Thuật ngữ “nhà nghèo” hay “nhà nghèo” dùng để chỉ những chủ nhà hầu như không đủ khả năng chi trả các chi phí thường xuyên liên quan đến nhà của họ. Điều này thường xảy ra khi khoản thanh toán thế chấp của chủ nhà quá lớn so với thu nhập, dòng tiền hoặc giá trị ròng của họ, hoặc khi còn lại ít tiền sau khi trả thế chấp và các nghĩa vụ nhà định kỳ khác. Trong bài đăng này, chúng ta sẽ thảo luận về ý nghĩa của việc trở thành nhà nghèo và các vấn đề đi kèm với nó. Sau khi giải quyết việc mọi người trở nên nghèo như thế nào, chúng ta sẽ khám phá cách tránh nó và những việc cần làm nếu bạn đang ở trong tình trạng này.
Nhà nghèo là gì?
Nhà nghèo là tình trạng một cá nhân chi tiêu một lượng đáng kể thu nhập hàng tháng của họ cho các chi phí nhà ở, chẳng hạn như thanh toán thế chấp hàng tháng, thuế bất động sản và hóa đơn điện nước. Họ có thể không đáp ứng được các mục tiêu tài chính hoặc cá nhân khác của mình vì chi tiêu quá mức này. Do đó, những người trong hoàn cảnh này thường phải vật lộn để theo kịp các trách nhiệm tài chính khác. Bạn có thể thanh toán mọi hóa đơn cộng dồn vào tài sản của mình nhưng trên thực tế, bạn đã cạn kiệt và chỉ còn lại ít hoặc không có gì. Bất kể bạn kiếm được bao nhiêu, việc nghèo nhà sẽ hạn chế các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn. Điều này là do bạn dành một phần lớn thu nhập của mình cho chi phí nhà ở. Một trong những lý do khiến mọi người gặp khó khăn trong tình trạng này là do họ không nhận thức được toàn bộ chi phí sở hữu một ngôi nhà.
Làm thế nào để đối phó với tình trạng nhà nghèo của tôi?
Nếu bạn là nhà nghèo, thực hiện bất kỳ điều nào sau đây có thể giúp bạn thoát khỏi tình trạng này.
1 #. Thế chấp ngôi nhà của bạn
Nếu bạn là nhà nghèo, bạn có thể chọn tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình. Bạn có thể đến thăm các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp khác hoặc chỉ cần tham khảo ý kiến của nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn để mua một khoản thế chấp. Chuyển khoản sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng giảm trong một thời gian dài hơn. Ngoài ra, nếu vốn chủ sở hữu nhà của bạn tăng lên do sự gia tăng gần đây về giá trị nhà trên toàn quốc hoặc những sửa đổi bạn đã thực hiện thì việc tái cấp vốn có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.
# 2. Bán nhà của bạn
Một giải pháp thay thế khác là bán nhà của bạn và giảm bớt diện tích nếu bạn không còn đủ khả năng mua bất động sản mà bạn đang sở hữu. Tuy nhiên, bạn có thể rời khỏi nơi ở lý tưởng của mình, vĩnh viễn hoặc chỉ trong một thời gian ngắn. Nhờ sự ổn định tài chính mới tìm thấy, bạn sẽ có thể tập trung vào các khía cạnh khác của cuộc sống.
# 3. Ngừng chi tiêu không liên quan
Một cách khác để đối phó với tình trạng nghèo nàn của ngôi nhà là hạn chế chi tiêu không cần thiết. Chi tiêu cho những thứ cần thiết phải là ưu tiên hàng đầu của bạn. Nếu bạn vừa phải chịu một thất bại tài chính, chẳng hạn như mất việc làm hoặc một khoản chi phí lớn bất ngờ, bạn có thể tự giúp mình bằng cách hạn chế hoặc loại bỏ chi tiêu tùy ý của mình.
#4. Tiết kiệm của bạn để giải cứu
Bạn có thể cần phải dự trữ khẩn cấp trong trường hợp có khó khăn lớn về tài chính để có thể đứng vững trở lại trong thời gian dài.
