Nhiều nhà tuyển dụng hiện cung cấp tài khoản hưu trí Roth 401 (k) bên cạnh các kế hoạch 401 (k) truyền thống, mang lại cho nhân viên một con đường khác để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Sự khác biệt giữa hai tài khoản là gì? Bạn có nên cân nhắc việc thành lập Roth không?
Chúng ta sẽ xem xét cách các kế hoạch Roth 401 (k) so với các kế hoạch 401 (k) truyền thống hoạt động như thế nào, các quy tắc của chúng và những điều cần suy nghĩ trước khi đóng góp và rút tiền cho một.
Năm 2006, tài khoản Roth 401 (k) xuất hiện lần đầu tiên trong thế giới đầu tư hưu trí. Đây là một tài khoản tiết kiệm đầu tư do người sử dụng lao động tài trợ, cho phép nhân viên tiết kiệm để nghỉ hưu bằng tiền sau thuế. Nó được tạo ra bởi một phần của Đạo luật đối chiếu giảm thuế và tăng trưởng kinh tế năm 2001 và được mô phỏng theo Roth IRA.
Roth 401 (k) là gì?
Roth 401 (k) là một loại kế hoạch tiết kiệm hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ được tài trợ bằng thu nhập sau thuế.
Nghĩa là, thuế thu nhập được trả ngay lập tức trên thu nhập được rút từ mỗi phiếu lương và được người lao động chuyển vào tài khoản hưu trí. Các khoản rút tiền từ tài khoản sẽ được miễn thuế sau khi nhân viên nghỉ việc.
Điều này trái ngược với kế hoạch 401 (k) truyền thống, được tài trợ bằng đô la trước thuế. Khoản khấu trừ trong bảng lương được trừ vào tổng lương thưởng của nhân viên. Chỉ khi tiền được lấy từ tài khoản thì thuế thu nhập mới đến hạn.
Nhiều, nhưng không phải tất cả, các nhà tuyển dụng cung cấp các gói 401 (k) cung cấp cả các lựa chọn thay thế Roth và 401 (k) truyền thống.
Những người tham gia vào các gói 403 (b) cũng có thể mở một Roth IRA.
Mặc dù tùy chọn đóng góp vào Roth 401 (k) đã hết hạn vào cuối năm 2010, Đạo luật Bảo vệ Hưu trí năm 2006 đã mở rộng tùy chọn này.
Lợi ích của Kế hoạch Roth 401 (k)
Ưu điểm của kế hoạch Roth 401 (k) phần lớn phụ thuộc vào quan điểm của bạn. Từ quan điểm của chính phủ, nó tạo ra doanh thu hiện tại dưới dạng đô la thuế. Điều này trái ngược với 401 (k) truyền thống, nơi các nhà đầu tư nhận được khoản khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp của họ. Do khoản khấu trừ này, các khoản tiền nếu không sẽ bị mất vào IRS vẫn nằm trong tài khoản hoãn thuế cho đến khi được rút.
Từ quan điểm của nhà đầu tư, tài khoản dự kiến sẽ mở rộng theo thời gian và số tiền đáng lẽ đã bị mất thuế thay vào đó sẽ có lợi cho nhà đầu tư trong tất cả những năm đó. Bởi vì việc hoãn thuế dừng lại khi tiền được rút ra khỏi tài khoản, chính phủ cũng muốn những tài sản đó tăng lên. Trên thực tế, chính phủ cung cấp cho bạn một khoản tín dụng thuế ngay bây giờ với hy vọng rằng sẽ có nhiều tiền hơn để đánh thuế sau này.
Roth 401 (k) hoạt động theo hướng ngược lại. Tiền kiếm được ngày hôm nay bị đánh thuế ngày hôm nay. Nếu bạn gửi khoản tiền sau thuế này vào Roth của mình, các khoản rút tiền sau 59 tuổi 1/2 sẽ được miễn thuế nếu tài khoản đã được cấp vốn trong ít nhất năm năm. Các nhà đầu tư bị thu hút bởi ý tưởng về tiền miễn thuế trong thời gian nghỉ hưu.
Ý nghĩ về việc thu nhập từ thuế sẽ được thanh toán ngay hôm nay chứ không phải là những lời kêu gọi chính phủ bị hoãn lại. Nó hấp dẫn đến mức các nhà lập pháp đã đề xuất thay thế IRA được khấu trừ thuế truyền thống bằng các tài khoản như Roth 401 (k) và Roth IRA.
