在过去的几十年里，传统的发薪日现金预支已经完全转变，以适应消费者的需求。随着人工智能和更复杂算法的引入， 不良信用预支现金 贷款转向更加个性化和用户友好的体验，从超凡脱俗的 400% 年利率转向在线平台，承诺年利率低于 35.99%、更长的还款期限，并且没有掠夺性/隐藏费用。
继续阅读以了解更多关于传统发薪日现金预支如何为不良信用的更优惠的个人贷款让路，包括比较分析（发薪日预支与个人贷款）以及消费者信贷市场如何随着时间的推移从一种产品演变为另一种产品。
什么是传统发薪日预支现金？
传统发薪日现金垫款也称为发薪日或薪水支票贷款，是在借款人下一个发薪日偿还的短期高年利率贷款，支付期限为两到四周。
对于传统的发薪日现金预支，预计金额从几百到几千美元不等，实际提供的金额取决于您的收入、债务与收入比率、就业记录以及评估您还款能力的其他因素。
以贷款为例，以一笔 1,500 美元的贷款为例，在两周内偿还 350% 的年利率。这笔贷款的预计还款总额（假设没有额外的财务费用）为 1,709.86 美元，其中超过 200 美元为利息费用——如果我们见过这样的交易，那就太糟糕了！
发薪日现金预支的特点是贷款额小、利率/费用高（每借 100 美元），年利率通常从 300% 开始，最高可达 400%。
什么是个人贷款？
个人贷款是消费者出于各种目的借入的资金，包括但不限于房屋装修和债务合并。它们的金额通常从几百到几千美元不等，年利率 (APR) 高达 35.99%，其中包括本金、利息和所有财务费用，代表借贷总成本。
APR 借款人的资格取决于贷方的条款和基于 FICO 等级（300 至 850）的信用度。您的信用评分越高，您的合格年利率就越低。它们可以在固定或可变的基础上运行。固定利率在整个贷款期间保持不变，不同的利率根据宏观经济状况和美联储的行动而波动。
从长远来看，2 年期、年利率 31% 的 3,300 美元个人贷款预计每月还款额为 186.22 美元，总还款额为 4,469.17 美元（已支付利息 1,169.17 美元）。
注：31% 的年利率处于传统发薪日现金预支的较低年利率范围内，最常见的范围是 300% 的年利率，可以说是当今最昂贵的贷款产品。
此外，个人贷款可能有担保或无担保，需要使用车辆等抵押品来防范违约风险。当然，无担保贷款的平均利率会略高。
为了获得资格，贷方可能会也可能不会进行信用检查。还考虑了其他因素，例如收入、债务与收入比率和就业记录。发薪日现金预支可以通过在线贷方和贷款推荐服务（如 100Lenders 和 MarketLoans）获得，这些服务将潜在客户与数百家专门提供发薪日现金预支和不良信用个人贷款的直接贷方网络连接起来。
继续阅读以了解有关个人贷款的更多信息，以及它们如何从发薪日预支现金发展到今天的样子。
不良信用个人贷款和发薪日预支现金有什么区别？
以下是不良信用个人贷款和发薪日现金预支之间的主要区别：
贷款目的。 发薪日预支现金通常奖励不超过 1,500 美元，用于满足紧急和紧急的财务需求，例如医疗紧急情况、汽车维修、水电费、抵押贷款、丧葬费用，甚至是不可预见的儿童保育费用。
不良信用个人贷款最适合应对长期现金流挑战，例如偿还 19,500 美元的医院账单或家庭装修项目。
信用检查。 与银行、信用合作社和在线贷方提供的不良信用个人贷款不同，发薪日现金预支贷方通常不会进行信用检查，而是根据您的收入偿还能力、债务与收入比率和失业统计数据来评估您的资格。同样，贷方可能不会向 Experian、Equifax 或 TransUnion 报告，因此按时付款就不那么重要了。