# 5. Tăng thu nhập của bạn
Nếu bạn có thể làm bất cứ điều gì để tăng thu nhập, chẳng hạn như nhận một công việc bổ sung, yêu cầu tăng lương tại văn phòng hoặc bắt đầu một công việc phụ hoặc bán thời gian. Thu nhập tăng lên sẽ giúp bạn có thể lo cho những khoản dư thừa của mình.
Các chỉ số cho thấy bạn có thể là nhà nghèo
Không ai kiếm được để lo chi phí nhà ở một mình. Bạn chắc chắn sẽ muốn tiết kiệm cho những thứ khác như một kỳ nghỉ đến hòn đảo yêu thích của bạn, nghỉ hưu, v.v. Vì vậy, nếu bạn lưu ý sự xuất hiện của các thông số sau, hãy coi chừng, bạn có thể sẽ nghèo.
- Khi bạn dành một phần lớn thu nhập của mình cho chi phí tài sản.
- Chuyển sang tài khoản tiết kiệm của bạn thường xuyên để trả nợ thế chấp trong tháng
- Không thể dành một số thu nhập của bạn để sử dụng trong tương lai.
- Khi không có kinh phí để xử lý các trường hợp khẩn cấp.
- Hầu hết các trường hợp, bạn không có khả năng đi nghỉ hoặc theo đuổi những thú vui xa xỉ khác.
- Thỉnh thoảng cảm thấy khó chi tiêu cho bản thân vì bạn phải thanh toán thế chấp.
Chi phí thực sự của việc trở thành chủ sở hữu một ngôi nhà
Nhiều người mua nhà cảm thấy mình không thể theo kịp các chi phí hàng tháng để sở hữu một bất động sản. Hầu hết, đó là một góc hẹp đối với một số người vì tình huống này có thể khiến người ta phải giải quyết. Có nhiều điều để mua một ngôi nhà hơn là việc thanh toán thế chấp đúng hạn mỗi tháng. Tất cả các chi phí bảo trì, điện nước, bảo hiểm và các chi phí khác đều phải được xem xét. Trước khi bạn quyết định mua một ngôi nhà, hãy nghiên cứu chi phí điện nước, bảo hiểm và các hóa đơn thông thường khác của hộ gia đình. Bạn càng biết trước, bạn càng được trang bị nhiều hơn để đối phó với những chi phí phát sinh ngoài dự kiến. Niềm vui đến với việc trở thành chủ sở hữu một ngôi nhà, có thể dễ dàng bị cắt ngắn nếu bạn không hiểu hết các chi phí đi kèm với nó. Để tránh điều này, Business Yield khuyên bạn nên liên hệ với các nhà môi giới thế chấp và cố vấn tài chính trước khi mua căn nhà mơ ước đó.
Các chi phí khác cần xem xét ngoài khoản thế chấp hàng tháng của bạn
Sau đây là một số chi phí bổ sung mà chủ nhà phải trả.
# 1. Đặt cọc và chi phí đóng cửa
Khoản tiền gửi ban đầu và phí đóng mà bạn sẽ trả trước là những số tiền đáng kể. Vì vậy, việc dành ra một khoản lớn cho việc này bằng tiền tiết kiệm là điều tối quan trọng.
# 2. Chi phí bảo trì
Hầu hết các chủ nhà không coi trọng chi phí bảo trì. Thật không may, nếu ngôi nhà của bạn vẫn có thể ở được, bạn phải duy trì nó. Chi phí bảo trì có thể lên đến 1-3% giá trị tài sản tùy theo nhu cầu bảo trì. Tài sản của bạn cũ như thế nào cũng sẽ quyết định số tiền bạn bỏ ra để duy trì nó.
#3. Thuế tài sản
Thuế bất động sản là một trong những chi phí bổ sung mà bất kỳ chủ nhà có ý định nào cũng phải tính đến. Một trong những điều quan trọng nhất cần ghi nhớ là hầu hết các tổ chức cho vay thế chấp chấp thuận trước cho bạn dựa trên hóa đơn thuế tài sản ban đầu dự kiến, được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Thật không may, điều này tăng lên khi tài sản của bạn tăng giá trị. Để tham gia vào mạng lưới an toàn, hãy đảm bảo bạn hiểu tần suất các giá trị được đánh giá và cách đặt giá khi bạn mua một bất động sản.
