Sự ràng buộc trong bảo hiểm đề cập đến một loại hợp đồng trong đó bên được bảo hiểm có ít hoặc không có khả năng thương lượng và phải chấp nhận các điều khoản do công ty bảo hiểm đưa ra. Điều này là do các công ty bảo hiểm cần có khả năng tiêu chuẩn hóa hợp đồng của mình để quản lý rủi ro một cách hiệu quả. Tuy nhiên, hợp đồng ràng buộc cũng có thể không công bằng đối với các chủ hợp đồng vì họ có thể không thương lượng được các điều khoản có lợi nhất cho họ.
Vì vậy, trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về tính bám dính trong bảo hiểm là gì, tại sao nó lại phổ biến và những tác động đối với người mua bảo hiểm. Chúng tôi cũng sẽ cung cấp các mẹo để bảo vệ bạn khỏi các hợp đồng dính chặt không công bằng.
Hợp đồng bảo hiểm bám dính chính xác là gì?
Hợp đồng bảo hiểm là ví dụ phổ biến của hợp đồng bám dính truyền thống. Hầu hết mọi hợp đồng bảo hiểm đều được viết hoàn toàn bởi công ty bảo hiểm. Các hợp đồng này có thời hạn dài và bên được bảo hiểm, đặc biệt là cá nhân, có rất ít hoặc không có khả năng thay đổi bất kỳ điều khoản nào.
Khi mua bảo hiểm, bên được bảo hiểm sẽ có quyền lựa chọn đặt ra các giới hạn và các điều khoản bảo hiểm khác, chẳng hạn như khoản khấu trừ. Tuy nhiên, khi nói đến việc phát hành hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm chiếm ưu thế. Hầu hết tất cả các điều khoản của một hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn đều là bản soạn sẵn, không có sự khác biệt giữa các chủ hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm bám dính được sử dụng để đạt hiệu quả. Từ quan điểm của ngành bảo hiểm, việc ngồi lại và đàm phán các điều khoản chính sách cụ thể với từng người đăng ký bảo hiểm mới sẽ rất tốn kém và không hiệu quả.
Sự phát triển của hợp đồng bám dính
Hợp đồng bám dính chỉ đi vào hệ thống pháp luật của Hoa Kỳ sau khi bài báo của Edwin W. Patterson về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được đăng trên Tạp chí Luật Harvard năm 1919. Sau đó, hầu hết các tòa án đều chấp nhận khái niệm bám dính hợp đồng, phần lớn nhờ vào năm 1962. Vụ án của Tòa án Tối cao California ủng hộ việc phân tích độ bám dính.
Tính hợp pháp và khả năng thực thi của hợp đồng bám dính đã phát triển theo thời gian. Án lệ và cách giải thích có thể khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng hợp đồng ràng buộc thường được chấp nhận như một cách hiệu quả để xử lý các giao dịch được tiêu chuẩn hóa.
Khi được sử dụng đúng cách, hợp đồng bám dính sẽ tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho doanh nghiệp và khách hàng nhờ tư vấn hợp đồng từ luật sư. Tuy nhiên, một số khía cạnh của hợp đồng bám dính có vấn đề.
Ví dụ, hợp đồng đính kèm điện tử được ký trực tuyến đã bị thách thức trước tòa trong một số trường hợp vì khó truy cập và xem xét chi tiết hợp đồng. Do đó, hợp đồng đính kèm điện tử phải cung cấp khả năng truy cập giống như hợp đồng nhận và đọc ngoại tuyến.
Đặc điểm hợp đồng bám dính
Hầu hết các hợp đồng bám dính đều có những đặc điểm chung nhất định. Những yếu tố này thường làm rõ thời điểm một bên ký kết hợp đồng bám dính. Hiểu được những yếu tố chung này có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về các hợp đồng dính chặt và vận động cho chính mình khi thích hợp. Một hợp đồng bám dính điển hình là:
Một hợp đồng tiêu chuẩn hay còn gọi là “bản soạn sẵn” – Một lượng lớn người tiêu dùng sử dụng ngôn ngữ gần như giống hệt nhau. Hợp đồng bám dính thường được sử dụng trong các hợp đồng cho thuê ô tô, cho thuê tài sản và mua bán sản phẩm tiêu dùng.
Khi hai bên có khả năng thương lượng không ngang nhau, bên yếu hơn có rất ít khả năng đàm phán các điều khoản, nếu có. Do khối lượng công việc kinh doanh liên quan, bên có quyền lực vượt trội có thể áp dụng cách tiếp cận “chấp nhận hoặc bỏ đi”.
