Bảo hiểm nhà ở (Bảo hiểm A) là một phần của chính sách bảo hiểm chủ sở hữu nhà của bạn trả tiền cho việc sửa chữa cấu trúc vật chất của nhà bạn. Số tiền bảo hiểm nhà ở mà bạn yêu cầu được xác định bởi chi phí thay thế ngôi nhà của bạn. Ở đây, chúng ta sẽ xem bảo hiểm nhà ở khác với bảo hiểm nhà ở như thế nào và cách tính toán.
Phạm vi bảo hiểm nhà ở là gì?
Bảo hiểm nhà ở là một phần của chính sách chủ nhà trả tiền để sửa chữa hoặc xây dựng lại cấu trúc ngôi nhà của bạn nếu nó bị hư hỏng hoặc phá hủy. Bảo hiểm nhà ở sẽ bao trả cho bạn tối đa số tiền hợp đồng.
Mái nhà, nền, sàn, cửa ra vào, cửa sổ và tường tạo nên việc xây dựng ngôi nhà của bạn. Nó thường mở rộng đến bất cứ thứ gì gắn liền với cấu trúc, bao gồm nhà để xe, hiên nhà, sàn nhà và các thiết bị và đồ đạc lắp sẵn. Tuy nhiên, nó không bao gồm đồ đạc của bạn, các cấu trúc tách rời (chẳng hạn như nhà kho), hoặc mặt bằng mà nhà bạn được xây dựng.
Bảo hiểm nhà ở hoạt động khác nhau trong hợp đồng bảo hiểm chung cư. Bởi vì hầu hết các chủ sở hữu căn hộ chỉ sở hữu đơn vị của họ chứ không phải tòa nhà, bảo hiểm nhà ở của hợp đồng bảo hiểm của bạn không cần phải bảo hiểm các hạng mục như mái nhà hoặc tường bên ngoài. Tuy nhiên, tùy thuộc vào những gì mà bảo hiểm chính của hiệp hội của bạn chi trả, bạn có thể muốn bảo hiểm nhà ở cho tủ, thiết bị và sàn nhà tích hợp trong đơn vị của bạn. Tìm hiểu thêm về bảo hiểm chung cư.
Vì đây thường là hình thức bảo hiểm đầu tiên được quy định trong chính sách cho chủ sở hữu nhà, nên bảo hiểm nhà ở còn được gọi là Bảo hiểm A.
Các khía cạnh nào của Ngôi nhà của Tôi được Bảo hiểm Nhà ở Bảo hiểm?
Phạm vi bảo hiểm nhà ở bao gồm các khía cạnh sau đây của ngôi nhà của bạn:
- Nền tảng
- Khung, tường, sàn và cửa sổ
- Mái nhà
- Lò sưởi và ống khói
- HVAC, hệ thống ống nước và hệ thống điện
- Chậu rửa, bồn tắm, vòi hoa sen và tủ là những ví dụ về đồ đạc gắn sẵn.
- Các thiết bị đã lắp đặt như lò sưởi và máy nước nóng của bạn
- Nhà để xe gắn liền
- Sàn và hiên
- Các yếu tố khác trong chính sách bảo hiểm của ngôi nhà của bạn bảo vệ đồ đạc cá nhân bên trong ngôi nhà của bạn cũng như các công trình kiến trúc không liên quan ngay đến ngôi nhà của bạn.
Bao gồm những gì bao gồm nhà ở?
Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, bảo hiểm nhà ở bảo vệ ngôi nhà và các hệ thống tích hợp của bạn khỏi những rủi ro sau (còn được gọi là các mối nguy hiểm):
- Khói và lửa
- Tia chớp
- Mưa đá và gió
- Khối lượng băng, tuyết và mưa tuyết
- Đường ống bị nổ hoặc nước tràn thiết bị gây hư hỏng nước.