#4. Hiệp hội chủ nhà (HOA)
Phí của hiệp hội chủ nhà không bao giờ là một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Mặc dù, đó là một trong những yêu cầu cơ bản mà người cho vay thế chấp sử dụng để bạn đủ điều kiện vay thế chấp. Giống như thuế tài sản, lệ phí cũng có thể tăng lên. Tuy nhiên, việc giữ liên lạc với HOA của bạn sẽ giúp bạn nắm bắt được các khoản phí hiện tại cũng như các khoản phí trước đó.
Thay đổi không lường trước được trong hoàn cảnh
Những thay đổi bất ngờ của hoàn cảnh cũng là một trong những nguyên nhân khiến mọi người trở nên nghèo đói. Ai đó có thể bị mất việc làm hoặc đối mặt với những tình huống khiến họ rơi vào tình trạng tài chính bấp bênh. Ví dụ, ông Wilmort có thu nhập hàng tháng là $ 7000 trong khi vợ ông ấy kiếm được $ 5500. Cả hai đều mua nhà thông qua thế chấp và sẽ phải trả $ 5000 hàng tháng. Thật không may, ông Wilmort đã mất việc 18 tháng trước khi giải chấp. Nếu không có nguồn tài chính dự phòng tốt, việc thanh toán thế chấp, bảo hiểm và các chi phí khác sẽ trở nên khó khăn. Đặc biệt nếu ông Wilmort không thể đảm bảo một công việc khác kịp thời. Vì vậy, nên chuẩn bị sẵn một khoản tiền mua sắm khẩn cấp. Điều này là cần thiết để tránh mất mát tài sản của bạn.
Làm thế nào tôi có thể tránh bị nhà nghèo?
Nhà nghèo ảnh hưởng đến sức khỏe tinh thần và cảm xúc của chúng ta. Hãy tin tôi, bạn không muốn ở đó. Làm thế nào tôi có thể tránh được cảnh nghèo? Cách tốt nhất để tránh nghèo nhà là có đủ khả năng mua căn nhà bạn định mua. Các bước sau đây sẽ giúp bạn không bị nghèo
Bước 1
Cách tốt nhất của hành động là tìm lời khuyên của một cố vấn tài chính độc lập hoặc nhà môi giới thế chấp trước khi ký bất kỳ văn bản pháp lý nào hoặc đồng ý với bất kỳ giao dịch sở hữu nhà ở nào. Chuyên môn của họ sẽ giúp bạn đưa ra quyết định nhà ở đúng đắn.
Bước 2
Áp dụng bất kỳ nguyên tắc tiền bạc nào có thể sẽ hiệu quả với bạn.
Nguyên tắc 50-30-20
Công thức 50-30-20 là một điểm khởi đầu tốt để xác định số tiền bạn có thể chi trả cho một ngôi nhà. Theo định mức, hóa đơn gia đình và các nhu cầu cần thiết khác không quá một nửa thu nhập của bạn mỗi tháng. Ngoài ra, 20% phải được dành để trả nợ và tiết kiệm, trong khi 30% còn lại giữ để bạn tận hưởng.
Quy tắc 28%
"Quy tắc 28%" nói rằng bạn không nên chi tiêu hơn 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho chi phí nhà ở như một quy tắc chung. Chỉ cần nhân tiền lương hàng tháng của bạn với 28% để tìm ra ngân sách hàng tháng bạn sẽ cần để bắt đầu tiết kiệm cho khoản trả trước khi mua nhà.
Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI)
DTI được người cho vay sử dụng để đánh giá mức độ thế chấp mà bạn có thể đủ tiêu chuẩn. Áp dụng tỷ lệ Nợ trên Thu nhập một cách hiệu quả có thể bảo vệ bạn khỏi bị nghèo. Với DTI, các khoản trả góp hàng tháng và khoản vay quay vòng được tính dựa trên tổng thu nhập (trước thuế) của bạn.
