Một số nơi làm việc ở Mỹ cung cấp các kế hoạch 401 (k), là phương tiện tiết kiệm hưu trí mang lại lợi ích về thuế tiết kiệm. Nó mang một số phần từ Bộ luật thuế nội bộ Hoa Kỳ (IRC). Để tham gia vào quỹ 401(k), nhân viên phải đồng ý chuyển một phần tiền lương trực tiếp vào tài khoản đầu tư. Khoản quyên góp này có thể nhận được một phần hoặc toàn bộ từ người sử dụng lao động. Nhân viên có nhiều lựa chọn thay thế đầu tư, thường là quỹ tương hỗ. Điều quan trọng là bạn biết sự khác biệt giữa IRA so với 401K. Bài viết này giải thích cách 401K hoạt động khi bạn nghỉ hưu và về việc rút tiền 401K.
401K là gì?
Người sử dụng lao động cung cấp các kế hoạch 401 (k) như một cách để nhân viên tiết kiệm và đầu tư cho thời gian nghỉ hưu của họ. Nhân viên nhận được khoản tín dụng thuế đối với những đóng góp của họ cho kế hoạch 401(k). Tự động rút tiền lương của nhân viên và đầu tư vào các quỹ mà họ lựa chọn là các khoản đóng góp (từ danh sách các dịch vụ có sẵn). Các tài khoản có giới hạn đóng góp hàng năm là 22,500 đô la vào năm 2023 (30,000 đô la cho các cá nhân trên 50 tuổi).
Việc cung cấp mã số thuế đã tạo ra loại kế hoạch này, cụ thể là tiểu mục 401(k), là nguồn gốc của cái tên hấp dẫn. Bằng cách thiết lập rút tiền tự động từ tiền lương của họ, nhân viên đóng góp vào tài khoản cá nhân. Tùy thuộc vào loại kế hoạch bạn có, bạn có thể được giảm thuế khi bạn đóng góp hoặc khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
Phần thú vị nhất của buổi định hướng cho nhân viên đôi khi có thể đòi hỏi tiền miễn phí, vì vậy nếu bạn ngủ quên vào thời điểm này trong buổi học, bạn có thể đã bỏ lỡ nó.
Các loại 401(k)
Tại thời điểm này, thật thích hợp để chỉ ra rằng có các loại kế hoạch 401(k) khác, bao gồm hai loại phổ biến nhất, tiêu chuẩn 401(k) và Roth 401(k)(k). Khoản tiết kiệm của bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp thuế trả trước nếu bạn chọn 401(k) cổ điển (hoặc thông thường). Không thể khấu trừ các khoản đóng góp cho Roth 401(k) từ thuế vì chúng được thực hiện bằng tiền sau thuế. Nhưng đừng lo lắng, Roth cuối cùng sẽ được đền đáp.
#1. 401(k) truyền thống
Các khoản đóng góp của nhân viên cho quỹ 401(k) thông thường được lấy ra khỏi tổng thu nhập. Điều này cho thấy rằng tiền được rút trực tiếp từ tiền lương của bạn trước khi trừ thuế. Do đó, thu nhập chịu thuế của bạn bị giảm theo tổng số tiền đóng góp trong năm và khoản giảm đó có thể được coi là khoản khấu trừ thuế cho năm tính thuế cụ thể đó. Tiền quyên góp và lợi nhuận đầu tư được miễn thuế cho đến khi chúng được xóa bỏ, thường là khi nghỉ hưu.
#2. Roth 401(k)
Các khoản đóng góp bạn thực hiện cho Roth 401(k) được khấu trừ vào thu nhập sau thuế của bạn. Điều này cho thấy rằng các khoản đóng góp được trả từ tiền lương của bạn sau khi đã trừ thuế thu nhập. Do đó, không có giảm thuế trong năm đóng góp. Tuy nhiên, không có khoản thuế bổ sung nào đối với khoản đóng góp của bạn hoặc khoản lãi đầu tư khi bạn rút tiền sau khi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, không phải mọi công ty đều cung cấp lựa chọn tài khoản Roth. Bạn có thể lựa chọn giữa tiêu chuẩn và Roth 401(k) nếu Roth được cung cấp (k). Ngoài ra, bạn có thể tài trợ cho cả hai tài khoản lên đến giới hạn đóng góp hàng năm.
