Quỹ chìm là một cách tiếp cận tuyệt vời để tiết kiệm cho một khoản chi tiêu lớn theo thời gian. Chúng là một minh họa khác về cách ngân sách cho phép bạn chi tiêu—và lần này chi tiêu nhiều! Và họ chứng minh việc trả tiền mặt cho bất cứ thứ gì dễ dàng như thế nào.
Chúng ta sẽ xem quỹ chìm là gì và bạn có thể sử dụng chúng như thế nào hàng tháng.
Quỹ chìm là gì?
Quỹ chìm là một loại quỹ được tạo ra và thành lập đặc biệt nhằm mục đích trả nợ. Chủ sở hữu tài khoản luôn dành một số tiền nhất định cho một mục đích cụ thể. Các tập đoàn thường sử dụng nó cho trái phiếu và gửi tiền để mua lại trái phiếu đã phát hành hoặc một phần trái phiếu trước khi đến hạn. Đây cũng là một phương pháp thu hút các nhà đầu tư vì quỹ khiến họ tin rằng tổ chức phát hành sẽ không vỡ nợ đối với các khoản thanh toán của họ.
Về cơ bản, các quỹ chìm được thành lập để giúp việc trả nợ dễ dàng hơn và để đảm bảo rằng việc vỡ nợ không xảy ra do có đủ số tiền để thanh toán khoản vay. Mặc dù hầu hết các trái phiếu đều hết hạn trong vài năm, nhưng luôn dễ dàng và thuận tiện hơn để có thể giảm số tiền gốc trước khi đáo hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Các loại tài khoản quỹ chìm
Nếu bạn tin rằng quỹ chìm là một cách tiếp cận thông minh, trước tiên bạn phải chọn hình thức tài khoản nào để bắt đầu. Các tài khoản tiết kiệm được liệt kê dưới đây là một số trường hợp quỹ chìm.
#1. Tài khoản tiết kiệm
Một tài khoản kiểm tra miễn phí có thể là một lựa chọn tuyệt vời cho một quỹ chìm. Bạn có thể truy cập tiền của mình bất cứ khi nào bạn muốn bằng tài khoản séc. Nếu bạn chỉ cần tiết kiệm cho một lần mua hàng quan trọng, bạn có thể sử dụng tài khoản kiểm tra bổ sung để dành tiền cho mục đích đó. Để tận dụng tối đa số tiền của bạn, hãy tìm kiếm các tài khoản séc có lãi suất cao hơn.
#2. Tài khoản tiết kiệm truyền thống
Đối với quỹ chìm của bạn, bạn có thể sử dụng một tài khoản tiết kiệm thông thường. Bạn có thể mở một tài khoản tiết kiệm mới với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng hiện tại của mình, giúp việc chuyển tiền khi cần trở nên đơn giản. Mặt khác, các tài khoản tiết kiệm truyền thống thường không có lãi suất cao, vì vậy nếu bạn muốn nhận được tiền lãi từ số tiền của mình, đây có thể không phải là lựa chọn lý tưởng.
#3. HYSA (tài khoản tiết kiệm lãi suất cao)
Tài khoản tiết kiệm năng suất cao có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) lớn hơn tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, có nghĩa là bạn sẽ kiếm được nhiều tiền lãi hơn. Sử dụng HYSA làm quỹ chìm có thể giúp bạn kiếm được tiền lãi cao hơn từ khoản tiết kiệm của mình, cho phép bạn đạt được mục tiêu của mình sớm hơn. Do chi phí chung thấp hơn so với ngân hàng truyền thống, bạn thường có thể nhận được HYSA tốt nhất với ngân hàng trực tuyến có APY cao hơn.
Kế toán quỹ chìm trong kinh doanh
Quỹ chìm thường được ghi trên bảng cân đối kế toán của công ty dưới dạng tài sản dài hạn—hoặc tài sản dài hạn—và thường được đưa vào danh sách các khoản đầu tư dài hạn hoặc các khoản đầu tư khác.
Trái phiếu dài hạn thường được phát hành bởi các công ty thâm dụng vốn để tài trợ cho việc mua nhà máy và thiết bị mới. Các công ty dầu khí cần một lượng tiền mặt hoặc tiền đáng kể để tài trợ cho các hoạt động dài hạn như giàn khoan dầu và thiết bị khoan.
