Коли ви берете іпотечний кредит, ви очікуєте платити фіксовану суму протягом усього терміну кредиту. Зростаюча іпотека капіталу суттєво відрізняється від цього. Позика на зростаючий капітал (GEL) або іпотека на зростаючий капітал (GEM) — це новий тип іпотеки з встановленою процентною ставкою. Сума щомісячного платежу постійно зростає відповідно до заздалегідь визначеного графіка платежів. Це передбачає збільшення принципу позики. Позичальник скорочує термін позики та знижує загальні процентні витрати. Житловий капітал нарощується повільніше зі звичайною іпотекою, ніж з цими позиками. Ми розглянемо калькулятор, а також кілька прикладів GEM. Повірте мені, це розвіє ваші сумніви, і ви зможете вирішити, брати GEM чи дотримуватися звичайної іпотеки.
Що таке зростаюча іпотека?
Зростаюча іпотека – це позика на житло з фіксованою процентною ставкою та щомісячними платежами, що збільшуються. Збільшена сума платежу сприяє зниженню основної суми по іпотеці. Збільшуючи суму щомісячних платежів, покупець нерухомості може скоротити термін іпотеки. Таким чином позика погашається раніше, ніж це було б за стандартного графіка амортизації. Програма GEM за підтримки FHA також відома як позика 245 (a).
Власники будинків, які очікують збільшення своїх доходів протягом терміну дії іпотеки, є найкращими кандидатами на іпотеку, яка зростає. При отриманні іпотеки зі зростаючим капіталом позичальник погоджується на іпотеку з фіксованою ставкою. Щомісячні платежі збільшуються поступово відповідно до заздалегідь визначеного плану. Хоча виплати з часом збільшуються, графік допомагає позичальнику планувати зміни.
Відсоткова ставка по кредиту не змінюється, і мінуса ніколи не буде амортизація для позичальника. Початковий внесок амортизується в повному обсязі. У міру збільшення платежів надлишок над повністю амортизаційним платежем миттєво додається до залишку іпотечного балансу. У результаті протягом терміну дії іпотеки буде збережено більше відсотків.
Які переваги може надати позика на зростання капіталу?
- Найбільшою перевагою є те, що ви заощадите багато грошей на відсотках. За цією програмою відбудуться зміни у ваших іпотечних платежах.
- Ви зможете погасити його швидше, ніж зазвичай, що є додатковою перевагою.
- Ще одна перевага цієї позики полягає в тому, що у вас буде більше часу для збільшення капіталу вашого будинку. Взявши позику під нерухомість або рефінансування, ви можете використовувати свій капітал для багатьох різних речей. Можливо, буде доцільно позичити гроші та використовувати свій капітал як забезпечення.
Які недоліки може мати позика під заставу зростання капіталу?
- Звичайно, найбільшим недоліком програми є те, що ваш іпотечні платежі з часом зросте.
- Ваші доходи повинні зростати з тією ж швидкістю, що й ці зростаючі іпотечні платежі, якщо не швидше.
Яке твердження вірне щодо іпотечного кредиту, що зростає?
Це позика з регульованою ставкою. Це дозволяє швидко погасити заборгованість шляхом прискорених платежів.
Приклад іпотеки зростаючого капіталу
Іпотечна позика, за якою щомісячний платіж спрямовується на погашення основної суми та щороку збільшується на заздалегідь визначену суму. Завдяки збільшенню виплати основної суми позика має значно коротший термін погашення, ніж іпотека з аналогічним рівнем виплат.
Лонг купив свій дім за рахунок іпотеки та зростаючого капіталу. Він побачить збільшення щомісячних платежів на 5% щороку, а додаткові кошти підуть на рахунок основної суми. Лонг погасить борг приблизно вдвічі швидше, ніж потрібно для врегулювання порівнянної позики з фіксованими платежами.
Як працюють кредити на зростання капіталу
Типова 30-річна іпотека має заздалегідь визначену процентну ставку та регулярний щомісячний платіж. З іншого боку, іпотечні кредити зі зростаючим капіталом також мають фіксовану відсоткову ставку, але виплати поступово зростають щороку протягом усього терміну кредиту. Звичайний термін погашення цих позик становить від 15 до 20 років.
Підвищення часто становить до 5% на рік, залежно від того, як швидко ви хочете повністю погасити кредит. Платежі за перший рік будуть такими ж, як і для стандартної 30-річної позики. Після цього щорічно кількість платежів зростатиме, а додаткові гроші надходитимуть безпосередньо довірителю.
