Khái niệm “tiền phạt trả trước” không còn xa lạ với nhiều chủ nhà. Vì sao phải bị phạt vì trả nợ trước hạn? Đó là điều với các khoản vay thế chấp. Đáng ngạc nhiên là nhiều người trong số họ có hình phạt trả trước hạn chế tính linh hoạt của bạn và có thể ăn vào túi tiền của bạn nếu bạn cố gắng làm điều đúng đắn cho tài chính của mình. Trong bài viết này, chúng ta sẽ đi qua tất cả những gì bạn cần biết về thế chấp bằng hình phạt trả trước, cách thức hoạt động và cách tránh nó mà không gặp rắc rối.
Tiền phạt trả trước đối với thế chấp là gì?
Tiền phạt trả trước hạn, đôi khi được gọi là “tiền trả trước”, là cái giá phải trả cho những người đi vay trả hết khoản vay trong vòng vài năm sau khi rút tiền. Người cho vay thường ngừng tính phí sau ba đến năm năm trả nợ. Người cho vay áp dụng các chi phí này để ngăn cản người vay trả hết hoặc tái cấp vốn cho các khoản thế chấp của họ, điều này sẽ dẫn đến việc người cho vay mất thu nhập lãi.
Hình phạt trả trước bị cấm theo luật liên bang đối với một số hình thức cho vay mua nhà, bao gồm các khoản vay FHA và USDA, cũng như các khoản vay sinh viên. Trong những trường hợp khác, người cho vay có thể tính tiền phạt khi thanh toán sớm, mặc dù có những hạn chế về thời gian và chi phí do luật liên bang áp đặt.
Hình phạt trả trước hoạt động như thế nào
Rất ít người có khả năng trả nợ chỉ một hoặc hai năm sau khi lấy nó ra. Tuy nhiên, nhiều người tái tài trợ các khoản vay của họ để tận dụng lãi suất rẻ hơn hoặc để cải thiện tín dụng của họ. Hình phạt trả trước có thể làm cho việc tái cấp vốn trở nên đắt đỏ hơn trong vài năm đầu tiên sau khi vay tiền.
Hình phạt trả trước khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và loại khoản vay. Một số người cho vay không tính phí họ; ở những người khác, chúng bị hạn chế. Các khoản trả trước chỉ được tính trong vài năm đầu tiên của khoản vay, sau đó chúng sẽ giảm dần (thường trong vòng ba đến năm năm).
Hình phạt trả trước chỉ được áp dụng cho một số loại khoản vay nhất định, nhưng chúng luôn được nêu chi tiết trong tài liệu cho vay, đó là lý do tại sao việc đọc các tiết lộ trước khi chấp nhận đề nghị cho vay là rất quan trọng.
Tại sao người cho vay tính tiền phạt trả trước?
Mặc dù trả trước một khoản nợ hầu như luôn có lợi cho người đi vay, nhưng không phải lúc nào cũng có lợi cho người cho vay. Khi người vay thanh toán khoản vay sớm, người cho vay sẽ mất hàng tháng hoặc hàng năm tiền lãi mà người cho vay lẽ ra phải thu từ khoản vay.
Hãy nhớ rằng người cho vay kiếm tiền bằng cách cho bạn vay tiền. Người cho vay kiếm được tiền từ tiền lãi bạn trả cho khoản thế chấp hoặc khoản vay của bạn. Trên hồ sơ của người cho vay, tiền gốc chưa thanh toán là một tài sản.
Do đó, một số người cho vay áp dụng hình phạt trả trước để ngăn bạn trả hết khoản thế chấp sớm. Bạn càng mất nhiều thời gian để trả hết khoản thế chấp của mình, thì người cho vay càng kiếm được nhiều tiền lãi. Để thiết lập một biện pháp ngăn chặn việc thanh toán toàn bộ khoản nợ sớm, người cho vay áp dụng hình phạt trả trước. Đối với người cho vay thế chấp, điều này không khuyến khích người vay tái cấp vốn nhanh các khoản vay của họ trong thời kỳ lãi suất giảm.
Các loại phạt trả trước hạn
Tiền phạt trả trước được phân loại là mềm hoặc cứng.
#1. Hình phạt trả trước mềm
Hình phạt trả trước mềm chỉ được áp dụng khi bạn tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình và nó dựa trên ngôn ngữ của hình phạt tỷ lệ phần trăm đã thỏa thuận trong giấy tờ vay thế chấp của bạn.
