعني توفير المال على أقساط التأمين على الحياة وجود المزيد من الأموال للاستثمار. وإذا كانت أصولًا جيدة (مثل الصناديق المشتركة) ، فهذا أفضل!
# 3. لديك خيار زيادة الخصومات الخاصة بك.
يتيح لك التأمين الذاتي الشعور بالراحة في زيادة الخصومات على بوالص التأمين التي لا يمكنك تجنبها ، مثل التأمين على السيارات والمنزل والتأمين الصحي. عادةً ما يؤدي الخصم الأعلى إلى خفض السعر الخاص بك نظرًا لأنك تشارك جزءًا أكبر من تكلفة أي مطالبات مع شركة التأمين الخاصة بك.
ما هي إجراءات التأمين على الحياة؟
عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، فإن التأمين الذاتي يعني وجود ما يكفي من المال في البنك لتعويض دخلك وإعالة أحبائك عند وفاتك. لن يضطر المعالون بعد الآن للقلق بشأن دفع الفواتير أو وضع الطعام على الطاولة أو أي شيء آخر يعتمد على دخلك.
قبل المضي قدمًا ، يرجى تفهم أن الأمر لا يتعلق بجعلهم أثرياء! التأمين الذاتي هو عملية أن تصبح مزود التأمين الخاص بك. كيف؟ افترض أن لديك بوليصة تأمين على الحياة لمدة 20 عامًا (النوع الوحيد من التأمين على الحياة الذي نقترحه).
إذا كنت تعمل بجد طوال تلك السنوات العشرين لسداد الديون والاستثمار ، فستكون خاليًا من الديون ولديك ما يكفي من المدخرات والاستثمارات والأصول لتضمن لعائلتك أن تعيش من الدخل الذي تولده إذا ماتت. لن تحتاج بعد الآن إلى دفع تكاليف التأمين على الحياة لأنك ستكون مؤمنًا على نفسك. ضع في اعتبارك كيف قد تشعر! أليس هذا رائعًا؟
اقرأ أيضا: ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟ (دليل مفصل)
إليك كيف ستعرف عندما تصل إلى نقطة التأمين الذاتي. المكون الخالي من الديون بديهي - لا توجد مدفوعات. (نعم ، إنها طريقة رائعة للعيش.) عندما يتعلق الأمر بالدخل الناتج عن مدخراتك واستثماراتك وأصولك ، لديك ثلاث (أو ربما أربع) مراحل لتتعرف على ما إذا كنت هناك.
- قم بعمل قائمة بأرباحك السنوية.
- ضع في اعتبارك مقدار عائد الاستثمار الذي تحصل عليه حاليًا في كل شيء.
- تهانينا إذا تجاوز عائد استثمارك دخلك! حان الوقت لتوديع بوليصة التأمين على الحياة.
- ومع ذلك ، إذا ظل عائد استثمارك أقل من دخلك السنوي ، فاحتفظ بالتأمين في مكانه حتى تصل إلى المكان المناسب للتأمين الذاتي.
لكن كيف يترجم هذا إلى أرقام؟ تأمل في بعض الأمثلة.
| الدخل السنوي | إلى أي مدى تهدف في المدخرات / الاستثمارات | كم سيولد عائد سنوي بنسبة 10 ٪ |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
فكر الآن في شخص لديه دخل أكبر.
| الدخل السنوي | إلى أي مدى تهدف في المدخرات / الاستثمارات | كم سيولد عائد سنوي بنسبة 10 ٪ |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
لا تقلق إذا كانت أرقام المدخرات هذه تجعلك تشعر بالتوتر - فالمرحلة التي تمر بها أسرتك تحدث فرقًا كبيرًا في مقدار ما تحتاجه لتصبح مؤمنًا على نفسك. إذا غادر أطفالك المنزل ولم يعدوا يعتمدون على دخلك (وأنت خالٍ تمامًا من الديون) ، فلن يطلب زوجك الكثير.
متى يجب علي التأمين الذاتي للتأمين على الحياة؟
كما ذكرنا سابقًا ، سيتم تحديد توقيت ذلك حسب عمرك ومرحلة حياتك.
يحمل بعض الأشخاص تأمينًا على الحياة حتى لو كان لديهم الكثير من المدخرات لأنهم يقدرون الأمان الإضافي! كان توني هـ بنفس الطريقة. "مع اقترابنا من التقاعد ، كان لدي 350,000 ألف دولار ولزوجتي 100,000 ألف دولار." حتى بعد أن كان لدينا ما يكفي من المال للتأمين الذاتي ، احتفظنا بهذه الخطط لبضع سنوات. كانت أسعارها معقولة وقدمت القليل من الحشو الإضافي ". لقد ألغوا سياساتهم عندما انتهت فترة توني. هذه تقنية أخرى للحفاظ على سلامة الجميع!
اعتبارات خاصة
لا يكون التأمين الذاتي منطقيًا إلا إذا كنت ثريًا مقابل مخاطر باهظة الثمن حقًا. قلة من الناس ، على سبيل المثال ، يفضلون التأمين الذاتي على منازلهم. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رهن عقاري ، فسوف يطلب منك المُقرض الحصول على تأمين على مالكي المنازل.