Các yếu tố cần xem xét
Một số lý do có thể ảnh hưởng đến quyết định mở Roth 401 (k) của bạn.
- Công ty của bạn có thể không cung cấp Roth 401 (k). Các công ty được quyền chọn không tham gia và để đưa ra một kế hoạch như vậy, người sử dụng lao động phải thiết lập một hệ thống theo dõi để tách biệt tài sản Roth khỏi kế hoạch hiện tại của công ty. Đây có thể là một khách hàng tiềm năng đắt giá và chủ nhân của bạn có thể quyết định chống lại nó.
- Không giống như Roth IRA, những người tham gia Roth 401 (k) bắt buộc phải thực hiện phân phối tối thiểu ở tuổi 72, buộc các nhà đầu tư phải thực hiện phân phối ngay cả khi họ không cần hoặc không muốn.
- Chuyển sang Roth IRA có thể thoát khỏi yêu cầu phân phối, nhưng đó là một sự phiền toái về mặt hành chính và các nhà lập pháp có thể sửa đổi các quy tắc bất cứ lúc nào để cấm chuyển giao như vậy.
- Có cả hai tài khoản cho phép bạn rút tiền từ tài khoản miễn thuế và / hoặc tài khoản hoãn thuế, có thể giúp bạn quản lý thu nhập chịu thuế của mình khi nghỉ hưu.
- Bất kỳ nhà tuyển dụng nào khớp với các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) của bạn phải được đưa vào tài khoản 401 (k) truyền thống.
Roth 401 (k) Quy tắc rút tiền cho các gói
Quy tắc rút tiền Roth 401 (k) không linh hoạt như quy tắc rút tiền Roth IRA.
- Không giống như IRA, bạn không thể rút các khoản đóng góp từ Roth 401 (k) bất cứ lúc nào. Đối với các bản phân phối, nó có quy tắc năm năm; bạn phải giữ tài khoản trong năm năm trước khi các bản phân phối được tuyên bố là đủ tiêu chuẩn và có thể được miễn thuế. Giới hạn này áp dụng ngay cả khi bạn đã đến tuổi 59 1/2 khi việc phân bổ tiền hưu trí thường được cho phép. Đó là điều cần suy nghĩ nếu bạn bắt đầu muộn và cần tiền ngay lập tức. Trong tình huống đó, Roth IRA có thể là một lựa chọn tốt hơn.
- Sau đó, có một tùy chọn khác: bạn không muốn có bất kỳ quyền truy cập nào vào tiền. Roth 401 (k) s, giống như 401 (k) s truyền thống và IRA truyền thống, yêu cầu bạn bắt đầu vẽ các bản phân phối ở tuổi 72. Đây được gọi là các bản phân phối tối thiểu cần thiết. Tuy nhiên, Roth 401 (k) cung cấp một cách đơn giản: số dư của nó có thể được chuyển ngay lập tức vào Roth IRA mà không phải chịu bất kỳ hậu quả nào về thuế. Vì Roth IRA không yêu cầu phân phối tối thiểu, bạn có thể giữ tiền và chuyển tài khoản cho những người thừa kế của mình.
Kế hoạch 401 (k) (Truyền thống và Roth)
Những cá nhân muốn tiết kiệm để nghỉ hưu có thể làm như vậy thông qua gói 401 (k) hoặc Roth 401 (k). Cả hai chương trình đều được gọi theo tên một phần của Bộ luật Thuế vụ Hoa Kỳ đã tạo ra chúng. Cả hai kế hoạch đều cung cấp các lợi ích về thuế, hiện tại hoặc trong tương lai.
401 (k) truyền thống cho phép bạn hoãn thuế thu nhập đối với các khoản đóng góp và thu nhập. Các khoản đóng góp cho các kế hoạch Roth 401 (k) được thực hiện sau thuế và lợi ích về thuế sẽ đến sau đó: tiền lãi có thể được miễn thuế khi nghỉ hưu.
Điểm giống nhau giữa truyền thống và Roth 401 (k) là gì?
Để bắt đầu, hãy xem xét điểm chung của 401 (k) và Roth truyền thống.
Đầu tiên và quan trọng nhất, cả hai đều là lựa chọn thay thế tiết kiệm khi nghỉ hưu tại nơi làm việc. Bạn có thể tận hưởng sự tiện lợi của việc soạn thảo khoản đóng góp từ phiếu lương của mình với một trong hai loại gói 401 (k).