Tín dụng mua nhà cho người nghèo
Tín dụng kém là một điểm hoặc xếp hạng tín dụng xấu. Có điểm tín dụng kém không có nghĩa là bạn không thể mua nhà. Hãy thư giãn, bạn vẫn có thể là chủ sở hữu tài sản ngay cả khi bị tín dụng xấu. Bạn có thể mua nhà ngay cả khi bạn có tín dụng rất kém, nhưng quá trình này khó khăn và tốn kém hơn.
Bạn có thể mua nhà ngay cả khi bạn có tín dụng rất kém, nhưng quá trình này khó khăn và tốn kém hơn. Để mua một căn nhà với tín dụng kém, trước tiên, hãy xác định lý do tại sao bạn muốn sở hữu một bất động sản. Thứ hai, đánh giá tình trạng hoặc sức khỏe tài chính của bạn. Bạn phải làm những bài kiểm tra này vì sở hữu một ngôi nhà đi kèm với vô số gánh nặng tài chính và nếu bạn không đủ tài chính để gánh thì sẽ vô cùng khó khăn.
Hơn nữa, việc không thực hiện những đánh giá này có thể khiến bạn rơi vào tình trạng một chủ nhà nghèo. Điều này là do mọi thứ bạn kiếm được sẽ vào nhà và bạn sẽ không còn gì từ thu nhập của mình để lo cho các chi phí khác. Thay vì tình huống trên, thuê nhà trong thời gian chờ đợi, có thể là một quyết định khôn ngoan hơn. Cuối cùng, Để mua một ngôi nhà, bạn sẽ phải thanh toán một phần, có lịch sử tín dụng tốt nếu bạn đang sử dụng các khoản vay thế chấp và có nguồn thu nhập tốt trong ít nhất một hoặc hai năm.
Mua nhà bằng tín dụng kém
Có một số lựa chọn cho vay dành cho những người có ý định mua nhà với khoản tín dụng kém. Một số khoản vay này bao gồm;
# 1. Các khoản cho vay thông thường thông thường
Nói chung, một khoản vay thông thường không có thu nhập tối thiểu, điểm tín dụng hoặc các yêu cầu trả trước. Rất tiếc, bạn cần có điểm tín dụng ít nhất là 620 trở lên để có thể tiếp cận khoản vay này. Tuy nhiên, nếu số tiền kiếm được của bạn cao hơn số tiền bạn muốn vay, thì giới hạn điểm tín dụng 620 sẽ được miễn trừ và không áp dụng cho bạn.
# 2. Các khoản cho vay mua nhà ở liên bang FHA
Đối với những người mua nhà lần đầu tiên với tín dụng kém, các khoản vay FHA khá hấp dẫn. Điều này là do yêu cầu của nó là khoan dung và mọi người đều có thể hưởng lợi từ nó. Điểm tín dụng thấp nhất cho các khoản vay FHA là 500, điều này khiến người ta có thể mua một căn nhà với tín dụng kém. . Cuối cùng, có một hạn chế, FHA chỉ được sử dụng cho nhà dân dụng.
# 3. Các khoản cho vay của cơ quan quản lý cựu chiến binh VA
Nếu bạn đã từng phục vụ trong quân đội hoặc hiện đang phục vụ, bạn có thể đủ điều kiện để được vay VA. Với các khoản vay VA, bạn có thể mua nhà mà không phải trả trước. Khoản vay được bảo hiểm bởi Bộ Cựu chiến binh. Bạn có thể được một số người cho vay yêu cầu thanh toán “phí cấp vốn” một lần. Tương tự như các khoản vay FHA, nhà của bạn phải đáp ứng một số yêu cầu trước khi bạn có thể được vay. Điều này bao gồm điểm tín dụng là 620.
#4. Các khoản cho vay USDA
Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) là một khoản vay của chính phủ có thể giúp những người có tín dụng kém mua nhà. Khoản vay không yêu cầu trả trước nhưng chỉ có thể được sử dụng để mua nhà ở nông thôn. Một yêu cầu nghiêm ngặt khác là điểm tín dụng của nó là 640.
Cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi bạn đi săn nhà sẽ làm cho quá trình mua nhà dễ dàng hơn nhiều. Nhiều người bán nhà trên thị trường nóng bỏng ngày nay miễn cưỡng chấp nhận các đề nghị thanh toán với giá thấp, yêu cầu họ phải đối phó với quy trình thẩm định khắt khe của FHA. Do đó, việc tăng điểm tín dụng của bạn sẽ giúp bạn đủ điều kiện cho một khoản thế chấp truyền thống và đưa ra các đề nghị cạnh tranh hơn đối với tài sản. Ngoài ra, hãy nhớ mục tiêu không chỉ là sở hữu một ngôi nhà mà còn để tránh trở thành nhà nghèo. Hãy xem xét những cách có thể để tăng điểm tín dụng kém.
Tôi Nên Làm Gì Nếu Tôi Đã Nhà Nghèo?
Nếu bạn đang cảm thấy nhà nghèo ngay bây giờ, cách tốt nhất để thoát khỏi nó là cắt giảm chi phí hoặc tăng thu nhập của bạn. Trong các phần tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét khía cạnh chi tiêu của phương trình trước khi chuyển sang thu nhập.
# 1. Tái cấp vốn cho nơi ở của bạn
Giá trị bất động sản đang tăng trên phần lớn đất nước, vì vậy bạn có thể có nhiều vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình hơn những gì bạn nhận thấy. Nếu bạn đã thực hiện bất kỳ sửa đổi nào, điều này sẽ giúp tăng giá trị ngôi nhà của bạn. Tuy nhiên, càng có nhiều vốn chủ sở hữu trong tài sản của bạn thì càng ít rủi ro hơn cho người cho vay. Điều này có thể dẫn đến lãi suất rẻ hơn khi tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn.
Ngoài việc giảm lãi suất, bạn có thể tái cấp vốn cho một thời hạn dài hơn. Nếu bạn có một khoản thế chấp 15 năm và mất việc làm trong vòng 30 năm để trả nợ, bạn có thể tái cấp vốn cho XNUMX năm còn lại của mình thành một khoản vay cố định XNUMX năm, điều này sẽ làm giảm đáng kể khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Nó có thể cung cấp cho bạn nhiều khoảng trống hơn trong ngân sách của bạn. Bạn cũng có thể chọn đưa nhiều tiền hơn vào khoản thanh toán của mình để trả nợ sớm hơn nếu bạn có nhiều tiền hơn.
# 2. Bán nhà của bạn
Nếu bạn tin rằng bạn không còn đủ khả năng mua căn nhà hiện tại của mình, một giải pháp thay thế khác là bán nó và giảm kích thước. Một mặt, bạn có thể rời khỏi ngôi nhà lý tưởng của mình, vĩnh viễn hoặc tạm thời. Mặt khác, bạn sẽ tận hưởng sự yên tâm về tài chính khi biết rằng bạn hiện đang sống trong một ngôi nhà mà bạn có thể mua được. Đó là điều cần suy nghĩ nếu bạn đang đánh giá lại tài chính của mình.
# 3. Hạn chế đối với tất cả chi tiêu tùy ý
Nếu bạn vừa gặp phải một cú sốc tài chính, chẳng hạn như mất việc hoặc một khoản chi phí lớn bất ngờ, bạn có thể tự giúp mình bằng cách hạn chế hoặc loại bỏ chi tiêu tùy ý trong một khoảng thời gian. Ngân sách chỉ dành cho những gì bạn thực sự cần.
Đây không phải là điều thú vị, nhưng nó có thể là một biện pháp cần thiết cho đến khi một giải pháp lâu dài được đưa ra và sự cấp bách thúc đẩy ngân sách thắt lưng buộc bụng đã biến mất.
#4. Sử dụng tiền tiết kiệm của bạn
Nếu bạn thực sự gặp khó khăn, sử dụng dự trữ khẩn cấp trong trường hợp bị sốc có thể là một chiến lược tạm thời ngắn hạn cần thiết cho đến khi bạn có thể trở lại đúng hướng về lâu dài. Mặc dù đây không phải là điều được xem nhẹ, nhưng dự trữ khẩn cấp vẫn được duy trì sẵn sàng cho những khó khăn ngắn hạn.
