Khoản vay FHA là khoản thế chấp trả trước thấp nổi tiếng nhất và lâu đời nhất dành cho người mua nhà lần đầu. Đó là sự lựa chọn phù hợp cho những người mua không đáp ứng các yêu cầu thế chấp thấp hoặc không có khoản thanh toán trước khác. Vì các ngân hàng ngại cho vay mua nhà, nhưng nhà ở lại rất quan trọng đối với quá trình phục hồi, chính phủ đã thành lập FHA với tư cách là cơ quan bảo hiểm ngân hàng. Nếu chủ nhà và khoản thế chấp của họ đáp ứng các yêu cầu của chính phủ, FHA đã đồng ý hoàn lại tiền cho ngân hàng nếu chủ nhà bỏ lỡ các khoản thanh toán. Đây là tất cả những gì bạn cần biết về các yêu cầu cho vay FHA đối với người mua nhà lần đầu.
Khoản vay FHA là gì?
Các khoản vay FHA được phân biệt bởi ba đặc điểm:
- Một khoản thanh toán xuống 3.5 phần trăm là bắt buộc.
- Tất cả các xếp hạng tín dụng đều được chấp nhận và cho phép.
- Quy mô khoản vay bị giới hạn bởi chính sách bảo hiểm của FHA.
Hơn nữa, các khoản vay FHA có thể giả định được, có nghĩa là nếu người mua bán căn nhà của họ, chủ sở hữu mới có thể tiếp tục sử dụng khoản thế chấp FHA cũ với cùng mức lãi suất.
Khi lãi suất thế chấp tăng, các khoản vay giả định có thể giúp bạn bán với giá cao nhất.
Các yêu cầu về khoản vay FHA dành cho người mua nhà lần đầu là gì?
Các khoản thế chấp được FHA bảo đảm sử dụng cùng một hợp đồng thế chấp như các khoản vay mua nhà khác ở Hoa Kỳ. Người mua vay tiền, đồng ý thanh toán hàng tháng và hoàn trả khoản vay sau 15 hoặc 30 năm.
Không có hình phạt nào đối với việc bán tài sản của bạn trước khi khoản vay được trả hết và với tư cách là chủ nhà, người mua có tùy chọn trả hết nợ sớm hơn hoặc tái cấp vốn.
Theo nhà cung cấp phần mềm thế chấp ICE, người mua nhà FHA trung bình trả ít hơn 5%.
Yêu cầu trả trước khoản vay FHA là gì?
Các khoản vay FHA yêu cầu người mua phải trả ít nhất 3.5 phần trăm giá mua, hoặc 3,500 đô la cho mỗi 100,000 đô la. Không có số tiền tối đa cho một khoản thanh toán xuống.
Yêu cầu Điểm Tín dụng Khoản vay FHA là gì?
Hầu hết các khoản vay FHA đều yêu cầu điểm tín dụng từ 580 trở lên. Tuy nhiên, những người vay có số điểm thấp tới 500 có thể đủ điều kiện với khoản trả trước từ 10% trở lên.
Phí bảo hiểm thế chấp FHA (MIP) có giá bao nhiêu?
FHA đã công bố biểu phí bảo hiểm thế chấp mới cho tất cả các khoản thế chấp do FHA bảo lãnh vào ngày 22 tháng 2023 năm XNUMX.
Bắt đầu từ ngày 20 tháng 2023 năm XNUMX, lịch trình MIP FHA sửa đổi áp dụng cho các khoản thế chấp có số hồ sơ FHA. Khi người mua nộp đơn xin thế chấp FHA, số hồ sơ FHA sẽ được chỉ định cho họ.
Bảo hiểm thế chấp được trả làm hai lần bởi những người mua nhà FHA.
UFMIP (Phí bảo hiểm thế chấp trả trước)
MIP (Phí bảo hiểm thế chấp hàng năm)
Lịch trình bảo hiểm thế chấp mới của FHA cho năm 2023 tính phí trả trước 1.75 phần trăm số tiền vay, với tỷ lệ MIP hàng năm thay đổi tùy theo khoản trả trước, quy mô khoản vay và thời hạn khoản vay.
