Якщо ви інвестуєте в нерухомість, Ви, безсумнівно, почуєте термін «депонування» тисячі разів. Процес депонування відбувається між моментом, коли продавець приймає пропозицію про покупку, і моментом, коли покупець стає власником житла. Таким чином, ваш постачальник умовного депонування є важливим компонентом вашої команди під час купівлі житла. Тим не менш, багато покупців і продавців будинків, з іншого боку, поняття не мають, що таке іпотечний депозитний рахунок і як він працює. Ось чому ми зібрали цю статтю, щоб допомогти вам зрозуміти все, що вам потрібно знати про умовне депонування за іпотечною позикою; податковий депозитний депозит і термін сплати умовного депонування за іпотекою.
Приємного читання.
Що таке Escrow на іпотеку?
Якщо ви купуєте будинок в іпотеку, ваш кредитор, швидше за все, вимагатиме депозитний рахунок. А коли справа доходить до іпотеки, депозитний і депозитний рахунки — це як дві сторони медалі. У той час як депонування — це процес, у якому нейтральна третя сторона виступає посередником у транзакції з нерухомістю, утримуючи гроші та майно «на умовному депонуванні», доки обидві сторони не погодяться, що всі вимоги для закриття продажу були виконані. З іншого боку, рахунок умовного зберігання зазвичай використовується для управління річними податковими та страховими витратами іпотечного позичальника.
Хоча «рахунки ескроу» можуть мати менше відношення до основної покупки нерухомості, тим не менш, вони мають багато спільного з вашим щомісячним платежем по іпотеці. Як правило, ви отримуєте депозитний рахунок, коли позичаєте гроші в банку або постачальник прямої іпотеки. Кредитор внесе заставу частину вашого щомісячного платежу по іпотеці. Тим часом це включає податки, а також страхові збори на цей новий рахунок умовного зберігання.
Ескроу-рахунок зменшує ймовірність того, що ви відстаєте від виконання своїх обов’язків перед урядом. Або, можливо, ваш страховик отримуватиме частину цих річних платежів щомісяця.
Що таке Escrow?
Ескроу – це юридичний термін, який позначає фінансовий інструмент. Той, у якому третя сторона володіє активами або коштами умовного зберігання від імені двох інших сторін, які завершують угоду. Ескроу-рахунки можуть включати комісію за умовне зберігання, яку утримують агенти, які зберігають гроші або майно, доки вони не отримають відповідні розпорядження або поки не будуть виконані договірні зобов’язання. Ескроу можна використовувати для hold гроші, цінні папери, ресурси та багато інших активів.
Коли дві сторони працюють разом, щоб завершити угоду, у гру вступає умовне депонування. Інтернет-транзакції, фінанси, матеріали, захищені авторським правом, нерухомість, поглинання та злиття, а також законодавство – усе це ситуації, коли ви можете використовувати умовне зберігання. Однак це гарантує безпеку обох сторін і гарантує, що транзакція буде завершена.
Види умовного депонування
Як правило, існує два основних типи депозитних рахунків у нерухомості:
Іпотечне депонування
Цей тип депозитного рахунку починається з моменту закриття позики і триває протягом усього терміну дії іпотеки. Аналогічно, за допомогою іпотечного депозитного рахунку ви щомісяця сплачуєте податки на майно, а також страхування. Як правило, іпотечна компанія зберігає гроші та точно додає їх до вашого щомісячного платежу. Вони допомагають вчасно сплачувати податки на нерухомість та страховку.
Ескроу-рахунки необхідні, якщо фінансується понад 80% вартості будинку. Тому більшість покупців вперше отримають користь від зручності бюджетування, яку надає рахунок умовного зберігання.
Ескроу-рахунки, не пов’язані з нерухомістю
Ескроу-рахунки важливі, коли дві сторони хочуть захистити свої інтереси. Давайте подивимося на деякі нереальні
Ескроу орендарів
Орендарі знають, що орендодавці іноді можуть не вчасно виконати критичний ремонт або ремонт. Тим не менш, депозитний рахунок орендаря дозволяє вам вносити орендну плату третій стороні. А також віддайте його орендодавцю, коли завершите ремонт або нову техніку. Однак це дає орендареві важіль для того, щоб виправити свою одиницю.
