Nộp đơn xin phá sản cung cấp một phương tiện hợp pháp để thoát khỏi nợ nần chồng chất. Các cá nhân cũng như các tập đoàn thường tìm cách thoát khỏi các nghĩa vụ tài chính thông qua hệ thống pháp luật. Yêu cầu thường được chấp thuận. Nộp đơn xin phá sản cho phép bạn thanh toán các khoản nợ của mình hoặc sắp xếp lại chúng thành các khoản thanh toán có thể quản lý được. Tuy nhiên, con nợ thường khởi xướng một vụ phá sản bằng cách nộp đơn yêu cầu tòa án phá sản. Một cá nhân, một cặp vợ chồng, một công ty hoặc cơ quan pháp lý khác đều có thể nộp đơn yêu cầu. Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về những ưu và nhược điểm của việc nộp đơn xin phá sản và ý nghĩa thực sự của việc nộp đơn xin phá sản.
Chúng ta hãy hiểu rõ phá sản là gì trước khi đi sâu vào việc nộp đơn xin phá sản.
Phá sản là gì?
Phá sản là một hành động pháp lý được bắt đầu khi một người hoặc doanh nghiệp không thể đáp ứng các khoản nợ hoặc cam kết chưa thanh toán. Nó nhằm mục đích hỗ trợ các cá nhân và tổ chức xóa bỏ tất cả hoặc một phần khoản nợ của họ hoặc trả lại một phần số tiền họ nợ.
Tuy nhiên, sẽ có lợi hơn nếu coi phá sản là một cơ chế pháp lý có sẵn khi bạn hoặc công ty của bạn không thể đáp ứng các nghĩa vụ tài chính. Phá sản là một trong những giải pháp giảm nợ ít được hiểu nhất vì tính phức tạp và sự kỳ thị của nó.
Hơn nữa, trong một vụ phá sản, tài sản và các khoản nợ của một người, đối tác hoặc công ty đã đi đến kết luận rằng họ không thể thanh toán các hóa đơn của mình được đánh giá bởi một thẩm phán và người được ủy thác do tòa án chỉ định.
Luật phá sản cho phép mọi người và các tập đoàn bắt đầu lại sau khi gặp khó khăn về tài chính, nhưng họ có những tiêu chí nhất định.
Mục 341 của Bộ luật Phá sản yêu cầu con nợ phải tham dự cuộc họp của chủ nợ và gửi thông tin tài chính cụ thể cho tòa án phá sản và người được ủy thác, cũng như hoàn thành hơn 20 mẫu đơn phá sản.
Phá sản hoạt động như thế nào
Bằng cách hủy bỏ các khoản nợ không thể trả được, phá sản mang lại cho một người hoặc công ty một phương tiện tài chính mới. Trong khi đó, các chủ nợ có cơ hội thu lại một số khoản lỗ thông qua việc bán bất kỳ tài sản nào có sẵn.
Phá sản, về nguyên tắc, giúp ích cho toàn bộ nền kinh tế bằng cách cho các cá nhân và doanh nghiệp cơ hội thứ hai để xây dựng lại tín dụng của họ. Phương pháp này cũng có thể hỗ trợ các chủ nợ thu hồi một số khoản lỗ của họ.
Tại Hoa Kỳ, chính phủ liên bang xử lý tất cả các vụ phá sản. Khả năng nộp đơn xin phá sản của con nợ và quyền được giải ngũ của con nợ là hai trong số nhiều vấn đề mà thẩm phán phá sản có thể quyết định.
Một người được ủy thác, một viên chức được chỉ định bởi Chương trình Người được ủy thác của Bộ Tư pháp Hoa Kỳ để đại diện cho tài sản của con nợ trong thủ tục tố tụng, thường chịu trách nhiệm quản lý các trường hợp phá sản. Trừ khi chủ nợ đưa ra một vấn đề, con nợ và thẩm phán hiếm khi tương tác. Khi vụ phá sản của con nợ đã được giải quyết, họ được giải phóng khỏi các khoản nợ của mình. Bài viết liên quan CÁCH PHÁ SẢN HOẠT ĐỘNG (Tất cả những gì bạn nên biết)
Điều khoản phá sản quan trọng
Bạn sẽ cần phải làm quen với một số cụm từ pháp lý cụ thể về phá sản nếu bạn dự định tham gia vào quá trình phá sản. Một số điển hình và quan trọng nhất như sau:
#1. Ủy thác phá sản
Người được ủy thác phá sản là cá nhân hoặc công ty được tòa án phá sản ủy quyền đại diện cho quyền lợi của các chủ nợ. Trong các vụ phá sản theo Chương 7, anh ta hoặc cô ta đánh giá yêu cầu của con nợ, bán hết tài sản và đưa tiền cho các chủ nợ. Khi một con nợ nộp đơn xin bảo vệ phá sản theo Chương 13, người được ủy thác có trách nhiệm quản lý kế hoạch trả nợ, thu các khoản thanh toán từ con nợ và phân phối các khoản tiền đó cho các chủ nợ.
#2. Tư vấn tín dụng
Bạn sẽ được yêu cầu tham dự một phiên họp cá nhân hoặc một phiên họp nhóm với một cơ quan phi lợi nhuận cung cấp tư vấn về ngân sách và tín dụng trước khi bạn đủ điều kiện nộp đơn xin phá sản. Sau khi bạn đã gửi giấy tờ của mình, bạn sẽ cần phải hoàn thành một khóa học về cách xử lý tài chính cá nhân của mình một cách hợp lý để xóa sạch tình trạng phá sản. Cả hai điều kiện tiên quyết này có thể được miễn thực hiện trong các tình huống cụ thể.