Ví dụ thực tế về quỹ chìm
Hãy xem xét một bên nhận quyền 7-Eleven phát hành 50,000 đô la trái phiếu với điều khoản quỹ chìm và hình thành một quỹ chìm mà bên nhận quyền thường xuyên gửi 500 đô la với mục tiêu sử dụng số tiền này để mua lại trái phiếu dần dần trước khi chúng đáo hạn.
Điều khoản này cho phép anh ta mua lại trái phiếu với giá thấp hơn nếu giá thị trường giảm hoặc theo mệnh giá nếu giá thị trường tăng. Số tiền gốc nợ cuối cùng sẽ được giảm bớt, tùy thuộc vào số tiền đã được mua lại. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng có giới hạn về số lượng trái phiếu có thể được mua trước ngày đáo hạn.
Một ví dụ khác là một công ty phát hành 1 triệu đô la trái phiếu đáo hạn trong 10 năm. Vì điều này, nó thiết lập một quỹ chìm và gửi 100,000 đô la mỗi năm để đảm bảo rằng tất cả trái phiếu được mua trước ngày đáo hạn.
Lợi ích của quỹ chìm
Sau đây là một số lợi ích của quỹ chìm:
#1. thu hút các nhà đầu tư
Các nhà đầu tư thường nhận thức được rằng các tập đoàn hoặc tổ chức có nhiều khoản nợ tiềm tàng nguy hiểm. Tuy nhiên, nếu họ nhận ra rằng có một quỹ chìm, họ sẽ thấy một mức độ an toàn nhất định cho mình, để trong trường hợp vỡ nợ hoặc phá sản, họ vẫn có thể thu hồi khoản đầu tư của mình.
#2. Tiềm năng giảm lãi suất
Một công ty có xếp hạng tín dụng thấp sẽ gặp khó khăn trong việc tuyển dụng các nhà đầu tư trừ khi công ty đó đưa ra mức lãi suất cao hơn. Quỹ chìm cung cấp cho các nhà đầu tư một hình thức bảo vệ thay thế, cho phép các doanh nghiệp đưa ra mức lãi suất thấp hơn.
#3. ổn định tài chính
Tình trạng kinh tế của một tập đoàn không phải lúc nào cũng chắc chắn và một số lo ngại về tài chính có thể làm lung lay cơ sở ổn định của nó. Mặt khác, quỹ chìm đảm bảo rằng khả năng trả nợ và mua lại trái phiếu của công ty không bị nguy hiểm. Điều này dẫn đến tình trạng tín dụng mạnh mẽ và các nhà đầu tư tự tin.
Hạn chế của quỹ chìm
Mặt khác, quỹ chìm có một số nhược điểm, chẳng hạn như sau:
#2. Tiến độ chậm.
Tiết kiệm cho một khoản chi tiêu lớn có thể mất nhiều thời gian và bạn có thể chán nản nếu mất nhiều thời gian để đạt được mục tiêu tài chính của mình.
#3. Vấn đề ngân sách.
Nếu bạn không có đủ tiền dành cho một quỹ chìm, bạn có nguy cơ kéo dài ngân sách quá mỏng để đạt được mục tiêu của mình và gặp phải các vấn đề tài chính.
Có thể trở nên choáng ngợp. Khi cố gắng theo dõi một số lượng lớn các quỹ chìm, rất dễ bị choáng ngợp.
Làm thế nào quỹ chìm có thể được sử dụng như một kỹ thuật lập ngân sách
Trong khi một số chi phí là bất ngờ, những chi phí khác có thể dự đoán được, khiến chúng trở nên dễ dàng hơn nhiều trong việc lập ngân sách. Quỹ chìm có thể được sử dụng như một công cụ lập ngân sách để hỗ trợ bạn tiết kiệm cho những chi phí nhất định trong tương lai mà bạn dự đoán. Bạn có thể sử dụng quỹ chìm để tiết kiệm chi phí dần dần theo thời gian thay vì phải sử dụng thẻ tín dụng hoặc tiền từ quỹ khẩn cấp bất cứ khi nào bạn cần thanh toán.
Các chương trình lập ngân sách như Monarch Money hoặc Quicken cũng có thể giúp bạn theo dõi chi phí hàng tháng, bao gồm cả quỹ chìm của bạn.
Làm thế nào để bắt đầu một quỹ chìm
Khi bạn đã quyết định đi theo con đường này, việc thiết lập các quỹ chìm sẽ trở nên dễ dàng. Để bắt đầu, chỉ cần làm theo các bước sau.
