TÍN DỤNG NGƯỜI TIÊU DÙNG: Ý nghĩa, Loại, Ưu và Nhược điểm

Mục lục Ẩn giấu

Tín dụng tiêu dùng là gì?
Điểm tín dụng tiêu dùng cơ bản là gì?
Các loại tín dụng tiêu dùng
Điểm tín dụng tối đa có thể đạt được đối với người tiêu dùng cao đến mức nào?
Làm thế nào để đăng ký tín dụng tiêu dùng?
Những khoản vay nào được bảo vệ bởi Đạo luật tín dụng tiêu dùng?
Nguồn tín dụng tiêu dùng
Khoản vay tiêu dùng có tốt cho điểm tín dụng không?
Làm cách nào để tìm Điểm tín dụng tiêu dùng của tôi?
Ưu điểm của tín dụng tiêu dùng là gì
Tầm quan trọng của tín dụng tiêu dùng
Nhược điểm của Tín dụng Tiêu dùng là gì?
Tôi có thể sử dụng Khoản Vay Tiêu Dùng để làm gì?
Tín dụng tiêu dùng là gì Hãy cho một ví dụ?
Tín dụng tiêu dùng là gì và các loại tín dụng tiêu dùng?
Chúng tôi cũng đề nghị:

Là gì Tín dụng tiêu dùng?

Hệ thống tín dụng tiêu dùng cho phép người tiêu dùng vay tiền và trả chậm khoản tiền đó theo thời gian. Tín dụng cho phép người tiêu dùng mua hàng hóa hoặc tài sản mà không cần phải trả bằng tiền mặt tại thời điểm mua hàng. Nó cung cấp cho người tiêu dùng sự linh hoạt trong chi tiêu và trong một số trường hợp, lợi ích và phần thưởng.

Điểm tín dụng tiêu dùng cơ bản là gì?

Phạm vi điểm tín dụng và ý nghĩa của chúng khác nhau tùy thuộc vào mô hình tính điểm được sử dụng, nhưng chúng thường tương tự như sau: 300-579: Kém. 580-669: Khá. 670-739: Tốt. 740-799: Cực tốt.

các loại Tín dụng tiêu dùng

Các nhà bán lẻ và các tổ chức tài chính lớn hơn như công ty thẻ tín dụng và ngân hàng đều cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng. Nó bao gồm tất cả các hình thức nợ tiêu dùng cho phép mua hàng ngay lập tức và thanh toán dàn trải, thường kèm theo lãi suất. Điều quan trọng là phải biết sự khác biệt giữa các loại tín dụng tiêu dùng.

1. Tín dụng không trả góp

Tùy thuộc vào công ty cho vay, loại tín dụng tiêu dùng này có thể được bảo đảm hay không. Khoản tín dụng này không có khoản thanh toán cố định hàng tháng và phải được thanh toán một lần cho toàn bộ số tiền nợ. Các khoản tín dụng không liên quan đến cài đặt thường hết hạn trong một khoảng thời gian ngắn, ví dụ:. Ví dụ: B. trong một tháng.

#2. Tín dụng đóng trả góp

Tín dụng có kỳ hạn đóng cho phép người tiêu dùng nhận được một số tiền tín dụng nhất định để mua một mặt hàng hoặc một số hàng hóa. Một hình thức cho vay trả góp đã đóng là vay mua ô tô. Công ty cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng để mua xe. Khoản tín dụng không vượt quá giá bán của chiếc xe. Ngoài ra, người đó trả tín dụng thành từng phần trong một khoảng thời gian thay vì hoàn trả một lần.

#3. Tín dụng mở quay vòng

Tín dụng quay vòng không thời hạn là loại tín dụng mà người tiêu dùng thường tìm thấy trên thẻ tín dụng. Người tiêu dùng có một số lượng tín dụng nhất định mà anh ta có thể sử dụng hoặc không sử dụng tùy ý. Sau đó, người tiêu dùng phải hoàn trả một phần tín dụng mà anh ta đã sử dụng vào cuối kỳ, thường là một tháng. Số dư sẽ không bị đóng cho đến khi công ty cung cấp số dư đóng tài khoản. Vì nó không thường được đóng, nên cân bằng sẽ xoay.