#3. Tài sản được miễn
Mặc dù việc nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 hoặc Chương 13 có thể yêu cầu bạn bán tài sản để giúp trả nợ cho các chủ nợ, nhưng có một số loại tài sản có thể được miễn yêu cầu này. Nói chung, những thứ như công cụ lao động, ô tô cá nhân hoặc vốn chủ sở hữu trong tài sản chính có thể được miễn trừ khỏi nghĩa vụ từ bỏ của con nợ, tùy thuộc vào luật pháp tiểu bang điều chỉnh tình huống.
#4. phương tiện kiểm tra
Nếu bạn muốn nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 theo Bộ luật Phá sản, bạn phải chứng minh rằng bạn thực sự không thể trả lại các khoản nợ của mình. Quy tắc được đưa ra để ngăn chặn mọi người lạm dụng hệ thống phá sản. Các yếu tố thử nghiệm trong những thứ như thu nhập thường xuyên, tài sản, chi phí và nợ không có bảo đảm. Tùy thuộc vào kết quả kiểm tra phương tiện, một trường hợp phá sản theo Chương 7 có thể bị bác bỏ hoặc thay đổi thành phá sản theo Chương 13.
#5. Tài khoản được xác nhận lại
Các khoản nợ có thể được tha thứ trong hồ sơ khai phá sản theo Chương 7 đôi khi có thể được giữ nguyên với sự đồng ý của con nợ. Nếu con nợ muốn duy trì một tài sản (chẳng hạn như ô tô) sẽ bị thu hồi trong quá trình phá sản, họ có thể xác nhận lại tài khoản và do đó đồng ý thanh toán nghĩa vụ.
#6. Khoản nợ được bảo đảm
Nợ có khả năng thu hồi là khoản nợ được bảo đảm bằng một tài sản có thể lấy lại được nếu cần thiết. Trong trường hợp vay thế chấp, tài sản thế chấp là chính ngôi nhà và trong trường hợp vay mua ô tô, tài sản thế chấp là chiếc xe. Nếu bạn không trả được khoản vay có bảo đảm, các chủ nợ của bạn có thể cố gắng thu hồi tài sản thế chấp.
#7. Thanh toán
Việc bán tài sản của con nợ không được miễn bán. Sau khi được chuyển đổi thành dạng “lỏng” (tiền mặt) thông qua việc bán, tài sản sau đó được phân phối giữa các con nợ.
Ai tuyên bố phá sản?
Tỷ lệ phá sản do người dân nộp đơn cao hơn nhiều so với tỷ lệ doanh nghiệp và điều này không chỉ bao gồm những người giàu có đang cố gắng bù đắp khoản lỗ do lựa chọn đầu tư sai lầm.
Vào năm 2022, các doanh nghiệp chỉ chịu trách nhiệm cho 13.4% tổng số hồ sơ phá sản (387,721). Những người khai phá sản theo Chương 7 và Chương 13 thường có mức lương trung bình hàng năm từ 30,000 đến 40,000 đô la.
Điều hợp lý là các cá nhân sẽ nộp đơn xin phá sản vì phần lớn các vụ phá sản được đệ trình bởi những cá nhân không có đủ thu nhập để trả các khoản nợ lớn như thế chấp, số dư thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay sinh viên.
Một số người sử dụng phá sản như một chiến lược tài chính dài hạn để sắp xếp lại khoản nợ của họ. Các khoản thanh toán thế chấp bị bắt giữ và thuế truy thu là hai ví dụ.
Mọi người sử dụng thành công phá sản để ngăn chặn hoặc trì hoãn các hành động thu nợ bao gồm tịch thu tài sản thế chấp, thu hồi tài sản và sai áp lương, mặc dù thực tế là nó tác động tiêu cực đến tín dụng và các lựa chọn tài chính trong tương lai của họ.
Hậu quả của phá sản là gì?
Ảnh hưởng rõ ràng nhất của việc tuyên bố phá sản là mất tài sản. Như đã nói trước đây, trong cả hai chương của quy định về phá sản, bạn có thể phải thanh lý một số hoặc toàn bộ tài sản của mình để làm hài lòng các chủ nợ. Đối với một số người, nộp đơn xin phá sản có nghĩa là cho đi nhà cửa, xe hơi, đồ trang sức và đồ đạc cổ của họ.
Có thể việc phá sản của bạn cũng sẽ ảnh hưởng đến tài chính của những người khác. Ví dụ, nếu cha mẹ bạn cùng ký một khoản vay mua ô tô cho bạn, họ có thể phải chịu trách nhiệm về một phần số dư còn lại của khoản vay ngay cả sau khi bạn tuyên bố phá sản.
Cuối cùng, phá sản có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Việc phá sản trong báo cáo tín dụng của bạn sẽ có tác động bất lợi đến khả năng vay tiền của bạn trong tương lai. Các chủ nợ có thể do dự trong việc cấp tín dụng cho bạn nếu họ thấy báo cáo tín dụng của bạn phá sản, hoặc họ có thể đưa ra cho bạn các điều khoản và lãi suất kém thuận lợi hơn nếu họ cấp tín dụng cho bạn.
Hơn nữa, nộp đơn xin phá sản có thể có tác động lâu dài đến điểm tín dụng của bạn, có thể trong vòng mười năm. Các tài khoản đã được giải ngân sẽ thay đổi trạng thái để cho biết rằng chúng đã được giải ngân và thay đổi này cũng sẽ được phản ánh trong báo cáo tín dụng của bạn. Ngoài ra, điểm tín dụng thấp hơn có thể là kết quả của việc có thông tin tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn.
Nộp đơn phá sản có nghĩa là gì
Nộp đơn xin phá sản giúp giảm nợ ngay lập tức do thời gian lưu trú tự động. Đó là quy chế ngăn chủ nợ liên lạc với bạn sau khi bạn nộp đơn xin phá sản. Ngoài ra, nó ngay lập tức tạm dừng trả lương.
