Bạn đã bao giờ nghe đến thuật ngữ tín dụng ACH trước đây chưa? Bạn có biết nó tượng trưng cho cái gì không? Chà, cho dù câu trả lời của bạn là có hay không, rất có thể bạn đã nhận hoặc gửi một cái trước đó. Đó là bởi vì nó còn có một số tên khác, như “gửi tiền trực tiếp” và “thanh toán ngang hàng”.
Nhờ tính hữu ích của chúng khi thanh toán hóa đơn tiện ích, thanh toán bảng lương hoặc thậm chí gửi tiền hoàn thuế trực tiếp, tín dụng ACH được ưa chuộng vì là cách an toàn và đáng tin cậy để gửi tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của ai đó. Vì vậy, nếu bạn muốn một phương thức thanh toán đáng tin cậy không thông qua trung gian, câu trả lời có thể là tín dụng ACH.
Những điểm chính
ACH là viết tắt của Nhà thanh toán bù trừ tự động.
Mạng ACH xử lý hai loại giao dịch ACH: gửi tiền trực tiếp và thanh toán trực tiếp.
ACH cho phép người dùng chuyển từ tài khoản ngân hàng này sang tài khoản ngân hàng khác một cách dễ dàng và không tốn kém.
Ví dụ về chuyển khoản ACH bao gồm nhận tiền thanh toán của bạn thông qua gửi tiền trực tiếp hoặc thanh toán hóa đơn trực tuyến thông qua tài khoản ngân hàng của bạn.
ACH là gì?
Mạng ACH là viết tắt của Mạng Nhà thanh toán bù trừ tự động. Đây là một hệ thống trong đó tiền được chuyển điện tử từ bên này sang bên khác và cho phép chuyển tiền trực tuyến an toàn, chẳng hạn như gửi tiền trực tiếp hoặc thanh toán hóa đơn.
Nói cách khác, ACH là mạng tiền điện tử kết nối nhiều tổ chức tài chính khác nhau để tạo điều kiện thanh toán giữa các tài khoản, bất kể tài khoản đó thuộc ngân hàng nào.
Có hai loại giao dịch trên mạng ACH: tín dụng ACH và ghi nợ ACH. Thuật ngữ tín dụng ACH đặc biệt đề cập đến loại giao dịch trong đó tiền được “đẩy” từ tài khoản gốc sang tài khoản đích. Trong khi đó, chuyển khoản ghi nợ ACH liên quan đến việc tài khoản nhận “rút” tiền từ tài khoản nguồn.
Một ví dụ điển hình là sử dụng tín dụng ACH để trả lương: người sử dụng lao động trả lương cho nhân viên bằng cách “đẩy” các khoản thanh toán điện tử vào tài khoản séc của họ. Ngoài tiền lương, tín dụng ACH cũng có thể bao gồm các lợi ích của chính phủ, tiền hoàn lại hoặc tiền rút từ các dịch vụ thanh toán như Venmo.
Tín dụng ACH và ghi nợ ACH: Sự khác biệt là gì?
Tín dụng ACH là một trong hai loại chuyển khoản ACH, loại còn lại là ghi nợ ACH (hoặc rút tiền ACH).
Trong khi tín dụng ACH là các giao dịch “đẩy”, thì ghi nợ ACH sẽ kéo tiền vào. Nói cách khác, người thực hiện thanh toán cho phép người mà họ thanh toán rút tiền từ tài khoản của họ.
Khoản ghi nợ ACH thường được sử dụng để thanh toán định kỳ như hóa đơn điện và thế chấp. Người trả tiền nhận được sự tiện lợi của thanh toán tự động từ tài khoản séc của họ hàng tháng và người nhận không cần xử lý thanh toán thủ công.
Nếu bạn đang gửi tiền, bạn có thể sẽ sử dụng tín dụng ACH. Nhưng nếu bạn có nhà cung cấp hoặc nhà cung cấp mà bạn thực hiện thanh toán thường xuyên, họ có thể yêu cầu bạn thiết lập các khoản ghi nợ ACH để giúp việc xử lý thanh toán diễn ra suôn sẻ hơn mà không gây khó khăn gì cho bạn.
Tín dụng ACH hoạt động như thế nào?
