Mặc dù nhiều khách hàng ngân hàng không biết về nó, Reg E là một nguồn an toàn quan trọng cho bất kỳ ai có tài khoản ngân hàng. Hầu hết thời gian, bạn thậm chí sẽ không cần biết về sự tồn tại của nó.
Quy định E áp dụng cho bất kỳ chuyển khoản điện tử nào trong đó tổ chức tài chính cho phép ghi nợ hoặc ghi có từ tài khoản của người tiêu dùng. Quy định E này thiết lập khuôn khổ và các giai đoạn cho quá trình giải quyết tranh chấp. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã ban hành quy định E theo Đạo luật Chuyển tiền Điện tử. Các quy định của liên bang bảo vệ tài khoản ngân hàng và những người sử dụng chúng theo nhiều cách khác nhau. Quy định E là một trong số đó, và nếu bạn có tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, bạn nên hiểu cách thức hoạt động của nó và tránh vi phạm.
Quy định E là gì?
Quy định E là quy định của Hội đồng Dự trữ Liên bang nhằm thiết lập các quy định và thủ tục cho việc chuyển tiền điện tử (EFT) và đưa ra hướng dẫn cho các tổ chức phát hành thẻ ghi nợ điện tử.
Đạo luật chuyển tiền điện tử (Quy định E)
Giới thiệu chung
Đạo luật chuyển tiền điện tử (EFTA) năm 1978, 15 USC 1693 và tiếp theo, bảo vệ các khách hàng cá nhân sử dụng chuyển khoản điện tử (EFT) và chuyển tiền, chẳng hạn như:
- Máy rút tiền tự động (ATM) chuyển khoản;
- Thiết bị đầu cuối POS (điểm bán hàng);
- Hệ thống ACH (nhà máy thanh toán bù trừ tự động);
- Các chương trình thanh toán hóa đơn qua điện thoại bao gồm chuyển khoản định kỳ hoặc định kỳ;
- Ứng dụng ngân hàng từ xa; và
- Chuyển tiền.
Quy định E, bao gồm các diễn giải chính thức, được sử dụng để thực hiện EFTA. Các quy định của Quy chế E áp dụng cho cả công đoàn tín dụng tiểu bang và liên bang. Trong các tổ chức tín dụng được liên bang bảo hiểm, liên bang điều lệ, NCUA không phải là cơ quan thực thi chính đối với EFTA (FISCUs). Liên hệ với người giám sát của bạn nếu bạn phát hiện ra các vi phạm EFTA tại FISCU và tin rằng Cơ quan Giám sát Tiểu bang không giải quyết vấn đề một cách thỏa đáng.
Hội đồng Dự trữ Liên bang (Ban) đã sửa đổi Quy định E vào năm 2009 để cấm phí thấu chi đối với giao dịch ATM và thẻ ghi nợ một lần trừ khi người tiêu dùng chọn tham gia hoặc tự nguyện đồng ý với dịch vụ thấu chi. Hội đồng cũng sửa đổi Quy định E để giới hạn phí thẻ quà tặng và ngày hết hạn, cũng như yêu cầu các điều khoản thẻ quà tặng phải được nêu rõ.
Đọc thêm: PORTFOLIO ANALYTICS: Chiến lược & Giải pháp phần mềm hàng đầu
Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng và Cải cách Phố Wall của Dodd-Frank (Đạo luật Dodd-Frank) đã chuyển quyền điều chỉnh EFTA từ Hội đồng Thống đốc Cục Dự trữ Liên bang sang Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). Đạo luật Dodd-Frank cũng sửa đổi EFTA và thiết lập một hệ thống bảo vệ người tiêu dùng mới đối với việc chuyển tiền của khách hàng Hoa Kỳ đến các cá nhân và công ty ở các quốc gia khác.
Quy định E tại 12 CFR Phần 1005 đã được CFPB nhắc lại vào tháng 2011 năm 2012. Để thực thi các biện pháp bảo vệ chuyển tiền của Đạo luật Dodd-Frank, CFPB đã thêm tiểu phần B (Yêu cầu đối với Chuyển tiền) vào Quy định E vào tháng XNUMX năm XNUMX.
Quy định E: Một giải thích
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã thông qua Quy định E phù hợp với Đạo luật Chuyển tiền Điện tử. Đạo luật này “thiết lập các quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm cơ bản của khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền điện tử và chuyển tiền, cũng như các tổ chức tài chính và những người khác cung cấp các dịch vụ này”.
Quy định Liên bang E được tạo ra để cung cấp một khuôn khổ để thực hiện các yêu cầu của Đạo luật Chuyển tiền Điện tử. Tóm lại, Đạo luật và quy định E tiếp theo nhằm bảo vệ các khách hàng ngân hàng chuyển tiền điện tử. Nó cũng bao gồm các hướng dẫn dành cho nhà phát hành thẻ ghi nợ điện tử.
Tại sao công ty của bạn nên quan tâm đến Reg E?
Theo Wortman, việc tuân thủ Quy định E là “một khuôn khổ quy định liên bang cung cấp các quyền, nhiệm vụ và trách nhiệm của những người tham gia Chuyển tiền điện tử (EFT).”
Điều này có nghĩa là những người sử dụng EFT bắt buộc phải tuân thủ các quy tắc một cách hợp pháp.
Điều gì xảy ra tại vi phạm Reg E?
Tiền phạt - Việc không tuân thủ Quy định E có thể dẫn đến trách nhiệm pháp lý đối với thiệt hại thực sự của người tiêu dùng, thiệt hại theo luật định từ $ 100 - $ 1000, bồi thường kiện tụng tập thể là $ 500,000 hoặc 1% giá trị tài sản ròng, cũng như các khoản phí và chi phí luật sư phù hợp theo quyết định của tòa án. Ví dụ, hãy xem 15 USC 1693m (a).
Ngoài ra còn có một phần trách nhiệm hình sự của Quy định E đối với việc cố tình cung cấp thông tin sai lệch hoặc sai sót hoặc không tuân thủ Quy định E.
Theo Wortman, cũng như doanh nghiệp của bạn nên tuân thủ Reg E để tránh bị phạt nặng, “cũng có động lực kinh tế để các luật sư người tiêu dùng theo đuổi các hành động cáo buộc vi phạm Reg E. Nhiều phán quyết như vậy đối với các vi phạm bị nghi ngờ đã xảy ra chỉ trong năm ngoái.
Wortman nhớ lại một trường hợp cụ thể chống lại CashCall dẫn đến "quỹ dàn xếp trị giá 1.5 triệu đô la, bao gồm 601,336.74 đô la đáng kinh ngạc được chỉ định cho phí luật sư của nguyên đơn."
Điều này đủ để thuyết phục bất kỳ bộ phận phải thu nào rằng sự phức tạp trong ngắn hạn của việc thiết lập tuân thủ là rất đáng để yên tâm về lâu dài.
Reg E điều chỉnh những loại giao dịch nào?
Theo CFPB, chuyển tiền điện tử bao gồm các giao dịch sau, thuộc Reg E:
- Chuyển khoản tại điểm bán hàng (POS)
- Rút tiền ATM
- Rút tiền
- Giao dịch với thẻ ghi nợ
Chuyển khoản điện tử không bao gồm tất cả các khoản ghi nợ và rút tiền. Reg E không áp dụng cho các giao dịch sau:
- Séc
- Chuyển Wire
Ưu đãi giới thiệu hoặc dùng thử, trong đó bạn phải trả một khoản phí nhỏ để dùng thử một sản phẩm và sau đó đăng ký mua sản phẩm đó, là thường xuyên. Và những điều này không nằm trong Quy định E, theo Kelly Pickle, nhân viên phụ trách hoạt động của Ngân hàng Di sản.
Pickle giải thích: “(Mọi người) không phải lúc nào cũng đọc được bản in đẹp. “Và họ phải hủy trong vòng 30 ngày, nếu không thì họ sẽ tham gia vào gói đăng ký này.” Theo Pickle, những điều này phải là tranh chấp với nhà cung cấp hoặc thương gia.
Thống kê EFTs
Theo Báo cáo Tiền mặt Thế giới, 43% người Mỹ thích thực hiện các giao dịch bằng thẻ ghi nợ của họ. Tại Hoa Kỳ, có 434,000 máy ATM và 13.9 triệu điểm bán hàng chấp nhận thẻ ghi nợ.
Theo Nghiên cứu về Thanh toán của Cục Dự trữ Liên bang, thanh toán ghi nợ dựa trên thẻ đã tăng 10%, trong khi thanh toán từ xa dựa trên thẻ đã tăng 22%. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc hiểu rõ các quyền của bạn với tư cách là người tiêu dùng khi sử dụng ETF.
Thủ tục gửi Reg E có thể khác nhau giữa các ngân hàng.
Một số ngân hàng có thể yêu cầu bạn gửi tranh chấp của mình bằng văn bản, ngay cả khi bạn đã thảo luận với đại diện qua điện thoại.
Ví dụ, First Interstate Bank có một biểu mẫu trực tuyến. Biểu mẫu, được sử dụng cho các tranh chấp thẻ ghi nợ và thẻ ATM, yêu cầu các thông tin sau:
- Tổng của giao dịch bị tranh chấp
- Loại sản phẩm hoặc dịch vụ
- Ngày hoàn thành giao dịch
- Ngày giao dịch được đăng vào tài khoản của bạn
- Cho dù bạn đã đặt nhầm thẻ ghi nợ của mình
Ngân hàng Di sản hiện đang hiện đại hóa công nghệ ngân hàng kỹ thuật số của mình, theo Pickle. Khách hàng sẽ có thể tranh chấp một giao dịch trong ứng dụng ngay khi họ nhìn thấy nó. Tuy nhiên, do quy định, ngay cả công nghệ cũng đang gặp bế tắc.
“Tuy nhiên, một số phần của quy tắc vẫn yêu cầu chữ ký để giai đoạn tiếp theo của quá trình đó diễn ra,” Pickle giải thích.
Reg E: Bảo vệ tranh chấp lỗi
Quy định E cung cấp những lợi thế đáng kể nếu bạn có tài khoản ngân hàng. Nó giải thích các tùy chọn của bạn để tranh chấp các giao dịch thẻ ATM hoặc thẻ ghi nợ nếu bạn cho rằng một giao dịch chuyển tiền điện tử đã được thực hiện do nhầm lẫn.
Điều này bao gồm cả những sai lầm cố ý và vô ý. Giả sử bạn muốn ngừng dịch vụ đăng ký phát trực tuyến TV, nhưng bạn phát hiện ra một khoản phí bổ sung cho tư cách thành viên sau khi hủy. Bạn có thể yêu cầu hoàn lại tiền từ nhà cung cấp dịch vụ phát trực tuyến và nếu họ từ chối, bạn có thể tranh chấp giao dịch với ngân hàng của mình theo luật Reg E.
Reg E cho phép bạn tranh chấp các loại lỗi sau:
- Chuyển khoản tài chính điện tử trái phép (EFT)
- Chuyển tiền điện tử không đầy đủ đến hoặc từ tài khoản của bạn
- Không bao gồm chuyển khoản thanh toán điện tử trên bảng sao kê ngân hàng của bạn
- Các lỗi tính toán hoặc sổ sách kế toán của ngân hàng của bạn liên quan đến chuyển tiền điện tử
- Nhận sai số tiền từ máy ATM hoặc thiết bị đầu cuối điện tử khác
- Các lỗi liên quan đến các giao dịch được ủy quyền trước
- Yêu cầu thêm thông tin hoặc làm rõ về chuyển tiền điện tử.
Đọc thêm: Ngân hàng mở: Định nghĩa & Cách thức hoạt động
Tuy nhiên, các tiêu chuẩn của CFPB không áp dụng cho tất cả các hình thức giao dịch điện tử. Những điều sau đây không có trong danh sách:
- Các câu hỏi liên quan đến số dư tài khoản một cách thường xuyên
- Yêu cầu thông tin cho mục đích thuế hoặc lưu trữ hồ sơ
- Yêu cầu sao y bản sao của giấy tờ, chẳng hạn như bảng sao kê ngân hàng, được yêu cầu.
Tùy thuộc vào quy định của ngân hàng của bạn, thủ tục nộp đơn tranh chấp có thể khác nhau. Ví dụ: ngân hàng của bạn có thể cho phép bạn nộp đơn tranh chấp trực tuyến bằng biểu mẫu điện tử hoặc bạn có thể được yêu cầu đến chi nhánh và trực tiếp hoàn thành thủ tục tranh chấp.
Một số thông tin nhất định có thể được yêu cầu khi tranh chấp những gì bạn cho là lỗi. Ví dụ: bạn có thể cần thông báo cho ngân hàng của mình:
- Khi nào giao dịch bị tranh chấp hoặc lỗi xảy ra?
- Giá trị tiền tệ của giao dịch mà bạn muốn tranh chấp
- Bản chất của giao dịch, ví dụ: thanh toán cho các dịch vụ, mua các mặt hàng, v.v.
- Ngày của giao dịch hoặc lỗi
- Khi giao dịch được ghi lại trong tài khoản của bạn
Nếu tranh chấp Reg E của bạn liên quan đến thẻ ghi nợ bị mất hoặc bị đánh cắp, bạn cũng phải thông báo cho ngân hàng khi lần đầu tiên bạn phát hiện ra thẻ bị mất. Về thời gian, Reg E cung cấp cho các ngân hàng các tiêu chí để giải quyết tranh chấp.
Đặc biệt, các ngân hàng phải đánh giá các khiếu nại và quyết định xem có sai sót xảy ra trong vòng 10 ngày làm việc hay không.
Cân nhắc cụ thể
Khi báo cáo vấn đề, người tiêu dùng nên đảm bảo rằng họ đang tuân thủ các yêu cầu của liên bang để đảm bảo rằng các tổ chức tài chính của họ đang tuân thủ và tránh trách nhiệm pháp lý. Các tổ chức tài chính nên phổ biến nội bộ các yêu cầu này để đảm bảo rằng họ không khó tuân thủ.
Chứng từ thanh toán nên chứa ngôn ngữ nào để đáp ứng Reg E?
Quy định E thiết lập các tiết lộ phải được thực hiện trong EFT, cũng như những gì cấu thành một tiết lộ. Các tiết lộ cần thiết theo Quy định E phải rõ ràng và dễ hiểu, bằng văn bản và ở dạng mà khách hàng có thể lưu giữ.
Sau đây là một số ví dụ về tiết lộ cần thiết:
- Một thông báo nêu rõ trách nhiệm của người tiêu dùng
- Số điện thoại và địa chỉ - để khách hàng có thể liên hệ với bạn trong trường hợp chuyển tiền bất hợp pháp
- Các khoản phí liên quan đến chuyển nhượng phải được tiết lộ.
- Hướng dẫn ngừng thanh toán
- Trách nhiệm của tổ chức và tóm tắt về phương pháp khắc phục lỗi
Tranh chấp Reg E của bạn có thể kéo dài bao lâu?
Theo FDIC, Reg E buộc ngân hàng của bạn phải điều tra tranh chấp của bạn trong vòng 10 ngày làm việc kể từ khi nhận được yêu cầu của bạn. Tuy nhiên, đối với các tài khoản ngân hàng mới mở, quá trình này có thể mất đến 20 ngày làm việc.
Đối với các cuộc điều tra không thể hoàn thành trong vòng 10-20 ngày làm việc, ngân hàng của bạn có thể cần đến 45 ngày. Trong những trường hợp như vậy, thông thường ngân hàng của bạn phải cung cấp một khoản tín dụng tạm thời trong vòng 10 ngày kể từ ngày nhận được tranh chấp của bạn.
Theo dõi tài khoản của bạn cũng có thể giúp bạn tránh được các khoản nợ tiềm tàng.
Nếu bạn báo cáo mất hoặc trộm thẻ ghi nợ trong vòng hai ngày làm việc, trách nhiệm của bạn sẽ bị giới hạn ở mức thấp hơn $ 50 hoặc số tiền rút tiền bất hợp pháp đã xảy ra trước khi thông báo cho ngân hàng của bạn.
Không cung cấp thông báo kịp thời, tức là không thông báo cho ngân hàng của bạn trong vòng hai ngày kể từ khi phát hiện ra thẻ ghi nợ của bạn không còn nữa, sẽ làm tăng trách nhiệm pháp lý của bạn.
Quan niệm sai
Có nhiều lầm tưởng về quy định khác nhau cản trở việc xúc tiến quy trình giải quyết tranh chấp theo quy định E. Do đó, điều quan trọng là phải lựa chọn thực hành nào nên được thực hiện và loại bỏ dần.
FIs vi phạm các quy tắc khi cho rằng việc cung cấp tín dụng tạm thời được coi là bước đầu tiên xem xét yêu cầu Reg E, điều này cần thiết để kéo dài thời gian giải quyết từ 10 đến 45 ngày. Quan niệm sai lầm được phổ biến rộng rãi này về reg E là sai lầm về mặt pháp lý và nó đã dẫn đến các khoản tiền phạt theo quy định và các hình phạt đối với các tổ chức phát hành.
Hình phạt
Việc không tuân thủ luật này có thể bị phạt 1,000 đô la cho mỗi vi phạm, lên đến 1% tài sản của FI.
Trách nhiệm pháp lý về gian lận của Reg E
Một biện pháp bảo vệ quan trọng khác do Quy định E cung cấp là trách nhiệm giải trình cá nhân của bạn đối với các giao dịch gian lận hoặc trái phép nếu thẻ ghi nợ của bạn bị mất hoặc bị đánh cắp. Có những giới hạn trách nhiệm pháp lý chính xác trong trường hợp thẻ ghi nợ bị mất hoặc bị đánh cắp, điều này phụ thuộc vào thời điểm bạn thông báo cho ngân hàng của mình.
Các giới hạn trách nhiệm pháp lý gian lận sau đây được áp dụng theo Quy định E:
Nếu một thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp được báo cáo | Trách nhiệm pháp lý tối đa của bạn là |
| Trước khi bất kỳ khoản phí trái phép nào được thực hiện | $0 |
| Trong vòng hai ngày làm việc sau khi biết thẻ của bạn đã bị mất hoặc bị đánh cắp | $50 |
| Hơn hai ngày làm việc sau khi biết về mất mát hoặc trộm cắp, nhưng chưa đầy 60 ngày theo lịch sau khi bản sao kê của bạn được gửi cho bạn | $500 |
| Hơn 60 ngày theo lịch sau khi bản sao kê của bạn được gửi cho bạn | Tất cả số tiền được lấy từ tài khoản thẻ ATM / thẻ ghi nợ của bạn, cũng như số tiền được lấy từ các giao dịch trái phép từ các tài khoản khác được liên kết với tài khoản thẻ ghi nợ của bạn |
Nói cách khác, bạn càng đợi lâu để báo cáo một thẻ ghi nợ bị mất hoặc bị đánh cắp, thì khả năng mắc lỗi của bạn đối với bất kỳ khoản thanh toán trái phép nào càng lớn. Các ràng buộc về thời gian này có thể được kéo dài theo Quy định E, nhưng chỉ khi bạn có thể chứng minh được các trường hợp ngoại lệ ngăn bạn báo cáo việc mất hoặc trộm thẻ ghi nợ của mình sớm hơn.
Cách bảo vệ tài khoản ngân hàng của bạn
Tài khoản ngân hàng có thể là một phương pháp thuận tiện và an toàn để quản lý tiền của bạn, tiết kiệm cho tương lai và thanh toán chi phí. Mặc dù Reg E và các quy định ngân hàng tiêu dùng khác bảo vệ bạn, nhưng có một số điều bạn có thể làm để bảo vệ mình một cách chủ động hơn.
Nếu bạn muốn tránh phải thực hiện các quyền của mình theo Reg E, hãy ghi nhớ các khuyến nghị sau:
# 1. Tránh tiết lộ quá nhiều chi tiết tài khoản của bạn.
Không bao giờ đưa thẻ ghi nợ, số tài khoản ngân hàng hoặc mã PIN của bạn cho người mà bạn không biết. Nếu ai đó yêu cầu thẻ ghi nợ của bạn qua điện thoại hoặc qua email, đừng đưa thẻ đó cho họ mà không xác minh yêu cầu trước.
# 2. Sử dụng các cảnh báo ngân hàng.
Cho dù bạn có một hay nhiều tài khoản ngân hàng, điều quan trọng là bạn phải biết số tài khoản của mình. Giữ thông tin này trong một khu vực an toàn, chẳng hạn như két an toàn hoặc tệp máy tính được bảo vệ bằng mật khẩu, có thể giúp ngăn chặn những kẻ trộm danh tính. Và, nếu bạn cần gửi tranh chấp Reg E, bạn sẽ có ngay trong tầm tay.
Việc thiết lập cảnh báo và thông báo của ngân hàng có thể giúp bạn theo dõi tài khoản của mình để phát hiện các hành vi đáng ngờ có thể xảy ra. Ví dụ: bạn có thể thiết lập cảnh báo giao dịch để cảnh báo bạn bất cứ khi nào tiền được ghi có hoặc ghi nợ từ tài khoản của bạn. Sau đó, bạn có thể sử dụng tài khoản ngân hàng trực tuyến của mình để xem thông tin giao dịch.
# 3. Kiểm tra các tuyên bố của bạn.
Kiểm tra bảng sao kê hàng tháng của bạn để biết bất kỳ khoản phí bất ngờ hoặc đáng ngờ nào. Nếu bạn nhận thấy bất kỳ điều gì có vẻ không đúng hoặc gian lận, hãy thông báo cho ngân hàng của bạn ngay lập tức để hạn chế trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho bạn.
#4. Hãy suy nghĩ về việc sử dụng một ứng dụng ví di động.
Kết nối thẻ ghi nợ của bạn với một ứng dụng ví điện thoại di động an toàn có thể cung cấp khả năng bảo vệ cao hơn chống lại hành vi trộm cắp và gian lận danh tính. Ứng dụng ví di động bảo vệ thông tin tài khoản ngân hàng của bạn bằng cách tạo mã thông báo nhận dạng độc nhất vô nhị cho mỗi giao dịch. Mã thông báo này chỉ có giá trị cho một giao dịch, do đó nó không thể được sao chép để thực hiện các khoản phí thẻ ghi nợ bổ sung.
Ngân hàng của bạn có thể cung cấp cho bạn một số tính năng hoặc công cụ bổ sung để giúp bạn bảo vệ tài khoản của mình. Ví dụ: bạn có thể thiết lập xác thực hai yếu tố cho ngân hàng trực tuyến hoặc di động. Điều này có thể làm cho việc quản lý tiền thậm chí còn an toàn hơn.
Tại sao lại quan tâm đến Reg E một cách đột ngột?
Quy định E đã chứng kiến sự trỗi dậy nổi bật do sự thành lập của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng và xu hướng gần đây hướng tới bảo vệ người tiêu dùng nhiều hơn. Các công nghệ thanh toán ngày càng phát triển cũng có tác động đến khả năng áp dụng của Quy định E.
Đã có một xu hướng đáng kể trong những năm gần đây đối với các nhà cung cấp dịch vụ là xử lý các khoản thanh toán trực tuyến. Điều này làm tăng nguy cơ bị giám sát theo quy định và các vụ kiện riêng. Các công ty nên cân nhắc hợp tác với các nhà cung cấp có quy trình vững chắc để đảm bảo tuân thủ Reg E.
Đã có trường hợp cụ thể nào liên quan đến Quy định E chưa?
Việc tuân thủ Quy định E đã là chủ đề của các khiếu kiện riêng, các vụ kiện tập thể giả định và các thủ tục pháp lý. Hơn nữa, Wortman cảnh báo rằng luật sư người tiêu dùng có thể có động cơ tài chính để theo đuổi các vi phạm Reg E. Ông đặc biệt nhớ lại một vụ kiện chống lại Cashcall năm ngoái dẫn đến tổng cộng 601,336.74 đô la phí luật sư của nguyên đơn.
Với những biện pháp trừng phạt này, có thể nói rằng mọi tổ chức có trách nhiệm nên quan tâm đến việc tuân thủ các yêu cầu thanh toán.
Đạo luật về chữ ký điện tử trong thương mại toàn cầu và quốc gia
Bởi vì ủy quyền của người tiêu dùng là bắt buộc đối với chuyển khoản điện tử, nó có thể được thực hiện thông qua chữ ký hoặc các phương tiện khác được người tiêu dùng xác thực, chẳng hạn như chữ ký điện tử. Đạo luật Thương mại Quốc gia và Chữ ký Điện tử, được ban hành vào năm 2000, là một đạo luật liên bang. Nó công nhận tính hợp lệ của chữ ký điện tử và hồ sơ điện tử được sử dụng trong thương mại giữa các tiểu bang. Luật này được ban hành để đảm bảo rằng các hợp đồng được thực hiện trực tuyến được công nhận là ràng buộc về mặt pháp lý.
Mỗi tiểu bang có bộ quy định riêng quản lý chữ ký và hồ sơ điện tử. Tuy nhiên, luật liên bang là luật duy nhất đề cập đến thương mại điện tử một cách rõ ràng.
Sự cho phép này có thể ở dạng giấy hoặc chữ ký điện tử, nhưng định dạng phải được công nhận là khách hàng và cung cấp bằng chứng về sự đồng ý cho phép của người tiêu dùng để tuân thủ Quy định đ
Các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng chịu trách nhiệm thực hiện các luật bảo vệ người tiêu dùng để bảo vệ người tiêu dùng. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng thực thi Quy định E trong khả năng của mình.
Có nhiều việc bạn phải làm theo Reg E khi có các giao dịch bất hợp pháp trên tài khoản của bạn do bị đánh cắp danh tính hoặc thẻ ghi nợ bị mất hoặc bị đánh cắp. Bạn có 60 ngày để thông báo cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của mình về giao dịch bất hợp pháp. Khoảng thời gian bắt đầu khi báo cáo chi tiết giao dịch đầu tiên được phát hành. Do đó, điều quan trọng là bạn phải nghiên cứu kỹ lưỡng các bản sao kê hàng tháng của mình khi bạn nhận được chúng.
Nếu thẻ ATM hoặc thẻ ghi nợ của bạn bị đánh cắp hoặc bị mất, bạn phải thông báo cho ngân hàng của bạn ngay lập tức. Vì vậy, nếu bạn thực hiện báo cáo trong vòng hai ngày, EFTA giới hạn trách nhiệm của bạn ở mức $ 50. Nếu bạn không báo cáo trong vòng 60 ngày, bạn có thể phải chịu thiệt hại lên đến $ 500.
Sau khi bạn đã báo cáo thẻ của mình là bị mất hoặc bị đánh cắp và một giao dịch trái phép, tổ chức ngân hàng của bạn được yêu cầu điều tra khiếu nại của bạn. Quá trình này phải bắt đầu trong vòng 10 ngày làm việc sau khi nhận được thông báo của bạn và có thể mất đến 45 ngày để kết thúc. Nếu ngân hàng phát hiện ra rằng giao dịch không phù hợp vào cuối cuộc điều tra, ngân hàng phải trả lại số tiền tranh chấp cho bạn.
Trong vòng ba ngày sau khi kết luận điều tra, ngân hàng của bạn phải thông báo cho bạn về những phát hiện của họ. Nếu quy định có lợi cho bạn, công ty sẽ có một ngày làm việc để khắc phục sự cố.
Biện pháp khắc phục hậu quả
Nếu ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của bạn không trả lại tiền cho bạn hoặc sửa lỗi cho một EFT trái phép, bạn có thể khởi kiện nó với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Bạn có thể phục hồi các thiệt hại trước tòa nếu bạn nộp đơn kiện.
Bạn cũng có thể được quyền bồi thường thiệt hại nếu tổ chức không chặn chuyển tiền điện tử sau khi bạn báo cáo thẻ của mình bị mất hoặc bị đánh cắp và yêu cầu đóng băng tài khoản của bạn. Số tiền bạn bị mất trong quá trình chuyển quỹ điện tử bất hợp pháp là một trong những thiệt hại mà bạn có thể được quyền khôi phục. Bạn cũng có thể đủ điều kiện để yêu cầu bồi thường thiệt hại trong khoảng từ $ 100 đến $ 1,000, cũng như phí tòa án và luật sư.
Reg E và Reg Z
Các tranh chấp Reg Z bao gồm bất kỳ tranh chấp nào về tín dụng hoặc cho vay. Không giống như Quy định E, Quy định Z không bắt buộc các tổ chức tài chính cung cấp tín dụng tạm thời sau khi được yêu cầu điều tra gian lận trong 10 ngày. Tuy nhiên, khi Reg Z được phát hành, các tổ chức tài chính được yêu cầu ngừng tính lãi đối với các khoản tiền đang tranh chấp mà các chủ tài khoản nợ.
Tôi có thể chịu trách nhiệm về các giao dịch trái phép nếu tôi làm mất thẻ ATM hoặc thẻ ghi nợ của tôi bị đánh cắp không?
Nó phụ thuộc vào hoàn cảnh. Theo Reg E, nếu bạn báo cáo việc mất hoặc trộm thẻ của mình trong vòng hai ngày làm việc kể từ khi phát hiện ra thẻ, bạn sẽ chỉ chịu trách nhiệm bồi thường tối đa $50 cho bất kỳ giao dịch trái phép nào. Nếu bạn báo cáo sau hai ngày làm việc, trách nhiệm pháp lý của bạn có thể cao hơn.
Điều gì xảy ra nếu tôi tranh chấp một giao dịch trên tài khoản của mình?
Nếu bạn tranh chấp một giao dịch trên tài khoản của mình, tổ chức tài chính của bạn sẽ tiến hành điều tra và đưa ra quyết định về giao dịch đó. Trong thời gian này, tổ chức có thể cấp tín dụng tạm thời cho bạn.
Mất bao lâu để một tổ chức tài chính giải quyết tranh chấp?
Theo Reg E, một tổ chức tài chính phải giải quyết tranh chấp trong vòng 45 ngày kể từ ngày nhận được tranh chấp của bạn. Nếu tổ chức không thể giải quyết tranh chấp trong khung thời gian này, tổ chức đó phải cung cấp cho bạn văn bản giải thích lý do tại sao tổ chức đó không thể giải quyết.
Điều gì xảy ra nếu tổ chức tài chính của tôi mắc lỗi trên tài khoản của tôi?
Nếu tổ chức tài chính của bạn mắc lỗi trên tài khoản của bạn, thì theo Reg E, bạn phải sửa lỗi đó càng sớm càng tốt. Tổ chức cũng sẽ cung cấp cho bạn giải thích bằng văn bản về lỗi và bất kỳ bước nào bạn cần thực hiện để giải quyết lỗi đó.
Một tổ chức tài chính có thể tính phí cho tôi đối với khoản thấu chi do EFT gây ra không?
Theo Reg E, một tổ chức tài chính chỉ có thể tính phí thấu chi cho bạn nếu bạn đã chọn tham gia bảo hiểm thấu chi cho các giao dịch thẻ ATM và thẻ ghi nợ một lần. Nếu bạn chưa chọn tham gia, tổ chức phải từ chối giao dịch thay vì tính phí cho bạn.
Sự khác biệt giữa giao dịch tại điểm bán hàng (POS) và giao dịch ATM là gì?
Giao dịch tại điểm bán hàng (POS) là giao dịch diễn ra tại người bán, chẳng hạn như cửa hàng hoặc nhà hàng, sử dụng thẻ ghi nợ. Giao dịch ATM là giao dịch diễn ra tại máy ATM.
Tổng kết
Hãy xem xét Reg E có thể áp dụng cho các giao dịch tài chính liên quan đến tiền mà khách hàng thực sự nắm giữ. Khi các giao dịch bao gồm tiền đi vay, reg E không áp dụng.
Để các tổ chức phát hành luôn tuân thủ, các cuộc điều tra phải được tiến hành trong vòng 10 ngày đầu tiên khi có tranh chấp Reg E.
Câu hỏi thường gặp về Đăng ký E
Điều gì không được Reg E đề cập?
Thanh toán bằng thẻ tín dụng thông thường, thẻ điện thoại trả trước, thẻ quà tặng và thẻ có giá trị lưu trữ không được quy định trong quy chế. Reg E yêu cầu bạn có quyền truy cập vào bảng sao kê tài khoản, chuyển khoản và thông tin thanh toán hóa đơn trực tuyến qua internet.
Quy chế E áp dụng cho ai?
Quy định E áp dụng cho tất cả mọi người, bao gồm cả văn phòng của các tổ chức tài chính nước ngoài tại Hoa Kỳ, những người cung cấp dịch vụ EFT cho cư dân của bất kỳ tiểu bang nào và nó áp dụng cho bất kỳ tài khoản nào ở Hoa Kỳ mà EFT được cung cấp cho cư dân của bất kỳ tiểu bang nào , bất kể chuyển giao diễn ra ở đâu.
Reg E có bao gồm thẻ ghi nợ doanh nghiệp không?
Reg E áp dụng cho thẻ ghi nợ được sử dụng để mua hàng của người tiêu dùng. Nó không bao gồm thẻ ghi nợ thương mại.
Các vi phạm Reg E thường xuyên nhất là gì?
Sau đây là những mối quan tâm phổ biến nhất được phát hiện bởi các giám định viên của FDIC: Giữ Thẻ Ghi nợ và Xử lý Giao dịch là hai loại chương trình thấu chi. Vi phạm Mục 8 của Đạo luật về Thủ tục Giải quyết Bất động sản (RESPA).
Bài viết liên quan
- HỆ THỐNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN: 13 Hệ thống & Phần mềm Thanh toán Trực tuyến hàng đầu ở Vương quốc Anh
- Tiếp thị điện tử: Hướng dẫn cơ bản (Cập nhật)
- Cách gửi tiền trực tuyến ngay lập tức vào năm 2023 (+ 10 ứng dụng chuyển tiền hàng đầu)
- Quỹ phòng hộ: Hướng dẫn đơn giản để đầu tư cho người mới bắt đầu (+ danh sách 10 quỹ phòng hộ hàng đầu)
- Ý tưởng kinh doanh mới hot 2023 với tỷ lệ thành công 100%. Tìm 10 trong số chúng tại đây (+ tất cả những gì bạn cần)