FHA tự động thêm MIP trả trước vào số dư khoản vay của người mua dưới dạng phí tích hợp. Sau đó, trong bản sao kê thế chấp hàng tháng của người mua, nó sẽ thu 1/12 số tiền bảo hiểm thế chấp hàng năm.
Thế chấp FHA 30 năm với khoản trả trước 3.5 phần trăm
- MIP là 0.55 phần trăm mỗi năm, hoặc 550 đô la cho mỗi 100,000 đô la được vay
- Thêm 0.20 điểm phần trăm cho số tiền vay lớn hơn $726,200.
- Được thanh toán hàng tháng cho đến khi khoản nợ được trả hết hoặc tái cấp vốn.
Thế chấp FHA 30 năm với khoản trả trước 5 phần trăm
- MIP là 0.5% mỗi năm, hoặc 500 đô la cho mỗi 100,000 đô la được vay
- Thêm 0.20 điểm phần trăm cho số tiền vay lớn hơn $726,200.
- Được thanh toán hàng tháng cho đến khi khoản nợ được trả hết hoặc tái cấp vốn.
Thế chấp FHA 30 năm với khoản trả trước 10 phần trăm
- MIP là 0.5% mỗi năm, hoặc 500 đô la cho mỗi 100,000 đô la được vay
- Thêm 0.20 điểm phần trăm cho số tiền vay lớn hơn $726,200.
- Được thanh toán hàng tháng cho đến khi 132 khoản thanh toán được thực hiện hoặc khoản vay đã được tái cấp vốn.
Thế chấp FHA 15 năm với khoản trả trước 10 phần trăm hoặc ít hơn
- MIP là 0.40 phần trăm mỗi năm, hoặc 400 đô la cho mỗi 100,000 đô la được vay
- Thêm 0.25 điểm phần trăm cho số tiền vay lớn hơn $726,200.
- Được thanh toán hàng tháng cho đến khi khoản nợ được trả hết hoặc tái cấp vốn.
Thế chấp FHA 15 năm với khoản trả trước hơn 10 phần trăm
- MIP là 0.15 phần trăm mỗi năm, hoặc 150 đô la cho mỗi 100,000 đô la được vay
- Thêm 0.25 điểm phần trăm cho số tiền vay lớn hơn $726,200.
- Được thanh toán hàng tháng cho đến khi 132 khoản thanh toán được thực hiện hoặc khoản vay đã được tái cấp vốn.
Thế chấp FHA trong 15 năm với khoản trả trước hơn 22%
- MIP là 0.15 phần trăm mỗi năm, hoặc 150 đô la cho mỗi 100,000 đô la được vay
- Không cần sửa đổi đối với các khoản vay hơn $726,200.
- Được thanh toán hàng tháng cho đến khi 132 khoản thanh toán được thực hiện hoặc khoản vay đã được tái cấp vốn.
Chi phí bảo hiểm thế chấp FHA dao động đối với các khoản tái cấp vốn của FHA, bao gồm cả FHA Streamline Refinance, cũng như các khoản vay cho Hawaiian Home Lands và Indian Lands.
Ai đủ điều kiện nhận khoản vay FHA?
Người mua nhà lần đầu và căn nhà được mua phải đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện của FHA, được tóm tắt dưới đây, để đủ điều kiện nhận khoản vay được FHA bảo hiểm.
- Người mua nhà phải trả trước ít nhất 3.5 phần trăm.
- Người mua phải có nguồn thu nhập và việc làm đã được chứng minh.
- Người mua nhà có thể không bị nợ thuế liên bang hoặc nợ học phí.
- Người mua không được sở hữu một tài sản khác do FHA tài trợ.
- Các ngôi nhà phải không có chì và đáp ứng các tiêu chuẩn về khả năng sinh sống khác.