Thứ hai, cả hai có thể có một trận đấu công ty. Khoảng 86 phần trăm nhà tuyển dụng đưa ra chương trình 401 (k) hoặc tương đương phù hợp với đóng góp của nhân viên. Nếu bạn có cơ hội làm việc cho một công ty cung cấp sự phù hợp, hãy nắm lấy nó. Sếp của bạn đang cung cấp tiền miễn phí cho bạn!
Thứ ba, giới hạn đóng góp cho cả hai loại 401 (k) s là như nhau. Vào năm 2022, giới hạn đóng góp hàng năm là 19,500 đô la hoặc 26,000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Khả năng đầu tư nhiều như vậy mỗi năm là một lợi ích đáng kể của một trong hai hình thức 401 (k), đặc biệt là khi so sánh với giới hạn đóng góp của Roth IRA là 6,000 đô la mỗi năm.
Roth kết hợp một số khía cạnh tốt nhất của 401 (k), chẳng hạn như các phương pháp đóng góp linh hoạt và khả năng phù hợp với công ty, nếu chủ lao động của bạn cung cấp. Tuy nhiên, sự tương đồng của họ dừng lại ở đó. Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn sự khác biệt giữa hai lựa chọn thay thế tiết kiệm hưu trí này.
Sự khác biệt giữa 401 (k) và Roth 401 (k) là gì?
Sự khác biệt cơ bản giữa 401 (k) truyền thống và Roth là cách các khoản đóng góp của bạn bị đánh thuế. Thuế có thể gây rắc rối (chưa kể đến việc thanh toán bất tiện!), Vì vậy hãy bắt đầu với một định nghĩa cơ bản trước khi đi sâu vào các sắc thái.
Roth 401 (k) là tài khoản tiết kiệm hưu trí được lập sau thuế. Điều đó có nghĩa là các khoản đóng góp của bạn đã bị đánh thuế trước khi chúng được gửi vào tài khoản Roth của bạn.
Mặt khác, 401 (k) truyền thống là tài khoản tiết kiệm trước thuế. Khi bạn tham gia 401 (k) truyền thống, các khoản đóng góp của bạn sẽ được thực hiện trước khi bị đánh thuế, làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
Roth 401 (k) so với 401 (k) truyền thống: Ưu điểm và nhược điểm
| Roth 401 (k) | Truyền thống 401 (k) | |
| Đóng góp | Những đóng góp được thực hiện với đô la sau thuế (có nghĩa là bạn phải trả thuế cho số tiền đó ngay bây giờ). | Đóng góp được thực hiện với đô la trước thuế (điều đó làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn bây giờ, nhưng bạn sẽ phải trả thuế sau này khi nghỉ hưu). |
| RÚT TIỀN | Số tiền bạn bỏ vào và sự tăng trưởng của nó không bị đánh thuế. Tuy nhiên, trận đấu chủ nhân của bạn phải chịu thuế. | Tất cả các khoản rút tiền sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn. Hầu hết các loại thuế thu nhập của tiểu bang cũng được áp dụng. |
| Truy Cập | Nếu bạn đã giữ tài khoản ít nhất năm năm, bạn có thể bắt đầu rút tiền khi bạn 59 tuổi 1/2. Bạn hoặc những người thụ hưởng của bạn cũng có thể nhận được phân phối do tàn tật hoặc tử vong. | Bạn có thể bắt đầu nhận phân phối ở tuổi 59 1/2, bất kể bạn đã có 401 (k) bao lâu. Vì vậy, bạn hoặc những người thụ hưởng của bạn cũng có thể nhận được phân phối do tàn tật hoặc tử vong. |
Đóng góp
Những định nghĩa như vậy có ảnh hưởng gì đến khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn? Hãy bắt đầu với những đóng góp của bạn.
Tiền của bạn được đầu tư vào Roth 401 sau khi nó đã bị đánh thuế. Điều đó có nghĩa là bạn đang đóng thuế và nhận được ít tiền hơn trong tiền lương của mình.
Các khoản đóng góp cho 401 (k) truyền thống được khấu trừ thuế. Chúng được khấu trừ từ tổng thu nhập của bạn trước khi tiền lương của bạn bị đánh thuế.
