Sở hữu một ngôi nhà là một giấc mơ của người Mỹ. Trên thực tế, mua nhà là một trong những giao dịch mua lớn nhất mà nhiều người sẽ thực hiện trong đời. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu này, bạn cần có ngân sách mua nhà trước khi vay thế chấp nhà.
Làm điều này sẽ đảm bảo bạn không đi ra ngoài phạm vi ngân sách của mình và bạn chỉ vay những gì bạn cần cho ngôi nhà.
Đối với một số người, sử dụng máy tính tái cấp vốn thế chấp là một cách tốt để tối đa hóa khoản vay thế chấp, giảm lãi suất hoặc rút ngắn thời hạn của khoản vay.
Tìm hiểu xem tái cấp vốn thế chấp là gì và công cụ tính tái cấp vốn thế chấp làm gì cho bạn khi bạn đọc qua bài viết này.
Tái cấp vốn thế chấp là gì?
Tái cấp vốn thế chấp chỉ đơn giản là thay thế thế chấp nhà hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới.
Tái cấp vốn thế chấp của bạn cũng tương tự như các khoản vay khác mà bạn đăng ký. Điều này là do quá trình nộp đơn liên quan đến việc nghiên cứu kỹ lưỡng hồ sơ tài chính của bạn.
Có một số lý do tại sao hầu hết mọi người tái cấp vốn. Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm một mức lãi suất thế chấp tốt hơn để giảm lãi suất và rút ngắn thời hạn vay, thì khoản vay thế chấp tái cấp vốn có thể là lựa chọn phù hợp cho bạn.
Khi bạn tái cấp vốn, bạn sẽ trả hết khoản vay ban đầu bằng số tiền nhận được từ khoản thế chấp mới. Hơn nữa, quy trình tái cấp vốn này mang đến cho bạn một lựa chọn để chọn một khoản vay ngắn hạn hơn có thể giúp bạn tiết kiệm lãi suất và sớm trở thành người sở hữu nhà.
Hơn nữa, có hai tùy chọn cơ bản có sẵn cho bạn khi bạn tái cấp vốn;
- Tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn
- Tái cấp vốn bằng tiền mặt
Tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn làm thay đổi lãi suất hoặc kỳ hạn hoặc đôi khi cả hai khoản vay thế chấp hiện tại và vốn chủ sở hữu không được lấy từ nhà.
Trong khi việc tái cấp vốn bằng tiền mặt cung cấp cho bạn một khoản vay mua nhà mới có giá trị hơn những gì bạn nợ. Ngoài ra, nó rút ra vốn chủ sở hữu được tích lũy trong nhà trong khi phần chênh lệch giữa cả hai được trả cho bạn bằng tiền mặt.
ĐỌC CSONG: Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
Chi phí bao nhiêu để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp?
Khi tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, bạn sẽ không nhất thiết phải trả trước một khoản lớn nhưng bạn vẫn cần phải trả chi phí đóng.
Thông thường, chi phí tái cấp vốn thường từ 2% đến 5% trên số dư thế chấp mới, vì vậy bạn có một số tiền cao phải trả phí. Chi phí tái cấp vốn khác nhau giữa các bên cho vay, vì vậy điều quan trọng là bạn phải sử dụng người cho vay thế chấp tốt nhất cho khoản vay tái cấp vốn của bạn.
Các khoản phí cụ thể mà bạn phải trả sẽ khác nhau tùy thuộc vào nhiều yếu tố như loại tái cấp vốn mà bạn nhận được, cũng như vị trí của ngôi nhà của bạn.
Các yếu tố khác ảnh hưởng đến số lượng khoản vay tái cấp vốn mà bạn nhận được bao gồm;
- Phí khảo sát
- Phí thẩm định
- Phí tiêu đề
- Điểm chiết khấu
- Phí kiểm tra tín dụng
- Lệ phí kiểm tra
- Phí khởi tạo khoản vay
- Phí ký quỹ
- Phí nộp hồ sơ
- Phí luật sư
Tùy thuộc vào vốn chủ sở hữu bạn có trên ngôi nhà của mình, bạn có thể thêm một số hoặc tất cả chi phí đóng tái cấp vốn vào khoản vay mới của mình.
Đây còn được gọi là tái cấp vốn không đóng phí. Trong đó bạn chịu trách nhiệm cho các khoản phí, nhưng bạn sẽ trả chúng trong suốt thời gian của khoản vay thay vì trả trước.