Đối với chương trình thế chấp của mình, FHA không áp đặt điểm tín dụng tối thiểu và tạo điều kiện cụ thể cho người mua không có lịch sử tín dụng hoặc điểm tín dụng. FHA yêu cầu người cho vay vượt quá điểm tín dụng của một người để xác định “bức tranh lớn hơn”.
Không có yêu cầu đặc biệt về tính đủ điều kiện đối với chương trình thế chấp FHA. Người mua nhà có thể sống trong bất kỳ tài sản dân cư nào ở bất kỳ thành phố nào ở Hoa Kỳ.
Người mua không yêu cầu số an sinh xã hội. Những người nước ngoài không thường trú, cũng như nhân viên của Ngân hàng Thế giới và các đại sứ quán nước ngoài, đủ điều kiện để vay thế chấp FHA.
Các tiêu chuẩn cho vay FHA ít nghiêm ngặt hơn so với các chương trình thế chấp do chính phủ hỗ trợ khác, khiến chúng trở nên lý tưởng cho những người mua lần đầu. Nếu bạn đã bị từ chối cho một khoản vay thông thường hoặc VA, tài chính của FHA có thể giúp bạn bỏ việc thuê nhà và bắt đầu sở hữu.
Giới hạn cho vay FHA là gì?
FHA chỉ bao gồm một số loại thế chấp nhất định. Giới hạn trên của nó khác nhau tùy thuộc vào khu vực. Các giới hạn thường được gọi là giới hạn cho vay FHA. Hàng năm, Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) tăng giới hạn cho vay.
Bạn có thể sử dụng bảng giới hạn khoản vay của FHA để xác định mức cho vay tối đa được phép ở quận của bạn.
Trần cho vay FHA quốc gia cho năm 2022 là $420,680. Giới hạn cho vay của FHA được nâng lên tới 970,800 đô la ở những nơi có chi phí sinh hoạt cao hơn mức trung bình, chẳng hạn như San Francisco hoặc Brooklyn.
Khoản vay FHA tối đa sẽ tăng lên $472,030 và $1,089,300 vào năm 2023.
Các hạn chế cho vay của FHA đối với nhà hai và nhiều gia đình đã tăng lên.
Làm thế nào những người mua nhà lần đầu có thể nhận được khoản vay FHA?
Các khoản vay FHA dành cho những người mua nhà lần đầu đăng ký trực tuyến tại trang web của người cho vay hoặc trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng.
Hàng năm, khoảng 600,000 người mua lần đầu được FHA chấp nhận. Các ứng dụng hoàn chỉnh cần phải kiểm tra tín dụng cũng như xác nhận thu nhập và việc làm.
Hầu hết những người cho vay thế chấp đều được FHA chấp thuận và cung cấp đầy đủ các sản phẩm được FHA hỗ trợ, chẳng hạn như thế chấp 30 năm và khoản vay xây nhà FHA 203k.
#1. Chọn một công ty thế chấp
Để thực hiện một khoản vay được FHA hỗ trợ, những người cho vay thế chấp phải được FHA cấp phép.
Trên trang web của mình, FHA có một danh sách có thể tìm kiếm được về những người cho vay được FHA chấp thuận cũng như danh sách những người cho vay đã bị thu hồi giấy phép.
Có thể tìm thấy những người cho vay được FHA phê duyệt trên trang web của chính phủ hoặc bằng cách tìm kiếm những người cho vay được FHA phê duyệt trực tuyến. Theo luật, những người cho vay công bố tỷ lệ thế chấp FHA trong bảng tỷ lệ phải được FHA chấp thuận.
Vì mục đích so sánh, người mua nên chọn ít nhất hai công ty cho vay được FHA chấp thuận.
#2. Đăng ký thế chấp được FHA bảo hiểm
Đơn xin vay FHA tương tự như các loại đơn xin thế chấp khác.
Người mua có thể mong đợi người cho vay xác minh thu nhập, tài sản và việc làm của họ. Để đảm bảo tính đủ điều kiện của FHA, họ nên gửi đơn đăng ký để xác nhận xếp hạng tín dụng của họ.
