Nếu bạn đang mua một ngôi nhà và yêu cầu thế chấp, bạn có thể đã nghe đến thuật ngữ “định giá thế chấp”. Hiểu được chức năng của việc định giá thế chấp là điều cần thiết đối với bất kỳ chủ nhà tiềm năng nào vì chúng được người cho vay sử dụng để xác định tính đủ điều kiện của căn nhà để mua.
Định giá thế chấp, tương tự nhưng không giống như khảo sát xây dựng, giúp xác định xem bất động sản có giá thị trường. Nó cũng tư vấn cho người cho vay về bất kỳ vấn đề nghiêm trọng nào và / hoặc sửa chữa cần thiết có thể làm hỏng giá trị của tài sản làm tài sản thế chấp cho một khoản vay được đề xuất.
Bài viết này kiểm tra mọi thứ bạn có thể mong đợi từ báo cáo định giá thế chấp, từ thời gian mất bao lâu để có được đề nghị và chi phí cho đến các chi tiết cụ thể về những gì mà các nhà khảo sát đang xem xét.
Định giá Thế chấp là gì?
Định giá thế chấp là việc người cho vay cầm cố đánh giá giá trị tài sản của bạn. Họ sẽ cử một chuyên gia khảo sát có đủ năng lực để định giá tài sản, người này cũng có thể là một chuyên gia định giá.
Mục đích của việc định giá là xác định giá trị thực sự của tài sản là bao nhiêu và liệu việc thế chấp của bạn có được chấp thuận hay không. Điều này sẽ được người cho vay của bạn sử dụng để xác định xem tài sản có xứng đáng với số tiền mà bạn (và do đó họ) đang được yêu cầu trả cho nó hay không. Người cho vay sau đó sẽ quyết định có hay không cung cấp cho bạn một khoản thế chấp trên nó.
'Định giá giảm' xảy ra khi định giá thấp hơn giá bán đã thỏa thuận. Do đó, người cho vay của bạn có thể chọn từ chối bạn thế chấp hoặc cho bạn vay ít hơn toàn bộ số tiền. Họ cũng có thể thay đổi lãi suất.
Báo cáo Định giá Thế chấp là gì?
Trước khi trao đổi hợp đồng (phát hành đề nghị) để mua một tài sản, người mua hoặc nhà cung cấp thế chấp của người mua thường sẽ thực hiện báo cáo định giá thế chấp này.
Báo cáo định giá thế chấp được trả bởi bạn, người đi vay, nhưng thông thường nó hoàn toàn vì lợi ích của nhà cung cấp thế chấp, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng như vậy. Người cho vay sẽ có một số yêu cầu về tỷ lệ cho vay trên giá trị tối thiểu nhất định, và báo cáo sẽ xác định rằng tài sản đó có giá trị phù hợp để đáp ứng các tiêu chuẩn này. Báo cáo không phải thẩm định tài sản theo giá mua nếu tỷ lệ vốn vay trên giá trị vẫn được đáp ứng.
Việc định giá hoặc khảo sát là không cần thiết nếu bạn không yêu cầu thế chấp. Tuy nhiên, với số tiền liên quan, một cuộc khảo sát định giá theo một số hình thức do bên thứ ba của RICS Chartered Surveyor độc lập có thẩm quyền thực hiện sẽ là điều cần thận trọng.
Những gì liên quan đến việc định giá thế chấp và cách thức hoạt động của chúng
Người cho vay có thể định giá tài sản theo nhiều phương pháp khác nhau.
Một nhân viên khảo sát thường sẽ đến thăm bất động sản bạn muốn mua và chuẩn bị một báo cáo ngắn.
Tuy nhiên, trong các trường hợp khác, người khảo sát sẽ định giá bằng cách sử dụng dữ liệu trực tuyến như dữ liệu bán hàng gần đây, thông tin chi tiết về Cơ quan đăng ký đất đai và kiến thức địa phương.
- Khi điều tra viên đến kiểm tra tài sản, điều tra viên có thể dành 15-30 phút để đi dạo quanh tài sản và tiến hành khảo sát, kiểm tra bất kỳ thiệt hại nào có thể ảnh hưởng đến giá trị của tài sản và đưa ra nhận xét sơ bộ cho bên cho vay.
- Sau khi kết thúc chuyến tham quan, nhân viên khảo sát sẽ xác định giá trị thị trường của tài sản. Họ sẽ xem xét doanh số bán trước đây của các bất động sản tương tự trong khu vực cũng như kiến thức chuyên môn của họ trong thị trường hiện tại.
