Đạo luật Tiết lộ Thế chấp Nhà (HMDA), được thực hiện theo quy định C, đã có hiệu lực trong gần bốn thập kỷ. Nó bắt buộc những người cho vay thế chấp phải gửi thông tin về các hoạt động cho vay của họ. Tại đây, bạn sẽ tìm hiểu về Đạo luật Tiết lộ Thế chấp Nhà và mục đích của đạo luật này, tại sao đạo luật này lại quan trọng và cách lấy dữ liệu HMDA trực tuyến.
Đạo luật tiết lộ thế chấp nhà là gì?
Đạo luật tiết lộ tài sản thế chấp nhà ở (HMDA) là luật liên bang được thông qua năm 1975 buộc những người cho vay thế chấp phải lưu giữ hồ sơ thông tin quan trọng về hoạt động cho vay của họ và tiết lộ thông tin đó cho các cơ quan quản lý. Nó được Cục Dự trữ Liên bang thực hiện thông qua Quy định C. Năm 2011, Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã tiếp quản quyền soạn thảo quy tắc của Quy định C.
Hiểu về Đạo luật tiết lộ thế chấp nhà
Quy định C và Đạo luật Tiết lộ Thế chấp Nhà đều bao gồm các nghĩa vụ đối với hồ sơ quy định và tiết lộ công khai. Tiêu đề 12, Chương 29 của Bộ luật Hoa Kỳ bao gồm toàn bộ Đạo luật tiết lộ về thế chấp nhà. Quy định C cũng là một thành phần quan trọng của Đạo luật. Cục Dự trữ Liên bang đã ban hành Quy định C để bổ sung các nghĩa vụ của Đạo luật và để xác định các tiêu chuẩn bổ sung nhất định mà các ngân hàng phải tuân theo.
Nói chung, các mục tiêu chính của Đạo luật tiết lộ thế chấp nhà và Quy định C là giám sát các mục tiêu địa lý của người cho vay thế chấp, cung cấp phương pháp xác định các hoạt động cho vay bóc lột hoặc phân biệt đối xử và tiết lộ thông tin thị trường thế chấp cho chính phủ. HMDA cũng hỗ trợ các sáng kiến đầu tư cộng đồng do chính phủ tài trợ bằng cách cung cấp một công cụ để phân tích phân bổ nguồn lực.
Các cơ quan chính phủ, nhóm người tiêu dùng và thanh tra ngân hàng sử dụng dữ liệu để xác định việc tuân thủ các quy định tín dụng và nhà ở công bằng khác nhau của liên bang, chẳng hạn như Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng, Đạo luật Nhà ở Công bằng, Đạo luật Tái đầu tư Cộng đồng (CRA) và luật của tiểu bang.
Phù hợp với Đạo luật Tiết lộ Thế chấp Nhà năm 1975, Hội đồng Kiểm tra Tổ chức Tài chính Liên bang (FFIEC) được giao nhiệm vụ vào năm 1980 với việc giảm bớt quyền truy cập của công chúng vào thông tin thế chấp từ các tổ chức tài chính.
HMDA yêu cầu người cho vay xác định giới tính, màu da và thu nhập của những người đăng ký hoặc mua các khoản thế chấp, nhưng thông tin được ẩn danh trong hồ sơ.
Mục đích của Đạo luật tiết lộ thế chấp nhà là gì?
Sau khi lo lắng ngày càng tăng về hạn chế tín dụng ở các khu dân cư đô thị đặc biệt, thường là dân tộc thiểu số, Đạo luật Tiết lộ Thế chấp Nhà đã được ban hành. Quốc hội tin rằng một số tổ chức cho vay thế chấp đang góp phần làm giảm tốc độ tăng trưởng ở các khu vực cụ thể bằng cách từ chối các khoản thế chấp nhà đối với những người nộp đơn đủ tiêu chuẩn khi ban hành đạo luật.
Do đó, mục tiêu chính của HMDA và Quy định C là theo dõi các khu vực địa lý được phục vụ bởi những người cho vay thế chấp. Nó cũng chứng minh liệu các tổ chức tài chính có đáp ứng nhu cầu nhà ở của các khu vực mà họ hoạt động hay không.
Quy chế HMDA cũng là một công cụ hữu ích để các quan chức nhà nước theo dõi các khoản đầu tư công ở những khu vực cần thiết. Thông qua báo cáo kịp thời, Đạo luật hỗ trợ giám sát các sáng kiến đầu tư cộng đồng do các tổ chức chính phủ tài trợ.
Dữ liệu HMDA chứng minh liệu các tài nguyên có đang được sử dụng hợp lý để mang lại lợi ích cho các hoạt động cộng đồng hay không. Bản sửa đổi FIRREA năm 1989 yêu cầu những người cho vay thu thập và gửi dữ liệu về các đặc điểm của ứng dụng để hỗ trợ các quan chức chính phủ xác định các hoạt động cho vay cắt cổ có thể làm suy yếu khả năng tiếp cận tín dụng nhà ở công bằng và thực thi các quy định chống phân biệt đối xử.
