Одним із термінів, які ви зустрінете в сфері нерухомості, є PITI. Недостатньо мати бажання володіти будинком, займатися пошуком житла чи навіть подавати заявку на іпотеку, не озброївшись знаннями. Часто невелике розуміння такого терміна, як PITI, його визначення та формули, допомагає вам задовольнити попит вашого постачальника іпотечного кредиту. Правда, з технічними питаннями може допомогти експерт, але є речі, які ми повинні знати і розуміти самі. Давайте приступимо до визначення, формули та способу обчислення PITI в нерухомості.
Визначення нерухомості Піті
PITI – це термін, який здебільшого використовується в іпотеці нерухомості. Визначення нерухомості PITI – це більше, ніж абревіатура. Однак PITI розшифровується як основна сума, проценти, податок і страхування. У іпотечних кредиторах нерухомості розраховують ваш місячний термін PITI, перш ніж вирішити, чи маєте ви право на отримання позики чи ні. Кредитори не хочуть надавати вам позику, яку важко повернути. Хоча не всі чотири компоненти PITI технічно є частиною вашої іпотеки, знання вашого очікуваного PITI допоможе вам знайти нерухомість, яка відповідає вашому бюджету. Це так само допомагає вам легко отримати право на іпотеку.
Крім того, PITI з нерухомості здебільшого використовується для обчислення коефіцієнта передньої та задньої частини вашої позики, і зазвичай він котирується щомісяця. Однак турбуватися про це доведеться лише в тому випадку, якщо ви будете купувати свою нерухомість у кредит. На думку більшості іпотечних кредиторів, ідеальний показник PITI повинен дорівнювати або менше 28 відсотків валового місячного доходу позичальника. Він також порівнюється з місячним валовим доходом позичальника. Однією з причин, чому він використовується для визначення іпотечних кредитів, є те, що власність житла вимагає набагато більше податків і страхування, ніж будь-яка інша форма покупки, яку ви можете профінансувати. Тому кредитори враховують їх у вашому розрахунку щомісячного платежу, щоб бути впевненим, що ви зможете впоратися з витратами на володіння будинком.
Незалежно від визначення та терміну PITI, лише два з чотирьох факторів належать кредитору у сфері нерухомості. Це основна сума і проценти. Кредитор розміщує два інших (Податковий та Страховий) на депозитний рахунок позичальника та отримує з нього кошти для здійснення платежу від імені власника, коли він настане.
Складові PITI Real Estate Термін
Чотири ключові компоненти PITI наведено нижче;
Головний
Перший компонент PITI означає Головний. Припустимо, що ви хочете купити будинок вартістю 450,000 30 доларів США з першим внеском 315,000%. Основна сума вашого іпотечного постачальника становить XNUMX XNUMX доларів США за коефіцієнтом LTV. Тому під час розрахунку вашого щомісячного платежу ваш кредитор додає частину грошей, які ви зібрали від нього. Як правило, основний борг по іпотечному кредиту — це сума, яку ви заборгували до нарахування відсотків. Сума погашення основної суми за кредитами влаштована таким чином, що вона починається з низької та поступово збільшується з часом.
Інтерес
Другим компонентом PITI, на який ми будемо дивитися, є відсотки. Щомісячна процентна ставка – це відсоток, який показує, скільки ви будете платити кредитору щомісяця як комісію за позику грошей. Ви також можете вважати це компенсацією вашого кредитора. Процентна ставка може бути фіксованою, а також регулюватися. Якщо у вас є іпотека з фіксованою процентною ставкою, ваша процентна ставка залишатиметься незмінною протягом терміну дії позики. але якщо ви виберете регульований, це просто означає, що ваш інтерес буде змінюватися з часом. Найчастіше велика частина відсотків буде сплачена в перші роки кредитування, а потім з часом зменшується. Відсотки розраховуються вашим іпотечним кредитором у відсотках від вашої основної суми.
Як працює регульований відсоток
Ми все ще використовуємо наш основний борг у розмірі 315,000 4 доларів США з відсотковою ставкою 12,600% річних. Це просто означає, що за перший рік ви заплатите XNUMX XNUMX доларів. У наступному році ви також будете платити за такою ж ставкою, але за поточною основною сумою.