Dựa trên đơn đăng ký của họ, người mua có thể nhận được sự chấp thuận trước của FHA.
Mặt khác, các phê duyệt thế chấp ràng buộc của FHA yêu cầu người mua phải mua nhà và tiến hành kiểm tra nhà được FHA chứng nhận.
Kiểm tra tại nhà của FHA đảm bảo rằng một tài sản đáp ứng các tiêu chí sau:
- Sơn không chứa chì
- Tuân thủ HVAC, hệ thống ống nước và điện
- Thân thiện với con người và an toàn
Vì các đơn đăng ký FHA được kiểm tra thủ công nên có thể mất nhiều thời gian hơn để phê duyệt so với các loại khoản vay thế chấp khác.
#3. So sánh ước tính khoản vay FHA từ ít nhất hai bên cho vay
Phải mất thời gian để nộp đơn xin thế chấp FHA. Nộp đơn xin hai khoản thế chấp FHA sẽ mất thêm thời gian – nhưng đó là thời gian xứng đáng!
Theo nghiên cứu của Freddie Mac, việc có được hai ước tính thế chấp trở lên giúp người mua nhà tiết kiệm được 1,500 đô la trong suốt thời hạn khoản vay của họ. Một số người mua nhà tiết kiệm nhiều hơn những người khác.
Lãi suất cho vay FHA dao động thường xuyên, vì vậy đừng chờ đợi quá lâu giữa các lần so sánh. Kiểm tra phí cho vay, lãi suất và phí xử lý. Ngay cả số tiền tiết kiệm nhỏ cũng tăng lên theo thời gian.
Ngoài ra, hãy thông báo cho người cho vay của bạn xem bạn có đủ điều kiện để được trợ giúp trả trước hoặc trợ cấp tiền mặt cho khoản trả trước hay không.
Yêu cầu cho vay FHA năm 2023
Các tiêu chuẩn cho vay của FHA bao gồm điểm tín dụng tối thiểu là 500 cũng như giới hạn tải nợ hàng tháng.
Các khoản thế chấp do Cục Quản lý Nhà ở Liên bang hỗ trợ có những hạn chế khác với các loại khoản vay mua nhà khác. Nếu bạn có tín dụng không hoàn hảo hoặc phá sản trước đó, khoản vay FHA có thể dễ dàng đủ điều kiện hơn khoản vay thông thường.
Khoản vay FHA không cần bạn phải là người mua nhà lần đầu. Mặt khác, các khoản vay FHA rất phổ biến đối với những người mua nhà lần đầu vì chúng kết hợp các tiêu chí trả trước khiêm tốn với điểm tín dụng dễ chấp nhận hơn và các yêu cầu nợ hiện có. Một số khoản thế chấp thông thường cung cấp khoản thanh toán xuống chỉ bằng 3%, nhưng gần như chắc chắn bạn sẽ cần phải đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập chặt chẽ hơn so với mức tối thiểu của FHA.
Các khoản vay FHA không được cung cấp bởi chính phủ. FHA bảo hiểm cho họ thay mặt cho những người cho vay bao gồm các ngân hàng và hiệp hội tín dụng. Trong khi chính phủ thiết lập các yêu cầu cơ bản đối với người vay FHA, mỗi người cho vay được tự do thiết lập các hạn chế của riêng họ, chẳng hạn như cần có điểm tín dụng cao hơn.
Đây là một trong những lý do tại sao bạn nên tìm hiểu xung quanh và so sánh những người cho vay FHA. Họ có thể có nhiều tiêu chí khác nhau và bạn có thể so sánh lãi suất và chi phí của người cho vay.
Dưới đây là tổng quan về các yêu cầu cho vay FHA quan trọng nhất.