Bạn có thể hỏi tại sao ai đó lại đóng góp cho Roth nếu làm như vậy có nghĩa là bạn phải trả thuế ngay bây giờ. Nếu bạn chỉ đơn giản xem xét những đóng góp, đó là một câu hỏi hợp lý. Nhưng hãy chịu đựng chúng tôi. Điều gì xảy ra khi bạn bắt đầu kiếm tiền khi nghỉ hưu là một lợi ích đáng kể của Roth.
Rút tiền khi nghỉ hưu
Ưu điểm đáng kể nhất của Roth 401 (k) là vì trước đây bạn đã trả thuế cho các khoản đóng góp của mình, nên các khoản rút tiền của bạn khi nghỉ hưu được miễn thuế. Bất kỳ đối sánh công ty nào trong tài khoản Roth của bạn sẽ bị đánh thuế khi nghỉ hưu, nhưng số tiền bạn đưa vào — và sự phát triển của nó! —Đều là của bạn. Khi bạn chi tiêu số tiền đó khi nghỉ hưu, sẽ không có khoản thuế nào được khấu trừ.
Ngược lại, nếu bạn có 401 (k) truyền thống, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn loại bỏ khi nghỉ hưu dựa trên thuế suất hiện tại của bạn.
Hãy tưởng tượng bạn có một triệu đô la trong ổ trứng của mình khi bạn nghỉ hưu. Đó là một bộ sưu tập! 1 triệu đô la đó là của bạn nếu bạn đầu tư vào Roth.
Nếu bạn có 1 triệu đô la trong 401 (k) truyền thống, bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản rút tiền nào khi nghỉ hưu. Nếu bạn đang ở mức thuế 22%, điều đó có nghĩa là 220,000 đô la trong số 1 triệu đô la của bạn sẽ phải nộp thuế. Đó là một viên thuốc khó nuốt, đặc biệt là sau khi bạn đã làm việc chăm chỉ để tích lũy tiền tiết kiệm của mình!
Không cần phải nói rằng nếu bạn không trả thuế khi bạn rút tiền, thì quả trứng làm tổ của bạn sẽ tồn tại lâu hơn. Đó là một tính năng tuyệt vời của Roth 401 (k) —và đối với vấn đề đó, Roth IRA.
Truy Cập
Một sự khác biệt khác giữa Roth và 401 (k) truyền thống là khả năng truy cập tiền của bạn. Bạn có thể bắt đầu nhận các bản phân phối từ 401 (k) truyền thống ở tuổi 59 1/2. Ngoài ra, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ Roth ở cùng độ tuổi, nhưng bạn phải giữ tài khoản trong năm năm.
Bạn không có gì phải lo lắng nếu bạn vẫn còn hàng chục năm nữa mới về hưu! Tuy nhiên, nếu bạn đang ở gần 59 1/2 và đang xem xét bắt đầu Roth 401 (k), bạn nên biết rằng bạn sẽ không có quyền truy cập vào các khoản tiền trong năm năm.
Dưới đây là một số điều cần xem xét khi quyết định giữa Roth 401 (k) và 401 (k) truyền thống.
Khi nói đến việc nộp thuế,
Các khoản đóng góp cho 401 (k) truyền thống được thực hiện bằng đô la trước thuế. Điều này có nghĩa là bất kỳ khoản tiền nào bạn đóng góp sẽ được khấu trừ trực tiếp vào tiền lương của bạn, làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm. Các khoản tiền sẽ không bị đánh thuế cho đến khi chúng được rút ra trong thời gian nghỉ hưu.
Nếu bạn kiếm được 50,000 đô la mỗi năm và đóng góp 5,000 đô la cho 401 (k), bạn sẽ chỉ phải trả thuế thu nhập cho 45,000 đô la.
Các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) được thực hiện sau thuế. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 50,000 đô la mỗi năm và đóng góp 5,000 đô la, bạn sẽ vẫn nợ toàn bộ thuế đối với 50,000 đô la. Và bạn không phải trả thuế một lần nữa khi bạn rút tiền về hưu.
Slott trả lời, "Bạn không bị khấu trừ." Tuy nhiên, “bạn kiếm được gì đó bằng tiền của mình bởi vì bạn không bị khấu trừ”. Số tiền đó sẽ được miễn thuế cho bạn. " Vì khoản đóng góp Roth 401 (k) đã bị đánh thuế nên khoản đầu tư hoàn toàn là của bạn khi tiền lãi tích lũy theo thời gian.
