对于那些希望更好地控制退休储蓄的人来说，将 401(K) 滚动到 IRA 是一个不错的选择。 通过 401(K) 转存到 IRA，您可以选择更多种类的投资，包括股票、债券、共同基金和 ETF，以及更灵活的提款选项。 您还可以更好地控制自己的税务情况，更好地管理退休收入。 将 401(K) 滚动到 IRA 是最大化退休储蓄和实现财务目标的好方法。
在本文中，我们将探讨 IRA 到 401(K) 滚动的好处以及完成该过程的步骤。
401(k) 滚动更新到底是什么？
当您将现金从 401(k) 转移到另一个税收优惠的退休计划时，就会发生 401(k) 滚动。 许多人将他们的 401(k) 存入 IRA 或个人退休账户，但您可以将余额存入另一个 401(k) 计划。
从您获得 60(k) 现金或资产的那一刻起，您有 401 天的时间将它们转移到另一个退休计划。
虽然 401(k) 计划由雇主提供，但您必须决定在离职后如何处理您的计划。 您有以下选择：
- 保持投资。
- 转到 IRA。
- 滚动到新的 401(k)。
滚动 401(k) 的选项
如果您失去工作，关于如何处理您的 401(k)，您有四种选择：您可以将其转移到 IRA、新的 401(k)、不理会它或将其兑现。 每个选择都有不同的税收和财务后果。
401(k) 到 IRA 滚动
将您的 401(k) 计划转入 IRA 包括增加投资选择以及在某些情况下减少费用等优势。 如果您选择将您的 401(k) 资产转入 IRA，您可以通过以下三种方式之一进行：
标准 401(k) 转存到传统 IRA。 滚动基金和投资收益的税收将推迟到退休时进行分配，因此只要您遵守规定，就不会立即产生税收后果。
将资金从标准 401(k) 转移到 Roth IRA。 因为您的 401(k) 供款是税前的，而您的 Roth IRA 是税后账户，所以存在税务影响。 在滚动的那一年，您将对滚动的金额欠税。 但是，它可以带来长期利益，因为罗斯 IRA 的合格分配在退休时是免税的。
将资金从 Roth 401(k) 转移到 Roth IRA。 因为 Roth 401(k) 和 Roth IRA 都是用税后资金资助的，所以你不会因为这种类型的滚动而被征税。
将您以前的 401(k) 计划转移到新的工作岗位。
如果您的新计划允许，您可以选择将资产从您的旧 401(k) 计划转移到您新雇主的 401(k) 计划，以将您的资金存放在一个地方。 因为您的资产将全部集中在一个地方，所以更容易评估它们的表现。
税收处罚通常与 401(k) 转入另一个 401(k) 无关，只要钱直接从旧账户转移到新账户即可。 要从一个 401(k) 计划转移到另一个计划，请联系您之前雇主的计划管理员并询问直接滚动。
与以前的公司保持您的 401(k)。
如果您的前雇主允许，您可以保留您的 401(k) 资金。 良好的投资选择和您之前雇主的计划的合理成本是这样做的理由。 请记住，作为前雇员，您可能无法向计划管理员询问任何问题，您可能需要支付更高的 401(k) 费用，并且您不能再供款。
另一件需要考虑的事情是，您以前的公司可能会决定将您现有的 401(k) 帐户转移到其他提供商。 如果您的余额在 1,000 美元到 5,000 美元之间，而您的前雇主希望取消您的旧 401(k) 账户，则必须将余额转入您名下的 IRA，并且必须以书面形式通知您。 你以前的公司可能会给你一张金额低于 1,000 美元的支票，你必须在 60 天内将其存入退休账户以避免税收和罚款。
使用您的 401(k) 计划 (k)
旧 401(k) 账户的最终选择是兑现，但这可能会带来高额罚款。 您可以向您的前雇主索取支票，但与间接展期一样，您的前雇主可能会扣除 20% 以补偿山姆大叔为您分配的款项。 美国国税局也可能将这笔现金支出视为提前分配，这意味着您必须支付 10% 的罚款，并且可能还需要缴纳税款，除非它是合格的分配。
