Các công ty thẻ tín dụng, như bạn có thể nghĩ, không hoạt động miễn phí. Khi bạn thấy phần thưởng đăng ký 200 đô la trên một thẻ không tính phí hàng năm, bạn phải tự hỏi làm thế nào họ kiếm được lợi nhuận. Làm thế nào các công ty thẻ tín dụng có thể kiếm tiền khi họ dường như cung cấp các đặc quyền miễn phí?
Các công ty thẻ tín dụng kiếm được phần lớn tiền của họ từ ba nguồn: lãi suất, phí tính cho chủ thẻ và phí giao dịch do các doanh nghiệp chấp nhận thẻ tín dụng trả.
Cách mỗi loại công ty thẻ tín dụng kiếm tiền được xác định bởi chức năng cụ thể của nó trong hệ sinh thái thanh toán. Hãy bắt đầu bằng cách xem xét các loại công ty thẻ tín dụng khác nhau làm gì, và sau đó chúng ta sẽ xem xét cách họ kiếm tiền từ việc đó.
Các loại công ty thẻ tín dụng
Bạn có thể biết rõ rằng bạn thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đã cấp hạn mức thẻ tín dụng cho bạn. Tuy nhiên, các công ty thẻ tín dụng khác cũng tham gia vào quá trình thanh toán.
# 1. Nhà phát hành thẻ tín dụng
Doanh nghiệp đã phát hành thẻ tín dụng cho bạn được gọi là công ty phát hành thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng được phát hành trực tiếp cho người tiêu dùng bởi các ngân hàng lớn, công đoàn tín dụng và các tổ chức tài chính khác ở Hoa Kỳ. Chase, Capital One và Liên minh Tín dụng Liên bang Lầu Năm Góc là một vài ví dụ.
# 2. Mạng thẻ tín dụng
Mạng thẻ tín dụng, còn được gọi là hiệp hội thẻ, hoạt động với các công ty phát hành thẻ tín dụng để hoạt động như một trung gian giữa ngân hàng của bạn và ngân hàng của người bán. Bốn mạng lưới thẻ chính ở Hoa Kỳ là Visa, MasterCard, American Express và Discover.
Một số mạng lưới cũng đóng vai trò là nhà phát hành thẻ, cung cấp cho người tiêu dùng các sản phẩm thẻ tín dụng của riêng họ. Ngoài ra, mạng thẻ tín dụng thường thiết lập tỷ giá trao đổi giao dịch (sẽ nói thêm về điều này sau), chuyển tiếp liệu một khoản phí được cho phép hay bị từ chối và gắn cờ hoạt động thẻ tín dụng có thể gian lận.
# 3. Bộ xử lý thẻ tín dụng
Công ty xử lý thẻ tín dụng, như tên của nó, là tổ chức thực sự thực hiện giao dịch giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng nhận. Stripe, PayPal, Block (trước đây là Square) và Elavon là những ví dụ về bộ xử lý thẻ tín dụng.
Hơn nữa, một số bộ xử lý thẻ tín dụng đảm bảo rằng người bán và giao dịch được an toàn và đáp ứng Tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu ngành thẻ thanh toán (PCI DSS).
Phân tích ngắn gọn về cách các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền
Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng, là tổ chức phát hành thẻ, kiếm tiền từ những chủ thẻ trả lãi, phí hàng năm, phí trả chậm và các chi phí khác. Họ cũng kiếm tiền từ những người bán muốn sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng bằng cách thu phí xử lý của người bán đối với các giao dịch mua hàng dựa trên thẻ của họ.
- Người tiêu dùng có thẻ tín dụng: Khi khách hàng có thẻ tín dụng, họ có thể bị tính phí chuyển khoản hàng năm hoặc số dư.
- Người tiêu dùng mua hàng từ một người bán: Một khách hàng trả $ 10 cho các sản phẩm tại một người bán chấp nhận thẻ tín dụng.
- Người bán chấp nhận thẻ thẻ: Đầu đọc thẻ sẽ nhận ra khách hàng và ngân hàng mà họ có liên kết (ví dụ: Bank of America).
- Ngân hàng người bán liên hệ với ngân hàng của thẻ: Sau khi nhận được thông tin về giao dịch mua, Bank of America chuyển 10 đô la đến ngân hàng của người bán, ví dụ: Chase.
- Ngân hàng người bán gửi tiền cho người bán: Chase, ngân hàng của người bán, sẽ giao 9.80 đô la cho người bán sau khi trừ khoản phí 2% hoặc 20 xu.
