Найціннішим активом багатьох людей є власність у їхніх будинках. Коли ви виплачуєте іпотеку, вартість вашого будинку зростає або ви додаєте вартість, роблячи покращення, тому власний капітал з часом зазвичай зростає.
Власники будинків завжди повинні відстежувати вартість свого будинку. Якщо ви знаєте цю інформацію, ви можете краще використовувати свій капітал.
Щоб допомогти вам вирішити, чи варто вам використовувати власний капітал, ми надали цю статтю, щоб показати вам, як працює капітал.
Що означає власний капітал?
Власність будинку – це вартість або ціна, за якою домовласник має фінансову частку в своєму будинку. Іншими словами, це ринкова вартість майна мінус будь-яке заставне право.
Оскільки з часом виплачується більше іпотечних кредитів і ринкові сили впливають на поточну вартість нерухомості, розмір власного капіталу в будинку змінюється. Це може стосуватися не просто іпотечного кредиту, який було погашено.
Таким чином, власники житла можуть позичити гроші під цей актив, щоб покрити важливі витрати, як-от погашення боргу під високі відсотки або покриття витрат на навчання в коледжі.
Оскільки кошти забезпечені власним капіталом житла, відсоткова ставка за позиками на основі власного капіталу зазвичай нижча, ніж за кредитними картками та особистими позиками.
Крім того, відсотки, сплачені за такою позикою, зазвичай не підлягають оподаткуванню, якщо гроші спрямовуються на поліпшення житла.
Тож зверніть увагу, що:
- Власний капітал вашого будинку — це його поточна ринкова вартість за вирахуванням будь-яких застав, як-от іпотека.
- Ви можете використовувати власний капітал у своєму будинку як заставу для позики або кредитної лінії, щоб отримати доступ до готівки.
- Ви автоматично збільшуєте капітал свого будинку, коли робите перший внесок у розмірі 20% або більше.
- Власність вашого будинку може змінитися з різних причин, у тому числі зміни загальної ринкової вартості району.
Як капітал працює з вашим будинком?
Коли будинок частково або повністю купується за допомогою іпотечного кредиту, кредитна установа зберігає право власності на будинок до моменту погашення кредитного зобов'язання.
Частина поточної вартості будинку, якою зараз володіє власник, відома як «власний капітал».
Коли ви вносите початковий внесок у будинок під час його купівлі, ви спершу починаєте накопичувати власний капітал. Після цього, у міру виплати іпотеки, капітал власника будинку продовжує зростати.
Це пояснюється тим, що конкретна сума кожного платежу призначена для зменшення залишку основного боргу, який ви все ще винні.
Крім того, зростання вартості вашого майна є ще одним джерелом зростання власного капіталу.
Як розрахувати капітал вашого будинку
Різниця між оціночною вартістю вашого будинку та залишком за іпотечним кредитом є капіталом вашого житла. Це лише вказує на те, якою часткою вашого будинку ви володієте.
Наприклад, якщо ваш будинок коштує 300,000 170,000 доларів, але ви заборгували за нього 130,000 XNUMX доларів, ваш капітал становить XNUMX XNUMX доларів.
Якщо вартість вашого будинку зросла або ви виплатили значну частину своєї іпотеки, ви можете взяти нову позику, яка зазвичай становить 80% або 85% від того, що є.
Чи гарна ідея вилучити капітал зі свого будинку?
Вилучення капіталу з вашого будинку має такі переваги:
#1. Нижчі процентні ставки:
Оскільки ваше житло служить забезпеченням позики чи кредитної лінії, вони менш ризиковані, ніж інші види фінансування. У результаті їх відсоткові ставки нижчі, ніж за незабезпеченими боргами, такими як кредитні картки та особисті позики.
Нарешті, якщо вам потрібно погасити борг із вищою відсотковою ставкою, це може допомогти вам зменшити виплату відсотків і збільшити щомісячний грошовий потік.
#2. Податкові переваги:
Відповідно до Закону про скорочення податків і зайнятість 2017 року, власники будинків, які позичають гроші, щоб «купити, побудувати або суттєво покращити» свої будинки, мають право вирахувати відсотки, сплачені за позиками або кредитними лініями.