Tín dụng mở quay vòng đòi hỏi sự quản lý tích cực của con nợ. Con nợ có thể xóa tất cả các khoản nợ của họ bằng cách gửi bảng sao kê ngân hàng của họ, thanh toán nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc (nhưng không phải toàn bộ số tiền) hoặc chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc. Do đó, con nợ có thể xác định số tiền tín dụng có sẵn cho anh ta tại bất kỳ thời điểm nào.

Các thẻ tín dụng khác, chẳng hạn như tài khoản du lịch và giải trí với American Express hoặc Diners Club, có thể có số tiền chưa thanh toán cho khoản vay, nhưng chủ thẻ phải thanh toán số dư trong bất kỳ khoảng thời gian nào, thường là hàng tháng.

Điểm tín dụng tối đa có thể đạt được đối với người tiêu dùng cao đến mức nào?

Theo nghiên cứu của cơ quan tín dụng Experian®, điểm tín dụng trên 760 có thể khiến bạn đủ điều kiện nhận mức lãi suất cao nhất. Theo hai phương pháp chấm điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất (FICO và VantageScore), điểm tín dụng 850 là điểm cao nhất có thể.

Làm thế nào để đăng ký tín dụng tiêu dùng?

Đăng ký với ngân hàng hoặc công ty thẻ tín dụng là bước đầu tiên để có được tín dụng tiêu dùng. Thông tin về bản thân bạn là bắt buộc đối với đơn đăng ký để xác nhận danh tính của bạn và đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay của bạn.

Những khoản vay nào được bảo vệ bởi Đạo luật tín dụng tiêu dùng?

Nó bao gồm các thỏa thuận tín dụng như thẻ tín dụng, khoản vay tiền mặt cá nhân, thấu chi và thẻ lưu trữ, cũng như các thỏa thuận thuê mua như thuê xe hơi.

Nguồn tín dụng tiêu dùng

Tất cả chúng ta đều có nhu cầu về tiền hoặc tín dụng ngắn hạn hoặc dài hạn. Bạn nên tự làm quen với các lựa chọn của mình khi nhu cầu tín dụng của bạn phát sinh.

#1. Ngân hàng thương mại

Các ngân hàng thương mại thực hiện cho vay những người đi vay có khả năng trả nợ. Các khoản cho vay là việc những người có nó (ngân hàng) bán việc sử dụng tiền cho những người muốn có nó (những người đi vay) và sẵn sàng trả một giá (lãi suất) cho nó. Các ngân hàng cung cấp nhiều loại tín dụng khác nhau, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà và cho vay bằng thẻ tín dụng.

Vay tiêu dùng là hình thức mua hàng trả góp và được trả lãi hàng tháng. Hầu hết tín dụng tiêu dùng dành cho ô tô, tàu thuyền, đồ nội thất và các hàng hóa lâu bền đắt tiền khác.
Các khoản vay mua nhà có thể được dùng để thế chấp nhà ở, xây dựng nhà hoặc cải tạo nhà.
Tín dụng thẻ tín dụng có thể được cung cấp dưới hình thức ứng trước tiền mặt trong hạn mức tín dụng đã thiết lập.

#2. Hiệp hội tiết kiệm và tín dụng (S & Ls)

Như được minh họa trong It's a Wonderful Life, các hiệp hội tiết kiệm và cho vay chuyên cho vay mua nhà dài hạn để mua nhà và bất động sản khác. Ngày nay, S&L cung cấp các khoản vay trả góp cá nhân, khoản vay sửa nhà, khoản thế chấp thứ hai, khoản vay giáo dục và khoản vay tài khoản tiết kiệm.

S&L cấp tín dụng cho các cá nhân có uy tín và tài sản thế chấp nói chung có thể được yêu cầu. Lãi suất cho vay đối với S & L khác nhau dựa trên số tiền đã vay, thời hạn thanh toán và tài sản thế chấp. Chi phí lãi vay của S&L nhìn chung thấp hơn so với các loại hình cho vay khác vì S&L cho vay tiền từ những người gửi tiền, đây là một nguồn tài chính tương đối rẻ.

#3. Hiệp hội tín dụng (CU)

Liên hiệp tín dụng là các hợp tác xã phi lợi nhuận được tổ chức để phục vụ những người có mối quan hệ chung. Chi phí thấp hơn của họ thường cho phép họ cung cấp các điều khoản cho vay và tiết kiệm tốt hơn so với các tổ chức thương mại. Chi phí liên minh tín dụng có thể thấp hơn vì các công ty tài trợ để cung cấp nhân viên và không gian văn phòng, và một số công ty đồng ý khấu trừ các khoản vay và tiết kiệm từ phiếu lương của các thành viên và áp dụng chúng vào tài khoản ngân hàng. Hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng.

Các công đoàn tín dụng thường cung cấp giá trị tốt cho các khoản vay cá nhân và tài khoản tiết kiệm. UC thường yêu cầu bằng cấp ít khắt khe hơn và cung cấp dịch vụ cho vay nhanh hơn so với các ngân hàng hoặc S & Ls.

#4. Công ty tài chính tiêu dùng (CFC)

Các công ty tài chính tiêu dùng chuyên cho vay trả góp cá nhân và thế chấp thứ hai. Người tiêu dùng không có xếp hạng tín dụng đã được thiết lập thường có thể nhận các khoản vay CFC không có bảo đảm. Các CFC thường sẵn sàng cho những người tiêu dùng gặp khó khăn trong việc vay tín dụng ở nơi khác, nhưng vì rủi ro cao hơn nên lãi suất cao hơn.

Lãi suất thay đổi tùy thuộc vào số dư khoản vay và tiến độ thanh toán. Các CFC xử lý đơn xin vay một cách nhanh chóng, thường vào cùng ngày đơn được nộp và thiết kế các kế hoạch thanh toán phù hợp với thu nhập của người đi vay.

#5. Công ty tài chính phân phối (SFC)

Nếu bạn đã mua một chiếc ô tô, rất có thể bạn đã có tùy chọn tài trợ cho việc mua hàng thông qua công ty tài chính của nhà sản xuất. Các SFC này cho phép bạn thanh toán cho các mặt hàng đắt tiền như ô tô, thiết bị gia dụng lớn, đồ nội thất, máy tính và dàn âm thanh nổi trong một khoảng thời gian dài.

Bạn không liên hệ trực tiếp với SFC, nhưng nói chung, nhà giao dịch sẽ thông báo cho bạn rằng phiếu trả góp của bạn đã được bán cho một công ty tài chính bán hàng. Sau đó, bạn thực hiện thanh toán hàng tháng cho SFC thay vì cho đại lý mà bạn đã mua hàng từ đó.

#6. Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ

Các công ty bảo hiểm thường cho phép bạn vay tới 80 phần trăm giá trị tiền mặt tích lũy của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ). Các khoản vay đối với một số chính sách không yêu cầu hoàn trả, nhưng số dư còn lại trong khoản vay sau khi bạn qua đời sẽ được khấu trừ vào số tiền người thụ hưởng của bạn nhận được.

Trả lại ít nhất một phần lãi suất là quan trọng vì lãi suất kép chống lại bạn. Các công ty bảo hiểm nhân thọ tính lãi suất thấp hơn các công ty cho vay khác vì họ không chịu rủi ro và không phải trả chi phí thu nợ. Các khoản vay được đảm bảo giá trị tiền mặt của hợp đồng.

#7. Cửa hàng cầm đồ

Gần đây đã trở nên nổi tiếng nhờ các chương trình thực tế, những người cho vay là những nguồn tín dụng có bảo đảm độc đáo nhưng phổ biến. Họ giữ tài sản của bạn và cung cấp cho bạn một số giá trị của nó. Nếu bạn thanh toán khoản vay và tiền lãi đúng hạn, tài sản của bạn sẽ được trả lại cho bạn. Nếu không, người cho vay sẽ bán nó, mặc dù có thể sắp xếp gia hạn. Những người môi giới cầm đồ tính lãi suất cao hơn những người cho vay khác, nhưng bạn không phải đăng ký hoặc chờ phê duyệt. Điểm thu hút chính của tiệm cầm đồ? Họ hiếm khi đặt câu hỏi.

#số 8. Cho vay nặng lãi

Những người cho vay săn trước này không được nhà nước chấp thuận cho hoạt động kinh doanh cho vay. Họ tính phí quá cao đối với việc tái cấp vốn, mua lại hoặc thanh toán chậm và chỉ cho phép hoàn trả trong một thời gian rất ngắn. Họ khét tiếng về việc sử dụng các phương pháp thu thập liên quan đến bạo lực hoặc hành vi tội phạm khác. Tránh xa chúng. Rốt cuộc thì chúng là bất hợp pháp.

# 9. Gia đình và bạn bè

Đôi khi các thành viên trong gia đình bạn có thể là nguồn tín dụng tốt nhất của bạn. Tuy nhiên, tất cả các giao dịch này cần được xử lý một cách chuyên nghiệp. Nếu không, những hiểu lầm có thể nảy sinh, có thể hủy hoại mối quan hệ gia đình và tình bạn.

Đặc điểm của Tín dụng tiêu dùng: Năm chữ C của Tín dụng

Năm Cs của Tín dụng là một hệ thống mà người cho vay sử dụng để đo lường mức độ tín nhiệm của những người đi vay tiềm năng. Hệ thống cân nhắc năm đặc điểm của người đi vay và các điều khoản của khoản vay và cố gắng đánh giá khả năng không trả được nợ và do đó, rủi ro mất mát tài chính đối với người cho vay. Năm điểm C của tín dụng là đặc tính, năng lực, vốn, bảo lãnh và điều khoản.

# 1. Tính cách

Mặc dù chữ C đầu tiên được gọi là một ký tự, nó đề cập cụ thể hơn đến lịch sử tín dụng - danh tiếng của người đi vay hoặc lịch sử trả nợ. Thông tin này xuất hiện trong báo cáo tín dụng của người đi vay.

Các báo cáo tín dụng do ba văn phòng tín dụng chính - Experian, TransUnion và Equifax - cung cấp thông tin chi tiết về số tiền mà người nộp đơn đã vay trong quá khứ và liệu họ có hoàn trả các khoản vay đúng hạn hay không. Các báo cáo này cũng bao gồm thông tin về các vụ thu thập và phá sản và lưu giữ hầu hết các thông tin trong bảy đến mười năm.

# 2. Dung tích

Năng lực đo lường khả năng hoàn trả khoản vay của người đi vay bằng cách so sánh thu nhập với nợ định kỳ và đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người đi vay. Người cho vay tính DTI bằng cách cộng tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của người đi vay và chia chúng cho tổng thu nhập hàng tháng của người đi vay. DTI của người nộp đơn càng thấp, cơ hội đủ điều kiện cho một khoản vay mới càng lớn. Mỗi người cho vay đều khác nhau, nhưng nhiều người cho vay thích DTI từ 35% trở xuống của người nộp đơn trước khi chấp thuận đơn đăng ký tài trợ mới.

Điều đáng chú ý là đôi khi người cho vay bị cấm cho vay những người tiêu dùng có DTI cao hơn. Ví dụ, để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp mới, người đi vay thường cần có DTI từ 43% trở xuống để đảm bảo rằng người đi vay có thể thoải mái thanh toán hàng tháng cho khoản vay mới, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Ngoài việc kiểm tra thu nhập, người cho vay kiểm tra thời gian người nộp đơn đã làm việc tại công việc hiện tại và sự ổn định công việc trong tương lai.

# 3. Thủ đô

Người cho vay cũng tính đến bất kỳ khoản vốn nào mà người đi vay đầu tư vào một khoản đầu tư tiềm năng. Một khoản đóng góp lớn từ người đi vay làm giảm khả năng vỡ nợ. Ví dụ, những người đi vay có thể trả một khoản trả trước cho một ngôi nhà thường thấy dễ dàng hơn trong việc thế chấp. Ngay cả với các khoản thế chấp đặc biệt nhằm mục đích làm cho quyền sở hữu nhà được tiếp cận với nhiều người hơn, chẳng hạn như B. Các khoản vay được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) đảm bảo. Họ yêu cầu người vay phải thu từ 2% đến 3.5% trên căn nhà của họ. Các khoản trả trước cho thấy mức độ nghiêm túc của người đi vay, điều này có thể giúp người cho vay dễ dàng cấp tín dụng hơn.

Số tiền trả trước cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất và điều khoản của người vay. Nói chung, các khoản trả trước lớn hơn dẫn đến tỷ giá và điều khoản tốt hơn. Ví dụ, trong các khoản vay mua nhà, khoản trả trước từ 20% trở lên sẽ giúp người vay tránh phải mua thêm bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI).

# 4. Sự bảo đảm

Tài sản thế chấp có thể giúp người vay có được khoản vay. Điều này mang lại cho người cho vay sự an tâm rằng nếu người đi vay không trả được nợ, người cho vay có thể lấy lại thứ gì đó bằng cách rút tài sản thế chấp. Thông thường tài sản thế chấp là đối tượng mà tiền được vay: ví dụ, các khoản vay mua ô tô được bảo đảm bằng ô tô và thế chấp bằng nhà ở. Vì lý do này, các khoản cho vay có bảo đảm đôi khi được gọi là các khoản cho vay có bảo đảm hoặc nợ có bảo đảm.

Các nhà cho vay thường coi việc phát hành của họ là ít rủi ro hơn. Do đó, các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp thường được cung cấp với lãi suất thấp hơn và thời hạn tốt hơn so với các hình thức tài trợ không có bảo đảm khác.

# 5. Các điều kiện

Các điều khoản của khoản vay, chẳng hạn như lãi suất và số tiền gốc, ảnh hưởng đến mong muốn tài trợ của người cho vay đối với người đi vay. Các điều khoản có thể liên quan đến cách người vay dự định sử dụng tiền. Hãy tưởng tượng một người đi vay đăng ký một khoản vay mua ô tô hoặc một khoản vay sửa nhà. Người cho vay có thể phê duyệt các khoản vay này dựa trên mục đích cụ thể của họ hơn là một khoản vay có chữ ký có thể được sử dụng cho bất cứ việc gì. Ngoài ra, người cho vay có thể xem xét các điều kiện nằm ngoài tầm kiểm soát của người đi vay, chẳng hạn như tình hình kinh tế, xu hướng của ngành hoặc những thay đổi trong luật sắp tới.

Khoản vay tiêu dùng có tốt cho điểm tín dụng không?

Số lượng lớn các khoản vay và thẻ tín dụng không có bảo đảm sẽ làm giảm đáng kể điểm CIBIL của bạn. Mặc dù các khoản thanh toán trễ làm giảm điểm số CIBIL của bạn, nhưng việc không thanh toán sẽ làm giảm đáng kể xếp hạng CIBIL của bạn.

Làm cách nào để tìm Điểm tín dụng tiêu dùng của tôi?

Trực tuyến: Bạn nên kiểm tra AnnualCreditReport.com. Bạn cũng có thể quay số 1-877-322-8228 để liên hệ với chúng tôi qua điện thoại. Hãy liên lạc với người điều hành chuyển tiếp theo số 711 và yêu cầu họ kết nối bạn với số 1-800-821-7232 để được hỗ trợ TTY.

Là những gì Ưu điểm of Người tiêu dùng thẻ tín dụng

Các khoản cho vay dưới mọi hình thức của chúng đều có ưu điểm và nhược điểm đối với người tiêu dùng và phải được sử dụng một cách có trách nhiệm vì lợi ích tối ưu. Tín dụng cho phép nhiều người trong chúng ta lựa chọn mua một chiếc xe hơi hoặc một ngôi nhà bằng thế chấp và các khoản vay tài chính hoặc trả tiền học hoặc đồ đạc bằng thẻ tín dụng hoặc thậm chí là quần áo khi chúng ta không có tiền mặt nhưng cần mở rộng tủ quần áo của mình. Việc sử dụng tín dụng tiêu dùng có trách nhiệm mang lại lợi ích cho nhiều người, nhưng việc sử dụng tín dụng tiêu dùng một cách thiếu trách nhiệm để lại những khoản nợ khổng lồ và sự lo lắng.