Електронна комерція та Escrow
Розвиток інтернет-покупок прискорив використання умовного депонування для захисту покупців і продавців. У цьому випадку покупець вносить ціну покупки на рахунок умовного депонування, поки продавець не відправить товар. Однак, як тільки ви отримаєте товар, продавець може отримати свою оплату
Ескроу та акції
Забезпечення запасів може здійснюватися з багатьох причин. Часто довірена третя сторона володіє акціями під час злиття, поглинання, банкрутства або реорганізації. Корпорація також може деякий час зберігати винагороди співробітників на умовному депонуванні. Це називається часом набуття права і використовується для утримання працівників.
Як працює депозитний депозит при іпотеці
Як правило, ваш постачальник іпотеки оцінить ваш податок на майно та страхові платежі. Ця оцінка зазвичай базується на останніх податкових та страхових рахунках від податкового органу та страхова компанія домовласників.
Щороку ваша іпотечна компанія перевірятиме ваш рахунок, щоб переконатися, що ви платите мінімально необхідну суму. Однак, оскільки це приблизна оцінка, вона може бути помилкою. Це також відомо як дефіцит або перевищення умов депонування.
Крім того, у ситуації, коли є перевищення, ви отримаєте відшкодування. З іншого боку, якщо виникне нестача, у вас буде кілька варіантів оплати залишку. Почнемо з того, що якщо ви не можете собі це дозволити, ви можете оплатити повний дефіцит наперед. Ще одна альтернатива – сплатити різницю протягом 12 місяців плюс ваш звичайний платіж. Однак деякі постачальники послуг можуть не використовувати цей вибір.
Скільки часу ви оплачуєте депозитний кредит по іпотеці
Для закриття Escrow потрібно 30-60 днів. Однак часові рамки можуть відрізнятися залежно від угоди між покупцем і продавцем, постачальника умовного депонування та багато іншого. Проте процес депонування не повинен тривати довше 30 днів. У ситуації, коли процес депонування займає більше 30 днів, можуть виникнути занепокоєння.
Час процесу депонування визначає наступне:
- Попереднє затвердження іпотеки
- Вимоги до часу виконання завдання
- Наявність відповідних документів
- Вимоги до державного умовного депонування
- Строки завершення андеррайтингу
Як довго ви будете платити Escrow
Як правило, коли ваша іпотечна позика закривається, ваш кредитор збирає кошти на рахунок умовного зберігання. Щомісяця відсоток платежу по іпотечному кредиту надходить на рахунок умовного зберігання. Однак це буде використано для сплати податків, а також для страхування власників житла. Це розподіляє витрати на 12 місяців, що робить їх більш керованими.
Як правило, ви здійснюєте платіж до свого постачальника іпотечних кредитів. Це може бути чи не той самий кредитор. Так само, оскільки ваш провайдер оплачує рахунки, вам не доведеться турбуватися про їхнє запам’ятовування.
Що таке Escrow при іпотечному кредиті
Ескроу-рахунок постачальника іпотеки - це просто ощадний рахунок. На додаток до очікуваних податків на майно, витрати власників житла та страхування іпотеки також будуть вираховуватися з кожного платежу по іпотеці.
Коли ви плануєте придбати будинок в іпотеку, ви зазвичай додаєте особистий чек на 1–2% від вартості покупки. Однак це може змінюватися в залежності від ринкових умов та місцевих звичаїв. Це показує торговцю, що ви щирі. Однак, якщо продавець не прийняв пропозицію, її не буде необхідно внести чек.
Іншими словами, відхилення вашої пропозиції призводить до повернення коштів. Якщо пропозиція прийнята, кошти зберігаються на депонуванні до моменту закриття угоди. Таким чином, депонент буде використовувати кошти для вашого початкового внеску та витрат на закриття.