- Họ cũng có thể cho bạn biết giá trị phục hồi tối thiểu 'là gì. Đây là chi phí xây dựng lại tài sản từ đầu, có thể rất quan trọng khi tìm kiếm bảo hiểm xây dựng trong suốt quá trình mua nhà.
Bao lâu sau khi định giá để chào bán thế chấp?
Nếu không có lo ngại khi người cho vay nhận được định giá, điều này sẽ dẫn đến việc đề nghị thế chấp, có thể mất khoảng một tuần (nhưng có thể thay đổi tùy thuộc vào các trường hợp cụ thể).
Việc phê duyệt thế chấp có phụ thuộc vào định giá không?
Việc hoàn thành việc định giá không có nghĩa là việc thế chấp được chấp thuận; Tuy nhiên, báo cáo định giá có thể làm nổi bật các mối quan tâm. Ví dụ:
- Trạng thái của tài sản, chẳng hạn như sự ổn định tổng thể của nó,
- Giá trị của tài sản thấp hơn giá chào bán.
Các yêu cầu khác có thể được đáp ứng hoặc có thể không được đáp ứng bao gồm:
- Kiểm tra tính đủ điều kiện của người nộp đơn không phù hợp với tiêu chí của người cho vay, chẳng hạn như kiểm tra khả năng chi trả hoặc hoàn cảnh cá nhân đã thay đổi kể từ lần nộp đơn đầu tiên.
Báo cáo Định giá Thế chấp Bao gồm Những gì?
Định giá thế chấp KHÔNG phải là một cuộc khảo sát tài sản, ngay cả khi nó được thực hiện bởi một nhà khảo sát được chứng nhận. Họ sẽ thực hiện một cuộc kiểm tra ngắn gọn về tài sản, có thể tiết lộ một số vấn đề về điều kiện như độ ẩm hoặc lún, nhưng báo cáo sẽ kém toàn diện hơn nhiều so với một cuộc khảo sát độc lập.
Hãy nhớ rằng người định giá chủ yếu quan tâm đến các vấn đề có thể gây nguy hiểm cho sự an toàn của khoản vay của người cho vay cầm cố. Người cho vay chỉ cần biết rằng nếu cần, họ có thể thu lại tiền của mình. Báo cáo được chuẩn bị cho lợi ích của người cho vay, không phải bạn. Trên thực tế, bạn có thể không bao giờ nhận được báo cáo, và nếu bạn phát hiện ra bất kỳ lỗi nào khi chuyển đến, bạn sẽ không có quyền truy đòi.
Do đó, bạn không bao giờ được chỉ dựa vào định giá thế chấp để xác định tình trạng của tài sản. Để tránh mua một bất động sản với những lo lắng không lường trước được, chúng tôi khuyên bạn nên tiến hành một cuộc khảo sát xây dựng độc lập, thích hợp. Nếu bạn đang ở Scotland, bạn sẽ cần dành một chút thời gian để xem lại Báo cáo Trang chủ.
Định giá Thế chấp Mất bao lâu?
Có nhiều mức độ và hình thức định giá thế chấp khác nhau.
Một số mất nhiều thời gian hơn những người khác, về mặt thực hiện và tổ chức. Việc định giá thông thường thường mất ít hơn 30 phút và có thể được hoàn thành nhanh chóng. Mặt khác, việc sắp xếp một Báo cáo chuyên sâu về Người mua nhà hoặc Khảo sát tòa nhà có thể mất vài giờ và vài ngày.
Những thời hạn này cho phép người khảo sát được người cho vay phê duyệt có nhiều thời gian để đi xung quanh tài sản, kiểm tra và cung cấp thông tin đầu vào sơ bộ để cho phép người cho vay đưa ra quyết định sáng suốt về khả năng thế chấp của nó.
Việc định giá thế chấp có thể cho thấy sự cần thiết của các cuộc khảo sát bổ sung, chẳng hạn như khảo sát về độ ẩm, cấu trúc hoặc hệ thống thoát nước, đây là những dấu hiệu tuyệt vời về tình trạng của bất động sản.
Người cho vay có thể yêu cầu bạn thông tin gì để định giá thế chấp?