#2. Hình phạt trả trước cứng
Khi bạn bán hoặc tái tài trợ căn nhà của mình, bạn sẽ phải đối mặt với một hình phạt nặng. Một khoản phạt trả trước cũng có thể được áp dụng nếu bạn cố gắng trả hết hơn 20% khoản nợ vay của mình trong bất kỳ năm nào. Thực hiện một số khoản thanh toán bổ sung đối với tiền gốc của bạn hoặc trả thêm một chút mỗi tháng thường không đủ để tránh bị phạt trả trước.
Chi phí phạt trả trước là bao nhiêu?
Khả năng người cho vay của bạn tính phí phạt trả trước cho bạn bị hạn chế.
Tiền phạt trả trước hạn không được nhiều hơn 2% tổng dư nợ trong hai năm đầu tiên của khoản vay, hoặc hơn 1% tổng dư nợ trong năm thứ ba của khoản vay. Số tiền phạt trả trước mà bạn sẽ trả được xác định bởi người cho vay của bạn. Số tiền chính xác có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay.
Thang trượt dựa trên thời hạn thế chấp của bạn là một trong những kỹ thuật phổ biến nhất để áp dụng hình phạt trả trước. Ví dụ: nếu bạn trả hết khoản thế chấp của mình trong năm đầu tiên, bạn có thể nợ 2% số tiền gốc chưa thanh toán của khoản vay. Nếu đợi đến năm thứ hai mới trả hết khoản vay, bạn có thể bị phạt bằng 1% tổng số tiền thế chấp.
Một số người cho vay có thể chỉ cần chọn một tỷ lệ phần trăm trên tổng số dư khoản vay làm chi phí phạt trả trước trong mọi trường hợp. Người cho vay cũng có thể áp đặt một hình phạt cố định hoặc một số tháng tiền lãi nhất định.
Trả tiền phạt trả trước khoản vay có xứng đáng với chi phí không?
Nếu bạn có đủ khả năng trả hết khoản thế chấp trong vòng một hoặc hai năm đầu tiên kể từ khi vay—hoặc tái cấp vốn với lãi suất rẻ hơn nhiều—thì chỉ cần trả tiền phạt có thể hữu ích, vì số tiền tiết kiệm được trong các khoản thanh toán lãi suất có thể lớn hơn nhiều so với chi phí trả nợ. hình phạt.
Tuy nhiên, nếu bạn không thể trả hết khoản thế chấp cho đến khi các khoản phạt trả trước gần như được loại bỏ hoàn toàn, bạn nên chờ đợi. Tiền lãi bạn tiếp tục trả cho khoản vay của mình được khấu trừ thuế và khoản trả trước chỉ được khấu trừ nếu đó là chi phí kinh doanh. Việc thanh toán tiền phạt vẫn có thể đáng giá nếu bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay của mình với lãi suất thấp hơn nhiều và tiết kiệm được nhiều tiền lãi đến mức bạn sẽ thu lại được chi phí phạt trả trước trong vòng vài năm.
Giải thích hợp đồng thế chấp của bạn
Bạn nên, giống như với bất kỳ giao dịch tài chính nào, nghiên cứu bản in đẹp. Trong tình huống này, bạn sẽ muốn tìm hiểu xem hợp đồng thế chấp của mình có điều khoản phạt trả trước hay không và cách giải thích hậu quả của việc kích hoạt khoản phí.
Làm cách nào để kiểm tra điều khoản trả trước?:
Tin tốt là luật pháp yêu cầu những người cho vay tiết lộ các khoản phạt trả trước, cũng như các khoản phí hàng tháng và các thông tin cho vay khác. Như đã nêu trước đó, bạn nên nghiên cứu “bản in đẹp” – trong trường hợp này, ước tính khoản vay hoặc tài liệu mà bạn sẽ ký khi kết thúc, nơi nó sẽ được đưa vào một cách dễ thấy trong các phụ lục và/hoặc tài liệu tiết lộ thông tin cùng với tất cả các tài liệu khác các điều khoản của khoản vay thế chấp của bạn.
Bạn có thể hỏi người cho vay xem họ có áp dụng hình phạt trả trước hay không; nếu có, hãy yêu cầu họ chỉ cho bạn nơi bạn có thể khám phá thông tin trong giấy tờ. Nếu bạn đã có một khoản vay, bạn sẽ có thể tìm thấy nó trên bảng sao kê thanh toán hàng tháng của mình.
Hình phạt trả trước bị cấm trong một số trường hợp. Đây là một số ví dụ:
- Các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA)
- Các khoản vay của Bộ Cựu chiến binh (VA)
- Các khoản vay của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA)
- Khoản vay sinh viên hoặc khoản vay cá nhân (Mặc dù những khoản vay này không phải là thế chấp, nhưng chúng vẫn hữu ích nếu biết.)