- Ngân hàng người bán chuyển tiền vào mạng thẻ tín dụng: Sau đó, Chase sẽ chuyển tiền vào mạng thẻ tín dụng của họ, có thể là Visa hoặc Mastercard.
Cách các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền từ chủ thẻ
Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền từ chủ thẻ bằng nhiều phương thức, bao gồm lãi suất, phí hàng năm và các chi phí khác như phí trả chậm. Dưới đây là giải thích về cách hoạt động của từng loại phí đó:
# 1. Quan tâm.
Khi bạn mang theo số dư thẻ tín dụng, bạn thường bị tính lãi suất để đổi lấy khả năng vay tiền. Lãi suất của bạn — hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), kết hợp lãi suất và phí thành một tỷ lệ để giúp bạn biết thẻ sẽ có giá bao nhiêu trong suốt một năm — thay đổi tùy theo người cho vay và được xác định bởi mức độ tín nhiệm của bạn. Lãi suất thẻ tín dụng có thể khá cao (15% đến 30% hoặc thậm chí cao hơn), đó là lý do tại sao bạn nên thanh toán đầy đủ mỗi tháng để tránh những khoản phạt tốn kém này.
# 2. Phí hàng năm.
Phí thường niên thường được các công ty phát hành thẻ tín dụng tính trên thẻ thưởng và thẻ tín dụng xấu. Phí thường niên này có thể khá cao tùy thuộc vào thẻ, đặc biệt là đối với thẻ cung cấp các lợi ích cấp cao nhất.
# 3. Phí của một số loại.
Một số khoản phí tiềm năng được bao gồm trong danh mục này. Để bắt đầu, nếu bạn không thanh toán tài khoản của mình đúng hạn, công ty thẻ sẽ tính phí trả chậm cho bạn. Họ cũng có thể tính phí ứng trước tiền mặt cho bạn, chi phí chuyển số dư, phí giao dịch nước ngoài cho các giao dịch mua được thực hiện bên ngoài Hoa Kỳ và phí vượt hạn mức nếu bạn chi tiêu nhiều hơn hạn mức tín dụng của mình. Các khoản chi phí khác nhau tùy theo công ty phát hành, nhưng tin tốt là nếu bạn xử lý thẻ của mình đúng cách, bạn có thể không bao giờ phải trả những khoản phí này.
Làm thế nào để các công ty thẻ tín dụng thu lợi nhuận từ người bán?
Mặc dù các công ty phát hành thẻ tín dụng là công ty thẻ duy nhất thu lợi nhuận trực tiếp từ chủ thẻ, nhưng các nhà bán lẻ hầu như đều có lợi. Thông qua các khoản phí xử lý khác nhau, các công ty phát hành, mạng lưới và công ty xử lý đều được cắt giảm từ các nhà bán lẻ.
# 1. Phí trao đổi
Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình, công ty phát hành của bạn sẽ tính phí giao dịch cho nhà bán lẻ. Đây được gọi là phí trao đổi.
Phí trao đổi thường được áp dụng theo tỷ lệ phần trăm của số tiền giao dịch và dao động từ 1% đến 3%. Tuy nhiên, số tiền chính xác của phí trao đổi khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào công ty phát hành, danh mục người bán, phương thức thanh toán và thậm chí cả thẻ được sử dụng.
Phí chuyển đổi tài trợ cho các chi phí giữ cho tài khoản thẻ tín dụng của bạn hoạt động, chẳng hạn như ngăn chặn gian lận và bảo mật tài khoản. Ngay cả khi bạn không bao giờ trả phí hàng năm hoặc phí lãi suất, nhà phát hành sẽ kiếm được từ tài khoản thẻ của bạn miễn là bạn thực hiện các giao dịch. Đây là lý do tại sao các nhà phát hành sẽ hủy kích hoạt các tài khoản không hoạt động. Họ sẽ không được hưởng lợi từ tài khoản nếu bạn không sử dụng thẻ của mình.
# 2. Phí đánh giá
Phí chủ thẻ và phí chuyển đổi tài trợ cho các chi phí mà tổ chức phát hành phải chịu. Vậy, các mạng thẻ tín dụng kiếm tiền như thế nào? Đây là lúc phí thẩm định có hiệu lực.
Mỗi mạng thanh toán sẽ tính một khoản phí cố định cho người bán đối với mỗi giao dịch thẻ tín dụng được xử lý qua mạng của họ. Phí này được sử dụng để bù đắp chi phí vận hành mạng lưới thanh toán của họ.
Thông thường, chi phí đánh giá là một tỷ lệ khiêm tốn trong số tiền giao dịch. Chúng có thể dao động từ 0.13% đến 0.15% mỗi giao dịch. Chi phí đánh giá thay đổi tùy thuộc vào mạng lưới thanh toán, cũng như quy mô và loại giao dịch (thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ, v.v.).