Taxes
Податки на майно, як правило, сплачуються державним і муніципальним органам влади щорічно. Не можна ухилитися від податку на нерухомість. Сума щорічного сплати податку залежить від вартості майна та річної ставки податку. Ваш іпотекодержатель обчислить це під час оцінки вашої заявки на іпотеку. Але немає правила, згідно з яким він має бути сплачений кредитору. Ви можете просто вирішити самостійно сплачувати податки. Але додавання його до платежу в розстрочку, який ви вносите іпотекодержателю, дуже допоможе вам. Коли ви платите своєму іпотекодержателю, він відкриває для позичальника рахунок умовного зберігання. На рахунку умовного зберігання зберігаються ваші податкові та страхові рахунки. Тож, як тільки ви заплатите ці гроші, вони надсилають їх на ваш депозитний рахунок, доки не настане час погасити рахунок. Коли настане час, вони платять податки від вашого імені. Незалежно від того, наполягає позичальник на сплаті податку на нерухомість самостійно чи ні, кредитори все одно включають його, перш ніж кваліфікувати вас для отримання позики. Однією з відмінних характеристик цього компонента PITI є те, що він не є фіксованим.
Ваш річний платіж визначається вашою місцевою ставкою податку на нерухомість і вашою податковою нарахуванням. Яке здійснюється місцевою владою. Що ж, перед тим як ви подумаєте, що податок на нерухомість вимагає забагато, завжди пам’ятайте, для чого він використовується. Вони допомагають фінансувати такі речі, як бібліотеки, місцеві пожежні служби, державні школи, утримання доріг і парків, а також проекти розвитку громад у цьому районі. Крім того, пам’ятайте, що податок на нерухомість підвищується з кожним збільшенням вартості вашого будинку.
Страхування
Страхування є завершальною складовою ПІТІ в нерухомості. Страхові внески, як і податки на нерухомість, можуть бути сплачені разом із виплатою іпотечних платежів і зберігатися на депозитному депозиті. Як і податки, кредитори сплачують страхування вашого майна в строк. Як правило, існує два види страхування іпотечних кредиторів. Перший – це страхування власника житла, яке захищає вас від пожежі, збитків та відповідальності. У той час як другий – це приватне іпотечне страхування (PMI), це стосується лише позичальників, які сплатили менше 20% початкового внеску. Хоча страхування власників житла не вимагається законом так само, як страхування транспортних засобів, кредитори вимагають від позичальників страхувати свої будинки на той час, поки у них є іпотека. На вартість страхової премії впливають деякі з наступних;
- Сучасна вартість вашого будинку.
- Відстань між вами та пожежною частиною чи відділком поліції?
- Де знаходиться ваша нерухомість
- Чи є у вас щось, що може вплинути на пошкодження майна
- Додаткові поліси, які ви збираєтеся додати до свого звичайного полісу, наприклад страхування особистих речей.
Як ви розраховуєте свій платіж PITI?
У сфері нерухомості знання визначення PITI, формули та способів її розрахунку перед тим, як приймати рішення про житло або відвідувати постачальника іпотечних кредитів, буде вам дуже корисним. Фундаментальне знання визначення PITI допоможе вам вибрати нерухомість, яку ви можете собі дозволити. Однією з його вражаючих переваг є те, що він визначає, який будинок знаходиться у вашому ціновому діапазоні, і уникає підписання іпотеки, яку ви не зможете собі дозволити. Або навіть дискваліфікація вашої заявки на іпотеку. Завдяки оцінці PITI ви знаєте свій бюджет і шукаєте будинки в цьому діапазоні.
В ідеалі кредитори вважають за краще кредитувати покупців із коефіцієнтом витрат на житло менше або рівним 28% їх місячного сімейного бюджету. Обмежте свої домашні варіанти тими, які близькі до цього співвідношення. Ваша процентна ставка також визначається сумою грошей, яку ви можете покласти, а також вашим кредитним рейтингом.