Mọi khoản thanh toán tại Phòng thanh toán bù trừ tự động (thanh toán ACH) đều chạy qua hệ thống phòng thanh toán bù trừ của Hoa Kỳ, một mạng lưới các tổ chức tài chính của Hoa Kỳ. Mạng lưới bao gồm Cục Dự trữ Liên bang và được giám sát bởi Hiệp hội Hệ thống thanh toán bù trừ tự động quốc gia (NACHA). Mạng ACH chủ yếu được sử dụng để thực hiện thanh toán điện tử trong nước giữa các ngân hàng Hoa Kỳ và các hiệp hội tín dụng.
Mỗi người hoặc doanh nghiệp phải ủy quyền chuyển tiền. Điều này bao gồm bên thực hiện thanh toán ACH và bên nhận tiền. Bạn chỉ có thể chuyển tiền đến hoặc từ tài khoản ngân hàng của người khác khi được họ cho phép. Ngoài ra, nhiều hình thức ủy quyền cho phép người trả tiền lấy lại tiền nếu gửi sai quá nhiều.
Sau khi ủy quyền hoàn tất, bất kỳ ai bắt đầu thanh toán ACH đều sẽ hướng dẫn tổ chức tài chính của họ rút tiền ra (tín dụng ACH) hoặc rút chúng vào (ghi nợ ACH). Việc này có thể được thực hiện thủ công hoặc thiết lập dưới dạng chuyển khoản định kỳ.
Đằng sau hậu trường, tổ chức tài chính lưu ký ban đầu sẽ tập hợp tất cả các yêu cầu chuyển khoản ACH của mình lại với nhau và gửi chúng đến cơ quan thanh toán bù trừ để xác minh việc chuyển tiền. Sau đó, cơ quan thanh toán bù trừ sẽ gửi từng lần chuyển tiền đến tổ chức tài chính lưu ký nhận tiền.
Phí tín dụng ACH
Phí giao dịch ACH thường thấp - nhưng một số ngân hàng và công đoàn tín dụng vẫn tính phí khi bạn thu xếp thanh toán.
Dưới đây là danh sách một số phí thanh toán ACH gửi đi phổ biến theo ngân hàng:
| Ngân hàng | Phí thanh toán ACH đi |
|---|---|
| Bank of America | $3 ($10 cho giao hàng vào ngày hôm sau) |
| đuổi theo | Lệ phí khác nhau tùy theo loại tài khoản. Có thể miễn phí cho khách hàng cá nhân |
| Ngân hàng TD | $0 (có thể áp dụng phí cho dịch vụ thanh toán gấp) |
| Ngân hàng Hoa Kỳ | Lên đến $ 3 |
| Wells Fargo | $0 |
Lợi ích của tín dụng ACH
Mạng thanh toán ACH mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp và người tiêu dùng. Đối với doanh nghiệp, thanh toán ACH giúp việc thu thanh toán từ khách hàng nhanh hơn và dễ dàng hơn. Khách hàng không cần phải gửi séc hoặc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt. Thanh toán ACH thường ít tốn kém hơn cho doanh nghiệp xử lý so với thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Đối với người tiêu dùng, thanh toán ACH cung cấp quy trình thanh toán hóa đơn đơn giản hơn. Bạn có thể đăng nhập vào trang web ngân hàng của mình, nhập thông tin chi tiết về người lập hóa đơn và lên lịch thanh toán sau vài phút trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn. Nếu bạn muốn đơn giản hóa mọi thứ hơn nữa, bạn có thể lên lịch thanh toán ACH định kỳ cho hóa đơn hàng tháng của mình.
Nhận thanh toán qua tiền gửi trực tiếp có thể thuận tiện hơn việc nhận séc giấy. Với tiền gửi trực tiếp, bạn biết đại khái khi nào tiền sẽ vào tài khoản ngân hàng của bạn và khi nào chúng sẽ có sẵn. Bạn không cần phải chạy đua đến ngân hàng trước khi ngân hàng đóng cửa để gửi séc giấy hoặc mất vài ngày để chờ khoản tiền gửi séc di động được xử lý.
Hạn chế đối với tín dụng ACH
Mặc dù ACH thuận tiện nhưng nó không phải là hệ thống hoàn hảo để gửi và nhận tiền. Trừ khi bạn gửi thanh toán ACH trong cùng ngày, các giao dịch có thể mất vài ngày làm việc để xử lý. Ngoài ra, thời gian giới hạn hàng ngày áp dụng cho các giao dịch ACH, điều này có thể làm chậm thời gian xử lý.