Kế hoạch 401 (k) truyền thống có thể có ý nghĩa hơn so với kế hoạch Roth nếu bạn dự kiến sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu bạn hiện đang ở mức thuế thấp và cảm thấy mình sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu, Roth có thể là một lựa chọn thay thế tốt hơn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng việc dự báo thuế suất trong tương lai có thể khó khăn vì không ai biết mọi thứ sẽ tiến triển như thế nào trong tương lai.
Bạn bao nhiêu tuổi?
Theo Slott, các cá nhân trẻ thường có mức thuế thấp hơn và có nhiều thập kỷ để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Khi các biến này được xem xét cùng nhau, một người thường là ứng cử viên xuất sắc cho tài khoản Roth.
“Tài sản quý giá nhất mà con người có được là thời gian, và những người trẻ tuổi có nhiều hơn thế. Vì vậy, đó là điều không cần bàn cãi với những người trẻ tuổi, ”Slott nói. "Không có trí tuệ để chọn với Roth."
Nơi bạn cư trú
Theo Marianela Collado, CPA và cố vấn tài chính tại Tobias Financial, ngoài việc đánh giá xem các khoản đóng góp trước thuế có mang lại lợi ích cho bạn hay không.
Nếu bạn hiện đang sống ở một nơi thu thuế thu nhập của cả tiểu bang và liên bang nhưng muốn nghỉ hưu ở một tiểu bang không thu thuế thu nhập, chẳng hạn như Florida hoặc Texas, thì có thể thận trọng khi chọn 401 (k) truyền thống.
Collado giải thích rằng làm như vậy sẽ dẫn đến tiết kiệm thuế nhiều hơn trên các khoản phân phối của bạn khi nghỉ hưu.
Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền?
Vào năm 2022, giới hạn đóng góp hàng năm cho cả truyền thống và Roth 401 (k) là 19,500 đô la, với mức đóng góp bắt kịp là 6,500 đô la cho các thành viên từ 50 tuổi trở lên.
Con số này nhiều hơn mức được phép trong Roth IRA, nơi các khoản đóng góp được giới hạn ở mức 6,000 đô la, cộng thêm 1,000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Điều này có thể làm cho Roth trở thành một lựa chọn thay thế hấp dẫn cho những người tiêu dùng muốn tiết kiệm nhiều tiền hơn sau thuế.
Tuy nhiên, ngay cả khi bạn chọn Roth 401 (k), tất cả các trận đấu kinh doanh sẽ được chuyển thành 401 (k) truyền thống. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho bất kỳ khoản đóng góp nào của người sử dụng lao động mà bạn thực hiện, cũng như thu nhập từ những khoản đóng góp đó khi bạn rút tiền về hưu.
Dưới đây là một số điều cần xem xét: Cả hai hình thức 401 (k) đều yêu cầu bạn bắt đầu thực hiện phân phối tối thiểu ở tuổi 72. Việc rút tiền sớm được thực hiện trước 5912 tuổi thường bị phạt thêm 10%.
Liên quan: Đánh giá Trust Wallet 2023: Trust Wallet có an toàn không? (Đã cập nhật !!!)
Bạn có thể muốn sử dụng cả hai.
Nếu bạn không thể quyết định giữa cả hai, hãy thử đặt một số tiền vào cả hai, vì đa dạng hóa rủi ro thuế là chìa khóa, theo Slott. Một lần nữa, việc dự báo mức thuế trong tương lai là rất khó. Đầu tư vào các tài khoản hưu trí với các lợi thế thuế đa dạng có thể giảm thiểu rủi ro về thuế giống như cách đa dạng hóa danh mục tài chính của một người.
Chỉ đóng góp vào một lựa chọn tương tự như việc “đặt tất cả trứng của bạn vào một giỏ”, theo Slott.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng vào năm 2023, bạn chỉ có thể quyên góp tổng cộng 19,500 đô la.
Tại sao chúng tôi tư vấn cho Roth 401 (k)?
Bạn đã đi đúng hướng nếu bạn đầu tư đều đặn hàng tháng, cho dù vào Roth hay, 401 (k) truyền thống hay thậm chí Roth IRA! Khía cạnh quan trọng nhất của việc tạo ra của cải là tiết kiệm liên tục hàng tháng, bất kể điều kiện thị trường.
Nhưng, nếu chúng tôi phải chọn giữa 401 (k) truyền thống và một Roth, chúng tôi sẽ chọn Roth mọi lúc! Chúng tôi đã thảo luận về sự khác biệt giữa hai loại tài khoản này, vì vậy, bạn chắc chắn biết những lợi thế. Nhưng, cần phải nói rõ, đây là những lý do chính khiến Roth giành chiến thắng.