Điều quan trọng là phải cân nhắc những ưu và nhược điểm của việc phá sản trước khi nộp đơn. Nhiều người đã được hưởng lợi từ khả năng thanh toán nợ của phá sản, nhưng bạn phải đánh giá tình hình của chính mình để xem liệu đây có phải là cách hành động tốt nhất hay không.
Tiền cấp dưỡng, hỗ trợ nuôi con và các khoản thuế gần đây không được hoàn trả khi phá sản. Việc phá sản của bạn sẽ không bảo vệ những người đồng ký tên của bạn khỏi trách nhiệm pháp lý.
Việc khai phá sản không thể được sử dụng để loại bỏ tất cả các khoản nợ, đặc biệt là các khoản vay sinh viên. Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang và đáp ứng các yêu cầu, bạn có thể thoát khỏi khoản thanh toán khoản vay của mình hoàn toàn trong trường hợp phá sản theo Chương 7. Có thể cho phép các khoản vay tư nhân dành cho sinh viên, nhưng làm như vậy thường đủ phức tạp để cần tư vấn pháp lý.
Các loại hồ sơ phá sản?
Tại Hoa Kỳ, đơn xin phá sản được nộp theo một trong nhiều chương của Bộ luật Phá sản. Thanh lý tài sản là trọng tâm của phá sản theo Chương 7, trong khi tổ chức lại là trọng tâm của Chương 11 và trả nợ là trọng tâm của Chương 13, có thể có các giao ước nợ thấp hơn hoặc các thỏa thuận thanh toán cá nhân.
#1. Chương 7
Loại hồ sơ khai phá sản cá nhân phổ biến nhất là Chương 7, yêu cầu con nợ giao tất cả tài sản không được miễn thuế của họ cho người được ủy thác. Các mặt hàng như đồ nội thất, quần áo và thiết bị gia dụng là những ví dụ về tài sản cá nhân không phải chịu thuế.
Số tiền thu được từ việc phá sản được phân phối cho các chủ nợ để đổi lấy việc hủy bỏ khoản nợ còn lại. Ngay cả khi một khoản nợ được xóa, chủ nợ giữ tài sản thế chấp (trong trường hợp này là chiếc ô tô) vẫn có thể thực hiện quyền thu hồi phương tiện.
Một “bài kiểm tra khả năng chi trả”, xem xét thu nhập và các khoản nợ của bạn, phải được thông qua để đủ điều kiện nhận hình thức bảo vệ phá sản này. Vì các yêu cầu kiểm tra phương tiện là khác nhau ở mỗi tiểu bang, tốt nhất bạn nên nhận lời khuyên pháp lý từ một người quen thuộc với luật pháp trong khu vực của bạn. Hơn nữa, một người không đáp ứng các yêu cầu về phá sản theo Chương 7 có thể buộc phải nộp đơn theo Chương 13.
# 2. Chương 11 Phá sản
Trong hồ sơ khai phá sản theo Chương 11, các công ty có thể tái cơ cấu để tiếp tục hoạt động. Khi một doanh nghiệp nộp đơn xin phá sản theo Chương 11, doanh nghiệp đó sẽ có một khởi đầu mới để tập trung vào lợi nhuận bằng cách xác định và thực hiện các cơ hội tăng trưởng doanh thu và tiết kiệm chi phí. Các cổ đông phổ thông sẽ được thanh toán sau khi bất kỳ cổ đông ưu đãi nào, nếu có, được thanh toán.3
Tuy nhiên, chẳng hạn, một công ty dọn dẹp theo Chương 11 có thể xem xét tăng giá một chút và thêm các dịch vụ mới để kiếm lợi nhuận. Trong khi công ty đang thực hiện kế hoạch trả nợ dưới sự giám sát của tòa án, công ty có thể tiếp tục hoạt động bình thường theo quy định phá sản theo Chương 11. Chỉ những người trong tình huống đặc biệt mới nên xem xét nộp đơn xin phá sản theo Chương 11.
# 3. Chương 13 Phá sản
Chương 13, thường được gọi là kế hoạch dành cho người làm công ăn lương, là một lựa chọn dành cho những người kiếm được quá nhiều tiền nộp đơn xin phá sản theo Chương 7. Các cá nhân và doanh nghiệp có dòng tiền ổn định có thể sử dụng điều này để tạo lợi thế cho mình bằng cách lập các kế hoạch có thể quản lý được để thanh toán các khoản nợ của họ.
Các kế hoạch trả nợ thường bao gồm các khoản thanh toán hàng tháng trải dài từ ba đến năm năm. Con nợ có cơ hội giữ tất cả tài sản của họ, kể cả tài sản không được miễn thuế, miễn là họ hoàn trả cho chủ nợ.
Trong khi các Chương 7, 11 và 13 cấu thành phần lớn các vụ phá sản, có một số khác:
- Chương 9 Phá sản. Các đô thị như thành phố, thị trấn, làng mạc, hạt và trường học có thể nộp đơn xin phá sản theo Chương 9 nếu họ đang gặp khó khăn nghiêm trọng về tài chính. Theo Chương 9, các thành phố tự trị có thể lập kế hoạch trả nợ dần dần thay vì bán bớt tài sản.
- Chương 15 Phá sản. Đối với các tình huống liên quan đến con nợ, tài sản, chủ nợ và các bên khác ở nhiều quốc gia, việc bổ sung phá sản theo Chương 15 vào quy chế năm 2005 là một bước phát triển đáng hoan nghênh. Thông thường, quốc gia sở tại của con nợ là nơi gửi đến loại đơn khởi kiện này.
- Chương 10 phá sản. Hồ sơ phá sản doanh nghiệp được gọi là Chương 10 đã được thay thế bởi Chương 11 vào cuối những năm 1970.
- Chương 12. Trang trại gia đình và nghề cá có thể nhận được một số trợ giúp từ phá sản theo Chương 12. Trong khi tìm cách trả nợ, họ có thể tiếp tục điều hành doanh nghiệp của mình.