حتى لو تم سداد منزلك ، فأنت لا تريد عمومًا أن تضطر إلى الدفع من جيبك لاستبداله بالكامل إذا احترق. إذا كان صافي ثروتك مرتفعًا بالنسبة لقيمة منزلك ولم تكن خائفًا من المخاطرة ، فقد يكون من المنطقي تخطي التأمين وتوفير بضع مئات من الدولارات التي ستكلفك كل عام ، والاحتفاظ بالمال المخصص في الحالة غير المحتملة التي تحتاج إلى إعادة البناء.
إذا كنت ستؤمن على نفسك ، فمن الأهمية بمكان أن تفهم أسوأ حالة حتى تكون مستعدًا ماليًا. لذلك ، إذا كان الخطر مرتفعًا جدًا ، فيمكنك التفكير في الاحتفاظ بالتأمين ولكن بخصم مرتفع للغاية.
مثال على التأمين الذاتي: التأمين الصحي في الولايات المتحدة
في الولايات المتحدة ، يرتبط التأمين الذاتي بشكل شائع بالتأمين الصحي وقد يشمل ، على سبيل المثال ، صاحب العمل الذي يقدم مزايا محددة للموظفين ، مثل المزايا الصحية أو مزايا العجز ، ويغطي المطالبات من مجموعة محددة من الأصول بدلاً من عبر شركة تأمين. عندما يتم تمويل الرعاية الصحية ذاتيًا ، يتحمل صاحب العمل في النهاية المخاطر الكاملة لدفع المطالبات ، ولكن عند استخدام التأمين ، يتم تحويل جميع المخاطر إلى شركة التأمين.
لماذا يختار أصحاب العمل التمويل الذاتي لخطط الرعاية الصحية الخاصة بهم؟
غالبًا ما يختار أصحاب العمل خيار التأمين الذاتي لعدة أسباب. الأسباب الأكثر شيوعًا هي كما يلي:
- بدلاً من الحصول على تغطية تأمينية "مقاس واحد يناسب الجميع" ، يمكن لصاحب العمل تخصيص الخطة لتلائم احتياجات الرعاية الصحية الفردية لعماله.
- يحتفظ صاحب العمل بالسيطرة على احتياطيات الخطة الصحية ، مما يسمح بتعظيم إيرادات الفوائد - الدخل الذي تحصل عليه شركة التأمين عادةً من خلال استثمار أموال الأقساط.
- لا يتعين على صاحب العمل أن يدفع مسبقًا مقابل التغطية ، مما يحسن التدفق النقدي.
- نظرًا لأن الخطط الصحية المؤمنة ذاتيًا يحكمها القانون الفيدرالي (ERISA) ، لا يخضع صاحب العمل للوائح الدولة المتضاربة للتأمين الصحي / تفويضات المزايا.
- يُعفى صاحب العمل من ضرائب أقساط التأمين الصحي الحكومية ، والتي تتراوح عادةً بين 2٪ إلى 3٪ من قيمة قسط التأمين بالدولار.
- صاحب العمل حر في التعاقد مع مقدمي الخدمة أو شبكة مقدمي الخدمة الأنسب لتلبية متطلبات الرعاية الصحية لموظفيها.
هل التأمين الذاتي دائمًا هو الحل الأفضل لأصحاب العمل؟
لا ، لأن صاحب العمل المؤمن عليه ذاتيًا يخاطر بدفع تكاليف مطالبة الرعاية الصحية لموظفيها ، يجب أن يكون لديه الموارد المالية (التدفق النقدي) للوفاء بهذا الالتزام غير المؤكد.
نتيجة لذلك ، قد تكتشف الشركات الصغيرة وأصحاب العمل الآخرون الذين لديهم تدفق نقدي محدود أن التأمين الذاتي ليس بديلاً قابلاً للتطبيق. ومع ذلك ، ينبغي التأكيد على أن المؤسسات التي لا يزيد عدد موظفيها عن 25 موظفًا يمكنها الاحتفاظ بخطط صحية مؤمنة ذاتيًا ناجحة.
هل يمكن للمؤسسات المؤمنة ذاتيا حماية نفسها من الادعاءات غير المتوقعة أو الكارثية؟
نعم. في حين أن أكبر الشركات لديها احتياطيات نقدية كافية للتعامل مع أي مبلغ تقريبًا من تكاليف الرعاية الصحية ، فإن معظم أصحاب العمل المؤمن عليهم ذاتيًا يحصلون على تأمين وقف الخسارة لتعويضهم عن المطالبات التي تتجاوز حدًا معينًا من الدولار. هذا عقد بين شركة وقف الخسارة وصاحب العمل ، وليس بوليصة تأمين صحي تغطي المشاركين في الخطة الفردية.
من هو المسؤول عن إدارة المطالبات للخطط الصحية الجماعية المؤمنة ذاتيًا؟
يمكن لأصحاب العمل المؤمن عليهم ذاتيًا التعامل مع المطالبات داخل المنزل أو الاستعانة بمصادر خارجية للمهمة إلى مسؤول طرف ثالث (TPA). يمكن أن تساعد TPAs الشركات في إعداد خطط صحية جماعية مؤمنة ذاتيًا ، وكذلك في تنسيق تغطية تأمين وقف الخسارة ، وعقود شبكة مزود الخدمة ، وخدمات مراجعة الاستخدام.
- متوسط تكلفة تأمين الأعمال في عام 2023
- مزايا موظفي الأعمال الصغيرة: مزايا مجانية وكل ما تحتاج إلى معرفته
- الاحتفاظ بالمخاطر: أمثلة ومجموعات الاحتفاظ بالمخاطر
- فوائد الوظيفة: ما هو وما يجب أن تعرفه
مراجع حسابات