Giảm thuế
Có thể tạm hoãn việc nộp thuế để nhận được một khoản thu nhập lớn hơn một chút ngay bây giờ. Nhưng hãy cân nhắc điều này: bạn đang nỗ lực tiết kiệm để nghỉ hưu. Bạn có muốn tận dụng cơ hội để kiếm tiền của mình hơn nữa không?
Một yếu tố khác cần xem xét là không ai có thể dự đoán khung thuế hoặc tỷ lệ phần trăm sẽ thay đổi như thế nào trong tương lai, đặc biệt nếu bạn vẫn còn hàng chục năm nữa mới về hưu. Bạn có sẵn sàng chấp nhận rủi ro đó không?
Chi phí tình cảm
Dù muốn hay không, rất khó để tách rời cảm xúc khỏi đầu tư. Hãy tưởng tượng bạn đến tuổi nghỉ hưu và thấy tài khoản tổ chức trị giá 1 triệu đô la của bạn giảm xuống còn dưới 800,000 đô la do thuế! Bạn thà nộp thuế bây giờ còn hơn là sau này thấy tất cả số tiền đó biến mất. Bạn sẽ bỏ lỡ 100,000 đô la nhiều hơn nhiều so với số tiền bạn sẽ bỏ lỡ 100 đô la trong phiếu lương ngay bây giờ.
Bạn thậm chí sẽ không bỏ lỡ số tiền bạn đang trả thuế nếu bạn có thể có thói quen quyên góp 15% mỗi khoản lương cho Roth 401 (k) của mình từ sớm. Và khi nghỉ hưu để nghỉ hưu, bạn sẽ cảm thấy nhẹ nhõm vì bạn không nợ chính phủ một phần tiền tiết kiệm khó kiếm được của bạn.
Ai có thể tham gia Roth 401 (k)?
Bạn đủ điều kiện nếu công ty của bạn cung cấp. Roth 401 (k) không có ràng buộc về thu nhập, không giống như Roth IRA. Đó là một khía cạnh tuyệt vời của lựa chọn Roth. Bạn có thể đóng góp vào Roth 401 (k) bất kể mức thu nhập của bạn.
Nếu bạn không có quyền truy cập vào tùy chọn Roth tại nơi làm việc, bạn vẫn có thể tận dụng các lợi ích của Roth bằng cách mở Roth IRA với sự trợ giúp của chuyên gia đầu tư của bạn. Chỉ cần lưu ý rằng có những giới hạn thu nhập khi đóng góp cho Roth IRA.
Giới hạn cho các khoản đóng góp Roth 401 (k) là gì?
Giới hạn đóng góp 401 (k) cho năm 2022 là 19,500 đô la. Giới hạn đóng góp này áp dụng cho các khoản đóng góp 401 (k) được thực hiện trong Roth hoặc 401 (k) truyền thống. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đóng góp cho cả hai, tổng số đóng góp của bạn không thể vượt quá số tiền đó. Trong trường hợp bạn đang băn khoăn, những đóng góp của chủ nhân của bạn không được tính vào mức tối đa.
Mức đóng góp tối đa lên đến $ 26,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Tôi nên đặt gì vào Roth 401 (k)?
Chúng tôi khuyên bạn nên tiết kiệm 15% thu nhập của mình để nghỉ hưu. Bạn có thể đầu tư toàn bộ 15% của mình vào Roth 401 (k) tại nơi làm việc nếu nó có các lựa chọn quỹ tương hỗ tốt. Giả sử bạn kiếm được 60,000 đô la mỗi năm. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ đưa 750 đô la vào tài khoản Roth của mình mỗi tháng. Đầu tư vào tương lai đơn giản hơn bạn nghĩ!
Tôi nên đặt những loại quỹ tương hỗ nào vào Roth 401 (k) của mình?
Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn là điều cần thiết để giữ mức rủi ro lành mạnh trong khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn giữa bốn loại quỹ tương hỗ: tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng, tăng trưởng tích cực và quỹ nước ngoài.
Nếu một loại quỹ hoạt động kém hiệu quả, các loại quỹ khác có thể giúp giữ cho danh mục đầu tư của bạn được cân bằng.
Tôi có nên chuyển 401 (k) truyền thống của mình sang Roth 401 (k) không?