Як розрахувати нерухомість Піті
Зараз дуже легко розрахувати свій PITI в нерухомості. Завдяки великій кількості доступних онлайн-калькуляторів. Використання деяких з них для вимірювання ваших ставок PITI ще до того, як звернутися до кредитора, дає вам перевагу. Однак слід враховувати, що ставки по іпотеці змінюються щодня. Це означає, що ваші податки та страховка, швидше за все, будуть передбачуваними, а не точними. число, яке ви отримаєте, не буде точним. Більше того, перш ніж спробувати це зробити, ви повинні бути озброєні певною інформацією. Щоб розрахувати вашу нерухомість PITI за допомогою будь-якого онлайн-калькулятора, переконайтеся, що у вас є наступна цифра;
- Ціна будинку
- Строк кредиту
- Розмір авансового внеску
- Процентна ставка по іпотеці
- Податки на нерухомість
- Вартість страхування власника житла
Як правильно розрахувати свою нерухомість Piti
Ви можете швидко оцінити свій платіж PITI за допомогою онлайн-калькулятора. Зауважте, що, оскільки ставки по іпотеці змінюються щодня, а ваші податки та страхування, швидше за все, будуть очікуваними, кількість, яку ви отримаєте, не буде точною. Однак ця сума буде достатньо спокійною, щоб почати планувати домоволодіння.
Як розрахувати основну суму та відсотки
Основні та процентні частини вашого PITI найлегше оцінити. Щоб дізнатися поточну ставку по іпотеці, ви завжди можете перевірити її в Інтернеті. Просто скористайтеся онлайн-калькулятором, введіть змінні та отримайте результат.
Розрахунок податку на майно
Трохи складніше визначити свої податки та страховку. Це пов’язано з тим, що ставка податку змінюється в залежності від вартості майна. Щоб розрахувати податок на нерухомість, вам потрібно знати оцінку будинку та місцеву ставку податку. Інший спосіб дізнатися податкову вартість майна – це перевірка публічного обліку.
Розрахунок страхування власника житла
У сфері нерухомості не існує конкретної формули страхування PITI для власників житла. За визначенням, ці конкретні критерії, або я можу сказати, формула страхування PITI залежить від страхової компанії, яку ви обираєте, і полісів, які ви обираєте в сфері нерухомості. Наприклад, той, хто хоче простий страхування житла, не буде платити таку ж премію, як той, хто погодився на доповнення до свого полісу.
Що не покриває ваше Піті?
PITI зазвичай пропонує вам оцінку вашої здатності придбати будинок. Однак, якщо ви намагаєтеся з’ясувати, скільки ви можете собі дозволити, вам потрібно буде врахувати інші витрати, пов’язані з тим, що є власником будинку. Деякі з них;
№1. комунальні послуги
Витрати на електроенергію, газ, воду, каналізацію, сміття, кабель та інтернет кредитори не враховують при розрахунку PITI. Однак вони є частиною платежу, який ви будете робити за свій новий будинок. Тож вам потрібно буде виділити для них бюджет, щоб увімкнути світло та кондиціонер. Щоб уявити, скільки це буде коштувати, ви можете поцікавитися середніми цінами у компанії, яка пропонує ці послуги, або у ваших майбутніх сусідів.
№2. Вартість ремонту та обслуговування.
Якщо ваш будинок повинен залишатися у формі та залишатися придатним для проживання, вам потрібно не відставати від ремонту та обслуговування. Експерти радять відкладати 1% вартості нерухомості. Це подбає про ваші непередбачені ремонти та технічне обслуговування.
№3. Збори товариства власників будинків або збори за квартири
Як правило, вони не включаються в іпотечні платежі, але кредитори враховуватимуть їх при визначенні права на отримання кредиту. Якщо ви використовуєте онлайн-калькулятор іпотечного кредиту для розрахунку PITI, то ваші збори HOA включені у ваш платіж PITI, однак вони сплачуються окремо в місцевий HOA.
Чи має значення PITI у сфері нерухомості?
Ви навряд чи знайдете кредитора, який захоче надати вам іпотечний кредит на нерухомість, не розрахувавши спершу вашу спроможність погасити за допомогою PITI. Деякі позичальники вважають, що заробіток сотень доларів дає їм право на певну суму позики, але насправді вони цього не роблять. Наприклад, чоловік, який заробляє близько 120,000 800,000 доларів, думає, що зможе взяти іпотечний кредит у 20 XNUMX доларів. Звичайно, у нього є план погашення, розрахований на XNUMX років. Він не врахував інших своїх фінансових зобов’язань. Якщо він отримає позику, він зрозуміє, що йому важко сплатити рахунок.