# 1. Bảo hành khiếm khuyết về cấu trúc (SDW)
Người cho vay có thể yêu cầu một Bảo hành khiếm khuyết về cấu trúc (SDW) nếu tài sản ít hơn mười năm tuổi hoặc đã được tu sửa hoặc chuyển đổi nhiều. Nhà phát triển cung cấp hoặc chủ nhà ban đầu mua SDW. Chúng nhằm mục đích trang trải chi phí thực hiện các công việc sửa chữa hoặc khắc phục do sai sót kết cấu trong các tòa nhà mới.
# 2. Hình thức hệ thống tường bên ngoài (EWS1)
Theo hướng dẫn của chính phủ, mẫu EWS1 được lập bởi một chuyên gia có thẩm quyền sau khi kiểm tra an toàn chống cháy đối với hệ thống tường bên ngoài của tòa nhà, chẳng hạn như tấm ốp.
Người khảo sát định giá thế chấp sẽ xác định xem có cần phải có mẫu EWS1 hay không. Chủ sở hữu tòa nhà thường lấy mẫu EWS1 và đơn thế chấp có thể bị từ chối nếu không nộp.
Điều gì sẽ xảy ra nếu Định giá Thế chấp thấp hơn Ưu đãi Ban đầu của bạn?
Nếu người khảo sát định giá bất động sản bạn định mua ở mức giá thấp hơn giá bạn yêu cầu ban đầu, thì đây được gọi là 'định giá giảm'.
Theo Benham và Reeves, một cơ quan bất động sản có trụ sở tại London, hơn 400,000 bất động sản đã bị định giá thấp trong khoảng thời gian từ mùa hè năm 2020 đến năm 2021, cho thấy kỹ thuật này ngày càng trở nên phổ biến trong quá trình mua nhà.
Nhân viên khảo sát có thể làm giảm giá trị của bất động sản vì nhiều lý do, nhưng những lý do sau đây là phổ biến nhất:
- Giá chào bán ngoạn mục
- Vấn đề với tài sản
- Người cho vay thận trọng
Nếu bạn đã nhận được định giá thấp từ người cho vay của mình và không biết phải làm gì, hãy lưu ý rằng bạn có thể sử dụng các tùy chọn.
Để bắt đầu, hãy cố gắng thương lượng lại đề nghị đầu tiên của bạn với người bán - hoặc đơn giản là bỏ đề nghị đó để phản ánh kết quả định giá. Họ có thể sẵn sàng thương lượng một mức giá thấp hơn dựa trên kết quả định giá thế chấp của bạn.
Bạn cũng có thể tăng tiền ký quỹ để trang trải chi phí của việc định giá xuống. Điều này có thể ngụ ý làm cạn kiệt các nguồn tài nguyên dành cho các hóa đơn gia đình hoặc nâng cấp khác, nhưng nếu nó xúc tiến việc mua hàng của bạn, bạn phải đánh giá tất cả các khả năng hiện có.
Hãy lưu ý rằng việc giảm giá trị không nhất thiết ngụ ý rằng bạn sẽ không còn có thể tài trợ cho bất động sản lý tưởng của mình; tuy nhiên, bạn có thể thấy mình cần phải thực hiện một số thỏa hiệp tài chính nhất định để giao dịch được tiến hành.
Chi phí Định giá Thế chấp ở Vương quốc Anh là gì?
Phí định giá thế chấp khác nhau tùy theo loại tài sản.
Bởi vì chi phí định giá thế chấp được tính dựa trên giá trị của căn nhà được định giá, giá có thể thay đổi đáng kể. Trong hầu hết các trường hợp, giá sẽ từ £ 150 đến £ 1,500. Để an toàn, hãy cố gắng lập ngân sách để định giá đắt hơn. Tuy nhiên, nhà môi giới thế chấp của bạn sẽ có thể cung cấp cho bạn dấu hiệu về giá trị của tài sản, hoặc những gì người cho vay của bạn thường tính phí và do đó chi phí định giá.
Hãy lưu ý rằng bạn không được chọn người thẩm định thế chấp của mình, và phí này đôi khi được gộp chung với các khoản phí thế chấp khác của bạn. Bên cho vay sẽ xử lý việc định giá; họ có đội riêng của họ. Bạn sẽ không phải lo lắng về việc đặt nó lên, nhưng bạn sẽ phải trả tiền cho nó.
