Tài sản quý giá nhất của nhiều người là vốn chủ sở hữu trong nhà của họ. Khi bạn trả hết tiền thế chấp, giá trị căn nhà của bạn tăng lên hoặc bạn tăng thêm giá trị bằng cách cải thiện, do đó vốn chủ sở hữu thường tăng theo thời gian.
Giá trị của ngôi nhà của họ nên luôn luôn được theo dõi bởi chủ nhà. Bạn có thể được trang bị tốt hơn để sử dụng vốn sở hữu nhà của mình nếu bạn biết thông tin này.
Để giúp bạn quyết định xem bạn có nên sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình hay không, chúng tôi đã cung cấp bài viết này để cho bạn biết cách thức hoạt động của vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu nhà có nghĩa là gì?
Vốn chủ sở hữu nhà là giá trị hoặc mức giá mà chủ nhà có cổ phần tài chính trong ngôi nhà của họ. Nói cách khác, đó là giá trị thị trường của tài sản trừ đi bất kỳ khoản thế chấp nào gắn liền với nó.
Khi nhiều khoản thanh toán thế chấp được thực hiện theo thời gian và các lực lượng thị trường ảnh hưởng đến giá trị hiện tại của tài sản, lượng vốn chủ sở hữu trong nhà thay đổi. Nó có thể đề cập đến nhiều hơn là chỉ một khoản vay thế chấp đã được hoàn trả.
Do đó, chủ sở hữu nhà có thể vay tiền đối với tài sản này để trang trải các chi phí quan trọng như trả nợ lãi suất cao hoặc trang trải chi phí đại học.
Bởi vì các khoản tiền được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu trong nhà, lãi suất vay dựa trên vốn chủ sở hữu nhà thường thấp hơn so với lãi suất trên thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân.
Ngoài ra, tiền lãi trả cho khoản vay như vậy thường được khấu trừ thuế nếu tiền được dùng để cải thiện nhà cửa.
Vì vậy lưu ý rằng:
- Vốn chủ sở hữu nhà của bạn là giá trị thị trường hiện tại của nó, trừ đi bất kỳ khoản thế chấp nào như thế chấp.
- Bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của mình làm tài sản thế chấp cho khoản vay hoặc hạn mức tín dụng để tiếp cận tiền mặt.
- Bạn tự động tăng vốn chủ sở hữu nhà của bạn khi bạn trả trước từ 20% trở lên.
- Vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn có thể thay đổi vì nhiều lý do, bao gồm những thay đổi về giá trị thị trường tổng thể của khu phố.
Vốn chủ sở hữu hoạt động như thế nào với ngôi nhà của bạn?
Khi một ngôi nhà được mua một phần hoặc toàn bộ bằng khoản vay thế chấp, tổ chức cho vay vẫn giữ quyền sở hữu ngôi nhà cho đến khi nghĩa vụ cho vay được giải quyết.
Phần giá trị hiện tại của một ngôi nhà mà chủ sở hữu hiện đang sở hữu được gọi là “vốn sở hữu nhà”.
Khi bạn đặt cọc một căn nhà khi mua nó, trước tiên bạn bắt đầu tích lũy vốn chủ sở hữu. Sau đó, khi các khoản thanh toán thế chấp được thực hiện, vốn chủ sở hữu của chủ sở hữu nhà tiếp tục tăng lên.
Điều này là do một số tiền cụ thể của mỗi khoản thanh toán được chỉ định để giảm số dư gốc còn lại mà bạn vẫn nợ.
Ngoài ra, sự tăng trưởng giá trị tài sản của bạn là một nguồn tăng trưởng vốn chủ sở hữu khác.
Làm thế nào để tính toán vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn
Sự khác biệt giữa giá trị thẩm định của căn nhà của bạn và số dư còn lại trong khoản thế chấp của bạn là vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn. Nó chỉ đơn thuần cho biết bạn sở hữu bao nhiêu căn nhà.
Chẳng hạn, nếu ngôi nhà của bạn trị giá 300,000 đô la nhưng bạn nợ 170,000 đô la trên đó, thì bạn có 130,000 đô la vốn chủ sở hữu.
Nếu giá trị căn nhà của bạn tăng lên hoặc bạn đã trả hết một phần lớn khoản thế chấp, bạn có thể vay một khoản vay mới thường bằng 80% hoặc 85% số tiền hiện có.
Lấy vốn chủ sở hữu ra khỏi ngôi nhà của bạn có phải là một ý tưởng hay không?
Lấy vốn chủ sở hữu ra khỏi ngôi nhà của bạn đi kèm với những điều sau đây. Sau đây là những lợi thế:
#1. Lãi suất thấp hơn:
Vì ngôi nhà của bạn đóng vai trò là tài sản đảm bảo cho một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng nên chúng ít rủi ro hơn so với các hình thức tài trợ khác. Do đó, lãi suất của chúng thấp hơn so với các khoản nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân.
Cuối cùng, nếu bạn cần trả nợ với lãi suất cao hơn, điều này có thể giúp bạn giảm các khoản trả lãi và tăng dòng tiền hàng tháng.