Але коли постачальник позики оцінює фінансову спроможність позичальника, він може виявити, що чоловікові краще отримати іпотечну позику близько 500,000 XNUMX доларів США або менше. Тому насправді дуже важливо розрахувати PITI в нерухомості. Кредитори також визначають здатність позичальника погасити позику, використовуючи співвідношення боргу до доходу. Для ефективного розрахунку відношення боргу до доходу кредитори використовують коефіцієнти початкового та заднього плану.
Співвідношення фронту до кінця
Під час розрахунку передньої частини нерухомості все, що вам потрібно, це порівняти свій PITI з вашим валовим місячним доходом без урахування будь-яких інших боргів. Давайте розглянемо це детально.
Припустимо, що ваш щомісячний платіж по іпотеці, включаючи основну боргу та відсотки, податки та страхування, становить 2,000 доларів США щомісяця. Тоді як ваш місячний дохід становить 7500 доларів США.
Це формула для розрахунку вашого боргу за нерухомість PITI до доходу за допомогою методу фронт-енду в нерухомості.
Розділіть 2000 доларів на 7500 доларів. Ви отримаєте коефіцієнт DTI на передньому плані 26.6%. Оскільки кредитори Кредитори вважають за краще бачити відношення зовнішнього боргу до доходу не більше 28 відсотків, ви впевнені, що отримаєте позику.
Коефіцієнт заднього кінця
Коефіцієнт серверної частини включає ваш платіж PITI, а також ваші інші щомісячні боргові зобов’язання, це включає суму, яку ви заборгували за позикою, оплату автомобіля, оплату кредитною карткою тощо.
Це означає, що ви додаєте кожен борг до свого щомісячного платежу PITI, а потім ділите його на свій місячний дохід.
Наприклад, Самуель має щомісячний платіж PITI у розмірі 2000 доларів США та борг у 1500 доларів. Використовуючи формулу ПІТІ нерухомості, його результат буде таким;
2000 $ + 1500 $ Тоді розділіть 7500 46.7 $. Це дорівнює XNUMX%. Низький DTI означає, що ви готові. Але коли вона висока, вам слід переглянути пропозицію, вибравши нижчу позику.
Іпотечне депонування та ваш платіж Piti
Кредитор, швидше за все, розрахує PITI, щоб надати вам щомісячний платіж. Але він збирає лише основну суму та відсотки з щомісячного рахунку. Він ставить двох інших в депозитний рахунок. Коли настає час платити за страховку або податок, він сплачує їх з цього рахунку. Коли ви сплачуєте всі чотири компоненти свого PITI одночасно, це полегшує ваші щомісячні платежі за житло.
Ви також можете вирішити сплачувати самостійно, але це просто означає, що ви будете сплачувати всі чотири компоненти вашого платежу PITI окремо і різним колекторам.
Допоможіть моєму Піті більше 28%
Оскільки кредитори наполягають на результаті 28% або менше для вашого щомісячного платежу PITI, набраний вище це означає, що вам доведеться відмовитися від отримання позик.
Що хтось може зробити в такій ситуації? Виконання будь-якого з наведених нижче заходів допоможе вам отримати позику
- Зменшіть нерухомість і виберіть будинок з нижчими цінами. Наприклад, якщо ви хотіли нерухомість вартістю 550,000 300,000 доларів, ви можете вибрати нерухомість вартістю XNUMX XNUMX доларів
- Друге, що ви можете зробити, це збільшити свій заробіток. Якщо ви можете влаштуватися на додаткову роботу, розпочніть роботу з боку або просто розпочніть бізнес з пасивним доходом.
Депонування – це те саме, що PITI?
PITI дійсно включає страхування домовласників. Більшість домовласників сплачують своїй іпотечній компанії повний платіж PITI, який включає страхові ставки власників будинків, а не безпосередньо своєму постачальнику страхових послуг. Потім іпотечний кредитор здійснює виплати страховику через іпотечний депозитний рахунок.
