Có một số điều bạn cần biết về tiền mặt để đóng trước khi mua nhà như một khoản đầu tư. Đầu tư vào bất động sản đòi hỏi nhà đầu tư phải có tầm nhìn xa về tài chính nhất định. Thông thường, một khoản thế chấp sẽ trang trải phần lớn chi phí mua nhà, nhưng người cho vay sẽ không trả cho một số thứ nhất định. Phần lớn các chi phí này có thể được nhóm lại thành chi phí "tiền mặt để đóng". Nhà đầu tư nên có sẵn số tiền này để mua nhà. Số tiền bạn cần khi đóng tiền là ước tính số tiền bạn cần vào ngày đóng cửa để mua một căn nhà. Điều này có áp dụng cho tiền mặt FHA để đóng so với chi phí đóng không? Hãy cùng xem ngay sau đây để tìm hiểu nhé.
Giới thiệu chung
Tổng số tiền bạn cần chi vào ngày kết thúc giao dịch mua nhà được gọi là “tiền mặt để đóng” (còn được gọi là “quỹ để đóng”). Nếu không có sự đóng cửa khô khan, bạn sẽ cần biết trước số tiền mà bạn cần mang đến bàn kết thúc.
Khi mua một ngôi nhà, bạn sẽ cần một vài khoản để hoàn tất giao dịch, một trong số đó là “tiền mặt để đóng.” Tiền mặt để đóng, thường được gọi là "quỹ để đóng", là số tiền cần thiết để hoàn tất việc mua nhà.
Từ “tiền mặt” trong ngữ cảnh này không có nghĩa là tiền thật, và bạn không nên mang theo tiền thật vì hầu hết mọi nơi đều không chấp nhận.
Bạn có thể cần séc thu ngân có công chứng, vì vậy đừng đợi đến phút cuối cùng. Kiểm tra với người cho vay hoặc người môi giới của bạn để xem họ chấp nhận phương thức thanh toán nào.
Tiền để đóng so với Chi phí đóng
Có hai thuật ngữ điển hình cho số tiền bạn cần mang đến bảng kết thúc: chi phí đóng và (so với) tiền mặt để đóng. Điều quan trọng là phải biết sự khác biệt giữa hai điều này khi bạn mua nhà.
Có sự khác biệt lớn giữa chi phí đóng và (so với) tiền mặt để đóng. Chi phí kết thúc là các khoản phí phải trả để được vay (hoặc kết thúc giao dịch nếu người mua trả tiền mặt).
Chi phí đóng cửa là gì?
Trong quá trình mua nhà, bạn phải chịu phí và phí hành chính. Khi ai đó vay thế chấp, họ thường phải trả chi phí đóng.
Nếu ai đó trả tiền mặt, họ không phải lo lắng về hầu hết các chi phí này. Họ chỉ phải trả phí luật sư và bảo hiểm quyền sở hữu của chủ sở hữu.
Chi phí đóng cửa thường bao gồm những khoản sau:
# 1. Phí thẩm định
Thẩm định là ước tính giá trị thị trường của căn nhà do bên thứ ba cung cấp. Người cho vay thường yêu cầu thẩm định để xác nhận rằng số tiền cho vay dựa trên giá trị thị trường hợp lý cho nơi cư trú.
# 2. Phí luật sư
Khi chuyển quyền sở hữu một chiếc xe, có thể cần phải thuê một luật sư trong khu vực của bạn. Nếu trường hợp này xảy ra ở tiểu bang của bạn, chi phí đóng của bạn có thể bao gồm phí luật sư.
#3. Bảo hiểm tiêu đề
Hầu hết thời gian, bạn mua Bảo hiểm tiêu đề khi bạn mua một ngôi nhà để bảo vệ mình khỏi bất kỳ khiếu nại nào trong tương lai đối với tài sản đó. Những người cho vay thường yêu cầu nó khi họ đang viết thế chấp tài sản.
#4. Phí gốc
Phí khởi tạo và xử lý khoản vay được gọi là phí gốc. Thông thường, điều này bao gồm phí đăng ký và xử lý.
#5. Bảo hiểm thế chấp tư nhân
Nếu bạn giảm ít hơn 20% cho một ngôi nhà, nó có thể yêu cầu Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo vệ người cho vay trong trường hợp vỡ nợ. Khoản thanh toán này đến hạn vào thời điểm kết thúc một số loại khoản vay thế chấp.
#6. Bảo hiểm thế chấp tư nhân
Các khoản cho vay được chính phủ bảo lãnh, chẳng hạn như FHA, VA và USDA, có thể có các chi phí bổ sung kèm theo. Ví dụ: các khoản vay FHA tính phí trả trước bảo hiểm thế chấp, nhưng các khoản vay VA yêu cầu chi phí tài trợ cho khoản vay VA.