- Hệ thống ống nước, hệ thống sưởi và điều hòa không khí bị đóng băng
- Trộm cắp và phá hoại
- Vật thể rơi
- Nổ
- Bạo loạn
- Thiệt hại từ máy bay hoặc phương tiện
- Phun trào núi lửa
Nếu bất kỳ rủi ro nào trong số này làm tổn hại đến cấu trúc ngôi nhà của bạn, bạn có thể nộp đơn yêu cầu hãng bảo hiểm của bạn để được bồi hoàn thiệt hại - lên đến mức bảo hiểm nhà ở trong hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Những gì không được Bảo hiểm bởi Nhà ở?
Bảo hiểm nhà ở không bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi mọi rủi ro. Sau đây là một số loại trừ chính sách không được bảo hiểm nhà ở chi trả:
- Lũ lụt
- Động đất, lở đất và lở đất
- Các loài gây hại như mối, chuột, rệp và các loài gây hại khác
- Khuôn
- Nước dự phòng từ hệ thống thoát nước hoặc máy bơm bể phốt của bạn
- Dịch vụ quà tặng
- Hố sụt
- Hao mòn bình thường
- Các vấn đề với bảo trì
- Thiệt hại cố ý do một thành viên trong nhà thực hiện
- Những ngôi nhà trống trong hơn 30 đến 60 ngày
Tôi Yêu cầu Bao nhiêu Bảo hiểm Nhà ở?
Có vẻ khó ước tính số tiền bảo hiểm gia đình bạn yêu cầu, nhưng có một số biện pháp cơ bản bạn có thể làm theo để có được số tiền sơ bộ.
- Hiểu sự khác biệt giữa giá trị thị trường và giá trị thay thế: Số tiền bạn mua cho ngôi nhà của mình không phải lúc nào cũng là số tiền bạn sẽ đảm bảo cho nó. Giá nhà có thể được nâng lên hoặc hạ xuống một cách giả tạo tùy thuộc vào các yếu tố như vị trí của ngôi nhà hoặc sức khỏe của thị trường nhà ở. Những gì bạn thực sự muốn biết là chi phí thay thế ngôi nhà của bạn, hoặc chi phí xây dựng lại ngôi nhà của bạn sau khi bị mất hoàn toàn.
- Xem xét kích thước của ngôi nhà của bạn: những bất động sản lớn hơn thường sẽ yêu cầu bảo hiểm nhiều hơn vì chúng tốn nhiều chi phí xây dựng lại hơn những ngôi nhà nhỏ hơn. Tương tự như vậy, những ngôi nhà có tầng hầm đã hoàn thiện gần như chắc chắn sẽ yêu cầu nhiều diện tích nhà ở hơn để giải quyết không gian thêm.
- Xem xét các tính năng của ngôi nhà của bạn: Mỗi ngôi nhà có một bộ tính năng riêng. Ví dụ, những ngôi nhà cấp nhà xây dựng sẽ có nhiều khả năng yêu cầu mức độ che phủ ít hơn so với những ngôi nhà được nâng cấp hoặc đặt làm riêng có quy mô tương đương với lớp hoàn thiện cao cấp.
- Xem xét tuổi của ngôi nhà của bạn: Do kích thước gỗ không tiêu chuẩn hoặc quy trình xây dựng cổ, những ngôi nhà cũ có thể tốn kém hơn để sửa chữa hoặc xây dựng lại.
Mặc dù có ý tưởng về số tiền bảo hiểm nhà mà bạn yêu cầu có thể hữu ích khi ước tính, nhưng đừng để việc tính toán con số đó làm bạn căng thẳng. Mỗi nhà cung cấp bảo hiểm có ước tính chi phí thay thế riêng sẽ giúp bạn xác định số tiền bảo hiểm phù hợp. Hãy nhớ rằng bảo hiểm nhà ở nhiều hơn thường có nghĩa là phí bảo hiểm nhà ở cao hơn.
Các loại bảo hiểm nhà ở
Có nhiều loại chính sách dành cho bảo hiểm nhà ở. Một số áp dụng cho nhà dành cho một gia đình, trong khi những người khác áp dụng cho căn hộ và các hình thức tài sản khác.