Tìm hiểu điều gì sẽ và sẽ không kích hoạt phí trả trước khoản vay:
Như đã nêu trước đây, việc trả thêm một số lần trả góp sẽ không gây ra phí phạt trả trước. Tuy nhiên, có những tình huống mà bạn nên biết rằng nó sẽ xảy ra.
Để bắt đầu, điều quan trọng là phải hiểu rằng có hai loại tiền phạt trả trước:
- Hình phạt trả trước mềm cho phép bạn bán căn nhà của mình mà không phải chịu hình phạt, do đó, hình phạt này sẽ được áp dụng nếu bạn tái cấp vốn hoặc thanh toán một phần lớn khoản vay trong những năm đầu.
- Một hình phạt trả trước cứng sẽ được áp dụng trong các điều kiện nói trên, cũng như nếu bạn bán nhà.
Các hình phạt thường được áp dụng cho một vài năm đầu tiên của khoản vay vì, như đã nói trước đây, đó là những năm rủi ro nhất đối với người cho vay. Nếu bạn tái tài trợ sớm, bạn sẽ phải chịu tiền phạt trả trước. Số tiền chi phí sẽ khác nhau tùy thuộc vào loại phí phạt thế chấp mà bạn có. Ví dụ, hãy xem xét các mô hình được hiển thị ở trên.
Hãy lưu ý loại hình phạt trả trước đi kèm với khoản vay của bạn khi bạn đọc qua Ước tính khoản vay và hợp đồng, đề phòng trường hợp có điều gì đó xảy ra và bạn quyết định tái cấp vốn và/hoặc bán. Nếu bạn không rõ ràng, hãy hỏi người cho vay thế chấp của bạn trước khi ký giấy tờ để hướng dẫn bạn cách tính toán cho loại hình phạt trả trước, số tiền cho vay, khấu hao và lãi suất.
Ví dụ về tiền phạt trả trước
Giả sử Susan là một chủ nhà mới vừa mua căn nhà đầu tiên của mình. Để tài trợ cho việc mua hàng của mình, cô ấy đã nhận khoản thế chấp 400,000 đô la trong 30 năm với lãi suất 4% kèm theo điều khoản trả trước. Điều kiện đòi hỏi một tỷ lệ trượt các khoản phạt thanh toán sớm trong năm năm đầu tiên của khoản vay của cô ấy.
Điểm tín dụng của Susan đã được cải thiện hai năm sau khi cô ấy vay tiền, lãi suất đã giảm và cô ấy muốn tận dụng lợi thế và tái cấp vốn cho khoản vay còn lại là 385,000 đô la. Cô ấy tìm một người cho vay thế chấp khác sẽ tái cấp vốn cho khoản vay mới của cô ấy với lãi suất 3.25% trong 15 năm. Nhìn chung, việc tái cấp vốn sẽ giúp cô ấy tiết kiệm được 325 đô la một tháng, nhưng cô ấy sẽ phải trả khoản tiền phạt trả trước 5,775 đô la (hoặc 1.5% tổng số nợ chưa thanh toán của cô ấy) khi cô ấy trả hết khoản vay hiện tại của mình.
Susan sẽ thu lại khoản tiền phạt của mình trong vòng hơn hai năm (khi các khoản phí đóng được tính vào) thông qua khoản tiết kiệm từ khoản vay mới của cô ấy trong trường hợp này. Nếu cô ấy có ý định ở lại ngôi nhà của mình ít nhất ba hoặc bốn năm, thì việc tái tài trợ và trả tiền phạt có thể là một ý tưởng hay. Nếu cô ấy tin rằng mình sẽ chuyển đi trong vòng một hoặc hai năm tới, cô ấy nên tiếp tục với khoản vay trước đó.
Làm thế nào tôi có thể tránh bị phạt trả trước thế chấp?
Nên tránh một số người cho vay nếu bạn muốn tránh bị phạt trả trước đối với hợp đồng thế chấp trong tương lai của mình. Họ bao gồm những người cho vay thay thế (thường là những người cho vay trực tuyến, phi ngân hàng), các chuyên gia cho vay dưới chuẩn và những người cho vay cung cấp tiền mặt nhanh chóng.
Bạn cũng nên tránh một số sản phẩm cho vay nhất định để tránh bị tính các khoản phí này. Ví dụ, tốt hơn hết là tránh các sản phẩm cho vay khác nhau và thay vào đó hãy chọn các khoản vay có thể nhận được ở bất cứ đâu. Nếu người cho vay của bạn cố gắng kết hợp các hình phạt trả trước, bạn sẽ ở vị trí thuận lợi hơn để thương lượng loại bỏ chúng.