Dữ liệu từ HMDA được sử dụng để khám phá nguyên nhân gốc rễ của sự phân biệt đối xử tín dụng nhà ở. Khi có nghi ngờ hợp lý về hành vi phân biệt đối xử, cuộc điều tra theo quy định sẽ tập trung vào việc liệu các nhóm người nộp đơn cụ thể có bị từ chối tín dụng nhà ở vì những lý do khác với những phẩm chất có thể chấp nhận được, chẳng hạn như không đủ tài sản thế chấp.
Luật không thiết lập một hệ thống hạn ngạch phân bổ khoản vay thế chấp ở từng khu vực địa lý nơi người cho vay thế chấp có trụ sở, cũng như không đặt ra các quy tắc về các hoạt động cụ thể của người cho vay.
Báo cáo HMDA
Một số người cho vay thế chấp có nghĩa vụ theo HMDA và Quy định C phải lưu giữ hồ sơ về thông tin cho vay thế chấp cụ thể cho mục đích báo cáo. Năm 2019, 5,496 người cho vay đã báo cáo 8.1 triệu lần khởi tạo khoản vay, chiếm 88% tổng số lần khởi tạo khoản vay dự kiến ở Hoa Kỳ5.
CFPB đã ban hành quy tắc cuối cùng vào tháng 2020 năm 25, tăng tiêu chí báo cáo dữ liệu để thu thập và báo cáo dữ liệu về các khoản vay thế chấp dạng đóng theo HMDA từ 100 lên 1 khoản vay, bắt đầu từ ngày 2020.6 tháng XNUMX năm XNUMX
Dữ liệu của HMDA cho phép các cơ quan quản lý kiểm tra các mô hình cho vay và cho vay thế chấp theo nhiều loại khác nhau, bao gồm số lượng phê duyệt trước được thực hiện, các khoản thế chấp được cấp, số tiền cho vay và mục đích của các khoản vay riêng lẻ. Báo cáo liên bang cũng đi sâu đáng kể về việc phê duyệt các khoản vay khác do chính phủ tài trợ, chẳng hạn như các khoản vay từ Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, Cơ quan Dịch vụ Nông trại, Dịch vụ Nhà ở Nông thôn và Bộ Cựu chiến binh.
Quy định C của Liên bang yêu cầu người cho vay trưng bày một tấm áp phích nổi bật ở mỗi sảnh của văn phòng chi nhánh với thông tin về cách truy cập số liệu thống kê HMDA duy nhất của họ.7 Những số liệu thống kê này cũng có sẵn trực tuyến miễn phí cho công chúng tại kho lưu trữ dữ liệu CFPB.
Mặc dù những số liệu này rõ ràng là mối quan tâm của những người đi vay tiềm năng, nhưng chúng cũng có thể là một công cụ nghiên cứu có giá trị cho các nhà đầu tư đang tìm hiểu về các doanh nghiệp ngân hàng và cho vay. Một nhà đầu tư có thể đơn giản xác định liệu hoạt động kinh doanh chính của người cho vay có tăng hay không bằng cách so sánh các số liệu thống kê trong vài năm qua.
Tầm quan trọng của Báo cáo HMDA là gì?
Số liệu thống kê của HMDA là một nguồn thông tin toàn diện có sẵn công khai về ngành thế chấp tại Hoa Kỳ. Việc báo cáo là rất quan trọng để có được một bức tranh tốt hơn về ai nhận được tín dụng và ngân hàng nào cung cấp các khoản thế chấp. Thông tin này cũng hỗ trợ các cơ quan quản lý trong việc xác định các dấu hiệu phân biệt đối xử thế chấp.
Báo cáo HMDA có thể cung cấp cho người cho vay dữ liệu hiệu suất hữu ích.
Kimberly Wachtel của Inlanta Mortgage ở Pewaukee, Wisconsin cho biết: “Nó có thể dạy cho chúng tôi rất nhiều điều về công việc kinh doanh của chính chúng tôi, những gì đồng nghiệp của chúng tôi đang làm và những điểm chúng tôi có thể khác biệt và/hoặc liên kết với nhau. “Những người cho vay có thể phục vụ cộng đồng của họ tốt hơn khi họ đồng điệu hơn với hoạt động cho vay.” Các tổ chức tài chính nên đánh giá dữ liệu của họ một cách thường xuyên , đảm bảo rằng dữ liệu cho vay của họ phù hợp với chiến lược cho vay của họ.”
Thông tin nào được bao gồm trong báo cáo HMDA?