#2. Lợi thế thuế:
Theo Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, những chủ nhà vay tiền để “mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể” ngôi nhà của họ đủ điều kiện để khấu trừ tiền lãi phải trả cho các khoản vay hoặc hạn mức tín dụng.
Do đó, nếu tiền được sử dụng để cải thiện vốn, tiền lãi sẽ được khấu trừ. Điều đó có nghĩa là số tiền bạn vay được miễn thuế.
Cuối cùng, nó cho phép bạn nhận được số tiền cần thiết và thay thế các phương thức thanh toán đắt tiền hơn.
Nhược điểm của việc sử dụng vốn chủ sở hữu nhà
# 1. Nó thu hút chi phí đi vay:
Đối với các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, một số người cho vay áp dụng phí. Hãy chú ý đến tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), kết hợp giữa lãi suất và phí bổ sung, khi bạn so sánh những người cho vay. Bạn có thể sẽ phải trả mức lãi suất cao hơn nếu bạn bao gồm các khoản phí này trong khoản vay của mình.
# 2. Bạn có nguy cơ mất nhà:
Ngôi nhà của bạn là tài sản đảm bảo cho khoản nợ vốn chủ sở hữu nhà, vì vậy nếu bạn không thanh toán, người cho vay có thể tịch thu ngôi nhà của bạn. Cuối cùng, bạn có thể mắc nợ căn nhà của mình nhiều hơn giá trị nếu giá trị căn nhà giảm sút.
Do đó, nếu bạn cần bán căn nhà của mình, nó có thể khó khăn hơn.
#3. Bạn có thể lạm dụng tiền:
Tốt nhất là sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để tài trợ cho các chi phí sẽ tự trả trong tương lai, chẳng hạn như cải tiến nhà để tăng giá trị, chi phí đại học, chi phí thành lập doanh nghiệp hoặc hợp nhất nợ với lãi suất cao.
Làm thế nào để bạn rút vốn chủ sở hữu ra khỏi ngôi nhà của mình?
Có một số cách để lấy vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà của bạn, mỗi cách đều có ưu điểm và nhược điểm:
# 1. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC):
HELOC là một loại thế chấp thứ hai với lãi suất có thể điều chỉnh dao động theo lãi suất cơ bản và số dư quay vòng. Tuy nhiên, người cho vay đôi khi có thể cho phép bạn có được HELOC với lãi suất cố định.
HELOC thường có hai giai đoạn cho vay trải dài trong một khoảng thời gian dài, chẳng hạn như 30 năm. Mười năm đầu tiên được gọi là “thời kỳ rút tiền”, trong thời gian đó hạn mức tín dụng được mở và các khoản thanh toán chỉ tính lãi là những khoản duy nhất cần thiết. Khoản vay sau đó thay đổi thành lịch trình trả nợ 20 năm bao gồm các khoản thanh toán gốc.
# 2. Cho vay mua nhà:
Đây là khoản thế chấp thứ hai với số tiền cho vay cố định, lãi suất cố định và lịch trả nợ được xác định trước. Nó hoạt động tương tự như thế chấp và thường có lãi suất cao hơn một chút so với thế chấp lần đầu.
Điều này là do, trong trường hợp bị tịch thu tài sản thế chấp, người cho vay đầu tiên được hoàn trả thông qua việc bán tài sản sẽ là người cho vay vốn chủ sở hữu nhà.
# 3. Rút tiền tái cấp vốn:
Với khoản vay này, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện tại của mình để có nhiều tiền hơn số tiền còn nợ và lấy số tiền dư đó làm tiền mặt.
Làm cách nào tôi có thể sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình để kiếm tiền?
#1. Sử dụng Vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để cải tạo
Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thường được sử dụng để cải tạo hoặc tài trợ cho việc nâng cấp nhà. Bạn đang cải thiện tài sản của mình với sự trợ giúp của vốn chủ sở hữu nhà, điều này sẽ làm tăng giá trị ngôi nhà của bạn.
Ngoài ra, những khoản vay này có giá cả phải chăng và có thể được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện nhà của người nộp thuế.
#2. Thực hiện bổ sung cho nhà của bạn.
Bổ sung thêm cho ngôi nhà của bạn là một cách khác để hưởng lợi. Bằng cách tăng diện tích vuông của bạn, việc bổ sung sẽ không chỉ làm tăng giá trị của ngôi nhà của bạn mà việc có nhiều không gian hơn cũng có thể giúp bạn không phải thực hiện một động thái tốn kém.
Những khoản vay này có thể giúp tài trợ cho một dự án mà không cần khai thác tiền tiết kiệm cá nhân.
#3. Sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để mua một tài sản đầu tư
Bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của mình để có được số tiền cần thiết để mua bất động sản đầu tư như nhà máy hoặc văn phòng thay vì rút tiền từ khoản tiết kiệm của mình.
Những khoản vay này thường đưa ra mức lãi suất hợp lý nhất mà bạn sẽ đủ điều kiện vì chúng được đảm bảo bằng giá trị tài sản của bạn.