Tầm quan trọng của Tín dụng tiêu dùng

Tính linh hoạt và tiện lợi: Tín dụng hữu ích để mua hàng trực tuyến hoặc tránh phải mang theo một lượng lớn tiền mặt khi mua sắm, thuê xe hơi, đi ăn hoặc cho các mục đích giải trí khác. Tiếp cận tín dụng trong trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như khi mái nhà cần được sửa chữa hoặc xe cần một hộp số mới, là lựa chọn duy nhất mà nhiều người có thể mua được.
thưởng: Người tiêu dùng có thể thu được lợi ích đáng kể từ việc sử dụng tín dụng nếu chúng được sử dụng một cách khôn ngoan. Nhiều cửa hàng bách hóa và đại lý ô tô cung cấp cho khách hàng của họ các lựa chọn tài chính thuận lợi, bao gồm thanh toán chậm và lãi suất thấp. Thẻ tín dụng thường thưởng cho chủ thẻ các ưu đãi hoàn tiền, dặm bay thường xuyên và điểm thưởng. Đối với những người tiêu dùng chống lại ham muốn chi tiêu quá mức và rút tài khoản tín dụng của họ mỗi tháng, những lợi ích và phần thưởng này có nghĩa là tiền miễn phí.

Nhược điểm của Người tiêu dùng Tín dụng?

Nợ nần: Thật không may, việc vay mượn thường khuyến khích mọi người chi tiêu nhiều hơn số tiền họ kiếm được, dẫn đến nợ nần. Sự siêng năng của một người tiêu dùng trong việc sử dụng tín dụng và khả năng hoàn trả nó quyết định quy mô khoản nợ của anh ta, có thể tăng từ hàng trăm đến hàng nghìn đô la trong một thời gian ngắn.
Chi phí tài chính: Tín dụng có nghĩa là vay tiền mà bạn không có sẵn. Những khoản vay như vậy có chi phí tài chính hoặc phí tính cho người tiêu dùng để có đặc quyền vay số tiền đó. Phí tài chính hoặc lãi suất phải được thanh toán trước khi một người thực hiện thanh toán thông qua hạn mức tín dụng, trong khi số tiền còn lại của khoản thanh toán được sử dụng để thanh toán toàn bộ số tiền. Chi phí tài chính thường chiếm tới XNUMX/XNUMX khoản thanh toán đó, dẫn đến thời gian thanh toán lâu hơn cho người đi vay. Lãi suất dựa trên tỷ lệ phần trăm hàng năm của thẻ và tín dụng hoặc lịch sử thanh toán của một người. Xếp hạng tín dụng của bạn càng tốt, bạn càng có cơ hội nhận được mức lãi suất thấp hơn.

Tôi có thể sử dụng Khoản Vay Tiêu Dùng để làm gì?

Ví dụ về các khoản vay tiêu dùng bao gồm các khoản thế chấp để mua nhà, các khoản vay mua ô tô để mua một chiếc ô tô và các khoản vay sinh viên để tài trợ cho giáo dục đại học.

Tín dụng tiêu dùng là gì Hãy cho một ví dụ?

Tín dụng tiêu dùng là hạn mức tín dụng mà các tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng để mua hàng hóa và dịch vụ. Thanh toán bằng thẻ tín dụng, các khoản vay tiêu dùng lâu bền và các khoản vay dành cho sinh viên đều là những trường hợp phổ biến.

Tín dụng tiêu dùng là gì và các loại tín dụng tiêu dùng?

Tín dụng tiêu dùng là một công cụ tài chính cá nhân cho phép bạn thanh toán cho các sản phẩm và dịch vụ. Nó có sẵn từ các ngân hàng, cửa hàng và các tổ chức tài chính chuyên ngành. Tín dụng tiêu dùng cho phép bạn dàn trải chi phí của một mặt hàng qua nhiều khoản thanh toán thay vì thanh toán tất cả cùng một lúc tại thời điểm mua.