Hợp đồng ràng buộc thường rất phiến diện vì bên có quyền lực hơn sẽ viết ngôn ngữ. Ví dụ, hợp đồng thường bao gồm các thủ tục giải quyết tranh chấp cụ thể có lợi cho bên có quyền lực hơn. Các nghị quyết có thể quy định cụ thể luật pháp hiện hành của tiểu bang hoặc yêu cầu bên yếu hơn đồng ý phân xử bằng trọng tài và từ bỏ quyền khởi kiện.
Khả năng thực thi hợp đồng
Để được coi là một hợp đồng bám dính, hợp đồng phải được trình bày dưới dạng mệnh đề “chấp nhận hoặc bỏ nó”. Điều này có nghĩa là một bên không thể thương lượng với bên đưa ra hợp đồng.
Hợp đồng bám dính được xem xét kỹ lưỡng, thường có một trong hai hình thức:
#1. Kỳ vọng hợp lý
Theo truyền thống, các tòa án đã sử dụng học thuyết về những kỳ vọng hợp lý để xác định liệu hợp đồng dính líu có được thi hành hay không. Các phần cụ thể của hợp đồng ràng buộc hoặc toàn bộ hợp đồng có thể được coi là không thể thi hành theo học thuyết này nếu các điều khoản hợp đồng vượt quá hoặc không phù hợp với những gì bên yếu hơn có thể mong đợi một cách hợp lý.
Sự nổi bật của các điều khoản quyết định tính hợp lý của hợp đồng, mục đích của các điều khoản và hoàn cảnh xung quanh việc chấp nhận hợp đồng.
#2. Vô lương tâm
Trong luật hợp đồng, học thuyết về vô lương tâm cũng đã được sử dụng để thách thức một số hợp đồng ràng buộc. Đó là một học thuyết dựa trên thực tế cụ thể dựa trên các nguyên tắc công bằng, đặc biệt là khái niệm thương lượng có thiện chí. Sự vô lương tâm chuyển trọng tâm từ những gì khách hàng có thể mong đợi một cách hợp lý sang động cơ của nhà cung cấp.
Sự vô lương tâm trong các hợp đồng ràng buộc thường xảy ra khi một bên không có sự lựa chọn thực sự vì các điều khoản trong hợp đồng mang tính chất một chiều một cách không công bằng và bao gồm những điều khoản mà không ai có thể hoặc nên đồng ý.
Nói một cách đơn giản, nếu một hợp đồng rõ ràng là không công bằng đối với bên ký kết thì hợp đồng đó có thể bị tuyên bố là không thể thi hành trước tòa.
Sự vô lương tâm sẽ dễ bị tranh luận hơn nếu nhà cung cấp thu được lợi nhuận đáng kể từ thỏa thuận, đặc biệt nếu số lợi nhuận đó liên quan đến việc bên yếu hơn không có khả năng thương lượng.
Một số chuyên gia pháp lý đã chỉ trích cách tiếp cận này vì nó ảnh hưởng đến quyền tự do hợp đồng. Đó là quan niệm pháp lý mà mọi người có thể tự do xác định các điều khoản của hợp đồng mà không cần sự can thiệp của chính phủ.
Bạn có thể tìm hợp đồng kết dính ở đâu?
Chúng thường gặp phải khi đặt vé máy bay, hợp đồng bảo hiểm, khoản vay thế chấp, chăm sóc sức khỏe hoặc mua ô tô.
Hợp đồng kết dính có mang lại lợi ích cho người tiêu dùng không?
Có, nói chung là vì nó tiêu chuẩn hóa hợp đồng và giúp hoàn thành giao dịch nhanh hơn và dễ dàng hơn. Có thể nếu người tiêu dùng phải đọc mọi hợp đồng cho mỗi lần mua hàng hoặc thuê luật sư thay mặt họ xem xét thì sẽ có ít giao dịch diễn ra hơn. Dù thế nào đi nữa, điều quan trọng là bạn phải hiểu các điều khoản của bất kỳ hợp đồng bám dính nào được cung cấp cho bạn.
Điều gì xảy ra nếu tôi từ chối ký hợp đồng kết dính?
Mặc dù bạn không thể thay đổi hợp đồng bám dính, nhưng nếu bạn không đồng ý với những gì trong đó nêu, bạn có thể từ chối và đi nơi khác để mua hàng.
Bảo hiểm ô tô có phải là một hợp đồng ràng buộc?
Hợp đồng bảo hiểm ô tô chắc chắn là hợp đồng ràng buộc. Công ty bảo hiểm soạn thảo các điều khoản hợp đồng, gần như tất cả đều không thể thương lượng được. Đây là một ví dụ về tình huống “cầm lấy hoặc bỏ”.
Trong một số trường hợp, người tiêu dùng hoặc khách hàng doanh nghiệp có quyền lực hơn có thể yêu cầu và nhận các thay đổi đối với điều khoản. Tuy nhiên, đây là những trường hợp bất thường. Công ty bảo hiểm có toàn quyền kiểm soát vì người lái xe yêu cầu bảo hiểm và không có lựa chọn nào khác ngoài việc chấp nhận các điều khoản chính sách của công ty.
