Bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng của bạn tóm tắt chi tiêu của bạn và tổng số tiền còn thiếu. Tuy nhiên, trong số các thông tin có tham chiếu đến APR của thẻ của bạn - hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm. Khi bạn giữ số dư trên thẻ tín dụng, APR thường có hiệu lực. Tuy nhiên, một số giao dịch, chẳng hạn như tiền ứng trước và thanh toán trễ, phải chịu APR có thể cao hơn lãi suất thông thường của bạn.
Khám phá cách hoạt động của APR thẻ tín dụng, thời điểm APR có thể bị tính phí và thói quen tài chính tuyệt vời có thể giúp bạn tránh phải trả lãi hoàn toàn như thế nào.
APR là gì?
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của thẻ tín dụng là chi phí đi vay. Nó đề cập đến lãi suất hàng năm cộng với mọi khoản phí liên quan đến thẻ nếu bạn có số dư. APR trên thẻ tín dụng thường xuyên thay đổi. Ví dụ: bạn có thể có một thẻ có APR 9.99% và một thẻ khác có APR 14.99%.
APR hoạt động như thế nào?
Khi bạn có số dư thẻ tín dụng, bạn thường phải trả lãi cho số dư đó. Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng xem xét điểm tín dụng của bạn khi tính APR, điểm tín dụng cao hơn thường dẫn đến lãi suất rẻ hơn. APR thấp hơn thường được ưa chuộng hơn vì chi phí vay bằng thẻ tín dụng cụ thể ít hơn.
Mặc dù hầu hết tất cả các thẻ tín dụng đều có APR nhưng bạn thường không phải trả nó. Hầu hết các thẻ tín dụng đều có thời gian gia hạn để bạn có thể thanh toán đầy đủ hóa đơn mà không phải chịu lãi suất.
Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng để nhận tạm ứng tiền mặt, bạn cũng phải trả lãi và phí, thường cao hơn APR trên số dư tiêu chuẩn của bạn.
Các loại APR
Nhiều thẻ tín dụng có APR thay đổi tùy thuộc vào hành động của bạn, chẳng hạn như mua hàng, thực hiện chuyển khoản số dư, nhận tạm ứng tiền mặt, v.v. Mỗi APR hoạt động như sau.
- APR khi mua: Lãi suất áp dụng cho giao dịch mua mới.
- APR chuyển số dư: Lãi suất áp dụng cho chuyển khoản số dư, có thể bằng hoặc cao hơn APR mua hàng.
- APR giới thiệu: Nhiều thẻ tín dụng cung cấp khoảng thời gian APR giới thiệu trong đó không tính lãi trong một thời gian cụ thể (tối đa 21 tháng). Bạn có thể được hưởng lợi từ việc không phải trả lãi cho các giao dịch mua mới, chuyển khoản số dư hoặc cả hai trong khoảng thời gian APR 0% giới thiệu. Những dịch vụ này là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền lãi và thoát khỏi nợ nần.
- Tạm ứng tiền mặt: Lãi suất bạn sẽ phải trả nếu bạn rút tiền mặt ứng trước. Tỷ lệ này thường nằm trong số các APR cao nhất hiện có và các khoản tạm ứng tiền mặt sẽ tích lũy lãi suất ngay lập tức mà không có thời gian ân hạn.
- APR phạt: Nếu bạn thanh toán trễ, các công ty thẻ có thể tính lãi suất cao hơn APR tiêu chuẩn của bạn.
APR thay đổi so với lãi suất cố định
Thẻ tín dụng đôi khi chứa APR thay đổi, có nghĩa là lãi suất của bạn có thể thay đổi theo thời gian. APR thay đổi được liên kết với một chỉ số cơ bản, chẳng hạn như lãi suất cơ bản liên bang, là mức lãi suất thấp nhất mà các ngân hàng sẽ cho vay. Nếu lãi suất cơ bản tăng, APR của thẻ của bạn cũng tăng và ngược lại nếu lãi suất cơ bản giảm.
Mặt khác, APR có lãi suất cố định sẽ không đổi kể từ thời điểm bạn bắt đầu mở tài khoản thẻ tín dụng.
APR thẻ tín dụng tốt là gì?
APR thẻ tín dụng tốt được xác định bởi một số điều. APR 0% là điều tuyệt vời nhưng có thể khó tìm thấy trừ khi bạn mở thẻ có APR khuyến mại đặc biệt. Trong trường hợp đó, APR sẽ không duy trì ở mức 0% vĩnh viễn.
Nhìn vào tỷ lệ trung bình của những người có cùng điểm tín dụng với bạn để xem APR có hợp lý hay không. APR 20% có thể phù hợp với người có điểm tín dụng khá hoặc rất tốt, trong khi APR 12% có thể phù hợp với người có điểm tín dụng xuất sắc. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, APR 25% có thể được chấp nhận. APR càng thấp, bất kể điểm tín dụng của bạn thì càng tốt.
Bạn tính APR như thế nào?