Làm thế nào để khai phá sản
Sau khi xem xét hết tất cả các khả năng khác, bạn đã đi đến kết luận rằng phá sản, nếu được đệ trình và xử lý đúng cách, có thể là cứu cánh. Rồi sao?
Hiểu những gì không nên làm trong khi nộp đơn xin phá sản cũng quan trọng như hiểu những gì cần làm.
Khi bạn tuyên bố phá sản, các khoản nợ của bạn có thể được giải phóng, tổ chức lại hoặc giảm bớt. Tòa phá sản có phán quyết cuối cùng về việc bạn có được cơ hội đó hay không. Hầu hết các chuyên gia đều đồng ý rằng thuê luật sư phá sản là lựa chọn thiết thực nhất khi nộp đơn xin phá sản, mặc dù bạn có thể tự mình làm việc đó nếu muốn. Ngoài ra, đọc CÁCH NỘP HỒ SƠ PHÁ SẢN: Ai Đủ Điều Kiện, Những Điều Bạn Cần Biết & Hướng Dẫn
Có phí pháp lý và phí nộp đơn phá sản để xem xét. Có thể có trợ giúp pháp lý miễn phí nếu bạn không đủ khả năng thuê luật sư. Hiệp hội Luật sư Hoa Kỳ là một nguồn tuyệt vời để xác định các luật sư phá sản chi phí thấp và các tổ chức trợ giúp pháp lý khác.
Nhận sự thật của bạn ngay trước khi gửi. Nó không dễ dàng như chỉ nói, "Tôi đã phá vỡ!" và cầu xin sự tha thứ từ thẩm phán. Các cá nhân và công ty đều phải tuân theo một quy trình, đôi khi có thể không rõ ràng và phức tạp.
Nộp đơn xin phá sản bao gồm các bước sau:
#1. Thu thập tài liệu tài chính và khoản nợ của bạn
Nếu bạn cần sự động viên để đối mặt trực tiếp với tình hình tài chính của mình, hãy nhớ rằng đây là khởi đầu của một khởi đầu mới về tài chính. Ngày giải phóng phá sản của bạn có thể đến sớm hơn bạn dự đoán. Ngoài ra, sắp xếp hồ sơ tài chính của bạn và sẵn sàng nộp đơn xin phá sản có thể giúp bạn lấy lại cảm giác kiểm soát tình huống mà bạn có thể cảm thấy nằm ngoài tầm kiểm soát.
Trước tiên, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí. Cả ba cơ quan báo cáo tín dụng chính—Equifax, Experian và TransUnion—sẽ cung cấp cho bạn bản báo cáo miễn phí mỗi năm một lần. Nơi tốt nhất để bắt đầu tìm hiểu về nghĩa vụ tài chính của bạn là trong báo cáo tín dụng của bạn. Thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng, thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay giáo dục và thậm chí một số khoản vay cá nhân không có bảo đảm đều được tính đến trong báo cáo này.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần biết là không phải tất cả các khoản nợ sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng. Các khoản nợ thuế, khoản vay ngắn hạn, khoản vay cá nhân và hóa đơn y tế là những ví dụ điển hình. Bạn nên kiểm kê đầy đủ tất cả các khoản nợ của mình, bao gồm cả những khoản nợ không xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn, trước khi bạn bắt đầu quy trình khai phá sản.
Sau đó, tập hợp các tài liệu sau:
- Tờ khai thuế trị giá hai năm
- Bằng chứng về thu nhập trong sáu tháng qua, chẳng hạn như cuống phiếu lương.
- Hồ sơ tài chính gần đây
- Biên lai gần đây từ tài khoản môi giới hoặc hưu trí
- Thẩm định và định giá bất kỳ và tất cả các bất động sản mà bạn sở hữu
- Tài liệu đăng ký trùng lặp
- Hồ sơ tài chính, tờ khai thuế và biên lai khác
Nhiều chi tiết trong số này sẽ cần thiết để bạn điền chính xác và kỹ lưỡng vào hồ sơ khai phá sản của mình.
#2. Tư vấn tín dụng từ một nhà cung cấp được chấp thuận
Một khóa học tư vấn tín dụng từ một cơ quan chính thức là yêu cầu đối với tất cả những người khai phá sản. Bạn cần phải hoàn thành khóa học trong vòng sáu tháng trước khi bắt đầu vụ phá sản của mình bằng cách nộp đơn thỉnh cầu lên Tòa án Phá sản. Tư vấn tín dụng phải được hoàn thành bởi một công ty được Bộ Tư pháp Hoa Kỳ công nhận.
Hãy tham gia lớp học này để tìm hiểu xem phá sản hay một phương án giảm nợ khác có phải là lựa chọn phù hợp với bạn hay không.
Bạn có thể hoàn thành khóa đào tạo trong khoảng một giờ nếu bạn thực hiện qua điện thoại hoặc trực tuyến. Chi phí của khóa học có thể từ $10 đến $50. Để đủ điều kiện được miễn lệ phí, thu nhập hộ gia đình của bạn phải bằng hoặc thấp hơn 150% ngưỡng nghèo của liên bang.
Ngoài ra, một chứng chỉ hoàn thành sẽ được cung cấp sau khi hoàn thành khóa học thành công. Bạn nên giữ lại giấy chứng nhận này để tham khảo trong tương lai. Một bản sao của giấy chứng nhận này phải được nộp cùng với giấy tờ phá sản của bạn theo luật liên bang. Trong cả hai vụ phá sản theo Chương 7 và Chương 13, con nợ được yêu cầu hoàn thành tư vấn tín dụng.
#3. Nộp đơn xin phá sản với các mẫu thích hợp
Các thủ tục giấy tờ cần thiết để nộp đơn xin phá sản là rất lớn. Vì một số giấy tờ này dài vài trang và có hơn 20 trang nên đơn xin phá sản của bạn có thể dài tới 70 trang.
Thủ tục giấy tờ phá sản yêu cầu tiết lộ đầy đủ tất cả các vấn đề tài chính. Nói cách khác, đó là thu nhập, chi tiêu, tài sản và nợ của bạn. Điều này sẽ giúp người được ủy thác phá sản và tòa án đánh giá tình hình tài chính của bạn và xác định xem phá sản có phải là một lựa chọn khả thi cho bạn hay không. Các chi tiết liên quan đến trường hợp của bạn, chẳng hạn như loại phá sản bạn đang nộp và liệu bạn đang làm như vậy (tự mình) hay với luật sư, cũng nên được đưa vào.
Nếu bạn thuê một luật sư, người đó sẽ điền vào giấy tờ cho bạn theo những dữ kiện mà bạn cung cấp cho họ. Xem liệu bạn có đủ điều kiện sử dụng phần mềm lập hồ sơ miễn phí của Upsolve hay không hoặc đặt lịch hẹn với nhà cung cấp dịch vụ trợ giúp pháp lý trong khu vực của bạn nếu bạn không đủ khả năng thuê luật sư nhưng không cảm thấy thoải mái khi tự mình hoàn thành các giấy tờ.
#4. Thu lệ phí nộp hồ sơ tài liệu của bạn
Phá sản đòi hỏi phải nộp đơn thỉnh cầu lên tòa án, và cùng với đó là lệ phí nộp đơn $338.
Bạn có thể đăng ký trả góp phí nộp đơn sau khi bạn đã nộp đơn nếu bạn không có tiền để trả tất cả cùng một lúc. Bạn có thể yêu cầu tối đa bốn lần trả góp mỗi tháng.
Ngoài ra, bạn có thể yêu cầu miễn phí nếu bạn không thể trả phí đầy đủ hoặc thậm chí trả góp. Nếu thu nhập hàng năm của gia đình bạn thấp hơn 150% mức chuẩn nghèo của liên bang, bạn có thể nộp đơn xin các khoản trợ cấp này. Tòa án có quyết định cuối cùng về việc có miễn lệ phí nộp đơn của bạn hay không. Điều này theo sau việc nộp giấy tờ phá sản của bạn. Nếu tòa án bác bỏ yêu cầu miễn phí của bạn, tòa án có thể sẽ yêu cầu bạn thanh toán số tiền đó.
#5. Nhận giấy tờ phá sản của bạn bằng văn bản và kiểm tra nó hai lần
Sau khi hoàn tất thủ tục giấy tờ phá sản, bạn sẽ cần in các bản sao cho tòa án. Một mặt là tùy chọn duy nhất để in trên chúng. Tòa án không thể xử lý các tài liệu được in trên cả hai mặt. Sau khi các biểu mẫu được in ra, bạn sẽ cần phải ký tên vào chúng.
Chuẩn bị sẵn những thứ này:
- Các thủ tục giấy tờ thỉnh cầu, bao gồm mọi thủ tục giấy tờ địa phương hiện hành
- Bằng chứng rằng bạn đã hoàn thành tư vấn tín dụng.
- Biên lai lương
- Yêu cầu giảm cước hoặc phương án thanh toán của bạn (nếu có)
Mặc dù hầu hết các tòa án về phá sản chỉ cần một bản gốc có chữ ký của đơn khởi kiện, nhưng những tòa án khác có thể yêu cầu thêm bản sao. Đảm bảo rằng bạn có tất cả các biểu mẫu địa phương cần thiết và tìm hiểu xem bạn cần mang theo bao nhiêu bản sao bằng cách gọi cho tòa án phá sản địa phương trước khi bạn ra ngoài để nộp tài liệu của mình.
#6. Gửi giấy tờ của bạn đến Tòa án Phá sản trong Khu vực của bạn
Một máy dò kim loại sẽ đợi bạn khi bạn bước vào cửa tòa án địa phương, có nhân viên an ninh mặc đồng phục túc trực. Sau khi bạn đã kiểm tra an ninh, hãy đến văn phòng thư ký và thông báo cho thư ký rằng bạn muốn nộp đơn xin phá sản. Họ sẽ chấp nhận giấy tờ phá sản của bạn cùng với phí nộp đơn của bạn (hoặc yêu cầu miễn lệ phí hoặc kế hoạch thanh toán của bạn, nếu có).
Không cho phép tòa án xem hồ sơ tài chính hoặc hồ sơ thuế của bạn. Sau khi vụ việc được đệ trình, những giấy tờ này được trao cho người được ủy thác.
Thư ký sẽ bắt đầu giải quyết trường hợp của bạn trong khi bạn chờ đợi bằng cách quét và tải tài liệu của bạn lên hệ thống lưu trữ điện tử của tòa án. Thông thường, bạn sẽ không dành quá 15 phút để làm việc này.
Sau đó, nhân viên lễ tân sẽ gọi lại cho bạn để thu thập:
- Số trường hợp nộp đơn yêu cầu phá sản
- Ai sẽ đóng vai trò là người được ủy thác trong trường hợp phá sản của bạn
- Cuộc họp của bạn với người được ủy thác sẽ diễn ra khi nào và ở đâu (còn được gọi là cuộc họp 341 hoặc cuộc họp của các chủ nợ)
Khiếu nại của bạn đã được gửi vào lúc này! Chúc mừng! Việc ở lại tự động sẽ dừng ngay lập tức mọi liên hệ tiếp theo từ các chủ nợ. Đây là một tin tuyệt vời, nhưng nó vẫn chưa kết thúc. Tiếp tục với quá trình.
Làm thế nào để bạn đối phó với phá sản?
Việc khai phá sản không nhất thiết phải là một trở ngại vĩnh viễn. Sau khi tuyên bố phá sản, có những bước bạn có thể thực hiện để bắt đầu xây dựng lại cuộc sống tài chính của mình. Mặc dù lời khuyên dưới đây có thể hữu ích, nhưng bạn nên luôn tìm kiếm lời khuyên của luật sư.