# 1. Bảo hiểm Chủ nhà Bảo hiểm Nhà ở
Bảo hiểm nhà ở được bao gồm trong hầu hết các chương trình bảo hiểm tài sản, bao gồm các chính sách HO-1, HO-2, HO-3, HO-5 và HO-8. Điều đó có nghĩa là nếu bạn mua bảo hiểm nhà, bạn gần như chắc chắn cũng đang mua bảo hiểm nhà ở.
Một số công ty bảo hiểm có thể gọi chính sách bảo hiểm nhà của bạn là bảo hiểm rủi ro. Đây không phải là một chính sách khác biệt. Bảo hiểm rủi ro là một từ tổng quát cho bảo hiểm gia đình. Nó đề cập đến phạm vi bảo hiểm cho một số rủi ro nhất định mà bạn gặp phải khi mua bảo hiểm. Bảo hiểm nhà ở, bảo hiểm công trình khác và bảo hiểm tài sản cá nhân đều được bao gồm trong bảo hiểm rủi ro.
# 2. Bảo hiểm Căn hộ Bảo hiểm Nhà ở.
Chủ sở hữu căn hộ được bảo vệ theo chính sách HO-6. Trong lĩnh vực này, bảo hiểm nhà phức tạp hơn một chút. Phạm vi bảo hiểm HO-6 của bạn sẽ bao gồm nội thất trong nhà, đồ đạc cá nhân của bạn và các nhu cầu trách nhiệm pháp lý của bạn. Phần lớn cấu trúc phải nằm trong chính sách tổng thể của hiệp hội của bạn. Tuy nhiên, mỗi hiệp hội căn hộ đều có chính sách tổng thể của riêng mình, chính sách này sẽ xác định mức độ bảo hiểm căn hộ bạn cần mua theo chính sách căn hộ của mình. Ví dụ: hiệp hội chung cư của bạn có thể bao phủ thực tế toàn bộ việc xây dựng chung cư của bạn, cho phép bạn trả ít bảo hiểm nhà ở hơn.
# 3. Bảo hiểm tài sản cho thuê nhà ở
Nếu bạn có tài sản cho thuê, bạn nên nghĩ đến bảo hiểm tài sản cho thuê và hiểu cách thức hoạt động của nó. Hợp đồng bảo hiểm này, còn được gọi là loại chính sách DP-3, bao gồm bảo hiểm nhà ở để bảo vệ cấu trúc của tài sản cho thuê của bạn trong trường hợp có tổn thất được bảo hiểm, nhưng nó cũng bao gồm nhiều lựa chọn bảo hiểm thay thế không có trong HO-3 thông thường.
Bởi vì chủ nhà phải đối mặt với những rủi ro khác với chủ nhà, bảo hiểm tài sản cho thuê giải quyết vấn đề này với các biện pháp thay thế bảo hiểm như trục xuất bất hợp pháp và mất quyền sử dụng. Hơn nữa, vì nhiều thành phố và tiểu bang có quy định cho thuê riêng của họ, nên nói chuyện với đại lý bảo hiểm địa phương để tìm hiểu thêm về các bất động sản cho thuê trong khu vực của bạn và những lựa chọn bảo hiểm bổ sung mà họ cung cấp có thể có lợi.
Chi phí Bảo hiểm Nhà ở là Bao nhiêu?
Bởi vì bảo hiểm cho tòa nhà lớn nhất - ngôi nhà của bạn - bảo hiểm nhà ở chiếm phần lớn trong hợp đồng bảo hiểm nhà của bạn, khiến nó trở thành một trong những khoản bảo hiểm đắt nhất. Nói chung, bảo hiểm nhà ở của bạn càng nhiều, giá bảo hiểm nhà của bạn càng cao.
Chúng ta hãy xem xét chi phí trung bình của bảo hiểm chủ nhà ở Hoa Kỳ tùy thuộc vào các giới hạn bảo hiểm nhà ở khác nhau, như được xác định bởi nghiên cứu của chúng tôi về giá năm 2023 từ khắp nơi trên đất nước.
| Giới hạn hội tụ nhà ở | Chi phí trung bình hàng năm |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
Yếu tố nào ảnh hưởng đến chi phí thay thế?