Hợp đồng gắn kết có ràng buộc về mặt pháp lý không?
Bộ luật Thương mại Thống nhất (UCC), được thông qua với những thay đổi nhỏ ở tất cả các bang, quy định rằng các tòa án có thể thi hành các hợp đồng bám dính. Do tính chất không bình đẳng của các hợp đồng bám dính, UCC yêu cầu chúng phải được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo tính công bằng.
Ví dụ, các tòa án thường xuyên áp dụng “học thuyết kỳ vọng hợp lý” để cân bằng một số tính chất một chiều của hợp đồng ràng buộc. Học thuyết này cho phép tòa án giải thích ngôn ngữ của hợp đồng bảo hiểm để cung cấp những biện pháp bảo vệ nhất định mà người được bảo hiểm mong đợi một cách hợp lý. Ngay cả khi cách giải thích khác với ngôn ngữ chính sách thực tế thì học thuyết này vẫn có thể được áp dụng.
Những hợp đồng vô lương tâm được đề cập cụ thể trong UCC. Bằng cách sử dụng học thuyết này, tòa án có thể tuyên bố hợp đồng dính líu hoặc một phần của nó là vi hiến nếu tòa án thấy rằng hợp đồng đó là “vô lương tâm vào thời điểm nó được lập”. Tòa án có thể xem xét liệu các điều khoản có quá bất công hoặc gây gánh nặng cho bên yếu hơn đến mức chúng có vẻ như đã lạm dụng khi được soạn thảo hay không.
Các thỏa thuận ràng buộc về chính sách bảo hiểm có phải không?
Hợp đồng gắn kết thường được sử dụng khi có một số lượng lớn khách hàng sẽ được đối xử như nhau trong một giao dịch. Danh mục này bao gồm các chính sách bảo hiểm. Để cung cấp phạm vi bảo hiểm tương tự cho nhiều đối tượng khách hàng, các công ty bảo hiểm phải sử dụng ngôn ngữ và điều khoản thỏa thuận gần như giống hệt nhau.
Tôi có thể đổi ý sau khi ký hợp đồng kết dính không?
Có, nhưng các tùy chọn tùy chỉnh của bạn có thể bị hạn chế. Tùy thuộc vào loại hợp đồng bạn đã ký, có thể có sẵn các điều khoản bổ sung và điều khoản bổ sung sửa đổi các điều khoản trong hợp đồng đã ký của bạn.
Đặc điểm phân biệt chính của hợp đồng bám dính là gì?
Có một số đặc điểm mà tất cả các hợp đồng bám dính đều có chung. Đặc điểm đáng chú ý nhất là sự cân bằng quyền lực đàm phán không đồng đều giữa các bên. Hợp đồng bám dính thường được ký giữa công ty và khách hàng.
Làm thế nào tôi có thể tự bảo vệ mình trong một hợp đồng kết dính?
Bạn có quyền yêu cầu luật sư xem xét thỏa thuận của mình bất cứ lúc nào. Điều này không có ý nghĩa gì đối với việc mua sản phẩm tiêu dùng như điện thoại di động. Tuy nhiên, nó có thể có ý nghĩa trong trường hợp thuê tài sản hoặc ô tô. Nếu luật sư không thể thương lượng những thay đổi, bạn có thể hiểu những gì cần tìm kiếm hoặc cần lưu ý trong thỏa thuận.
Kết luận
Hợp đồng tuân thủ hoặc tiêu chuẩn hóa yêu cầu một bên tham gia giao dịch, chẳng hạn như người tiêu dùng muốn mua sản phẩm hoặc dịch vụ, phải đồng ý với tất cả các điều khoản và điều kiện do bên kia chuẩn bị cho giao dịch, chẳng hạn như nhà cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ.
Chúng phổ biến trong một loạt các giao dịch tiêu dùng. Tuy nhiên, trước khi ký hợp đồng dính bám, hãy nhớ đọc kỹ.
- PHẦN MỀM QUẢN LÝ HỢP ĐỒNG TỐT NHẤT: Phần mềm quản lý hợp đồng tốt nhất
- HỢP ĐỒNG CÔNG VIỆC: Ý nghĩa, Loại & Mẫu
- THƯ CAM KẾT: Định nghĩa & Tổng quan
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ: Hướng dẫn Mua hàng cho Báo giá và Công ty
- TỔNG HỢP CÓ CHỌN: Định nghĩa, Học thuyết, Tầm quan trọng, Sự khác biệt & Ví dụ
Sự gắn kết trong bảo hiểm là gì: Tài liệu tham khảo