# 3. Phí xử lý
Cuối cùng, phí xử lý được thảo luận. Doanh nghiệp xử lý thẻ tín dụng của người bán sẽ tính phí đặc quyền của người bán. Phí người xử lý thay đổi tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng giữa người xử lý và người bán.
Người bán thường sẽ trả một khoản phí cho mỗi giao dịch bao gồm chi phí trao đổi và đánh giá. Các khoản phí sau đó sẽ được chuyển cho nhà phát hành và mạng lưới thanh toán thông qua bộ xử lý.
Các nhà chế biến cũng sẽ tính phí để tự trang trải chi phí của họ. Nếu người bán mua hoặc thuê thiết bị đầu cuối thanh toán, bộ xử lý sẽ tính phí thiết bị. Ngoài ra, phí dịch vụ thường xuyên được tính để bù đắp chi phí cho bộ xử lý. Phí dịch vụ có thể khác nhau và có thể được tính theo giao dịch, tháng hoặc năm.
Phí xử lý thường là phí duy nhất mà người bán có quyền kiểm soát khi chấp nhận thẻ tín dụng. Hầu hết người bán quá nhỏ để có thể ảnh hưởng đến phí trao đổi hoặc phí thẩm định. Họ thực hiện điều này bằng cách tìm kiếm bộ xử lý sẵn sàng cung cấp mức giá cao nhất.
Ai Được Hưởng Lợi Từ Phí “Tiện Lợi” của Thẻ Tín Dụng?
Nhiều nhà bán lẻ hoặc nhà cung cấp dịch vụ sẽ tính phí “tiện lợi” cho các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, họ thường không thu được lợi nhuận từ các khoản phí này.
Hầu hết các khoản phí “tiện lợi” chỉ đơn giản là phí người bán (phí trao đổi, đánh giá và xử lý) được chuyển cho khách hàng. Điều này đặc biệt thường xuyên với các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích, chẳng hạn như các công ty cấp nước hoặc điện. Nếu bạn cố gắng thanh toán thuế bằng thẻ tín dụng, bạn cũng sẽ bị tính phí này.
Làm thế nào để tránh chi phí sử dụng thẻ tín dụng
Chủ thẻ đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của các công ty thẻ tín dụng. Nhưng đừng để điều đó ngăn cản bạn sử dụng thẻ tín dụng: những chủ thẻ hiểu biết có thể tránh được phần lớn các khoản phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng. Có thể tránh được nhiều loại phí, từ lãi suất đến phí phát sinh nếu bạn lên kế hoạch trước và chi tiêu trong khả năng của mình.
Trước tiên, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu khoản phí hàng năm trên tất cả các thẻ tín dụng của mình. Sau đó, quyết định xem khoản phí hàng năm có đáng giá hay không. Lợi ích của thẻ có lớn hơn chi phí phải trả không? Nếu bạn cho rằng phí thường niên là đáng giá, hãy nghiên cứu kỹ thỏa thuận thẻ của bạn và lập danh sách tất cả các lợi ích tiềm năng — sau đó sử dụng mọi thứ mà thẻ mang lại.
Việc tránh lãi là điều dễ hiểu nếu bạn quản lý thẻ tín dụng của mình đúng cách: chỉ cần thanh toán đầy đủ tài khoản của bạn mỗi tháng. Nếu bạn phải mang theo số dư từ tháng này sang tháng khác, hãy đảm bảo sử dụng thẻ với lãi suất thấp nhất và trả hết càng sớm càng tốt.
Hãy lưu ý về những gì bạn có thể bị tính phí và khi nào để tránh phải trả thêm phí. Ví dụ: nếu bạn biết một trong các thẻ thẻ của mình tính phí giao dịch nước ngoài, hãy sử dụng một thẻ khác không tính phí giao dịch. Áp dụng cùng một phương pháp cho tất cả các thẻ của bạn. Nếu bạn không chắc thẻ của mình sẽ tính những khoản phí nào, hãy xem xét thỏa thuận chủ thẻ của bạn và lập danh sách tất cả các trường hợp có thể xảy ra có thể dẫn đến chi phí.
Các công ty thẻ tín dụng kiếm được bao nhiêu tiền cho mỗi người dùng?