Bước #1: Xác định mục đích bạn muốn tiết kiệm.
Bước đầu tiên là tìm ra lý do tại sao bạn đang tiết kiệm tiền. Bạn muốn thay thế chiếc tủ lạnh cũ của mình bằng một chiếc tủ lạnh mới? Bạn đang lên kế hoạch cho một kỳ nghỉ gia đình đến bãi biển trong những tháng tới? Bạn có muốn một chiếc ô tô mới nhưng không muốn vay một khoản vay mua ô tô lớn? Tất cả những chi phí này có thể được chi trả bởi một quỹ chìm.
Bước #2: Thiết lập mục tiêu tài chính.
Một khi bạn đã quyết định mình đang tiết kiệm cho mục đích gì, bạn phải tính xem số tiền đó sẽ tiêu tốn bao nhiêu. Nếu chiếc tủ lạnh mới mà bạn muốn có giá 1,000 đô la, hãy đặt đó làm mục tiêu quỹ chìm của bạn.
Bước #3: Lập thời gian biểu.
Bước tiếp theo là chọn thời điểm bạn muốn có tiền để chi tiêu. Để đạt được mục tiêu mua chiếc tủ lạnh trong 5 tháng, bạn cần bỏ 200 đô la mỗi tháng vào quỹ chìm của mình.
Bước #4: Quyết định nơi bạn sẽ tiết kiệm tiền của mình.
Bây giờ bạn đã xác định số tiền mong muốn và ngày đến hạn, đã đến lúc chọn nơi bạn sẽ giữ tiền. Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, hay HYSA, là một lựa chọn tuyệt vời cho quỹ chìm vì bạn sẽ có quyền sử dụng tiền khi cần và sẽ nhận được tiền lãi tốt từ khoản tiết kiệm của mình.
Bước #5: Cơ cấu lại ngân sách của bạn.
Bước tiếp theo là làm việc với ngân sách của bạn để đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để đóng góp vào quỹ chìm của mình. Điều quan trọng là phải thực tế—ví dụ: nếu bạn không có 200 đô la để tiết kiệm mỗi tháng, bạn có thể cần kéo dài thời gian biểu của mình hoặc cân nhắc mua một chiếc tủ lạnh rẻ hơn. Tuy nhiên, bạn có thể coi đây là thời gian để xem qua ngân sách của mình và xem liệu có bất kỳ chi phí nào bạn có thể tạm hoãn trong khi tiết kiệm tiền mua tủ lạnh mới hay không.
Cân nhắc sử dụng một dịch vụ như Quicken để theo dõi các khoản chi tiêu của bạn và xem bạn có thể cắt giảm ở đâu để giải phóng thêm tiền cho các khoản đóng góp vào quỹ chìm nhằm giúp việc lập ngân sách dễ dàng hơn. Điều này có thể giúp bạn ưu tiên các chi phí của mình và đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu tiết kiệm của mình, cho dù đó là cho một chiếc tủ lạnh mới hay một cột mốc tài chính khác.
Tôi cần bao nhiêu quỹ chìm?
Không có số lượng quỹ chìm hoàn hảo; nó sẽ được xác định bởi mục tiêu ngân sách và tiết kiệm của bạn. Tuy nhiên, có quá nhiều quỹ chìm có thể gây nhầm lẫn cho ngân sách của bạn và khiến việc đạt được các mục tiêu của bạn trở nên khó khăn hơn. cho dù bạn đang tiết kiệm cho nhiều mục đích khác nhau, hãy kiểm tra với tổ chức tài chính của bạn để xem liệu họ có cung cấp tài khoản tiết kiệm với các nhóm có thể tùy chỉnh hay không. Bạn chỉ cần theo dõi một tài khoản theo cách này, nhưng bạn vẫn đang sử dụng kỹ thuật quỹ chìm để tiết kiệm cho một số chi phí nhất định trong tương lai.
Tài khoản tiết kiệm so với quỹ chìm
Quỹ chìm là một loại tài khoản tiết kiệm được xử lý khác với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn. Tài khoản tiết kiệm thông thường cho phép bạn gửi tiền hàng tuần hoặc hàng tháng và số tiền này sẽ tăng lên cho đến khi bạn cần. Quỹ chìm cũng tương tự, với một điểm khác biệt chính: bạn xác định mình đang tiết kiệm cho mục đích gì, số tiền bạn cần tiết kiệm và số tiền bạn sẽ dành ra một cách thường xuyên.