Виплачуючи основну суму раніше, ніж зазвичай, ви можете значно прискорити процес збільшення капіталу вашого будинку. Це допоможе вам продати свій будинок і купити дорожчий, а також заощадить тисячі доларів на виплаті відсотків. Оскільки у вас так багато власного капіталу, ви також можете отримати позику під нерухомість або кредитну лінію, якщо це необхідно.
Іпотечний калькулятор зростаючого капіталу
Щоб визначити, яку суму ви могли б позичити за допомогою позики під нерухоме майно, розділіть непогашену залишок вашої іпотеки на поточну вартість вашого будинку. Це ваш LTV. Залежно від вашої фінансової історії кредитори часто віддають перевагу LTV 80% або менше, що вказує на те, що у вас є принаймні 20% власного капіталу. Як правило, ви можете позичити до 80% від загальної вартості вашого майна. У результаті може знадобитися більше 20% власного капіталу, щоб претендувати на отримання позики під нерухомість.
Подумайте про такий приклад: ви все ще винні 50,000 100,000 доларів, незважаючи на вартість вашого будинку 50,000 100,000 доларів. 0.50 50 доларів США, поділені на 80 60,000 доларів США, дає результат 160,000, що вказує на те, що як співвідношення позики до вартості, так і власний капітал становлять 80%. Кредитори, які дозволяють сумарне співвідношення позики до вартості 100,000%, можуть дозволити вам позичити у них додаткові XNUMX XNUMX доларів. У результаті ваш борг зросте до XNUMX XNUMX доларів США, або XNUMX% вартості вашого будинку в XNUMX XNUMX доларів США.
Як використовувати іпотечний калькулятор зростаючого капіталу
- Якщо ви не впевнені, ви можете перевірити свою останню оцінку або знайти своє місцезнаходження в Інтернеті, щоб дізнатися, скільки коштує ваш будинок.
- Введіть залишок непогашеної позики (знайдіть це в останній виписці про іпотеку).
- Виберіть діапазон, який найбільше відповідає вашій поточній кредитній оцінці (якщо ви нещодавно не перевіряли її, NerdWallet може надати вам безкоштовну копію вашої кредитної оцінки).
Інструмент миттєво обчислить поточне співвідношення позики та вартості. Якщо ви володієте принаймні 20% свого житла (з LTV 80% або менше), ви можете мати право на отримання позики під нерухомість залежно від вашої кредитної історії.
Калькулятор також покаже вам, яку суму ви могли б позичити, що може допомогти вам визначити, чи задовольнить позика під нерухомість вашим фінансовим потребам.
Як розрахувати виплати за позикою під нерухомість
Калькулятор потенційної кредитоспроможності не розраховує кількість ваших щомісячних платежів. Позика під нерухомість вимагає рівних щомісячних платежів. Щомісячні платежі залежать від трьох факторів:
- Сума позики: це сума, яку ви хочете позичити.
- Термін позики: Термін кредиту - це загальна кількість років, необхідних для його погашення. Для певної суми позики та відсоткової ставки довший термін призведе до менших щомісячних платежів, але збільшить загальну суму відсотків, сплачених протягом усього терміну позики.
- Процентна ставка: Як правило, довший термін позики передбачає вищу процентну ставку.
Яка різниця між іпотечним кредитом з градуованими платежами та іпотечним кредитом із зростаючим капіталом?
На відміну від іпотеки зі зростаючим капіталом, де виплати з часом зростають, іпотека з поступовими платежами створює від’ємну амортизацію, дозволяючи позичальнику платити менше, ніж вимагається.
Чому пропонуються іпотечні кредити на зростаючий капітал?
Кредитори, які пропонують зростаючі позики під капітал, допомагають домогосподарствам із низьким і середнім доходом купувати житло, зберігаючи низькі початкові витрати. Іпотека зі збільшенням власного капіталу може захистити кредиторів від неплатежів за іпотечними кредитами на нерухомість.
Люди з низькими доходами можуть подати заявку на іпотечні кредити з частковим капіталом будівлі завдяки вимогам FHA. Ці покупці, однак, також повинні мати серйозні очікування збільшення доходу. Коли FHA покриває іпотеку, що розвивається, від дефолту позичальника, кредитори захищені. Страхування FHA покриває іпотечні кредити, що зростають, а також рефінансування та покращення житла. Варіанти фінансування можуть включати квартири та кооперативні житлові паї.
Хто подає заявку на отримання кредиту для збільшення капіталу?
Зростаючі іпотечні кредити підходять для тих, чиї річні доходи, включаючи заробітну плату та інші джерела, з часом зростуть. Ці кредити призначені для клієнтів, які очікують значного зростання доходу. Крім того, позичальник повинен використовувати його як основне місце проживання.