Тому, якщо гроші використовуються для капітальних покращень, відсотки підлягають вирахуванню. Це означає, що гроші, які ви позичаєте, не оподатковуються.
Нарешті, це дозволяє отримати необхідні кошти та замінити більш дорогі способи оплати.
Мінуси використання домашнього капіталу
# 1. Це приваблює витрати на позики:
Деякі кредитори стягують комісію за позики під нерухомість. Порівнюючи кредиторів, зверніть увагу на річну відсоткову ставку (APR), яка поєднує процентну ставку та додаткові комісії. Ймовірно, ви заплатите вищу відсоткову ставку, якщо включите ці комісії у свою позику.
# 2. Ви ризикуєте втратити будинок:
Ваше житло є забезпеченням боргового капіталу, тому, якщо ви не зробите платежі, ваш кредитор може вилучити ваш будинок. Ви можете опинитися в боргу за свій будинок більше, ніж він вартий, якщо його вартість знизиться.
Тому, якщо вам колись доведеться продати свій будинок, це може бути складнішим.
#3. Ви можете використати гроші не за призначенням:
Найкраще використовувати власний капітал для фінансування витрат, які згодом окупляться, наприклад, поліпшення будинку для збільшення вартості, витрати на навчання в коледжі, витрати на відкриття бізнесу або консолідацію боргу з високими процентними ставками.
Як витягнути капітал зі свого будинку?
Існує кілька способів вивести капітал зі свого будинку, кожен з яких має переваги та недоліки:
# 1. Кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC):
HELOC — це тип другої іпотеки з регульованою відсотковою ставкою, яка коливається залежно від основної ставки та поновлюваного балансу. Однак кредитори можуть іноді дозволяти вам отримати HELOC з фіксованою ставкою.
HELOC часто мають дві фази кредитування, розподілені протягом тривалого періоду, наприклад 30 років. Перші десять років називаються «періодом розіграшу», протягом якого кредитна лінія відкрита, і єдині необхідні платежі — лише відсотки. Потім кредит змінюється на 20-річний графік погашення, який включає виплати основної суми.
# 2. Позика під нерухомість:
Це друга іпотека з фіксованою сумою кредиту, фіксованою процентною ставкою та заздалегідь визначеним графіком погашення. Він діє так само, як іпотека, і часто має дещо вищу процентну ставку, ніж перша іпотека.
Це пов’язано з тим, що в разі звернення стягнення першим кредитором у черзі, якому буде повернено кошти через продаж майна, буде кредитор, що займається частковим капіталом.
# 3. Рефінансування готівки:
За допомогою цієї позики ви можете рефінансувати існуючу іпотеку на суму, більшу за суму, яку ви заборгували, і взяти додаткові гроші готівкою.
Як я можу використовувати свій капітал, щоб заробити гроші?
#1. Використовуйте власний капітал у своєму будинку для ремонту
Позики під нерухомість часто використовуються для ремонту або фінансування модернізації житла. Ви покращуєте свою власність за допомогою свого власного капіталу, що має збільшити вартість вашого будинку.
Крім того, ці кредити є доступними та можуть бути використані для купівлі, будівництва чи покращення житла платника податків.
#2. Зробіть доповнення до свого будинку.
Зробити доповнення до свого будинку – ще один спосіб отримати вигоду. Завдяки збільшенню вашої квадратної площі добудова не тільки підвищить цінність вашого будинку, але й збільшення простору може також позбавити вас від необхідності робити дорогий переїзд.
Ці позики можуть допомогти фінансувати проект без використання особистих заощаджень.
#3. Використовуйте капітал у своєму будинку, щоб придбати інвестиційну нерухомість
Ви можете використати власний капітал у вашому домі, щоб отримати кошти, необхідні для придбання =n інвестиційної нерухомості, такої як фабрика чи офісне приміщення, а не використовувати свої заощадження.
Ці позики часто пропонують найдоступнішу процентну ставку, на яку ви матимете право, оскільки вони забезпечені вартістю вашого майна.
#4. Почніть новий бізнес.
