Trong vài thập kỷ qua, các khoản ứng tiền mặt trước ngày lĩnh lương truyền thống đã chuyển đổi hoàn toàn để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Với sự ra đời của trí tuệ nhân tạo và các thuật toán phức tạp hơn, tạm ứng tiền mặt cho tín dụng xấu các khoản vay đã mang đến trải nghiệm cá nhân hóa và thân thiện với người dùng hơn, chuyển từ APR 400% sang các nền tảng trực tuyến hứa hẹn APR dưới 35.99%, thời hạn trả nợ dài hơn và không có phí ẩn/cắt trước.
Hãy đọc tiếp để tìm hiểu thêm về cách ứng trước tiền mặt trước ngày lĩnh lương truyền thống đã tạo đường cho các khoản vay cá nhân thuận lợi hơn đối với tín dụng xấu, bao gồm phân tích so sánh (ứng trước ngày lĩnh lương so với khoản vay cá nhân) và thị trường tín dụng tiêu dùng đã phát triển như thế nào từ sản phẩm này sang sản phẩm khác theo thời gian .
Ứng trước tiền mặt truyền thống trong ngày lĩnh lương là gì?
Còn được gọi là các khoản vay ngắn hạn hoặc khoản vay bằng séc lương, các khoản ứng trước bằng tiền mặt truyền thống là các khoản vay có APR cao ngắn hạn được hoàn trả vào ngày lĩnh lương tiếp theo của người đi vay theo lịch thanh toán từ hai đến bốn tuần.
Với các khoản tạm ứng tiền mặt trước ngày lĩnh lương truyền thống, bạn có thể mong đợi từ vài trăm đến vài nghìn đô la, với số tiền thực tế được cung cấp dựa trên thu nhập, tỷ lệ nợ trên thu nhập, hồ sơ việc làm và các yếu tố khác đánh giá khả năng trả nợ của bạn.
Đối với ví dụ về khoản vay, hãy lấy ví dụ về khoản vay 1,500 đô la với APR 350% được hoàn trả trong hai tuần. Tổng số tiền hoàn trả ước tính cho khoản vay này (giả sử không có phí tài chính bổ sung) là 1,709.86 đô la, trong đó hơn 200 đô la là lãi suất - một thỏa thuận tồi tệ nếu chúng ta từng thấy!
Đặc trưng bởi số tiền cho vay nhỏ và lãi suất/phí cao (cho mỗi khoản vay 100 đô la), APR cho các khoản tạm ứng tiền mặt trong ngày lĩnh lương thường bắt đầu ở mức 300% và tăng lên tới 400%.
Khoản vay cá nhân là gì?
Khoản vay cá nhân là tiền được người tiêu dùng vay cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm nhưng không giới hạn ở việc cải thiện nhà cửa và hợp nhất nợ. Chúng thường dao động từ vài trăm đến vài nghìn đô la với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) lên tới 35.99%, bao gồm cả tiền gốc, lãi và tất cả các khoản phí tài chính để thể hiện tổng chi phí đi vay.
Người vay APR đủ điều kiện tùy thuộc vào điều khoản của người cho vay và mức độ tín nhiệm dựa trên thang điểm FICO (300 đến 850). Điểm tín dụng của bạn càng cao thì APR đủ điều kiện của bạn càng thấp. Họ có thể hoạt động trên cơ sở cố định hoặc thay đổi. Lãi suất cố định không đổi trong suốt khoản vay và các mức lãi suất khác nhau dao động dựa trên các điều kiện kinh tế vĩ mô và hành động của Cục Dự trữ Liên bang.
Đối với viễn cảnh, khoản vay cá nhân trị giá 2 USD trong 31 năm, lãi suất 3,300% APR sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng ước tính là 186.22 USD với tổng số tiền hoàn trả là 4,469.17 USD (với 1,169.17 USD tiền lãi phải trả).
Lưu ý: APR 31% nằm trong phạm vi APR thấp hơn nhiều đối với các khoản tạm ứng tiền mặt trước ngày lĩnh lương truyền thống, với phạm vi phổ biến nhất là APR 300%, được cho là sản phẩm cho vay đắt nhất hiện nay.
Ngoài ra, các khoản vay cá nhân có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm, yêu cầu sử dụng tài sản thế chấp như phương tiện để bảo vệ trước rủi ro vỡ nợ. Đương nhiên, các khoản vay không có bảo đảm sẽ có lãi suất trung bình cao hơn một chút.