Yêu cầu điểm tín dụng FHA: 500
Người vay có thể hội đủ điều kiện cho các khoản vay FHA với điểm tín dụng thấp hơn so với hầu hết các khoản vay thông thường, đó là lý do tại sao chúng phổ biến đối với những người mua nhà lần đầu. Những người vay có xếp hạng tín dụng thấp tới 500 có thể được xem xét cho các khoản vay mua nhà của FHA.
Trong khi FHA thiết lập các khuyến nghị về điểm tín dụng tối thiểu, những người cho vay FHA thường giảm rủi ro bằng cách yêu cầu mức tín dụng tối thiểu cao hơn.
Ngay cả người cho vay tuân thủ nghiêm ngặt các yêu cầu của FHA cũng sẽ đưa ra các điều khoản tốt hơn (chẳng hạn như khoản thanh toán trước ít hơn và thời gian trả nợ hiện tại lâu hơn) nếu bạn có điểm tín dụng cao hơn. Điểm tín dụng cao hơn cũng sẽ giúp bạn có được tỷ lệ thế chấp FHA thấp hơn.
FHA yêu cầu thanh toán trước 3.5%.
Khoản trả trước tối thiểu đối với khoản vay FHA được xác định bởi điểm tín dụng của bạn. Khoản trả trước tối thiểu là 3.5% nếu điểm tín dụng của bạn từ 580 trở lên.
Nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng từ 500 đến 579, khoản thanh toán trước tối thiểu là 10%. Các yêu cầu của FHA coi đây là khoản đầu tư cần thiết tối thiểu hoặc MRI.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của FHA phải dưới 50%.
Người cho vay xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn bất kể bạn nhận được loại thế chấp nào. Để biết bạn đang đứng ở đâu, hãy sử dụng máy tính tỷ lệ nợ trên thu nhập. Người cho vay ưa thích DTI thấp hơn vì nó cho thấy rằng bạn có nhiều khả năng có khả năng chi trả khoản vay và thanh toán đúng hạn.
Các nguyên tắc DTI của FHA thay đổi dựa trên điểm tín dụng của bạn. Họ cũng tính đến các yếu tố khác về tình hình tài chính của bạn, chẳng hạn như bạn có bao nhiêu tiền mặt.
FHA xem xét hai tỷ lệ:
PTI, còn được gọi là tỷ lệ nợ trước hạn, là tỷ lệ các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng theo kế hoạch của bạn so với thu nhập hàng tháng của bạn. FHA đề cập đến điều này như Tổng số tiền thanh toán thế chấp của bạn trên Tỷ lệ thu nhập hiệu quả, hoặc PTI cho khoản thanh toán trên thu nhập. Điều này cũng có thể được gọi là tỷ lệ nợ trước hạn của bạn.
DTI: Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) tính toán tỷ lệ phần trăm thu nhập trước thuế của bạn dành cho các khoản thanh toán nợ hàng tháng. Điều này bao gồm thế chấp hoặc tiền thuê nhà, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và bất kỳ khoản nợ nào khác mà bạn có thể có.
Nếu điểm tín dụng của bạn ít nhất là 580 và bạn đáp ứng các điều kiện khác, thì PTI của bạn có thể lên tới 40% và DTI của bạn có thể lên tới 50%. Một số người cho vay có thể thực hiện các khoản vay FHA cho khách hàng có DTI trên 50%, nhưng các tùy chọn bị hạn chế.
Hạn chế thu nhập đối với các khoản vay FHA
Không có mức lương tối thiểu hoặc tối đa cần thiết để đủ điều kiện hoặc bị từ chối một khoản thế chấp được FHA bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn phải:
Hiển thị lịch sử thu nhập hai năm thông qua xác minh công việc hoặc bằng chứng về trường học hoặc tham gia quân đội.
Có lịch sử tín dụng, thường được thể hiện bằng điểm tín dụng truyền thống. Nếu không có điểm tín dụng, bạn sẽ cần xuất trình hồ sơ thanh toán đúng hạn ít nhất ba loại thanh toán, chẳng hạn như tiền thuê nhà hoặc tiện ích.