Розуміння умовного депонування іпотечної позики може здатися складним, але наведений нижче посібник допоможе вам зрозуміти:
№1. Відкрийте рахунок Escrow
Після того, як ви з продавцем узгодите ціну та підпишете договір купівлі-продажу, ваш ріелтор візьме це звідти. У цьому випадку ваш агент отримає заставні гроші та помістить їх на депозитний рахунок. Однак це стосується фірми або служби депонування, зазначеної в угоді про купівлю.
Гроші, документи та особисті фінансові документи зберігаються на депонуванні третьої сторони. Підприємство ескроу збирає кошти на закриття та документи. Адвокати проводять цю операцію, яка називається «врегулюванням», а не «депонуванням».
№2. Оцінка кредитора
Щоб захистити свої фінансові інтереси на випадок, якщо йому потрібно накласти стягнення на майно, фінансова установа або інший кредитор, що фінансує вашу іпотеку, проведе власну оцінку. Однак, якщо оцінка буде нижчою за початкову ставку, кредитор не фінансуватиме її. Це відбувається лише до тих пір, поки ви не покриєте різницю готівкою або доки продавець не зменшить вартість до ціни в листингу. Крім того, спробуйте іншого кредитора і сподівайтеся на сприятливу оцінку. І якщо жоден з цих варіантів не працює, ви можете скасувати транзакцію.
№3. Безпечне фінансування
Як правило, ви вже маєте попереднє схвалення іпотеки до того, як ваша пропозиція була прийнята. Після отримання адреси нерухомості ваш кредитор сформує сумлінну оцінку або заяву. Зазвичай це включає суму позики, процентну ставку, витрати на закриття та інші потенційні витрати. Обговоріть цифри, перш ніж підписати документ. Після того, як у вас є письмова угода про позику, ви можете вилучити умову фінансування з договору купівлі-продажу.
№ 4. Прийняти розкриття інформації продавцем
Протягом цього процесу вам слід очікувати сповіщень про будь-які очевидні проблеми чи труднощі, виявлені продавцем або його представником. Це може бути через недотримання міських житлових норм. Проте, можливо, ви вже знаєте про ці проблеми через часте включення до списку.
№5. Огляд будинку
Як правило, професійний огляд будинку коштує всього кілька сотень доларів. Ваш інспектор повідомить вас про це будь-які небезпечні або дорогі дефекти в будинку. Таким чином, ви можете вирішити скасувати покупку або домовитися про дешевшу ціну, щоб зробити ремонт самостійно. Однак це особливо важливо, якщо в будинку є клопи, мурахи, а також інші шкідники, такі як плотва чи щур. Зазвичай екологічна інспекція може виявити в будинку цвіль, хімічні пари, а також азбест. Між тим, проблеми на домашній ділянці можуть включати забруднення або забруднення від звалищ, минулих нафтових родовищ, хімчистки або АЗС. Аналогічно, якщо ваш будинок занадто вразливий до повеней, отримати страхову допомогу малоймовірно. А це означає, що ви не можете отримати іпотеку
№6. Отримайте покриття небезпеки
Отримайте покриття, яке захищає вас від потенційних небезпек. Однак це включає страхування житла та інше додаткове покриття, необхідне для вашого місцезнаходження. Це може включати страхування від повені. Як правило, страхування необхідне лише до погашення іпотеки. Це буде у ваших інтересах, якщо ви виберете свого власного страховика, а не кредиторів. Крім того, не поспішайте і шукайте найдешевшу пропозицію.
# 7. Звіт і страхування
Зазвичай вони вимагатимуться вашому кредитору, але зрештою вони необхідні. Довідка про право власності підтверджує відсутність застави на майно. А також те, що ніхто, крім продавця, до цього не має претензій. Аналогічно, страхування права власності покриває як вас, так і кредитора від майбутніх юридичних спорів. Це якщо трапиться, що щось не вистачає в пошуку заголовка. Однак, якщо виникла проблема із заголовком, продавець повинен усунути її або дозволити вам піти.
