Bạn đang tự hỏi làm thế nào để loại bỏ PMI khỏi khoản vay FHA bằng vốn chủ sở hữu mà không cần tái cấp vốn. Bài viết này sẽ cung cấp cho bạn tất cả thông tin cần thiết về cách sớm loại bỏ PMI! Các khoản trả lãi và gốc cho khoản thế chấp của bạn không phải là thứ duy nhất bạn phải trả.
David Dye, chủ sở hữu Goldview Realty của California và là nhà môi giới thế chấp đã đăng ký ở California, cho biết tất cả những yếu tố này ảnh hưởng đến số tiền PMI bạn sẽ phải trả. Hãy tiếp tục đọc để khám phá thêm!
PMI hoặc Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân là gì?
Nếu tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn thấp hơn 80%, bạn sẽ phải trả PMI, đây là một loại bảo hiểm thế chấp. Nếu bạn đặt ít hơn 20% vào một tài sản, người cho vay sẽ coi đó là rủi ro cao hơn và do đó bạn sẽ phải trả tiền cho PMI.
Một khoản vay được chính phủ hậu thuẫn, như khoản vay FHA, đi kèm với chi phí bảo hiểm thế chấp bổ sung. Bởi vì những khoản vay này được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang, bảo hiểm thế chấp (MI) không phải là của tư nhân.
PMI không giống như bảo hiểm thế chấp cho các khoản vay do chính phủ bảo đảm, được bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang. Nếu bạn vỡ nợ trong khoản thế chấp của mình, bạn sẽ được bảo hiểm thế chấp của người cho vay.
Theo nguyên tắc chung, PMI sẽ khiến bạn mất không quá 2% tổng số tiền thế chấp hàng năm của bạn, nhưng nó có thể ít hơn nhiều. Trong hầu hết các trường hợp, PMI được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. PMI, tuy nhiên, có thể bị loại bỏ.
Ba cách để thoát khỏi PMI
Điều quan trọng là phải biết trước các yêu cầu để bạn có thể loại bỏ PMI của mình.
Theo Walda Yon, giám đốc chương trình nhà ở tại Trung tâm Phát triển Kinh tế Latino, thông thường cần phải cải thiện giá trị tài sản và vốn chủ sở hữu, hoặc trả tiền thế chấp trong một số năm nhất định để loại bỏ PMI.
Bạn cũng sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp trong hai hoặc năm năm trước khi bạn có thể thoát khỏi PMI bằng vốn chủ sở hữu. Đây được gọi là “thời kỳ gia vị”.
Lịch sử thanh toán mạnh mẽ và các khoản thanh toán thế chấp hiện tại cũng là điều kiện tiên quyết để loại bỏ PMI đối với Khoản vay FHA.
Hãy xem xét một cách thích hợp ba cách có sẵn:
# 1. Yêu cầu hủy PMI ở mức 80% LTV
Để tránh phải trả PMI nếu bạn không có đủ vốn chủ sở hữu tại thời điểm mua, bạn cần phải giảm ít nhất 20% giá mua dưới dạng tiền đặt cọc.
Ngay cả khi tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn giảm xuống dưới 80 phần trăm, người cho vay của bạn sẽ không loại bỏ phí bảo hiểm PMI ngay lập tức. Bạn sẽ cần liên hệ với chúng tôi và yêu cầu nó.
Người cho vay của bạn có thể muốn đánh giá để chứng minh giá trị của tài sản không giảm, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Bạn có thể đủ điều kiện để giảm PMI nếu giá trị của ngôi nhà đã tăng lên do đánh giá cao hoặc nâng cấp.
Bởi vì nếu bạn từ bỏ PMI với một lần tái thẩm định, nó có thể gây ra một khoảng thời gian gia hạn, vì vậy hãy nói chuyện với người cho vay của bạn trước.
Dye khuyên bạn nên liên hệ với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn trước để tìm hiểu về cách loại bỏ PMI sớm. Nhiều người cho vay có thể yêu cầu người đi vay trả tiền cho thẩm định, có thể lên tới 500 đô la. Chạy các con số là cách tốt nhất để đảm bảo rằng bạn đang tiết kiệm.