Để đủ điều kiện, người cho vay có thể hoặc không thể thực hiện kiểm tra tín dụng. Các yếu tố khác, chẳng hạn như thu nhập, tỷ lệ nợ trên thu nhập và hồ sơ việc làm cũng được xem xét. Các khoản tạm ứng tiền mặt trong ngày lĩnh lương có thể được thực hiện thông qua những người cho vay trực tuyến và các dịch vụ giới thiệu khoản vay như 100Lenders và MarketLoans, những dịch vụ này kết nối khách hàng tiềm năng với mạng lưới hàng trăm người cho vay trực tiếp chuyên về các khoản ứng trước tiền mặt trong ngày lãnh lương và các khoản cho vay cá nhân đối với tín dụng xấu.
Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu thêm về các khoản vay cá nhân và chúng đã phát triển như thế nào từ những khoản tạm ứng tiền mặt trong ngày lãnh lương cho đến ngày nay.
Sự khác biệt giữa các khoản cho vay cá nhân đối với tín dụng xấu và các khoản tạm ứng tiền mặt trong ngày lãnh lương là gì?
Dưới đây là những khác biệt chính giữa các khoản vay cá nhân đối với tín dụng xấu và các khoản tạm ứng tiền mặt trước ngày lĩnh lương:
Mục đích vay vốn. Các khoản tạm ứng tiền mặt trong ngày lĩnh lương thường không quá 1,500 đô la cho các nhu cầu tài chính ngay lập tức và khẩn cấp như cấp cứu y tế, sửa chữa ô tô, hóa đơn tiện ích, thanh toán thế chấp, chi phí tang lễ và thậm chí cả chi phí chăm sóc trẻ em không lường trước được.
Các khoản vay cá nhân dành cho tín dụng xấu là giải pháp tốt nhất cho những thách thức về dòng tiền dài hạn, ví dụ: thanh toán hóa đơn bệnh viện trị giá 19,500 đô la hoặc dự án cải tạo nhà.
Kiểm tra tín dụng. Không giống như các khoản vay cá nhân dành cho tín dụng xấu từ ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến, người cho vay tạm ứng tiền mặt trước ngày lãnh lương thường không tiến hành kiểm tra tín dụng, đánh giá tính đủ điều kiện dựa trên khả năng trả nợ của bạn thông qua thu nhập, tỷ lệ nợ trên thu nhập và số liệu thống kê về thất nghiệp. Tương tự như vậy, người cho vay có thể không báo cáo với Experian, Equifax hoặc TransUnion, vì vậy việc thanh toán đúng hạn ít quan trọng hơn một chút.
Lãi suất. Các khoản tạm ứng tiền mặt trong ngày lĩnh lương thường nằm trong APR ba chữ số (các cửa hàng lân cận ở địa phương) so với mức lên tới 35.99% đối với các tùy chọn chỉ trực tuyến hợp pháp. Các khoản cho vay cá nhân dành cho tín dụng xấu thường có APR cao nhất là 35.99%. Xét về góc độ, khoản vay cá nhân trị giá 25,000 đô la cho tín dụng xấu có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm (nếu không phải hàng nghìn) qua khoản tạm ứng bằng tiền mặt (giả sử cùng thời gian trả nợ và chênh lệch APR hơn 100%).
Thời hạn trả nợ. Các khoản tạm ứng tiền mặt trong ngày lĩnh lương có thời gian hoàn trả ngắn hạn (từ hai đến bốn tuần). Đổi lại, các khoản vay cá nhân dành cho tín dụng xấu có thời hạn trả nợ trung và dài hạn lên tới 72 tháng. Một bên yêu cầu thanh toán một lần và bên kia yêu cầu trả góp cố định, mỗi lần bao gồm một phần gốc và lãi theo chu kỳ trả nợ hàng tháng.
Tùy thuộc vào loại khoản vay, nhiều người cho vay đưa ra sự linh hoạt trong việc lựa chọn thời hạn trả nợ dựa trên sở thích cá nhân, bao gồm các lựa chọn trả nợ kéo dài hơn để có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Tài nguyên. Những người cho vay chờ ngày lĩnh lương nổi tiếng là không cung cấp nguồn lực. Cho dù đó là giáo dục tài chính với các chủ đề blog hữu ích hay các chương trình khó khăn cho phép bạn hoãn hoặc miễn lãi (ngắn hạn), hãy mong đợi những điều này với các khoản vay cá nhân dành cho tín dụng xấu, nơi các tổ chức tài chính có động lực cao để giáo dục, thu hút người tiêu dùng.
Đôi lời về ứng dụng cho vay và mua ngay, trả tiền sau
Ngoài các khoản cho vay cá nhân, hai loại dài hạn đã làm lu mờ các ứng dụng ứng tiền mặt trước ngày lĩnh lương truyền thống là các ứng dụng ứng trước tiền mặt (ví dụ: Earnin, Brigit) và các dịch vụ Mua ngay, Trả tiền sau như Xác nhận, Trả sau và Klarna.
