Người cho vay thường phải đối mặt với thách thức trong việc tin tưởng người vay sẽ trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, 5C của tín dụng đã trở thành một công cụ hữu ích để vượt qua những thách thức này. Người cho vay có thể sử dụng 5C của hệ thống tín dụng để kiểm tra mức độ tin cậy của người vay tiềm năng. 5 C của tín dụng là gì và tại sao chúng quan trọng trong phân tích tín dụng? Chúng ta sẽ tìm hiểu trong bài viết này. Một bản PDF cũng được đính kèm để cho thấy cách người cho vay xếp hạng 5 điểm tín dụng.
5C của tín dụng là gì?
5 điểm C của tín dụng là đặc điểm, năng lực, vốn, tài sản thế chấp và điều kiện. Hệ thống này khi được sử dụng sẽ cân nhắc 5 thuộc tính của người đi vay và xác định xem người đi vay có đủ điều kiện vay hay không. Những thành phần này giúp người cho vay hiểu chủ sở hữu và doanh nghiệp và xác định mức độ tín nhiệm. Biết được từng điểm trong số 5 điểm C của khoản tín dụng giúp hiểu rõ hơn về nhu cầu của người đi vay và cách chuẩn bị cho quá trình đăng ký khoản vay.
Người cho vay có thể xem báo cáo tín dụng, điểm tín dụng, báo cáo thu nhập và các tài liệu khác của người đi vay có liên quan đến tình hình tài chính của người đi vay. Vì vậy, người cho vay có thể đưa ra quyết định dựa trên những phát hiện này. Hơn nữa, họ cũng xem xét thông tin về khoản vay vì nó cũng xác định mức độ tin cậy của người đi vay. Chúng ta sẽ nghiên cứu riêng 5 chữ C này trong phần tiếp theo, bao gồm cả vai trò của chúng trong phân tích tín dụng.
Đọc thêm:VAY TRỰC TUYẾN: LỰA CHỌN TỐT NHẤT ĐỂ TÌM KIẾM (+ HƯỚNG DẪN NỘP ĐƠN)
5 Cs của Phân tích Tín dụng
Người cho vay sử dụng 5 CS của phân tích tín dụng để xác định rủi ro liên quan đến việc cho vay. Bất kể loại tài chính cần thiết, một ngân hàng hoặc tổ chức cho vay muốn biết hoạt động kinh doanh và tài chính cá nhân của người nộp đơn. Phân tích tín dụng chịu sự chi phối của 5 điểm C: đặc điểm, năng lực, điều kiện, vốn và tài sản thế chấp.
5 Cs của phương pháp tín dụng để đánh giá khách hàng vay kết hợp cả các thước đo định tính và định lượng. Phương pháp phân tích hiệu quả của người đi vay không giống nhau đối với tất cả người cho vay. Tuy nhiên, việc sử dụng hệ thống 5 Cs là phổ biến cho tất cả, cá nhân hoặc tổ chức như nhau.
# 1. Tính cách
Tính cách là một trong 5 C của tín dụng. Người cho vay cần biết người đi vay và người bảo lãnh là đáng tin cậy. Hơn nữa, người cho vay cần đảm bảo rằng người nộp đơn có khả năng và có tất cả trình độ học vấn cần thiết để điều hành doanh nghiệp thành công. Do đó, các tổ chức cho vay có thể yêu cầu một mức độ kinh nghiệm nhất định trong quản lý. Các yếu tố khác mà người cho vay xem xét bao gồm lịch sử tín dụng của người nộp đơn và liệu người đi vay có tiền án hay không.
Người cho vay quan tâm như nhau đến hồ sơ theo dõi trả nợ của người đi vay. Đó là lý do tại sao chữ C đầu tiên còn được gọi là lịch sử tín dụng. Họ kiểm tra các báo cáo tín dụng của người đi vay, trong đó có thông tin về mức độ nhanh chóng của người đi vay trong việc trả nợ trong quá khứ. Điều này giúp người cho vay đánh giá rủi ro tín dụng của người đi vay.
# 2. Dung tích
Đây là tín dụng thứ hai trong 5 C. Bạn cũng có thể gọi nó là dòng tiền. Người cho vay kiểm tra dòng tiền của người đi vay. Dòng tiền này quyết định liệu doanh nghiệp có khả năng hoàn trả khoản vay trong thời gian quy định hay không. Dòng tiền phải đủ để hỗ trợ chi phí kinh doanh và các khoản nợ, đồng thời cung cấp đủ tiền lương để phục vụ nhu cầu cá nhân.
Năng lực đo lường khả năng hoàn trả khoản vay của người đi vay bằng cách so sánh thu nhập với các khoản nợ định kỳ và đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người đi vay. Người cho vay tính DTI bằng cách cộng tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của người đi vay và chia cho tổng thu nhập hàng tháng của người đi vay. Những người nộp đơn có DTI thấp hơn sẽ có cơ hội tốt hơn để đủ điều kiện nhận một khoản vay mới. Các bên cho vay khác nhau về sở thích phê duyệt khoản vay, mặc dù hầu hết sẽ thích những người nộp đơn có DTI khoảng 35% hoặc thấp hơn. Ngoài ra, người cho vay đôi khi bị cấm phê duyệt các khoản vay cho những khách hàng có DTI cao hơn. Một số khoản vay yêu cầu một mức DTI cụ thể của người nộp đơn trước khi chúng có thể được chấp thuận. Ví dụ, đủ điều kiện cho một khoản thế chấp mới sẽ yêu cầu người vay phải có DTI từ 43% trở xuống. Điều này nhằm đảm bảo rằng anh ta có thể thoải mái trang trải các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay mới.
# 3. Thủ đô
Đây là một thành viên khác trong 5 chữ C của tín dụng. Đó là số tiền mà người xin vay sẵn sàng đầu tư vào hoạt động kinh doanh của mình. Người cho vay cũng muốn biết khoản đầu tư cá nhân của người nộp đơn vào doanh nghiệp được đề xuất. Họ sẽ muốn biết rằng người nộp đơn sẵn sàng đóng góp tài sản cá nhân để làm cho doanh nghiệp phát triển. Điều này cho thấy sự sẵn sàng chấp nhận rủi ro cá nhân của người nộp đơn để đảm bảo sự phát triển của doanh nghiệp. Trên thực tế, một khoản đóng góp lớn của người đi vay cho thấy mức độ nghiêm túc của người nộp đơn, do đó làm tăng cơ hội đủ điều kiện cho khoản vay của người đó. Ví dụ, một người nộp đơn có thể trả một khoản tiền tương đối cho một ngôi nhà sẽ thấy dễ dàng hơn khi nhận một khoản thế chấp. Anh ta cũng tránh yêu cầu mua thêm bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
# 4. Tài sản thế chấp
Tài sản đảm bảo là tài sản mà người xin vay xuất trình để làm nguồn thanh toán thứ cấp. Chúng giúp người nộp đơn bảo đảm các khoản vay vì nó đảm bảo cho người cho vay thu hồi khoản vay của mình nếu người đi vay không trả được khoản vay của mình. Trong hầu hết các trường hợp, đối tượng của đơn vay thường xác định tài sản thế chấp sẽ là gì. Ví dụ, ngôi nhà được dùng làm tài sản thế chấp, trong khi ô tô được dùng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay mua ô tô.
Các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp thường được gọi là khoản vay có bảo đảm hoặc nợ có bảo đảm. Chúng thường được phát hành với lãi suất thấp hơn và điều khoản tốt hơn, trái ngược với các khoản vay không có bảo đảm.
# 5. Các điều kiện
Một thành viên khác của 5 cs của tín dụng là điều kiện. Người cho vay cần hiểu điều kiện của doanh nghiệp và nền kinh tế. Anh ta muốn biết việc kinh doanh sẽ bị ảnh hưởng như thế nào bởi các điều kiện ngoài tầm kiểm soát của người nộp đơn. Những điều kiện đó bao gồm tình trạng của nền kinh tế, những thay đổi về luật pháp và xu hướng của ngành. Người cho vay cũng xem xét ý định của người xin vay. Người cho vay có xu hướng phê duyệt các khoản cho vay xác định mục đích cụ thể hơn các khoản vay ít cụ thể hơn. Ngoài ra, người cho vay muốn biết rằng khoản vay sẽ được thu hồi đúng hạn, tùy theo điều kiện làm việc của doanh nghiệp.
Tại sao 5 chữ C của Tín dụng lại quan trọng?
Người cho vay sử dụng 5 phân tích Cs để quyết định xem người xin vay có đủ điều kiện để được cấp tín dụng hay không và để xác định lãi suất và hạn mức tín dụng liên quan. Chúng cũng giúp xác định mức độ rủi ro của người đi vay hoặc khả năng gốc và lãi của khoản vay sẽ được hoàn trả một cách đầy đủ và đúng hạn.
5 Cs của Tín dụng PDF
Có các bản pdf cho biết cách các ngân hàng và tổ chức cho vay xếp hạng 5 điểm C tín dụng trong đơn xin vay. Bạn có thể tải xuống một tại đây.
Cái nào trong 5C là quan trọng nhất?
Tập trung vào bất kỳ một trong năm chữ C sẽ là một sai lầm vì tất cả chúng đều quan trọng. Tùy thuộc vào hoàn cảnh, một số người cho vay nhất định có thể được cấp tín dụng nhiều hơn cho một số hạng mục nhất định.
Quyết định của người cho vay về việc có gia hạn tín dụng hay không thường dựa trên tính cách và khả năng tài chính của người nộp đơn. Các tổ chức tài chính thường đánh giá hai yếu tố này khi cho vay dựa trên tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), thu nhập hộ gia đình tối đa, điểm tín dụng tối thiểu và các tiêu chí khác. Quy mô của khoản thanh toán trước và số lượng tài sản thế chấp được cung cấp sẽ ảnh hưởng đến các điều khoản của khoản vay, nhưng chúng thường không phải là yếu tố quyết định.
Điều nào trong số 5C đề cập đến Lịch sử tín dụng của một cá nhân?
“Tính cách” của người đi vay là tổng hợp của nền tảng tài chính và tình trạng hiện tại của họ. Nhân vật của người đi vay bao gồm lịch sử thanh toán, điểm tín dụng, lịch sử tín dụng và mối quan hệ của họ với các chủ nợ trước đây.
Kết luận
Hiểu 5 điều khoản C của tín dụng là rất quan trọng đối với khả năng tiếp cận tín dụng của bạn và thực hiện điều đó với chi phí thấp nhất. chúng ta đã biết 5 chữ C của tín dụng là gì. Việc vi phạm chỉ trong một lĩnh vực có thể ảnh hưởng đáng kể đến tín dụng bạn nhận được. Nếu bạn nhận thấy rằng ngân hàng của bạn từ chối bạn tiếp cận tín dụng hoặc chỉ cung cấp cho bạn với lãi suất cao, bạn có thể sử dụng kiến thức của mình về Năm chữ C để giải quyết vấn đề này. Làm việc để cải thiện điểm tín dụng của bạn, tiết kiệm cho một khoản trả trước lớn hơn hoặc trả một số khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng bạn có một tài sản hữu ích có thể dùng làm tài sản thế chấp vì điều này cũng sẽ làm tăng khả năng họ chấp thuận khoản vay của bạn.
Mọi người cũng hỏi liệu có 6th C của tín dụng. Vâng, hầu hết chúng tôi gọi báo cáo tín dụng là 6th C. Lưu ý rằng các ngân hàng ở tất cả các nơi trên thế giới có các tiêu chí khác nhau để xếp hạng 5 chữ C. Bạn có thể tìm nguồn cho các bản pdf cho biết các ngân hàng khác nhau xếp hạng 5 chữ C cho các đơn đăng ký tín dụng như thế nào.
- TÍN DỤNG NGƯỜI TIÊU DÙNG: Ý nghĩa, Loại, Ưu và Nhược điểm
- VAY TRỰC TUYẾN: LỰA CHỌN TỐT NHẤT ĐỂ TÌM KIẾM (+ HƯỚNG DẪN NỘP ĐƠN)
- VAY TIỀN CỨNG LÀ GÌ, Ví dụ, Tỷ giá & Hướng dẫn Cách thực hiện
- CHO VAY TIỀN CỨNG: Những nhà cho vay tiền cứng tốt nhất cho các nhà đầu tư lần đầu tiên (Cập nhật)
- Tài khoản thuê bao: Hướng dẫn dễ dàng nhất để bắt đầu (+ khóa học miễn phí)