Khi nói đến việc chuyển đổi tài sản hưu trí của bạn sang tài khoản Roth, không có giải pháp chung nào phù hợp với tất cả. Chuyển đổi Roth là một phương pháp tuyệt vời để tận dụng sự tăng trưởng miễn thuế trên tài khoản của bạn nếu nó phù hợp với tình hình của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng chuyển qua 401 (k) truyền thống yêu cầu bạn phải trả thuế cho nó ngay lập tức. Và, nếu bạn chuyển đổi một số lượng lớn cùng một lúc, bạn có thể thấy mình đang ở trong một mức thuế cao hơn… điều này ngụ ý một khoản thanh toán thuế lớn hơn.
Ví dụ: nếu bạn chuyển hơn 100,000 đô la và đang ở mức thuế 22%, bạn phải có 22,000 đô la tiền mặt để thanh toán thuế. Đừng lấy số tiền đó ra khỏi đầu tư!
Nếu bạn có thể trả thuế bằng tiền mặt mà không cần nhúng tay vào quả trứng đang làm tổ của mình và bạn vẫn còn vài năm nữa sẽ về hưu, thì bạn nên thực hiện nó. Tuy nhiên, trước khi chuyển tài khoản của mình, hãy tham khảo ý kiến của một cố vấn đầu tư có kinh nghiệm. Họ sẽ hỗ trợ bạn hiểu các tác động thuế của việc chuyển qua 401 (k) của bạn và cách chuẩn bị cho nó.
Bạn có thể có Roth IRA cũng như Roth 401 (k)
Bạn có thể có cả Roth IRA và Roth 401 (k) cùng một lúc. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng để tham gia, chủ nhân của bạn phải cung cấp Roth 401 (k). Trong khi đó, với các giới hạn thu nhập cụ thể, bất kỳ ai có thu nhập kiếm được (hoặc bất kỳ người phối ngẫu nào có thu nhập) đều có thể mở IRA.
Nếu bạn không có đủ tiền để tăng tối đa đóng góp cho cả hai kế hoạch, các chuyên gia khuyên bạn nên bắt đầu với Roth 401 (k) để tận dụng lợi thế của toàn bộ sự phù hợp của công ty.
Cái nào tốt hơn: Roth IRA hay Roth 401 (k)?
Tài khoản lý tưởng cho nhu cầu của bạn được xác định bởi tình hình tài chính hiện tại và tương lai, cũng như tham vọng của bạn.
Những người có thu nhập cao muốn đóng góp vào tài khoản hưu trí mỗi năm nên xem xét Roth 401 (k), không có giới hạn thu nhập. Những cá nhân mong muốn có những đóng góp lớn có thể đóng góp cho Roth 401 (k) nhiều hơn gấp ba lần so với những gì họ có thể cho Roth IRA.
Những người đang tìm kiếm sự linh hoạt hơn với tài sản của họ, chẳng hạn như không có phân phối tối thiểu, có thể thích Roth IRA. Điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn định chuyển tài khoản cho người thừa kế. Tuy nhiên, quỹ Roth 401 (k) có thể được chuyển sang Roth IRA vào một ngày sau đó.
Đa dạng hóa thuế cho phép bạn bao gồm tất cả các cơ sở của mình.
Nếu bạn không chắc chắn về thuế suất, thu nhập và chi tiêu của mình khi nghỉ hưu, một giải pháp có thể là đóng góp vào cả Roth 401 (k) và 401 (k) truyền thống. Sự kết hợp này sẽ cung cấp cho bạn cả hai khả năng rút tiền chịu thuế và miễn thuế. Là một cá nhân đã nghỉ hưu hoặc một cặp vợ chồng đã kết hôn với cả gói Roth 401 (k) và 401 (k) truyền thống, bạn có thể sử dụng trạng thái thuế của mình để chọn tài khoản sẽ truy cập.
Rob nói: “Bởi vì bạn không bao giờ biết thuế suất trong tương lai sẽ như thế nào, nên có tùy chọn quản lý thuế thông qua các tài khoản khác nhau là rất quan trọng và hữu ích.
Ví dụ: bạn có thể lấy RMD từ tài khoản truyền thống của mình và rút bất kỳ khoản tiền thừa nào từ tài khoản Roth của bạn được miễn thuế. Điều đó có nghĩa là bạn có thể rút một khoản tiền lớn từ Roth 401 (k) trong một năm, để chi trả cho một kỳ nghỉ trong mơ mà không sợ phải chịu một khoản thuế đáng kể.
Bên cạnh sự linh hoạt bổ sung của việc có thể quản lý khung thuế thu nhập cận biên của bạn, giảm thu nhập chịu thuế khi nghỉ hưu có thể có lợi vì nhiều lý do, bao gồm giảm số tiền bạn phải trả trong phí bảo hiểm Medicare, giảm thuế suất đối với các quyền lợi An sinh xã hội của bạn , và tối đa hóa sự sẵn có của các khoản khấu trừ dựa trên thu nhập khác. Để duy trì các mục tiêu nghỉ hưu của bạn, hãy đảm bảo kiểm tra tất cả các khả năng hiện có của bạn.
Tôi có thể rút các khoản đóng góp từ Roth 401(k) của mình mà không phải trả thuế hoặc tiền phạt không?
Có, bạn có thể rút các khoản đóng góp từ Roth 401(k) của mình mà không phải trả thuế hoặc tiền phạt. Các khoản đóng góp cho Roth 401(k) được thực hiện bằng đô la sau thuế, vì vậy chúng không bị đánh thuế khi rút tiền. Tuy nhiên, thu nhập từ các khoản đóng góp phải chịu thuế và hình phạt nếu rút tiền trước 59 tuổi rưỡi.
Sự khác biệt giữa chuyển đổi Roth 401(k) và Roth 401(k) là gì?
Roth 401(k) là một loại kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, trong khi chuyển đổi Roth 401(k) đề cập đến quá trình chuyển đổi 401(k) truyền thống hoặc tài khoản hưu trí trước thuế khác thành Roth 401(k) . Sự khác biệt chính giữa hai là việc xử lý thuế đối với các khoản đóng góp và rút tiền. Đóng góp cho quỹ Roth 401(k) được thực hiện bằng đô la sau thuế, trong khi đóng góp cho quỹ 401(k) truyền thống được thực hiện bằng đô la trước thuế. Rút tiền từ Roth 401(k) được miễn thuế, trong khi rút tiền từ 401(k) truyền thống bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Tôi có thể chuyển đổi Roth 401(k) của mình thành Roth IRA không?
Roth 401(k) của bạn có thể được chuyển sang Roth IRA, điều đó đúng. Chuyển đổi Roth 401(k) mô tả sự thay đổi này. Chuyển tiền từ Roth 401(k) sang Roth IRA là bước tiếp theo. Để đảm bảo việc chuyển đổi được thực hiện chính xác, bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính.
Câu hỏi thường gặp về Roth 401 (K)
Sự khác biệt giữa Roth 401k và 401k tiêu chuẩn là gì?
Tiền của bạn được đầu tư vào Roth 401 (k) sau khi đã bị đánh thuế. Điều đó có nghĩa là bạn đang đóng thuế và nhận được ít tiền hơn trong tiền lương của mình. Các khoản đóng góp cho 401 (k) truyền thống được khấu trừ thuế. Chúng được khấu trừ từ tổng thu nhập của bạn trước khi tiền lương của bạn bị đánh thuế.
Tôi nên có bao nhiêu tiền trong 401k của mình?
Đây là số tiền mà các chuyên gia của Fidelity khuyên bạn nên tiết kiệm để nghỉ hưu ở mỗi độ tuổi: Khi 30 tuổi, bạn đáng lẽ đã tiết kiệm được số tiền tương đương với khoản lương hàng năm của mình. Khi 40 tuổi, đáng lẽ bạn đã tiết kiệm được gấp ba lần tiền lương hàng năm của mình. Khi 50 tuổi, bạn đáng lẽ đã tiết kiệm được gấp sáu lần tiền lương hàng năm của mình.
Quy tắc 5 năm cho Roth 401k là gì?
Quy tắc XNUMX năm đầu tiên có vẻ đơn giản: Để tránh phải trả thuế cho các bản phân phối Roth IRA, bạn phải đợi XNUMX năm sau khoản đóng góp đầu tiên của mình để lấy tiền ra.
- Điều gì xảy ra với 401k khi bạn bỏ thuốc: Các phương pháp hay nhất năm 2023 (Đã cập nhật)
- Các cách tốt nhất để đầu tư tiền: 7 + lựa chọn hàng đầu vào năm 2023 & một phương pháp hay nhất
- 401 (k) RÚT KINH NGHIỆM: Các quy tắc và 4 cách để tránh bị phạt
- Đầu tư HSA: Các lựa chọn tốt nhất và các lợi ích về thuế