Bạn có thể sử dụng APR trên thẻ tín dụng của mình để tính toán số tiền bạn có thể phải trả trên số dư. Để làm như vậy, hãy tính lãi suất định kỳ hàng ngày hoặc số tiền lãi thẻ tín dụng bạn phải trả mỗi ngày trên số dư của mình.
Giả sử bạn nợ 1,000 đô la trên thẻ tín dụng với APR 20%. Dưới đây là cách tính số tiền bạn sẽ phải trả:
- Chia 20% cho số ngày trong năm, 365: 0.2/365. Theo tỷ lệ hàng ngày, bạn sẽ nhận được 0.0548%.
- Nhân lãi suất hàng ngày với số dư chưa thanh toán: 0.0548% x 1,000. Bạn sẽ nhận được 0.548, tương đương khoảng 55 xu mỗi ngày.
- Để tính khoản thanh toán hàng tháng của bạn, hãy nhân tỷ lệ hàng ngày với số ngày trong chu kỳ thanh toán của bạn. Nhân 0.55 với 27 nếu bạn có thời hạn thanh toán là 27 ngày. Tiền lãi hàng tháng trên số dư 1,000 USD với APR 20% là 14.85 USD.
APR có thể giúp tôi tìm ra số tiền tôi sẽ phải trả không?
Việc tính toán số tiền bạn sẽ chi tiêu bằng bảng Anh mỗi năm có thể khó khăn, đặc biệt là khi nói đến thẻ tín dụng. Điều này là do thẻ tín dụng cung cấp các khoản hoàn trả linh hoạt (bạn có thể trả lại nhiều hơn một tháng so với tháng tiếp theo miễn là bạn trả ít nhất số tiền tối thiểu) và nhà cung cấp của bạn thường sẽ tính lãi hàng tháng hoặc hàng ngày. Do đó, số tiền lãi bạn phải trả mỗi năm được xác định bởi số dư của bạn dao động như thế nào trong năm.
Ví dụ: nếu bạn trả hết nợ thẻ tín dụng toàn bộ và đúng hạn hàng tháng, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi nào - bất kể APR của bạn là bao nhiêu.
Vì vậy, mặc dù APR là một phương pháp tuyệt vời để so sánh thẻ tín dụng, hãy nhớ rằng số tiền bạn phải trả lãi được xác định bằng cách thức và thời điểm bạn trả hết nợ.
Sự khác biệt giữa APR đại diện và cá nhân là gì?
APR đại diện
APR đại diện là tỷ lệ được trích dẫn mà ít nhất 51% cá nhân được chấp thuận hợp đồng tín dụng sẽ nhận được. Điều đó có nghĩa là gần một nửa số người được ủy quyền cho thỏa thuận này có thể không đủ điều kiện hưởng mức giá đã nêu và có thể phải trả nhiều tiền hơn.
APR cá nhân
APR cá nhân là tỷ lệ bạn được cung cấp; nó có thể giống như mức thông thường hoặc cao hơn, tùy thuộc vào khả năng hội đủ điều kiện của bạn. Người cho vay thường sẽ xác định mức lãi suất nào sẽ cung cấp cho bạn tùy thuộc vào mức độ thông tin tín dụng và tài chính của bạn phù hợp với yêu cầu của họ.
APR so với APY
Mặc dù APR là số tiền bạn nợ trên số dư, nhưng tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) là số tiền lãi mà tài khoản tiết kiệm có thể tạo ra mỗi năm.
Lãi suất trên một tài khoản cũng như tần suất gộp lãi trên tài khoản đều được bao gồm trong APY. Mặc dù bạn muốn APR càng thấp càng tốt nhưng bạn cũng muốn APY càng cao càng tốt vì nó cho phép bạn kiếm tiền.
APR của bạn có thể khiến bạn phải trả bao nhiêu
Tin vui là nếu bạn trả nợ đầy đủ và đúng hạn hàng tháng thì tài khoản của bạn sẽ không bị tính lãi. Bằng cách đó, bạn có thể tận dụng thời gian ân hạn mà hầu hết các công ty thẻ tín dụng cung cấp cho chủ thẻ. Đây thường là khoảng thời gian 21 ngày bắt đầu sau chu kỳ thanh toán, trong thời gian đó bạn có thể thanh toán hết số dư mới của mình mà không bị tính lãi.
Tuy nhiên, nếu bạn có số dư trong thẻ, bạn sẽ bị tính lãi. Ngay cả khi bạn chỉ mang theo số dư trong một tháng, bạn sẽ bị mất thời gian ân hạn trong nhiều tháng tiếp theo. Số tiền lãi bạn phải trả được xác định bởi APR trên thẻ của bạn, số dư trong số dư và số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.
Vào năm 2022, số tiền nạp vào thẻ tín dụng trung bình của một người Mỹ là 5,910 USD và Bankrate dự đoán rằng lãi suất thẻ tín dụng trung bình hiện ở mức dưới 21% một chút. Hãy hiểu rằng lãi suất thẻ tín dụng sẽ cộng dồn, có nghĩa là lãi suất sẽ tăng lên khi bạn giữ số dư trên thẻ của mình lâu hơn.