Việc bỏ lỡ các khoản thanh toán cho một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi thường là một lựa chọn thay thế thích hợp hơn, đặc biệt nếu bạn đang cố gắng bảo vệ tín dụng và giải pháp lâu dài là thương lượng lại khoản thế chấp hiện tại của bạn hoặc giảm quy mô sang một nơi cư trú khác. Liên hệ với người cho vay của bạn, giải thích tình huống của bạn và thương lượng một khoản vay và kế hoạch hoàn vốn.
# 5. Tăng thu nhập của bạn
Mặc dù đúng là nói dễ hơn làm, nhưng có những bước bạn có thể làm để tăng thu nhập của mình. Khi kết hợp với các giới hạn chi tiêu phù hợp, điều này có thể giúp bạn tự tin hơn vào khả năng mua nhà của mình.
- Yêu cầu tăng lương
Yêu cầu tăng lương có vẻ đáng sợ, nhưng không có lý do gì để bạn cảm thấy tồi tệ khi yêu cầu những gì bạn xứng đáng. Điều ít nhất họ có thể làm là nói không, cho phép bạn bắt đầu tìm kiếm công việc được trả lương cao hơn.
Không có hại gì nếu bạn hỏi nếu bạn có một trường hợp tốt. Chuẩn bị sao lưu trường hợp của bạn để được tăng lương với bằng chứng về hiệu suất của bạn và cách nó đã đóng góp vào thành công của nhóm, bộ phận hoặc thậm chí công ty của bạn. Bạn càng có thể thể hiện mình là một đóng góp không thể thiếu thì càng tốt.
2. Có được công việc thứ hai
Nếu việc tăng lương không có trong các lá bài, thì đảm nhận công việc thứ hai có thể là một lựa chọn hợp lý. Mặc dù điều này nghe có vẻ không hấp dẫn, nhưng COVID-19 vừa thúc đẩy xu hướng bắt đầu vài năm trước đối với nền kinh tế hợp đồng biểu diễn.
Mua sắm cá nhân hoặc giao đồ ăn có thể là những ví dụ. Bạn cũng có thể tìm thấy công việc tự do mà bạn có thể làm tại nhà trên các trang web như Fiverr hoặc Upwork. Những cơ hội này giúp bạn kiếm thêm tiền dễ dàng hơn trong khi làm việc theo lịch trình linh hoạt phù hợp với nguyện vọng công việc hiện tại của bạn.
Kết luận
Mặc dù ngôi nhà của bạn vừa là vị trí của bạn trên thế giới vừa là tài sản có giá trị trong danh mục tài chính của bạn, nhưng bạn không nên chi tiêu quá nhiều đến mức làm nhà nghèo và cần phải gác lại mọi tham vọng tài chính và cá nhân khác để thanh toán tiền nhà. Nếu bạn làm điều này, bạn có thể cảm thấy khó khăn để tận hưởng cuộc sống ở nhà vì bạn sẽ không thể tiết kiệm cho các kỳ nghỉ hưu trí hoặc gia đình chẳng hạn.
Câu hỏi thường gặp về nhà nghèo
Có bao nhiêu người ở Mỹ là nhà nghèo?
Theo một cuộc khảo sát của ConsumerAffairs, 69% chủ nhà tin rằng họ nghèo. Và 73% nói rằng ngày càng khó trang trải các hóa đơn gia đình.
Tôi nên có bao nhiêu tiền khi mua nhà?
Để mua một bất động sản, thông thường bạn sẽ cần 3% giá nhà như một khoản trả trước và 1.5% cho phí đóng.
Bài viết liên quan
- NHÀ NGHÈO: Hướng dẫn dễ dàng nhất để mua nhà tín dụng nghèo (+ Mẹo miễn phí)
- CÁC YÊU CẦU MUA NHÀ: Hướng dẫn Từng bước
- CÁCH KIẾM TIỀN CHO BẠN: Những cách dễ dàng để kiếm tiền hiệu quả với bạn
- QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN: Hướng dẫn Quản lý Tài chính Cá nhân
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
dự án