Theo dữ liệu năm 2017, mỗi tài khoản đang hoạt động kiếm được cho các công ty thẻ tín dụng trung bình 180 đô la mỗi năm. Một lần nữa, các công ty thẻ tín dụng kiếm được phần lớn tiền của họ thông qua lãi suất và phí chuyển đổi trên mỗi tài khoản.
| Công ty | Tài khoản chủ thẻ đang hoạt động | Lãi trên mỗi tài khoản | Trao đổi mỗi tài khoản | Tổng số: |
| thẻ American Express | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| Barclays | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| Capital One | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| Chase Bank | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| hài hước | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| Khám phá | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| đồng bộ | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
Mạng thẻ tín dụng kiếm tiền như thế nào?
Phí thẩm định, được tính để xử lý các giao dịch thẻ tín dụng của người bán, là cách Visa, Mastercard và American Express kiếm tiền. Các chi phí này khác với các chi phí trao đổi đã đề cập trước đây. Mạng thẻ — công ty có logo xuất hiện ở góc dưới cùng bên phải của thẻ — thu một khoản phí thấp hơn nhiều được gọi là phí thẩm định với mỗi giao dịch. Chi phí là 0.14% cho mỗi giao dịch thẻ tín dụng Visa và 0.1375% cho mỗi giao dịch thẻ Mastercard.
Kết luận
Mỗi năm, các công ty thẻ tín dụng kiếm được hàng tỷ đô la, chủ yếu là từ khách hàng của họ. Thật không may, nhiều người không biết bao nhiêu tiền của họ sẽ được chuyển đến công ty thẻ tín dụng của họ.
Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng, bạn nên biết những lợi ích và hạn chế. Điều quan trọng nữa là bạn phải quản lý các nguồn lực và ngân sách của mình sao cho phù hợp để thanh toán các hóa đơn thẻ tín dụng càng sớm càng tốt.
May mắn thay, việc làm theo lời khuyên trên có thể giúp bạn tránh được các khoản lãi và phí quá cao, cho phép bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn cho các mục tiêu tài chính khác.
Câu hỏi thường gặp về các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền như thế nào
Công ty phát hành thẻ tín dụng thực hiện bao nhiêu cho mỗi giao dịch?
Chi phí xử lý thẻ tín dụng của người bán dao động từ 1.3% đến 3.5% trên mỗi giao dịch thẻ tín dụng. Số tiền chính xác được xác định bởi mạng thanh toán (ví dụ: Visa, Mastercard, Discover hoặc American Express), loại thẻ tín dụng và mã danh mục người bán của doanh nghiệp (MCC).
Ai là khách hàng có lợi nhất cho các công ty thẻ tín dụng?
Những khách hàng mua hàng thường xuyên và thanh toán hóa đơn đúng hạn là lợi nhuận cao nhất cho các công ty thẻ tín dụng.
{
“@context”: “https://schema.org”,
“@type”: “Trang Câu hỏi thường gặp”,
“Thực thể chính”: [
{
“@type”: “Câu hỏi”,
“tên”: “Công ty thẻ tín dụng kiếm được bao nhiêu cho mỗi giao dịch?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Chi phí xử lý thẻ tín dụng của người bán dao động từ 1.3% đến 3.5% trên mỗi giao dịch thẻ tín dụng. Số tiền chính xác được xác định bởi mạng thanh toán (ví dụ: Visa, Mastercard, Discover hoặc American Express), loại thẻ tín dụng và mã danh mục người bán của doanh nghiệp (MCC).
"
}
}
, {
“@type”: “Câu hỏi”,
“name”: “Ai là khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các công ty thẻ tín dụng?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Những khách hàng mua hàng thường xuyên và thanh toán hóa đơn đúng hạn là lợi nhuận cao nhất cho các công ty thẻ tín dụng.
"
}
}
] }
Bài viết liên quan
- 13+ HỆ THỐNG THẺ TÍN DỤNG TÍN DỤNG TỐT NHẤT CHO DOANH NGHIỆP NHỎ 2022
- 10+ QUY TRÌNH XỬ LÝ THẺ TÍN DỤNG TỐT NHẤT CHO DOANH NGHIỆP NHỎ KHÔNG THU PHÍ HÀNG THÁNG
- 10+ CÔNG TY GIA CÔNG THẺ TÍN DỤNG TỐT NHẤT Theo đánh giá
- 15+ QUY TRÌNH LÀM THẺ TÍN DỤNG TRỰC TUYẾN TỐT NHẤT CHO DOANH NGHIỆP NHỎ; Nhận xét
- NHÀ CUNG CẤP TÀI KHOẢN MERCHANT: 10 Nhà cung cấp hàng đầu vào năm 2022
dự án
- Dự trữ Liên bang
- Hội đồng kiểm tra các định chế tài chính liên bang
- Ủy ban Chứng khoán và Trao đổi Hoa Kỳ
- Nguồn thanh toán
(Game3rb)