№ 8. Останній огляд
Безпосередньо перед завершенням транзакції обов’язково перевірте майно ще раз. Це робиться для того, щоб не було додаткових пошкоджень. А також те, що продавець залишає щось на кшталт приладів чи арматури. Відступити в цей момент відносно неможливо, поки будинок не зазнає серйозних пошкоджень.
№ 9. Огляньте HUD-1
Як правило, ви отримаєте форму HUD-1 або підсумкову виписку з умовами позики та витратами на закриття за день до закриття покупки. Це має бути дуже схоже на добросовісні оцінки, які ви підписали раніше.
№10. Ескроу
Процес закриття умовного депонування відрізняється залежно від штату. Однак вам доведеться підписати багато паперів, які ви повинні ретельно вивчити. Так само продавець підписує документи. Також буде підготовлено новий акт, який підтвердить вас як законного власника нерухомості. Після підписання всіх документів це буде надіслано до окружного реєстратора. Приводячи все в порядок, ваш кредитор передасть ваші позикові гроші на умовне депонування продавцю.
Що таке податкове депонування на іпотеку?
У податковому депозитному депозиті на іпотечну позику ви будете платити кредитору 1/12 очікуваних річних податків щомісяця. Як правило, ваш іпотечний платіж покриває відсотки, а також частину боргу. Тим часом ваш кредитор розміщує податковий платіж на депозитному рахунку до моменту його сплати.
Крім того, податковий інспектор надсилає податкові рахунки-фактури з середини жовтня до початку листопада, і ваша іпотечна компанія сплачуватиме їх з вашого депозитного рахунку. На депозитних рахунках зберігаються гроші, заборговані за такі речі, як страхування іпотеки та податки на майно. Однак при податку на майно протест призводить до зниження податків, податковий рахунок, поданий вашому кредитору, відображає зменшення. Тим часом, якщо ви не сплатите податки, це може призвести до податкової застави або стягнення.
Висновок
Ескроу є важливим елементом покупки житла. Він захищає як покупців, так і продавців під час продажу житла, а також дозволяє сплачувати податки та страховку в Інтернеті. Ескроу-рахунки не завжди потрібні. Однак це залежить від кредиту та вашого фінансового стану. Таким чином, депонування не є таким складним або складним, як це сприймають люди.
Поширені запитання про іпотеку
Чи добре включати умовне зберігання в іпотеку?
Існують вагомі причини, щоб мати рахунок умовного зберігання: це може бути простим і безпроблемним способом сплати іпотеки, страхування власників житла та податку на майно, а подушка може допомогти покрити недоліки.
Для чого призначене податкове депонування на іпотеку?
Після того, як ви придбаєте будинок, ваш кредитор створить рахунок умовного депонування для оплати ваших податків і страхування. Після закриття ваш іпотечний обслуговуючий бере частину вашого щомісячного іпотечного платежу та зберігає її на рахунку умовного депонування, доки не настане сплата податків і страхових платежів.
Чому мій депозитний депозит завжди короткий?
Дефіцит ескроу виникає, коли на рахунку є позитивний баланс, але його недостатньо для сплати передбачуваного податку на іпотеку та страхування на майбутнє. Дефіцит умовного депонування – це коли на вашому рахунку умовного зберігання є від’ємний залишок.
Як я можу вимагати депозитного депозиту?
Якщо ви не поспішаєте повертати кошти, ви завжди можете почекати кілька місяців. Але якщо ви хочете отримати гроші зараз, ви маєте право на них відповідно до RESPA і можете запросити їх, звернувшись у свою компанію, яка обслуговує іпотеку.
Статті по темі
- Ескроу-агент: спрощений посібник до Я (+ оновлений зразок)
- ОФІЦЕР ПО ДЕПОНУВАННЯ: Огляд, заробітна плата та як стати офіцером депонування
- Що таке довірчий облік? Огляд і як це працює
- Виплата умовного депозиту: визначення, типи, плюси та мінуси
- Іпотечний калькулятор Zillow: наскільки точний іпотечний калькулятор Zillow? (+ Швидкі поради)