Không được có khoản nợ liên bang quá hạn hoặc các phán quyết, cho dù có liên quan đến thuế hay không, hoặc khoản nợ liên quan đến các khoản thế chấp được FHA bảo hiểm trước đó.
Cân nhắc quà tặng bằng tiền để hỗ trợ trả trước. Tiền từ bạn bè hoặc thành viên gia đình, tổ chức từ thiện, nơi làm việc hoặc công đoàn của bạn hoặc cơ quan chính phủ đều có thể được xem xét. Những đóng góp này phải được lập thành văn bản, có chữ ký và ghi ngày của nhà tài trợ.
Giới hạn cho vay của FHA nằm trong khoảng từ $472,030 (cơ sở) đến $1,089,300 (tối đa).
Các giới hạn cho vay của FHA khác nhau tùy theo quận, do đó tài sản phải đáp ứng các giới hạn đó. Vào năm 2023, nhà dành cho một gia đình ở những địa điểm có chi phí thấp có thể có giá lên tới $472,030, trong khi các khu vực có chi phí cao có thể có giá lên tới $1,089,300.
Yêu cầu tài liệu cho FHA
Khi đăng ký khoản vay mua nhà FHA, bạn sẽ cần cung cấp các tài liệu sau:
- ID do chính phủ cấp, chẳng hạn như bằng lái xe hoặc hộ chiếu, là bắt buộc.
- Bản sao thẻ An sinh xã hội của bạn.
- Cuống phiếu lương gốc, mẫu W-2 hoặc tờ khai thuế được chấp nhận từ hai năm trước.
- Các tài liệu có chữ ký và ghi ngày tháng nêu chi tiết nguồn gốc và số tiền của bất kỳ khoản tiền quyên góp nào và nêu rõ rằng bạn không bắt buộc phải hoàn trả số tiền này.
Người cho vay được FHA chấp thuận sẽ hướng dẫn bạn thông tin chi tiết về bất kỳ tài liệu bổ sung nào mà bạn có thể được yêu cầu cung cấp.
Điều gì sẽ khiến bạn không đủ điều kiện cho khoản vay FHA?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, tín dụng xấu hoặc thiếu tài chính để trả khoản tiền đặt cọc cần thiết, thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc chi phí đóng cửa là ba vấn đề cơ bản có thể ngăn bạn nhận khoản vay FHA.
Điều gì được coi là người mua nhà lần đầu ở NY?
SONYMA coi bạn là người mua nhà lần đầu nếu bạn chưa mua căn nhà chính trong ba năm trước đó.
Khoản đặt cọc 25,000 đô la của Biden đối với Đạo luật vốn chủ sở hữu là gì?
Đạo luật trả trước đối với vốn chủ sở hữu cung cấp cho những người mua nhà lần đầu đủ điều kiện khoản tiền mặt lên tới 25,000 đô la để trả trước, chi phí đóng thế chấp, giảm lãi suất thông qua các điểm chiết khấu và các chi phí mua nhà khác.
Có khó để nhận khoản vay FHA không?
Một khoản thế chấp thông thường khó đạt được hơn khoản vay FHA.
Tóm tắt
Kể từ năm 1933, các khoản vay FHA 203b đã giúp người Mỹ ở tất cả 50 tiểu bang có quyền sở hữu nhà hợp lý hơn và dễ tiếp cận hơn – đây là khoản vay trả trước thấp đầu tiên.
Bắt đầu phê duyệt trước với Người mua nhà và để hướng dẫn thế chấp giúp bạn nỗ lực hết mình để xem liệu khoản thế chấp FHA có phù hợp với bạn hay không.
Bài viết liên quan
- Phí bảo hiểm thế chấp là gì? Làm thế nào nó hoạt động
- Bảo hiểm Thế chấp là gì và Khi nào Bạn Cần?
- KHOẢN VAY FHA: Định nghĩa, Yêu cầu, Điểm tín dụng và Khoản vay Tốt nhất
- Làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng khó đòi: Hướng dẫn chi tiết vào năm 2023
dự án