Що означає іпотека PITI?
Виберіть категорію. Вимоги до PTI та LTV. Заходи макропруденційної політики, які впливають на умови кредитування, включають нормативи щодо співвідношення виплати до доходу (PTI) і співвідношення позики до вартості (LTV).
Навіщо кредитору потрібна позика PITI?
PITI є важливим, оскільки кредитори використовують його для розрахунку суми, яку вам дозволено позичити. Сума грошей, яку іпотечний кредитор запропонує позичальнику, обмежена. Вони хочуть бути впевнені, що у вас є фінансові можливості для погашення позики, і вони використовуватимуть для цього співвідношення вашого боргу та доходу.
Що краще платити на умовне депонування чи основну суму?
Що важливіше? Ваш рахунок умовного депонування має вирішальне значення, як і принципал. Хоча щомісячні внески на рахунок умовного депонування є гарною ідеєю, вам також слід збільшити виплату основної суми, якщо ви хочете зменшити залишок по іпотеці. Ваша позика буде погашена швидше, якщо ви зробите більші виплати основної суми.
Що таке хороший коефіцієнт PITI?
Іпотечні кредитори часто вважають за краще, щоб PITI дорівнював або був нижчим за 28% валового місячного доходу позичальника. Коефіцієнт резервного використання позичальника або загальна сума його місячних платежів, поділена на його валовий дохід, також враховує PITI.
Що таке хороший PITI?
Зазвичай цитована інструкція вказує на те, що ваш PITI не повинен перевищувати 28% вашого валового місячного доходу. У жодному разі це не закріплено на камені. PITI у розмірі 43% вашого доходу можуть бути прийнятними для кредиторів, але вони також враховуватимуть вашу загальну боргову ситуацію.
Що таке максимальний PITI?
Ця сума становить ваш максимальний місячний основний платіж і відсотки. Він розраховується шляхом вирахування щомісячних страхових та податкових платежів із платежу PITI. Цей калькулятор використовує ваш максимальний платіж PI для розрахунку максимальної суми іпотеки, на яку ви можете мати право.
Висновок
Перш ніж розпочати процес придбання житла, переконайтеся, що у вас є досконале розуміння фінансових зобов’язань, пов’язаних із власником житла. Якщо у вас достатньо заощаджених грошей, щоб покрити основні відсотки, і ви не врахували податки та страхування, покупка будинку може бути дорожче, ніж ви планували. Це просто означає, що ви не розумієте ні визначення терміну PITI, ні його модальностей у сфері нерухомості. Однак визначення, формула та термін у сфері нерухомості PITI має більше, ніж знання того, що це означає.
Незважаючи на те, що це звучить як звичайний термін, PITI є цінним інструментом для визначення того, чи може людина дозволити собі іпотеку на нерухомість. Це пояснюється тим, що він включає все, що власник житла, як правило, повинен сплачувати за іпотеку щомісяця.
Поширені запитання про нерухомість PITI
Чи можуть коли-небудь відбутися зміни?
Звичайно. Хоча зміна ґрунтується не на формулі, яка використовується при розрахунку PITI, а на податку на нерухоме майно та страхуванні. Це просто означає, що ваша нерухомість PITI місячний термін може збільшуватися або зменшуватися. Надлишки відображатимуться на вашому рахунку умовного депонування.
Чи можна зменшити PITI без рефінансування?
Це дуже можливо. Без рефінансування ви можете знизити свій PITI, оскаржуючи рахунки з податку на нерухомість і шукаючи кращу ціну на страхування власників житла. Якщо ви набули принаймні 20% власного капіталу у своєму будинку після його покупки, ви також можете звернутися до свого кредитора щодо зменшення приватного страхування іпотеки.
Чи потрібно мені зберігати свої податки та страховку?
Якщо ви берете позику, забезпечену FHA або USDA, або якщо ви сплачуєте прострочений податок на нерухомість готівкою з рефінансування, вам майже напевно доведеться відкласти свої податки та страховку. З 20% початкового внеску звичайні кредитори зазвичай усувають вимогу депонування.