Крім того, ви можете використовувати його для запуску бізнесу, незалежно від того, чи це франшиза, чи повністю незалежне підприємство. Ви можете отримати доступ до великої суми грошей одразу за допомогою позики під нерухомість замість того, щоб витрачати свої заощадження чи отримувати дорогу позику для малого бізнесу.
Чи можу я використати власні кошти на будь-що?
Кредитори зазвичай не встановлюють обмежень на те, як ви можете використовувати позику під нерухомість. Позичальники часто використовують його для покращення житла, погашення боргу за кредитною карткою або покриття витрат, як-от навчання в коледжі.
Гроші, отримані від позики на нерухоме майно, можна використати майже на будь-що, але нижче наведено деякі типові способи використання власниками житла:
# 1. Погасіть борги під високі відсотки
Для погашення боргів під високі відсотки, наприклад, заборгованості по кредитній картці, можуть знадобитися роки. Постійна сплата процентних ставок може призвести до значних втрат з часом. Однак, залежно від терміну позики, ви можете знизити відсоткову ставку, погасивши цей борг за допомогою позики під нерухомість.
Позики під нерухомість забезпечують одноразовий платіж для погашення боргу під високі відсотки.
# 2. Здійснюйте оплату навчання в коледжі.
Альтернативою студентським позикам, коли справа доходить до допомоги вашим дітям у оплаті навчання в коледжі чи приватній середній освіті, є позика під капітал.
# 3. Витрати на охорону здоров'я та інші надзвичайні ситуації
Навіть якщо у вас є медичне страхування, велика операція, яка потребує тривалого перебування в лікарні або тривалої реабілітації, може призвести до значних боргів. Це може допомогти вам заплатити за непередбачені надзвичайні ситуації в житті.
Чи потрібно повертати власний капітал?
Так, ви повинні повернути свій капітал.
Якщо у вас є кредитна лінія на нерухомість і ви регулярно платите, можливо, ви шукаєте спосіб зменшити витрати на відсотки та швидше погасити борг. Ви можете отримати необхідну допомогу, склавши та дотримуючись плану виплати житла.
Ви повинні спочатку зрозуміти, як кожен підхід окупається, щоб вибрати найкращий курс дій.
Як погасити HELOC
З кредитною лінією домашнього капіталу (HELOC) погашення працює подібно до кредитної картки:
- Ви можете знімати лише кошти в межах ліміту лінії (так само, як кредитний ліміт на вашій кредитній картці).
- Зазвичай від вас вимагається лише сплачувати відсотки протягом періоду розіграшу, який зазвичай триває від 10 до 15 років.
Протягом періоду розіграшу ви також можете повернути платежі довірителю. Коли ви оплачуєте частину основної суми, гроші повертаються до вашої кредитної лінії.
Ви вводите період погашення після закінчення періоду розіграшу та починаєте погашати непогашений залишок на вашому HELOC, а також відсотки.
Насамкінець зауважте, що відсоткові ставки HELOC зазвичай змінні, тоді як відсоткові ставки за кредитами під нерухоме майно є фіксованими.
Остерігайтеся штрафів за передоплату власного капіталу.
Якщо ви погашаєте позику до закінчення перших трьох-п’яти років плану погашення, деякі кредитори можуть накласти штрафні санкції за дострокове погашення.
Штраф за передоплату може виникнути, коли ви хочете достроково погасити борг, продати свій будинок, рефінансувати або просто сплатити іпотеку. Перш ніж вирішити достроково погасити кредит, обов’язково проконсультуйтеся з кредитором.
Невеликий внесок, що перевищує мінімальний необхідний щомісячний платіж, як правило, не призведе до штрафу за дострокове погашення, але ви повинні уважно прочитати свою кредитну угоду та поговорити зі своїм кредитором про умови, перш ніж приймати рішення.
- МОДУЛЬНИЙ І ВИРОБНИЙ БУДИНОК: у чому їх відмінність?
- 401 тис. КУПІВЛЯ ДОМА БЕЗ ПІДПИСКУ: Посібник із купівлі житла у 2022 році
- Як отримати грант: найкраще для покупців коледжу та житла (оновлено)
- Як розморозити мій кредит на Credit Karma
Список використаної літератури:
