Tài chính vi mô là một phương pháp cung cấp một lượng nhỏ vốn, tiết kiệm, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính liên quan khác cho các cá nhân hoặc gia đình đang làm việc được bảo lãnh dưới ngân hàng, các doanh nhân và doanh nghiệp nhỏ không có quyền truy cập vào các dịch vụ ngân hàng tài chính thông thường. Hoạt động chính của hầu hết các công ty tài chính vi mô là cung cấp các khoản vay nhỏ, được gọi là khoản vay nhỏ hoặc tín dụng vi mô, cho các doanh nhân hoặc người lao động nghèo ở các nước đang phát triển, thường trong phạm vi vài trăm đô la. Ở đây, chúng tôi sẽ giải thích ý nghĩa của tài chính vi mô, lịch sử của nó và các công ty tài chính vi mô hàng đầu trên thế giới.
Tài chính vi mô là gì?
Tài chính vi mô, thường được gọi là tín dụng vi mô, là một loại dịch vụ ngân hàng được cung cấp cho các cá nhân hoặc nhóm thất nghiệp hoặc có thu nhập thấp, những người không có khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính.
Trong khi các tổ chức liên quan đến tài chính vi mô thường cung cấp dịch vụ cho vay—các khoản cho vay vi mô có thể dao động từ 100 đô la đến 25,000 đô la—nhiều ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ bổ sung như tài khoản tiết kiệm và séc, các sản phẩm bảo hiểm vi mô và giáo dục tài chính và kinh doanh. Mục đích cuối cùng của tài chính vi mô là cung cấp cho những người kém may mắn cơ hội trở nên tự cung tự cấp.
Mục đích của tài chính vi mô là gì?
Theo ING, một tổ chức tài chính toàn cầu có sự hiện diện lớn ở châu Âu, tài chính vi mô nhằm mục đích cung cấp các dịch vụ tài chính cho những người “thường bị loại khỏi các kênh ngân hàng thông thường do thu nhập thấp, không thường xuyên và không chắc chắn của họ”. Theo ING, mục tiêu của tài chính vi mô là giúp các hộ gia đình và doanh nhân có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận với các dịch vụ tài chính hợp lý để giúp họ tài trợ cho các hoạt động tạo thu nhập, tích lũy tài sản thông qua tiết kiệm, cung cấp cho nhu cầu gia đình và bảo vệ bản thân trước những rủi ro hàng ngày như bệnh tật, chết chóc, trộm cắp, và thiên tai.
Tài chính vi mô, dù vì lợi nhuận hay từ thiện, đều cố gắng hỗ trợ người nghèo và các tổ chức tài chính vi mô tìm cách trở thành chủ ngân hàng của người nghèo. Các công ty tài chính vi mô vì lợi nhuận coi lĩnh vực này chưa được phục vụ đầy đủ và đã chín muồi để kiếm lợi nhuận. Mặt khác, các tổ chức tài chính vi mô phi lợi nhuận hỗ trợ người nghèo vì động cơ vị tha.
Điều kiện cho vay tài chính vi mô
Các tổ chức tài chính vi mô, giống như những người cho vay truyền thống, phải tính lãi cho các khoản vay và thực hiện các kế hoạch trả nợ cụ thể với các khoản thanh toán đến hạn đều đặn. Một số người cho vay yêu cầu người nhận khoản vay tiết kiệm một phần thu nhập của họ trong tài khoản tiết kiệm có thể được sử dụng làm bảo hiểm nếu người tiêu dùng không trả được nợ. Nếu người vay trả nợ thành công, họ chỉ đơn giản là tích lũy thêm tiền tiết kiệm.
Trao quyền cho phụ nữ nói riêng, như nhiều công ty tài chính vi mô đã làm, có thể dẫn đến sự ổn định và thành công hơn cho gia đình.
Bởi vì nhiều người nộp đơn không có tài sản thế chấp, các tổ chức cho vay vi mô thường gộp những người đi vay lại làm lớp đệm. Sau khi nhận được khoản vay, những người tham gia trả nợ chung. Bởi vì sự thành công của chương trình phụ thuộc vào sự đóng góp của mọi người, điều này tạo ra một loại áp lực ngang hàng có thể hỗ trợ hoàn vốn.
Ví dụ, nếu một người gặp khó khăn trong việc sử dụng tiền của họ để phát triển kinh doanh, họ có thể tìm kiếm sự hỗ trợ từ các thành viên khác trong nhóm hoặc nhân viên cho vay. Người nhận khoản vay bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng vững chắc thông qua việc trả nợ, điều này cho phép họ có được các khoản vay lớn hơn trong tương lai.
Đáng ngạc nhiên là, mặc dù thực tế là những người đi vay này thường đủ điều kiện là rất nghèo, nhưng số tiền hoàn trả đối với các khoản vay vi mô thường cao hơn tỷ lệ hoàn trả trung bình đối với các loại hình tài chính truyền thống hơn. Ví dụ, tổ chức tài chính vi mô Cơ hội Quốc tế đã ghi nhận tỷ lệ hoàn trả vào khoảng 98%.
Lịch Sử Tài Chính Vi Mô
Tài chính vi mô không phải là một ý tưởng mới lạ. Từ thế kỷ 18, các doanh nghiệp nhỏ đã tồn tại. Ví dụ sớm nhất về cho vay vi mô được gán cho chương trình Quỹ cho vay Ireland của Jonathan Swift, nhằm cải thiện các điều kiện cho các công dân Ireland có hoàn cảnh khó khăn. Tài chính vi mô, ở dạng hiện đại, đã trở nên phổ biến rộng rãi vào những năm 1970.
Ngân hàng Grameen, được thành lập vào năm 1983 bởi Muhammad Yunus ở Bangladesh, là ngân hàng đầu tiên thu hút được sự chú ý. Ngoài các khoản vay, Ngân hàng Grameen khuyến nghị khách hàng của mình đăng ký “16 Lựa chọn”, một danh sách cơ bản về những cách mà người nghèo có thể cải thiện cuộc sống của họ.
“16 quyết định” bao gồm nhiều chủ đề khác nhau, từ yêu cầu chấm dứt truyền thống cấp của hồi môn khi kết hôn của một cặp vợ chồng đến việc giữ sạch nước uống. Yunus và Ngân hàng Grameen đều được trao giải Nobel Hòa bình năm 2006 vì những đóng góp của họ cho sự phát triển của hệ thống tài chính vi mô.
SKS Microfinance ở Ấn Độ cũng phục vụ một lượng lớn người tiêu dùng có thu nhập thấp. Nó được thành lập vào năm 1998 và đã phát triển để trở thành một trong những hoạt động tài chính vi mô lớn nhất thế giới. SKS hoạt động tương tự như Ngân hàng Grameen, nhóm tất cả những người đi vay thành các nhóm năm người cộng tác với nhau để đảm bảo rằng các khoản vay của họ sẽ được hoàn trả.
Các hoạt động tài chính vi mô khác tồn tại khắp nơi trên thế giới. Một số tổ chức lớn hơn hợp tác chặt chẽ với Ngân hàng Thế giới, trong khi những tổ chức khác hoạt động ở các quốc gia riêng biệt. Một số tổ chức cho phép người cho vay lựa chọn người mà họ muốn hỗ trợ, phân loại người vay dựa trên các yếu tố như mức độ nghèo đói, khu vực địa lý và loại hình kinh doanh nhỏ.
Lợi ích của tài chính vi mô là gì?
Theo Ngân hàng Thế giới, hơn 500 triệu người đã được hưởng lợi trực tiếp hoặc gián tiếp từ các hoạt động tài chính vi mô. Nhóm tư vấn giúp đỡ người nghèo, một tổ chức phi lợi nhuận toàn cầu có trụ sở tại Washington, dự báo rằng đến năm 2021, hơn 120 triệu người sẽ được hưởng lợi trực tiếp từ các hoạt động liên quan đến tài chính vi mô. Tuy nhiên, các thủ tục này chỉ dành cho một nhóm nhỏ người nghèo trên thế giới, trong khi ước tính có khoảng 1.7 tỷ cá nhân không có quyền truy cập vào các tài khoản tài chính cơ bản.
Ngoài việc cung cấp các lựa chọn tài chính vi mô, IFC đã hỗ trợ các nước đang phát triển thành lập hoặc cải thiện các văn phòng báo cáo tín dụng. Nó cũng đã vận động hành lang để bổ sung các quy định phù hợp quản lý các hoạt động tài chính ở các nước đang phát triển.
Lợi ích của tài chính vi mô không chỉ đơn giản là cung cấp cho họ một nguồn vốn. Các doanh nhân bắt đầu các doanh nghiệp thành công mang lại việc làm, thương mại và tăng trưởng kinh tế tổng thể trong cộng đồng của họ.
Cho vay tài chính vi mô là gì?
Các khoản cho vay tài chính vi mô là một loại tài chính hỗ trợ những người có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập thường xuyên trong việc huy động vốn để đáp ứng các nhu cầu tài chính của họ. Những lựa chọn thay thế này đã được phát triển cho những người không thể đáp ứng các tiêu chuẩn khó khăn hơn của các lựa chọn cho vay thông thường.
Các khoản vay tài chính vi mô có thể được sử dụng để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính cá nhân và thương mại. Nó cho phép những người có thu nhập thấp sống theo lối sống tự cung tự cấp trong khi hỗ trợ các công ty khởi nghiệp có nguồn lực hạn chế trong việc huy động vốn. Các tổ chức tài chính vi mô (MFI) sẵn sàng đánh giá các yêu cầu của những cá nhân hoặc nhóm cá nhân này và cung cấp sự trợ giúp tài chính cần thiết.
Các khoản cho vay tài chính vi mô hoạt động như thế nào?
Các khoản vay tài chính vi mô dành cho những người không đủ điều kiện cho các phương án tài trợ truyền thống hoặc những người không thể tiếp cận các phương án vay khác do các yêu cầu về tính đủ điều kiện khó khăn hơn. Các cá nhân thuộc nhóm thu nhập thấp hoặc có thu nhập hạn chế có thể sử dụng tài chính vi mô để mở tài khoản tiết kiệm, nhận chuyển khoản tài chính, nhận tín dụng vi mô, v.v.
Năm 1976, Muhammad Yunus, một nhà kinh tế từ Bangladesh, đã giới thiệu tài chính vi mô vì ông tin rằng nó sẽ giúp những người dân có hoàn cảnh khó khăn về tài chính của xã hội có được tự do tài chính. Hơn nữa, trong khi mọi người sử dụng các khoản vay này để đáp ứng nhu cầu của họ, thì các công ty mới thành lập sử dụng chúng như các khoản vay vốn lưu động.
Các tổ chức tài chính vi mô cung cấp các khoản vay này bắt đầu là các tổ chức phi lợi nhuận. Tuy nhiên, vì nhu cầu rất lớn về tiền ở các quốc gia đang phát triển, hoạt động như một liên doanh phi lợi nhuận rất khó tiếp tục. Kết quả là, họ đã trở thành doanh nghiệp vì lợi nhuận.
Các khoản cho vay tài chính vi mô có lãi suất cao hơn so với các nguồn tài chính truyền thống. Điều này là do rủi ro mà những người cho vay phải chịu khi cho các bộ phận xã hội có hoàn cảnh khó khăn về kinh tế vay. Lãi suất càng cao, rủi ro càng lớn. Hơn nữa, chi phí quản lý cho các khoản vay này là rất lớn, chiếm khoảng 10-15% các khoản vay. Và, bởi vì các khoản vay có thời hạn ngắn như vậy, nên các tổ chức cố gắng bù đắp chi phí hành chính bằng lãi suất cao hơn.
Biến động tiền tệ và lạm phát là những nguyên nhân chính khác dẫn đến tổn thất của tổ chức tài chính. Do đó, họ bảo toàn được lợi nhuận hoạt động tối thiểu cho mình, bao gồm tỷ suất lợi nhuận 5-10%. Do đó, biến động tiền tệ và lạm phát không ảnh hưởng đến tổn thất của họ. Tuy nhiên, chúng có tác động lớn đến lãi suất của các lựa chọn tín dụng vi mô.
Các loại cho vay tài chính vi mô
Các khoản vay này hoạt động trên hai mô hình, chia khả năng tài trợ thành hai loại khoản vay tài chính vi mô. Đầu tiên là mô hình dựa trên các mối quan hệ và thứ hai là mô hình tập thể. Vì những điều khoản tốt mà họ tạo ra với ngân hàng, những người trước đây đã hỗ trợ các doanh nhân và doanh nghiệp nhỏ được cấp các khoản vay. Ngược lại, loại thứ hai cho phép tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ dành cho một nhóm người khi họ cùng đăng ký khoản vay.
Ưu điểm và nhược điểm của các khoản cho vay tài chính vi mô
Các khoản cho vay tài chính vi mô hỗ trợ nhiều nhóm thu nhập thấp trở nên ổn định về tài chính đối với các nhu cầu cá nhân và nghề nghiệp của họ. Tuy nhiên, có một số rủi ro liên quan đến việc cho phép các giải pháp tài chính này. Hiểu được những lợi ích và hạn chế giúp hiểu được khái niệm cho vay tài chính vi mô. Chúng ta hãy xem xét ngắn gọn về chúng:
Ưu điểm
- Hỗ trợ sự độc lập về tài chính của các thành viên nghèo nhất trong xã hội; thúc đẩy khởi nghiệp và hệ sinh thái khởi nghiệp
- Khuyến khích người tiêu dùng theo đuổi giáo dục tài chính để hiểu đầy đủ các kế hoạch.
- Lý tưởng cho những người sống ở các khu vực xa xôi và không có khả năng tiếp cận với các hình thức tài chính khác.
Điểm yếus
- Các khoản vay với lãi suất cao hơn
- Người cho vay có thể thu lợi nhuận từ kịch bản.
Công ty tài chính vi mô là gì?
Công ty tài chính vi mô chủ yếu là một tổ chức phi lợi nhuận cho vay đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp, chẳng hạn như các doanh nghiệp siêu nhỏ và những người lao động tự do, những người không có khả năng tiếp cận các nguồn vốn truyền thống từ ngân hàng. Tuy nhiên, gần đây đã có sự gia tăng về số lượng các tổ chức tài chính vi mô tìm kiếm lợi nhuận sẽ tìm kiếm lợi nhuận rõ ràng cho các nhà đầu tư. Tuy nhiên, chúng chủ yếu được tìm thấy bên ngoài Hoa Kỳ.
Các công ty tài chính vi mô thường thực hiện các khoản vay nhỏ trong thời gian ngắn, đôi khi một năm hoặc ít hơn. Sự khác biệt giữa các khoản vay của công ty và các khoản vay của ngân hàng là các khoản vay của công ty không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp. Kết quả là, các dịch vụ được cung cấp bởi các công ty này hấp dẫn nhất đối với những người có nền tảng kinh tế xã hội thấp hơn. Nhiệm vụ của các tổ chức tài chính vi mô là thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội. Do đó, họ quan tâm nhiều hơn đến các mối nguy hiểm về môi trường và xã hội liên quan đến các giao dịch của họ và họ thực hiện các biện pháp phòng ngừa cụ thể để quản lý chúng.
Các công ty tài chính vi mô hàng đầu
#1. Công ty liên doanh cộng đồng Thái Bình Dương, Inc.
Pacific Community Ventures, được thành lập vào năm 1998, cung cấp các khoản vay nhỏ cho các doanh nghiệp nhỏ ở California. Số tiền cho vay dao động từ $10,000 đến $20,000, với mục đích tạo việc làm có chất lượng và đầu tư xã hội. Để hiện thực hóa mục tiêu xây dựng một cộng đồng tốt đẹp hơn, công ty hợp tác với các doanh nghiệp, nhà hoạch định chính sách và các nhà đầu tư có ảnh hưởng. Pacific Community Ventures, ngoài việc cho các doanh nghiệp nhỏ vay tiền, còn cố gắng cung cấp lời khuyên và cố vấn để giúp các doanh nghiệp nhỏ thành công. Tập đoàn đã thực hiện các khoản vay với tổng trị giá 25 tỷ đô la.
#2. Công ty tài chính doanh nghiệp nhỏ CDC.
CDC Small Business Finance Corp., được thành lập vào năm 1978, cung cấp tiền mặt, khoản vay và dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ ở Arizona, California và Nevada, bất kể chu kỳ kinh doanh của họ. Điều này bao gồm cả các doanh nghiệp mới và thành lập. Công ty đã kiếm được 20.7 tỷ đô la tiền vay và sử dụng 269,000 người.
#3. BRAC Hoa Kỳ
BRAC, được thành lập vào năm 1972 tại Bangladesh, là một trong những MFI tồn tại lâu đời nhất. Chi nhánh Bắc Mỹ là BRAC USA. BRAC USA cung cấp nhiều dịch vụ trong các lĩnh vực nhân quyền, giáo dục, y tế và phát triển kinh tế, chẳng hạn như trợ cấp và cho vay doanh nghiệp nhỏ, hỗ trợ nhà ở và tiết kiệm vi mô. BRAC USA phục vụ 100 triệu người trên khắp 11 quốc gia. Các khoản vay với tổng trị giá 2.3 tỷ USD đã được công ty cung cấp.
#4. Grameen Châu Mỹ, Inc.
Ngân hàng Grameen, được thành lập tại Bangladesh vào năm 1983, là một tổ chức tài chính vi mô đã đoạt giải Nobel Hòa bình. Nó bắt nguồn từ nghiên cứu của người tạo ra nó, Muhammad Yunus, người đã đi tiên phong trong ý tưởng cung cấp các dịch vụ ngân hàng vi mô và các khoản vay không thế chấp cho những người kém may mắn để xóa đói giảm nghèo. Ngoài tín dụng vi mô và các dịch vụ ngân hàng khác, ngân hàng còn duy trì chương trình nhà ở giá rẻ được World Habitat công nhận vào năm 1998.
# 5. Kiva
Kiva, được thành lập vào năm 2005 và có trụ sở tại San Francisco, là một tổ chức tài chính vi mô phi lợi nhuận hoạt động tại Hoa Kỳ và hơn 80 quốc gia khác trên thế giới. Chiến lược hoạt động của Kiva để cung cấp các khoản vay tài chính vi mô là thiết lập nền tảng huy động vốn cộng đồng hoặc cho vay ngang hàng (P2P) cho phép người dùng cho vay trực tiếp với những người vay ở các quốc gia khác không có quyền truy cập vào các nguồn tài chính truyền thống. Kiva cung cấp các khoản vay không lãi suất cho các doanh nghiệp nhỏ, các dịch vụ giáo dục và y tế như nước sạch. Kiva đã thực hiện các khoản vay với tổng trị giá hơn 1.6 tỷ USD.
Sự khác biệt giữa Ngân hàng và Tài chính vi mô là gì?
Tài chính vi mô phục vụ nhu cầu tài chính của người nghèo và các doanh nghiệp siêu nhỏ và thường là một phương tiện ngắn hạn không có tài sản thế chấp. Mặt khác, các ngân hàng thương mại thường phục vụ khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ và cá nhân có mức thu nhập cao hơn và mở rộng các cơ sở tài chính chủ yếu dựa trên tài sản thế chấp và khả năng trả nợ của người đi vay.
Tên gọi khác của tài chính vi mô là gì?
Tài chính vi mô còn có thể được gọi là tín dụng vi mô, hoặc khoản cho vay vi mô.
Cuối cùng,
Tài chính vi mô là một loại dịch vụ ngân hàng được cung cấp cho các cá nhân hoặc nhóm thất nghiệp hoặc có thu nhập thấp, những người không có khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính. Tài chính vi mô rất quan trọng vì nó cung cấp các dịch vụ tài chính rất cần thiết cho các hộ gia đình có thu nhập thấp, các doanh nhân và các công ty mới thành lập mà lẽ ra không thể tiếp cận các dịch vụ đó.
Bài viết liên quan
- VAY TÀI CHÍNH VI MÔ: CÁC KHOẢN VAY HÀNG ĐẦU & CÁCH NỘP ĐƠN (+ HƯỚNG DẪN NHANH CHÓNG)
- Danh sách cập nhật của ngân hàng tài chính vi mô 2023: (+ hướng dẫn cách đăng ký)
- Các khoản cho vay vi mô: Hướng dẫn giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt (+ Tất cả những gì bạn cần)
- Vai trò của các nhóm tiết kiệm trong sự phát triển quốc gia ở Châu Phi
- Các khoản cho vay tài chính vi mô: Định nghĩa, Tầm quan trọng, Lịch sử, Tổ chức (+ Chi tiết khoản vay và Mẹo)
dự án