#1. Giữ tất cả các tài liệu liên quan đến hồ sơ phá sản của bạn
Bây giờ nó có vẻ không phải là vấn đề lớn, nhưng bạn nên giữ tất cả các tài liệu liên quan đến việc khai phá sản của mình. Nếu bạn đăng ký thế chấp, khoản vay hoặc bất kỳ loại sản phẩm tài chính nào khác trong tương lai, bạn có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về việc nộp đơn phá sản.
Luật sư về nợ và người sáng lập của Tayne Law Group Leslie Tayne khuyên khách hàng nên chuẩn bị sẵn tất cả các giấy tờ liên quan trong trường hợp người cho vay hoặc người thu nợ liên hệ với họ trong tương lai về bất kỳ khoản nợ nào có trong hồ sơ phá sản của họ. Hơn nữa, “bạn có bằng chứng nếu một người đòi nợ liên hệ với bạn về một khoản nợ mà bạn nghĩ đã được giải quyết khi phá sản,” bài báo viết.
Bạn nên bảo quản hồ sơ của các tài liệu sau:
- Tài liệu liên quan đến việc nộp đơn phá sản
- Tài liệu hỗ trợ của nguyên đơn của bạn cho thấy bằng chứng về thu nhập.
- Các chương trình mạng lưới an toàn Các nguyên đơn đã nộp bằng chứng về thu nhập.
- Thư liên quan đến phá sản từ tòa án, luật sư của bạn và người được ủy thác
- Kết thúc một vụ án phá sản
#2. Bắt đầu một kế hoạch tiết kiệm
Bạn không muốn phá sản một lần nữa chỉ để bạn có thể tránh lặp lại hiệu suất. Bạn có thể thực hiện các bước để ngăn chặn điều này xảy ra bằng cách hình thành các thói quen tài chính lành mạnh, chẳng hạn như mở một tài khoản tiết kiệm mà bạn có thể rút ra khi cần thiết.
Tayne lập luận rằng việc học các kỹ năng quản lý tài chính là rất quan trọng để phục hồi thành công. “Phòng bệnh hơn chữa bệnh” như câu ngạn ngữ đã nói. “Tiết kiệm tiền giúp bạn phát triển những thói quen tài chính tốt cho tương lai.”
Tạo thói quen tiết kiệm là một trong những chiến lược tốt nhất để kiểm soát chi tiêu và xây dựng sự giàu có. Để làm điều này, bạn có thể thiết lập tiền gửi thường xuyên, tự động vào tài khoản tiết kiệm.
Bất kể quy mô tiền lương của bạn hay nguồn thu nhập khác, người sáng lập Freedom Debt Relief Sean Fox khuyên bạn nên dành một phần tiền của mình trong tài khoản tiết kiệm. Tiết kiệm càng nhiều càng tốt từ mỗi khoản tiền lương, nhưng hãy chọn số tiền mà bạn có thể quản lý dễ dàng để bạn có thể duy trì khoản tiết kiệm của mình theo thời gian.
Một số công ty cho phép người lao động gửi một phần thu nhập của họ vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư thay vì tài khoản séc chính của họ. Ngoài ra, tại một số tổ chức tài chính, bạn có thể thiết lập chuyển tiền thường xuyên, tự động từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm của mình.
#3. Cải thiện xếp hạng tín dụng của bạn
Đưa khoản tín dụng của bạn trở lại đúng hướng sau khi phá sản là một bước quan trọng hướng tới sự độc lập về tài chính. Bất kể loại phá sản bạn đã nộp, có một số phương pháp bạn có thể thực hiện để cố gắng thực hiện điều này.
- Thực hiện thanh toán kịp thời. Vì lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% tổng số điểm tín dụng FICO của bạn, thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn là một trong những cách tốt nhất để bắt đầu sửa chữa tín dụng của bạn. Trả hết mọi khoản nợ còn lại ngay lập tức để chứng minh rằng bạn có thể tin cậy về mặt tài chính.
- Thiết lập một hạn mức tín dụng an toàn. Sau khi phá sản, bạn có thể thấy mình cần tín dụng mới vì bạn không còn bất kỳ khoản nợ hoặc khoản nợ chưa thanh toán nào để chứng minh độ tin cậy tài chính. Mở một thẻ tín dụng được bảo đảm là một lựa chọn để bắt đầu với tín dụng. Những thẻ tín dụng này yêu cầu bạn phải có tài khoản tiết kiệm đứng tên bạn làm tài sản thế chấp. Giới hạn chi tiêu của thẻ tín dụng được bảo đảm của bạn thường được xác định bởi số tiền trong tài khoản tiết kiệm của bạn, cũng là tài sản thế chấp cho thẻ. Thường xuyên thanh toán đúng hạn trên thẻ được bảo đảm sẽ giúp bạn thiết lập lại lịch sử tín dụng tốt. Nếu bạn thanh toán đúng hạn trong một thời gian, công ty thẻ tín dụng có thể cấp cho bạn một thẻ tín dụng thông thường.
- Cho vay thiết lập tín dụng. Tiền từ các khoản vay này được đưa thẳng vào tài khoản của người đứng ra vay. Trong khi bạn sử dụng số tiền đó để trả gốc và lãi của khoản vay, người cho vay sẽ giữ số tiền đó. Các văn phòng tín dụng sẽ có quyền truy cập vào lịch sử thanh toán của bạn.
# 4. Tạo một quỹ khẩn cấp
Trong bối cảnh phá sản, số tiền mặt này có thể rất quan trọng. Tuy nhiên, để tránh mắc nợ trong thời gian dài, bạn nên tiết kiệm quỹ khẩn cấp trị giá từ ba đến sáu tháng.