Chi phí thay thế nhà của bạn được xác định bởi một số yếu tố, bao gồm:
- Chi phí xây dựng và nhân công trong khu vực của bạn
- Diện tích vuông của ngôi nhà của bạn
- Tuổi nhà bạn
- số lượng phòng
- Thiết kế kiến trúc
- Số lượng câu chuyện
- Những cải tiến gần đây
- Đặc điểm độc đáo trong ngôi nhà của bạn
Làm thế nào để bạn tính toán bảo hiểm nhà ở?
Để nhanh chóng tính toán mức độ phủ sóng cho ngôi nhà của bạn, hãy nhân diện tích diện tích nhà của bạn với chi phí trung bình trên mỗi foot vuông để xây dựng trong khu vực của bạn.
Bởi vì chi phí xây dựng và lao động có thể thay đổi, đặc biệt là trong thị trường ngày nay, bạn nên cân nhắc mua một trong các loại đồ bảo vệ nhà ở kéo dài sau đây để đảm bảo bạn được bảo vệ thích hợp:
- Chi phí thay thế mở rộng: Để bù đắp cho sự gia tăng tiềm năng trong chi phí xây dựng hoặc nhân công, phạm vi bảo hiểm chi phí thay thế mở rộng sẽ tăng giới hạn phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn từ 20% đến 50%.
- Đảm bảo chi phí thay thế bảo hiểm thanh toán toàn bộ chi phí xây dựng lại ngôi nhà của bạn, bất kể giới hạn bảo hiểm của bạn, khiến nó trở thành loại bảo hiểm nhà đắt nhất.
Yêu cầu bồi thường hoạt động như thế nào khi bạn có bảo hiểm nhà ở?
Nếu một sự cố được bảo hiểm phá hủy cấu trúc ngôi nhà của bạn, bạn có thể nộp đơn yêu cầu bảo hiểm nhà ở với công ty bảo hiểm nhà của bạn để được hoàn trả cho những tổn thất.
Hầu hết các nhà cung cấp bảo hiểm cho phép bạn nộp đơn yêu cầu trực tuyến hoặc qua điện thoại. Thông thường, bạn sẽ cần xuất trình tài liệu về thiệt hại trước khi bảo hiểm của bạn cử người điều chỉnh đến nhà bạn để phân tích tình hình và tính toán con số giải quyết.
Số tiền yêu cầu thanh toán của bạn sẽ được khấu trừ bảo hiểm nhà của bạn, là số tiền bạn phải tự bỏ tiền túi trả trước khi bảo hiểm chi trả phần còn lại. Phần lớn các khoản khấu trừ thay đổi từ $ 500 đến $ 2,000.
Có Bắt buộc Bảo hiểm Nhà ở không?
Mặc dù luật pháp không yêu cầu bảo hiểm nhà ở, nhưng hầu hết các công ty cho vay thế chấp đều cần bạn mua bảo hiểm cho chủ nhà (bao gồm cả bảo hiểm nhà ở) trước khi họ có thể cho bạn vay. Điều này là do thực tế là họ có cổ phần tài chính trong tài sản của bạn cho đến khi bạn thanh toán xong khoản thế chấp và họ muốn đảm bảo rằng khoản đầu tư của họ được bảo vệ thích hợp.
Có Cần Bảo Hiểm Nhà Ở Nếu Tôi Thuê Nhà Của Mình Không?
Có thể. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà mà bạn cho thuê, bạn sẽ vẫn cần một chính sách, được gọi là bảo hiểm hỏa hoạn hoặc chủ nhà, để cung cấp cho bạn bảo hiểm nhà ở, cùng với các lợi ích khác. Bạn không bắt buộc phải mua bảo hiểm nếu bạn không có thế chấp nhà, nhưng đó thường là một ý tưởng thông minh. Nếu bạn không có bảo hiểm, bạn sẽ phải gánh chịu mọi thiệt hại về nhà, cũng như mọi yêu cầu trách nhiệm pháp lý và các vụ kiện. Do đó, hầu hết các đại lý bảo hiểm khuyên bạn nên mua bảo hiểm ngay cả khi bạn sở hữu nhà hoàn toàn.