利率。 发薪日现金预支通常跨越三位数的年利率（当地社区商店），而合法的在线选项则高达 35.99%。不良信用个人贷款的年利率通常最高为 35.99%。从长远来看，一笔 25,000 美元的不良信用个人贷款可以让您比预借现金节省数百（如果不是数千）（假设还款期相同且年利率相差 100% 以上）。
还款期限。 发薪日预支现金有短期还款期（两到四个星期）。而不良信用个人贷款的还款期为中长期，最长可达72个月。一种是一次性还款，另一种是固定分期付款，每个月还款周期包括一部分本金和利息。
根据贷款类型，许多贷方可以根据个人喜好灵活选择还款条件，包括针对较低月还款额提供更多延长还款选择。
资源。 发薪日贷款机构因不提供资源而臭名昭著。无论是带有有用博客主题的金融教育，还是允许您推迟或免除利息（短期）的困难计划，都可以期待这些针对不良信用的个人贷款，金融机构有很高的动机进行教育，让消费者参与进来。
关于贷款应用程序和“先买后付”服务的简介
除了个人贷款之外，两种比传统发薪日现金预支黯然失色的长期类型是现金预支应用程序（例如 Earnin、Brigit）和“立即购买、稍后付款”服务，例如 Affirm、Afterpay 和 Klarna。
这两种替代融资选择比发薪日贷款更具优势，因为成本较低、费用结构透明，而且还款条件灵活，允许您在固定期限内分期付款。此外，它还通过用户友好的移动应用程序提供便利，允许您链接检查帐户的应用程序以快速支付资金。
更不用说，每一个都有一个重要的目的。 Earnin 和 Brigit 等贷款应用程序最适合用于弥补工资缺口，覆盖您下一份工资的全部或部分，以换取 0% 利息且不收取任何费用。反过来，BNPL 服务（例如 Affirm 和 Afterpay）允许您参与“Pay in 4”计划，该计划允许您在六周的期限内一次性支付大笔款项和等额固定分期付款，从而让您享受昂贵物品的易于管理的付款计划比如家具和珠宝。
简而言之，认识到需要使用贷款应用程序而不是“立即购买，稍后付款”服务，以避免传统发薪日现金预支和一些不良信用个人贷款带来的高利息费用和较短的还款期限。
发薪日现金预支如何演变为个人在线贷款
20世纪初，新兴的消费信贷市场出现，信贷提供商推广其贷款产品和服务。最受欢迎的产品之一是利率为 120% 至 500% 的一周贷款，这是有史以来首批发放的发薪日现金预支之一。
为了应对飙升的利率，各州都开始亮出自己的指令，对贷款金额、利率和财务费用实行最大限度的限制。 《统一小额贷款法》（1916 年）是一项旗舰法律，对价值 3.5 美元或以下的贷款设定了最高 300% 的利率上限，许多分期贷款机构利用这一点推出了新产品。
到 20 世纪中叶，市场上充斥着短期和分期贷款选择，70 年代和 80 年代持续实施的联邦银行法放松了联邦银行业的管制，使发薪日贷款人更容易绕过亚利桑那州法律并建立了大众社区低收入社区的贷款商店。
与此同时，发薪日贷款慢慢变成了不良信用的个人贷款。对于许多人来说，更高的贷款金额和长达 72 个月的更长还款期限的承诺让他们更容易借入更多资金并管理还款。
如今，成文法依然存在，以多种方式规范发薪日贷款。例如，除一些例外情况外，所有发薪日贷款的最高利率上限为 35.99%。此外，消费者金融保护局（CFPB）开始设立，其目标是通过加强监管/监督、制定限制展期的新薪酬要求，甚至强制要求所有贷方必须对条款完全透明的通知要求，来保护消费者免受掠夺性发薪日贷款的侵害。 、成本和风险。
结论
简而言之，从传统的发薪日预支现金到更优惠的个人贷款的道路是漫长的。认识到改善利率和条款的需要，这种贷款类型自然而然地发展起来。请记住，我们建议不要发薪日贷款，因为个人贷款的利率要低得多，而且您几乎必须支付的任何费用的金额都更高。