Ngoài ra, nộp đơn xin phá sản là một vấn đề liên quan và nghiêm trọng. Để có được ngôi nhà tài chính của bạn theo thứ tự, bạn cần cân nhắc lợi ích của việc phá sản so với nhược điểm của nó.
#5. Thường xuyên theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn
Sau khi phá sản, có thể rất căng thẳng khi nghĩ đến việc rút báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn nên tạo thói quen làm như vậy một cách thường xuyên. Thường xuyên kiểm tra các báo cáo của bạn có thể giúp bạn xác minh tính chính xác và đầy đủ của hồ sơ của mình. Điểm của bạn có thể thấp hơn mức bình thường nếu một số thông tin bạn cung cấp không chính xác.
Tayne cảnh báo rằng việc thanh toán nợ vẫn xuất hiện trên các báo cáo tín dụng vì nợ liên tục có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Có thể khó giải quyết vấn đề nếu nó bị chuyển nhầm sang một cơ quan đòi nợ mới.
Nếu có lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn, bạn cần thông báo cho các cơ quan báo cáo tín dụng và công ty đã cung cấp dữ liệu không chính xác. Viết một bức thư phác thảo tình huống và đính kèm mẫu tranh chấp của văn phòng tín dụng và các tài liệu hỗ trợ. Luôn giữ một bản ghi thư từ của bạn.
Luật pháp yêu cầu các cơ quan báo cáo tín dụng xem xét tranh chấp của bạn trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được.
Công ty báo cáo sẽ nhận được bản sao của tất cả các tài liệu hỗ trợ. Nếu công ty phát hiện ra rằng dữ liệu mà họ đã gửi là không chính xác, thì công ty phải liên hệ với cả ba văn phòng để có thể cập nhật dữ liệu. Nếu tranh chấp của bạn làm thay đổi báo cáo tín dụng của bạn, văn phòng tín dụng phải gửi cho bạn một bản sao miễn phí.
Bạn có thể theo dõi báo cáo tín dụng miễn phí trực tuyến. Mỗi trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng chính đều cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần. Sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng trực tuyến miễn phí, chẳng hạn như Bankrate hoặc kích hoạt hệ thống cảnh báo gian lận của ngân hàng của bạn.
#6. Đặt mục tiêu tài chính
Bạn có hy vọng một ngày nào đó sẽ trở thành chủ nhà hoặc chủ sở hữu xe hơi không? Hoặc có lẽ bạn nên quay lại trường học? Sự ổn định tài chính và tiếp tục đóng góp tiết kiệm đều được tạo điều kiện thuận lợi bằng cách ghi nhớ các mục tiêu dài hạn như vậy sau khi phá sản.
Một phần của việc đảm bảo tài chính là lập kế hoạch cho tương lai và thậm chí có thể viết chúng ra. Lập một kế hoạch chi tiết, khả thi là điều cần thiết để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn. Ngoài ra, việc xác định mục tiêu có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc chia nhỏ mục tiêu lớn, đáng sợ thành các mục tiêu phụ dễ đạt được hơn.
Bạn nên lập kế hoạch cho tương lai tài chính của mình bằng cách đặt mục tiêu gần và xa. Các mục tiêu trung hạn của bạn là thứ bạn có thể thực hiện theo thời gian, trong khi các mục tiêu ngắn hạn của bạn cần được chú ý ngay lập tức. Tiết kiệm cho hưu trí và những nguyện vọng xa vời khác cấu thành một mục tiêu tài chính dài hạn.
Một khi bạn đã đặt ra các mục tiêu dài hạn và viết chúng ra, những thói quen tốt về tiền bạc sẽ giúp bạn đạt được chúng.
Ưu điểm và nhược điểm của việc nộp đơn xin phá sản
Nộp đơn xin phá sản là giải pháp cuối cùng, nhưng đối với những người đang chìm trong nợ nần, đó có thể là cứu cánh. Hãy xem xét một số ưu và nhược điểm của việc nộp đơn xin phá sản.
Ưu điểm
#1. Bạn được tự động gia hạn thời gian lưu trú
Lần thứ hai bạn nộp đơn xin phá sản, thời gian lưu trú tự động có hiệu lực, bảo vệ bạn khỏi các chủ nợ. Các mục tiêu trung hạn của bạn là thứ bạn có thể thực hiện theo thời gian, trong khi các mục tiêu ngắn hạn của bạn cần được chú ý ngay lập tức.
#2. Quản lý chủ nợ sẽ dễ dàng hơn
Sự căng thẳng và lo lắng do đối phó với nhiều chủ nợ có thể được giảm bớt bằng cách nộp đơn xin bảo hộ phá sản. Trên thực tế, một khi các khoản nợ của bạn biến mất và bạn không còn phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần hoặc toàn bộ hóa đơn của mình, bạn có thể cảm thấy nhẹ nhõm ngay lập tức.
#3. Mất khả năng thanh toán có thể ngăn chặn các vụ kiện tiếp tục
Nếu bạn nộp đơn xin phá sản, bạn có thể được giải thoát khỏi nghĩa vụ pháp lý phải trả các khoản nợ của mình. Ngoài ra, nó có thể ngăn chặn bất kỳ vấn đề pháp lý nào có thể phát sinh từ việc con nợ tiếp tục từ chối thanh toán. Hãy nhớ rằng phá sản sẽ xóa sạch phần lớn khoản nợ tiêu dùng chưa thanh toán của bạn, nhưng không phải tất cả.
#4. Trong một số trường hợp, việc nộp đơn xin phá sản có thể ngăn chặn việc tịch thu tài sản thế chấp hoặc thu hồi
Nộp đơn xin phá sản theo Chương 13 có thể giúp bạn trì hoãn hoặc có lẽ ngăn chặn việc lấy lại xe hoặc nhà của bạn. Nếu bạn đủ điều kiện được miễn trừ, bạn cũng có thể được giữ xe của mình.