Ngân hàng của bạn có thể giới hạn số tiền đô la bạn có thể gửi qua ACH hoặc số lượng giao dịch bạn được phép hoàn thành mỗi tháng. Hầu hết các ngân hàng thường giới hạn bạn rút tiền sáu lần mỗi tháng từ tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, ngân hàng của bạn có thể áp đặt các hạn chế khác khi gửi tiền ra nước ngoài thông qua mạng ACH.
Ví dụ về tín dụng ACH
Người dân và doanh nghiệp có nhiều khả năng sử dụng các giao dịch tín dụng ACH nhất để thanh toán hóa đơn, thu nhập hoặc nhận các khoản thanh toán phúc lợi từ chính phủ. Bất cứ khi nào số định tuyến và số tài khoản liên quan đến việc thực hiện giao dịch, điều đó báo hiệu giao dịch đó có thể là chuyển khoản ACH. Ví dụ về tín dụng ACH bao gồm:
Gửi tiền trực tiếp
Tiền gửi trực tiếp từ người sử dụng lao động vào tài khoản séc của nhân viên là một loại tín dụng ACH. Người sử dụng lao động có thể đã thiết lập chuyển khoản ACH định kỳ tự động hoạt động như một khoản tín dụng — chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng của họ sang tài khoản của bạn.
Thanh toán hóa đơn
Không có gì lạ khi các công ty tiện ích yêu cầu thanh toán ACH cho hóa đơn điện hoặc nước. Đó là lý do tại sao họ có thể yêu cầu số định tuyến và số tài khoản để có thể thanh toán hóa đơn trực tuyến. Tuy nhiên, nó không bị giới hạn nghiêm ngặt đối với các hóa đơn tiện ích. Đó có thể là bất kỳ loại hóa đơn nào nếu công ty muốn thanh toán theo cách này.
Lợi ích của chính phủ
Có lẽ ví dụ được công nhận nhất về việc nhận trợ cấp của chính phủ dưới dạng chuyển khoản tín dụng ACH sẽ là khoản thanh toán kích thích COVID-1,200 trị giá 19 đô la, được phân phối cho mọi người Mỹ đáp ứng các yêu cầu nhất định. Trong trường hợp này, chính phủ đã chuyển tiền từ tài khoản của mình đến người nhận.
Mua hàng trực tuyến
Đôi khi việc chỉ cần nhập số thẻ tín dụng sẽ không hiệu quả khi mua hàng trực tuyến. Khi mua hàng từ một thương gia nhỏ hơn không thể xử lý thanh toán bằng thẻ tín dụng (hoặc có thể là nhà cung cấp hoạt động ở nước ngoài), tín dụng ACH có thể hoạt động hiệu quả để đẩy tiền đến cửa hàng hoặc chủ doanh nghiệp.
Tín dụng ACH mất bao lâu?
Chuyển khoản tín dụng ACH có thể được xử lý trong một đến ba ngày làm việc (mạng ACH không hoạt động vào cuối tuần hoặc ngày lễ). Một số tổ chức tài chính sẽ cung cấp dịch vụ chuyển khoản ACH trong cùng ngày nếu tài khoản nhận tiền ở cùng một ngân hàng, mặc dù việc này có thể đi kèm với một khoản phí bổ sung.
Ví dụ, Bank of America đăng các giao dịch ACH vào ngày làm việc tiếp theo trừ khi bạn chọn chuyển khoản ACH trong cùng ngày với số tiền chuyển tối đa là 100,000 USD.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng giao dịch ACH được đăng và xử lý là hai việc khác nhau. Các ngân hàng sẽ chỉ gửi tín dụng ACH sau khi tiền được rút thành công từ tài khoản của người trả tiền để tránh việc trả lại ACH.
Tín dụng ACH có số tiền cao hơn thường có thời gian xử lý lâu hơn. Các ngân hàng muốn tránh rơi vào tình trạng khó khăn nếu họ gửi tiền và giao dịch bị đảo ngược do lỗi.
Ai sử dụng tín dụng ACH?
Các doanh nghiệp sử dụng tín dụng ACH để gửi tiền lương và phúc lợi cho người lao động. Họ cũng thanh toán các hóa đơn định kỳ và gửi thanh toán một lần bằng chuyển khoản B2B ACH. Sử dụng ACH tiết kiệm thời gian và an toàn hơn so với gửi séc giấy.