401(K) 滚动更新的意义
“直接滚动”这两个词至关重要：它们意味着 401(k) 计划会发送支票或直接转账到您的新退休账户。
如果您执行间接转存，这意味着您的计划管理员将钱寄给您，您将其存入新账户，计划管理员可能会从您的支票中扣除 20% 以支付分配税。
要取回您的钱，您必须在收到分配后的 60 天内存入全部账户余额——包括任何预扣税款。 （唯一的例外是如果你想开一个 Roth IRA，它要求你为分配缴税，除非你的钱在 Roth 401(k) 中。）
假设您的 401(k) 账户总余额为 20,000 美元，您的前雇主寄给您一张 16,000 美元的支票（总金额减去 20%）。 如果您不想重蹈罗斯的覆辙，您需要拿出 4,000 美元将全部 20,000 美元存入您的 IRA。
美国国税局会看到您对整个退休账户进行了滚动，并将退还给您预扣的税款。
401(K) 转入 IRA 的好处和坏处
许多人在离职后将 401(k) 计划转换为滚动 IRA，通常以降低成本、扩大投资选择范围或两者兼而有之的形式获益。 然而，在做出此决定之前了解利弊至关重要——毕竟，我们在这里谈论的是您的退休金。
您为什么要考虑将 401(K) 存入 IRA？
与 401(k) 相比，IRA 具有多种优势，尤其是当您离职并且无法再为账户供款或赚取雇主匹配时。
- 没有税收或罚款：税收会推迟到您将资金从直接 401(k) 滚动存入标准 IRA 中。 提供更广泛的投资选择，包括股票、债券、共同基金、指数基金和交易所交易基金。
- 降低成本：您可能会发现 IRA 提供者不收取任何费用来启动或维护帐户。 许多 401(k) 计划向参与者收取管理费，但是，一些慷慨的公司承担了费用。 IRA 提供者也有更多的投资选择，这意味着您可以选择成本较低的产品。
- 低成本的投资管理选择包括通过机器人顾问开设您的 IRA，这是一家由计算机运行的投资管理公司。 其中一些收取不到 0.50% 的费用来为您管理您的账户，这意味着他们会随着时间的推移选择和处理您的投资。
为什么您应该避免将 401(K) 滚动到 IRA。
在某些情况下，翻滚对您来说可能是错误的选择。
- 债权人保护是有限的：401(k)s（以及正确执行的滚动 IRA）在破产和债权人索赔中受到保护。 但是，IRA 对债权人的总体保护因州而异，破产保护也很有限。
- 无法获得贷款：一些 401(k) 提供者允许参与者从该计划中借款。 您不能从 IRA 借款。
- 要求的最低分配：401(k) 和常规 IRA 要求最低分配从 73 岁开始。（2023 年之前，该年龄为 72 岁）。 尽管如此，401(k) 包含一项条款，允许您将这些股息推迟到您真正退休时，即使您在 73 岁之后这样做也是如此。
- 401(k)s 可能提供更早的访问权限：如果您辞掉工作，您可能最早可以在 401 岁时访问您的 55(k)。使用 IRA，在大多数情况下，您无法开始提取资格提款至 59½ 岁。
- 商业股票税：一般而言，公司股票应转移到应税经纪账户而不是 IRA。 如果您的 401(k) 计划包括企业股份，我们建议您咨询税务顾问。
如何将您的 401(k) 计划转入 IRA
当您准备好将资金从您的 401(k) 转移到 IRA 时，以下是如何将资金转移到 IRA。
选择您的 401(k) 滚动安置
滚动您的 401(k) 时，请考虑传统 IRA 或 Roth IRA 哪个最有意义。 其他选项包括：
- 401K 转存到传统 IRA：如果您希望保留相同的税收待遇，这可能是一个明智的决定。 您不必处理任何额外的麻烦，并且您现有的 401(k) 仍然为您提供相同的 RMD 和税收待遇 (k)。
- 401(K) 转存到 Roth IRA：对于高收入者，将 401(k) 转存到 Roth IRA 可能会成为 Roth 税收待遇的后门。 另外，请记住与 Roth 账户相关的五年规则。 即使在 59.5 岁，您也不能免税提取您的利润，直到您最初的 Roth 账户存款至少过去五年。 因此，这种转换对于那些准备退休的人来说可能并不有利。
为您的 401(k) 滚动选择一个 IRA 提供者
在将资金转移到那里之前，您必须决定哪家经纪公司将为您提供所需的服务、投资选择和费用。 如果您是想要购买股票、债券、ETF 或共同基金以外的资产的积极投资者，请选择一个可以让您启动自主 IRA 的托管人。 另一方面，如果你是一个更被动的投资者，使用机器人顾问或提供目标日期基金的经纪公司可能是有意义的。
与您的新 IRA 提供者和当前的 401(k) 提供者交谈。
如果您选择直接滚动，您的前 401(k) 计划管理员应该立即将您的资产转移到您的新 IRA 账户。 这有助于防止无意的税收或罚款责任。 但是，并非所有托管人都会进行直接展期。
在开始滚动之前，“打开你的新 IRA，这样你就可以了解如何提取支票。”
避免将资金转入您的个人银行账户是我们的目标。
最好在收到支票之前设置好所有内容，因为您只有 60 天的时间来完成交易，然后才能征税。
继续进行定期投资
保持审慎的投资习惯并不断增加退休储蓄。 但是，请记住 IRA 的年度供款限额低于 401(k)s。 然而，您转移的余额不会“计入”您的年度限制，您可以通过为您的 IRA 和任何新的公司退休计划供款来最大化您的供款。
我可以将我的 401(k) 计划转入传统 IRA 吗？
如果您想将其转移到罗斯爱尔兰共和军，则必须用钱支付税款。 传统的 401(k) 滚动到传统的 IRA 是免税的。 从 Roth 401(k) 到 Roth IRA 的滚动也是如此。
如果我在一年内翻滚两次会怎样？
您可能会因第二次展期的金额而被征收税款和罚款，因为美国国税局可能将其视为应税分配。 此外，如果您在 12 个月内超过一次，美国国税局可能会将您未来的展期限制为每年一次。
直接 401(k) 滚动时间限制是多少？
将资金从 401(k) 转移到 IRA 的最简单方法是通过“直接滚动”，这是一个可以立即完成的程序。 在这里，计划管理员会立即将资金从一个账户转移到另一个账户，通常是通过电子转账。 您永远不会拥有这笔钱，也无需承担任何税款或提前付款罚款。
您永远不会拥有这笔钱，也无需承担任何税款或提前付款罚款。 但是，立即滚动 401(k) 时通常没有时间限制。 在文书工作完成并且 IRA 准备好使用后，有人会按下一个按钮（或写一张支票）来转账。 一切都发生得很快，没有任何障碍。
理想情况下，它应该在您离职后尽快建立 IRA。 但是，如果您的投资超过 401 美元，大多数计划都允许您将钱保留在 5,000(k) 中，直到您决定如何使用它。 例如，如果您之前的计划提供的福利特别吸引人，您可能会选择将钱永远留在 401(k) 中。
雇主可能会要求您提取高达 5,000 美元的投资资金，但他们必须首先协助您建立 IRA。
结论
在将 401(k) 计划转入 IRA 之前仔细考虑是至关重要的。 可能会提供许多好处，包括额外的投资选择、更大的灵活性以及通常更低的成本。 最终，由人来决定这是否是对他们来说最好的行动方案。 通过适当的学习和准备，401K 滚动可能是帮助实现退休目标的好方法。
相关文章
- 离职后如何处理 401(K)：2023 年的最佳实践
- 401(a)：轻松了解 401(a) 计划是什么
- 什么是 401K：它是如何工作的、好处和退出
- 小型企业融资：15 年 2023 种以上新选项（+ 免费提示）
- 汽车产权贷款：筹集现金的 11 种选择
参考资料