Tiền mặt để đóng là gì?
Chi phí đóng của bạn bao gồm phí và lệ phí hành chính liên quan đến việc mua nhà, nhưng tiền mặt để đóng bao gồm tất cả số tiền bạn cần mang theo vào ngày đóng cửa.
Như chủ tịch của All Reverse Mortgage, Inc., Cliff Auerswald giải thích, "Tiền mặt để đóng là số tiền bạn phải trả để có được căn nhà." Khi tính điểm tín dụng của bạn, hãy đảm bảo trừ đi bất kỳ khoản thanh toán nào bạn đã thực hiện và bất kỳ khoản tín dụng nào bạn đã tích lũy trong quá trình thực hiện.
Dưới đây là bảng phân tích các khoản tiền cần thiết để kết thúc giao dịch:
#1. Chi phí kết thúc
Tiền mặt để đóng bao gồm mọi thứ bạn cần mang theo vào ngày kết thúc, chẳng hạn như chi phí đóng của bạn.
# 2. Tiền đặt cọc
Số tiền bạn đặt để trả trước cho một căn nhà là một tỷ lệ của tổng giá mua. Khoản trả trước thường là tỷ lệ phần trăm lớn nhất của chi phí đóng. Một số người đặt xuống ít nhất là ba phần trăm, trong khi những người khác lên đến hai mươi phần trăm.
Hơn nữa, các khoản vay từ VA và USDA không yêu cầu bất kỳ hình thức trả trước nào.
# 3. Điểm thế chấp
Lãi suất đối với các khoản thế chấp có thể được giảm bớt bằng cách trả các khoản phí được gọi là “điểm”. Trong hầu hết các trường hợp, một điểm phần trăm làm giảm tỷ lệ thế chấp của bạn đi 0.25 phần trăm trong khi chi phí bằng 1% giá mua căn nhà. Các khoản tiền cần thiết để đóng giao dịch cũng bao gồm bất kỳ điểm nào được trả cho khoản thế chấp.
#4. Tín dụng
Tương tự như các điểm thế chấp, các khoản tín dụng của người cho vay hoạt động theo cách khác, trái ngược với cách mà các điểm thế chấp làm. Đối với lãi suất cao hơn một chút, bạn có thể nhận được chi phí đóng thấp hơn bằng cách tận dụng tín dụng của người cho vay vì họ sẽ khấu trừ chi phí đóng của bạn nếu bạn nhận được tín dụng của người cho vay.
# 5. Kiếm tiền
Như một phương pháp để chứng minh với người bán rằng bạn nghiêm túc, đại lý bất động sản của bạn có thể khuyên bạn nên cung cấp tiền một cách nghiêm túc. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền kiếm được sẽ được trả trước và được giữ trong tài khoản ký quỹ cho đến khi giao dịch kết thúc. Số tiền kiếm được sẽ được khấu trừ vào chi phí đóng nếu bạn đã thanh toán.
Ước tính tiền mặt để đóng
Có một công thức đơn giản để tìm ra ước tính số tiền bạn cần để hoàn tất giao dịch của mình (Tiền mặt để đóng). Sau khi trừ đi bất kỳ khoản tín dụng người bán nào hoặc số tiền kiếm được mà bạn đã trả, khoản thanh toán trước và chi phí đóng góp của bạn tạo nên phần lớn số tiền bạn cần phải đóng khi vay thế chấp.
Đừng quên bao gồm bất kỳ khoản phí đóng nào trong tính toán của bạn. Chi phí đóng cửa và ước tính tiền mặt cần thiết để đóng một căn nhà nên nằm trong khoảng từ 2 đến 5 phần trăm giá cả theo nguyên tắc chung.
Hãy thử ước tính số tiền mặt để đóng ngay hôm nay!
Fha tiền mặt để đóng
Nếu bạn đã tài trợ cho phí bảo hiểm thế chấp trả trước, tổng số tiền bạn cần để kết thúc khoản vay FHA sẽ phụ thuộc vào khoản trả trước của bạn và các cân nhắc khác.
Tiền mặt cho vay Fha để đóng: Khoản thanh toán trước của bạn
Khi đăng ký khoản vay FHA, những người có Điểm FICO đáp ứng cả FHA và mức tối thiểu của người cho vay sẽ chỉ phải giảm tối thiểu 3.5% giá của một ngôi nhà mới.
Đối với những người vay có xếp hạng FICO không đáp ứng FHA và các nguyên tắc của người cho vay, khoản thanh toán trước 10% là cần thiết.