Chẳng hạn, chính phủ liên bang miễn trừ tới 4,450 đô la vốn chủ sở hữu ô tô. Ngoài ra, nếu chiếc xe của bạn trị giá dưới 4,000 đô la, bạn có thể giữ nó vì một ngoại lệ của chính phủ.
#5. Có thể thương lượng một khoản thanh toán nợ làm giảm những gì bạn nợ
Các chủ nợ không có lựa chọn nào khác ngoài việc chấp nhận kết quả của vụ phá sản của bạn, mà có thể không nhận được gì cả. Phá sản theo Chương 7 có thể loại bỏ các khoản nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và nợ hóa đơn y tế.
Mặt khác, việc phá sản theo Chương 13 có thể khó khăn hơn vì bạn có thể phải thanh toán một số khoản nợ của mình trong khoảng thời gian từ ba đến năm năm.
Nhược điểm
#1. Tài sản có giá trị có thể bị mất
Bạn có thể mất nhà, xe hơi và các vật có giá trị khác khi phá sản và số tiền bạn mất tùy thuộc vào loại phá sản mà bạn nộp đơn xin, thu nhập của bạn, vốn chủ sở hữu trong tài sản của bạn và các cân nhắc khác. Để đáp ứng các con nợ của bạn, người được ủy thác của bạn có thể phải thanh lý các tài sản này.
#2. Nộp đơn phá sản có thể rất tốn kém
Phá sản không miễn phí; bạn sẽ phải trả cho những thứ như phí tòa án và dịch vụ. Chi phí tự trả trung bình cho một vụ phá sản theo Chương 7 là khoảng 1,750 đô la, trong khi mức trung bình cho một vụ phá sản theo Chương 13 là khoảng 3,300 đô la.
#3. Nộp đơn phá sản có thể mất nhiều thời gian
Việc giải thể trong trường hợp phá sản theo Chương 7 thường được cấp trong vòng vài tháng sau khi nộp đơn. Ngược lại, phá sản theo Chương 13 yêu cầu bạn phải tuân thủ kế hoạch thanh toán từ XNUMX đến XNUMX năm trước khi vụ việc của bạn được hủy bỏ, khiến thủ tục này tốn nhiều thời gian hơn đáng kể.
#4. Phá sản có thể ảnh hưởng đến sự nghiệp hoặc công việc của bạn
Điều này hầu như không phổ biến, nhưng phá sản có thể khiến bạn không được thuê cho một số công việc. Việc nộp đơn xin phá sản rất có thể gây tổn hại cho kế toán viên và nhân viên tính lương. Vì hồ sơ phá sản là hồ sơ công khai, nên các nhà tuyển dụng tiềm năng có thể phát hiện ra chúng khi kiểm tra tín dụng việc làm.
#5. Bạn sẽ gặp khó khăn trong việc nhận tín dụng trong tương lai
Ảnh hưởng của việc nộp đơn xin phá sản là lâu dài. Hồ sơ khai phá sản có thể vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm nếu bạn nộp theo Chương 7 và tối đa 7 năm nếu bạn nộp theo Chương 13. Người cho vay có thể từ chối đơn xin tín dụng của bạn nếu họ thực hiện kiểm tra tín dụng và phát hiện ra hồ sơ của bạn. phá sản.
Kết luận
Mặc dù nộp đơn xin phá sản có thể giúp bạn bắt đầu lại về mặt tài chính bằng cách thanh toán các khoản nợ mà bạn không có khả năng thanh toán, nhưng không phải là không có chi phí. Có thể khó khăn hơn để có được các khoản vay trong tương lai nếu bạn có một khoản phá sản trong báo cáo tín dụng của bạn.
Các chương trình hợp nhất nợ và thương lượng lại các điều kiện trả nợ mới với các chủ nợ của bạn nên được khám phá trước khi khai phá sản. Nói chuyện với cố vấn tài chính nếu bạn cần hỗ trợ xác định lựa chọn nào là tốt nhất cho tình hình tài chính của chính bạn.
Câu hỏi thường gặp về việc nộp đơn phá sản
Ai được trả tiền cuối cùng trong trường hợp phá sản?
Trong hầu hết các trường hợp, thứ tự ưu tiên của các chủ nợ như sau: các chủ nợ có bảo đảm đến trước, sau đó đến các chủ nợ không có bảo đảm. Các cổ đông vốn chủ sở hữu thường nhận được các khoản thanh toán sau khi tất cả các chủ nợ khác đã hài lòng.
Bạn có nhận được tiền từ phá sản?
Mặc dù không bao giờ là tin tốt khi một doanh nghiệp mà bạn đã bán hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ cho họ tuyên bố phá sản, nhưng bạn có thể thu hồi được một số khoản lỗ của mình. Bạn sẽ cần nhanh chóng gửi bằng chứng yêu cầu bồi thường để người được ủy thác chịu trách nhiệm thanh toán cho các chủ nợ có thể thêm khoản nợ của bạn vào danh sách.
Bài viết tương tự
- VÍ KỸ THUẬT SỐ HÀNG ĐẦU NĂM 2023: CÁCH HOẠT ĐỘNG
- Niên kim chỉ mục cố định: Cách thức hoạt động (Ưu và nhược điểm)
- GIẢI QUYẾT KHOẢNG CÁCH: 15+ sai lầm tài chính hàng đầu cần tránh khi dàn xếp ly hôn của bạn
- ĐIỂM TÍN DỤNG MIỄN PHÍ: Cách Kiểm tra Điểm Tín dụng Miễn phí của Tôi (+ Các Nguồn Điểm Tín dụng Miễn phí Tốt nhất)
Tài liệu tham khảo
- investopedia.com
- nợ.org
- upsolve.org
- Experian.com
- kinh doanh.ng
- businessnewsdaily.com
- forbes.com
- cho vaytree.com
- ngân hàng.com
Ưu điểm và nhược điểm của việc nộp đơn xin phá sản