Rút tiền 401K
Để đảm bảo bạn có đủ tiền khi về già, ngừng làm việc và không còn được trả lương thường xuyên, có sẵn các quỹ hưu trí được ưu đãi về thuế như 401(k)s. Đôi khi, bạn có thể cảm thấy thôi thúc muốn truy cập vào số tiền của mình trước khi nghỉ hưu, nhưng nếu bạn đầu hàng trước những thôi thúc như vậy, bạn có thể sẽ phải trả giá đắt, bao gồm phí rút tiền sớm và các loại thuế như thuế thu nhập liên bang, khoản phạt 10% đối với số tiền bạn rút và bất kỳ khoản thuế thu nhập nào của tiểu bang.
Người Mỹ trung bình nghỉ hưu vào giữa những năm 60 của họ. Với các chương trình tiết kiệm hưu trí, chẳng hạn như 401(k) do công ty tài trợ, sẽ có một chút linh hoạt hơn (k). Bạn có thể bắt đầu thu thập các khoản phân phối từ 401 (k) của mình mà không phải trả tiền phạt rút tiền sớm ngay khi bạn 5912 tuổi, theo Sở Thuế vụ Liên bang (IRS).
Bạn có thể tránh bị phạt rút tiền sớm 10% khi rút tiền từ 401(k) nếu bạn nghỉ hưu hoặc mất việc làm trước 5912 tuổi, nhưng điều này chỉ áp dụng cho 401(k) từ công ty bạn vừa rời đi. Loại trừ này không áp dụng cho IRA hoặc quỹ kế hoạch nơi làm việc trước đây.
401K hoạt động như thế nào khi bạn nghỉ hưu
Sau khi đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản 401(k) (k) của mình. Tuy nhiên, một loạt các quy định áp dụng cho phân phối 401 (k) cho người về hưu. Chẳng hạn, bạn thường phải đợi cho đến khi bạn trên 59.5 tuổi để nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền ra. Mặc dù các khoản thanh toán của Roth 401(k) được miễn thuế, những người về hưu ở mọi lứa tuổi phải nộp thuế thu nhập liên bang khi rút tiền từ các kế hoạch 401(k) truyền thống. Những người về hưu cũng phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc hàng năm từ kế hoạch 401(k) của họ sau khi đạt đến độ tuổi 70.5 hoặc 72, tùy thuộc vào thời điểm họ sinh ra.
Khái niệm cơ bản về phân phối 401 (k)
Trong trường hợp chủ lao động của bạn có kế hoạch nghỉ hưu 401(k), bạn được phép đóng góp cho kế hoạch đó trong khi vẫn làm việc và nhận được các lợi ích về thuế đáng giá. Kế hoạch tiết kiệm hưu trí có thể được tăng cường đáng kể khi công ty của bạn phù hợp với một phần khoản thanh toán của bạn. Ngoài ra, lợi nhuận đầu tư của tài sản 401 (k) tích lũy mà không bị đánh thuế.
Tuy nhiên, trong khi rút tiền từ 401(k), bạn phải tuân thủ vô số quy tắc, giống như hầu hết các vấn đề liên quan đến thuế. Bằng cách thực thi các hình phạt đối với các vi phạm, IRS thúc đẩy việc tuân thủ các nguyên tắc này. Bởi vì một số khoản tiền phạt rất nghiêm trọng, người về hưu nên biết các quy tắc rút tiền 401(k) trước khi nghỉ hưu.
Cân nhắc tuổi tác với phân phối 401 (k)
Tuy nhiên, chúng hoạt động tốt nhất nếu bạn không có ý định ngừng làm việc nhiều trước tuổi nghỉ hưu truyền thống. Kế hoạch 401(k) có thể là một công cụ có giá trị cho những người tiết kiệm hưu trí. Điều này là do hình phạt 10% thường được áp dụng cho các khoản rút tiền 401(k) được thực hiện trước 59.5 tuổi, ngoài các loại thuế thu nhập thông thường áp dụng cho tất cả các khoản rút tiền 401(k) khác. Không rút tiền trước 59.5 tuổi để tránh bị phạt 10%. Nếu bạn rút tiền trước 59.5 tuổi, bạn có thể tránh thuế và tiền phạt bằng cách chuyển ngay toàn bộ số tiền vào một kế hoạch hưu trí khác.
Tuy nhiên, nếu bạn hiện đang thất nghiệp, bạn sẽ không phải chịu hình phạt 10%. Nếu bạn mất việc, bạn có thể được phép rút tiền mà không bị phạt từ 401(k) của mình ngay khi ở tuổi 55. Những người tàn tật cũng có thể nghỉ hưu trước 59.5 mà không bị phạt.
Phân phối tối thiểu bắt buộc
Tuổi có hiệu lực muộn hơn và ảnh hưởng đến thời điểm bạn có thể rút tiền mà không bị phạt. Nếu bạn sinh sau ngày 1 tháng 1949 năm 401, bạn phải bắt đầu nhận Phân phối Tối thiểu Bắt buộc (RMD) từ quỹ 72(k) của mình mỗi năm sau khi bạn 70.5 tuổi. RMD phải bắt đầu cho những người sinh trước ngày đó ở tuổi XNUMX. Ngay cả khi bạn chưa nghỉ hưu, bạn phải bắt đầu dùng RMD khi đến độ tuổi cần thiết.
Số tiền RMD hàng năm thường được tính toán để chuyển toàn bộ số tiền 401(k) của bạn khi kết thúc tuổi thọ dự kiến của bạn. Với những hậu quả nghiêm trọng đối với việc không tuân thủ, những khoản rút tiền này là bắt buộc. Nếu bạn không rút RMD trước thời hạn, IRS có thể phạt bạn 50% số tiền thanh toán.
Lợi ích 401K
Một nhân viên có thể đầu tư một phần thu nhập trước thuế của họ vào kế hoạch 401(k) do công ty của họ cung cấp. Quyền lợi mà nhân viên mong muốn nhất lúc này là kế hoạch nghỉ hưu. Trên thực tế, theo 62% người tìm việc do Accenture khảo sát, kế hoạch 401(k) từ nhà tuyển dụng khiến họ có xu hướng chấp nhận lời mời làm việc hơn. Mặc dù đặc quyền này rất được ưa chuộng, nhưng một số doanh nghiệp nhỏ lại e ngại chi phí thiết lập và quản lý khi cung cấp gói 401k.
Các lợi ích 401k sau đây mà công ty của bạn sẽ nhận được từ việc cung cấp kế hoạch nghỉ hưu 401k nên được tính đến trước khi chiết khấu hoàn toàn lợi ích này.
#1. Lợi thế thuế
Nếu công ty của bạn có 100 công nhân trở xuống, bạn có thể khấu trừ một nửa số tiền được sử dụng để khởi động 401 (k) từ thuế của mình. Khoản tín dụng thuế lên tới 5,000 đô la mỗi năm trong ba năm đầu tiên cũng có sẵn cho các nhóm theo Đạo luật AN TOÀN (Thiết lập mọi cộng đồng để tăng cường hưu trí).
Mặc dù bạn không cần phải khớp với các khoản đóng góp của nhân viên, nhưng bạn được phép khấu trừ một số tiền cụ thể cho các khoản đóng góp của mình trên tờ khai thuế thu nhập liên bang của công ty. Nhiều doanh nghiệp phù hợp với đóng góp của nhân viên với 50 xu trên đô la, tuân theo một số hạn chế nhất định.
#2. Tuyển dụng và giữ nhân tài
Một trong những đặc quyền mà người xin việc mong muốn nhất là kế hoạch nghỉ hưu, như đã được lưu ý. Bạn có thể duy trì khả năng cạnh tranh của mình trong việc thu hút những nhân viên hàng đầu đến với tổ chức của mình bằng cách đưa các gói 401k vào gói lợi ích của bạn. Trong thị trường tài năng cạnh tranh ngày nay, điều này đặc biệt quan trọng. Đưa ra các lựa chọn về hưu trí cũng sẽ giúp giữ chân nhân viên vì nó thể hiện sự quan tâm của bạn đối với tương lai tài chính của họ.
#3.Cung cấp bảo mật
Khái niệm an toàn tài chính hiện nay khá phổ biến. Cung cấp các nguồn lực để đào tạo nhân viên trong việc đưa ra các quyết định sáng suốt nhằm đảm bảo một tương lai tài chính an toàn mang lại sự an toàn cho nhân viên. Ngoài ra, đừng đánh giá thấp cảm giác an toàn này. Do đó, nhân viên có khả năng tinh thần cao hơn để cống hiến hết mình cho nhiệm vụ của họ, giúp giảm căng thẳng và nâng cao tinh thần. Điều này dẫn đến năng suất cao hơn và nhận thức thuận lợi về công ty của bạn.
#4. cung cấp phần thưởng
Có một số chiến lược hiệu quả để tăng năng suất và thúc đẩy nhân viên đạt được các mục tiêu. Bạn có thể cung cấp cho nhân viên các khoản đóng góp không tương xứng hoặc chia sẻ lợi nhuận như một dấu hiệu đánh giá cao công việc của họ. Cho dù một nhân viên có đóng góp cho kế hoạch hưu trí hay không, bạn vẫn có thể thực hiện các khoản thanh toán này thay cho họ. Điều gì là tốt nhất? Các lợi ích về thuế nói trên tiếp tục được áp dụng cho bạn.
Bốn lợi ích của việc có kế hoạch 401k chỉ dành cho công ty của bạn nếu nhân viên của bạn tham gia vào kế hoạch đó. Do đó, trong khi cung cấp các khoản trợ cấp hưu trí cho nhân viên đủ điều kiện của bạn, bạn phải thực hiện điều đó một cách rõ ràng và ngắn gọn. Đừng quên đề cập đến họ trong suốt thời gian đăng ký và định hướng vì lợi ích của bạn. Ngoài ra, bạn có thể nhắc nhân viên về quyền lợi này trong sổ tay công ty hoặc mạng nội bộ.
IRA so với 401K
Kế hoạch 401(k) và tài khoản hưu trí cá nhân là hai phương pháp tiết kiệm hưu trí chính. Người sử dụng lao động có thể cho phép tư cách thành viên trong kế hoạch đóng góp xác định, chẳng hạn như 401(k), khi họ muốn cung cấp cho nhân viên của mình cơ hội được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho hưu trí (k).
Đối với 401 (k) của họ, nhân viên thường đóng góp một phần tiền lương của họ và đôi khi, người sử dụng lao động của họ có thể khớp những khoản đóng góp đó với một số tiền nhất định. Nếu một doanh nghiệp sử dụng 100 người trở xuống, thì doanh nghiệp đó cũng có thể cung cấp IRA lương hưu cho nhân viên đơn giản hóa (SEP) hoặc Kế hoạch đối sánh khuyến khích tiết kiệm cho nhân viên (SIMPLE) IRA.
Mặc dù một cá nhân có thể mở cả 401(k) và IRA, nhưng họ có thể chọn tự mình tiết kiệm. Tuy nhiên, IRA không cung cấp các khoản đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng. Thu nhập và giới hạn đóng góp cho các loại IRA khác nhau là khác nhau và mỗi loại cũng có các lợi ích về thuế riêng. Mặc dù tiền lãi và thu nhập tích lũy được miễn thuế trong IRA tiêu chuẩn hoặc 401(k), các khoản phân phối thường bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập cận biên của người nhận khi chúng được rút ra.
Tuy nhiên, một số IRA nhất định cho phép rút tiền miễn thuế trong thời gian nghỉ hưu. Hầu hết các IRA và 401(k) đều cấm rút tiền trước khi chủ tài khoản trở thành 5912; nếu không, Sở Thuế vụ sẽ phạt thuế (IRS). Một lần nữa, có thể có ngoại lệ đối với hình phạt rút tiền sớm tùy thuộc vào tài khoản hưu trí cụ thể và tình hình tài chính của một người.
Sự khác biệt chính giữa kế hoạch 401(k) và IRA là IRA được cung cấp bởi người sử dụng lao động trong khi kế hoạch sau phải được cá nhân tự mở thông qua một nhà môi giới hoặc ngân hàng. Mặc dù 401(k)s cho phép đóng góp hàng năm lớn hơn, IRA thường cung cấp nhiều lựa chọn thay thế đầu tư hơn.
Vào năm 2023, bạn có thể đưa 22,500 đô la vào quỹ 401(k) của mình (hoặc 30,000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Vào năm 2023, giới hạn đóng góp của IRA sẽ là $6,500 ($7,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).
Điều gì xảy ra với 401K khi bạn thoát?
401(k) của bạn sẽ vẫn giữ nguyên nếu bạn nghỉ việc cho đến khi bạn xác định phải làm gì với nó. Bạn có thể để nó tại chỗ, chuyển nó vào một tài khoản hưu trí khác hoặc rút tiền ra, trong số các tùy chọn khác.
401K kiếm tiền như thế nào?
Lãi gộp cho phép tiền trong các kế hoạch 401(k) tăng trưởng miễn thuế. Ví dụ: nếu bạn đặt 100 đô la vào kế hoạch của mình từ mỗi lần kiểm tra lương, thì bản thân số tiền đó cũng như tiền lãi tích lũy trong năm tính thuế đều không phải chịu thuế thu nhập. Kết quả là, tiền lãi của bạn kiếm được tiền lãi một cách hiệu quả. Thay vào đó, tiền lãi được tái đầu tư.
Có tốt không khi có 401K?
Tiết kiệm tiền thuế là một trong những lợi ích mạnh mẽ nhất của việc đóng góp vào 401(k). Trước khi thuế được xóa khỏi tiền lương của bạn, khoản đóng góp 401 (k) của bạn sẽ được khấu trừ. Kết quả là bạn có tổng thu nhập thấp hơn và phải trả ít thuế thu nhập hơn.
Bạn có thể mất 401K nếu bạn bị sa thải không?
Tất cả các khoản đóng góp của chủ lao động vẫn được đầu tư vào tài khoản 401(k) của bạn sẽ bị mất nếu bạn bị sa thải. Các khoản đóng góp của bạn luôn được phân bổ đầy đủ, vì vậy bạn không bao giờ có thể mất số tiền này trong quỹ 401(k) của mình.
Tôi có thể rút tiền từ 401K không?
Có, bạn được phép rút tiền 401(k) trước tuổi 5912. Tuy nhiên, việc rút tiền sớm có thể dẫn đến các khoản phạt đáng kể và hậu quả về thuế. Dưới đây là một số hướng dẫn để làm theo và các lựa chọn để suy nghĩ nếu bạn cần sử dụng tiền hưu trí sớm của mình.
401K có trả tiền cho bạn hàng tháng không?
Số tiền bạn chọn nhận hàng tháng hoặc hàng quý thường có thể được thay đổi mỗi năm một lần, tuy nhiên, một số chương trình cho phép bạn làm như vậy thường xuyên hơn.
Mức lương 401K là bao nhiêu?
Theo phần lớn các cố vấn hưu trí, bạn nên đầu tư 10% đến 15% thu nhập hàng năm của mình vào quỹ 401(k). Khoản đóng góp tối đa bạn có thể thực hiện vào năm 2023 là 22,500 đô la hoặc 30,000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (thêm 7,500 đô la). Để tính tỷ lệ đóng góp, hãy cân nhắc việc tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính.
Kết luận:
Kế hoạch 401(k) là một loại kế hoạch nghỉ hưu của công ty cho phép nhân viên tiết kiệm và đầu tư một số tiền nhất định mỗi năm để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu của họ. Các khoản đóng góp trước thuế được sử dụng trong 401(k) truyền thống làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn và mang lại cho bạn lợi thế về thuế khi bạn thực hiện chúng. Tuy nhiên, khi rút tiền, bạn phải chịu thuế thu nhập thông thường. Các khoản đóng góp Roth 401(k) phải được thực hiện sau thuế, nhưng việc rút tiền hưu trí được miễn thuế. Đóng góp của chủ lao động được phép cho cả hai tài khoản, điều này có thể cải thiện khoản tiết kiệm của bạn.
Bài viết liên quan
- THUẾ KHI RÚT TIỀN 401K: Mọi điều bạn nên biết!!!
- Làm gì với 401 (K) sau khi rời bỏ công việc: Các phương pháp hay nhất vào năm 2023
- TIỀN MẶT RA 401K: Cách thức hoạt động và những điều cần cân nhắc
- ĐÓNG GÓP TỐI ĐA CHO 401K: Giới hạn & Hướng dẫn toàn diện cho năm 2023
- CÁCH KIỂM TRA SỐ CÂN 401K: Hướng dẫn đơn giản
- IRA đơn giản so với 401K là gì: Sự khác biệt của chúng là gì
dự án