Các kế hoạch của người vay có thể ảnh hưởng đến số tiền trả trước. Nhận trợ giúp về khoản trả trước có thể làm giảm số tiền cần thiết. Hỗ trợ trả trước sẽ phải được người vay và người cho vay xác minh và tự thanh toán.
Nếu bạn đang được trợ giúp về khoản trả trước cho khoản thế chấp FHA, hãy sẵn sàng nói về điều đó. Tất cả phụ thuộc vào người cho vay và luật tiểu bang về cách xử lý khoản trả trước.
Các khoản vay FHA Tiền mặt để đóng: Đóng góp của người bán
Nhân viên cho vay của bạn có thể giúp bạn tìm ra chi tiết về cách người bán có thể đóng góp tới sáu phần trăm giá bán của căn nhà mà không phải chịu thêm bất kỳ khoản phí nào (dẫn đến giảm số tiền thế chấp tương đương với phần vượt quá sáu phần trăm).
Điều này cũng giống như bất kỳ khoản quyên góp của bên thứ ba nào khác và người cho vay sẽ cần xác minh nguồn tiền. Người cho vay sẽ không nhận tiền từ một nguồn không xác định hoặc trái với các quy tắc. Mặt khác, người bán có thể trang trải một số chi phí đóng này để giúp người vay giảm chi phí tự trả của họ.
Cả người bán và người mua đều không thể đóng góp tiền mặt cho FHA để hoàn tất khoản thanh toán trước.
Khoản tiền cho vay FHA để đóng: Phí khởi tạo và Chi phí trả trước
Nhân viên cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn thiết lập một tài khoản ký quỹ để thanh toán những thứ như thuế tài sản và các chi phí khác liên quan đến thế chấp của bạn.
Chi phí kết thúc khoản vay của FHA có thể bao gồm tiền ký quỹ, nguồn gốc của người cho vay, thuế và các chi phí kết thúc khác. Để đổi lấy một mức lãi suất cao hơn, một số người cho vay nhất định có thể cung cấp cho bạn chi phí trả trước rẻ hơn (chẳng hạn như phí gốc thấp hơn). Bạn có thể bao gồm chi phí của điểm chiết khấu, nếu được mua, trong chi phí đóng cửa.
Mua bất động sản bằng khoản vay FHA yêu cầu phí bảo hiểm thế chấp trả trước, bạn có thể trả trước khi đóng hoặc tài trợ vào số tiền vay.
Có thể chuyển tiền mặt để đóng vào một khoản vay không?
Khoản vay mua nhà mới không phải lúc nào cũng cho phép bạn bao gồm chi phí đóng vào khoản thanh toán hàng tháng của mình. Bạn vẫn có thể tiết kiệm tiền cho chi phí ban đầu của mình, nhưng có sẵn các lựa chọn thay thế.
Bạn có thể giảm chi phí đóng của mình bằng cách giảm khoản thanh toán trước. Nhưng hãy nhớ rằng khoản trả trước thấp hơn có nghĩa là tỷ lệ khoản vay trên giá trị cao hơn. Nếu LTV của một khoản vay cao hơn 80%, bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) có thể là cần thiết.
Bạn cũng có thể yêu cầu "nhượng bộ của người bán", trong đó chủ sở hữu thanh toán các khoản phí nhất định thay mặt cho người mua. Bạn có thể sử dụng số tiền tiết kiệm được từ phí vay để giảm khoản trả trước, có nghĩa là bạn phải trả trước ít hơn. Để đổi lấy khả năng hoàn tất thỏa thuận tốt hơn, người bán sẽ không nhượng bộ như vậy trừ khi họ sẵn sàng chấp nhận mức lợi nhuận ròng thấp hơn.
Phí đóng có thể được chuyển thành khoản tái cấp vốn miễn là chúng không vượt quá giới hạn LTV và DTI của người cho vay. Tuy nhiên, số tiền cho vay bổ sung không thể vượt quá tỷ lệ tối đa của khoản vay trên giá trị mà người cho vay của bạn sẵn sàng cấp. Người cho vay sẽ chỉ cho bạn vay 80,000 đô la nếu ngôi nhà của bạn có LTV là 80% và giá trị là 100,000 đô la. Chi phí đóng sẽ không được tính vào tổng đó.
Bạn có nên cuộn chi phí đóng vào số dư thế chấp của mình không?
Hãy xem xét tác động tài chính của việc kết hợp phí đóng vào khoản thế chấp của bạn trước khi đưa ra quyết định. Trả lãi cho các chi phí đóng trong suốt khoản vay là kết quả của việc cuốn chúng vào khoản thế chấp của bạn.