Khi bạn đã đạt được mục tiêu của mình, bạn có thể sử dụng số tiền từ quỹ chìm của mình để mua món đồ mà bạn đã tiết kiệm.
Quỹ khẩn cấp so với Quỹ chìm
Một dạng tài khoản tiết kiệm khác, quỹ khẩn cấp nhằm giúp bạn thanh toán cho những nhu cầu không lường trước được. Các chuyên gia khuyên bạn nên dành khoản chi tiêu trong ba đến sáu tháng vào quỹ khẩn cấp. Khi phải đối mặt với hóa đơn y tế bất ngờ, sửa chữa nhà hoặc ô tô đắt tiền, hoặc thất nghiệp, bạn có thể sử dụng tiền từ tài khoản này. Có một quỹ chìm cho một khoản chi tiêu theo lịch trình có nghĩa là bạn sẽ không muốn sử dụng quỹ khẩn cấp của mình để giúp thanh toán cho một món đồ mà bạn biết mình sẽ có, điều này có thể tốt hơn cho tài chính của bạn trong dài hạn.
Các quỹ chìm có phù hợp với bạn không?
Nếu bạn có một khoản chi phí trong tương lai mà bạn cần phải trả, quỹ chìm là một lựa chọn tuyệt vời. Khi bạn sử dụng quỹ chìm thay vì dốc hết vào quỹ khẩn cấp để mua một chiếc ghế dài mới hoặc một kỳ nghỉ cuối tuần, bạn có thể tiết kiệm tiền theo thời gian. Một quỹ chìm có rủi ro tối thiểu hoặc không có rủi ro vì bạn chỉ đang sử dụng tài khoản tiết kiệm để lập kế hoạch cẩn thận cho các chi phí dự kiến.
Nơi tiếp tục quỹ chìm
Tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao thường là nơi tốt nhất để giữ tiền chìm. HYSA có thể so sánh với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn ở chỗ bạn có thể gửi và rút tiền, nhưng nó trả lãi suất cao hơn. Điều đó có nghĩa là HYSA có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn từ khoản tiết kiệm của mình so với tài khoản tiết kiệm thông thường.
Tất nhiên, một tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra tiêu chuẩn cũng có thể được sử dụng như một quỹ chìm. Ngoài ra, bạn có thể chia thành từng khoản tiền trong tài khoản tiết kiệm hiện có của mình để bạn biết số tiền được dành riêng cho mỗi khoản chi tiêu.
Có thể rút tiền chìm không?
Phần lớn mọi người duy trì các khoản tiền chìm trong tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, khiến chúng có sẵn bất cứ lúc nào.
Quỹ chìm có rủi ro không?
Quỹ chìm là một phương pháp tiết kiệm tiền có rủi ro thấp. Không có nguy cơ mất tiền nếu bạn sử dụng tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn để cất giữ tiền trong quỹ chìm, giống như khi bạn đầu tư tiền.
Có thể sử dụng quỹ chìm để sửa chữa không?
Quỹ chìm có thể được sử dụng để trang trải mọi chi phí dự kiến trong tương lai. Nếu bạn biết bạn sẽ cần sửa chữa bộ bài của mình vào mùa hè tới, bạn có thể tiết kiệm cho việc đó bằng cách sử dụng quỹ chìm. Tuy nhiên, nếu lò của bạn bị hỏng và cần được thay thế, bạn sẽ phải dốc hết vào quỹ khẩn cấp của mình để trang trải chi phí.
Suy nghĩ cuối cùng
Một quỹ chìm rất đơn giản để thiết lập và hiểu. Tuy nhiên, nhiều người không thiết lập được vì họ thiếu kỷ luật để dành ra một số tiền cụ thể một cách thường xuyên.
- Đã đến lúc tập trung vào việc tiết kiệm tiền
- CÁCH TIẾT KIỆM TIỀN CHO MỘT NGÔI NHÀ: Mẹo đơn giản
- CÁCH TIẾT KIỆM ĐỂ CÓ MỘT NGÔI NHÀ NĂM 2023: Hướng dẫn cơ bản
- TÀI KHOẢN TIẾT KIỆM: Định nghĩa và Cách mở
dự án