Báo cáo HDMA bao gồm các thông tin như dân tộc, chủng tộc, giới tính và thu nhập của người nộp đơn thế chấp.
“Bạn có thể tìm hiểu về khoản vay, thuộc tính tài sản, nhân khẩu học của người nộp đơn và người cho vay đối với từng hồ sơ,” Maxwell cho biết thêm.
Ví dụ: bạn có thể tìm hiểu xem liệu người vay có được chấp thuận cho vay thế chấp hay họ bị từ chối, không hoàn thành đơn đăng ký hoặc điều gì khác đã xảy ra khiến khoản vay không được tạo. Thông tin về giá và phí cụ thể cho khoản vay, bao gồm chênh lệch âm, cũng được cung cấp, cũng như thông tin chi tiết về các đặc điểm của khoản vay như thanh toán bong bóng và khấu hao âm. Phê duyệt trước và các khoản vay được bán từ tổ chức này sang tổ chức khác cũng được đưa vào thống kê.
Để bảo vệ quyền riêng tư của người nộp đơn, một số dữ liệu nhất định, chẳng hạn như tên của người nộp đơn, ngày nộp đơn và các hoạt động đã thực hiện, địa chỉ tài sản và điểm tín dụng, được giữ lại khỏi báo cáo công khai. Vì lý do tương tự, các tham số bổ sung như số tiền vay, tuổi, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) và giá trị tài sản được chuyển đổi thành các phạm vi.
Điều gì đã thay đổi liên quan đến báo cáo HMDA?
Theo Wachtel, HMDA đã trải qua một số thay đổi trong những năm qua để đáp ứng tốt hơn các mục tiêu của mình, chẳng hạn như sửa đổi người được yêu cầu gửi dữ liệu, thêm thông tin về giá và yêu cầu thu thập thêm dữ liệu tổng thể.
Theo Sicuranza, những người cho vay thế chấp hiện dự kiến sẽ điền vào hơn 100 trường trên nhiều điểm dữ liệu trên cơ sở hàng năm hoặc hàng quý, tùy thuộc vào quy mô của tổ chức, sử dụng một nền tảng báo cáo mới.
Sicuranza giải thích: “Số lượng trường dữ liệu tăng lên, cũng như những thay đổi về khả năng tiếp cận công chúng và giao diện công nghệ, cho phép tất cả các thành viên của công chúng hiểu rõ hơn và trực quan hóa các mô hình cho vay trong khu vực của họ.
Các tổ chức tài chính bắt buộc phải xuất bản dữ liệu về hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) vào năm 2018, điều này trước đây là tùy chọn. Họ cũng có nghĩa vụ nêu rõ các yêu cầu về phạm vi bảo hiểm nếu tổ chức đã tạo ra ít nhất 100 khoản thế chấp đóng hoặc 200 hạn mức tín dụng mở trong hai năm dương lịch trước đó.
CFPB gần đây cũng đã bắt đầu yêu cầu ý kiến về HMDA.
“Nói cách khác, những điều chỉnh tiếp theo của HMDA có thể sắp xảy ra để người tiêu dùng chú ý,” Sicuranza nói.
Tôi có thể truy cập dữ liệu HMDA trực tuyến ở đâu?
Trang web CFPB cho phép bạn lấy dữ liệu HMDA một cách dễ dàng và miễn phí. Chuyển xuống phần “Tải xuống dữ liệu HMDA”, tại đây bạn có thể tải xuống dữ liệu từ năm 2007 đến 2017 hoặc truy cập dữ liệu và tóm tắt gần đây, bao gồm dữ liệu cho một tổ chức tài chính cụ thể. Trình duyệt dữ liệu HMDA cũng có sẵn, cho phép bạn lọc, tổng hợp, tải xuống và trực quan hóa bộ dữ liệu HMDA.
Đạo luật tiết lộ thế chấp nhà & Quy định C
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đang sửa đổi Quy định C để kết hợp các thay đổi đối với Đạo luật Tiết lộ Thế chấp Nhà bắt buộc bởi Mục 1094 của Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng và Cải cách Phố Wall Dodd-Frank (Đạo luật Dodd-Frank). Theo Mục 1094 của Đạo luật Dodd-Frank, Cục đang đưa ra các nghĩa vụ báo cáo mới và làm rõ những nghĩa vụ hiện có. Cục cũng đang thay đổi phạm vi thể chế và giao dịch của Quy định C. Quy tắc cuối cùng cũng bao gồm hướng dẫn cơ bản về cách tuân thủ cả nghĩa vụ hiện tại và nghĩa vụ mới.
Quy định C là gì?