Tuy nhiên, một số người cho vay cung cấp định giá miễn phí như một phần của thỏa thuận thế chấp của họ như một sự khuyến khích để chọn họ. Nếu đây là thứ mà bạn quan tâm, nhà môi giới thế chấp của bạn có thể giúp bạn tìm ra nó.
Điều gì sẽ xảy ra sau khi định giá thế chấp?
Sau khi hoàn thành việc định giá thế chấp, nhân viên khảo sát sẽ gửi báo cáo của họ cho người cho vay, người này sau đó sẽ đánh giá xem tài sản có thể thế chấp được hay không.
Một số người cho vay cung cấp cho người nộp đơn một bản sao của báo cáo định giá thế chấp của họ; tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được, vì vậy trước khi cam kết bất cứ điều gì, hãy đảm bảo rằng bạn tìm được nhà cung cấp có thể đáp ứng nhu cầu của mình.
Nếu định giá thế chấp của bạn là ngang bằng, điều đó cho thấy rằng mọi thứ đều theo thứ tự và bạn có thể tiếp tục mua nhà quá trình mà không có bất kỳ biến chứng. Bạn cũng có thể được định giá thế chấp cao, ngụ ý rằng bạn đang trả dưới giá trị thị trường cho tài sản.
Thật không may, bạn cũng có thể nhận được “định giá thấp”. Điều này có nghĩa là nhân viên khảo sát đã đánh giá tài sản ở giá trị thấp hơn những gì bạn đồng ý trả cho nó. Trong trường hợp này, bạn nên đánh giá và thương lượng lại đề nghị của mình.
Sự khác biệt giữa định giá thế chấp và khảo sát nhà là gì?
Định giá thế chấp ước tính giá trị của tài sản vì lợi ích của người cho vay để xác minh thế chấp, trong khi khảo sát căn nhà được thực hiện để xem xét tình trạng của tài sản và xác định bất kỳ lỗi hoặc chi phí sửa chữa nào đối với người mua tiềm năng.
Kết luận
Yêu cầu định giá thế chấp là bắt buộc để đảm bảo thế chấp. Người cho vay sẽ muốn biết rằng họ đang đầu tư một số tiền hợp lý vào một tài sản và sẽ không cho bạn vay tiền trừ khi họ tin rằng tài sản đó có giá trị.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là mỗi người cho vay cầm cố sẽ có bộ tiêu chí riêng để xác định giá trị của tài sản. Ví dụ, việc sử dụng các vật liệu cụ thể có thể làm giảm giá trị của bất động sản trong mắt một người cho vay nhưng không làm giảm giá trị của một tài sản trong mắt người cho vay. Nếu nhà môi giới thế chấp của bạn tin rằng có bất kỳ mối nguy hiểm nào, họ sẽ có thể cho bạn biết.
Câu hỏi thường gặp về định giá thế chấp
Định giá mất bao lâu?
Một cuộc khảo sát chuyên sâu thường mất từ 50 phút đến hai giờ. Trong khi đó, thẩm định viên có thể mất ít nhất 10 phút hoặc lâu nhất là 30 phút để hoàn thành một đánh giá.
Có thể từ chối thế chấp sau khi định giá không?
Thế chấp có thể bị từ chối sau khi định giá vì nhiều lý do, bao gồm; người cho vay cầm cố không hài lòng với tình trạng của tài sản. Người cho vay cho rằng tài sản được định giá quá cao và giá bán không phản ánh giá trị thực của tài sản.
Tôi có nên dọn dẹp nhà cửa trước khi định giá không?
Mặc dù các đại lý bất động sản không chụp ảnh trong quá trình định giá, nhưng bạn nên làm cho ngôi nhà của mình trở nên hấp dẫn, sạch sẽ và dễ chịu nhất có thể cho mọi chuyến thăm của người mua tiềm năng. Nhìn thấy tài sản của bạn dưới ánh sáng tốt nhất có thể giúp họ đưa ra định giá chính xác, trung thực và tích cực nhất có thể.
- Định giá Tài sản: Cách Định giá Tài sản & Đầu tư Bất động sản của Bạn.
- ĐỊNH GIÁ CÔNG TY: Phương pháp, định nghĩa và tầm quan trọng của định giá
- Định giá cổ phiếu: Tổng quan & Phương pháp Định giá Hiệu quả
- Định giá doanh nghiệp: Tất cả những gì bạn cần biết [Hướng dẫn chi tiết]
- Các công ty khảo sát: Danh sách cuối cùng năm 2023 với các đánh giá (Cập nhật)