Hai lựa chọn tài trợ thay thế này có lợi thế hơn nhiều so với các khoản vay chờ ngày lãnh lương, nhờ chi phí thấp hơn, cơ cấu phí minh bạch và điều khoản trả nợ linh hoạt cho phép bạn dàn trải các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian cố định. Ngoài ra, nó còn mang đến sự tiện lợi thông qua các ứng dụng di động thân thiện với người dùng, cho phép bạn liên kết các ứng dụng kiểm tra tài khoản để giải ngân tiền nhanh chóng.
Chưa kể, mỗi thứ này đều phục vụ một mục đích quan trọng. Các ứng dụng cho vay như Earnin và Brigit được dành riêng tốt nhất để bù đắp những khoảng trống về tiền lương, chi trả toàn bộ hoặc một phần khoản tiền lương tiếp theo của bạn để đổi lấy lãi suất 0% và không tính phí. Đổi lại, các dịch vụ BNPL như Affirm và Afterpay cho phép bạn tham gia vào các chương trình “Thanh toán trong 4” cho phép bạn thanh toán một lần lớn và các khoản trả góp cố định bằng nhau trong thời hạn sáu tuần, cho phép bạn tận hưởng gói thanh toán có thể quản lý được cho các mặt hàng đắt tiền như đồ nội thất và đồ trang sức.
Tóm lại, hãy nhận ra nhu cầu sử dụng các ứng dụng cho vay so với các dịch vụ Mua ngay, Trả tiền sau để tránh các khoản phí lãi suất cao và thời hạn trả nợ ngắn hơn do các khoản ứng tiền mặt trước ngày lĩnh lương truyền thống và một số khoản vay cá nhân tín dụng xấu mang lại.
Sự phát triển thay đổi các khoản tạm ứng tiền mặt trong ngày lãnh lương thành các khoản cho vay trực tuyến cá nhân như thế nào
Vào đầu thế kỷ 20, một thị trường tín dụng tiêu dùng mới nổi đã xuất hiện, với các nhà cung cấp tín dụng quảng cáo các sản phẩm và dịch vụ cho vay của họ. Một trong những sản phẩm phổ biến nhất là khoản vay một tuần với lãi suất từ 120 đến 500%, một trong những khoản tạm ứng tiền mặt trước ngày lĩnh lương đầu tiên được phát hành.
Để đối phó với lãi suất tăng vọt, mọi bang đã bắt đầu thể hiện nhiệm vụ của mình, áp đặt các hạn chế tối đa đối với số tiền cho vay, lãi suất và phí tài chính. Một đạo luật hàng đầu, Luật cho vay nhỏ thống nhất (1916), đặt ra mức trần lãi suất tối đa 3.5% đối với các khoản vay có giá trị từ 300 đô la trở xuống, điều mà nhiều người cho vay trả góp đã tận dụng bằng các dịch vụ mới.
Vào giữa thế kỷ 20, thị trường tràn ngập các lựa chọn cho vay ngắn hạn và trả góp, với luật ngân hàng liên bang hiện hành trong những năm 70 và 80 đã bãi bỏ quy định về ngân hàng liên bang, giúp những người cho vay ngắn hạn dễ dàng lách luật Arizona và xây dựng hàng loạt khu dân cư. các cửa hàng cho vay ở những khu dân cư có thu nhập thấp.
Đồng thời, các khoản vay ngắn hạn dần dần trở thành khoản vay cá nhân dành cho tín dụng xấu. Đối với nhiều người, lời hứa về số tiền vay cao hơn và thời hạn trả nợ dài hơn lên tới 72 tháng đã giúp họ dễ dàng vay nhiều hơn và quản lý việc trả nợ.
Ngày nay, luật pháp vẫn tồn tại, quy định việc cho vay ngắn hạn theo nhiều cách. Ví dụ: giới hạn lãi suất tối đa 35.99% được áp dụng cho tất cả các khoản vay ngắn hạn, với một số trường hợp ngoại lệ. Ngoài ra, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã bắt đầu với mục tiêu bảo vệ người tiêu dùng khỏi các khoản cho vay trước ngày lĩnh lương bằng cách đưa ra các quy định/giám sát gia tăng và thiết lập các yêu cầu thanh toán mới hạn chế chuyển đổi và thậm chí bắt buộc các yêu cầu thông báo trong đó tất cả người cho vay phải hoàn toàn minh bạch với các điều khoản. , chi phí và rủi ro.
Kết luận
Nói tóm lại, con đường từ ứng trước tiền mặt truyền thống đến các khoản vay cá nhân thuận lợi hơn còn rất dài. Nhận thấy nhu cầu cải thiện lãi suất và điều kiện, loại hình cho vay này đã phát triển một cách tự nhiên. Hãy nhớ rằng, chúng tôi khuyên bạn không nên cho vay ngắn hạn vì các khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn nhiều và số tiền đáng kể hơn cho hầu như mọi chi phí bạn phải trang trải.