Một điều khác bạn có thể làm để tránh bị phạt trả trước là tránh tái cấp vốn thường xuyên, điều này cho người cho vay biết rằng bạn có nhiều khả năng tái cấp vốn ngay khi lãi suất giảm. Bạn cũng có thể tìm kiếm một người đồng ký tên hoặc thực hiện một khoản thanh toán trước lớn hơn để đổi lấy thời hạn cho vay dài hơn (bao gồm cả việc loại bỏ phí trả trước).
Cuối cùng, nếu bạn muốn tránh các khoản phạt trả trước, bạn có thể chỉ cần đợi cho đến khi chúng được loại bỏ dần trước khi trả hết hoặc tái cấp vốn cho khoản vay của bạn. Ngoài ra, bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán bổ sung được phép ít hơn số tiền thế chấp tối đa mà bạn có thể trả lại mỗi năm mà không phải chịu tiền phạt thanh toán sớm.
Những cân nhắc đặc biệt
Hình phạt trả trước khác nhau giữa các bên cho vay. Điều này có nghĩa là người vay phải chú ý đến việc yêu cầu và hiểu đúng các thủ tục giấy tờ tiết lộ khoản thanh toán trước khi đóng. Hình phạt trả trước có thể được cố định hoặc tính theo tỷ lệ phần trăm của số dư thế chấp còn lại. Chúng cũng có thể được phân loại theo thang trượt dựa trên thời gian thế chấp đã được thực hiện.
Một số người cho vay tính phí phạt nếu bạn tái cấp vốn hoặc bán tài sản của mình trong vòng hai đến ba năm đầu kể từ lần thế chấp ban đầu của bạn. Những người khác thu một khoản phí nếu khoản vay được trả hết trong vòng năm năm đầu tiên.
Làm cách nào để biết liệu Khoản thế chấp của tôi có bị phạt trả trước hay không?
Kiểm tra bảng sao kê thanh toán hàng tháng hoặc sổ phiếu giảm giá của bạn để xem liệu khoản vay của bạn có bị phạt trả trước hay không. Bạn cũng có thể xem lại các tài liệu bạn đã ký khi đóng khoản vay. Các điều khoản phạt trả trước thường được tìm thấy trong kỳ phiếu hoặc, trong một số trường hợp hiếm hoi, trong phần bổ sung cho kỳ phiếu.
Tiền phạt trả trước được tính như thế nào?
Nó được tính bằng cách sử dụng các thuật ngữ sau:
- Nợ thế chấp của bạn vẫn còn nợ.
- Nhân số dư thế chấp chưa thanh toán của bạn với lãi suất hàng năm của khoản thế chấp của bạn.
- Để tính tiền lãi hàng tháng phải trả, hãy chia câu trả lời cho 12 tháng mỗi năm.
- Chia kết quả cho ba (tháng)
- Lãi suất thế chấp hiện nay
Tại sao người cho vay có hình phạt trả trước?
Người cho vay sử dụng hình phạt trả trước để khuyến khích người vay giữ khoản vay của họ trong hơn một hoặc hai năm. Khi bạn trả hết khoản vay của mình trong một khoảng thời gian dài hơn, chẳng hạn như với khoản thế chấp 30 năm, những người cho vay thế chấp và ngân hàng sẽ kiếm được nhiều tiền hơn. Điều này là do thực tế là tiền lãi tích lũy trong suốt thời hạn của khoản vay.
Tiền phạt trả trước thế chấp có được coi là tiền lãi không?
Bạn có thể phải trả tiền phạt nếu bạn trả hết tiền thế chấp sớm. Nếu tiền phạt không dành cho một dịch vụ cụ thể hoặc chi phí phát sinh liên quan đến khoản vay thế chấp của bạn, bạn có thể khấu trừ nó dưới dạng tiền lãi thế chấp nhà.
Kết luận
Hãy kiểm tra xem liệu khoản vay thế chấp của bạn có bị phạt trước hạn hay không trước khi bạn chọn. Bạn cũng nên xem xét những người cho vay không áp dụng hình phạt trả trước, chẳng hạn như Rocket Mortgage.
Bài viết liên quan
- Tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô: Hướng dẫn dễ dàng tốt nhất vào năm 2023 & Tất cả những gì bạn nên biết
- DEFEASANCE CLAUSE: Ý nghĩa và Tổng quan
- TIỀN MẶT RA 401K: Cách thức hoạt động và những điều cần cân nhắc
- Làm thế nào để phá vỡ hợp đồng thuê căn hộ mà không bị phạt về mặt pháp lý
- NỘP THUẾ TRỞ LẠI: Làm cách nào để quản lý các khoản thuế sau thuế?
- BẢNG THỜI GIAN: Cách thức hoạt động, Mẫu & Sự khác biệt
dự án