Іпотечний кредит на будівництво може бути вигідним для тих, хто вперше купує житло, і для людей з низькими доходами. Вони починаються з низького щомісячного платежу за іпотекою, який поступово збільшуватиметься з часом. Як наслідок, ці покупці можуть придбати житло швидше, ніж вони могли б отримати звичайні варіанти фінансування.
У чому перевага інструменту Growing Equity Mortgage Quizlet?
Отримати кваліфікацію GEM легко. Завдяки низьким початковим комісіям тим, хто вперше купує житло, може бути легше претендувати на отримання позики та дозволити собі її отримати.
Чи можу я збільшити кредит на нерухоме майно?
Щоб отримати доступ до більшої частини власного капіталу, ви повинні попросити позикодавця змінити вашу існуючу позику на житло або подати заявку на нову кредитну лінію (HELOC).
Яка максимальна кількість HELOC?
Деякі кредитори, як правило, з вищою відсотковою ставкою, можуть, тим не менш, збільшити до 90%. Ви можете позичити лише 80% власного капіталу у звичайного кредитора HELOC.
Чи можете ви просити більше грошей за свій HELOC?
Зазвичай кредитори не дозволяють вам збільшити кредитний ліміт, доки не мине заздалегідь визначений проміжок часу з моменту вашої останньої заявки на HELOC.
Як по-іншому називають зростаючу іпотеку акцій?
Іпотека зі зростаючим капіталом, яку часто називають позикою зі зростаючим капіталом, — це тип іпотеки, у якому встановлюється відсоткова ставка, але щомісячні платежі щорічно зростають, щоб покрити більшу основну суму.
Що таке іпотека участі в капіталі?
Іпотека участі, яку часто називають іпотекою участі, — це тип позики, який дає змогу двом або більше позичальникам розділити доходи від нерухомого майна. Позичальник або іпотекодавець повинен розділити отримані кошти з кредитором або іпотекодержателем відповідно до закону.
У чому перевага зростаючої іпотеки?
Ті, хто вперше купує житло, і ті, хто має обмежені доходи, можуть отримати вигоду від іпотечного кредиту. Вони починають із низького щомісячного платежу за іпотекою, який поступово зростатиме з часом. Як наслідок, деякі покупці можуть придбати житло раніше, ніж вони могли б, використовуючи традиційні варіанти фінансування.
Отримання кредиту під нерухомість – це те саме, що рефінансування?
Позика на нерухоме майно – це друга позика, яка не залежить від вашої іпотеки та дає вам змогу позичити гроші, використовуючи капітал вашого будинку як заставу. Позика під нерухомість не замінює існуючу іпотеку, яку ви маєте, на відміну від рефінансування готівкою. Натомість залучається друга іпотека з окремим платежем.
Що таке зростання капіталу в нерухомості?
Сума, яку ви маєте в нерухомості, або те, що ви отримаєте після погашення іпотеки після продажу, називається вашим капіталом. Більший початковий внесок, швидша виплата іпотечного кредиту та поліпшення житла, які підвищують вартість майна, — все це шляхи створення капіталу.
Як працює загальна іпотека?
Термін «загальна іпотека» стосується однієї іпотеки, яка охоплює кілька об’єктів власності, причому група активів служить забезпеченням позики. Загальна іпотека дає змогу більшим інвесторам і забудовникам спрощувати купівлю кількох об’єктів нерухомості за допомогою однієї позики, оскільки вони часто купують декілька одночасно.
Висновок
Незважаючи на те, що зростаюча іпотека має змінні умови виплати, вона все одно є вигідною. Це означає, що більша частина платежу буде застосована до основної суми кредиту. Відсотки, які сплачує позичальник, будуть зменшені, якщо термін позики буде скорочено. У порівнянні зі звичайною іпотекою ці позики можуть значно прискорити накопичення капіталу в будинку.
Запитання та відповіді про іпотеку зростаючого капіталу
Хто виграє більше від позики на збільшення акцій, а не заставодавця чи заставодержателя?
Як іпотекодержатель, так і іпотекодержатель отримують вигоду від зростаючої іпотеки. Наприклад, покупці житла, які не можуть дозволити собі численні одноразові та постійні платежі, пов’язані зі звичайною іпотекою, можуть погодитися на GEM.
Що таке загальна іпотека в нерухомості?
Загальна іпотека – це іпотека кількох об’єктів власності. Одним із способів фінансування придбання багатьох будинків одночасно є загальна іпотека, також відома як загальна позика. Загальні позики спрощують процедуру кредитування та знижують комісії, що робить їх популярним вибором серед інвесторів у нерухомість, забудовників та власників комерційної нерухомості.
- Як розрахувати домашній капітал за допомогою практичних прикладів і всього, що вам потрібно
- ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
посилання