Thông thường, người tiêu dùng chỉ có thể bắt đầu chuyển khoản tín dụng ACH trực tuyến vào tài khoản ngân hàng của họ. Ví dụ: ai đó có thể sử dụng chuyển khoản tín dụng ACH khi gửi tiền từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng khác.
Các loại chuyển khoản ACH khác
Chuyển khoản ACH có thể giúp cuộc sống của cả người gửi và người nhận trở nên dễ dàng hơn. Chúng cho phép bạn gửi và nhận tiền một cách thuận tiện và an toàn mà không cần phải rời khỏi nhà. Mạng ACH xử lý hai loại giao dịch ACH: gửi tiền trực tiếp và thanh toán trực tiếp.
Tiền gửi trực tiếp ACH
Khoản tiền gửi trực tiếp ACH là bất kỳ hình thức chuyển khoản điện tử nào được thực hiện từ một doanh nghiệp hoặc tổ chức chính phủ cho người tiêu dùng. Các loại thanh toán phù hợp với danh mục này bao gồm tiền gửi trực tiếp:
- Phiếu lương
- Chi phí do Người sử dụng lao động hoàn trả
- Lợi ích của Chính phủ
- Hoàn thuế
- Thanh toán hàng năm
- Thanh toán lãi suất
Với tiền gửi trực tiếp ACH, bạn sẽ nhận được tiền. Khi bạn gửi một cái, bạn thực hiện thanh toán trực tiếp ACH.
Thanh toán trực tiếp ACH
Thanh toán trực tiếp có thể được sử dụng bởi các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác để gửi tiền. Ví dụ: nếu bạn đang thanh toán hóa đơn trực tuyến bằng tài khoản ngân hàng của mình thì đó là khoản thanh toán trực tiếp ACH. Các ứng dụng thanh toán xã hội như Venmo và Zelle cũng sử dụng mạng khi bạn gửi tiền cho bạn bè và gia đình.
Trong giao dịch thanh toán trực tiếp ACH, người gửi tiền sẽ thấy khoản ghi nợ ACH xuất hiện trong tài khoản ngân hàng của họ. Khoản ghi nợ này cho biết số tiền đã được trả cho ai và với số tiền bao nhiêu. Người hoặc tổ chức nhận tiền đăng ký số tiền đó vào tài khoản ngân hàng của họ dưới dạng tín dụng ACH.
Suy nghĩ cuối cùng về tín dụng ACH
Tín dụng ACH là một cách nhanh chóng và dễ tiếp cận để chuyển tiền từ tài khoản của người gửi sang tài khoản của người nhận. Cho dù đó là phân phối lương công nhân hay phúc lợi của chính phủ, mua một mặt hàng trực tuyến hay thanh toán hóa đơn tiện ích, mạng ACH vẫn tiếp tục là một loại đường cao tốc tiền tệ di chuyển hàng nghìn tỷ đô la trong các giao dịch trong một năm.
Yêu cầu ít kiến thức chuyên môn hoặc phần cứng và người bán không cần đầu tư vào công nghệ xử lý thanh toán thích hợp có thể đi kèm với phí định kỳ. Tất cả những gì họ cần là một tài khoản séc thông thường. Thực thể khởi tạo tín dụng ACH chỉ cần biết số tài khoản và định tuyến đích.
Với điều này, tín dụng ACH vẫn là một cách đơn giản và hấp dẫn để kinh doanh trên khắp Hoa Kỳ và trên toàn thế giới.
Bài viết được đề xuất
- Vi phạm dữ liệu thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng bị vi phạm như thế nào?
- ĐIỂM TÍN DỤNG HÀNG KHÔNG THEO TUỔI: Những Điều Bạn Cần Biết Về Từng Độ Tuổi
- Chọn chiến lược bán thêm và bán kèm để tăng cường phương pháp bán hàng của bạn
- APR trên thẻ tín dụng là gì và nó hoạt động như thế nào?
- Điều hướng thế giới của các khoản cho vay không có séc tín dụng: Hướng dẫn về các lựa chọn hợp pháp
- Bạn có thể mua lệnh chuyển tiền bằng thẻ tín dụng không?
dự án