Nếu bạn sở hữu một bất động sản cho thuê, bạn cần bảo hiểm nhà ở là bao nhiêu?
Bởi vì hầu hết các công ty bảo hiểm chủ nhà sẽ không bao trả tổn thất nếu bạn đã cho người khác thuê nhà của mình, điều quan trọng là phải tìm kiếm bảo hiểm cho nhà ở dành riêng cho chủ nhà. Bảo hiểm này, không giống như bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn, không bao gồm các vật dụng của người thuê nhà của bạn. Họ sẽ cần phải có chính sách bảo hiểm cho người thuê nhà của họ cho mục đích này.
Khi tìm kiếm bảo hiểm cho chủ nhà, hãy tìm kiếm các chính sách bao gồm những điều sau:
- Phạm vi bảo hiểm cho các hư hỏng cấu trúc do các nguy cơ gây ra giống như bảo hiểm nhà ở tiêu chuẩn.
- Bảo hiểm cho tài sản cá nhân của riêng bạn, chẳng hạn như các thiết bị hoặc thiết bị bãi cỏ, được sử dụng trong quá trình bảo trì hoặc cho việc sử dụng của người thuê.
- Bảo hiểm trách nhiệm trong trường hợp người thuê hoặc khách bị thương trong tài sản.
- Bảo hiểm cho thu nhập cho thuê bị mất nếu tài sản không thể thuê được trong quá trình sửa chữa hoặc tái phát triển.
Dự kiến sẽ trả mức giá cao hơn cho các gói thuê nhà, thường cao hơn 25% so với các chính sách dành cho chủ nhà tiêu chuẩn. So sánh báo giá bảo hiểm từ ít nhất ba công ty bảo hiểm khác nhau để khám phá mức giá rẻ nhất.
Câu hỏi thường gặp về phạm vi bảo hiểm nhà ở
Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhà ở và bảo hiểm chủ nhà là gì?
Phạm vi nhà ở chỉ bao gồm cấu trúc vật chất của ngôi nhà. Phạm vi bảo hiểm của chủ sở hữu nhà là toàn diện hơn, không chỉ bao gồm cấu trúc vật chất của ngôi nhà mà còn bao gồm nội dung của nó.
Làm thế nào để bạn tính toán mức độ bao phủ nhà ở?
Để nhanh chóng tính toán mức độ phủ sóng cho ngôi nhà của bạn, hãy nhân diện tích diện tích nhà của bạn với chi phí trung bình trên mỗi foot vuông để xây dựng trong khu vực của bạn.
Bảo hiểm B trong bảo hiểm chủ nhà là gì?
Bảo hiểm B, thường được gọi là “bảo hiểm các công trình kiến trúc khác,” là một phần trong chính sách dành cho chủ sở hữu nhà của bạn để bảo vệ các công trình trên tài sản của bạn không trực tiếp gắn liền với nhà của bạn, chẳng hạn như nhà để xe riêng biệt, nhà kho hoặc vọng lâu.
Bài viết liên quan
- CHI PHÍ BẢO HIỂM TRANG CHỦ HÀNG KHÔNG: Các Thông lệ và Tỷ lệ Tốt nhất của Vương quốc Anh năm 2023 (Cập nhật)
- TÍN DỤNG THUẾ CHỦ SỞ HỮU MỚI: Nó là gì và tính đủ điều kiện
- BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÁ NHÂN: Định nghĩa, Bảo hiểm & Mức độ Bạn Cần
- BẢO HIỂM TÒA NHÀ: Bảo hiểm và Chính sách vào năm 2023
- HO5: Tổng quan, Biểu mẫu hợp đồng, Biểu đồ & Hướng dẫn Bảo hiểm
dự án