# 2. Chờ PMI tự động hủy ở mức 78% LTV.
Người cho vay của bạn được yêu cầu tự động hủy phạm vi bảo hiểm PMI của bạn bằng cách Đạo luật bảo vệ chủ sở hữu nhà vào ngày mà tỷ lệ khoản vay trên giá trị của bạn sẽ đạt 78% dựa trên lịch thanh toán ban đầu.
Nếu bạn thanh toán thêm và tỷ lệ khoản vay trên giá trị của bạn đạt sớm hơn 78% so với dự định, hãy liên hệ với người cho vay để loại bỏ PMI sớm.
# 3. Tái cấp vốn cho khoản vay của bạn
Tái cấp vốn thế chấp có thể là lựa chọn duy nhất của bạn để làm thế nào để loại bỏ PMI sớm, tùy thuộc vào tình huống cụ thể của bạn. Phần lớn, đây là trường hợp của các khoản vay FHA và USDA.
Các chi phí đóng, từ 2% đến 6% tổng số tiền vay, phải được tính đến khi tái cấp vốn để loại bỏ PMI. Một tỷ lệ PMI hàng tháng nhỏ có thể không đáng trả hàng trăm đô la để loại bỏ.
Bạn có thể kết hợp chi phí tái cấp vốn vào khoản vay mới của mình, nhưng bạn sẽ cần đủ vốn chủ sở hữu để trang trải chúng và giữ LTV của bạn dưới 80%.
Nó cũng có thể hợp lý để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp truyền thống để tránh thời kỳ gia hạn. Nếu bạn đã thực hiện những cải tạo lớn đối với tài sản của mình hoặc sống trong một khu phố được đánh giá cao nhanh chóng, PMI có thể bị loại bỏ sớm.
Bất kể bạn đã có khoản thế chấp ban đầu trong bao lâu, bạn có thể tái cấp vốn để xóa PMI. Tuy nhiên, bạn nên so sánh lợi ích của việc tránh PMI với chi phí tái cấp vốn để thoát khỏi khoản vay PMI hoặc FHA.
Các cách khác để thoát khỏi PMI bằng vốn chủ sở hữu
Trong nhiều trường hợp, bạn có thể tránh PMI bằng cách trả một khoản tiền lớn cho một ngôi nhà hoặc bằng cách từ từ xây dựng vốn chủ sở hữu trong tài sản. Tuy nhiên, đây không phải là những cách duy nhất để tránh PMI.
Có nhiều cách tiếp cận hơn, mặc dù khó khăn hơn, để hoàn thành nhiệm vụ trong tầm tay. Mặc dù những chiến lược này sẽ không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng điều quan trọng là bạn phải có hiểu biết vững chắc về cách chúng hoạt động.
Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng cuối cùng bạn sẽ không tránh được PMI bằng cách đưa ra một lựa chọn thiếu hiểu biết.
# 1. Không có thế chấp PMI
Hãy chú ý đến lãi suất của khoản thế chấp nếu người cho vay quảng cáo rằng họ không yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) ngay cả khi khoản trả trước thấp hơn 20 phần trăm.
Theo Dye, đó là một mánh khóe tiếp thị của nhiều người cho vay, những người sẽ hứa không có PMI với khoản thanh toán ít nhất là 5 hoặc 10%.
Lãi suất được đặt cao hơn để bù đắp cho chi phí của PMI. Về tổng thể, bạn có thể phải trả nhiều hơn cho khoản vay nếu lãi suất cao hơn. Một ngày nào đó, bạn có thể không phải trả phí bảo hiểm PMI, nhưng lãi suất của bạn sẽ cao hơn.
Ngay cả khi lãi suất tăng vừa phải cũng có thể dẫn đến các khoản chi phí bổ sung rất lớn, và điều này đặc biệt đúng đối với các khoản vay có thời hạn trả nợ dài hơn.
Ví dụ: việc tăng lãi suất một phần tư điểm phần trăm có thể dẫn đến việc tăng 10,000 đô la trong tổng số tiền mà bạn có trách nhiệm trả cho một khoản vay có số dư gốc là 200,000 đô la.
Do đó, nếu bạn đang xem xét một khoản vay không yêu cầu PMI, hãy so sánh lãi suất của các khoản vay khác để đảm bảo rằng bạn sẽ tiết kiệm được tiền.
# 2. Cõng một khoản vay thứ hai
Bạn có thể chỉ cần giảm 5 hoặc 10% giá nhà để tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
Theo Thomas Bayles, phó chủ tịch cấp cao của Mortgage Capital Partners ở Los Angeles, người cho vay thường chủ yếu lo lắng về LTV trong khoản vay thế chấp ban đầu.
Bayles đã giúp người mua nhà tránh được PMI bằng cách giảm 10% thanh toán và tài trợ 10% còn lại bằng hạn mức tín dụng vốn tự có nhà.
Nếu bạn muốn áp dụng kỹ thuật này, hãy nghiên cứu và đảm bảo rằng các con số sẽ cộng lại.
Các khoản thế chấp thứ hai và các khoản vay mua nhà truyền thống có lãi suất cao hơn so với HELOC, có lãi suất thay đổi có thể tăng sau một khoảng thời gian ban đầu.
HELOC có lịch trình trả nợ ngắn hơn so với thế chấp thông thường và có thể tính phí trả trước hoặc thanh toán bong bóng.
Do đó, bạn phải luôn hiểu HELOC có thể ảnh hưởng như thế nào đến các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong tương lai. Nếu bạn muốn loại bỏ PMI bằng vốn chủ sở hữu, cõng khoản vay có thể là một lựa chọn cho bạn.
Tuy nhiên, trước khi làm như vậy, bạn nên đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả nội dung và chi tiết của khoản vay thứ hai.
Trong mọi trường hợp khác, bạn nên tiếp tục sử dụng một trong những cách tiếp cận thông thường hơn để ngăn ngừa PMI.
# 3. Thế chấp VA
Các khoản thế chấp có sự hỗ trợ của Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ không bao giờ cần mua bảo hiểm thế chấp.
Tuy nhiên, nếu bạn muốn vay VA, bạn cần cân nhắc chi phí cấp vốn trước, có thể cao tới 3% tổng số tiền vay.
Nó có thể rẻ hơn PMI, nhưng nó có thể không phải là một thỏa thuận tốt như nó có vẻ.
Điều này sẽ phụ thuộc vào chi phí của phí tài trợ. Một số cựu chiến binh có thể được miễn phí tài chính. Lợi ích nhất của bạn là thảo luận về khoản vay VA với người cho vay hiện tại của bạn hoặc đại diện VA trong khu vực của bạn.
Kết luận
Như đã nói trước đó, để giảm thiểu rủi ro, những người cho vay thế chấp yêu cầu những người đi vay có khoản thanh toán thấp mua PMI. Nó thường được yêu cầu bởi những người cho vay đối với các khoản thế chấp chiếm hơn 80% giá trị của một ngôi nhà.
Nếu bạn không thể hoàn trả khoản vay của mình, ngân hàng sẽ nhận được một phần vốn đầu tư ban đầu nhờ PMI. Tất nhiên, bảo hiểm thế chấp tư nhân không bao gồm tổng giá trị của khoản thế chấp.
Nếu bạn không trả được nợ, ngân hàng sẽ bán tài sản đó để thu một số khoản lỗ. Chúng tôi hy vọng bài viết về cách loại bỏ PMI mà không cần tái cấp vốn này hữu ích cho bạn!
Cách thoát khỏi các câu hỏi thường gặp về PMI
Làm thế nào bạn có thể thoát khỏi PMI khi vay Fha?
Lịch sử thanh toán mạnh mẽ và các khoản thanh toán thế chấp hiện tại cũng là điều kiện tiên quyết để loại bỏ PMI đối với Khoản vay FHA.
PMI hoặc Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân là gì?
PMI hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân là một loại bảo hiểm thế chấp.
- BẢN TIN CHỨNG KHOÁN ĐƯỢC CHỈ SỐ: Định nghĩa, Ưu điểm và Nhược điểm
- Vốn chủ sở hữu Sweat: Định nghĩa & Cách tính
- RỦI RO CỔ PHIẾU CAO CẤP: Định nghĩa, ví dụ và cách tính
- VỐN CHỦ SỞ HỮU: Công thức và cách tính
- CÔNG THỨC TỔNG VỐN CÓ: Tổng quan, Công thức và Ví dụ.
- VỐN CHỦ SỞ HỮU: Định nghĩa, Công thức, Tính toán và Ứng dụng