Ví dụ, hãy tưởng tượng bạn có 10,000 đô la cho chi phí đóng và một khoản thế chấp 30 năm với lãi suất 4%. Trong suốt thời gian này, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ tăng hơn 48 đô la và tổng cộng bạn sẽ phải trả 17,187 đô la.
Người cho vay của bạn có thể tăng lãi suất để đổi lấy việc giảm chi phí đóng. Định giá đặc biệt có nghĩa là người cho vay sẽ ghi có cho bạn một phần số tiền vay của bạn để giảm chi phí đóng của bạn. Bạn có khoản thế chấp 300,000 đô la và đủ điều kiện nhận lãi suất 3.875 phần trăm. Người cho vay có thể cung cấp cho bạn một khoản tín dụng 1% hoặc 3,000 đô la để đổi lấy việc tăng lãi suất của bạn lên 0.125 phần trăm. Trong suốt khoản vay, khoản lãi bổ sung sẽ cộng thêm 21 đô la mỗi tháng, tổng cộng là 7,753 đô la.
Phí đóng làm tăng tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn, điều này làm giảm khoảng cách giữa số tiền vay của bạn và giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn. Nếu bạn quyết định nhận hạn mức tín dụng sở hữu nhà trong tương lai, bạn sẽ có ít vốn chủ sở hữu hơn.
Lưu ý: bạn sẽ nhận lại ít tiền hơn khi bán nhà nếu bạn có LTV cao hơn. Với thông tin này, bạn có thể quyết định xem có hợp lý khi bao gồm các chi phí đóng vào khoản thế chấp của bạn hay không. Có thể sử dụng số tiền dư ngày hôm nay để trả tiền sửa chữa hoặc trả các khoản nợ chưa thanh toán khác.
Trong trường hợp này, có thể là một ý kiến hay nếu bạn bao gồm phí đóng vào khoản thế chấp của mình. Đối với những người không cần tiền ngay bây giờ, thanh toán sớm các chi phí đóng cửa có thể là lựa chọn tốt nhất.
Điều gì xảy ra nếu số tiền phải đóng là âm?
Nếu số dư tiền mặt của bạn là số âm, bạn không có bất kỳ khoản tiền nào được dành để thanh toán. Nhờ vậy, bạn sẽ không phải trả một khoản tiền cuối cùng để đóng cửa căn nhà của mình, thậm chí có thể bị nợ tiền.
Tiền mặt để đóng so với Chi phí đóng là gì?
Đối với tiền mặt để đóng so với Chi phí đóng: Chi phí đóng cửa là khoản phí phải trả để được vay (hoặc đóng giao dịch nếu người mua trả tiền mặt) trong khi tiền mặt để đóng là tổng số tiền bạn cần chi vào ngày kết thúc để hoàn tất việc mua nhà Giao dịch
Kết luận
Tiết lộ Kết thúc của bạn nên bao gồm một danh sách được chia thành từng khoản về tổng số tiền mà bạn sẽ được yêu cầu trả vào thời điểm kết thúc khoản thế chấp của mình. Cùng với khoản thanh toán trước của bạn và bất kỳ khoản chi nào khác, tổng số tiền mặt cần thiết để đóng bao gồm các chi phí liên quan đến việc đóng cũng như bất kỳ khoản phí nào khác, chẳng hạn như các khoản phí liên quan đến quá trình thẩm định, luật sư, bảo hiểm, kiểm tra và đăng ký.
Hãy nhớ rằng số tiền mặt bạn cần đóng là ước tính số tiền bạn cần vào ngày đóng cửa để mua nhà và đối với tiền mặt FHA để đóng so với chi phí đóng cửa, tôi tin rằng bạn có thể bây giờ xử lý bất kỳ câu hỏi.
Câu hỏi thường gặp về tiền mặt để đóng
Điều gì xảy ra nếu tiền mặt để đóng là số âm?
Nếu số dư cuối kỳ của bạn là số âm, bạn không có bất kỳ khoản tiền nào để thanh toán. Do đó, bạn sẽ không phải trả một khoản cuối cùng để đóng căn nhà của mình, và thậm chí bạn có thể bị nợ tiền.
Làm thế nào để bạn ước tính tiền mặt để đóng?
Ước tính tiền mặt cần thiết để đóng một căn nhà nên nằm trong khoảng từ 2 đến 5 phần trăm giá theo nguyên tắc chung.
Tiền mặt để đóng so với Chi phí đóng là gì?
Đối với tiền mặt để đóng so với Chi phí đóng: Chi phí đóng cửa là khoản phí phải trả để được vay (hoặc đóng giao dịch nếu người mua trả tiền mặt) trong khi tiền mặt để đóng là tổng số tiền bạn cần chi vào ngày kết thúc để hoàn tất việc mua nhà Giao dịch