Đây là cách chỉ thanh toán tối thiểu có thể ảnh hưởng đến chi phí lãi vay của bạn ở các APR khác nhau.
| Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng | Tháng để hoàn trả | Tổng chi phí lãi vay | |
| $5,910 ở mức 17% APR | $177.30 | 46 tháng | $2,145 |
| $5,910 ở mức 21% APR | $177.30 | 51 tháng | $3,037 |
| $5,910 ở mức 28% APR | $177.30 | 66 tháng | $5,652 |
Nếu bạn cho rằng mình sẽ cần phải gánh một khoản nợ trên thẻ của mình, hãy thử Công cụ tính toán thanh toán thẻ tín dụng của Bankrate để xem bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi nếu chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu. Bạn cũng có thể xem mình có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của mình.
Cách giảm khoản thanh toán lãi thẻ tín dụng
Sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng rất thuận tiện, đặc biệt nếu bạn đang cố gắng tích lũy tín dụng hoặc nhận phần thưởng - nhưng phí lãi suất có thể khiến bạn tốn rất nhiều tiền về lâu dài.
Dưới đây là một số mẹo để tiết kiệm tiền lãi thẻ tín dụng hiện tại và trong tương lai:
- Mỗi tháng, hãy thanh toán hóa đơn đầy đủ. Hầu hết các thẻ tín dụng đều có thời gian gia hạn bắt đầu vào ngày cuối cùng của chu kỳ thanh toán và kết thúc vào ngày đến hạn thanh toán của bạn. Nếu bạn thanh toán hết số dư trong bảng sao kê trước khi hết thời gian gia hạn, lãi suất sẽ không được áp dụng cho các giao dịch mua đó. Hầu hết các thẻ tín dụng đều cho phép bạn thiết lập thanh toán tự động để bạn không bao giờ bỏ lỡ khoản thanh toán nào.
- Thanh toán hóa đơn của bạn càng sớm càng tốt. Bạn không cần phải đợi đến cuối chu kỳ hàng tháng để thực hiện thanh toán. Bạn có thể giảm chi phí lãi suất số dư quay vòng bằng cách thanh toán tài khoản thẻ tín dụng đúng hạn và giảm số dư trung bình hàng ngày trong suốt tháng.
- Đăng ký thẻ tín dụng chuyển khoản số dư. Bạn đã mắc nợ nhiều chưa? Hãy cân nhắc chuyển số tiền của bạn sang thẻ tín dụng với thời hạn APR giới thiệu là 0%. Thẻ tín dụng chuyển nợ hàng đầu cung cấp lãi suất 0% trong tối đa 21 tháng trước khi APR thông thường có hiệu lực.
- Yêu cầu mức giá rẻ hơn. Gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu giảm lãi suất. Tất nhiên, trước khi gọi, hãy đảm bảo bạn biết về APR hiện tại, ngày đến hạn sao kê và bất kỳ khoản nợ hiện tại nào.
APR có cần thiết nếu bạn thanh toán đầy đủ không?
Nếu bạn thanh toán đầy đủ khoản nợ thẻ tín dụng và không bao giờ trả lãi, APR sẽ không ảnh hưởng đến bạn. Các chi tiêu khác liên quan đến thẻ tín dụng, chẳng hạn như phí hàng năm, vẫn cần được xem xét.
Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng tính toán APR như thế nào?
Khi thiết lập APR, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ phân tích điểm tín dụng của người tiêu dùng và người tiêu dùng có tín dụng tốt nhất có xu hướng kiếm được lãi suất ở mức thấp hơn trong thang đo được chỉ ra với bất kỳ loại thẻ nào. APR của thẻ tín dụng thường thay đổi, có nghĩa là các tổ chức phát hành có thể tăng hoặc giảm APR khi lãi suất cơ bản liên bang tăng hoặc giảm.
Kết luận
Nếu bạn có thẻ tín dụng, bạn phải hiểu APR là gì và khi nào nó có thể áp dụng cho bạn. Bạn sẽ không phải lo lắng nếu bạn không có ý định mang theo số dư trên thẻ tín dụng của mình. Tuy nhiên, nếu bạn phải mang theo số dư thẻ tín dụng, việc biết APR của bạn sẽ giúp việc tổ chức thanh toán bằng thẻ tín dụng hàng tháng của bạn dễ dàng hơn nhiều.
- Lãi suất tốt trên thẻ tín dụng là gì? (Cập nhật)
- VAY $ 2000: Những Điều Cần Biết Về Nhận Khoản Vay $ 2000 Không Cần Kiểm Tra Tín Dụng
- PHÍ TÀI CHÍNH: Các khoản phí tài chính chính xác là gì? Tại sao chúng lại quan trọng?
- THÁNG XNUMX ĐƯỢC TÍNH NHƯ THẾ NÀO? Hướng dẫn dễ dàng nhất và tất cả những gì bạn cần
dự án