ĐỌC CSONG: Các nhà môi giới thế chấp: Làm thế nào để các nhà môi giới thế chấp kiếm tiền ở Mỹ (Cập nhật)
Tại sao bạn nên tái cấp vốn?
Có rất nhiều lý do để bạn tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp của mình. Chúng bao gồm;
# 1. Loại bỏ bảo hiểm thế chấp đối với thế chấp FHA
Bất kể số tiền trả trước của bạn là bao nhiêu, các khoản vay của FHA yêu cầu bảo hiểm thế chấp. Một cách để loại bỏ bảo hiểm thế chấp này là tái cấp vốn cho khoản vay của bạn.
Khi bạn có 20% vốn chủ sở hữu trên tài sản của mình, bạn đã sẵn sàng.
# 2. Trả hết thế chấp của bạn sớm hơn
Với việc tái cấp vốn thế chấp, bạn có thể nhận được một khoản vay ngắn hạn khác trong thời gian này so với khoản vay ban đầu của bạn.
Bằng cách này, bạn có thể trả nợ thế chấp đúng hạn vì nó có thời hạn ngắn. Tuy nhiên, bạn phải trả một số tiền lớn hơn hàng tháng.
# 3. Rút tiền sở hữu căn nhà của bạn
Lựa chọn cho vay tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể là một cách hiệu quả về chi phí để nâng cấp khoản vay mua nhà của bạn.
ĐỌC THÊM: Máy tính thế chấp Zillow: Máy tính thế chấp Zillow chính xác như thế nào? (+ Mẹo nhanh)
#4. Giảm thế chấp hàng tháng của bạn với một khoản vay dài hạn
Ngược lại với khoản vay ngắn hạn, khi bạn tái cấp vốn cho một khoản vay với thời gian thanh toán dài hơn, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống.
Tuy nhiên, nhược điểm của việc này là bạn đang tăng thời hạn khoản vay, cũng như dễ bị tăng lãi suất trong tương lai.
# 5. Đi từ tỷ lệ có thể điều chỉnh sang tỷ lệ cố định
Với khoản vay tái cấp vốn, bạn có thể chuyển từ khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh sang khoản vay cố định. Bằng cách này, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách đặt tỷ lệ của bạn thành một khoản cố định cho khoản vay mới.
Khi nào là thời điểm thích hợp để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn?
Như chúng tôi đã thiết lập trước đây, có một số lý do tại sao mọi người chọn tái cấp vốn cho các khoản vay của họ. Tuy nhiên, bạn cần chắc chắn rằng bạn đang làm điều đó với những lý do chính đáng.
Trước tiên, bạn cần chắc chắn rằng việc tái cấp vốn sẽ có lợi rất nhiều cho tài chính của bạn và bạn sẽ ở trong nhà đủ lâu để thu hồi các chi phí.
Cuối cùng, việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà để thu lợi ngắn hạn là một ý tưởng sai lầm.
ĐỌC THÊM: Thế chấp: Hướng dẫn 2021 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
Máy tính thế chấp có thể trợ giúp như thế nào?
Một khoản thanh toán thế chấp thường bao gồm bốn thành phần chính được phát âm cùng nhau là PITI. Họ đang; Tiền gốc, tiền lãi, thuế và tiền bảo hiểm.
Rất nhiều người mua nhà đã biết về những thành phần này và họ cũng không sẵn sàng cho những khoản phụ phí đi kèm với quyền sở hữu nhà. Các khoản phí này bao gồm bảo hiểm thế chấp tư nhân, hóa đơn điện nước, phí hiệp hội chủ nhà (HOA), v.v.
Việc sử dụng máy tính tái cấp vốn thế chấp có thể giúp bạn tính đến phí PITI và HOA chứ không tính đến các chi phí khác, vì vậy hãy đảm bảo rằng khoản thanh toán hàng tháng mà nó tính cho bạn không phải là mức tối đa chính xác mà bạn có thể chi trả. Điều quan trọng là phải có một phần ngân sách của bạn để trang trải các chi phí phát sinh ngoài dự kiến.
Ngoài ra, bạn có thể điều chỉnh khoản vay và số tiền trả trước, cũng như lãi suất và thời hạn cho vay để xem chúng ảnh hưởng như thế nào đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.
Các yếu tố khác như tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) và điểm tín dụng của bạn sẽ được xem xét. Hơn nữa, có DTI cao hơn và điểm tín dụng thấp có thể khiến bạn trông rủi ro hơn trong mắt người cho vay thế chấp.
Và điều này ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp của bạn. Bởi vì, bạn càng xuất hiện trên giấy tờ càng nhiều rủi ro, thì lãi suất của bạn càng cao.
ĐỌC THÊM: BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM: Đơn giản hóa !!!, Tổng quan, Loại & Báo giá
Khoản thanh toán tiền nhà của bạn giảm đi bao nhiêu khi bạn tái cấp vốn?
Tương tự như vậy, việc tái cấp vốn có thể làm giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay. Khi có thể, hãy cố gắng giảm lãi suất của bạn từ 1% đến 2% trước khi tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn.
Làm thế nào để bạn tính toán nếu nó là giá trị tái cấp vốn?
So sánh khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay hiện tại với khoản thanh toán đề xuất cho khoản vay mới để xác định giá trị tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn. Sau khi thực hiện cùng số tiền thanh toán mà bạn đã thanh toán cho khoản vay hiện tại của mình, hãy so sánh số dư nguyên tắc của khoản vay tương lai của bạn bằng cách sử dụng lịch trình khấu hao.
Những tác động tiêu cực của việc tái cấp vốn là gì?
Nó tốn tiền để tái tài trợ. Trên thực tế, có khả năng cao là các khoản phí đóng của bạn, có thể bao gồm phí khởi tạo khoản vay, thẩm định và bảo hiểm quyền sở hữu, tổng cộng sẽ lên tới hàng nghìn đô la. Cuối cùng, bạn có thể thanh toán các khoản phí đóng đó nếu bạn tiết kiệm tiền lãi và các khoản thanh toán hàng tháng.
Bao lâu là quá sớm để tái cấp vốn cho một ngôi nhà?
Mặc dù có thể tái tài trợ một khoản thế chấp ngay lập tức trong một số trường hợp, nhưng bạn thường phải đợi ít nhất sáu tháng và thường là hai năm trước khi bạn có thể theo đuổi việc tái cấp vốn bằng tiền mặt cho tài sản của mình.
Việc tái cấp vốn có dựa trên giá trị căn nhà hiện tại không?
Giá trị căn nhà của bạn cũng ảnh hưởng đến lãi suất tái cấp vốn. Bạn có thể đủ điều kiện nhận mức lãi suất thậm chí còn tốt hơn bạn dự đoán hoặc có thể tái cấp vốn với nhiều tiền mặt hơn nếu việc thẩm định cho thấy giá trị ngôi nhà của bạn đã tăng lên.
Có đáng để tái cấp vốn từ 30 đến 20 năm không?
Khoản vay có lãi suất cố định trong 30 năm có thể là lựa chọn tốt hơn nếu các khoản thanh toán hàng tháng và dòng tiền là ưu tiên hàng đầu của bạn. Bạn nên vay thế chấp 20 năm nếu mục tiêu chính của bạn là trả lãi ít nhất có thể cho số tiền bạn vay để thế chấp.
Sự sụp đổ số một để tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn là gì?
Tái cấp vốn có rất nhiều nhược điểm, nhưng lớn nhất là nó rất tốn kém. Bạn đang nhận một khoản thế chấp mới để thanh toán khoản thế chấp trước đó, vì vậy bạn sẽ phải trang trải phần lớn chi phí đóng cửa giống như khi bạn mua căn nhà lần đầu tiên, chẳng hạn như phí ban đầu, bảo hiểm quyền sở hữu, phí nộp đơn và đóng chi phí.
bottom Line
Tôi hy vọng bài viết này giải thích cẩn thận những gì một máy tính tái cấp vốn thế chấp làm cho bạn và tất cả những gì về tái cấp vốn thế chấp.
Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi hoặc đề xuất nào, vui lòng cho tôi biết trong phần bình luận.
Chúc may mắn!
Khuyến nghị
- Trái phiếu bảo đảm: Hướng dẫn cơ bản
- ĐIỂM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP: Cách Kiểm tra Điểm Tín dụng Doanh nghiệp của bạn
- Tài chính cá nhân: Khái niệm cơ bản, Tầm quan trọng, Loại, Quản lý (+ Phần mềm miễn phí)
- Các loại Môi giới và Dịch vụ Môi giới là gì?
- Tỷ lệ nhà ở: Cách tính tỷ lệ nhà ở dễ dàng (+ Công cụ miễn phí)
dự án