Đạo luật tiết lộ về thế chấp nhà ở năm 1975 được thực hiện theo Quy định C. Một số tổ chức tài chính được yêu cầu bởi Quy định C cung cấp dữ liệu cho vay liên quan đến các cộng đồng mà họ đã cung cấp các khoản thế chấp nhà ở hàng năm. Do đó, các cơ quan quản lý có thể đánh giá liệu người cho vay có đang giải quyết thỏa đáng nhu cầu của những người vay tiềm năng trong cộng đồng đó hay không.
Quy định C hoạt động như thế nào?
Tất cả các nhà cung cấp các khoản thế chấp được chính phủ hỗ trợ trong bất kỳ khả năng nào phải tiết lộ hàng năm số lượng và số tiền của tất cả các khoản thế chấp được cung cấp trong năm trước. Các khoản vay này phải được phân loại theo khu vực điều tra dân số nơi có tài sản.
Kể từ năm 2023, bất kỳ tổ chức cho vay nào có tổng tài sản từ 50 triệu USD trở xuống đều được miễn các yêu cầu thu thập dữ liệu theo Quy định C.1 Điều này bao gồm các ngân hàng, hiệp hội tiết kiệm và hiệp hội tín dụng có tổng tài sản từ 50 triệu USD trở xuống.1 Ngưỡng được tăng lên một cách thường xuyên để theo kịp lạm phát được đo bằng Chỉ số giá tiêu dùng (CPI). Điều này có nghĩa là ngưỡng này có thể được nâng lên một lần nữa vào năm 2023 và hơn thế nữa.
Quy định C nhằm cung cấp thông tin có thể được sử dụng để:
- Hỗ trợ xác định xem các ngân hàng, hiệp hội tiết kiệm và hiệp hội tín dụng có đang đáp ứng nhu cầu nhà ở cho cộng đồng của họ hay không.
- Hỗ trợ các quan chức nhà nước trong việc phân bổ chi tiêu của khu vực công nhằm thu hút đầu tư tư nhân vào các khu vực có nhu cầu.
- Trợ giúp trong việc xác định các thói quen cho vay phân biệt đối xử tiềm ẩn và thực hiện luật chống phân biệt đối xử của liên bang.
- Quy định C không nhằm mục đích thúc đẩy các hoạt động cho vay phi đạo đức hoặc phân bổ tín dụng sai.
Hướng dẫn cho Quy định C có thể thay đổi khi các quy tắc cuối cùng mới được tạo ra. Ví dụ: vào tháng 2020 năm 200, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (Cục) đã sửa đổi Quy định C để nâng cao tiêu chuẩn báo cáo dữ liệu về các khoản vay thế chấp có thời hạn đóng. Rào cản báo cáo dữ liệu về hạn mức tín dụng mở được đặt ở mức 1 như một phần của thay đổi quy tắc này, có hiệu lực từ ngày 2022 tháng 500 năm XNUMX, sau khi ngưỡng tạm thời XNUMX hạn mức tín dụng mở trước đó hết hạn.
Quy định thế chấp C là gì?
Quy định C, thường được gọi là Đạo luật Tiết lộ Thế chấp Nhà, giám sát việc thu thập dữ liệu và tiết lộ một số thông tin liên quan đến thế chấp. Quy định C yêu cầu các tổ chức tài chính có tài sản trên các tiêu chí cụ thể, chẳng hạn như ngân hàng, hiệp hội tiết kiệm và hiệp hội tín dụng, phải nộp số liệu thống kê.
Ai Bị Ảnh Hưởng Bởi Quy Định C?
Quy định C áp dụng cho cả khoản vay tiêu dùng đóng và mở hoặc hạn mức tín dụng được bảo đảm bằng bất động sản. Điều này bao gồm các khoản vay thế chấp thứ nhất và thứ hai, cũng như các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng.
Tóm tắt
Đạo luật tiết lộ tài sản thế chấp nhà ở (HMDA) là luật liên bang ở Hoa Kỳ yêu cầu những người cho vay thế chấp lưu giữ và báo cáo thông tin liên quan đến hoạt động cho vay của họ.
Dữ liệu HMDA được các cơ quan quản lý sử dụng để tăng tính minh bạch trong thị trường thế chấp nhà ở và để theo dõi các khu vực địa lý được bao phủ bởi những người cho vay thế chấp.
Mục tiêu chính của đạo luật HMDA là cung cấp cho công chúng thông tin về việc liệu những người cho vay thế chấp có phục vụ nhu cầu của các khu vực mà họ tọa lạc hay không.
Bài viết liên quan
- Chủ sở hữu, hãy xem 5 mẹo về cách thuê tài sản của bạn!
- Cách Đảm bảo Doanh nghiệp của Bạn Vẫn Tuân thủ HIPAA
- Biểu mẫu Thuế Biểu C là gì & Ai Cần Nộp?
- TUÂN THỦ FCRA: Tại sao nhà tuyển dụng nên tuân thủ (+ Mẹo nhanh)
dự án