#4. Bắt đầu một doanh nghiệp mới.
Ngoài ra, bạn có thể sử dụng nó để khởi động một doanh nghiệp, cho dù đó là nhượng quyền thương mại hay liên doanh hoàn toàn độc lập. Bạn có thể tiếp cận một khoản tiền lớn cùng một lúc với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, thay vì sử dụng hết tiền tiết kiệm hoặc vay một khoản vay doanh nghiệp nhỏ tốn kém.
Tôi có thể sử dụng vốn chủ sở hữu nhà cho bất cứ thứ gì không?
Người cho vay thường không áp đặt các giới hạn về cách bạn có thể sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Người vay thường sử dụng nó để cải thiện nhà cửa, trả nợ thẻ tín dụng hoặc trang trải các chi phí như học phí đại học.
Tiền từ khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể được sử dụng cho hầu hết mọi thứ, nhưng sau đây là một số cách sử dụng phổ biến của chủ nhà:
# 1. Trả hết các khoản nợ lãi suất cao
Có thể mất nhiều năm để trả hết nợ lãi suất cao, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng. Trả lãi suất liên tục có thể dẫn đến thiệt hại đáng kể theo thời gian. Tuy nhiên, tùy thuộc vào thời hạn cho vay, bạn có thể giảm lãi suất bằng cách trả hết khoản nợ này bằng khoản vay mua nhà.
Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cung cấp một khoản thanh toán một lần để trả nợ lãi suất cao.
# 2. Thực hiện thanh toán đại học.
Một giải pháp thay thế cho các khoản vay dành cho sinh viên khi giúp con bạn trả tiền học đại học hoặc trung học tư thục là khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.
# 3. Chi phí chăm sóc sức khỏe và các trường hợp khẩn cấp khác
Ngay cả khi bạn có bảo hiểm y tế, cuộc phẫu thuật lớn đòi hỏi thời gian nằm viện kéo dài hoặc phục hồi chức năng kéo dài có thể dẫn đến khoản nợ đáng kể. Nó có thể hỗ trợ bạn chi trả cho những trường hợp khẩn cấp không lường trước được trong cuộc sống.
Bạn có phải trả lại vốn chủ sở hữu không?
Có, bạn phải trả lại vốn chủ sở hữu của bạn.
Nếu bạn có hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà và đang thanh toán thường xuyên, bạn có thể đang tìm cách giảm chi phí lãi vay và trả hết nợ nhanh hơn. Bạn có thể tìm thấy sự hỗ trợ mà bạn cần bằng cách lập và tuân theo kế hoạch thanh toán vốn chủ sở hữu nhà.
Trước tiên, bạn phải hiểu mỗi cách tiếp cận mang lại hiệu quả như thế nào để chọn cách hành động tốt nhất.
Cách thanh toán HELOC
Với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), việc trả nợ hoạt động tương tự như thẻ tín dụng:
- Bạn chỉ có thể rút tiền đến giới hạn của dòng (giống như giới hạn tín dụng trên thẻ tín dụng của bạn).
- Bạn thường chỉ phải trả lãi trong thời gian rút tiền, thường kéo dài từ 10 đến 15 năm.
Trong thời gian rút tiền, bạn cũng có thể thanh toán lại tiền gốc. Khi bạn thanh toán một phần tiền gốc, số tiền này sẽ được cộng lại vào hạn mức tín dụng của bạn.
Bạn nhập thời hạn trả nợ sau khi thời gian rút tiền kết thúc và bắt đầu trả số dư chưa thanh toán trên HELOC của bạn, cộng với tiền lãi.
Cuối cùng, lưu ý rằng lãi suất của HELOC thường thay đổi, trong khi lãi suất cho vay vốn chủ sở hữu nhà là cố định.
Cẩn thận với các hình phạt trả trước vốn chủ sở hữu.
Nếu bạn trả hết khoản vay trước ba đến năm năm đầu tiên của kế hoạch trả nợ, một số người cho vay có thể áp dụng hình phạt trả trước.
Hình phạt trả trước có thể xảy ra khi bạn muốn trả hết nợ sớm, bán nhà, tái cấp vốn hoặc chỉ trả tiền thế chấp. Trước khi bạn quyết định trả hết khoản vay sớm, hãy nhớ tham khảo ý kiến của người cho vay.
Một khoản đóng góp nhỏ trên khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc hàng tháng thường sẽ không dẫn đến hình phạt trả trước, nhưng bạn nên đọc kỹ hợp đồng cho vay và nói chuyện với người cho vay về các điều khoản trước khi đưa ra quyết định.
- MODULAR VS NHÀ SẢN XUẤT: Sự khác biệt của chúng là gì?
- 401 K RÚT TIỀN MUA NHÀ: 2022 Hướng dẫn Mua Nhà
- Làm thế nào để nhận được một khoản trợ cấp: Tốt nhất cho người mua nhà và trường đại học (Cập nhật)
- Làm cách nào để giải phóng tín dụng của tôi trên Credit Karma
Tài liệu tham khảo:
