Nếu bạn đang trả lãi bằng thẻ tín dụng, bạn có thể đã nghe thấy từ “phí tài chính”. Có một huyền thoại này về khoản phí tài chính so với thẻ tín dụng. Bạn có thể đã gặp các công ty lập hóa đơn cho bạn một khoản phí tài chính thay vì lãi suất hàng tháng. Phí tài chính và lãi suất phải được trình bày cho bạn dưới dạng APR, hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm. Điều này có thể tạo ấn tượng rằng cả hai giống nhau, nhưng thực tế không phải vậy. Do đó, để tính phí tài chính, bạn cần biết tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của mình, số tiền bạn nợ và thời gian bạn phải trả lại.
Phí tài chính là gì?
Các thuật ngữ kế toán và tài chính định nghĩa phí tài chính là tổng số phí bạn phải trả để vay tiền. Phí tài chính bao gồm lãi suất và các phí khác, mà bạn phải trả ngoài ngày đến hạn của khoản vay. Tuy nhiên, một số doanh nghiệp và người cho vay có thể chỉ cung cấp cho bạn một khoản phí tài chính thay vì lãi suất.
Khi nói đến tài chính của bạn, chẳng hạn như khoản vay ngắn hạn hoặc mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng theo hình thức tín dụng, “phí tài chính” là một số tiền bạn phải trả cho khoản vay. Một số người cho vay sẽ tính phí này cho dù bạn có trả hết khoản vay sớm hay không. Khi bạn trả lãi suất, bạn sẽ phải trả ít hơn để vay nhiều tiền hơn nếu bạn trả hết nhanh chóng. Tuy nhiên, phí tài chính so với lãi suất là vấn đề gây tranh cãi. Cho dù khoản phí tài chính thẳng, lãi suất hoặc kết hợp lãi suất và phí được ưu tiên.
Một từ khác cho phí tài chính là gì?
Tiền lãi được định nghĩa trong kế toán tài chính là bất kỳ khoản phí hoặc chi phí nào liên quan đến việc vay tiền. Lãi suất đồng nghĩa với phí tài chính.
Ví dụ về phí tài chính là gì?
Phí tài chính là chi phí vay tiền và được áp dụng cho nhiều loại tín dụng, bao gồm các khoản vay mua ô tô, thế chấp và thẻ tín dụng. Lãi suất và phí trả chậm là những ví dụ phổ biến về chi phí tài chính.
Các khoản phí tài chính hoạt động như thế nào?
Đối với một người cho vay thu lợi từ việc sử dụng tiền của họ, họ tính lãi suất. Mức độ tín nhiệm của người đi vay xác định phạm vi lãi suất có thể được tính cho các dịch vụ tín dụng hàng hóa như cho vay mua ô tô, thế chấp và thẻ tín dụng. Nhiều quốc gia có luật giới hạn tỷ lệ phần trăm hàng năm tối đa (APR) có thể được tính cho một loại tín dụng cụ thể. Tuy nhiên, nhiều giới hạn trong số này vẫn cho phép các hoạt động cho vay có tính chất định trước, chẳng hạn như APR từ 25% trở lên.
Phí tài chính là một cách thưởng cho người cho vay khi mở rộng tín dụng cho người đi vay. Các khoản phí này có thể bao gồm phí trả một lần, chẳng hạn như phí khởi tạo khoản vay hoặc trả lãi, có thể được phân bổ hàng tháng hoặc hàng ngày. Các khoản phí tài chính có thể khác nhau giữa các sản phẩm này với sản phẩm tiếp theo hoặc từ người cho vay này sang người cho vay tiếp theo.
Không có công thức duy nhất để xác định lãi suất phù hợp để tính phí. Một khách hàng có thể đủ điều kiện nhận hai sản phẩm tương tự từ hai bên cho vay khác nhau, mỗi bên có mức phí tài chính riêng.
Lãi suất so với Phí tài chính
Sự khác biệt giữa phí tài chính và lãi suất là điều còn tranh cãi. Lãi suất là một trong những loại phí tài chính phổ biến nhất. Với điều này, một phần trăm số tiền mà người cho vay đã cho người đi vay có thể được coi là lợi nhuận cho người đó. Lãi suất có thể thay đổi tùy thuộc vào hình thức tài trợ nhận được và mức độ tín nhiệm của người đi vay. Tài chính có bảo đảm, thường được bảo đảm bằng một tài sản như nhà hoặc xe cộ, thường có lãi suất thấp hơn so với tài chính không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Rủi ro thấp hơn liên quan đến một khoản vay được đảm bảo bằng tài sản là lý do phổ biến nhất cho điều này.
Để cho phép người vay hoàn thành giao dịch bằng ngoại tệ, tất cả các khoản phí tài chính trên thẻ tín dụng được thể hiện bằng đồng tiền cơ bản của thẻ, bao gồm cả những khoản phí có thể được sử dụng làm phí quốc tế.
Sự khác biệt giữa Phí tài chính và APR là gì?
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thể hiện tổng chi phí vay tiền, bao gồm tiền lãi và một số khoản phí. Trong khi phí tài chính là tổng chi phí, được biểu thị bằng đô la và xu, của việc vay tiền, bao gồm cả tiền lãi và phí. Bất kỳ khoản phí trễ tiềm năng nào không được bao gồm trong phí tài chính.
Tính toán phí tài chính
Các công ty thẻ tín dụng có thể tính phí tài chính bằng một trong sáu phương pháp khác nhau.
- Số dư trung bình hàng ngày: Đây là phương pháp phổ biến nhất và nó dựa trên giá trị trung bình hàng ngày của số tiền bạn nợ trong chu kỳ thanh toán.
- Phí tài chính trên số dư mỗi ngày được tính bởi công ty phát hành thẻ tín dụng theo lãi suất hàng ngày.
- Số dư đã Điều chỉnh: Đây là sự khác biệt giữa số dư đầu kỳ và khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Phương pháp này dẫn đến phí tài chính thấp nhất vì không có giao dịch mua nào trong số dư.
- Chu kỳ thanh toán kép: Nó sử dụng số dư trung bình hàng ngày của chu kỳ thanh toán hiện tại và trước đó cho một chu kỳ thanh toán kép. Đây là phương pháp tính phí tài chính tốn kém nhất. Mặc dù Hoa Kỳ cấm hành vi này trong Đạo luật Tín dụng CARD năm 2009.
- Số dư cuối kỳ: Phí tài chính được tính tùy thuộc vào số dư của bạn vào cuối chu kỳ thanh toán hiện tại.
- Cân đối trước: Nó tính toán số dư cuối cùng của chu kỳ thanh toán trước đó. Tránh các công ty thẻ tín dụng sử dụng phương pháp này vì nó có phí tài chính cao nhất so với bất kỳ phương thức nào vẫn đang được sử dụng.
Làm thế nào để bạn tính toán phí tài chính?
Bằng cách làm theo các bước dưới đây, bạn có thể nhanh chóng ước tính khoản phí tài chính trên thẻ tín dụng của mình hoặc bất kỳ loại công cụ tài chính nào khác liên quan đến tín dụng. Giả sử bạn muốn biết khoản phí tài chính trên số dư thẻ tín dụng 1,000 đô la với APR là 18% và độ dài chu kỳ thanh toán là 30 ngày. Chuyển đổi APR thành số thập phân. APR / 100 = 18/100 = 0.18
Tính lãi suất hàng ngày theo công thức sau
APR / 100/365 = lãi suất hàng ngày mỗi ngày
Lãi suất mỗi ngày = 0.18 / 365 = 0.00049315
Tính phí tài chính hàng ngày. Phí tài chính hàng ngày bằng số dư chưa thanh toán ghi sổ nhân với lãi suất hàng ngày. 1,000 * 0.00049315 = 0.49315.
Để tính phí tài chính cho một chu kỳ thanh toán. Phí tài chính bằng phí tài chính hàng ngày nhân với số ngày trong chu kỳ thanh toán. 0.049315 * 30 = 14.79 phí tài chính
Tóm lại, công thức tính phí tài chính như sau:
Phí tài chính = số dư chưa thanh toán còn lại * APR / 365 * Ngày của chu kỳ thanh toán
Làm thế nào để tránh các khoản phí tài chính trên thẻ tín dụng
Có một số cách để bạn có thể tránh bị tính phí tài chính trên thẻ tín dụng. Dưới đây là một số mẹo đơn giản để xem xét.
# 1. Tận dụng hết thời gian ân hạn của bạn.
Một tỷ lệ lớn thẻ tín dụng cung cấp thời gian gia hạn khi mua hàng. Nếu thẻ tín dụng của bạn có một thẻ tín dụng, thẻ này thường chạy từ cuối chu kỳ thanh toán đến ngày đến hạn thanh toán của bạn. Luật yêu cầu bạn phải nhận thanh toán thẻ tín dụng của mình ít nhất 21 ngày trước khi đến hạn. Theo April Lewis-Parks, giám đốc giáo dục của tổ chức tư vấn tín dụng Hợp nhất Tín dụng, thời gian ân hạn có thể khác nhau giữa các loại thẻ. Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp thời gian ân hạn từ 21 đến 25 ngày.
Bạn có thể thanh toán toàn bộ số dư trên bảng sao kê của mình trong thời gian gia hạn để tránh bị tính lãi. Bằng cách đó, bạn có thể tận hưởng các lợi ích, chẳng hạn như điểm, số dặm và sự thoải mái mà không phải trả tiền túi. Tuy nhiên, nếu bạn vẫn còn số dư từ tháng trước trên bảng sao kê của mình, bạn vẫn có thể phải chịu lãi suất.
Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, bạn có thể mất thời gian gia hạn, dẫn đến lãi suất cộng dồn ngay lập tức cho mỗi lần mua thẻ. Nếu điều này xảy ra, bạn phải thanh toán đầy đủ số dư của mình để lấy lại thời gian gia hạn. Các khoản tạm ứng tiền mặt và chuyển số dư không phải chịu thời gian gia hạn. Việc chuyển số dư có thể phủ nhận lợi ích của thời gian gia hạn đối với các giao dịch mua mới. Và mọi giao dịch mua thẻ mới sẽ bắt đầu tích lũy lãi suất ngay lập tức cho đến khi bạn thanh toán đầy đủ chuyển khoản số dư của mình.
# 2. Tận dụng Khuyến mãi 0% APR.
Một số thẻ tín dụng cung cấp cho chủ thẻ mới chương trình khuyến mãi 0% APR ban đầu miễn phí lãi suất trong một khung thời gian cụ thể. Bạn sẽ không phải chịu bất kỳ khoản phí tài chính nào dưới hình thức lãi suất nếu bạn thanh toán hết số dư của mình trước khi thời gian khuyến mại kết thúc. Lãi suất duy nhất bạn sẽ trả là trên số tiền bạn nợ.
Điều này trái ngược với các chương trình khuyến mãi lãi suất trả chậm được cung cấp bởi một số thẻ tín dụng tại cửa hàng và các giao dịch tài trợ tại cửa hàng. Thông thường, nếu bạn thanh toán hết khoản mua hàng trước khi chương trình khuyến mãi hết hạn, bạn sẽ không phải trả lãi suất. Miễn là bạn không có số dư, bạn sẽ không bị tính lãi suất.
Khuyến mãi 0% APR là một cách tuyệt vời để tránh phải trả lãi suất. Lewis-Parks khuyên bạn nên theo dõi bất kỳ khoản phí chuyển số dư nào nếu bạn đang chuyển số dư. Theo bà, bạn nên biết mình sẽ phải trả thêm bao nhiêu để đạt được mức lãi suất 0%.
Cuối cùng, Philpot khuyên người tiêu dùng nên lưu ý rằng những chương trình khuyến mãi này có thể cám dỗ họ chi nhiều tiền hơn mức bình thường. Nếu bạn tin rằng điều này có thể xảy ra, tốt nhất là bạn nên tránh chúng.
# 3. Tránh các hoạt động nhất định.
Bạn có thể muốn tránh chuyển số dư, ứng trước tiền mặt và mua hàng được thực hiện bên ngoài Hoa Kỳ vì nhiều thẻ tính phí cho các giao dịch này.
Ví dụ: một số thẻ tín dụng chuyển số dư sẽ miễn phí chuyển số dư cho chủ thẻ mới trong một thời gian giới hạn. Phí giao dịch nước ngoài có thể không áp dụng cho tất cả các thẻ tín dụng được sử dụng để đi du lịch.
#4. Luôn luôn đọc Hợp đồng.
Hiểu các chi phí liên quan đến tài khoản thẻ tín dụng là rất quan trọng nếu bạn sử dụng một. Vì phí tài chính bao gồm lãi suất và phí giao dịch, hãy đọc hợp đồng về phí thẻ và phí lãi suất để hiểu rõ khi nào chúng được áp dụng.
Phí tài chính có giống như khoản thanh toán hàng tháng không?
Nhân khoản thanh toán hàng tháng của bạn với số tháng mà bạn sẽ thanh toán. Trừ đi số tiền gốc ban đầu (số tiền bạn đã vay để mua xe) từ tổng số này. Đây là chi phí tài chính của bạn, hoặc tổng số tiền lãi bạn sẽ phải trả.
Kết luận
Khi bạn hiểu khoản phí tài chính và lãi suất trong APR của mình, bạn sẽ tìm được cách tránh chúng. Người tiêu dùng có các khoản vay dài hạn, chẳng hạn như các khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp, có thể giảm đáng kể tổng số phí tài chính dưới hình thức lãi suất bằng cách thanh toán thêm để giảm dư nợ trên số tiền vay gốc.
Câu hỏi thường gặp về phí tài chính
Phí tài chính cho một khoản vay là gì?
Khoản vay tính phí tài chính là tổng số tiền lãi và phí khoản vay mà bạn phải trả trong suốt thời gian của khoản vay thế chấp. Điều này giả định rằng bạn giữ khoản vay trong toàn bộ thời hạn cho đến khi đáo hạn (khi khoản thanh toán cuối cùng đến hạn) và bao gồm tất cả các khoản phí vay trả trước.
Công thức tính phí tài chính hàng tháng là gì?
Phí tài chính hàng tháng của bạn bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) chia cho một phần mười hai. Đây là phương pháp được sử dụng phổ biến nhất.
Tôi có phải trả phí tài chính không?
Nếu bạn không trả hết khoản vay của mình trong thời gian gia hạn, bạn sẽ phải trả một khoản phí tài chính. Ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ số tiền trước ngày đến hạn, bạn vẫn phải trả một khoản phí tài chính trong một số trường hợp, chẳng hạn như ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng.
Bài viết liên quan
- PHÍ TÀI CHÍNH: Các khoản phí tài chính chính xác là gì? Tại sao chúng lại quan trọng?
- CÂN BẰNG / CHUYỂN KHOẢN THẺ TÍN DỤNG là gì: Cách thức hoạt động, số dư dương và âm
- Bạn có thể mua lệnh chuyển tiền bằng thẻ tín dụng không? (Ưu và nhược điểm)
- Quản lý các khoản phải thu: Chính sách đối với các khoản phải thu và thu tiền
